1.Tính cấp thiết của đề tài Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã đặt ra không ít thách thức khi các ngân hàng nước ngoài được phép kinh doanh bình đẳng như các NHTM trong nước. Thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ cạnh tranh ngày càng gay gắt đã đặt các NHTM Việt Nam phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, mở rộng và đa dạng hoá nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cũng không thể nằm ngoài xu thế đó. Vietcombank vốn là một trong những NHTM đi đầu trong thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay bán buôn và kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống của Vietcombank chủ yếu là các doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, hiện nay xu hướng đã có nhiều thay đổi, khi mà các NHTM khác đã từng bước lớn mạnh về quy mô, tiềm lực tài chính và phương thức quản lý, phục vụ đã cạnh tranh mãnh mẽ nhóm khách hàng truyền thống. Chính những điều kiện khách quan trên đã đặt Vietcombank vào thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh và nhóm khách hàng mục tiêu. Để có thể cạnh tranh được với các NHTM năng động trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài vốn có ưu thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank đã xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đi đôi với bán lẻ hướng đến năm 2020 trở thành ngân hàng số 1 về bán lẻ, trong đó tín dụng thể nhân là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu. So với yêu cầu về mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với Chi nhánh được định hướng theo mô hình bán lẻ như Vietcombank Thái Nguyên, tín dụng thể nhân có mức độ tăng trưởng chưa cao. Chính vì vậy tôi chọn đề tài "Phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu luận văn của mình. 2.Mục đích nghiên cứu -Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại. -Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng thể nhân tại Vietcombank Thái Nguyên. -Đề xuất một số giải pháp nhằm tín dụng thể nhân tại Vietcombank Thái Nguyên. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc phát triển tín dụng thể nhân tại Vietcombank Thái Nguyên. -Phạm vi nghiên cứu: +Về không gian: Luận án tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển tín dụng thể nhân tại Vietcombank Thái Nguyên +Về thời gian: Số liệu được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2014 đến hết quý II năm 2017. 4.Phương pháp nghiên cứu của đề tài 4.1.Câu hỏi nghiên cứu Để giải quyết được mục tiêu và đáp ứng nội dung nghiên cứu của đề tài cần trả lời các câu hỏi sau: -Thực trạng về phát triển tín dụng thể nhân tại Vietcombank Thái Nguyên như thế nào? Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân hạn chế là gì? -Có những yếu tố nào ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng thể nhân tại Vietcombank Thái Nguyên? -Những giải pháp nào để tăng cường phát triển hoạt động tín dụng thể nhân tại Vietcombank Thái Nguyên? 4.2.Phương pháp nghiên cứu 4.2.1.Phương pháp chọn địa điểm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Vietcombank Thái Nguyên) là một Chi nhánh có thời gian đi vào hoạt động chưa lâu trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, có mạng lưới phát triển chưa lớn mạnh như các ngân hàng bạn như BIDV, VietinBank hay Agribank. Tuy địa bàn có tiềm năng về tín dụng thể nhân song Chi nhánh vẫn chưa mở rộng khai thác được lĩnh vực này. Vì vậy, luận văn trung nghiên cứu, đánh giá để đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ này tại Vietcombank Thái Nguyên. 4.2.2.Phương pháp thu thập thông tin Để thực hiện được nghiên cứu, tác giả tiến hành thu thập thông qua việc thống kê, nghiên cứu các văn bản pháp quy của Nhà nước, các ấn phẩm, các tài liệu, báo cáo, luận văn, website viết về hoạt động ngân hàng điện tử. Nguồn tài liệu chủ yếu từ các thư viện, trường Đại học kinh tế quốc dân, Vietcombank, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, các cơ quan của tỉnh Thái Nguyên. 