Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây

I – PHẦN MỞ ĐẦU 1.1: Tính cấp thiết của đề tài Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Hậu quả của rủi ro tín dụng đối với các ngân hàng thường rất nặng nề: tăng chi phí của các ngân hàng, thu nhập lãi giảm hoặc mất đi cùng với sự thất thoát vốn vay, xấu đi tình hình tài chính và nghiêm trọng hơn cả là tổn hại đến uy tín và vị thế của ngân hàng. Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng luôn khiến các nhà quản lý, quản trị và nhà nghiên cứu kinh tế quan tâm. Tín dụng trong điều kiện nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Không làm tốt việc quản trị rủi ro tín dụng sẽ khiến rủi ro tín dụng cao, tiềm ẩn nhiều nguy cơ gây ra hậu quả nghiêm trọng đến kinh doanh tín dụng. Trong nền kinh tế đang có nhiều khó khăn như hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong đó có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây đang xây dựng và tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay để có thể hạn chế tối đa rủi ro tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả trong tăng trưởng. Xuất phát từ nhận thức trên, nhận thấy được tầm quan trọng của vấn đề cùng với việc nghiên cứu tình hình quản trị rủi ro tín dụng thực tế tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây, em được lựa chọn nghiên cứu đề tài: Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây 1.2: Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài là làm sáng tỏ những vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận về quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của NHTM. Mô tả và phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây. Đề xuất hế thống giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây. 1.3: Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của NHTM. Thời gian nghiên cứu: Năm 2010 đến nay Không gian nghiên cứu: phạm vi ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây 1.4: Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử. Các phương pháp nghiên cứu bao gồm: Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích: Các số liệu thứ cấp từ ban đầu sẽ được thống kê, phân tổ, so sánh theo thời gian và so sánh với các chi nhánh khác của ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Phương pháp chuyên gia: phỏng vấn các chuyên gia trong lĩnh vực Ngân hàng: Lãnh đạo Ngân hàng Công thương, Trưởng ban kiểm toán Ngân hàng Công thương, Trích dẫn ý kiến bà Lê Thị Phương Mai giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây. Điều tra khảo sát: bảng hỏi, bảng biểu tổng hợp trên phần mềm Excel và Eview… 1.5: Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu làm 03 chương: Chương 1 : Các vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng của NHTM. Chương 2 : Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây. Chương 3 : Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây.

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung đề cập luận văn thực nghiên cứu Nguồn số liệu luận văn trích dẫn đầy đủ danh mục tài liệu tham khảo hoàn toàn trung thực Các kết quả, phân tích, kết luận luận văn (ngoài phần trích dẫn) kết làm việc cá nhân Học viên DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước RRTD: Rủi ro tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TCTD: Tổ chức tín dụng QHKH: Quan hệ khách hàng HĐQT: Hội đồng quản trị I – PHẦN MỞ ĐẦU 1.1: Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thường nặng nề: tăng chi phí ngân hàng, thu nhập lãi giảm với thất thoát vốn vay, xấu tình hình tài nghiêm trọng tổn hại đến uy tín vị ngân hàng Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khiến nhà quản lý, quản trị nhà nghiên cứu kinh tế quan tâm Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Không làm tốt việc quản trị rủi ro tín dụng khiến rủi ro tín dụng cao, tiềm ẩn nhiều nguy gây hậu nghiêm trọng đến kinh doanh tín dụng Trong kinh tế có nhiều khó khăn nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây xây dựng tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an toàn, hiệu tăng trưởng Xuất phát từ nhận thức trên, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề với việc nghiên cứu tình hình quản trị rủi ro tín dụng thực tế ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây, em lựa chọn nghiên cứu đề tài: " Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây"" 1.2: Mục đích nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý luận quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM - Mô tả phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây - Đề xuất hế thống giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây 1.3: Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM * Thời gian nghiên cứu: Năm 2010 đến * Không gian nghiên cứu: phạm vi ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây 1.4: Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử Các phương pháp nghiên cứu bao gồm: - Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích: Các số liệu thứ cấp từ ban đầu thống kê, phân tổ, so sánh theo thời gian so sánh với chi nhánh khác ngân hàng khác địa bàn - Phương pháp chuyên gia: vấn chuyên gia lĩnh vực Ngân hàng: Lãnh đạo Ngân hàng Công thương, Trưởng ban kiểm toán Ngân hàng Công thương, Trích dẫn ý kiến bà Lê Thị Phương Mai- giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây - Điều tra khảo sát: bảng hỏi, bảng biểu tổng hợp phần mềm Excel Eview… 1.5: Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu làm 03 chương: Chương : Các vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng NHTM Chương : Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây Chương : Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại để đưa khái niệm xác tổng quát ta phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động NHTM thị trường tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Ví dụ: theo Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu “ Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư….” Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12) Tóm lại: NHTM tổ chức tài trung gian người thừa tiền người thiếu tiền, Nhà nước người dân, doanh nghiệp NHTM với Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM (tùy thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ), sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy: tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác – tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có ngân hàng thương mại hình thành bởi: - Vốn điều lệ (vốn pháp định) - Vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) b Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại thực hoạt động huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giáy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức nước - Vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước c Hoạt dộng tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước.Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn * Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung hạn dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống * Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại * Chiết khấu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác * Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài d Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại mở tài khỏan cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khỏan tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khỏan tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ tóan ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống tóan lien ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép e Các hoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, ngân hàng thương mại thực số hoạt động khác bao gồm: * Góp vốn mua cổ phần – Ngân hàng thương mại dung vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng lien doanh * Tham gia thị trường tiền tệ - Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ * Kinh doanh ngoại hối – Ngân hàng thương mại pháp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế * Ủy thác nhận ủy thác – Ngân hàng thương mại ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lính vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý * Cung ứng dịch vụ bảo hiểm – Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm, đươch lập công ty trực thuộc lien doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật * Tư vấn tài – Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng * Bảo quản vật quý giá – Ngân hàng thương mại thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có lien quan theo quy định pháp luật 1.1.2.Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay quan hệ kinh tế, quan hệ người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền thời gian định cho người vay Khi lạc hồ sơ phải lưu trữ cách thống theo quy ước dễ truy suất tìm hiểu Các thông tin điện tử dạng đòi hỏi phải có quyền truy cập xem xét Trung tâm Công nghệ thông tin cần phải hỗ trợ kịp thời yêu cầu truy suất báo cáo có hướng dẫn hạch toán cụ thể có thay đổi điều kiện, thời hạn, lãi suất cho vay để thông tin phản ánh xác hệ thống, hạn chế tối đa lỗi truy cập tải hệ thống gây Mặt khác, cần định kỳ có phận backup kịp thời không để liệu thu thập Để đạt điều đó, Techcombank cần phải đầu tư hệ thống máy chủ ổn định, đào tạo chuyên viên phần mềm phần cứng Trung tâm công nghệ cung cấp đủ người, phương tiện để Trung tâm công nghệ tiến hành cài đặt từ xa giải trực tiếp vấn đề phát sinh Chi nhánh/ Đơn vị kinh doanh có yêu cầu d Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động thu hồi xử lý nợ  Chi tiết hoá việc phân loại nợ theo định 493/2005/QĐ-NHNN theo tiêu chí : Tài sản đảm bảo Tình trạng pháp lý khoản nợ theo tiến hành xử lý nợ theo cách sau  Đối với loại nợ có tài sản đảm bảo không liên quan đến vụ án nên thực việc rao bán tài sản để thu hồi vốn nhanh Trường hợp tài sản chưa có đủ hồ sơ pháp lý, ngân hàng linh hoạt biện pháp thúc đẩy nhanh thủ tục pháp lý cho tài sản  Đối với loại nợ có tài sản đảm bảo có liên quan đến vụ án: Cần phối hợp với quan liên quan, quan có thẩm quyền để đôn đốc, xử lý chuyển giao tài sản ngân hàng sau tiến hành bước xử lý  Đối với loại nợ tài sản đảm bảo không liên quan đến vụ án: ngân hàng phải làm việc với khách hàng để xác định khả vốn:  Nếu khách hàng có khả thiện chí trả nợ tương lai áp dụng biện pháp tái cấu lại nợ ( giãn nợ, khoanh nợ, chuyển nợ thành vốn góp )  Nếu khách hàng có thiện chí khả trả nợ tiến hành biện pháp bán nợ cho tổ chức chuyên mua bán nợ đề nghị Tòa án làm thủ tục phá sản  Nếu khách hàng thiện chí trả nợ sử dụng biện pháp Kiện Tòa án  Đối với loại nợ tài sản đảm bảo liên quan đến vụ án khả thu hồi nợ thấp, ngân hàng nên sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý  Nâng cao hiệu hoạt động thu nợ trực tiếp: Công thương Hà Tây phải đưa sách xử lý nợ linh hoạt khuyến khích tất đối tượng tham gia tiến trình xử lý nợ gồm cán Ngân hàng cá nhân, tổ chức khác có tham gia Đồng thời, đưa chế thưởng phạt rõ ràng, người đóng góp việc xử lý nợ xấu thưởng, người gây sai phạm lỗi chủ quan dẫn đến nợ xấu phải thu hồi nợ, trường hợp không thu hồi nợ phải tự bỏ tiền bù đắp phải chịu trách nhiệm pháp lý liên quan đến khoản vay  Nâng cao hiệu việc trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng rủi ro: Công thương Hà Tây cần có theo dõi đầy đủ việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro hoàn trích lập dự phòng  Không ngừng cải tiến, hoàn thiện hệ thống sách quy trình cho vay: Hệ thống sách, quy trình cho vay ngân hàng cần phải điều chỉnh cho ngắn gọn dễ áp dụng Đối với số quy trình cho vay cũ, lạc hậu so với biến động thực tế nghiệp vụ cập nhật liên tục nhiều lần Quy định sửa đổi bổ sung quy trình (Quy trình thực sản phẩm thấu chi; Quy trình cho vay mua nhà; Quy trình cho vay mua ô tô…) cần thực Ban hành quy trình hủy bỏ Quy trình kèm với Sửa đổi quy trình cũ để việc thực thống nhất, tránh lỗi không tuân thủ chưa cập nhật văn dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay Bên cạnh đó, mục tiêu không ngừng phát triển sản phẩm mới, hệ thống Hướng dẫn thực tác nghiệp sản phẩm cho vay chi tiết, cụ thể hơn, đảm bảo tính thống thực toàn hệ thống, làm sở đánh giá sửa đổi sản phẩm quy trình sản phẩm trình thực ( Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, Quy trình cho vay nhập sử dụng vốn ưu đãi…) Định kỳ, phận sách quy trình cho vay cần lấy ý kiến tham khảo từ phận hoạt động trực tiếp để có điều chỉnh thích hợp sách quy trình cho vay cho sát với thực tế phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đào tạo cán việc tìm hiểu nắm nội dụng sách cho vay quy trình cho vay Ngân hàng, đảm bảo việc hiểu áp dụng trường hợp phát sinh cách tăng cường kiểm tra kiến thức chuyên viên khách hàng, lãnh đạo phận cho vay theo định kỳ có chế độ thưởng phạt rõ ràng kết kiểm tra cá nhân e Chú trọng đầu tư vào sách cán Công tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành công tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoat động hai phạm trù, trình độ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản lý RRTCV nói riêng có hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đôi ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Hoạt động cho vay quản lý rủi ro cho vay yêu cầu kiến thức nhiều lĩnh vực khác phân tích tài chính, phân tích thị trường đồng thời đòi hỏi cán phải có khả phản ứng linh hoạt trước diễn biến thị trường, đội ngũ cán ngân hàng đào tạo nghiệp vụ cho vay chưa nhiều, kinh nghiệm thực tế xử lý rủi ro phát sinh sản phẩm cho vay thiếu Do đó, việc đào cán cho vay quản lý rủi ro cho vay cần thiết Có thực tế nay, cán ngân hàng giỏi, cán chủ chốt đào tạo có xu hướng sang làm việc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh Việt Nam, NHTM cổ phần nhỏ thành lập Lý để cán không tiếp tục làm việc ngân hàng xuất phát từ sách thu nhập đãi ngộ nhân viên hạn chế, chưa tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động Đặc biệt đội ngũ chuyên gia giỏi, ngân hàng cần tạo lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng họ gắn bó máu thịt với nơi công tác Mặt khác để tránh tượng “chảy máu chất xám” ngân hàng cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu công việc, tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán Điều quan tâm trước tiên Ban lãnh đạo ngân hàng xây dựng xong chương trình văn hoá Công thương tổ chức giáo dục đến cán để hiểu đầy đủ chương trình văn hoá Ngoài ra, ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế ngân hàng tiếp thu kiến thức, cá kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động ngân hàng, đồng thời gắn kết người lao động ngân hàng Đối với cán lãnh đạo, Công thương Hà Tây nên thường xuyên tổ chức buổi học tập kỹ quản lý, làm việc theo nhóm để nâng cao khả quản lý cho cán lãnh đạo ngân hàng Định kỳ hàng quý, hàng nằm ngân hàng nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác cho vay quản lý rủi ro cho vay trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành f Tiếp cận phương thức quản lý danh mục khoản vay đại Công thương Hà Tây cần tiếp cận với việc quản trị danh mục khoản vay đại theo hướng: cần phải xây dựng thực tiêu chí cho vay đắn cho khoản vay, cam kết ngoại bảng; thường xuyên phân tích đánh giá theo dõi kết thực khoản vay theo RAROC (tỷ suất lợi nhuận vốn sau điều chỉnh rủi ro) hệ thống số khác; xây dựng hệ thống tính điểm nội theo rủi ro áp dụng cho tất rủi ro cho vay xác định được, kiểm tra mức độ chịu đựng rủi ro liên quan đến khoản khoản cho vay; thiết lập hệ thống theo dõi danh mục linh hoạt có dấu hiệu cảnh báo sớm tình trạng giảm chất lượng tài sản từ tăng dự phòng hợp lý để bảo đảm cho danh mục đầu tư đồng thời có lựa chọn để xử lý rủi ro cho vay phát sinh bán tài sản, ngừng cho vay tăng biện pháp tự bảo hiểm rủi ro cho danh mục khoản vay.Techcombank nghiên cứu áp dụng công cụ quản lý danh mục tín dụng mua bán nợ , chứng khoán hóa tài sản, áp dụng hợp đồng phái sinh  Mua bán nợ cho vay hợp vốn: Là biện pháp cấu lại danh mục khoản vay trực tiếp nhất, cách mua lại khoản nợ nhóm nợ mà ngân hàng có lợi quản lý khai thác (có số RAROC cao) bán lại khoản nợ mà danh mục có cảnh báo sớm tình trạng giảm chất lượng tài sản ngân hàng công thương lành mạnh hóa danh mục khoản vay Khi áp dụng biện pháp cần đặc biệt trọng đến quyền miến truy đòi (nếu ngân hàng Công thương Hà Tây Ngân hàng bán nợ) quyền truy đòi (nếu ngân hàng Công thương Ngân hàng mua nợ) độ xác, minh bạch thông tin bên liên quan cung cấp diễn biến kinh tế vĩ mô  Chứng khoán hóa tài sản Là trình tập hợp tái cấu trúc tài sản thiếu tính khoản lại có thu nhập tiền cao tương lai khoản phải thu, khoản nợ chuyển đổi chúng thành trái phiếu đưa giao dịch thị trường tài Thông thường, kĩ thuật chứng khoán hóa thực nhóm tài sản chủ yếu là: (1) khoản vay chấp bất động sản (2) tài sản tài không chấp bất động sản Như vậy, tương ứng với hai loại tài sản sau chứng khoán hóa hình thành hai loại chứng khoán là: (1) Các chứng khoán dựa chấp bất động sản (Mortgage backed securites) (2) chứng khoán tài sản tài (Asset backed secuirities) Chứng khoán hóa tăng khả khoản khoản nợ, sinh lời sở định giá tốt cho khoản vay có tài sản chấp, cụ thể:  Việc bán chứng khoán giúp TCTD giải phóng lượng tiền để tái cấu trúc danh mục khoản vay (tạo khoản vay phù hợp với mục tiêu sinh lời quản lý rủi ro mình)  Việc bán chứng khoán có tính khoản thấp giúp TCTD giảm thiểu rủi ro trường hợp rủi ro xảy người cuối phải chịu thiệt hại người mua chứng khoán TCTD tạo khoản vay Trong đó, thân việc chứng khoán hóa tài sản phân tán rủi ro cho nhiều nhà đầu tư nên thân rủi ro khoản vay phân tán  Các tổ chức phát hành chứng khoán loại thu phí nhà đầu tư kiếm lời từ việc mua bán lại chứng khoán thị trường Tuy nhiên, yêu cầu phải có thị trường thứ cấp phát triển, tăng trưởng vĩ mô kinh tế ổn định thị trường cho vay mua nhà, mua ô tô, thẻ tín dụng hình thức trả góp tiêu dùng khác phát triển  Các hợp đồng phái sinh tín dụng biện pháp tự đảm bảo rủi ro Đây hình thức sử dụng hợp đồng hóan đổi lãi suất, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai, quyền chọn để tạo vị vốn ổn định , có uy tín thị trường liên hàng nội địa toàn cầu tạo chi phí vay vốn tốt Tuy nhiên, công cụ buộc ngân hàng phải tuyển dụng đào taọ đội ngũ nhân có kiến thức tốt giàu kinh nghiệm để đưa định đắn 3.3 Một số kiến nghị với Chính phủ ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động cho vay NHTM liên quan phụ thuộc chặt chẽ vào tình hình phát triển kinh tế đất nước chiến lược, sách kinh tế Nhà nước Vì thế, giải pháp quan trọng, giúp NHTM đạt mục tiêu hoạt động cho vay an toàn, hiệu đạt chuẩn mực quốc tế giải pháp Chính phủ a Một số biện pháp nhằm nâng cao, cải thiện môi trường kinh tế, pháp luật cho thành phần kinh tế hoạt động phát triển, nâng cao sức cạnh tranh trình hội nhập Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa (CPH) DNNN thông qua số biện pháp sau:  Cần có chuyển biến mạnh mẽ từ hình thức CPH nội hình thức bán cổ phần bên doanh nghiệp, kể việc bán cho nhà đầu tư nước Bên cạnh đó, diện doanh nghiệp CPH cần phải mở rộng, không cho doanh nghiệp nhỏ mà Tổng công ty lớn  Việc xác định giá trị doanh nghiệp khâu xúc tiến trình CPH Ban định giá bao gồm chuyên gia từ nhiều phận ngành cần thay đơn vị trung gian có kiến thức, kinh nghiệm công tác định giá để bảo đảm xác khách quan, sát với thị trường Riêng doanh nghiệp có giá trị tài sản 20 tỷ VND tự kê khai, tự định giá để quan chức công bố giá trị doanh nghiệp tiến hành CPH Tăng cường hiệu công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp:  Nhà nước cần có chế quản lý hiệu hoạt động doanh nghiệp sau thành lập nhằm kiểm soát doanh nghiệp hoạt động theo quy định Pháp luật  Nhà nước cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê, thực tốt công tác duyệt toán kiểm tra theo chế độ qui định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp b Một số kiến nghị nhằm cải thiện môi trường hoạt động cho vay cuả ngân hàng thương mại  Về sách đảm bảo tiền vay Việc đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản đất: cần có văn hướng dẫn cụ thể quy định quan nhà nước có thẩm quyền xác nhận quyền sở hữu tài sản đất đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản đất chấp quyền sử dụng đất Cần có quy định riêng việc chấp cầm cố loại tài sản Nhà nước giao vốn DNNN trước mà giấy tờ chứng minh quyền sở hữu  Vấn đề phát mại tài sản chấp Đề nghị Chính phủ đạo quan theo hành luật pháp phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa, kéo dài, nâng cap hiệu lực Cơ quan thị hành án nhằm thực nghiêm túc, quy định cưỡng chế, buộc người vi phạm phải thi hành án 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước a Về quản lý chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại đảm bảo tính an toàn hệ thống Ngày 12/03/2008 tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng NHNN ban hành theo định 06/2008/QĐ-NHNN yêu cầu NHTM tự đánh giá theo tiêu chí vốn tự có, chất lượng tài sản , lực quản trị, kết hoạt động kinh doanh khả khoản Tuy nhiên, cần có chế giám sát để đảm bảo NHTM tự chấm điểm cách khách quan tuân thủ quy định NHNN chất lượng tài sản phát triển cân đối dư nợ cho vay Về lâu dài cần có tổ chức độc lập tiến hành định hạng tín nhiệm NHTM để đảm bảo tính khách quan, sở định hạng tín nhiệm này, NHNN đề sách thích hợp cho nhóm NHTM NHNN cần nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan NHNN cần ban hành, sửa đổi quy định liên quan tới hoạt động cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế (Basel Basel 2) song bảo đảm phù hợp với điều kiện Việt Nam như: giao dần