Luận văn thạc sỹ - Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội

Đối với những quốc gia phát triển, dịch vụ ngân hàng đã trở thành một dịch vụ nền tảng từ lâu đời. Ngân hàng ra đời góp phần điều tiết các nguồn vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn. Tín dụng là nghiệp vụ cơ bản nhất của ngân hàng thương mại, thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn khổng lồ cho nền kinh tế. Tại các nước phát triển nguồn vốn từ hoạt động tín dụng chiếm 70% tổng lượng vốn huy động trong nền kinh tế. Tại Việt Nam, nguồn vốn từ hoạt động tín dụng đã đáp ứng nhu cầu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân, hộ gia đình qua đó góp phần giải quyết công ăn việc làm và đóng vai trò tích cực cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trong những năm qua thị trường tài chính - tiền tệ Việt Nam diễn ra vô cùng sôi động, hàng loạt các ngân hàng TMCP được thành lập khiến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất gay gắt. Để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển bền vững của mình, các ngân hàng buộc phải từng bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng qua đó nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay cũng như cải thiện kết quả kinh doanh. Ngân hàng TMCP Đông Á được thành lập năm 1992 là một trong những ngân hàng tốt nhất ở Việt Nam hiện nay với mục tiêu “trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất và hướng đến mô hình một tập đoàn tài chính đa năng, hiệu quả hàng đầu Việt Nam” tuy nhiên rủi ro tín dụng vẫn còn tồn tại và ở mức chấp nhận được. Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội được thành lập năm 1993, trong những năm vừa qua chi nhánh đã từng bước đi vào hoạt động ổn định và phát triển đi lên. Để chi nhánh ngày càng phát triển hơn nữa việc phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh để đưa ra các giải pháp hợp lý là điều rất cần thiết. Trong quá trình học tập và làm việc tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội tôi nhận thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là hoạt động tín dụng . Xuất phát từ thực tế đó cùng với quá trình học tập và làm việc tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội em xin được chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội” Đối với những quốc gia phát triển, dịch vụ ngân hàng đã trở thành một dịch vụ nền tảng từ lâu đời. Ngân hàng ra đời góp phần điều tiết các nguồn vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn. Tín dụng là nghiệp vụ cơ bản nhất của ngân hàng thương mại, thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn khổng lồ cho nền kinh tế. Tại các nước phát triển nguồn vốn từ hoạt động tín dụng chiếm 70% tổng lượng vốn huy động trong nền kinh tế. Tại Việt Nam, nguồn vốn từ hoạt động tín dụng đã đáp ứng nhu cầu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân, hộ gia đình qua đó góp phần giải quyết công ăn việc làm và đóng vai trò tích cực cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trong những năm qua thị trường tài chính - tiền tệ Việt Nam diễn ra vô cùng sôi động, hàng loạt các ngân hàng TMCP được thành lập khiến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất gay gắt. Để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển bền vững của mình, các ngân hàng buộc phải từng bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng qua đó nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay cũng như cải thiện kết quả kinh doanh. Ngân hàng TMCP Đông Á được thành lập năm 1992 là một trong những ngân hàng tốt nhất ở Việt Nam hiện nay với mục tiêu “trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất và hướng đến mô hình một tập đoàn tài chính đa năng, hiệu quả hàng đầu Việt Nam” tuy nhiên rủi ro tín dụng vẫn còn tồn tại và ở mức chấp nhận được. Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội được thành lập năm 1993, trong những năm vừa qua chi nhánh đã từng bước đi vào hoạt động ổn định và phát triển đi lên. Để chi nhánh ngày càng phát triển hơn nữa việc phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh để đưa ra các giải pháp hợp lý là điều rất cần thiết. Trong quá trình học tập và làm việc tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội tôi nhận thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là hoạt động tín dụng . Xuất phát từ thực tế đó cùng với quá trình học tập và làm việc tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội em xin được chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội”

