Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)

Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ Ệ T Chuyên ngành : Kinh tế quốc tế Ố Ủ Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ộ ối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô ệ t Ngành: Kinh tế Chuyên ngành : Kinh tế Quốc tế Mã số: 83.10.106 ọ ê ọ ê : ố dẫ : PGS, TS Lê Hà Nội - 2019 ủ ị u i LỜ Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn q trình mà tơi tổng hợp, thu thập, phân tích xử lý cách trung thực; trích nguồn, dẫn chứng rõ ràng Học viên Tống Thanh Thủy ii LỜI CẢ Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý Thầy Cơ giảng dạy chương trình Cao học ngành Kinh tế quốc tế - Khoa sau đại học trường Đại học Ngoại Thương, người truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích làm sở để thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Lê Thị Thu Hà tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Những kiến thức mà cô hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo c c anh chị đồng nghiệp làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thu thập liệu thơng tin cho luận văn Sau xin gửi lời biết ơn đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn Kính mong nhận ý kiến góp ý Q Thầy/ Cơ để luận văn hoàn thiện Học viên Tống Thanh Thủy iii MỤC LỤC LỜ i LỜI CẢ ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU Ồ vii Ắ Ế UẢ ỨU LU ix LỜI MỞ ẦU 1 SỞ LÝ LU N VỀ HO I VÀ HO NG CHO VAY T I NGÂN NG CỦA DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ 1.1 Ho ộng cho vay củ i 1.1.1 Kh i niệm 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Quy trình cho vay 13 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2 Doanh nghiệp siêu vi mô 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Tiêu chí x c định doanh nghiệp siêu vi mô 15 1.2.3 Vai trị doanh nghiệp siêu vi mơ kinh tế 17 1.2.4 C c yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng c c doanh nghiệp siêu vi mô 19 THỰC TR NG HO ỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG ỆT NAM 21 21 u ề ệ 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 22 2.1.3 Phân loại doanh nghiệp siêu vi mô Vietinbank 24 iv 2.1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay phân khúc bán lẻ doanh nghiệp siêu vi mô số Ngân hàng thương mại Việt Nam 26 2.1.5 Tình hình kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016-2018 29 22 ự ộ d ệ ệ 34 2.2.1 Nhóm tiêu định lượng: 34 2.2.2 Nhóm tiêu định tính 42 23 ự ể ộ khách hàng doanh ệ nghiệp siêu vi mô 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HO NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ T I NGÂN HÀNG ỆT NAM 66 TMCP Sự ế ị ụ ể ộ doanh nghiệ 3.2 ế ệ ể ộ d ệ 66 ệ 67 3.2.1 Định hướng phát triển chung Vietinbank 67 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 68 3.3 Gi i pháp phát triển ho siêu vi mô t i ộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ệt Nam 69 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định, cải tiến tinh gọn quy trình cho vay 70 3.3.2 Không ng ng ph t triển sản phẩm riêng dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 71 3.3.3 Mở rộng mạng lưới phịng giao dịch, bên cạnh tiến rà sốt phịng giao dịch hoạt động khơng hiệu để đ nh gi lại có phương n xử lý 72 v 3.