quyền chủ động cho NHTM việc trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, tiêu phân loại khách hàng, xếp hạng khách hàng, tỷ lệ bảo đảm an toàn tài sản có… b Về tạo lập tính minh bạch xác thông tin thị trường cho vay ngân hàng thương mại NHNN cần đổi toàn diện hoạt động cung cấp thông tin cho vay, sở vật chất kỹ thuật, chế hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC) nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cho vay cá NHTM “kịp thời, xác, đầy đủ, chất lượng cao” NHNN cần sớm xây dựng mạng thông tin 24/24 theo dõi hoạt động thị trường tiền tệ, hoạt động thị trường liên Ngân hàng c Về xử lý nợ hạn phòng ngừa rủi ro Đối với khoản cho vay theo định Chính Phủ: Đề nghị Ngân hàng nhà nước phối hợp với Bộ ngành liên quan để thu hồi vốn giải dứt điểm vấn đề nợ đọng NHNN cần có hướng dẫn cụ thể trường hợp chuyển nợ vay Ngân hàng thành vốn góp doanh nghiệp cổ phần hoá Phát triển công cụ thị trường tiền tệ, mở rộng áp dụng công cụ phòng ngừa rủi ro theo thông lệ quốc tế Trước mắt, có chế thích hợp để quản lý tạo điều kiện để NHTM phát triển nghiệp vụ phái sinh lãi suất theo hướng NHNN không quy định cụ thể kỹ thuật giao dịch mà quy định điều kiện giới hạn cho NHTM thực giao dịch hoán đổi lãi suất d Về nâng cao vai trò hoạt động hiệp hội ngân hàng NHNN cần có chế để hoạt động Hiệp hội Ngân hàng trở thành chức đặc biệt vấn đề cần đồng thuận ứng xử hành động Ngân hàng, ví dụ: Các vấn đề tăng giảm lãi suất; vấn đề ứng xử khách hàng vay vốn đơn vị thành viên hiệp hội; Vấn đề cầu nối tháo gỡ vướng mắc khó khăn cho hội viên quan hệ với NHNN Chính phủ KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề số giải pháp cần thiết nhằm tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Để thực tốt công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng đòi hỏi phải phối hợp chặt chẽ, đồng thân ngân hàng với Hội sở quan hữu quan Nhà nước, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng, đồng thời ngân hàng cần cố gắng xây dựng cho riêng quy trình quản lý rủi ro tín dụng cho có hiệu KẾT LUẬN Quản trị rủi ro hoạt động cho vay nội dung quan trọng góp phần đảm bảo cho phát triển bền vững thành công NHTM hệ thống NHTM quốc gia, bối cảnh hội nhập kinh tế giới toàn cầu Việt Nam Đây đề then chốt định tổn hệ thống NHTM xảy khủng hoảng tài tiền tệ (vấn đề mang tính chất chu kỳ kinh tế thị trường) Việc hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động cho vay cách có hiệu để tận dụng tối ưu nguồn lực có nhằm mục đích vừa giảm thiểu rủi ro vừa gia tăng lợi nhuận cho tài sản có đòi hỏi vô thiết NHTM nói chung ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây nói riêng trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Trên sở vấn đề ngân hàng Công thương Hà Tây, tác giả đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm góp phần nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo nâng cao hiệu kinh doanh, an toàn hoạt động đảm bảo yêu cầu hội nhập Quản trị rủi ro cho vay vấn đề lớn, chịu tác động nhiều yếu tố liên quan nên giải pháp kiến nghị luận văn phát huy tác dụng có kết hợp đồng phận ngân hàng các quan quản lý nhà nước có liên quan trình thực Bên cạnh đó, phạm vi đề tài lớn, phức tạp với biến động vĩ mô nhanh chóng thời điểm nghiên cứu, quỹ thời gian hạn hẹp nên luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả xin chân thành cáo lỗi mong muốn nhận góp ý để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS.TS Trần Đăng Khâm giúp đỡ hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Dương Đăng Chính (2005), Giáo trình lý thuyết tài chính, Nhà xuất Tài Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Hà Nội Fredric S.Mishkin ( 2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật PGS.TS.Nguyễn Đình Kiêm – TS.Bạch Đức Hiển (2008), “Giáo trình tài doanh nghiệp”, Nhà xuất Tài Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005 sửa đổi, bổ sung Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐNHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư 17/2011/TT-NHNN ngày18 tháng 08 năm 2011về việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư 37/2011/TT-NHNN ngày 12 tháng 12 năm 2011 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 17/2011/TT-NHNN ngày 18/08/2011 quy định cho vay có đảm bảo cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 22/2011/TTNHNN ngày 30 tháng năm 2011 việc Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 quy định bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Tây Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo thu nhập – chi phí Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Tây Hà Nội năm 2010-2012 17 TS Tô Kim Ngọc (2005), “Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê 18 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội 19 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê [...]