4.2.3.Phương pháp tổng hợp số liệu Nghiên cứu này sử dụng các phương pháp tổng hợp thống kê cần thiết như: Phân tổ thống kê, Bảng thống kê, Đồ thị thống kê. Từ các số liệu thu thập được sẽ tiến hành phân tích, chọn lọc các yếu tố cần thiết để tổng hợp thành các số liệu hợp lý có cơ sở khoa học. Bao gồm: -Xử lý và tính toán các số liệu, các chỉ tiêu nghiên cứu được tiến hành trên máy tính bằng các phần mềm Excel và phần mềm ứng dụng liên quan. - Phương pháp đồ thị: Sử dụng mô hình hóa thông tin từ dạng số sang dạng đồ thị. Trong đề tài, sử dụng đồ thị từ các bảng số liệu cung cấp thông tin để người sử dụng dễ dàng hơn trong tiếp cận và phân tích thông tin... -Phương pháp phân tổ thống kê để hệ thống hóa và tổng hợp tài liệu theo các tiêu thức phù hợp với mục đích nghiên cứu. 4.2.4.Phương pháp phân tích thông tin -Dữ liệu được tập hợp theo thời gian (tăng trưởng theo thời gian) và không gian (cơ cấu từng thời điểm). Số liệu phân tích kết hợp cả số liệu thời điểm và thời kỳ, phản ánh đầy đủ quá trình phát triển. -Mô tả quy trình qua sơ đồ kết hợp đồ thị hóa dữ liệu để làm cơ sở quan sát, phân tích đánh giá thực trạng. 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN SỸ TÙNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG LIÊN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật HỌC VIÊN Nguyễn Sỹ Tùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng thể nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò tín dụng thể nhân 1.1.3 Các sản phẩm tín dụng thể nhân .14 1.2 Phát triển tín dụng thể nhân ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng thể nhân 16 1.2.2 Nội dung quản lý phát triển tín dụng thể nhân 16 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng thể nhân 17 1.3 Các yếu tố ảnh hướng đến phát triển tín dụng thể nhân ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Yếu tố thuộc chi nhánh .21 1.3.2 Yếu tố thuộc Trụ sở 23 1.3.3 Yếu tố thuộc khách hàng 25 1.3.4 Môi trường kinh doanh 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 28 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên .40 2.2.1 Quy định tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 40 2.2.2 Thực trạng tổ chức, quản lý phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên .48 2.2.3 Thực trạng kết phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 52 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên 58 2.3.1 Kết đạt .58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 72 3.1 Định hướng phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên .72 3.1.1 Định hướng phát triển chung 72 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng thể nhân 73 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên .74 3.2.1 Nhóm giải pháp công tác bán hàng 74 3.2.2 Nhóm giải pháp nhân sự, mạng lưới 77 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 84 3.3 Kiến nghị .87 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 87 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 91 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt TMCP NHTM NHNN VIETCOMBANK VIETCOMBANK THÁI NGUYÊN AGRIBANK VIETINBANK BIDV SMEs 11 KPI 12 13 14 15 16 17 18 CIC TCTD ATM FDI TNHH CTCP FTP Giải nghĩa Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ Chỉ số đo lường hiệu công việc (Key Performance Indicator) Trung tâm thơng tin tín dụng Tổ chức tín dụng Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) Đầu tư trực tiếp nước (Foreign Direct Investment) Trách nhiệm hữu hạn Công ty cổ phần Giá chuyển vốn nội (Fund Transfer Pricing) DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 Sơ đồ 2.4 Sơ đồ 3.1 HÌNH Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Hình 2.8 Hình 2.9 Kết huy động vốn từ năm 2014 đến 30/06/2017 34 Kết cấp tín dụng từ năm 2014 đến 30/06/2017 36 Kết phát triển số dịch vụ khác từ năm 2014 đến 30/06/2017 .37 Tỷ lệ chi phí hoạt động/tổng thu nhập từ năm 2014 đến 30/06/2017 39 Tổng hợp số quy định sản phẩm cho vay bất động sản 43 Bảng tổng hợp mức lãi suất ưu đãi năm 2016, 2017 47 Bảng thống kê số lượng nhân làm cơng tác tín dụng .50 Tổng hợp dư nợ cuối kỳ phân theo đối tượng khách hàng từ năm 2014 đến 30/06/2017 52 Thu nhập từ tín dụng thể nhân từ năm 2014 đến 30/06/2017 .54 Cơ cấu dư nợ tín dụng cuối kỳ theo sản phẩm từ năm 2014 đến 30/06/2017 55 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng từ năm 2014 đến 30/06/2017 .57 Nợ xấu tín