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 73 3.3.5 Tập trung khai th c đối tượng khách hàng sẵn có 76 3.3.6 Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm 77 3.3.7 Không ng ng cải tiến p d ng khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay 79 3.3.8 Cải tiến quy trình cung cấp sản phẩm dịch v cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 79 3.3.9 Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động cho vay kh ch hàng doanh nghiệp siêu vi mô 81 3.4 Kiến nghị 82 3.4.1 Đối với Chính phủ 82 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 91 3.4.4 Đối với kh ch hàng doanh nghiệp siêu vi mô 93 KẾT LU N 95 Ụ L ỆU Ả 97 PHỤ LỤC 99 vi DANH MỤC VIẾT TẮT DN SVM Doanh nghiệp siêu vi mô DN NVV Doanh nghiệp nhỏ v a NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CB HTTD Cán hỗ trợ tín d ng CBTĐ Cán thẩm định NHBL Ngân hàng bán lẻ TSBĐ Tài sản bảo đảm KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHBL Khách hàng bán lẻ KH Khách hàng vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU Ồ DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tỷ lệ vốn vay/Nguồn vốn doanh nghiệp siêu vi mô 19 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động Vietinbank giai đoạn 2016-2018 29 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương giai đoạn 2016-2018 34 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Vietibank giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế DN SVM Ngân hàng TMCP Công Thương giai đoạn 2016-2018 37 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng DN SVM Ngân hàng TMCP Công Thương giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2016-2018 40 Bảng 2.7: Tỷ trọng cho vay theo tài sản bảo đảm Vietinbank giai đoạn 2016-2018 42 DANH MỤC BIỂU Ồ Biểu đồ 1.1: Cơ cấu doanh nghiệp siêu vi mô nước năm 2016 17 Biểu đồ 1.2: Thuế khoản nộp ngân sách DN SVM 18 Biểu đồ 1.3: Các yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận vốn vay ngân hàng 19 Biểu đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Vietinbank 23 Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016-2018 30 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016-2018 30 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank 32 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay khách hàng DN SVM Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 36 Biều đồ 2.3 Doanh số giải ngân doanh nghiệp siêu vi mô 37 viii Biều đồ 2.4 Cơ cấu DN SVM phân theo thành phần kinh tế Năm 2018 38 Biều đồ 2.5 Lĩnh vực hoạt động DN SVM Năm 2018 39 Biều đồ 2.6 Tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn/ Tổng dư nợ DN SVM 41 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng sản phẩm cho vay Vietinbank năm 2018 43 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng sản phẩm cho vay DN SVM Vietinbank năm 2018 44 Biểu đồ 2.8: Tính minh bạch sách tín d ng phân khúc DN SVM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016-2018 45 Biểu đồ 2.9 Tính ổn định sách tín d ng phân khúc DN SVM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2018 46 Biểu đồ 2.10: Số lượng khách hàng vay vốn Vietinbank giai đoạn 20162018 48 Biểu đồ 2.11: Mức độ hài lòng khách hàng DN SVM chất lượng hoạt động cho vay Vietinbank 49 87 Nhà nước nên có sách hỗ trợ doanh nghiệp siêu vi mô c thể, rõ ràng không gộp chung vào sách phát triển doanh nghiệp nhỏ v a, có sách hỗ trợ c thể doanh nghiệp khởi nghiệp Tiếp t c đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, ph c hồi nhanh phát triển bền vững Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát di n biến thị trường nước Dự