CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN

CHƯƠNG THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT HAI BÀ TRƯNG HÀ NỘI 2.1 Tổng quan NHNN&PTNN NHNN&PTNT Hai Bà Trưng-HN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNN&PTNT VN thành lập theo định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội Đồng Bộ Trưởng ( Thủ Tướng Chính Phủ) Tên gọi đầy đủ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, viết tắt NHNH&PTNT VN Tên Tiếng Anh là: Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development, viết tắt AGRIBANK Trụ sở chính: Số Láng Hạ , Ba Đình, Hà Nội Thành lập ngày 26 tháng năm 1988 tiền thân Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, đến NHNN&PTNT Việt Nam vừa tròn 20 tuổi Với nguồn vốn ban đầu 1046 tỷ VNĐ, Ngân hàng có thành cơng đáng tự hào, làm mặt nơng thơn Việt Nam có thay đổi rõ rệt NHNN&PTNT ngân hàng kinh doanh đa lĩnh vực: Ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, cho thuê…Sau 20 năm hoạt động,Ngân hàng chấp hành tốt chủ trương Nhà nước, tốc độ tăng trưởng liên tục, bình quân hàng năm cao nhất, sở vật chất ngày bảo đảm Đến NHNN&PTNT có 2200 chi nhánh cấp I, nhiều trung tâm điện tử lớn hoạt động với nhiều tiện ích Tính đến cuối năm 2007 tổng tài sản ngân hàng đạt 325 Nghìn tỷ, dư nợ cho vay 282 nghìn tỷ VNĐ Lợi nhuận năm 2005 2400 tỷ VNĐ đến năm 2007 6000 tỷ VNĐ tức tăng 24 lần so với trứơc NHNN&PTNT Việt Nam khơng ngừng quảng bá hình ảnh, nâng cao vị khơng nước mà với bạn bè quốc tế Năm 2007 Ngân hàng bầu chọn Doanh Nghiệp đứng đầu 200 Doanh nghiệp có quy mơ lớn Việt Nam NHNN&PTNT Hà Nội chi nhánh cấp I trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, thành lập theo định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam Thống Đốc NHNN Việt Nam Ngân hàng đơn vị kinh doanh lớn địa bàn thủ đơ, đóng góp phần khơng nhỏ vào chương trình cơng nghiệp hố, đại hố nước ta, cờ đầu địa bàn thủ đô NHNN&PTNT Hà Nội có 11 chi nhánh cấp II trực thuộc, chi nhánh: Chi nhánh Hai Bà Trưng, Chi nhánh Hoàn Kiếm, chi nhánh Ba Đình, Chi nhánh Tràng Tiền, Chi nhánh Đống Đa, Chi nhánh Thanh Xuân, Chi nhánh Tam Trinh, Chi nhánh Hàng Đào, Chi nhánh Chợ Hôm, Chi nhánh Nghĩa Đô, Chi nhánh Trân Duy Hưng nhiều phòng giao dịch địa bàn NHNN&PTNN Hai Bà Trưng toạ lạc số 60 phố Ngơ Thì Nhậm quận Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội Được thành lập năm 1994 tách từ chi nhành Chợ Hôm, đến 14 năm xây dựng trưởng thành, NH khẳng định vị 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Hiện Ngân hàng hoạt động với mô hình cửa, thuận lợi nhanh chóng Agribank HBT vậy, đến ngân hàng với mục đích gửi tiền tiết kiệm, bạn cần làm việc trực tiếp với kế toán tiền gửi tiết kiệm thủ tục hoàn tất, tất nhiên với mục đích khác vay vốn hay chuyển tiền …cũng Mơ hình chi nhánh cấp Agribank HBT tổ chức với 1giám đốc quản lí chung phó giám đốc quản lí theo phận, theo phịng ban chức phịng kế tốn ngân quỹ, phịng kinh doanh, phịng ngân quỹ phịng hành tổng hợp Agribank HBT với chức huy động vốn đa dạng với mức lãi suất phong phú giúp cho khách hàng thoả mãn đa nhu cầu họ Mỗi phòng ban chức thực nhiệm vụ cụ thể: - Phịng kế tốn –ngân quỹ: Đây phịng giao dịch trực tiếp với hàng, cung cấp tồn sản phẩm dịch vụ tiền gửi toán phục vụ khách hàng: + Nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm cán + Nghiệp vụ tiền gửi toán cán + Nghiệp vụ thẻ ATM cán - Phòng kinh doanh : Với chức đảm nhận toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Với số lượng nhân viên người số đông AgribankHBT đảm nhận tất nghiệp vụ mà chi nhánh cấp I giao cho, nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ toán quốc tế… Nghiệp vụ cho vay đa dạng: + Cho vay theo đối tượng khách hàng + Cho vay theo hình thức chấp, cầm cố + Cho vay theo dự án + Cho vay lần + Cho vay trả góp Đặc biệt hình thức toán theo chứng từ trọng: tốn chuyển tiền, tốn mở thư tín dụng(L/C), séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi … - Phòng Ngân quỹ chính: Thực nhiệm vụ cung cấp tồn nguồn chi trả, toán liên quan đến tiền mặt tồn hệ thống Ở có cán chuyên môn thực chịu trách nhiệm lĩnh vực - Phịng hành tổng hợp: Với nhiệm vụ quản lí tồn hoạt động chi nhánh, quản lí chi tiêu nội bộ, chi trả lương cho cán công nhân viên Với máy hoạt động ngân hàng thực tốt nhiệm vụ mình, đáp ứng tốt vai trị kinh tế.Khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh việc đến làm việc trực tiếp với cán phòng tín dụng, tư vấn, giải trực tiếp giải ngân thu nợ họ 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hai Bà Trưng thực có danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng là: - Dịch vụ nhận tiền gửi: + Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn đồng Việt Nam ngoại tệ + Tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm lãi bậc thang + Tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm + Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước + Tiền gửi tiết kiệm gửi góp + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Dịch vụ tín dụng: + Cho vay ngắn, trung, dài hạn thành phần kinh tế đồng Việt Nam ngoại tệ + Cho vay người lao động nước + Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống + Đồng tài trợ, uỷ thác nhận uỷ thác, cho vay dự án đầu tư + Cầm cố chứng từ có giá + Tài trợ xuất nhập - Dịch vụ toán nước + Mở tài khoản tiền gửi toán cho tổ chức cá nhân + Chuyển tiền điện tử + Thu hộ, chi hộ + Chi trả lương hộ - Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: + Thanh tốn xuất nhập khẩu: Tín dụng chứng từ Các hình thức tốn nhờ thu Chuyển tiền điện tử Thanh toán biên mậu với nước có chung biên giới + Mua bán trao đổi loại ngoại tệ + Chuyển tiền phi thương mại + Cầm cố, chiết khấu chứng từ - Các dịch vụ khác: + Bảo lãnh + Dịch vụ ATM + Dịch vụ phone Banking +Dịch vụ ngân quỹ: Kiểm đếm, kiểm định tiền giả Dịch vụ cho thuê két sắt + Đại lý bảo hiểm + Tư vấn cho khách hàng + Đại lý thẻ tín dụng + Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Hai Bà Trưng Là chi nhánh cấp hai, địa bàn hoạt động khơng rộng, tuổi đời cịn non trẻ, song NHNN&PTNN Hai Bà Trưng có bước phát triển đáng kể, ln giữ vị trí chi nhánh đầu Agribank Hà Nội Bảng tổng kết tài sản năm gần cho ta thấy điều đó: BẢNG 2.1: BẢNG TỔNG KẾT TÀI SẢN (đơn vị tr.VND) A.TÀI SẢN I Tiền gửi khoản vay 1.Tiền gửi KBNN vay NHNN 2.T gửi khoản vay nước 3.T gửi khoản vay nước 4.Tiền gửi khách hàng II Giấy tờ có giá phát hành Giấy tờ ngắn hạn Giấy tờ dài hạn III Tiền lãi cộng dồn dư trả IV.Tài sản nợ khác V Vốn quỹ NHNo Tổng tài sản B.NGUỒN VỐN I Tiền mặt số dư NHNN 1.Vốn có khả t.tốn nhanh Đầu tư 2004 2005 2006 2007 538.50 110.91 427.58 72.196 6.365 65.831 5.072 224 539.950 77.311 462.639 503.758 807 502.951 767.852 24.640 743.212 13.285 171 13.114 6.869 161 9.063 569.328 10.122 184 9.938 10.741 399 11.204 536.224 6.668 78 6.590 7.750 497 11.952 794.719 1.24 879 879 - 2.121 2.121 - 3.608 3.608 - 11 238 238 233 259.224 259.224 320.447 320.447 967 783 615.99 1.24 8 II Các khoản đ.tư quyền đòi nợ III Cho vay nước Tín dụng với tổ chức TD Tín dụng với tổ chức Ktế,CN IV Tiền lãi cộng dồn dự thu 238.10 247.767 247.767 238.10 1.09 1.392 V Bất động sản thiết bị Tài sản cố định Tài sản khác 1.76 1.32 1.292 1.289 1.127 1.055 72 1.253 1.129 124 44 VI Tài sản có khác 373.67 317.760 272.547 468.395 Tổng nguồn vốn 615.99 569.328 536.224 794.719 (Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động NHNN&PTNTHBT năm 2004-2007) Qua bảng tổng kết tài sản ta thấy phần tài sản nợ Agribank, tiền gửi khoản vay chiếm số lượng lớn thay đổi theo năm theo sau : 539 950 = Năm 2005: 569 356 94.83% 503 578 = Năm 2006: 536 503 93.86% 767 852 = Năm 2007: 794 719 96.62% Trong nguồn tiền gửi từ khách hàng lại phần chủ yếu có xu hướng tăng theo năm: Năm 2005 tổng số tiền huy động đựơc 462.639 triệu VNĐ tức chiếm 85.68% tổng số tiền gửi khoản vay Năm 2006 số 502.951 chiếm 99.86% tức gần toàn số vốn huy động Agribank Hà Nội tiền gửi khách hàng Nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh chủ yếu, cho vay nước tăng theo năm Bên cạnh ngân hàng trọng đầu tư sở vật chất, phương tiện làm việc đem lại hiệu cao Ngân hàng trọng tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động sử dụng vốn cách tốt Bảng thống kê thu chi cho hoạt động giải thích cho ta biết điều này: BẢNG 2.2:BÁO CÁO THU NHẬP-CHI PHÍ-LỢI NHUẬN (Đơn vị: nghìn VNĐ) THU 70.Thu nhập HĐ từ tín dụng 71 Thu nhập từ HĐ dịch vụ 2005 74.248.676 2006 106.347.16 T6/2007 66.504.60 73.638.041 101.718.24 55.348.64 3 426.318 1.024.88 711.Thu nhập từ dịch vụ th.toán 409.507 824.57 712.Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 6.383 198.87 295 20 10.131 79.Thu nhập khác CHI 80 Chi phí từ hoạt đơng tín dụng 123.67 801 Trả lãi tiền gửi 802 Trả lãi tiền vay 109.931 24.252.584 22.91 3.515.23 10.764.60 95.142.89 55.552.90 85.146.97 48.338.42 65.185.583 30.894.093 80 88.79 74.385 59.667.207 57 72 Th.nhập từ HĐ k.doanh ngtệ 3.33 719.Thu nhập khác 363.22 713.Thu nhập từ d.vụ ngân quỹ 368.44 33.885.191 14.887.23 68.608 33.336.13 803 Trả lãi p.hành giấy tờ có giá 4.497.201 49.590.850 115.05 809 Chi phí khác 23.327 585 24 81 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 31.795 63.184 40.37 82 Chi phí từ HĐ k.doanh ng.hối 22.747 2.066 3.91 85 Chi phí cho nhân viên 1.400.316 1.797.233 837.11 86 Chi phí cho hoạt đơng quản lí 1.069.420 1.493.077 640.10 87 Chi phí tài sản 1.357.150 1.542.807 913.61 88 Chi phí dự phịng, bảo tồn CHÊNH LỆCH THU CHI 1.636.946 9.063.093 5.088.459 11.204.266 3.781.58 10.951.70 ( Nguồn: Báo Cáo Tổng kết hoạt động NHNN&PTNT Hai Bà Trưng năm 2005, 2006, tháng năm 2007) Nguồn thu có xu hướng tăng dần theo năm: Năm 2005 74.248.676 nghìn VNĐ đến năm 2006 số tăng lên 106.347.162 tức tăng lên đến 32.125.486 nghìn VNĐ, tăng gần 50%, sang tháng đầu năm 2007 66.504.608, nửa năm mà doanh số băng 2/3 so với kỳ năm ngối Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu Đây hoạt động