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ THỊ HỒNG NHUNG HÀ NỘI - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI NGÔ THỊ HỒNG NHUNG CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã ngành: 8.34.01.01 Người hướng dẫn khoa học: GS TS NGUYỄN KIM TRUY HÀ NỘI - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có ngun gc rừ rng Tác giả luận văn NGễ THI HỒNG NHUNG i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU .v PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .7 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng 19 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC .27 1.3.1.Kinh nghiệm số ngân hàng nước 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông A chi nhánh Hà Nội .28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 30 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNGTMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 ii 2.1.3.Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông A Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những mặt hạn chế 49 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI .55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 3.1.1 Định hướng phát triển chung 55 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi Nhánh .56 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng 58 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 58 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 61 3.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 66 3.3 KHUYẾN NGHỊ .68 3.3.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .68 3.3.2 Khuyến nghị đối với ngân hàng TMCP Đông A 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thơng mại NHTMCP Ngân hàng thơng mại cổ phÇn TCTD Tỉ chøc tÝn dơng TD TÝn dơng DNNN Doanh nghiệp nhà nớc TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTQT Thanh to¸n qc tÕ TGTT TiỊn gưi to¸n CBTD C¸n bé tÝn dơng iv DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG: Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội ( Từ năm 2016-2018) .32 Bảng 2.2 : Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng A chi nhánh Hà Nội 34 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế 39 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn .39 Bảng 2.7 : Tình hình nợ xấu: 42 Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh 43 Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng 45 Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 45 BIỂU: Biểu đồ 2.1: So sánh kết kinh doanh qua năm .38 Biểu đồ 2.2: So sánh hiệu sử dụng vốn qua năm 45 v PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đối với quốc gia phát triển, dịch vụ ngân hàng đã trở thành dịch vụ tảng từ lâu đời Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng đã cung cấp lượng vốn khổng lồ cho kinh tế Tại nước phát triển nguồn vốn từ hoạt động tín dụng chiếm 70% tổng lượng vốn huy động kinh tế Tại Việt Nam, nguồn vốn từ hoạt động tín dụng đã đáp ứng nhu cầu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng cá nhân, hộ gia đình qua góp phần giải cơng ăn việc làm đóng vai trò tích cực cho q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong năm qua thị trường tài - tiền tệ Việt Nam diễn vơ sôi động, hàng loạt ngân hàng TMCP thành lập khiến cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Để đảm bảo cho tồn phát triển bền vững mình, ngân hàng buộc phải từng bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng qua nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay cải thiện kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông A thành lập năm 1992 ngân hàng tốt Việt Nam với mục tiêu “trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt hướng đến mơ hình tập đồn tài đa năng, hiệu hàng đầu Việt Nam” nhiên rủi ro tín dụng vẫn tồn mức chấp nhận Ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội thành lập năm 1993, năm vừa qua chi nhánh đã từng bước vào hoạt động ổn định phát triển lên Để chi nhánh ngày phát triển việc phân tích tình hình hoạt động chi nhánh để đưa giải pháp hợp lý điều cần thiết Trong trình học tập làm việc Ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội nhận thấy nguồn thu chủ yếu ngân hàng hoạt động tín dụng Xuất tầm cao mới đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập, mục tiêu cơng nhiệp hóa - đại hóa đất nước 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng Mở rộng cho vay linh vực khác kinh tế, tập trung chủ yếu ngành kinh tế mũi nhọn dịch vụ phát triển ngành xây dựng dịch vụ Đa dạng hóa hình thức cho vay với mức lãi suất phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Cần nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm ngân hàng để đưa sản phẩm tiện ích cao phục vụ cho khách hàng Đối với khách hàng, ngân hàng nên trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Đây điều quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm đúng mức để trì hoạt động Việc tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng trình hoạt động kinh doanh họ để hỗ trợ tư vẫn lúc cần thiết Nên quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng phương tiện thơng tin hoạt động sản phẩm tất liên quan đến ngân hàng để khách hàng có nhiều thơng tin ngân hàng, lợi cạnh tranh Nhưng quan trọng vẫn thái độ đối với khách hàng, hãy để họ thấy chúng ta quan tâm đến lợi ích khách hàng 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Mở rộng hoạt động mục đích hầu hết tất ngân hàng nhiên việc mở rộng hoạt động cần dựa nguyên tắc: Phát triển- Hiệu quả- An toàn Làm để hoạt động tín dụng vừa mở rộng chất lượng tín dụng phải cao Một số biện pháp thực sau: 3.2.2.1 Xử lý nợ quá hạn - Đối với khách hàng có khoản vay lớn khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng lần đầu, cán tín dụng cần xem xét ki, thẩm định đánh giá phương án sản xuất kinh doanh họ thận trọng 58 -Khơng nên tập trung vốn vào số khách hàng chỉ tập trung riêng vào khách hàng kinh doanh linh vực, cho dù khách hàng đó, doanh nghiệp đó, linh vực kinh doanh có hiệu Vì tình hình kinh tế thay đởi hàng loạt doanh nghiệp hoạt động linh vực sẽ gặp nhiều khó khăn dẫn đến việc thu hồi nợ sẽ khơng thuận lợi ngân hàng mong đợi , từ ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng - Chủ động phân tích nợ,thực tốt qui trình tín dụng đặc biệt khâu thẩm định 3.2.2.2 Nâng cao khả cạnh tranh - Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Một điểm yếu Ngân hàng Đông A chi nhánh Hà Nội hoạt động marketing chưa phát triển, mà tởng huy động vốn dư nợ tín dụng chưa cao Ngân hàng cần phải xây dựng sách Marketing hiệu cho riêng mình: Thứ nhất, sách Marketing phải tập trung nghiên cứu thấu đáo thị trường, làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường tương lai để từ lựa chọn đoạn thị trường cụ thể, hợp lý Từ việc nghiên cứu thị trường, ngân hàng chỉ xác định nhu cầu cách thức đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn đa dạng phức tạp khách hàng mà dự báo biến động thị trường Trên sở đó, xây dựng mục tiêu ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, phát huy chủ động hiệu hoạt động Marketing nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Thứ hai, Xây dựng sách giao tiếp, khuếch trương : Trong có chế thị trường, ngân hàng có cạnh tranh gay gắt, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo nâng cao uy tín, vị ngân hàng Thời gian tới, ngân hàng cần có nhiều chương trình giới thiệu, tuyên truyền nhận thức cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm mình, giúp họ tiếp cận cách tốt nguồn vốn vay ngân hàng Ngân hàng sử dụng biện pháp khuếch trương hiệu quan hệ quần chúng, bán hàng cá nhân, tham gia tài trợ, quảng cáo phương 59 tiện thông tin đại chúng, tăng cường cơng tác tiếp thị, tích cực tìm kiếm khách hàng dự án kinh doanh có hiệu Triết lý Marketing không chỉ xâm nhập vào ngân hàng mà tất linh vực đời sống kinh tế xã hội, nghiệp vụ, nhân viên ngân hàng dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng có vâỵ Marketing mới đem lại hiệu thiết thực toàn vẹn cho ngân hàng tương lai Thứ ba, xây dựng sách giá hợp lý, linh hoạt đủ sức cạnh tranh từng đoạn thị trường riêng biệt Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng, từng mức vốn vay thời hạn vay - Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Hiện khách hàng chủ yếu chi nhánh Hà Nội công ty nhập Do tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động khách hàng Để tìm kiếm nhiều lợi nhuận giảm thiểu rủi ro chi nhánh cần xây dựng chiến lược đa dạng hóa khách hàng tập trung doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng mới nhằm tăng cường cho vay ngắn hạn đồng thời nên thành lập phận nghiên cứu thị trường Phần lớn doanh nghiệp khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài kém Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp, thơng tin thị trường sản phẩm dịch vụ nên ngân hàng dự đốn khơng xác việc cung ứng doanh nghiệp có thị trường chấp nhận mức soosluowngj chất lượng định Việc dự đốn khơng xác nhu cầu thị trường dẫn đến thất bại khó tránh khỏi Vì bên cạnh việc đánh giá