đo n xu hướng phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp d ng giải ph p điều tiết, bình ổn thị trường Xu hướng đến tự hóa tài ngân hàng dần theo thơng lệ quốc tế đến gần Để hạn chế m t trái tự hóa tài chính, tránh tổn thương cho kinh tế hệ thống tài chính, Chính phủ cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động đầu tư nước nh m tăng cường kiểm soát việc gia nhập rút khỏi thị trường nhà đầu tư nước để tránh tổn thất Tiếp t c xây d ng hồn môi trường ph p l điều chỉnh hoạt động dịch v c c ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng bộ, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đ c thù kinh tế Việt Nam Tạo môi trường hoạt động thơng tho ng, đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống NHTM Việt Nam Phối hợp với NHNN, Bộ quan quản l nhà nước thường xuyên theo d i, tăng cường kiểm tra, giảm sát tình hình thị trường tài chính, chứng khốn bảo hiểm thị trường tài chính, chứng khốn, bảo hiểm, bất động sản để có biện ph p điều chỉnh kịp thời nh m bảo đảm cho thị trường hoạt động lành mạnh ổn định Xây dựng sách hỗ trợ thuế, tài tiền tệ nh m đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu vi mô 88 3.4 Đố vớ Ng 3.4.2.1 Ổ gN ớc í NHNN với vai trị quản chủ quản trực tiếp thay đổi s ch, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động c c NHTM Để có ổn định tương đối cấu dịch v , NHNN nên kiểm soát chiến lược phát triển dịch v NHBL chung NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, đảm bảo m c đích chung lợi nhuận tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Cần có linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ quốc gia, đưa mức lãi suất bản, lãi suất trần huy động hợp lý với tình hình kinh tế để tr nh gây khó khăn cho c c NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động tín d ng Cần tham gia tích cực việc tiến hành phân bổ tổ chức tín d ng cho phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo cung cấp dịch v cho vay doanh nghiệp siêu vi mơ có hiệu quả, ngồi việc mở rộng mạng lưới thành phố lớn cần có s ch để tăng trưởng cho kinh tế tất vùng miền nước 3.4 2 ă ằ b ự Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho dịch v ngân hàng phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch v tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Hệ thống tài tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng n m ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng cịn lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu dây chuyền đến toàn kinh tế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh tổ chức tín d ng cho tồn hệ thống ngân hàng Các hoạt động giám sát đẩy 89 mạnh phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi t có biện ph p ngăn ch n, hạn chế rủi ro đ ng tiếc góp phần bảo vệ lợi ích khách hàng M c tiêu giám sát không để ngăn ch n khủng hoảng tài mà cịn đảm bảo ổn định bền vững tài chính, giám sát ngân hàng cần phải xây dựng tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc c c điểm yếu d bị t c động toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác tra gi m s t ngân hàng đổi phương ph p gi m s t c a NHNN phải đưa vào thực dần t ng bước trước bắt đầu áp d ng cách triệt để 3.4 H ệ ệ NHNN Việt Nam cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền m t, nâng cao chất lượng c c phương tiện công c tốn, khuyến khích thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động này, hạn chế toán