dụng thể nhân từ năm 2014 đến 30/06/2017 .57 Mơ hình tổ chức hoạt động Vietcombank Thái Nguyên .31 Sơ đồ cấp tín dụng Vietcombank 41 Tóm tắt trình giao tiêu kế hoạch 48 Quy trình tác nghiệp cấp tín dụng Vietcombank Thái Nguyên 52 Phân công công việc Phòng Khách hàng Vietcombank Thái Nguyên .81 Thu nhập từ mảng hoạt động từ năm 2014 đến 30/06/2017 38 Lợi nhuận sau trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2014 đến 30/06/2017 40 Cơ cấu nhân làm cơng tác tín dụng theo năm kinh nghiệm 50 Tổng hợp dư nợ bình quân phân theo đối tượng khách hàng từ năm 2014 đến 30/06/2017 53 Dư nợ cuối tháng từ 30/06/2016 – 30/06/2017 58 Dư nợ cuối kỳ theo đơn vị bán hàng từ năm 2014 đến 30/06/2017 60 Mức độ hoàn thành kế hoạch dư nợ thể nhân cuối kỳ từ năm 2014 đến 30/06/2017 61 Tổng hợp lãi biên từ năm 2014 đến 30/06/2017 61 Tổng hợp mạng lưới số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh thời điểm 30/06/2017 69 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt không thách thức ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) nằm ngồi xu Vietcombank vốn NHTM đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay bán bn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank chủ yếu doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, xu hướng có nhiều thay đổi, mà NHTM khác bước lớn mạnh quy mơ, tiềm lực tài phương thức quản lý, phục vụ cạnh tranh mãnh mẽ nhóm khách hàng truyền thống Chính điều kiện khách quan đặt Vietcombank vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước ngân hàng nước vốn có ưu mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đôi với bán lẻ hướng đến năm 2020 trở thành ngân hàng số bán lẻ, tín dụng thể nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu So với yêu cầu mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh định hướng theo mô hình bán lẻ Vietcombank Thái Ngun, tín dụng thể nhân có mức độ tăng trưởng chưa cao Chính tơi chọn đề tài "Phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu luận văn 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận phát triển tín dụng thể nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên - Đề xuất số giải pháp nhằm tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Luận án tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên + Về thời gian: Số liệu thu thập, phân tích giai đoạn từ năm 2014 đến hết quý II năm 2017 Phương pháp nghiên cứu đề tài 4.1 Câu hỏi nghiên cứu Để giải mục tiêu đáp ứng nội dung nghiên cứu đề tài cần trả lời câu hỏi sau: - Thực trạng phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên nào? Những kết đạt được, hạn chế ngun nhân hạn chế gì? - Có yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên? - Những giải pháp để tăng cường phát triển hoạt động tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên? 4.2 Phương pháp nghiên cứu 4.2.1 Phương pháp chọn địa điểm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên (Vietcombank Thái Nguyên) Chi nhánh có thời gian vào hoạt động chưa lâu địa bàn tỉnh Thái Nguyên, có mạng lưới phát triển chưa lớn mạnh ngân hàng bạn BIDV, VietinBank hay Agribank Tuy địa bàn có tiềm tín dụng thể nhân song Chi nhánh chưa mở rộng khai thác lĩnh vực Vì vậy, luận văn trung nghiên cứu, đánh giá để đưa giải pháp phát triển dịch vụ Vietcombank Thái Nguyên 4.2.2 Phương pháp thu thập thông tin Để thực nghiên cứu, tác giả tiến hành thu thập thông qua việc thống kê, nghiên cứu văn pháp quy Nhà nước, ấn phẩm, tài liệu, báo cáo, luận văn, website viết hoạt động ngân hàng điện tử Nguồn tài liệu chủ yếu từ thư viện, trường Đại học kinh tế quốc dân, Vietcombank, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, quan tỉnh Thái Nguyên 4.2.3 Phương pháp tổng hợp số liệu Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp thống kê cần thiết như: Phân tổ thống kê, Bảng thống kê, Đồ thị thống kê Từ số liệu thu thập tiến hành phân tích, chọn lọc yếu tố cần thiết để tổng hợp thành số liệu hợp lý có sở khoa học Bao gồm: - Xử lý tính tốn số liệu, tiêu nghiên cứu tiến hành máy tính phần mềm Excel phần mềm ứng dụng liên quan - Phương pháp đồ thị: Sử dụng mơ hình hóa thơng tin từ dạng số sang dạng đồ thị Trong đề tài, sử dụng đồ thị từ bảng số liệu cung cấp thông tin để người sử dụng dễ dàng tiếp cận phân tích thơng tin - Phương pháp phân tổ thống kê để hệ thống hóa tổng hợp tài liệu theo tiêu thức phù hợp với mục đích nghiên cứu 4.