Luận văn thạc sĩ: Phát Triển Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Sông Công

Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán... Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế thì xu hướng phát triển tất yếu của các hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay và trong thời gian tới là phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ.

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ĐƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ĐƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS.NGND Nguyễn Đình Hợi THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Công” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơng Cơng cung cấp ngồi số liệu cá nhân thu thập khảo sát từ đồng nghiệp khách hàng ngân hàng, các kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài đã được công bố Các trích dẫn luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày 18 tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đông ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài: Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công”, đã nhận được hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin được bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Đào tạo, Khoa, Phòng Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tơi về mặt q trình học tập hồn thành luận văn này Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS.NGND Nguyễn Đình Hợi, nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Trong q trình thực đề tài, tơi được giúp đỡ cộng tác các đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, anh/chị đồng nghiệp quý khách hàng Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè và gia đình đã giúp thực luận văn này Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu đó Thái Nguyên, ngày 18 tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đông iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Những vấn đề về tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ các ngân hàng thương mại 14 1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 24 1.2.2 Kinh nghiệm Agribank 24 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 25 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 27 2.2 Phương pháp nghiên cứu 27 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 27 iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 28 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 29 2.3 Hệ thống chỉ tiêu phân tích 31 2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng 31 2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định tính 35 Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 38 3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh Sông Công 38 3.1.1 Khái quát đời phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 3.1.4 Những thuận lợi và khó khăn phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 45 3.2 Thực trạng công tác phát triển dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 46 3.2.1 Các hoạt động phát triển về số lượng, doanh số cung cấp tín dụng bán lẻ 46 3.2.2 Các hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng 62 3.2.3 Kết khảo sát khách hàng ngân hàng về yếu tố nội ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng 75 3.3 Đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 81 v 3.3.1 Những khó khăn, thuận lợi phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank chi nhánh Sông Công 81 3.3.2 Những kết đạt được 83 3.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 84 Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 89 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 89 4.1.1 Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 89 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt dộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 90 4.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương - Chi Nhánh Sông Công 90 4.2 Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 93 4.2.1 Giải pháp khách hàng 95 4.2.2 Giải pháp về sản phẩm tín dụng bán lẻ 96 4.2.3 Giải pháp về mơ hình cấp tín dụng bán lẻ 99 4.2.4 Giải pháp về sách tín dụng bán lẻ 101 4.2.5 Giải pháp về nguồn nhân lực 102 4.3 Kiến nghị 103 4.3.1 Kiến nghị nhà nước 103 4.3.2 Kiến nghị hội sở chính 105 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 PHỤ LỤC 111 vi vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DVBL Dịch vụ bán lẻ KH Khách hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TDBL Tín dụng bán lẻ TMCP Thương mại cổ phần viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 43 Bảng 3.2 Công tác xác định khách hàng nhu cầu khách hàng tín dụng bán lẻ 47 Bảng 3.3: Hệ thống kênh phân phối Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 49 Bảng 3.4: Công tác đa dạng, cải tiến sản phẩm TDBL tai ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 51 Bảng 3.5: Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng tín dụng bán lẻ 53 Bảng 3.6: Hoạt động Marketing cho sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 56 Bảng 3.7: Chi phí hoạt động tiếp thị thu hút khách hàng tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 58 Bảng 3.8: Hoạt động chăm sóc khách hàng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 60 Bảng 3.9: Công tác thẩm định khách hàng trước cấp tín dụng 65 Bảng 3.10: Cơng tác giám sát tín dụng sau giải ngân 67 Bảng 3.11: Cơ cấu dư nợ bán lẻ ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 70 Bảng 3.12: Các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Sông Công 72 Bảng 3.13: Điểm trung bình nhân tố sản phẩm tín dụng bán lẻ 75 Bảng 3.14: Điểm trung bình nhân tố Nhân tố Cơ cấu tổ chức 77 Bảng 3.15: Điểm trung bình nhân tố hoạt động Marketing 78 Bảng 3.16: Điểm trung bình nhân tố đội ngũ cán tín dụng 79 Bảng 3.17: Điểm trung bình nhân tố khoa học cơng nghệ 80 99 + Các sản phẩm cho vay kinh doanh cần giảm bớt các điều kiện theo hướng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, doanh nghiệp siêu vi mô như: không yêu cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng… + Sản phẩm cho vay đảm bảo tài cần mở rộng cho các đối tượng khách hàng chủ doanh nghiệp có kết kinh doanh hiệu quả, khả tài vững mạnh + Sản phẩm cho vay mua xe ôtô cần mở rộng đối tượng mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải 4.2.3 Giải pháp mơ hình cấp tín dụng bán lẻ Hồn thiện quy trình tín dụng bán lẻ Cho vay với khách hàng bán lẻ khoản vay có độ rủi ro thấp, nhiên phải đảm bảo chấp hành tốt quy trình tín dụng đề để đảm bảo đem lại rủi ro thấp cho Ngân hàng Các yếu tố mang lại rủi ro, phần yếu tố mang tính chủ quan q trình thẩm định, xét duyệt vay Hiện nay, chi nhánh ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - chí nhánh Sông Công, chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… nên không tránh khỏi sai sót Để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay, chí nhánh cần xây dựng quy trình tín dụng bán lẻ thích hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu, và đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay + Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin về khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng bán lẻ, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thơng thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thông tin về khách hàng qua nguồn sau: 100 - Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng - Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng về nơi ở, nơi làm việc, sở kinh doanh khách hàng - Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thông tin về tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây là nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng bán lẻ, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Mỗi khách hàng được xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm sốt rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với đối tượng khách hàng + Về công tác giám sát sau vay: Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - chí nhánh Sơng Cơng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có được sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay không Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần được tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay được giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời Xây dựng mơ hình hoạt động ch̉n 101 Hiện mơ hình hoạt động ngân hàng TMCP công thương Việt Nam bước hồn thiện theo mơ hình chuẩn ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh nhiều giải pháp kinh doanh đồng từ trụ sở chính đến chi nhánh, hồn thiện sách sản phẩm, quy trình nghiệp vụ đến kiện toàn lao động, mạng lưới, công cụ bán hàng, chỉ tiêu KPI, nhằm tối đa hóa lợi ích cho KH, đảm bảo trì và gia tăng lòng trung thành khách hàng Mỗi Chi nhánh có hai khối hoạt động tín dụng đó là tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ Để hoạt động tín dụng bán lẻ ngày chuyên nghiệp hiệu việc tách bạch hai khối khách hàng việc cần thiết ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sơng Cơng Ngồi ra, Chi nhánh nên thành lập tổ phụ trách nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ nhóm khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể riêng để chuyên trách mảng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ - là mảng có nhiều tiềm phát triển Chi nhánh vẫn hoạt động chưa thực hiệu việc kiêm nhiệm cán tín dụng vừa cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình vừa cho vay khách hàng siêu vi mơ 4.2.4 Giải pháp sách tín dụng bán lẻ Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn Giai đoạn năm 2008 - 2010 thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ sách tín dụng thời gian mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, cụ thể là vay mua nhà mua đất Tuy nhiên giai đoạn năm 2014 - 2016 nền kinh tế Việt Nam bắt đầu bình ổn, đứng trước chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mơ phủ siết chặt tín dụng phi sản xuất, kích thích cho vay sản xuất sách phát triển tín dụng bán lẻ phù hợp tập trung phát triển cho vay hộ kinh doanh cá thể, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, tuân thủ nghiêm việc không cho vay kinh doanh đầu bất động sản 102 Với tình hình biến động nền kinh tế thời gian vừa qua, ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công đã nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng bán lẻ cho phù hợp với chỉ đạo NHNN, nhiên đảm bảo việc trì phát triển tín dụng bán lẻ nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đã đặt Cụ thể là: không cho vay nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tư, đầu cơ; chỉ giải nhu cầu vốn vay mua nhà thiết yếu; vay mua ô tô; đẩy mạnh cho vay cá nhân hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp siêu vi mơ để kích thích sản xuất 4.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển được cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề + Trước hết, về đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở nhiều các khóa học về nghiệp vụ tín dụng nói chung các nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước ngồi các trường đại học có uy tín tổ chức Ngồi ra, nhân viên cần liên tục được cập nhật sách Vietinbank Nhà nước về tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân cơng cán phụ trách tín dụng bán lẻ theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà chuyên trách hoạt động + Thứ hai, để giữ chân được người tài, ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sơng Cơng cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng về mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với 103 ngân hàng và định hướng họ tương lai cách đưa các bảng hỏi kín từ đó xem xét các chính sách với nhân viên cụ thể Ngoài ra, nhân viên ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công cần được nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng, khả giao tiếp với khách hàng… Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lòng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì được mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng + Thứ ba về sách tuyển dụng nhân viên mới: Nhu cầu làm việc ngành tài - ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày càng thông minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngành ngân hàng Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sơng Cơng kết hợp với các trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội được thử sức môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện chi nhánh thơng qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, có thể tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà không nhiều thời gian đào tạo lại 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị nhà nước Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách lâu dài về phát triển ngành, vùng, thông qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn nền kinh tế góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhân viên, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh đó Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện cho nền kinh 104 tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động hoạt động tín dụng bán lẻ Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh được đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Thứ ba, Chính phủ cần chỉ đạo Uỷ ban nhân dân cấp và các quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình và các cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc dùng tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động này được triển khai tốt có nhiều khách hàng cá nhân vay được vốn từ ngân hàng họ đã có tài sản đảm bảo Thứ tư, Chính phủ cần chỉ đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo môi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn ngân hàng Thứ năm, Các quan hành chính Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo được thêm nguồn vốn cho ngân hàng Việc tiếp xúc với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ về ngân hàng, từ đó họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây chính là điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ 105 nhằm nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng bán lẻ 4.3.2 Kiến nghị hội sở Với chính sách và đường lối phát triển mình, Vietinbank đã gặt hái được nhiều thành công thời gian vừa qua Điều đó thể chiến lược Vietinbank là đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Vietinbank cần quan tâm đến hoạt động tín dụng bán lẻ Mảng tín dụng bán lẻ ngân hàng đã khai thác tốt tăng liên tục thời gian qua, kết đạt được hạn chế và chưa tương xứng với tiềm nhóm khách hàng Vietinbank cần có sách khuyến khích hoạt động tín dụng bán lẻ để nâng cao tỷ trọng so với mức Ngân hàng nên có biện pháp để hoạt động cho vay diễn liên tục thơng suốt khơng để xảy tình trạng chậm trễ khâu giải ngân lý chủ quan như: Thay đổi chế tín dụng, thay đổi mơ hình hoạt động,… vài thời điểm thời gian qua Điều làm ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng, làm cho khách hàng tốt rời bỏ ngân hàng Vietinbank phải sớm xây dựng sách tín dụng bán lẻ riêng biệt khách hàng bán lẻ, kim chỉ nam để chi nhánh triển khai toàn hệ thống, tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ đó nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ giúp tăng doanh số cho vay nhóm khách hàng bán lẻ - đối tượng khách hàng giàu tiềm ngân hàng 106 KẾT LUẬN Dịch vụ bán lẻ hướng phát triển quan trọng ngân hàng thương mại cổ phần nay, đặc biệt là Vietinbank, vốn ngân hàng lớn, trước thường trọng phát triển các dịch bán buôn chủ yếu Trong dịch vụ bán lẻ, dịch vụ tín dụng bán lẻ hướng phát triển chủ đạo dịch vụ bán lẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sơng Cơng có lợi là đã có trọng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ từ sớm, đặc thù địa bàn lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ nhiều Tuy nhiên, q trình phát triển tín dụng bán lẻ, Chi nhánh vẫn chưa thực hoàn thiện biện pháp nhằm phát triển dịch vụ cách bền vững Trong nghiên cứu này, tác giả đã đạt được các kết sau: - Hệ thống hóa lý thuyết về phát triển tín dụng bán lẻ, chỉ tiêu đo lường phát triển và mơ hình đánh giá các u tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng bán lẻ - Thực nghiên cứu kết khảo sát nhân viên khách hàng ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công, từ đó chỉ được điểm mạnh, điểm hạn chế cơng tác phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh - Đưa các giải pháp nhằm cải thiện, thúc đẩy phát triển hoạt động thời gian tới Các giải pháp bao gồm tiếp tục phát triển, đa dạng loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ, bổ sung dịch vụ mới, phù hợp với điều kiện tỉnh, đơn giản hóa thủ tục, quy trình cấp tín dụng để thuận tiện cho khách hàng, đào tạo, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên Chi nhánh, để tăng cường khả phục vụ, đáp ứng khách hàng, xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn cho Chi nhánh hoạt động 107 - Đưa các kiến nghị với các quan quản lý nhà nước, hội sở Vietinbank có tác dụng hỗ trợ cho Chi nhánh thực giải pháp đã đề ra, hỗ trợ về công tác đào tạo, thay đổi chế, quy trình thủ tục từ phía hội sở 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Bùi Diệu Anh (2012), Quản trị danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế Vũ Thị Hồng Anh, Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ - Đại học ngoại thương Lê Thẩm Dương (2004), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Đào Thị Hồng Hạnh (2007), Chất lượng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Cầu Giấy Hà Nội, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội Bùi Thanh Hoa (2014), Cần thiết hay khơng phát triển tín dụng bán lẻ hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn, tạp chí kinh tế đầu tư Đinh Mạnh Hùng (2014), Tăng trưởng thị phần tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Uông Bí, Luận văn thạc sĩ kinh tế đại học kinh tế quốc dân Thạnh Trần Đăng Khoa (2003), Tự hoá lãi suất biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất hoạt động kinh doanh NHTM, Luận văn thạc sỹ kinh tế trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Lan Anh (2010), Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương, Luận văn thạc sĩ kinh tế đại học kinh tế đại học quốc gia hà nội 109 11 Tơ Khánh Tồn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, luận án tiến sĩ Học viện Hành Quốc Gia TP Hồ Chí Minh 12 Đinh Mạnh Sang (2014), Hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Vnecon - diễn đàn kinh tế Việt Nam 13 Luật tổ chức tín dụng - 2010 Quốc hội khóa 12 thơng qua vào ngày 16/06/2010 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Lưu Văn Nghiêm (2008), Marketing dịch vụ, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân 18 Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang (2007) Nghiên cứu thị trường , NXB Đại học Quốc gia TP.HCM 19 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản Trị Rủi Ro Trong Kinh Doanh Ngân Hàng, NXB Thống Kê 20 Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức 21 Lê Văn Tư (2005), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính 110 Tiếng Anh 22 Dinabandhu Bag (2010), Growth of retail credit and its composition in Indian banking: a macro evaluation, International Manuscript , May 2012 23 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 2001 24 Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 25 Wallace D Boeve (2007), A National Study of Job Satisfaction factors amongfaculty in physician assistant education, Eastern Michigan University 111 PHỤ LỤC Phụ lục: Câu hỏi khảo sát khách hàng thuộc nhóm khách hàng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Kính chào Anh/Chị Hiện là học viên cao học trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh kinh, thực nghiên cứu với đề tài nghiên cứu: “Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công” Mục đích khảo sát xem xét mức độ đánh giá khách hàng về cơng tác phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Sông Công Do đó, mong được hợp tác hỗ trợ Quý khách hàng để kết nghiên cứu có ý nghĩa thực tế và đóng góp phần cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng PHẦN KHẢO SÁT THƠNG TIN Đánh dấu (X) vào vng đặt trước thông tin phù hợp với Anh/Chị 1.Họ tên Anh/Chị: Giới tính: nam nữ Địa chỉ: Tuổi: Dưới 30 tuổi 31- 40 tuổi Đặc điểm về thu nhập cá nhân Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Trên triệu PHẦN KHẢO SÁT Ý KIẾN Trên 40 tuổi 112 Phần xin mời anh chị lựa chọn các phương án từ đến Trong đó mức độ đánh giá sau: Yếu Trung bình Khá Tốt Rất tốt Câu hỏi Nhóm Các sản phẩm tín dụng bán lẻ là đa dạng phong phú Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tạo Sản phẩm tín dụng bán lẻ khác biệt hồn tồn trội so với ngân hàng khác Hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng nhóm sản phẩm đại Việc thực triển khai sản phẩm ngân hàng nhanh chóng phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn Cơ cấu tổ chức phòng tín dụng bán lẻ phù hợp với ngân hàng bán lẻ đại Phòng tín dụng bán lẻ đưa nhiều Cơ cấu tổ sách sản phẩm mang tính đa dạng chức và đột phá Các sách nhằm phát triển tín dụng bán lẻ mà phòng tín dụng bán lẻ đưa là đồng quán Các hoạt động Marketing Chi nhánh quán khâu Mức điểm đánh giá 113 Câu hỏi Nhóm Các hoạt động Marketing Ngân hàng thực trọng đến nguồn kinh phí cho hoạt động Marketing Các hoạt động marketing Chi nhánh khác biệt hấp dẫn so với ngân hàng khác Cán tín dụng có chuyên môn cao, hiểu biết rộng nhạy bén khâu thẩm định Cán tín dụng có khả giao tiếp tốt Đội ngũ tư vấn sản phẩm cho khách hàng cán tín Ngân hàng trọng đào tạo chuyên môn dụng nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng có tinh thần cầu tiến, tự rèn luyện nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Chi nhánh được trang bị công nghệ đại quản lý tín dụng bán lẻ Trình độ Thơng tin các khách hàng thường khoa học xuyên được cập nhật hệ thống, giúp cơng nghệ dễ dàng theo dõi tình trạng khách ngân hàng hàng Hệ thống công nghệ ngân hàng góp phần vào tiết kiệm được nhân công chi phí quản lý, giảm giá thành dịch vụ dễ dàng việc định cho vay Mức điểm đánh giá ... điểm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 89 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt dộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 89 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công. .. đề lý luận về tín dụng bán lẻ phát triển tín dụng bán lẻ các ngân hàng thương mại + Phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công,