SỬ DỤNG TIỀN điện tử tại VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ SỬ DỤNG TIỀN ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Hà Nội, tháng 11/2019 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI  Cùng với xu hướng phát triển khoa học kỹ thuật dịng chảy thời đại cơng nghệ, E – money (tiền điện tử) xuất ngày ứng dụng rộng rãi sống  Thủ tướng Chính phủ có văn đạo Bộ, ngành liên quan, giao NHNN làm đầu mối rà soát văn pháp lý hành để bổ sung quy định tiền điện tử Thực tế Việt Nam, tiền điện tử hình thành dạng thẻ trả trước, ví điện tử  Việc sử dụng tiền điện tử nhiều bất cập cho người tiêu dùng rủi ro tiền, thơng tin chủ thẻ, chủ ví gia tăng tội phạm công nghệ cao; vấn đề chất lượng dịch vụ,  Những mặt hạn chế làm giảm niềm tin từ phía khách hàng, giảm nhu cầu sử dụng dịch vụ, ảnh hưởng tới kết kinh doanh tổ chức phát hành, gây niềm tin nhà đầu tư vào thị trường, giảm hiệu lực quản lý Nhà nước lĩnh vực toán tất kìm hãm phát triển phương tiện tốn đại tiện ích, làm giảm chất lượng sống xã hội  Luận văn với Đề tài “Sử dụng tiền điện tử Việt Nam” đem đến nghiên cứu tổng thể, có hệ thống tiền điện tử, kinh nghiệm quản lý tiền điện tử giới thực tiễn Việt Nam, giúp cho quan quản lý nhà nước tổ chức cung ứng phát hành tiền điện tử giải vấn đề liên quan nhằm hướng tới mục tiêu tăng cường sử dụng tiện điện tử Việt Nam nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI C.1 Cơ sở lý luận tiền điện tử C.2 C.3 Thực trạng sử dụng tiền điện tử Việt Nam Giải pháp phát triển tiền điện tử Việt Nam 1.2 Khái niệm, đặc điểm loại tiền điện tử  Đề xuất khái niệm tiền điện tử Việt Nam: giá trị tiền tệ lưu trữ phương tiện điện tử, trả trước khách hàng cho tổ chức cung ứng phát hành tiền điện tử để thực giao dịch toán  Tiền điện tử với số đặc tính sau: (i) đảm bảo giá trị tiền gửi theo tỷ lệ 1:1 ngân hàng; (ii) giá trị tiền lưu trữ dạng phương tiện điện tử máy chủ (server) thẻ chip; (iii) sử dụng phương tiện toán đơn vị chấp nhận toán (ĐVCNTT) tổ chức cung ứng tiền điện tử; (iv) giá trị tiền điện tử lưu trữ người nắm giữ quản lý tổ chức cung ứng tiền điện tử; (v) chấp nhận tốn cá nhân pháp nhân khơng phải tổ chức cung ứng tiền điện tử  Tiền điện tử offline (như thẻ trả trước thẻ thơng minh); Tiền điện tử online (hay cịn gọi Ví điện tử); Tiền mặt điện tử (digital cash)  Sự khác biệt mấu chốt tiền điện tử với tiền ảo chỗ tiền ảo sử dụng với chức đơn vị đo lường giá trị không có tương xứng thực tế địa vị tiền pháp định (legal tender status) tiền điện tử có 1.3 Chỉ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng Chỉ tiêu đánh giá • Tỷ lệ tiền mặt tổng PTTT • Chi phí in ấn, vận chuyển tiền mặt • Tỷ lệ tốn qua POS, ATM, tỷ lệ người dân có tài khoản NH • Tỷ lệ lưu thông tiền mặt kinh tế • Số lượng người sử dụng, số lượng giá trị giao dịch sử dụng tiền điện tử • Kết hoạt động kinh doanh thẻ tốn, ví điện tử Nhân tố ảnh hưởng • Thuộc NHTW: vận hành hiệu HTTT, niềm tin PTTT, CSTT hiệu quả, làm tốt TTGS • Thuộc mơi trường: pháp lý (cơ chế sách); kinh tế xã hội (Fintech, tội phạm CNC gian lận, giả mạo, rửa tiền, trốn thuế); • Thuộc khách hàng (thói quen, hành vi, quan tâm, bảo vệ quyền lợi NTD