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin - Dữ liệu tập hợp theo thời gian (tăng trưởng theo thời gian) không gian (cơ cấu thời điểm) Số liệu phân tích kết hợp số liệu thời điểm thời kỳ, phản ánh đầy đủ trình phát triển - Mơ tả quy trình qua sơ đồ kết hợp đồ thị hóa liệu để làm sở quan sát, phân tích đánh giá thực trạng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng thể nhân ngân hàng 81 Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ phức tạp Chi nhánh, liên quan tới quy định nhiều lĩnh vực Vì vậy, đòi hỏi cán quản lý cán khách hàng khơng có lực chun mơn mà phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kĩ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, người dân địa phương, từ đưa đánh giá xác khách hàng, tạo điều kiện để đưa định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đó, Vietcombank Thái Nguyên cần bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằm khai thác tối đa tiềm năng, lực mạnh người Việc bố trí, điều động cán phải xem xét lực, phẩm chất mối quan hệ, cấp… Muốn vậy, công tác đánh giá cán không dựa cấp, học hàm, học vị mà phải lấy hiệu công việc, phẩm chất lực làm thước đo Có tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nội chi nhánh Sau thời kỳ định, chi nhánh cần tiến hành tổng kết, đánh giá công tác cán để xây dựng kế hoạch nguồn nhân lực kế hoạch điều chuyển cán bộ, tuyển dụng nhân mới… Nếu công việc thực tốt tạo động lực thúc đẩy cán chi nhánh không ngừng phấn đấu vươn lên 3.2.2.3 Đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ Điểm mạnh cán khách hàng chi nhánh tuổi đời trung bình trẻ, có trình độ học vấn, tuyển chọn kỹ nên vững vàng chuyên môn, nghiệp vụ, lại động, nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên, số lượng có nhiều kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, đặc biệt cán chuyên trách thể nhân Chính vậy, chi nhánh cần thực sách đào tạo, 82 bồi dưỡng cán cách: - Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán khách hàng học nâng cao trình độ - Cử cán tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, kỹ bán hàng Trụ sở chính, Ngân hàng Nhà nước Thái Nguyên tổ chức Với số lượng sản phẩm bán lẻ nhiều, quy định pháp luật thường xuyên cập nhật việc đào tạo ngắn hạn cần thiết - Tổ chức khóa học, trao đổi với ngân hàng khác, tổ chức buổi luận đàm, chuyên đề quy định kinh nghiệm thực tế Về trình tuyển dụng tuyển chọn, cần có sách ban hành cách cụ thể thu hút nhân tài, người có trình độ chun mơn giỏi Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ Nhân chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn song phải có lực chuyên mơn chắn Kinh nghiệm dần tích lũy q trình cơng tác Do đó, khâu tuyển chọn đầu vào phải tổ chức kỹ lưỡng với vòng thi, thi kiểm tra lực, hiểu biết kỹ nhằm chọn ứng viên phù hợp Hơn nữa, ngân hàng chi nhánh cần đưa biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ có trình độ vào làm việc ngân hàng như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng làm tốt cơng việc có sáng kiến giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Công việc cần tiến hành nhanh để tạo hài hồ q trình chuyển giao cán tránh xáo trộn lớn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Tăng cường cơng tác quản trị nội Việc đánh giá biên lợi nhuận tín dụng thể nhân tín dụng khác cần tích cực cập nhật kịp thời theo tình hình biến động lãi suất 83 thị trường điều chỉnh chế mua bán vốn nội thời kỳ Cụ thể: - Rà soát định kỳ công tác cài đặt tham số hệ thống (mã sản phẩm, mã lãi suất…) cần thực thường xuyên để kịp thời phát hiện, điều chỉnh sai sót, đảm bảo thu đúng, thu đủ lãi vay theo quy định - Định kỳ hàng tuần thực chấm đối chiếu giao dịch mua bán vốn với Trụ sở để đảm bảo Chi nhánh bù lãi theo áp dụng chương trình cạnh tranh lãi suất Bên cạnh đó, cơng tác giám sát vốn vay cần tiếp tục thực sát nữa, Bộ phận Quản lý nợ cần cập nhật hàng ngày tình trạng trả nợ khách hàng chi tiết đến tài khoản vay theo nội dung: dư nợ lại, gốc, lãi đến hạn/quá hạn, số ngày hạn gốc, số ngày hạn lãi, ngày trả nợ để cán khách hàng đôn đốc khách hàng thu nợ, đồng thời sở đánh giá tính hiệu cơng tác hỗ trợ 3.2.3.2 Quyết liệt xử lý thu hồi nợ xấu Các khoản nợ xấu có thời gian quán hạn 360 ngày nguồn thu nhập khách hàng giảm sút, chí ngưng trệ kinh doanh khơng thiện chí q trình thu hồi nợ cần xử lý liệt Hiện nợ xấu thể nhân, Phòng Khách hàng thực trao đổi, thương lượng chưa có kết cụ thể Tài sản khách hàng thực bán đấu giá thông qua trung tâm dịch vụ bán đầu giá tài sản tỉnh Thái Nguyên kết chưa đạt kỳ vọng, giá bán tài sản khơng chủ sở hữu chấp thuận Chi phí phát sinh từ khoản nợ xấu ảnh hưởng không nhỏ Chi nhánh, cụ thể chi phí trích lập dự phòng rủi ro Số dự phòng phải trích theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013: R = (A – C) x r Trong đó: A: Số dư nợ gốc; 84 C: giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm, tài sản cho thuê tài cho khoản nợ; r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo nhóm quy định khoản Điều 12 theo Thông tư 02 Theo Thông tư số 02, tỷ lệ khấu trừ Bất động sản 50%; nhiên hệ thống Vietcombank, tỷ lệ áp dụng 15% từ thàng 06/2017 trở 5% Như vậy, với tỷ lệ khấu trừ thấp vậy, số tiền dự phòng cụ thể phải trích Chi nhánh ngày lớn khoản nợ phân loại nợ nhóm cao - Doanh thu từ lãi sụt giảm: khoản nợ hạn không ghi nhận vào lãi dự thu mà doanh thu ghi nhận thu hồi - Chi phí lãi nội bộ: ngồi việc khơng đem lại doanh thu, khoản nợ xấu trả lãi mua vốn cho Trụ sở theo ngày theo chế mua bán vốn nội Chính vậy, việc xử lý nợ xấu bị ngưng trệ lâu gánh nặng chi phí gây lớn Từ cuối năm 2016, Vietcombank thực thu hồi khoản nợ từ VAMC, thức đưa nợ xấu sổ Vì vậy, bước để xử lý liệt thực thu hồi nợ thông qua khởi kiện Phòng Khách hàng cần sớm hồn thiện hồ sơ, nghiên cứu văn liên quan đến công tác thu hồi nợ (luật Dân sự, luật tố tụng dân sự…) Biện pháp thời gian phải trải qua nhiều thủ tục pháp lý phức tạp, mà việc chậm trễ kéo dài chất lượng tài sản có khả ngày giảm Như để thực bước này, việc chấp tài sản đảm bảo phải đảm bảo an toàn pháp lý cao (các điều khỏan hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp chặt chẽ) Các thủ tục khởi kiện cần xúc tiến nhanh để giảm tổn thất, rút ngắn thời gian từ lúc khởi kiện đến lúc hành án, thời hạn xác định giá bán, thời hạn giảm giá, đấu giá tài sản,sự phối hợp tốt ngân hàng quan nhà nước việc thu giữ tài sản 85 3.2.3.3 Chính sách khen thưởng kịp thời, hợp lý Chính sách tiền lương, khen thưởng công bằng, hợp lý quan tâm ngân hàng cán bộ, nhân viên mà qua tạo động lực, phát huy tinh thần làm việc thành viên Chính sách khen thưởng hợp lý, đối tượng khuyến khích cán tích cực hoạt động mình, khơng ngừng học hỏi, nỗ lực phấn đấu cơng tác, từ nâng cao chất lượng hoạt động Bên cạnh sách khen thưởng sai phạm cần chấn chỉnh, xử lý kịp thời Có đảm bảo công đánh giá hiệu công việc đội ngũ cán Trong sách khen thưởng, chi nhánh cần xây dựng mức đặc biệt cán khách hàng nói chung cán khách hàng thể nhân cơng việc khơng đòi hỏi lực chun mơn, mà động, nhạy bén đặc thù tín dụng thể nhân phát sinh nhiều, quy mô khoản vay nhỏ lẻ, khách hàng phân tán Với cán làm tín dụng thể nhân có thành tích tốt dư nợ cho chất lượng vay tốt, tăng doanh số cho vay, thu nợ thời hạn số lượng…, cần tăng lương, thưởng Căn tiêu KPI giao, định kỳ hàng quý cán khách hàng có mức độ hồn thành cao dư nợ tín dụng thể nhân cuối kỳ/bình qn cần khen thưởng Ngồi việc khen thưởng tiền từ quỹ khen thưởng, việc ghi nhận thành tích cần đưa tin rộng rãi thơng qua báo cáo thành tích nhanh phổ biến thơng qua email nội tới toàn thể cán Chi nhánh Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến khích, cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc dựa phân loại sai phạm cố ý hay sai phạm sơ xuất mức độ thiệt hại Từ đó, ngân hàng có biện pháp xử lý tương ứng như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán khách hàng 86 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.3.1.1 Đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập Do vậy, NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung Vietcombank nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng Vietcombank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Hoàn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng, phản hồi từ Chi nhánh để nắm bắt vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện vướng mắc, bất cập như: Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng: Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo xe ô tô dự kiến mua 70%, thời hạn cho vay tối đa 60 tháng chưa cạnh tranh so với ngân hàng khác, cần nâng tỷ lệ cho vay gia kéo dài thời hạn cho vay tối đa để tăng khả tiếp cận sản phẩm chuẩn 87 khách hàng, Sản phẩm cho vay bất động: sản giới hạn độ tuổi khách hàng vay vốn, thực tế có nhiều khách hàng có nguồn thu nhập khác sau 60 tuổi để trả nợ ngân hàng: lương hưu, tiền cho thuê nhà, kinh doanh tạp hóa nhà…) Đồng thời, mở rộng đối tượng chấp tài sản không dừng lại bên vay bố mẹ bên vay mà anh/chị/em ruột bên vay Sản phẩm kinh doanh tài lộc: khách hàng có xác nhận địa phương/cơ quan có thẩm quyền việc kinh doanh liên tục 12 tháng, có biên lại thuế, chứng từ tương đương năm gần gây khó khăn hộ kinh doanh thường không thu thập, lưu giữ đầy đủ chứng từ doanh nghiệp Phương pháp xác định thu nhập từ kinh doanh chưa sát với thực tế Đối với khách hàng có nguồn thu từ kinh doanh, thu nhập xác định dựa doanh thu tờ khai thuế nhân với tỷ suất lợi nhuận ngành/nghề gây bất cập tỷ suất chưa phù hợp, nhiều khách hàng có mức thu nhập/doanh thu cao nhiều so với tỷ lệ quy định Vì vậy, cần điều chỉnh tỷ suất lợi nhuận theo khu vực địa lý khác để đảm bảo phản ánh hợp lý thu nhập khách hàng Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá phức tạp quy trình, chưa phần gia tăng cho công tác huy động vốn Để thực quy trình, hồ sơ luân chuyển qua phận, nhiều thời gian tác nghiệp, ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ Sản phẩm cần chỉnh sửa theo hướng giao phần chủ động cho phòng dịch vụ khách hàng thông qua giao dịch cửa, cho phép rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng Sản phẩm cho vay tín chấp cán ngồi Vietcombank u cầu mức thu nhập tối thiểu triệu đồng/tháng, khả khó mở rộng cung ứng tới đối tượng cán bộ, viên chức Nhà nước Cần điều chỉnh lại mức thu nhập với nhóm khách hàng áp dụng sản phẩm thấu chi với hạn mức thấp 88 Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nước gia nhập thị trường Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng thể nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, Vietcombank thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phòng Chính sách sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Vietcombank nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh Vietcombank Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể Hiện tại, sản phẩm cho vay cá nhân bao quát nhu cầu chi tiêu, nhiên nhóm hộ kinh doanh hạn chế Trụ sở mà đầu mối Phòng Chính sách sản phẩm bán lẻ cần sớm phát triển sản phẩm cho vay hộ kinh doanh trung dài hạn (mua phương tiện vận tải, mua máy móc thiết bị…), cho vay vốn lưu động kinh doanh trả góp với thời gian vay từ 1-3 năm Đây hai sản phẩm có tính ứng dụng cao địa bàn tỉnh Thái Nguyên nói riêng địa bàn chi nhánh định hướng bán lẻ nói chung 3.3.1.2 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng đòn bẩy, giải pháp cốt lõi góp phần phát triển tín dụng thể nhân nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, thời gian tới Trụ sở Vietcombank 89 cần lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp đáp ứng yêu cầu khách hàng yêu cầu quản trị nội Một số nội dung cần nâng cấp: Thứ nhất, bổ sung chức nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email chức thu nợ Internet Banking Với số lượng khách hàng tăng dần mở rộng quy mô phát triển, việc hỗ trợ công nghệ cần thiết giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán khách hàng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh Vietcombank động, có khả cạnh tranh cao so với ngân hàng khác Thứ hai, hoàn thiện chương trình quản lý khách hàng Để đánh giá hiệu suất cán khách hàng thân cán khách hàng cần phải nắm bắt kết cơng việc thân hồn thành thơng qua tiêu định lượng cụ thể: số lượng khách hàng, dư nợ quản lý, thu nhập đem lại từ nhóm khách hàng quản lý, doanh số giải ngân thu