tài chính, thiết lập phận nghiên cứu thị trường nhằm thu thập thông tin thị trường cần thiết Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh kiểm soát, đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp đặc biệt phương án sản suất kinh doanh Tại số nước có cơng ty cung cấp thơng tin Những thơng tin cung cấp thơng tin có mức độ xác tương đối cao, khách hàng phải trả chi phí cho thơng tin thu thập Tuy 60 nhiên nước ta hình thức dịch vụ mới nên việc sử dụng dịch vụ chưa rộng rãi Sự cần thiết tìm kiếm thị trường hoạt động khách hàng đặt vấn đề chuyên môn hóa phận nghiên cứu thị trường Bộ phận tập trung vào nghiên cứu số mặt hàng khách hàng kinh doanh mà chi nhánh muốn hướng tới Trong nhiều trường hợp phận cung cấp số thông tin giá , chất lượng hàng hóa cạnh tranh, thay biến động thị trường đầu vào doanh nghiệp 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.3.1.Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định dự án đầu tư Như đã phân tích, năm 2016-2018 chi nhánh đã thực tăng trưởng dư nợ cách nhanh chóng mà chưa quan tâm đến chất lượng dự án, cơng tác thẩm định chất lượng thấp, định giá tài sản cao dẫn đến nợ hạn phát sinh tăng nhiều, thu hồi nợ khó khăn Việc tăng trưởng dư nợ phải song hành với chất lượng hiệu quả, việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư, cơng tác làm tốt sẽ chọn lọc dự án có chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng Để thẩm định dự án đầu tư tốt cán tín dụng cần nắm vững nội dung liên quan đến thẩm định dự án sau: - Phân tích doanh nghiệp, cá nhân vay vốn: Đây vấn đề cần quan tâm hàng đầu qui trình thẩm định tín dụng bới qua việc phân tích doanh nghiệp, cá nhân vay vốn ngân hàng đánh giá lực tài chính, hiệu kinh doanh rủi ro tương lai triển vọng doanh nghiệp Từ để đưa định tài trợ tiếp tục cho dự án doanh nghiệp Việc phân tích doanh nghiệp thực thơng qua việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp dựa sở phân tích báo cáo tài 61 doanh nghiệp năm liên tiếp Cần đánh giá xu hướng qua năm, tăng hay giảm, tốc độ tăng giảm, nắm bắt kỹ nguyên nhân tăng giảm đánh giá yếu tố tích cực hay tiêu cực việc tăng giảm Cần nắm bắt tình trạng tài sản có, khả đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh công nghệ, chất lượng sản phẩm, qui mô sản xuất, cơng suất, tình hình sử dụng vốn lưu động, vốn cố định, tình hình sử dụng khấu hao để đầu tư, tình hình nộp thuế, sử dụng lợi nhuận để trích lập quỹ Cần quan tâm đặc biệt đến vốn chủ sở hữu doanh nghiệp, mức tăng trưởng giảm sút khoản bảo hiểm cho ngân hàng trường hợp doanh nghiệp gặp rủi ro Phân tích kỹ nguồn tài doanh nghiệp để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, khả toán, khả sinh lời doanh nghiệp Lưu ý phân tích: Báo cáo tài phải trung thực, theo dõi liên tục Bên cạnh việc so sánh với kỳ kinh doanh trước cần phải so sánh với chỉ số bình quân ngành đối thủ canh tranh doanh nghiệp -Thẩm định dự án, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Thẩm định tính cần thiết dự án, phương án, kế hoạc sản xuất kinh doanh xuất phát từ định hướng lớn kinh tế-xã hội địa phương, nhà nước thời kỳ Sự cần thiết việc tồn phát triển dự án lợi ích cho chủ đầu tư, cho kinh tế mà dự án đem lại.Mục tiêu vẫn giúp doanh nghiệp đạt mục tiêu kinh tế-tài chính, thu lợi nhuận hoàn trả gốc, lãi cho ngan hàng Thẩm định nội dung thị trường: Phải đánh giá nhu cầu tương lai sản phẩm, phải hiểu sản phẩm doanh nghiệp đầu tư giai đoạn chu kỳ sống sản phẩm Nếu sản phẩm giai đoạn bão hòa cung cầu có cơng nghệ mới thay sản phẩm có hao mòn vơ hình nhanh phải thận trọng Phân tích khu vực thị trường dự án: xem xét yếu tố địa điểm , dịa lý, mức tăng dân số, trình độ dân trú, thu nhập dân cư, thị hiếu tập 62 quán tiêu dùng Phân tích tính cạnh tranh doanh nghiệp khác có sản phẩm loại, xác định mức độ cạnh tranh, ưu đối thủ cạnh tranh giải pháp cạnh tranh mà chủ đầu tư áp dụng liệu có phù hợp với lực, sở trường họ khơng Tìm hiểu kênh phân phối tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp, thẩm định rõ khả tiêu thụ, thị trường đầu sản phẩm Xem xét tính hợp lý, hợp pháp hợp đồng đầu ra, đơn hàng, hợp đồng bao tiêu đã ký kết - Thẩm định nội dung kỹ thuật: Đây nội dung thẩm định khó lại ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm Về địa điểm xây dựng cơng trình: Phải phù hợp với yêu cầu sản xuất dự án, gần nơi cung cấp nguyên vật liệu, giao thông thuận lợi Phù hợp với qui hoạch tổng thể địa phương, bảo vệ mơi trường có đầy đủ chứng từ chứng minh việc phép thực dự án dịa điểm xây