Luận văn thạc sỹ - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của một đất nước. Trong những năm gần đây, cùng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng Việt Nam đã có những bước phát triển như đa dạng về dịch vụ, tiện ích, loại hình dịch vụ, đối tượng khách hàng để góp phần thúc đẩy kinh tế. Mặc dù các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển đa dạng cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế nhưng hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng thương mại đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn. Hoạt động tín dụng như chiếc cầu nối dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn nhằm đáp ứng vốn cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế và là hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ từ khi thành lập đến nay luôn khẳng định vai trò là một trong những Chi nhánh lớn của Hội sở Tỉnh. Bên cạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại thì Chi nhánh cũng không ngừng cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng như tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, chú trọng các khâu thẩm định, giải ngân, giám sát và xử lý nợ xấu khi cấp tín dụng, mở rộng đối tượng khách hàng, marketing ngân hàng.... Vì vậy chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh đạt được một số kết quả đáng kể như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, thu lãi tín dụng tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên chất lượng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh vẫn còn thấp so với mục tiêu đề ra, nợ xấu, nợ khó đòi vẫn còn hiện hữu. Để phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt, đáp ứng yêu cầu tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là hết sức cần thiết đối với NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ. Xuất phát từ lý do trên, là một cán bộ đang công tác tại NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp. Từ đó, đưa ra một số giải pháp để khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu trong thời gian tới.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LƯU HÀ QUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LƯU HÀ QUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ DIỆU CHI Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu riêng em với hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Diệu Chi Các số liệu, kết nêu luận văn thực hiện sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát thực tiễn, tài liệu sử dụng ghi rõ theo danh mục tài liệu tham khảo Dữ liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Học viên Lưu Hà Quyên LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn này, em nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn: - TS Nguyễn Thị Diệu Chi, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội, người hướng dẫn tận tình hướng dẫn, đợng viên giúp đỡ em hoàn thành luận văn - Ban giám hiệu nhà trường, thầy cô Viện Ngân hàng Tài chính, Viện Đào tạo Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi việc truyền đạt cho em kiến thức cần thiết trình học tập, đong gop ý kiến giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp khoa học - Những người thân, bàn bè đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giúp đỡ nghiên cứu, tìm hiểu liệu thông tin cần thiết sử dụng luận văn Em xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 17 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 19 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.4.1 Nhom nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhom nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 31 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 40 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ .40 2.2.2 Phân tích chỉ tiêu chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU 67 3.1.1 Định hướng phát triển chung Chi nhánh đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 67 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 70 3.2.1 Nhom giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 70 3.2.2 Nhom giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng trung dài hạn 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .85 3.3.3 Kiến nghị Agribank Hội sở chính Hội sở tỉnh Phú Thọ .87 3.3.4 Kiến nghị Chính quyền địa phương 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt CBTD CN, XD DAĐT DPRR HSX HTX NHNN NHNo&PTNT NHTM NN, NT SXKD TCKT TN - DV TCTD TSĐB Nam Cán bộ tín dụng Công nghiệp, xây dựng Dự án đầu tư Dự phòng rủi ro Hợ sản xuất Hợp tác xã Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Nông nghiệp, nông thôn Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Thương nghiệp - Dịch vụ Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng ngân hàng Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy quản lý NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu 31 Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 .33 