b ng tiền m t Như góp phần giúp cho NHTM mở rộng việc phát hành loại thẻ toán đại, gi p tăng nguồn thu t phí dịch v Có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM tự đầu tư hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực C c công nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn định hướng cho NHTM Các NHTM hoạt động quản lý NHNN, hoạt động NHTM chịu chi phối c c s ch điều tiết vĩ mô NHNN Để hoạt động cho vay phát triển quy mơ chất lượng người viết xin có số kiến nghị với NHNN sau: - Hoàn thiện bổ sung c c văn pháp lý cho vay khách hàng siêu vi mô Tuy cho vay dành cho khách hàng siêu vi mơ có đ c thù riêng, đến chưa nhiều văn ph p quy quy định quy chế cho vay 90 loại hình này, NHTM thực cho vay theo quy chế chung theo định 1627/2011/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Điều phần gây khó khăn cho c c NHTM cho vay với khách hàng cá nhân Vì vậy, thiết nghĩ NHNN nên ban hành văn ph p l quy định ch t chẽ nguyên tắc cho vay, thẩm định, sản phẩm hay sách hỗ trợ hoạt động có nhiều rủi ro Có tạo hành lang ph p l để hoạt động cho vay phát triển c ch đồng bộ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM - Tăng cường bồi dưỡng nghiệp v cho CBQHKH NHNN thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp v hay buổi hội thảo g p gỡ dành cho CBQHKH NHTM với để họ g p gỡ, giao lưu, truyền đạt kinh nghiệm Có chất lượng cán nâng cao, nghiệp v chun mơn vững vàng, điều kiện tiên để phát triển chất lượng số lượng hoạt động cho vay - Kịp thời ban hành, truyền thông c c thông tư, nội dung hướng dẫn cho quy định cho vay Hiện xảy tình trạng ngân hàng thương mại loay hoay việc triển khai áp d ng quy định, sách ngân hàng quy định có hiệu lực lâu để có thơng tư hướng dẫn - NHNN nên có s ch điều tiết kinh tế vĩ mô để giúp doanh nghiệp siêu vi mơ khỏi tình trạng khó khăn, t kích cầu kinh tế, làm cho nhu cầu người dân tăng cao 3.4 K ắ ă SBĐ ữ H D S Triển khai mơ hình cho vay tín chấp DN siêu nhỏ 10 lao động) có kế hoạch kinh doanh khả thi có c c tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với hợp tác hiệp hội M t kh c, NHNN nên khuyến khích NHTM nới rộng điều kiện tài sản bảo đảm phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 91 3.4 Đố vớ Ng g TMC Cô g T gV tN Để phát triển hoạt động cho vay Vietinbank cần có chiến lược, hoạch địch đường lối s ch r ràng C thể : (i) Tuy có định hướng cho việc phát triển hoạt động cho vay cho tồn hàng, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chưa xây dựng chiến lược c thể cho t ng phân khúc khách hàng c thể riêng biệt Vì vậy, để hoạt động cho vay phân khúc phát triển bền vững, ổn định tương lai Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nên hoạch định đường lối rõ ràng, chiến lược c thể, để việc thực đồng t Hội sở đến Chi nhánh Xây dựng thêm sách tín d ng ưu đãi riêng DN SVM Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng khách hàng bên cạnh quy trình cho vay DNNVV nói chung, với s ch ưu đãi c thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DN SVM Điều giúp chi nhánh chủ động qu trình thẩm định định cho vay, khơng cịn lệ thuộc vào việc cho vay DN truyền thống uy tín cao (ii) Vietinbank tr sở nên tổ chức buổi g p gỡ nhân viên tín d ng phân khúc khách hàng t c c chi nh nh để họ học hỏi, trao đổi kinh nghiệm với (iii) Hỗ trợ tài để Chi nh nh tăng cường cơng tác giới thiệu, quảng bá sản phẩm đến đông đảo khách hàng Thực c c chương trình t thiện hay tài trợ cho kiện địa bàn Tỉnh để thương hiệu Vietinbank trở nên phổ biến lòng người dân, thu h t thêm lượng khách hàng cho Chi nhánh iii Tiếp t c cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay Một nguyên nhân làm giảm hiệu việc ph t triển hoạt động cho vay Vietinbank quy trình, quy định cho vay cịn rườm rà, chưa có tính ổn định Việc trước hết dẫn đến việc c n làm sai quy trình khơng kịp cập nhật văn bản, sửa đổi Hơn nữa, với hàng loạt quy trình, quy định, thân c n tín d ng cảm thấy hoang mang, khơng tự tin tiếp thị kh ch hàng Tần suất thay đổi, điều chỉnh quy định nhiều làm giảm tính cạnh 92 tranh với c c ngân hàng thương mại kh c với c c s ch kh ổn định Do vậy, việc cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay yếu tố cấp thiết Hơn nữa, m c dù mơ hình phận tín d ng định trực thuộc chi nh nh, để giải nhanh nhu cầu giải ngân chi nh nh, phần việc quy trình rà so t phận hỗ trợ tín d ng chưa có thay đổi với mơ hình trước hỗ trợ tín d ng trực thuộc TSC gây tượng “Bình mới, rượu cũ” Do vậy, quy trình cho vay cần tinh gọn xem x t lại phần việc hỗ trợ tín d ng tr nh tình trạng tr ng lắp việc với c c phận kh c, đảm bảo kiểm so t rủi ro tín d ng qu trình rà so t giải ngân Đồng thời, ban hành quy trình cho vay sản phẩm c thể cần đ nh gi tính khả thi tránh tình trạng lý thuyết sng, việc xây dựng quy trình cần phải tổng hịa kiểm sốt rủi ro đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khách Người viết tự nhận định,bản thân Vietinbank tham lam v a muốn giảm thiểu tối đa rủi ro tín d ng v a muốn tăng trưởng tín d ng nên quy trình cho vay thiếu tính thực tế, dẫn tới tình trạng phải sửa đổi,thay liên t c (iv) Xem x t điều chỉnh mức phán chi nhánh Hiện nay, mức phán tín d ng Gi m đốc Chi nh nh phân theo hạng t ng chi nh nh, mức tối đa 40 tỷ đồng tương đối thấp ngân hàng lớn kh ch địa bàn BIDV, Vietcombank, Agribank chưa p d ng mơ hình tín d ng phê duyệt tập trung Do muốn mở rộng quy mơ tín d ng, khoản tín d ng cần phê duyệt Tr sở kéo dài thời gian xử l , hạn chế khả tiếp thị khách hàng mới, trì kh ch hàng cũ có tiềm lực tài mạnh đa dạng hóa c c đối tượng khách hàng, loại hình sản phẩm tín d ng cung cấp cho kh ch hàng Điều ngun nhân làm giảm tính đa dạng hóa danh m c cho vay chi nh nh không đủ cạnh tranh với tổ chức tín d ng nêu Điều cịn tạo động lực khuyến khích c c đơn vị kinh doanh để thực m c tiêu tăng trưởng tín d ng gắn liền với vấn đề an toàn kiểm soát rủi ro 93 v Xem x t điều chỉnh quy định cho vay kh ch hàng thành lập Hiện tại, việc cho vay kh ch hàng thành lập phải đảm bảo b ng đầy đủ tài sản bảo đảm Thực tế, c c doanh nghiệp thành lập cần vốn để đầu tư dự n, đầu tư m y móc thiết bị, nên việc quy định phải có tài sản chấp đảm bảo đầy đủ cho khoản vay điều tương đối khó thực Hơn nữa, t năm 2017 số lượng c c doanh nghiệp start-up có tăng mạnh, nhận định b ng nổ thời gian tới Đây xem phân kh c tiềm cho Vietinbank để ph t triển hoạt động cho vay Việc xem x t cho vay với biện ph p bảo đảm b ng phần tài sản ho c khơng có tài sản cho kh ch hàng thành lập, đồng thời dựa phương n kế hoạch tài khả thi, gi p Vietinbank cạnh tranh c ng c c ngân hàng kh c, góp phần thực m c tiêu đề Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DN SVM Một nguyên nhân NH g p khó khăn cho vay DN SVMlà chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử d ng sách tiền tệ thắt ch t, hoạt động cho vay NHTM g p nhiều hạn chế Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực m c tiêu mở rộng cho vay DN SVM, Vietinbank cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp để, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ ho c nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DN SVM 3.4.4 Đố vớ k gd g p siêu vi mô Để ph t triển hoạt động cho vay số lượng lẫn chất lượng, thân c c ngân hàng thương mại, kh ch hàng vay vốn nên tự trang bị kiến thức tín d ng ngân hàng cho Có vậy, kh ch hàng vay vốn đưa đề nghị cấp tín d ng hợp l , ph hợp với nhu cầu sử d ng vốn mình, góp phần đảm bảo việc sử d ng vốn vay đ ng m c đích, khả trả nợ đ ng hạn nâng cao chất lượng cấp tín d ng c c ngân hàng nói chung Hơn nữa, việc trang bị kiến thức, tìm hiểu c c gói sản phẩm dịch v ngân hàng thương mại gi p kh ch hàng chủ động việc đàm ph n với ngân hàng để lựa chọn gói vay tối ưu, đưa đóng góp kịp thời tới ngân hàng nh m nâng cao chất lượng hoạt động cho vay c c 94 ngân hàng Đồng thời, kh ch hàng hiểu biết gi n tiếp truyền đạt, tiếp thị c c kh ch hàng kh c có nhu cầu vay vốn tới sử d ng sản phẩm dịch v ngân hàng, th c đẩy ph t triện m t quy mô hoạt động cho vay Cuối c ng, với kiến thức hoạt động cho vay gi p họ tr nh khỏi gian lận thân c n ngân hàng, bên thứ ba vay vốn, t giảm thiểu rủi ro đạo đức nâng cao chất lượng việc ph t triển hoạt động cho vay c c NHTM 95 KẾT LU N Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay nghiệp v xương sống mang lại thu nhập chủ yếu ngân hàng Do vậy, ph t triển hoạt động cho vay công t c quan trọng gi p ngân hàng thương mại tồn đứng vững thị trường tài – tiền tệ đầy cạnh tranh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank bốn ngân hàng tr cột Việt Nam có nhiều năm truyền thống hoạt lĩnh vực tài tiền tệ Thương hiệu Vietinbank với sologan “Nâng gi trị sống” người dân nước biết đến nhiều Hơn nữa, Vietinbank vươn giới,thành lập c c chi nh nh hoạt động Đức, Lào dự kiến mở thêm số chi nh nh Singaphore Campuchia tương lai gần Song năm gần đây, tình hình cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng trở nên khốc liệt hết hàng loạt c c ngân hàng đời, thành lập tiếp thị s ch vơ c ng hấp dẫn Bản thân c c ngân hàng hầu hết có vốn t c c ngân hàng nước ngoài, nên th a hưởng c c công nghệ, kinh nghiệm b n hàng, quy trình cho vay chun nghiệp Chính điều th ch thức Vietinbank cần phải chuyển mình, đổi tho t khỏi vỏ bọc “ngân hàng nhà nước” để cạnh tranh ph t triển lành mạnh c ng c c đối thủ Một chuyển cải tiến hoạt động xương sống – ph t triển hoạt động cho vay c ch hiệu chất lượng Trên sở vận d ng phương ph p nghiên cứu kết hợp lý luận thực ti n, đối chiếu với m c đích nghiên cứu, luận văn khái quát hoá khoa học, đưa giải pháp nh m phát triển hoạt động cho vay phân khúc khách hàng siêu vi mô Ngân hàng Công thương Việt Nam, vấn đề cấp thiết cần phải tập trung nghiên cứu đề giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh Luận văn tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau: 96 Thứ nh t, Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói c c kh i niệm, tiêu chí phân loại doanh nghiệp siêu vi mơ Tiếp sở l luận ph t triển hoạt động cho vay, c c tiêu chí đ nh gi ph t triển hoạt động cho vay phân khúc khách hàng Thứ hai, Phân tích thực trạng ph t triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng Công thương Việt Nam kết hạn chế, làm r c c nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, Trên sở lý luận thực ti n làm r , đề xuất hệ thống gồm nhóm giải pháp c thể nhóm kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, VietinBank nh m nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam M c dù tác giả luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận d ng vào thực ti n hoạt động song tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin cảm ơn gi p đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến chủ đề để luận văn tiếp t c hoàn thiện 97 Ụ L ỆU Ả Ấn phẩm kỷ yếu “Vietinbank 30 năm xây dựng trưởng thành” năm 2018 B o c o thường niên Ngân hàng nhà nước năm 2016, 2017 Bộ kế hoạch đầu tư- C c phát triển doanh nghiệp “s ch trắng doanh nghiệp nhỏ v a Việt Nam năm 2017” Đào Lê Kiều Oanh 2012 , b Đ ệ b b ẻ , Luận n tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Đinh Xuân Hạng (2014),G NXB Tài Chính, Hà Nội Đinh Xuân Hạng (2012),G í NXB Tài Chính, Hà Nội Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ v a Việt Nam http://vinasme.vn/ Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Quy định chi tiết số điều Luật Hõ trợ doanh nghiệp nhỏ v a Nghiêm Văn Bảy (2012), Giáo trình qu n tr d ch v khác ngân hàng i,NXB Tài Chính, Hà Nội 10 Nguy n Thu Hương 2013 ,“Kh c biệt hóa dịch v ngân hàng b n lẻ: Cơ hội để NHTM tồn tại”, taichinhdientu.vn, ngày 19/11/2013 11 Nguy n Minh Kiều (2007), Nghiệp v ngân hàng hiệ i, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Nguy n Thị Bích Liên (2016),Phát tri n d ch v ngân hàng bán lẻ t i Ngân ệt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chi ă 2010 t m nhìn 2020 c phát tri n d ch v 98 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, B ng kinh doanh khối bán lẻ, Hệ thống ă b n, quy trình, quy Báo cáo ho nh s n ph m 15 Trần Văn T ờng niên 2016-2018; ă ỉ u hành 2018 , M t số gi i pháp phát tri n d ch v Ngân hàng bán lẻ t i ệt Nam – Chi nhánh Hoàn Ki m, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài 16 Quốc hội Nước XHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín d ng 2010, Nhà xuất trị quốc gia, 2010 17 Peter S Rose & Sylvia C Hudgins (Eight Edition) Commercial Bank Managerment MacGraw-Hill Irwin 18 Phạm Hoài Bắc T5/2014 , “Nguồn nhân lực chất lượng cao q trình Cơng nghiệp hóa, đại hóa ngành ngân hàng , T p chí ngân hàng, (số 9) 19 Vũ Thị Ngọc Dung T5/2007 ,“Ph t triển c c dịch v ngân hàng b n lẻ – xu hướng ph t triển tất yếu c c ngân hàng”, í số 20 Văn 4344/TGĐ-NHCT60 ngày 01/06/2016 việc Hướng dẫn thực quy định phân khúc khách hàng 2016-2018 21 Văn 1718/TGĐ-NHCT9 ngày 15/08/2017 Ban hành quy định nhận tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 22 Văn 2273/TGĐ-NHCT9 ngày 31/12/2018 Ban hành quy định thẩm quyền tín d ng khách hàng phi tổ chức tín d ng 23 Văn 003/QĐ- TGĐ/NHCT9 ngày 01/01/2019 việc Ban hành quy trình cấp quản lý tín d ng khách hàng 24 Website Tổng c c thống kê https://www.gso.gov.vn/Default.aspx?tabid=217 25 Website Vietinbank https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html 99 PHỤ LỤC SẢN PHẨM CHO VAY DÀNH CHO DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ E T SẢ STT I B S ẩ N 2016-2018 Ẩ u SỐ BẢ xu doanh Cho vay hạn mức tối đa 24 th ng Cho vay quay vòng KHSVM Cho vay tuần hoàn KHSVM ỆU 1711/TGĐ-NHCT63 QĐ 1893/2017/QĐ-TGĐNHCT63 QĐ 1949/2017/QĐ-TGĐNHCT63 Cho vay hạn mức cho vay dự phòng kết hợp hạn mức QĐ 1740/2017/QĐ-TGĐNHCT63 1737/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 2039/2016/TGĐ-NHCT63 Cho vay SXKD nhỏ lẻ dành cho