dựng Về qui mô công suất: quan tâm đến công suất thực tế dự án so với công suất thiết kế Cơng suất có đáp ứng u cầu dự án hay không Về nguốn cung cấp nguyên vật liệu: Đánh giá nguồn cung có đủ cung cấp khơng, tính ởn định, giá hợp lý Thẩm định phương diện tổ chức, quản lý thực hiện, vận hành dự án Thẩm định việc xử lý chất thải mơi trường Đánh giá tính hợp lý, kế hoạch tiến độ thực dự án,kế hoạch sử dụng vốn, kế hoạch xản xuất, kế hoạch trả nợ ngân hàng - Thẩm định nội dung tài hiệu kinh tế dự án: Cần đánh giá xem dự án có hiệu hay khơng để đưa định có tài trợ vốn hay khơng Xác định tởng vốn đầu tư dự án có hợp lý hay không? Cơ cấu nguồn vốn tham gia vào dự án, đặc biệt chú ý đến chứng từ chứng minh vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án Thẩm định tính đầy đủ caccs khoản mục chi phí sản xuất, tính 63 hợp lý định mức tiêu hao nguyên vật liệu, tiêu hao nhiên liệu Xác định đánh giá đúng chỉ tiêu dự án như: Thời gian hoàn vốn, giá trị ròng (NPV), tỷ lệ lãi dự án đem lại (IRR), lợi ích chi phí (B/C) Việc tính tốn đúng chỉ tiêu sẽ giúp cán đưa kết luận việc đầu tư dự án hiệu hay không,mức hiệu đạt dự tính, thời gian thu hồi vốn từ tính tốn thời gian vay cho phù hợp Bên cạnh cần đánh giá đầy đủ yếu tố làm thay đởi dòng tiền tương lai dự án Đưa giả thuyết độ nhạy đa chiều dự án để có nhận xét tởng quan hiệu dự án trường hợp yếu tố dòng tiền thay đởi -Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh từng người 3.2.3.2.Nâng cao lưc,trình độ trách nhiệm của đội ngũ cán bợ thẩm định -Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Sự thành công hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD.CBTD người quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tư khihợp đồng tín dụng kết thúc.Do cán tín dụngcần: -Nắm vững chủ trương sách Đảngvà Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng -Có kiến thức tởng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số linh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng -Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn -Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu 64 cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.2.3.3.Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking ,internetbanking điều tất yếu sẽ xảy Đó đòi hỏi,thách thức đối với Dong A BANK điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.2.3.4.Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi phỏng vấn cán thẩm định cần tạo không khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình toán doanh nghiệp, vị doanh nghiệp Qua cán thẩmđịnh xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.3.5.Tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ quá hạn -Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng 65 cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng -Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn -Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ đã cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng mới tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.3.6.Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫnđến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: -Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra.Kiểm tra, kiểm sốt phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá sựviệc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 3.2.4.1.Xây dưng chiến lược khách hàng -Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để cơng tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp 66 -Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích,quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.2.4.2.Đẩy mạnh công tác huy động vốn -Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mộtmức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung –dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế -xã hội -Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.4.3.Tăng cường công tác tiếp thị -Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị đối với khách hàng mới nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng -Chủ động tiếp cận từng khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng -Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngoài ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.2.4.4.Mở rợng địa bàn đầu tư -Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi -Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh 67 3.2.4.5.Có chính sách ưu đãi lãi suất -Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng -Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.4.6 Hoàn thiện sư phới hợp các bộ phận chức tại Chi nhánh Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông suốt tất khâu phận chức cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ hồn thành tốt cơng việc Muốn làm điều cần phải có lãnh đạo, chỉ đạo Ban giám đốc Chi nhánh 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn,góp phần giúp ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ.Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tở chức tín dụng để sớmphát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Thông qua công tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Đặt mục tiêu đến năm 2020 phải xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh, có hiệu quả, có từ -2tở chức tín dụng đưa vào nhóm TCTD lớn khu vực Đơng Nam A 3.3.2 Khuyến nghị ngân hàng TMCP Đông Á Ngân hàng TMCP Đông A cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm tốn nội với từng Chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hồn thiện, đởi mới máy 68 kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến cácđơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước sau cho vay Bên cạnh cần có chỉ đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn chỉ đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng mình.Ngân hàng Đơng A cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại ngồi nước cho cán cơng nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển vũ bão ngành ngân hàng kinh tế nay.Ngân hàng Đông A cần triển khai cổng thông tin điện tử kết nốivới khách hàng Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: Với quy trình tín dụng Ngân hàng Đơng A, cán tín dụng người trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu cơng việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút Thực tốt công tác dự báo định hướng tín dụng cho Chi nhánh từng giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc mới có khuyến cáo Để thực chiến lược thành công Ngân hàng Đông A cần nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng nước giới đã triển khai, dịch vụ hệ thống Ngân hàng khác để từ đưa dịch vụ thích hợp đáp ứng yêu cầu 3.3.3 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà Nội Nâng cao chất lượng tuyển chọn cán đầu vào từ trình độ chun mơn hình thức Xây dựng sách khen thưởng cụ thể thường xuyên đối với cán có thành tích tốt Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ, máy tính, sở vật chất, tạo 69 môi trường làm việc chuyên nghiệp đại KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, Luận văn đã đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng, Luận văn đưa nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội thời gian đề xuất khuyến nghị với NHNN; với Ngân hàng TMCP Đông A; với ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội, đặc biệt hoạt động tín dụng thực tốt thời gian tới 70 KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thể rõ vai trò trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt vẫn tồn khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua trình bày Luận văn ta thấy ngân Hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội từ đời đã gặt hái thành cơng định, dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cấu nguồn ngày phù hợp đảm bảo thực đúng chủ trương Nhà nước Bên cạnh thành tựu đã được, Chi nhánh vấp phải khó khăn chất lượng tín dụng để xảy tình trạng nợ q hạn hay nợ xấu, tởng dư nợ vẫn khiếm tốn so với Chi nhánh ngân hàng khác Trong năm tới Ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội cần cố gắng cơng triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi an tồn tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải việc làm đơn giản thực thời gian ngắn Vì liên quan đến nhiều mặt hoạt động Ngân hàng Để thành công khơng cần có cố gắng, nỗ lực tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Chi nhánh mà cần có quan tâm chỉ đạo kịp thời ngân hàng cấp ngành hữu quan Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiến, luận văn đã đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông A chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực có hạn, luận văn sẽ thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ giúp em hồn thiện luận văn hồn thiện nhận thức thân 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư, Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân khoa ngân hàng – tài chính, nhà xuất thống kê, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 72