nợ kỳ, số lượng thẻ tín dụng phát hành Vì vậy, việc đo lường cập nhật thường xuyên kết hoạt động tín dụng thể nhân theo khách hàng/phân nhóm khách hàng yêu cầu quản trị tất yếu cần hoàn thiện Hiện Vietcombank triển khai chương trình quản lý quan hệ khách hàng MiniCRM giúp hỗ trợ theo dõi hàng ngày kết kinh doanh đến mã cán (doanh số giải ngân/thu nợ, dư nợ số lượng khách hàng quản lý…) Tuy nhiên khối lượng liệu hệ thống lớn nên truy xuất liệu máy tính thường bị treo, nhiều thời gian để có kết Việc cập nhật liệu phải thực chiết xuất thủ cơng qua Phòng Kế tốn Vì vậy, chương trình cần tiếp tục nâng cấp, hồn thiện theo hướng gọn nhẹ, tiện lợi sử dụng Thứ ba, hồn thiện chương trình KPIs Số lượng tiêu KPIs nhiều chương trình khơng cập nhật kết thường xuyên mà đánh giá theo quý khiến cán khó cập nhật hết theo dõi kết hoàn thành thân Trong thời gian tới, tiêu KPI để đánh giá cán cần tiếp tục hoàn thiện theo 90 hướng giảm số lượng tiêu, tăng tỷ trọng tiêu định lượng; đồng thời hỗ trợ cập nhật tự động liệu thường xuyên; hạn chế tối đa điều thủ công để đảm bảo đánh giá kết hồn thành cơng việc cán xác, hợp lý 3.3.1.3 Sớm ban hành định hướng ưu đãi lãi suất thể nhân Việc triển khai tín dụng thành cơng thể nhân có góp phần khơng nhỏ từ chương trình ưu đãi lãi suất hàng năm Trụ sở Mức lãi suất thấp yếu tố cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn Việc ban hành chương trình cần có lộ trình thơng báo trước để cán khách hàng có kế hoạch trao đổi với khách hàng Năm 2017, đến cuối tháng 03/2017 chương trình cạnh tranh lãi suất ban hành có hiệu lực từ 01/04/2017 ảnh hưởng tới kế hoạch phát triển khách hàng bối cảnh gói ưu đãi lãi suất năm 2016 hết hiệu lực 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 3.3.2.1 Điều chỉnh khung giá đất phù hợp Khung giá đất mức tham chiếu không định giá tài sản mà nhiều giao dịch khác Do đó, khung giá cần phải xem xét điều chỉnh thường xuyên để đảm bảo tính phù hợp Trên sở Nghị định số 44/2014/NĐ-CP ngày 15/5/2014 quy định giá đất Nghị định số 104/2014/NĐ-CP ngày 14/11/2014 quy định khung giá đất Chính phủ, Bộ Tài nguyên Môi trường xây dựng quy định (điều chỉnh) cụ thể giá đất, khung giá đất (thông tư hướng dẫn) phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội vùng, miền mức độ thị hóa địa phương; đảm bảo giá đất, khung giá đất phù hợp với giá đất, khung giá đất thị trường Bảng giá đất xây dựng định kỳ 05 năm lần nhằm đảm bảo tính ổn định lâu dài giá đất, tạo điều kiện cho nhà đầu tư, người sử dụng đất yên tâm đầu tư, khai thác, sử dụng đất Tuy nhiên giá đất thị trường có biến động lớn điều chỉnh bảng giá đất cho phù hợp để giá đất theo quy định Nhà nước gần sát với giá đất thị trường, đảm 91 bảo quyền lợi Nhà nước người dân Điều đòi hỏi khảo sát kỹ lưỡng trước đưa định UBND tỉnh 3.3.2.2 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, NHNN số Ban ngành cần hồn thiện hành lang pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt để khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Những nội dung cần hoàn thiện không hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, toán tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt mà cần tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Trong đó, cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động toán, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực, thơng lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia giới Song song với đại hố cơng nghệ hệ thống toán Xây dựng hệ thống toán đại mục tiêu dài hạn ngành ngân hàng Việt Nam Một hệ thống toán tổ chức tốt hơn, an tồn hơn, rủi ro khơng làm tăng doanh số tốn, làm cho dịch vụ toán ngày trở nên hoàn thiện mắt người tiêu dùng mà góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động dịch vụ khác phát triển Hiện đại hoá hệ thống toán điện tử ngân hàng giúp ngân hàng xây dựng kết cấu hạ tầng cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngày thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, giảm chi phí vận hành, tăng cường hiệu quản lý tăng hiệu kinh doanh 92 3.3.3.