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 .35 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 37 Đồ thị 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 38 Bảng 2.4: Doanh số cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 .41 Đồ thị 2.2: Cơ cấu doanh số cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 .42 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 .43 Đồ thị 2.3: Cơ cấu doanh số thu nợ NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 .44 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 .45 Đồ thị 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo đối tượng khách hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 – 2018 46 Đồ thị 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 47 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 48 Bảng 2.8: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 49 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2016 - 2018 52 Bảng 2.11: Một số chỉ tiêu tín dụng trung dài so với mục tiêu NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ .56 Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh cấp II thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh Tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 58 Đồ thị 2.6: So sánh dư nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh Tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 59 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng một tổ chức trung gian tài chính co vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế một đất nước Trong năm gần đây, cùng với q trình hợi nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng Việt Nam co bước phát triển đa dạng dịch vụ, tiện ích, loại hình dịch vụ, đối tượng khách hàng để gop phần thúc đẩy kinh tế Mặc dù sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày phát triển đa dạng số lượng chất lượng để đáp ứng nhu cầu kinh tế hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng thương mại đặc biệt tín dụng trung dài hạn Hoạt động tín dụng cầu nối dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn nhằm đáp ứng vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế hoạt động truyền thống ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ từ thành lập đến khẳng định vai trò mợt Chi nhánh lớn Hội sở Tỉnh Bên cạnh phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Chi nhánh khơng ngừng cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, trọng khâu thẩm định, giải ngân, giám sát xử lý nợ xấu cấp tín dụng, mở rộng đối tượng khách hàng, marketing ngân hàng Vì chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đạt một số kết đáng kể doanh số cho vay, doanh số thu nợ, thu lãi tín dụng tăng trưởng qua năm Tuy nhiên chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh thấp so với mục tiêu đề ra, nợ xấu, nợ kho đòi hiện hữu Để phát triển bền vững môi trường cạnh tranh gay gắt, đáp ứng yêu cầu tái cấu hệ thống Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 79 lượng lại yếu tố quan trọng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng cán bợ tín dụng co trình đợ cao, Chi nhánh cần phải: - Thường xuyên, liên tục đào tạo đào tạo lại theo chương trình hệ thống Agribank hay Hợi sở Tỉnh thơng qua chương tình tập huấn mà đơn vị cấp tổ chức tăng cường chuyên môn chất lượng tín dụng trung dài hạn - Nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng từ việc tiếp nhận nhu cầu, hướng dẫn hồ sơ thủ tục vay vốn, đánh giá thẩm định, giải ngân, theo dõi giám sát khách hàng vay việc thu hồi nợ gốc, lãi, việc phát mại tài sản, làm thủ tục khởi kiện toà, điều gop phần nâng cao chất lượng tín dụng - Co chính sách khuyến khích đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng vừa vững chuyên môn, vừa co trách nhiệm tâm huyết với nghề đảm bảo an toàn cho tài sản, giao dịch Chi nhánh với khách hàng thông qua biện pháp: - Xây dựng hình ảnh, sắc riêng mang tính truyền thống “Văn hoa Agribank nội dụng: Trung thực, Kỷ cương, Chất lượng, Sáng tạo Hiệu quả” để từ đo thu hút quan tâm đến từ khách hàng nhân viên làm việc Chi nhánh tin tưởng gắn bo làm việc lâu dài nhằm hạn chế việc luân chuyển, chảy máu chất xám sang hệ thống NHTM khác - Sử dụng nhân viên, bố trí công việc người việc Điều co thể xuất phát từ tâm tư nguyện vọng cán bộ, hay đánh giá lực, chuyên môn, phẩm chất đạo đức để Ban lãnh đạo Chi nhánh co thể bố trí, xếp công việc phù hợp người Từ đo tạo điều kiện cho họ nâng cao lòng yêu nghề, tâm huyết phát huy hết lực, công hiến cho Chi nhánh q trình làm việc - Co chính sách, chế đợ thưởng phạt nghiêm minh, chế đánh giá nhân viên công bằng, khách quan thông qua chính sách tiền lương, thưởng 80 phù hợp với lực nhân viên tương xứng với mức độ công việc giao 3.2.2.3 Tăng cường công tác Marketing ngân hàng Công tác Marketing ngân hàng quan trọng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Thông qua chiến lược việc nghiên cứu thị trường, chính sách giá, sản phẩm, phân