Bài học kinh nghiệm • Xây dựng khn khổ pháp lý: hình thức văn bản, tên gọi, chủ thể phát hành, điều kiện phát hành tiền điện tử, cấp phép, quản trị rủi ro,bảo vệ quyền lợi khách hàng • Mobile money Kenya • Sự phối hợp chặt chẽ nhà cung cấp dịch vụ viễn thơng, fintech, ngân hàng • Xây dựng hệ thống đại lý nạp/rút tiền Chương 2: Thực trạng sử dụng tiền điện tử Việt Nam Thực trạng TTKDTM Phân tích thực trạng sử dụng tiền điện tử Thực trạng sử dụng tiền điện tử Khuôn khổ pháp lý, Cơ sở hạ tầng toán, ứng dụng PTTT, Fintech, mơ hình hợp tác Thẻ trả trước, ví điện tử, tiền di động Tỷ lệ tiền mặt/TPTTT có xu hướng giảm, tốc độ người sử dụng gia tăng, SL, GTGG tăng, kết kd khả quan Hạ tầng toán 18.587 ATM Ngân hàng Kho bạc Nhà nước Switching TTĐTLNH 31 tổ chức TGTT Ngân hàng Trung gian Khách hàng Tổ chức cung ứng dịch vụ cơng 243.123 POS Gateway Ngân hàng Trung gian tốn Khách hàng Tổ chức cung ứng dịch vụ công Chỉ tiêu 2015 Tỷ lệ tiền mặt/Tổng phương tiện 12,07 2016 11,95 2017 11,94 2018 11,78 toán Qua bảng số liệu cho thấy tỷ trọng tiền mặt/tổng phương tiện tốn tỷ lệ dùng có xu hướng giảm dần qua năm phản ảnh kết việc sử dụng phương tiện tốn tốn đặc biệt cơng cụ KDTM Mặc dù tỷ lệ thẻ trả trước so với thẻ lưu hành chiếm tỷ lệ thấp so với thẻ ghi nợ, nhiên thẻ trả trước ngày phát triển mạnh mẽ có xu hướng tiếp tục tăng để đáp ứng nhu cầu toán ngày cao người tiêu dùng Xét theo tiêu chí phân loại thẻ theo nguồn tài số lượng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước tăng số tuyệt đối, tỷ trọng thẻ ghi nợ chiếm đa số có xu hướng giảm, tỷ trọng thẻ tín dụng thẻ trả trước thấp có xu hướng tăng dần lên tổng số thẻ phát hành 90,000,004 80,000,004 Tài khoản cá nhân 68,697,601 70,000,004 60,000,004 79,778,108 81,367,533 69,187,623 60,207,266 50,000,004Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Quý I Năm 2019 Các NHTM quan tâm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, khách hàng cá nhân, việc mở sử dụng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng lên; đến cuối năm 2018 đạt khoảng 79,7 triệu tài khoản cá nhân (tăng 15,3% so với cuối năm 2017) đến cuối Quý I/2019 đạt gần 81,4 triệu tài khoản Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân góp phần thu hút vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư tạo điều kiện mở rộng dịch vụ TTKDTM Đến nay, có 76 TCCUDVTT triển khai dịch vụ toán qua Internet 41 TCCUDVTT cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Trong năm 2018, toán qua Internet đạt tốc độ tăng trưởng dịch vụ từ 30-50% so với năm 2017 với số lượng giao dịch đạt 255 triệu món, giá trị giao dịch đạt 16 triệu (tỷ đồng); toán qua điện thoại di động đạt 185 triệu với giá trị giao dịch đạt 1,8 triệu (đơn vị tính: tỷ đồng) Năm 2018, tổng số lượng giao dịch Ví điện tử đạt 214.639 nghìn với tổng giá trị giao dịch đạt 91,06 nghìn tỷ đồng (tăng 15,39% số lượng giảm 4,04% giá trị so với năm 2017 khách hàng có xu hướng sử dụng Ví điện tử để toán giá trị nhỏ số tổ chức điều chỉnh hoạt động nên giá trị giao dịch Ví giảm nhe), bình qn khoảng 424.253 đồng/giao dịch Hạn chế - Chưa có pháp lý hồn chỉnh tiền điện tử: khái niệm, đặc tính, loại Mạng lưới kênh phân phối dv hình xem tiền Cơ sở hạ tầng thị trường tài cịn chưa hồn Khn khổ Khn khổ điện tử thiện: kết nối liên thơng quy trình tự động chưa Hạ Hạ tầng tầng cung cung ứng ứng hoàn chỉnh, e ngại Open API lý chưa - Ví yêu cầu gắn với TKTT pháp pháp lý chưa DVTT DVTT cịn cịn chưa chưa - Hạ tầng tốn ATM, POS chưa pbo hạn chế tiếp cận khách đầy đầy đủ đủ và đồng đồng hoàn chỉnh - Hạn chế nguồn lực tài đầu tư CN hồn chỉnh hàng sử dụng bộ - Thẻ trả trước chưa xếp vào loại hình tiền điện tử mà dạng thẻ ngân hàng hạn chế phần thu phụ phí, giải khiếu tính ứng Mơ hình nại chưa kịp thời thỏa đáng, dụng pt Hệ Hệ sinh sinh thái thái và môi môi Chất lượng dịch vụ biểu phí chưa rõ ràng quản trị, - Tiền di động chưa có lượng dịch vụ trường kinh trường phát phát triển triển Chất Các kênh IB, MB thiếu tiện chưa cải thiện pháp lý để triển khai chưa cải thiện cơng nghệ: ích,chi tiêu cơng chưa triển doanh, cơng nghệ: - Chưa có mơ hình hoạt khai rộng QR code, động đại lý toán NFC - - Hành vi thủ đoạn tinh vi Biên pháp bảo đảm an ninh an toàn chưa trọng Lợi dụng để thực rửa tiền, tài trợ khủng bố Gian lận toán, tội phạm CNC Công Công tác tác truyền truyền thông thông Đã có nhiều cảnh báo nhiên chưa thường xuyên chủ động kịp thời Báo chí trọng vào lỗi vi phạm người dân e ngại tiếp cận Luận văn: Sử dụng tiền điện tử Việt Nam 12 Nguyên nhân Môi trường kinh tế xã hội: nhóm nước thu nhập trung bình, tỷ lệ người nghèo, dân số vùng sâu vùng xa • Mức độ tiếp cận dịch vụ tài thấp, tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng thấp • Tiền điện tử phương tiện hữu hiệu để thúc đẩy phổ cập tài đặc biêt vùng sâu vùng xa Hệ Hệ thống thống tài tài chính –– ngân ngân hàng hàng cịn cịn sơ khai sơ khai •• Công Công tác tác quản quản lý lý của NHNN: NHNN: nhiều nhiều vấn vấn đề đề phức phức tạp tạp cần cần có có thời thời gian gian để nghiên cứu đánh giá, sửa để nghiên cứu đánh giá, sửa đổi, đổi, VN VN vẫn nhóm nhóm nước nước sử sử dụng dụng tiền tiền mặt mặt cao,ACH cao,ACH chưa chưa đi vào vào hoạt hoạt động động •• Chất Chất lượng lượng đầu đầu tư tư của TCCU: TCCU: Sản Sản phẩm chưa phù hợp, chi phí, phẩm chưa phù hợp, chi phí, rủi rủi ro, ro, chất chất lượng lượng nhân nhân lực, lực, chưa chưa chú trọng trọng an an toàn toàn bảo bảo mật, mật, thủ thủ tục tục rườm rườm rà, rà, chất lượng phục vụ khách hàng chưa chất lượng phục vụ khách hàng chưa chú trọng trọng Thói Thói quen quen thanh tốn tốn •• Thói Thói quen quen sử sử dụng dụng tiền tiền mặt mặt •• Tâm Tâm lý lý ee ngại ngại tiếp tiếp cận cận công công nghệ nghệ phí cao, hệ thống ATM phí cao, hệ thống ATM tắc tắc nghẽn, nghẽn, sai sai sót, sót, tra tra soát soát chậm, chậm, phục phục vụ vụ khách khách hàng hàng khơng khơng tốt tốt •• Truyền thông Truyền thông quá chú trọng trọng vào vào các nội nội dung dung tiêu tiêu cực, cực, giật giật gân gân nhằm nhằm thu thu hút hút khách khách hàng hàng đọc đọc tin tin bài phần phần nào cản cản trở trở thúc thúc đẩy toán điện tử đẩy toán điện tử Chương 3: Giải pháp phát triển tiền điện tử Việt Nam Định hướng phát tri ển 2025 2020 2020 QĐ 2545/QĐ-TTg Thanh toán điện tử Dịch vụ công trực tuyến cấp độ Tỷ trọng tiền mặt/TPTTT