SVM Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ 1184/2018/QĐ/TGĐ-NHCT63 Cho vay theo hạn mức thấu chi 530/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 KHSVM ngày 16/04/2018 Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ chuyên Ph l c 03 QĐ 495/2019/QĐ- biệt dành cho SVM TGĐ-NHCT56+63 II S ẩ ộ u xu ụ 2399/TGĐ-NHCT63 ụ d Cho vay mua ô tô kinh doanh KHBL 606/2018/TGĐ-NHCT63 Cho vay KH mua ô tô Honda 12342/TGĐ-NHCT56+63 Cho vay mua ô tô JAC CN An Giang Cho vay mua ô tô đại l /showroom Thaco 16395/TGĐ-NHCT63; 2722/2016/QĐ-TGĐ-NHCT63 2477/2017/QĐ-TGĐNHCT63+56 100 III S ẩ lê u b ộ Cho vay mua, xây dựng địa điểm kinh doanh Cho vay KHSVM mua Bất động sản nghỉ dưỡng hộ dịch v 870/2017/QĐ-TGĐ-NHCT63 2057/2017/QĐ-TGĐ-NHCT63 Cho vay nhận chuyển nhượng QSD đất, QSH nhà, xây dựng, sửa chữa nhà để kinh 3185/2017/QĐ-TGĐ-NHCT63 doanh phần Cho vay ph c v hoạt động đầu tư ho c kinh doanh Nhà hàng Kh ch sạn Cho vay đầu tư biệt thự nghỉ dưỡng Vin Cho vay mua nhà phố thương mại, hộ shophouse dành cho KHSVM Cho vay mua Bất động sản nghỉ dưỡng Dự án Sonasea Condotel&Villas Cho vay mua hộ nghỉ dưỡng thuộc Dự n Trung tâm Bến Du Thuyền Hoàng Gia Cho vay mua biệt thự hộ nghỉ dưỡng dự n Premier Village Premier Residence Ph Quốc 10 11 12 Cho vay mua nhà dự n Sun Hạ Long KHSVM Cho vay mua Căn hộ nghỉ dưỡng dự n TMS Luxury hotel Quy Nhơn beach Cho vay mua nhà dự n Saritown 1731/2016/QĐ-TGĐ-NHCT63 2667/TGĐ-NHCT63 1717/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 2942/2017/QĐ-TGĐ-NHCT63 084/2018/QĐ/TGĐ-NHCT63 1117/2017/QĐ-TGĐNHCT63+56 055/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 925/QĐ-TGĐ-NHCT63 891/QĐ-TGĐ-NHCT63 KHSVM 1545/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 101 Cho vay KHSVM mua hộ nghỉ 13 dưỡng biệt thự nghỉ dưỡng dự n Flamingo C t Bà Beach Resort dự n khu 1254/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 du lịch sinh th i Đại Lải IV S ẩ ể ệ nông thôn 2989/2015/QĐ-TGĐ- Cho vay ph t triển Nông nghiệp Nơng thơn NHCT63+56 theo nghị định 55 phủ 1424/2016/QĐ-TGĐNHCT63+56 V Cho vay ph t triển nông nghiệp, nông thôn 3050/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 1404/2016/QĐ-TGĐ-NHCT63 Cho vay ph t triển nông nghiệp ứng d ng 1793/2017/QĐ-TGĐ- công nghệ cao - nông nghiệp NHCT56+63 S ẩ d ợ 2935/2014/TGĐ-NHCT63 Cho vay kinh doanh chợ 1591/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 059/2017/QĐ-TGĐ-NHCT63 VI Cho vay kinh doanh chợ Bình Điền Gói sản phẩm cho vay kh ch hàng kinh doanh chợ Tân Bình khu vực lân cận S CV 3372/QĐ-TGĐ-NHCT63 1835/TGĐ-NHCT63 ẩ Cho vay Hợp t c kinh doanh thuốc Thực phẩm chức 094/2017/QĐ-TGĐ-NHCT63 Hướng dẫn sản phẩm cho vay ưu đãi QĐ 1900/2016/QĐ-TGĐ- Tổng đại l Prudential NHCT63 Cho vay đại l Vietjet air 7956/TGĐ-NHCT56+63 Cho vay KH người Hoa TP.HCM 3733/QĐ-TGĐ-NHCT63 ... sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại sở lý thuyết hoạt động doanh nghiệp siêu vi mô Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô ngân hàng TMCP Công Thương Vi? ??t Nam Giải pháp... p nh m phát triển hoạt động cho vay khách hàng siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương Vi? ??t Nam Cũng làm tiền đề cho doanh nghiệp siêu vi mô tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thương mại cách d dàng... ứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương Vi? ??t Nam Doanh nghiệp siêu vi mô định nghĩa phân loại văn 4344/TGĐ-NHCT60 ngày 01/06/2016 vi? ??c