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm Vướng mắc lớn làm kéo dài thời gian xử lý nợ, giảm giá trị thu hồi nợ từ xử lý tài sản bảo đảm việc bên bảo đảm không tự nguyện thực nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm để xử lý cam kết hợp đồng bảo đảm Việc không cho phép thực quyền thu giữ tài sản đảm bảo TCTD ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ TCTD, gây tình trạng TCTD khơng thu hồi khoản nợ Khi TCTD khơng thu hồi nợ ảnh hưởng đến khả khoản, khả chi trả khoản tiền gửi đến hạn huy động vay trước (tiền gửi cá nhân) Như vậy, việc TCTD không quyền thu giữ tài sản đảm bảo quy định trước ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi đa số người gửi tiền Hay nói cách khác, việc bảo vệ quyền khách hàng chây ỳ, vi phạm cam kết theo hợp đồng ảnh hưởng lớn đến quyền hợp pháp đa số người gửi tiền, tiềm ẩn rủi ro gây an toàn hệ thống TCTD, an toàn trật tự xã hội Do vậy, việc cho phép TCTD quyền thu giữ tài sản đảm bảo biện pháp quan trọng để bảo đảm quyền lợi người gửi tiền phù hợp với Nghị Đảng, Quốc hội Vì vậy, việc hồn thiện khn khổ pháp lý xử lý nợ xấu việc ban hành văn chuyên ngành để xử lý nợ xấu hình thức Nghị Quốc hội cần thiết, phù hợp, nhằm thể chế hóa chủ trương sách Đảng cần thực để kịp thời thực nhiệm vụ theo Nghị Quốc hội, Chính phủ, đáp ứng yêu cầu cấp bách thực tiễn Trong đó, nội dung thực thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ có đầy đủ số điều kiện định NHTM có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật theo thỏa thuận; có thỏa thuận quyền thu giữ tài sản đảm bảo thỏa thuận giao dịch bảo đảm (để bảo đảm việc thu giữ tài sản bảo đảm thỏa thuận, tự ý chí bên); giao dịch bảo đảm đăng ký theo quy định pháp luật Bên cạnh đó, cần 93 quy định miễn thuế thu nhập tổ chức, cá nhân có tài sản bảo đảm bị xử lý theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm sửa đổi thứ tự ưu tiên toán cho TCTD trước thu loại thuế khác tổ chức, cá nhân có tài sản bảo đảm bị xử lý thu thuế tính số tiền chênh lệch cao giá trị khoản nợ xấu cần thu hồi 94 KẾT LUẬN Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu sử dụng vốn thành phần kinh tế - xã hội ngày đa dạng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại xây dựng, thiết kế nhằm đáp ứng hầu hết nhu cầu từ tài trợ dự án lớn công ty đến khoản vay nhỏ lẻ tiêu dùng cá nhân hay vay hộ kinh doanh Những năm gần đây, tín dụng thể nhân lĩnh vực kinh doanh nhiều NHTM Việt Nam trọng mở rộng phát triển khơng giúp phân tán rủi ro mà hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Đây mảng hoạt động đầy tiềm đối ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong khuôn khổ luận văn , đề tài “Phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam– Chi nhánh Thái Nguyên” tập trung làm rõ nội dung sau: Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng thể nhân nói riêng với việc đánh giá, đo lường phát triển chiều rộng, chiều sâu nhân tố cụ thể Hai là, phân tích thực trạng cơng tác phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên, từ đưa đánh giá cơng tác này, thành công hạn chế chi nhánh năm vừa qua Ba là, từ định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử Vietcombank Thái Nguyên, Luận văn đề xuất giải pháp phát triển tín dụng thể nhân Vietcombank Thái Nguyên thời gian tới, đồng thời đưa kiến nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, quan quản lý Nhà nước để thúc đẩy hoạt động tín dụng thể nhân Việt Nam ngày phát triển 95 Trong môi trường cạnh tranh đầy gay gắt ngân hàng nay, việc đưa thực giải pháp để phát triển tín dụng thể nhân cần thiết Từ kết đạt được, Vietcombank Thái Nguyên cần phát huy mạnh vốn có mình, bên cạnh cần khắc phục hạn chế khó khăn tồn để tín dụng thể nhân khơng mở rộng quy mơ mà phát triển bền vững Cùng với trình phát triển khoa học kỹ thuật thay đổi hành vi sản xuất, tiêu dùng sách, hoạt động tín dụng thể nhân chắn có thay đổi lớn thời gian tới Với hệ thống giải pháp trên, hy vọng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sớm cập nhật phát triển để sản phẩm tín dụng thể nhân đáp ứng kịp thời yêu cầu, đòi hỏi thị trường ... phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên .48 2.2.3 Thực trạng kết phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh. .. Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN