Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)

Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Ngành : Tài - Ngân hàng Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng – Bảo hiểm Mã số : 8340201 ĐÀM THỊ CHÍNH Người hướng dẫn: PGS, TS NGUYỄN THỊ QUY HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Học viên Đàm Thị Chính LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng trường Đại Ngoại Thương, người truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích làm sở để thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS, TS Nguyễn Thị Quy tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Những hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thu thập liệu thông tin cho luận văn Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn Rất mong nhận ý kiến góp ý q Thầy/Cơ để luận văn hồn thiện Học viên Đàm Thị Chính MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay 10 1.2.2 Phân loại cho vay 11 1.2.3 Quy trình cho vay .16 1.2.4 Vai trò hoạt đợng cho vay ngân hàng thương mại 21 1.3 Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay 25 1.3.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt đợng cho vay 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay .31 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tại một số NHTMCP Việt Nam học Vietinbank 35 1.4.1 Kinh nghiệm một số NHTM Việt Nam .35 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 43 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 44 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm gần 45 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 48 2.2.1 Phân tích, đánh giá hoạt đợng cho vay theo nhóm tiêu định lượng 49 2.2.2 Phân tích, đánh giá hoạt đợng cho vay theo tiêu định tính 58 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 67 2.3.1 Kết đạt .67 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 79 3.1 Sự cần thiết phải tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .79 3.1.1 Nền kinh tế, doanh nghiệp cần hỗ trợ vốn từ ngân hàng thương mại 79 3.1.2 Hoạt động cho vay nghiệp vụ bản, đóng góp phần lớn vào thu nhập Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 79 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 80 3.2.1 Định hướng phát triển chung Vietinbank 80 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .81 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 82 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định, cải tiến tinh gọn quy trình cho vay .82 3.3.2 Khơng ngừng phát triển sản phẩm hoạt động cho vay .84 3.3.3 Mở rợng mạng lưới phòng giao dịch 85 3.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 86 3.3.5 Tập trung khai thác đối tượng khách hàng sẵn có 87 3.3.6 Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm 88 3.3.7 Không ngừng cải tiến áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay .89 3.4 Kiến nghị 90 3.4.1 Đối với Chính phủ 90 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 92 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .93 3.4.4 Đối với khách hàng vay vốn .95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .98 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán bợ tín dụng DVNH Dịch vụ ngân hàng HĐTD Hợp đồng tín dụng KH KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHBL Khách hàng bán lẻ NH NHTW Ngân hàng trung ương NHBL Ngân hàng bán lẻ 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 PGD Phòng giao dịch 13 TDBL Tín dụng bán lẻ 14 TMCP Thương mại cổ phần 15 TSBĐ Tài sản bảo đảm 16 Vietinbank Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt đợng Vietinbank giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 2.2: Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương giai đoạn 2015-2017 51 Tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 52 Bảng 2.4: Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay theo tài sản bảo đảm Vietinbank giai đoạn 2015-2017 53 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Vietinbank 54 BIỂU ĐỒ Biểu đổ 2.1: Mơ hình tổ chức Vietinbank 45 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ 2.3: Biểu đồ 2.4: Biểu đồ 2.5: Biểu đồ 2.6: Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 49 Thị phần hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng 55 Số lượng phòng giao dịch một số NHTM lớn năm 2017 56 Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank 57 Tỷ trọng sản phẩm cho vay Vietinbank năm 2017 58 Số lượng sản phẩm tín dụng phân loại riêng theo nhóm đối tượng đặc thù Ngân hàng TMCP Cơng Thương giai đoạn 2015-2017 60 Biểu đờ 2.8: Tính minh bạch sách tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015-2017 61 Biểu đờ 2.9 Tính ổn định sách tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam năm 2017 62 Biểu đồ 2.10: Số lượng khách hàng vay vốn Vietinbank giai đoạn 2015- 2017 64 Biểu đồ 2.11: Mức đợ hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động cho vay Vietinbank 65 i TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài, cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cơ sở lý luận luận văn xây dựng dựa lý thuyết, quy định pháp luật có sẵn hoạt đợng cho vay Ngân hàng thương mại Mục làm rõ ba khái niệm Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Từ sâu vào nghiên cứu đặc điểm, đặc trưng, tiêu chí đánh giá vấn đề này, cụ thể sau: Ở phần 1.1 “Ngân hàng thương mại”, sau đưa “thế ngân hàng thương mại”, luận văn đưa để phân loại ngân hàng thương mại Theo đó, tùy tḥc vào khác nhau, ngân hàng thương mại chia thành loại với tên gọi khác Cụ thể, luận văn tập trung vào (i) theo hình thức sở hữu (ii) theo chiến lược kinh doanh (iii) theo tính chất hoạt đợng Tiếp theo, luận văn tập trung vào nghiên cứu hoạt động ngân hàng thương mại Mục Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ – Nguồn vốn), Nghiệp vụ sử dụng vốn (Tài sản Có – Tài sản) Nghiệp vụ trung gian hoạt động ngân hàng thương mại Phần 1.2 “Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”, tập trung vào vấn đề phân loại hoạt đợng cho vay, quy trình cho vay vai trò hoạt đợng cho vay ngân hàng thương mại Phần giúp người đọc có nhìn tổng qt cho vay, hoạt động cho vay thường tiến hành theo bước vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tới đời sống, kinh tế xã hội Phần 1.3 “Phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại” bao gồm khái niệm, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay Cụ thể, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt đợng cho vay nghiên dựa nhóm tiêu chí định lượng định tính Tiếp theo, nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay chia thành nhóm nhân tố bên ngồi nhân tố bên ii Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) Chương gồm nội dung là: khái quát Vietinbank, thực trạng phát triển hoạt động cho vay Vietinbank, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay Vietinbank Các phân tích chương nhằm mục tiêu làm rõ thực trạng phát triển hoạt động cho vay Vietinbank dựa tiêu chí đánh giá phát triển nêu chương 1là nhóm tiêu định lượng (bao gồm dư nợ cho vay, thu nhập từ hoạt động cho vay, phát triển thị phần, hệ thống kênh phân phối tỷ lệ nợ xấu) nhóm tiêu định tính (bao gờm đa dạng sản phẩm, tính minh bạch, ổn định sách cho vay, mức đợ hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay tính ổn định, tinh gọn quy trình cho vay) Sau đó, luận văn tập trung phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay Vietinbank bao gồm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Các kết mà Vietinbank đạt phát triển hoạt động cho vay thể (i) lợi nhuận từ hoạt động cho vay không ngừng tăng trưởng (ii) dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định nằm top đầu hệ thống (iii) tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp ngưỡng cho phép (iv) Vietinbank bước chiếm cảm tình thu hút thêm nhiều khách hàng tới giao dịch với chi nhánh (v) mức đợ hài lòng khách hàng ngày cải thiện (vi) Vietinbank cập nhật, đổi áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tồn khơng hạn chế chủ yếu (i) tỷ trọng dư nợ cho vay chưa tương xứng với tiềm (ii) sản phẩm dịch vụ chưa phong phú (iii) Quy trình, thủ tục cho vay phức tạp chưa ổn định (iv) khai thác lợi phòng giao dịch sẵn có hạn chế (v) khả tư vấn, thẩm định hờ sơ tín dụng cán bợ hạn chế (vi) marketing, phát triển khách hàng hạn chế Trên sở đó, phần cuối chương nguyên nhân hạn chế này, cụ thể nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt đợng cho vay Vietinbank Nợi dung chương bao gồm (i) cần thiết phải tiếp tục phát triển hoạt động cho vay Vietinbank (ii) Định hướng phát triển hoạt động cho vay Vietinbank (iii) Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Vietinbank (iv) Kiến nghị Trong đó, tác giả tập trung vào nợi dung (iii) (iv) Theo đó, người viết đề iii xuất giải pháp bao gờm “nâng cao chất lượng thẩm định, cải tiến tinh gọn quy trình cho vay”, “không ngừng phát triển hoạt động cho vay”, “mở rộng mạng lưới phòng giao dịch”, “nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên”, “tập trung khai thác khách hàng sẵn có”, “đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo sản phẩm” “không ngừng cải tiến áp dụng khoa học cơng nghệ vào hoạt đợng cho vay” Bên cạnh đó, để giải pháp đưa áp dụng vào thực tế mợt cách hiệu quả, luận văn đưa kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Vietinbank khách hàng vay vốn Mặc dù có mợt số hạn chế, đề tài đạt mục tiêu tạo một sở để tiếp tục nghiên cứu hồn thiện nợi dung phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Trong q trình ứng dụng cần tiếp tục dựa vào hoàn cảnh thực tiễn để có điều chỉnh thích hợp để từ phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đạt hiệu tốt chất lượng quy mô 85 hàng loạt toàn hệ thống, nên chọn điểm tập trung vào địa bàn,chi nhánh có nhiều khách hàng với đặc điểm, điều kiện tương thích Đờng thời, vào mục tiêu phát triển hoạt động cho vay giai đoạn 20182020, ngân hàng nên tập trung vào liên kết với tổ chức,hiệp hợi doanh nghiệp khởi nghiệp để có hội nắm bắt thông tin, sàng lọc khách hàng doanh nghiệp khởi nghiệp để tiếp thị Đối với cơng tác phát triển tín dụng bán lẻ, Vietinbank liên kết hợp tác với showroom, trung tâm thương mại cho vay tiêu dùng 3.3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm hiện có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết cuộc khảo sát, có phân tích nhu cầu để biết thiếu sót, hạn chế mà sản phẩm tờn tại, từ đề giải pháp để hồn thiện nó, đặc biệt sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng Các sản phẩm Vietinbank đáp ứng đầy đủ nhu cầu KH, nhiên mỗi sản phẩm tồn vướng mắc cần khắc phục: (i) Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng mà Chi nhánh chưa thực áp dụng áp dụng cho vay hình thức thấu chi…(ii) Thu gọn hồ sơ thẩm định khách hàng phải bảo đảm hiệu thẩm định hồ sơ khách hàng (iii) Áp dụng thời gian cho vay linh hoạt đối tượng khách hàng khác để đảm bảo nguyên tắc tín dụng 3.3.3 Mở rợng mạng lưới phòng giao dịch Vietinbank xác định “Một biện pháp phát triển hoạt đợng cho vay phát triển hệ thống kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rợng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho mợt thị phần định.” Ngày nay, với cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, khách hàng trở thành nhân tố trung tâm, có quyền lựa chọn NH để giao dịch, vấn đề lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo khách hàng 86 quan tâm đến tiện ích mà ngân hàng mang lại, điển hình việc dễ dàng tìm nơi giao dịch với ngân hàng Trong tương lai, để phát triển mảng cho vay ngân hàng cần phải đưa vào hoạt đợng mợt số phòng giao dịch thành phố lớn, trung tâm tài để tiện giao dịch thu hút nhiều đối tượng khách hàng Tuy nhiên, trước mở rợng nên tìm hiểu kỹ vị địa lý chi phí để cân đối lợi ích cho ngân hàng, tránh trường hợp lãng phí khơng cần thiết Dựa thương hiệu uy tín mà Vietinbank có lòng khách hàng việc mở rợng mạng lưới phòng giao dịch giúp ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng nhiều khu vực, lợi Vietinbank cuộc chạy đua giành thị phần NHTM khác 3.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Vietinbank từ lâu xác định rằng: “Cán bộ, nhân viên một yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lượng đợi ngũ cán bợ, nhân viên mợt giải pháp quan trọng.” Để làm điều này, Ban lãnh đạo Vietinbank cần phải tập trung phương diện sau: (i) Cần xây dựng mợt quy trình tuyển dụng khoa học, khách quan hợp lý để tuyển dụng nhân viên thực có trình đợ, lực, phù hợp với yêu cầu công việc (ii) Lập kế hoạch cử cán bộ nhân viên trẻ tuổi đào tạo chuyên sâu lĩnh vực cho vay khách hàng nhằm xây dựng đợi ngũ có trình đợ chun mơn vững vàng (iii) Để nhân viên cống hiến cho cơng việc, giữ chân nhân viên giỏi ngân hàng cần phải có sách ưu đãi như: đề mức lương thỏa đáng, khen thưởng cán bộ nhân viên tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng 87 (iv) Cần có c̣c thăm dò ý kiến nhân viên để biết tâm tư, nguyện vọng họ, biết mong muốn họ với ngân hàng, điều giúp nhân viên ngày gắn bó chặt chẽ với ngân hàng (v) Chun mơn hóa CBTD: mỡi CBTD giao phụ trách mợt nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh, nhu cầu khách hàng Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một cơng việc giảm chi phí q trình thẩm định, điều tra khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng (vi) Thường xuyên mở lớp đào tạo kỹ bán hàng cho nhân viên, mời người có kinh nghiệm lĩnh vực kiến thức lĩnh vực bán hàng để trao đổi với nhân viên (vii) Mở cuộc thi kỹ bán hàng cho nhân viên hệ thống để cán bợ có điều kiện tìm hiểu vận dụng linh hoạt khả tiếp thị bán hàng góp phần đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng, đờng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng 3.3.5 Tập trung khai thác đới tượng khách hàng sẵn có Cơ cấu dư nợ Vietinbank thiên hẳn khối KHDN, kết hợp với truyền thồng cho vay nhóm đối tượng nhiều năm Do vậy, bên cạnh việc tiếp tục phát triển, mở rộng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp tiềm năng, Vietinbank cần đồng thời phối hợp khai thác nhu cầu vốn từ đối tượng khách hàng này, nguồn khai thác tăng trưởng dư nợ an tồn lẽ Vietinbank có hợi đánh giá uy tín, khả tài nhóm khách hàng qua nhiều năm quan hệ tín dụng Đồng thời, khai thác tiếp thị khách hàng từ khách hàng chủ doanh nghiệp, cán bộ công nhân viên đơn vị để tiếp tục triển khai cho vay khách hàng bán lẻ Hơn nữa, Vietinbank cần khai thác hết khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tài khoản Vietinbank, lơi kéo khách hàng bằng sách cho vay hợp lý, lãi suất ưu đãi cho đối tượng cụ thể để tăng trưởng dư nợ toàn hệ thống 88 3.3.6 Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay, ngân hàng cần coi trọng hoạt đợng marketing thơng qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến mãi, nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng KH hữu tiềm Truyền thơng qua sóng truyền hình ln đánh giá hiệu theo “sóng truyền hình kênh quảng cáo hiệu tất kênh quảng cáo truyền thông kênh tác đợng đến tồn bợ giác quan khách hàng mà quảng cáo muốn nhắm đến: từ hình ảnh sống đợng, âm âm nhạc, giọng nói ngơn ngữ màu sắc Bên cạnh đó, số lượng người xem tivi lớn so với kênh media thông thường nên thông điệp sản phẩm tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng cần xây dựng đoạn phim quảng cáo có ý nghĩa c̣c sống, gia đình, xây dựng tương lai, đoạn phim quảng cáo dễ sâu vào tâm trí khách hàng hơn.” Quảng cáo đài một kênh quảng cáo ngân hàng quan tâm Ngân hàng tổ chức mợt c̣c game show tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, với phần thưởng tài khoản tiết kiệm với số tiền định Với hình thức quảng cáo ngân hàng quảng bá sản phẩm mợt cách nhanh chóng tới khách hàng Nếu muốn chọn cách giảm chi phí ngân hàng lựa chọn hình thức in tờ rơi, hay quảng cáo trang báo In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm mợt cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô, siêu thị, trung tâm mua sắm Hiện nay, Hà Nội thành phố lớn khác xuất siêu thị lớn, rạp chiếu phim đại, ngân hàng tận dụng điều để áp dụng hình thức quảng cáo hình LCD nơi cơng cợng Có thể đặt hình LCD sân bay, nhà ga, siêu thị, rạp chiếu phim Người xem tiếp nhận một cách thụ động 89 khoảng thời gian chờ đợi, tận dụng kênh quảng cáo quảng bá sâu rợng hình ảnh Vietinbank động sẵn sàng phục vụ cá nhân, hợ gia đình Đối với sản phẩm khác cần có hình thức tun truyền phù hợp Ví dụ để phát triển sản phẩm cho vay du học ngân hàng nên tổ chức buổi hội thảo du học đến trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ vay, kết hợp với công ty tư vấn du học để quảng cáo sản phẩm Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng triển khai hình thức cho vay gián tiếp bằng cách kết hợp với cửa hàng trung tâm mua sắm Vincom Center, siêu thị Metro, siêu thị maximark, siêu thị Co.opmark, cửa hàng bán đồ gia dụng điện tử công ty du lịch Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đờng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn làm thủ tục, hồ sơ vay vốn, ngân hàng dựa thông tin cung cấp tiến hành thẩm định xét duyệt khoản vay 3.3.7 Không ngừng cải tiến áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt đợng cho vay Tự đợng hóa theo dõi hờ sơ tín dụng: tảng cơng nghệ có SMSBanking, e-Banking, Vietinbank nên tận dụng lợi để hỡ trợ cơng tác tín dụng việc tự đợng hóa khâu theo dõi hờ sơ tín dụng nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn email, điều giúp ngân hàng giảm bớt chi phí giấy tờ, điện thoại Áp dụng cơng nghệ đại việc lưu trữ quản lý hồ sơ khách hàng Thu gọn, tinh chế quy trình cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian xử lý hờ sơ chi nhánh Đờng thời, quy trình cho vay cần tham khảo từ thực tiễn, đặc điểm chung đối tượng khách hàng để tăng tính khả thi cho quy trình vào áp dụng Giao thẩm quyền tín dụng phòng giao dịch để phòng giao dịch chủ đợng q trình tiếp nhận xử lý hờ sơ KH Tránh kéo dài thời gian gây uy tín khách hàng 90 Triển khai việc phối hợp xử lý hờ sơ phòng ban chi nhánh để đảm bảo việc xử lý hồ sơ diễn mợt cách nhanh chóng hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đới với Chính phủ (i) Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hợi ổn định Mơi trường kinh tế trị xã hợi có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt đợng tín dụng Trong điều kiện Việt Nam hòa nhập vào kinh tế giới mơi trường cạnh tranh cao, kinh tế dễ biến động, doanh nghiệp dễ rơi vào nguy khả toán, phá sản Hơn nữa, có nhiều ngân hàng thành lập, thị trường có hạn nên mức đợ cạnh tranh ngày khốc liệt, từ chất lượng tín dụng ngày giảm thấp Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hợi ổn định giúp cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt đợng kinh doanh có hiệu hơn, từ tăng khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Để đảm bảo mơi trường ổn định có nhiều cách, khơng thể khơng có can thiệp phủ đề quy định vốn điều lệ, nhân sự,… giảm thiểu thành lập ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, điều tiết kinh tế, giảm thiểu khó khăn thị trường gây tác động lên doanh nghiệp Về trị, nhà nước cần tiếp tục trì ổn định trị Bởi lẽ, mợt mơi trường trị ổn định khơng gây biến đợng bất lợi cho kinh tế Trong bối cảnh nay, kinh tế Việt Nam đánh giá ổn định.Tuy nhiên, nhà nước cần tiếp tục trì tốt vấn đề nhằm giữ vững niềm tin công chúng nhà đầu tư, tạo một môi trường thuận lợi kinh doanh chủ thể kinh tế, đặc biệt NHTM, từ giúp cho kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh biến đợng bất ngờ kinh doanh, tránh rủi ro kinh doanh NHTM 91 (ii) Đơn giản hóa thủ tục hành Các nhà nghiên cứu cho rằng: “Hiện Việt Nam thủ tục hành Việt Nam giảm bớt so với trước phức tạp tốn kém thời gian cho người dân” Các thủ tục hành có liên quan trực tiếp đến dịch vụ tín dụng ngân hàng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho khách hàng việc xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Thông thường thời gian từ lúc khách hàng nộp hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhà dự án cho chủ đầu tư đến lúc nhận giấy chứng nhận khoảng tháng chí kéo dài hàng năm Trong thời gian thời gian mà ngân hàng cho vay mà không thực cầm/ giữ tài sản bảo đảm cho khoản vay dẫn đến rủi ro cho phía ngân hàng khách hàng khơng trả nợ q trình ngân hàng khơng thể xử lý tài sản bảo đảm để xử lý nợ Nếu thủ tục hành giảm tải, rút ngắn thời gian đờng nghĩa rủi ro ngân hàng Chính phủ cần đạo UBND cấp đơn vị có liên quan phối hợp xử lý đẩy nhanh quy trình Nghiêm túc xử phạt cán bộ quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đờng thời, cần chủ trương đơn giản hóa việc xử lý tài sản bảo đảm để thực thu hồi nợ khoản nợ xấu ngân hàng Thông thường việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng phức tạp tốn nhiều thời gian, thường xuyên xảy kiện tụng tranh chấp, phát sinh nhiều chi phí liên quan hai bên Chính phủ cần đạo quan có liên quan tinh giản q trình lại, tăng tính chủ đợng cho ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm để hỗ trợ ngân hàng xử lý khoản nợ xấu bước gỡ rối lớn cho ngân hàng Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hời nợ (iii) Chính phủ cần chủ động phối hợp với Ngân hàng nhà nước việc ban hành định chế hướng dẫn việc cấp tín dụng, xử lý nợ, qua tạo dựng khung pháp lý đờng bợ có hiệu lực cao cho hoạt đợng phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng 92 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Các NHTM hoạt động quản lý NHNN, hoạt đợng NHTM chịu chi phối sách điều tiết vĩ mơ NHNN Để hoạt động cho vay phát triển quy mơ chất lượng người viết xin có mợt số kiến nghị với NHNN sau: (i) Hoàn thiện bổ sung văn pháp lý cho vay khách hàng cá nhân Tuy cho vay dành cho khách hàng cá nhân có đặc thù riêng, đến chưa có văn pháp quy quy định quy chế cho vay loại hình này, NHTM thực cho vay theo quy chế chung theo định 1627/2011/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Điều phần gây khó khăn cho NHTM cho vay với khách hàng cá nhân Vì vậy, thiết nghĩ NHNN nên ban hành văn pháp lý quy định chặt chẽ nguyên tắc cho vay, thẩm định, sản phẩm hay sách hỡ trợ hoạt đợng có nhiều rủi ro Có tạo hành lang pháp lý để hoạt động cho vay phát triển một cách đồng bộ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM (ii) Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho CBTD NHNN thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ hay buổi hội thảo gặp gỡ dành cho CBTD NHTM với để họ gặp gỡ, giao lưu, truyền đạt kinh nghiệm Có chất lượng CBTD nâng cao, nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, điều kiện tiên để phát triển chất lượng số lượng hoạt động cho vay (iii) Kịp thời ban hành, truyền thông thông tư, nội dung hướng dẫn cho quy định cho vay Hiện xảy tình trạng ngân hàng thương mại loay hoay việc triển khai áp dụng quy định, sách ngân hàng quy định có hiệu lực lâu để có thơng tư hướng dẫn (iv) NHNN nên có sách điều tiết kinh tế vĩ mơ để giúp doanh nghiệp khỏi tình trạng khó khăn, từ kích cầu kinh tế, làm cho nhu cầu người dân tăng cao 93 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để phát triển hoạt đợng cho vay Vietinbank cần có chiến lược, hoạch địch đường lối sách rõ ràng Cụ thể : (i) Tuy có định hướng cho việc phát triển hoạt động cho vay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chưa xây dựng mợt chiến lược cụ thể cho nhóm đối tượng khách hàng Vì vậy, để hoạt đợng cho vay phát triển bền vững, ổn định tương lai Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nên hoạch định đường lối rõ ràng, để việc thực đồng bộ từ Hội sở đến Chi nhánh (ii) Vietinbank Hội sở nên tổ chức buổi gặp gỡ nhân viên tín dụng mảng nghiệp vụ khác từ chi nhánh để họ học hỏi, trao đổi kinh nghiệm với (iii) Hỗ trợ tài để Chi nhánh tăng cường cơng tác giới thiệu, quảng bá sản phẩm đến đông đảo khách hàng Thực chương trình từ thiện hay tài trợ cho kiện địa bàn Tỉnh để thương hiệu Vietinbank trở nên phổ biến lòng người dân, thu hút thêm lượng khách hàng cho Chi nhánh (iii) Tiếp tục cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay Mợt ngun nhân làm giảm hiệu việc phát triển hoạt động cho vay Vietinbank quy trình, quy định cho vay rườm rà, chưa có tính ổn định Việc trước hết dẫn đến việc cán bợ làm sai quy trình khơng kịp cập nhật văn bản, sửa đổi Hơn nữa, với hàng loạt quy trình, quy định, thân cán bợ tín dụng cảm thấy hoang mang, không tự tin tiếp thị khách hàng Tần suất thay đổi, điều chỉnh quy định nhiều làm giảm tính cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác với sách ổn định Do vậy, việc cải tiến, tinh gọn quy trình cho vay yếu tố cấp thiết Hơn nữa, mơ hình bợ phận tín dụng định trực thuộc chi nhánh, để giải nhanh nhu cầu giải ngân chi nhánh, phần việc quy trình rà sốt bợ phận hỡ trợ tín dụng chưa có thay đổi với mơ hình trước (khi hỡ trợ tín dụng trực tḥc TSC) gây tượng 94 “Bình mới, rượu cũ” Do vậy, quy trình cho vay cần tinh gọn xem xét lại phần việc bộ hỡ trợ tín dụng tránh tình trạng trùng lắp việc với bộ phận khác, đảm bảo kiểm sốt rủi ro tín dụng q trình rà sốt giải ngân Đờng thời, ban hành quy trình cho vay sản phẩm cụ thể cần đánh giá tính khả thi tránh tình trạng lý thuyết sng, việc xây dựng quy trình cần phải tổng hòa kiểm sốt rủi ro đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khách Người viết tự nhận định,bản thân Vietinbank tham lam vừa muốn giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng vừa muốn tăng trưởng tín dụng nên quy trình cho vay thiếu tính thực tế, dẫn tới tình trạng phải sửa đổi,thay liên tục (iv) Xem xét điều chỉnh mức phán chi nhánh Hiện nay, mức phán tín dụng Giám đốc Chi nhánh phân theo hạng chi nhánh, mức tối đa 40 tỷ đồng tương đối thấp ngân hàng lớn khách địa bàn BIDV, Vietcombank, Agribank chưa áp dụng mơ hình tín dụng phê duyệt tập trung Do muốn mở rợng quy mơ tín dụng, khoản tín dụng cần phê duyệt Trụ sở kéo dài thời gian xử lý, hạn chế khả tiếp thị khách hàng mới, trì khách hàng cũ có tiềm lực tài mạnh đa dạng hóa đối tượng khách hàng, loại hình sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng Điều mợt ngun nhân làm giảm tính đa dạng hóa danh mục cho vay chi nhánh không đủ cạnh tranh với tổ chức tín dụng nêu Điều tạo đợng lực khuyến khích đơn vị kinh doanh để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng gắn liền với vấn đề an tồn kiểm sốt rủi ro (v) Xem xét điều chỉnh quy định cho vay khách hàng thành lập Hiện tại, việc cho vay khách hàng thành lập phải đảm bảo bằng đẩy đủ tài sản bảo đảm Thực tế, doanh nghiệp thành lập cần vốn để đầu tư dự án, đầu tư máy móc thiết bị, nên việc quy định phải có tài sản chấp đảm bảo đầy đủ cho khoản vay mợt điều khó thực Hơn nữa, từ năm 2017 số lượng doanh nghiệp start-up có tăng mạnh, nhận định bùng nổ thời gian tới Đây xem mợt phân 95 khúc tiềm cho Vietinbank để phát triển hoạt động cho vay Việc xem xét cho vay với biện pháp bảo đảm bằng một phần tài sản khơng có tài sản cho khách hàng thành lập, đồng thời dựa phương án kế hoạch tài khả thi, giúp Vietinbank cạnh tranh cùng ngân hàng khác, góp phần thực mục tiêu đề 3.4.4 Đối với khách hàng vay vốn Để phát triển hoạt động cho vay số lượng lẫn chất lượng, thân ngân hàng thương mại, khách hàng vay vốn nên tự trang bị kiến thức tín dụng ngân hàng cho Có vậy, khách hàng vay vốn đưa đề nghị cấp tín dụng hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn mình, góp phần đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích, khả trả nợ hạn nâng cao chất lượng cấp tín dụng ngân hàng nói chung Hơn nữa, việc trang bị kiến thức, tìm hiểu gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại giúp khách hàng chủ động việc đàm phán với ngân hàng để lựa chọn gói vay tối ưu, đưa đóng góp kịp thời tới ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng hoạt đợng cho vay ngân hàng Đờng thời, khách hàng hiểu biết gián tiếp truyền đạt, tiếp thị khách hàng khác có nhu cầu vay vốn tới sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy phát triện mặt quy mô hoạt động cho vay Cuối cùng, với kiến thức hoạt động cho vay giúp họ tránh khỏi gian lận thân cán bộ ngân hàng, bên thứ ba vay vốn, từ giảm thiểu rủi ro đạo đức nâng cao chất lượng việc phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 96 KẾT LUẬN Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay một nghiệp vụ xương sống mang lại thu nhập chủ yếu ngân hàng Do vậy, phát triển hoạt động cho vay công tác quan trọng giúp ngân hàng thương mại tồn đứng vững thị trường tài – tiền tệ đầy cạnh tranh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) một bốn ngân hàng trụ cợt Việt Nam có nhiều năm truyền thống hoạt lĩnh vực tài tiền tệ Thương hiệu Vietinbank với sologan “Nâng giá trị cuộc sống” người dân nước biết đến nhiều Hơn nữa, Vietinbank vươn giới,thành lập chi nhánh hoạt động Đức, Lào dự kiến mở thêm một số chi nhánh Singaphore Campuchia tương lai gần Song năm gần đây, tình hình cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng trở nên khốc liệt hết hàng loạt ngân hàng đời, thành lập tiếp thị sách vô cùng hấp dẫn Bản thân ngân hàng hầu hết có vốn từ ngân hàng nước ngồi, nên thừa hưởng cơng nghệ, kinh nghiệm bán hàng, quy trình cho vay chun nghiệp Chính điều thách thức Vietinbank cần phải chuyển mình, đổi thoát khỏi vỏ bọc “ngân hàng nhà nước” để cạnh tranh phát triển lành mạnh cùng đối thủ Mợt chuyển cải tiến hoạt đợng xương sống – phát triển hoạt động cho vay một cách hiệu chất lượng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn khái quát hoá khoa học, đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam, một vấn đề cấp thiết cần phải tập trung nghiên cứu đề giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh Luận văn tập trung làm sáng tỏ một số nội dung sau: Thứ nhất, Những vấn đề lý luận Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ hoạt đợng kinh doanh nói chung hoạt đợng cho vay ngân hàng thương mại nói 97 riêng Tiếp sở lý luận phát triển hoạt đợng cho vay, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay nhân tố hoạt đợng cho vay Thứ hai, Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam kết hạn chế, làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, Trên sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề xuất hệ thống gờm nhóm giải pháp cụ thể nhóm kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, VietinBank nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam Mặc dù tác giả luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận dụng vào thực tiễn hoạt động song tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến chủ đề để Luận văn tiếp tục hoàn thiện 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Thẩm Dương, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2008 Phạm Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, 2007 PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa, Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng (Chỉnh sửa tái bản), Nxb Phương Đơng, Thành phố Hờ Chí Minh, 2011 PGS TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2009 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nxb Thống kê, Thành phố Hờ Chí Minh, 2007 Nguyễn Ngọc Long, Giáo trình nguyên lý bản chủ nghĩa Mác – Lê nin, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2010 Lê Thị Mận, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nợi, 2010 Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý tút tài tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2002 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động, Hà Nội, 2015 10 TS Trương Quang Thông, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế Quốc dân, Thành phố Hờ Chí Minh, 2015 11 GS.TS Lê Văn Tư, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nợi, 2005 12 ThS Trần Thị Xuân Anh – Ngô Thị Hằng, Những vấn đề thuộc hệ thống doanh nghiệp làm hạn chế khả hấp thụ vốn tín dụng hiện nay, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng , 2015, tr 35-tr41 13 ThS Lê Thị Lợi, Vốn kinh tế quản trị vốn Ngân hàng thương mại, Tạp chí ngân hàng, số 4/2015, tr 53-57 14 Đào Lê Kiều Oanh, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội năm 2012 15 ThS Đào Minh Thảo, Nâng cao quản lý rủ ro nới vốn cho vay trung dài hạn, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 7/2015, tr 26-27 16 Tơ Khánh Tồn, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội năm 2014 99 17 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2017, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/doc/files, truy cập ngày 03/01/2018 18 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017, địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/doc/files, truy cập ngày 03/01/2018 19 Ngân hàng nhà nước, Hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, địa chỉ: http://cafef.vn/tai-chinh-nganhang/he-thong-chi-nhanh-phong-giao-dich-cua-cac-ngan-hang-viet-lon-thenao-2017090316512572310.chn, truy cập ngày 03/01/2018 20 Chính phủ, Quyết định 254/QĐ-TTG ngày 01/3/2012 về phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015, Hà Nội, 2012 21 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội, 2017 22 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Báo cáo cân đối kế tốn, Hà Nợi, 2017 23 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 01/2013/TT-NHNN ngày 7/1/2013 Sửa đổi bổ sung một số điều thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 Thống đốc NHNN Quy định về hoạt động cho vay, vay; mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, Hà Nợi, 2013 24 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định về tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt đợng Tổ chức tín dụng, Hà Nợi, 2010 25 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toán hoạt đợng Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, Hà Nợi, 2014 26 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 1287/2002/QĐ-NHNN ngày 22/11/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá Tổ chức tín dụng để huy động vốn nước, Hà Nội, 2002 27 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước, Nxb Pháp lý, Hà Nội, 2010 28 Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 luật tổ chức tín dụng, Nxb Pháp lý, Hà Nợi, 2010 ... Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Ngân hàng thương mại 1.1.1... NHTM Việt Nam .35 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. .. gian hoạt động ngân hàng thương mại Phần 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”, tập trung vào vấn đề phân loại hoạt đợng cho vay, quy trình cho vay vai trò hoạt đợng cho vay ngân hàng