phối sản phẩm giúp cho ngân hàng nắm thị trường hay cụ thể khách hàng cần gì, đối thủ cạnh tranh co chiến lược, sách lược nào, Ngân hàng co thể đáp ứng nhu cầu khách hàng co biện, chính sách đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường Do vậy, thời gian tới Chi nhánh nên co giải pháp sau: - Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, không thụ động chờ khách hàng đến nhiều hình thức tăng cường quảng bá, giới thiệu sản phẩm Chi nhánh, áp dụng goi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích, goi cho vay ưu đãi lãi suất, phí, chon lọc khách hàng tốt để mở rộng tín dụng trung dài hạn - Tăng cường công tác tiếp thị doanh nghiệp, hợ gia đình, cá nhân làm ăn co hiệu quả, co uy tín để tăng trưởng dư nợ, giữ vững khách hàng truyền thống Đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn vay trung dài hạn khu vực nông nghiệp, nông thôn Đảm bảo tăng trưởng dư nợ gắn với chất lượng tín dụng, an tồn vốn vay - Thành lập tở nghiên cứu gồm lãnh đạo chi nhánh phụ trách tín dụng, trưởng phòng Kế hoạch Kinh doanh một số cán bộ co kinh nghiệm tăng cường sở để nắm bắt thuận lợi, kho khăn địa bàn kinh doanh, tranh thủ giúp đỡ, thông tin thị trường, thông tin khách hàng vay, chính sách thu hút khách hàng đối thủ cạnh tranh để tiến hành 81 phân tích đưa chính sách tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn phù hợp để thu hút khách hàng, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, tranh thủ giúp đỡ, ủng hộ quan chính quyền địa phương, trưởng khu dân cư việc tìm kiếm khách hàng mở rộng thị trường giải vấn đề kho khăn xử lý nợ - Tập trung tiếp thị khách hàng vay, mở rộng cho vay tập trung vào thị trường Nông nghiệp theo Nghị 55 Chính phủ, cho vay hạn mức khách hàng sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ theo Quyết định 899 Tích cực tiếp thị khách hàng để tăng thị phần cho vay Chi nhánh vào xã, phường thuộc Chi nhánh quản lý 3.2.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác * Nâng cao vai trò thơng tin tín dụng Hiện nay, thông tin tín dụng Chi nhánh hiện khai thác chủ yếu từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) khách hàng cung cấp Đối với thông tin khách hàng cung cấp ngân hàng thường gặp kho khăn để xác định liệu thông tin đo hay sai Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều kho khăn, không đảm bảo tính đắn chính xác Vì vậy, vai trò thơng tin tín dụng noi chung tín dụng trung dài hạn noi riêng quan trọng NHTM hoạt động lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, no định thành công hay thất bại ngân hàng Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nguồn co thể Thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời định đắn co hiệu cao Đề nâng cao vai trò thơng tin tín dụng mạng lại hiệu cho công tác thẩm định tín dụng Chi nhánh cần: 82 - Chủ động tích cực việc khai thác thông tin thực cần thiết cho việc thẩm định DAĐT, tránh thu thập một cách tràn lan, dàn trải không trọng tâm vấn đề - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính chính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Sau đo tiến hành phân loại lưu trữ, cần co thể co - Phân tích, xử lý thông tin, co mảng thông tin thị trường, giá cả, chính sách cần co định hướng phù hợp cho đối tượng để trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao - Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với chính quyền quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan * Chính sách hỗ trợ, chăm sóc khách hàng: Việc thực hiện tốt cơng tác hỡ trợ, chăm soc khách hàng khơng chỉ giúp trì quan hệ bền chặt với họ, thuyết phục họ tiếp tục sử dụng sử dụng ngày nhiều dịch vụ Chi nhánh, mà khuyến khích khách hàng tiếp tục giới thiệu, quảng bá đến người thân, bạn bè, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng Công tác hỗ trợ, chăm soc khách hàng Chi nhánh cần phải thực hiện gồm: - Xây dựng tốt hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hỗ trợ cán bộ bán hàng Để hỗ trợ cho công tác bán hàng đội ngũ giao dịch viên cần xây dựng quản lý hệ thống sở liệu khách hàng tốt Hệ thống đáp ứng yêu cầu: + Đa dạng hoa kênh tiếp nhận thắc mắc, hỡ trợ, tra sốt khách hàng, ngồi kênh trung tâm dịch vụ khách hàng điểm giao dịch ngân hàng thông qua email, gọi điện vấn hoặc ý kiến đong gop website,… 83 + Xây dựng chương trình hỡ trợ cho nhân viên tư vấn sản phẩm dịch vụ kèm với hoạt động tín dụng trung dài hạn dịch vụ bảo hiểm, công chức, đánh giá tài sản đảm bảo, kết hợp với tư vấn bán hàng, giải thắc mắc, khiếu nại khách hàng + Định kỳ hàng năm, quý hay dịp đặc biệt thực hiện chương trình tri ân đến khách hàng truyền thống, sử dụng nhiều goi dịch vụ - Phát triển dịch vụ hỗ trợ, chăm soc khách hàng: + Xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng cho nhân viên tạo tính chuyên nghiệp văn hoa riêng Agribank “Tiếp xúc với khách hàng nụ cười tươi” + Thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng thường xuyên sau cho vay trước kỳ nhận nợ + Chi nhánh co thể thực hiện chương trình chăm soc khách hàng thời kỳ phát triển theo nhu cầu khách hàng nhu cầu kinh tế * Tạo mối quan hệ gắn kết với quyền địa phương, lãnh đạo quan đơn vị thuộc địa bàn hoạt động của Chi nhánh Do áp lực từ số lượng khách hàng lớn, thêm vào đo tâm lý làng xã, phường một bộ phận không nhỏ khách hàng Đôi gây kho khăn cho Cán bộ tín dụng việc thu thập, xử lý thông tin khách hàng làm kéo dài thời gian thẩm định định cho vay… Việc liên kết, hợp tác tốt với chính quyền sở, với người co vai vế khu dân cư giúp cho việc nắm bắt thông tin khách hàng tốt giúp cán bộ tín dụng thẩm định nhanh, chính xác hơn, tư vấn cho khách hàng sản phẩm hiệu quả, phù hợp Đẩy mạnh cho vay qua tổ thực hiện thí điểm việc ủy quyền cho Tổ trưởng Tổ vay vốn thu lãi khoản vay nhỏ (đến 200 triệu đồng); Xem xét lại mức hoa hồng tổ nhom, nâng mức hoa hồng chi cho ban chỉ đạo, 84 tổ trưởng tổ vay vốn, tạo động lực cho ban chỉ đạo, tổ trưởng tở vay vốn nhiệt tình cơng tác hỡ trợ cán bợ tín dụng tìm kiếm khách hàng, quản lý khách hàng cung cấp thông tin cần thiết một cách kịp thời cho cán bợ tín dụng 3.3 MỘT SỚ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Chính phủ * Chỉ đạo thưc hiện đờng bợ các chế, sách các Bộ, Ngành Trong thời gian qua vướng mắc lớn quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh vấn đề tài sản chấp Theo Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017 Chính Phủ đăng ký biện pháp bảo đảm khoản vay mà co chấp tài sản bảo đảm cần đăng ký biện pháp bảo đảm, việc đăng ký biện pháp bảo đảm co ảnh hưởng đến thứ tự quyền ưu tiên ngân hàng co rủi ro xảy Tuy nhiên, trình triển khai đăng ký biện pháp bảo đảm chỉ cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, chưa chứng nhận tài sản gắn liên đất nên không đăng ký tài sản gắn liền với đất, điều gây kho khăn cho ngân hàng việc xử lý TSBĐ co rủi ro xảy Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng trao quyền chủ động nhiều cho tổ chức tín dụng việc xử lý nợ xấu, Nghị 42/2017/QH14 quy định trách nhiệm Chính phủ, Tòa án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, NHNN, Chính quyền địa phương cấp phối hợp với TCTD để xử lý nợ xấu, nhiên vào cuộc cấp, ngành việc cùng với TCTD xử lý nợ xấu chưa nhiều, công tác xử lý thu hồi nợ xấu phần nhiều việc TCTD Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian tới cần xúc tiến cơng việc sau: 85 + Hồn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp, thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo + Tổ chức nghiên cứu sửa đổi luật đất đai việc cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất + Chỉ đạo quan thực thi pháp luật, cấp, ngành co liên quan nỗ lực, quan tâm việc phối kết hợp với TCTD để xử lý nợ xấu theo tinh thần Nghị 42/2017/QH14 + Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính theo chiều hướng giảm bớt thủ tục, giảm thời gian cấp phép + Tiếp tục thực hiện đồng bộ chế chính sách hỗ trợ khách hàng như: hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ; tổ chức ứng dụng công nghệ cao trông nông nghiệp; phát triển ngành công nghiệp phụ trợ; ưu đãi cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hỗ trợ ngư dân bám biển , thành lập quan, tổ chức để hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp trước biến động kinh tế giới nước, đặc biệt hỗ trợ nâng cao lực cạnh tranh, nắm bắt thị trường, định hướng sản xuất xuất khẩu * Xây dưng hệ thống thông tin doanh nghiệp Nhà nước nên xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động SXKD doanh nghiệp co đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp đo Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để co đánh giá chính xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ co thể quy định bắt buộc chỉ doanh nghiệp co đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để co giấy 86 chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt đợng tở chức tạo đợng lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực SXKD, uy tín để co vị trí xếp hạng cao Đo cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên * Nâng cao vai trò của bảo hiểm tín dụng Nhà nước cần phải co quy định chặt chẽ phát huy vai trò, hiệu bảo hiểm tín dụng để hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản hệ thống ngân hàng Đồng thời, co quy định rõ ràng việc nghiên cứu chi tiết sớm cho phép thành lập công ty bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với chức quan quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, NHNN co vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến chiến lược cho vay NHTM NHNN co chính sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền để co tác động tích cực công tác tín dụng TCTD Nhằm hướng tới phát triển hoạt động cho vay tín dụng trung dài hạn NHNN cần co chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: NHNN tiếp tục đẩy mạnh hiện đại hoa công nghệ ngân hàng co đề án ứng dụng công nghệ thông tin sau rộng vào tất khâu hoạt đợng ngân hàng triển khai mạnh tồn hệ thống ngân hàng toàn quốc Việc hiện đại hoa công nghệ ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng, ứng dụng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Ngồi hiện đại hoa cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng Việt Nam xác lập danh tiếng uy tín trường quốc tế 87 NHNN mà cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực hiện tích cực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ để tăng cường vài trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ co hiệu hoạt động TCTD, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cảnh báo rủi ro cho NHTM NHNN thực hiện giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mơ, tài chính tiền tệ, tín hiệu thị trường để co thể điều chỉnh cần thiết điều hành chính sách tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt đợng tín dụng ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý NHNN, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động TCTD để sớm phát hiện xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời NHNN cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở rộng thêm chi nhánh văn phòng giao dịch tở chức tín dụng Thực hiện ổn định chính sách tiền tệ quốc gia, kiềm chế lạm phát, kiềm chế chỉ số giá tiêu dùng không vượt tốc độ tăng trưởng kinh tế Chống tác nhân co thể gây hại cho kinh tế Điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay một cách thích hợp để NHTM không rơi vào tình trạng thừa thiếu chính sách Tăng cường kiểm tra co chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay TCTD, gop phần làm cho mở rộng cho vay ngân hàng thương mại trở nên an tồn bền vững 88 3.3.3 Kiến nghị đới với Agribank Hội sở chính Hội sở tỉnh Phú Thọ Agribank Việt Nam, Hội sở tỉnh Phú Thọ cần co chiến lược, kế hoạch, nhiệm vụ cụ thể giao cho chi nhánh cấp I, cấp II q trình hoạt đợng phát triển Phối hợp với đơn vị viên trình triển khai nợi dung hành đợng, lấy ý kiến tồn bộ đơn vị thành viên để đưa chiến lược phù hợp Tăng cường chỉ đạo huy động vốn trung dài hạn giúp cho chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ noi riêng Agribank noi chung co nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng trung dài hạn Đẩy mạnh huy động nguồn vốn đô thị, thành phố để chuyển tải nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ nông nghiệp nông thôn, dự án cam kết, bố trí thêm vốn để chuyển đổi sang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp xuất khẩu Agribank xem xét co thêm nhiều văn chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời chính xác nghiệp vụ tín dụng việc thực hiện quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế hiện để làm sở cho chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Tăng cường thơng tin tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh cùng hệ thống Agribank Agribank co ưu so với chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng, Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt đợng ngành nghề lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình đợ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương chính sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác ngồi hệ thống Với thơng tin giúp cho chi nhánh Agribank định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 89 Tăng cường đầu tư hiện đại hoa công nghệ ngân hàng, công tác quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai đến tồn bợ chi nhánh Xây dựng chính sách, chương trình hỡ trợ, quản lý sản phẩm khai thác thông tin phục vụ phân tích đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ Agribank phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực hoặc địa bàn để co thể nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng co tính đặc thù để chiếm lĩnh thị trường Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khu vực nông nghiệp, nông thôn Mở rộng chương trình hoạt đợng Marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng để hình ảnh thương hiệu ngân hàng khẳng định tâm trí khách hàng, cùng với đo cần đẩy mạnh công tác chăm soc khách hàng Đẩy mạnh công tác nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hệ thống IPCAS để phát triển ứng dụng sản phẩm dịch vụ co chất lượng phù hợp với nhu cầu thị trường, nâng cao khả phục vụ khách hàng tốt nhằm tăng nhanh nguồn thu dịch vụ vị cạnh tranh Agribank Hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh tạo điều kiện nhanh chong hiện đại hoa hoạt động ngân hàng noi chung hoạt động tín dụng noi riêng Agribank tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bợ trình đợ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật marketing… để chi nhánh cử cán bộ tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực hiện tốt công việc Thực hiện tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp thành học, phở biến tồn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm 90 Tổ chức xử lý rứt điểm hậu hoạt động kinh doanh năm trước để lại, xử lý nghiêm cán bộ vi phạm phẩm chất đạo đức, phối hợp với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật để xét xử tổ chức, cá nhân vi phạm nhằm giữ vững hình ảnh, uy tín, thương hiệu Agribank Tiếp tục nghiên cứu chính sách phát triển cán bộ thu hút cán bộ co lực chuyên môn cao xã hội Chính sách phát triển cán bộ phải rõ ràng theo hướng phát triển cán bộ quản lý phát triển cán bộ chuyên gia Tổ chức tốt hoạt động tổ chức đồn thể, phát đợng phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc động viên cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ năm 3.3.4 Kiến nghị đối với Chính quyền địa phương Xây dựng chế, chính sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững Quan tâm chỉ đạo việc xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thương mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện môi trường kinh doanh Tăng cường công tác hậu kiểm, việc kiểm tra sau đầu tư, sau cấp phép nhằm nắm bắt đầy đủ tình hình đầu tư doanh nghiệp để quản lý việc đầu tư theo mục đích dự án, đôn đốc tiến độ tháo gỡ vướng mắc đầu tư doanh nghiệp Chỉ đạo thực hiện công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thương hiệu, sản phẩm đặc trưng tỉnh Công bố công khai, rộng rãi co quy hoạch phát triển dự án, chương trình kinh tế - xã hợi, dự án co liên quan đến thu hồi, chuyển nhượng, bàn giao quyền sử dụng đất nhân dân Doanh nghiệp, để ngân hàng tránh rủi ro nhận Tài sản bảo đảm Quyền sử dụng đất đất nằm vùng quy hoạch xây dựng 91 Chỉ đạo cấp, ngành sớm hồn thành việc cấp mới, cấp bở sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất cho nhân dân địa phương chưa cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, khơng để xảy tình trạng mợt diện tích đất co nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất Chỉ đạo quan, ban, ngành co liên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành ngân hàng xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiền vay Chỉ đạo thực hiện co hiệu công tác lồng ghép nguồn vốn, dự án với nguồn vốn tín dụng ngân hàng gắn với triển khai xây dựng nông thôn Tăng cường kiểm tra, tra doanh nghiệp việc thi hành pháp luật thuế, pháp luật kế toán thống kê để minh bạch hoa số liệu đảm bảo tính chính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán doanh nghiệp Các quan, ngành phối hợp với ngân hàng tăng cường cung cấp thông tin để giám sát hoạt động doanh nghiệp chấp hành quy định pháp luật 92 KẾT LUẬN Hiện với nỗ lực, cố gắng Ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ hoạt đợng tín dụng trung dài hạn co bước tiến lớn thông qua tăng trưởng dư nợ, cho vay, thu nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Tuy nhiên, Chi nhánh chưa đáp ứng đầy đủ mong muốn lớn khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay trung dài hạn giá cạnh tranh, thủ tục vay đơn giản, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu trung dài hạn cao tỷ lệ bình qn chung tồn Chi nhánh, chưa hồn thành một số chỉ tiêu đặt hàng năm Để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu cần thực hiện đồng bộ thường xuyên giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cùng với giải pháp khác hỗ trợ nguồn nhân lực, marketing, huy động vốn… Đo tởng hòa nỡ lực ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng đặc biệt hoạt hoạt động tín dụng Khi khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ, ủng hộ giới thiệu dịch vụ cho người khác cùng sử dụng, trở thành khách hàng trung thành ngân hàng, thường xuyên đem lại thu nhập cho ngân hàng Cải thiện chất lượng dịch vụ làm hài lòng khách hàng tạo tảng cho gia tăng quy mô dư nợ cho vay, gia tăng lợi nhuận vị ngân hàng thị trường Mặc dù co nỡ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn tránh khỏi thiếu sot hạn chế định Học viên mong muốn nhận ý kiến đong gop, hướng dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn đọc quan tâm để Luận văn hoàn thiện 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2011), Marketing ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2000), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nợi Ngũn Văn Tiến (2012), Giáo trình tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nợi Luật số 47/2010/QH12, Luật các tổ chức tín dụng; Luật số 77/2017/QH12, Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2010; NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN - Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Miếu, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 10 NHNo&PTNT Hội sở Tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 11 NHNo&PTNT, Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 NHNo&PTNT quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 12 Website: www.agribankphutho.com.vn, www.agribank.com.vn ... xin cam đoan luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ cơng trình... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ làm luận văn tốt nghiệp