... tiền vay, khách hàng ký vào khế ước nhận nợ, trong đó nêu rõ thời gian trả nợ cho từng khoản rút vốn Thời gian này được xác định căn cứ vào kỳ luân chuyển của đối tượng vay vốn hoặc thời gian thu tiền bán hàng của khách hàng 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng. .. dụng Trong nền kinh tế thị trường, cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng Rủi ro trong ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng Đây là rủi ro lớn nhất và thường xuyên xảy ra Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng, ... tổng giám đốc của ngân hàng 1.1.2.4.Qui định về bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu quả trong cho vay và tránh rủi ro Luật pháp đã qui định những vấn đề về nguyên tắc cho vay, các hạn chế để đảm bảo an toàn tín dụng, hợp đồng tín dụng, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Để hoạt động cho vay của ngân hàng được lành mạnh... ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả năng trả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt quá giới hạn tối đa này thì rủi ro chia đều cho tất cả chứ không chừa một ngân hàng nào 1.2.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng. .. nhận biết và đánh giá mức độ rủi ro, thực thi các biện pháp hạn chế khả năng xảy ra rủi ro và giảm thiểu tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra.” 1.2.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại a Các nguyên tắc chung của ủy ban giám sát ngân hàng Basel trong quản trị rủi ro tín dụng Hiệp định Basel II ra đời thay thế cho Hiệp định vốn ngân hàng quốc tế (Basel I) được... Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa, bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển... khoản phải thu hoặc hàng tồn kho của khách hàng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên giá trị ghi sổ các khoản phải thu hoặc hàng tồn kho Khi thu được nợ hoặc khi bán hàng thu được tiền khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng, trường hợp này giống như chi t khấu bộ chứng từ bán hàng b Phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và... chính để quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng của một NHTM * Quy trình tín dụng: Để chuẩn hoá quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với khách hàng, các ngân hàng thường đặt ra quy trình tín dụng Đó chính là các bước (hoặc nội dung công việc) mà các bộ tín dụng, các phòng, ban liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tiến hành tài trợ cho khách hàng Về cơ bản, một quy trình tín dụng. .. khách hàng cung cấp  Sự hợp tác giữa các NHTM quá lỏng lẻo Kinh doanh ngân hàng là một nghề đặc biệt huy động vốn để cho vay hay nói cách khác đi vay để cho vay, do vậy vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng là không thể trách khỏi, các ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh do yêu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàng khi khách hàng này vay tiền tại. .. cũng xảy ra khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn, nhưng trong nhiều trường hợp, do tính lặp lại của rủi ro nên người ta có thể nhận biết được tính quy luật của nó Chính vì điều này mà ngân hàng có thể tìm ra những biện pháp quản lý nhằm hạn chế khả năng xảy ra rủi ro tín dụng và giảm thiểu tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra Như vậy, quản lý rủi ro tín dụng là một trong những nội dung quản lý của NHTM ... nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây xây dựng tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng. .. luận quản trị rủi ro tín dụng NHTM Chương : Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tây Chương : Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng. .. hàng khách hàng 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Trong kinh tế