kinh doanh chủ đạo ngân hàng Điều thể rõ năm vừa qua Agribank HBT trọng đến vấn đề cho vay, hoạt động liên quan đến cho vay để thu lơịư nhuận bên cạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng phát triển, đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Ngân hàng đa dạng hố loại hình dịch vụ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán, nghiệp vụ chuyển tiền điện tử đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận khổng lồ Đối lập với nghiệp vụ thu, nguồn chi ngân hàng lớn, huy đọng vốn thị trường, ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, nghiệp vụ chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn để đem cho vay, chi phí cho hoạt dộng dịch vụ lớn Doanh số chi theo năm tăng dần,năm 2006 tăng so với 2005 gần 30 tỷ VNĐ, đến tháng đấu năm 2007 chi 55 tỷ Tuy nhiên chi tăng thu tăng, đảm bảo cho lợi nhuận ngân hàng đựoc giữ vững Năm 2005 là: 9.063.093 nghìn VNĐ Năm 2006 là: 11.204.266 nghìn VNĐ Và tháng đầu năm 2007 là: 10.951.704 nghìn VNĐ Lợi nhuận năm 2006 tăng 2,2 tỷ tức tăng lên 24,4% Đến đầu năm 2007 lợi nhuận thu gần băng lợi nhuận năm trứơc Đây thời kỳ nước ta vừa gia nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng chuyển biến mạnh mẽ Ngân hàng tích cực thay đổi phương hướng làm việc, đẩy mạnh nâng cao công nghệ, phát triển thị trường, quảng bá hình ảnh, cống hiến chị em cán công nhân viên ngành Đây điều kiện hội để ngân hàng khẳng định vị thương trường 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Luôn xác định hoạt động sở, từ thành lập, Agribank HBT tập trung vào hoạt động huy động vốn, thành tựu đạt sau: Bảng 2.3: Bảng thống kê nguồn vốn thời kỳ 2005-2007 ( Đơn vị :triệu VNĐ) Năm 2004 2005 2006 2007 Số vồn huy động 610.702 553.235 513.880 774.520 Tổng nguồn vốn 615.998 569.328 536.224 794.719 Tỷ trọng 99,14% 97,17% 96,83% 97,46% ( Nguồn báo cáo tài NHNH&PTNT HBT) Để xem xét so sánh năm ta xem biểu đồ sau: Biểu đồ 2.2: Huy động vốn theo thời gian 16.37% 62.06% 21.57% 37.99% 12.13% Vốn HĐ không Kh Vốn HĐ có KH12tháng 49.88% 11.04% 47.21% 41.75% Nhìn vào biểu đồ ta thấy, Lượng vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng chiêm tỷ lệ cao, Năm 2005 chiếm tới 62,06% Đây hình thức huy động theo kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng…hay sổ tiết kiệm tính theo tuần, tuần, tuần Hình thức huy động ln chiếm ưu tính hợp lý thuận lợi khách hàng Tuy nhiên năm gần đây, phần tiền gửi ngắn hạn nhường chỗ cho tiền gửi không kỳ hạn Xu hướng sử dụng tiền gửi toán đặc biệt ý, doanh nghiệp hay tổ chức gửi tiền vào để thực thánh toán tiền hàng hoá, trả lương cho cơng nhân viên…Chính sang đến Năm 2006 năm 2007 lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng lên tương ứng 37,99% 42,21% so với tổng nguồn vốn huy động Việc huy động mang lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn nhiên khơng ổn định ngân hàng gặp khó khăn cho việc chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn Mặt khác nói đến lợi ngân hàng hoạt động nhận tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Đây nguồn vốn huy đông chiếm tỷ trọng cao ngân hàng có xu hướng biến động thường xuyên, phức tạp qua năm Năm 2005 nửa (62,06%) tổng nguồn vốn tiền gửi cò kỳ hạn 12 tháng, sang đến năm 2006 số 49,88% sang năm 2007 41,75% Trong số lượng tiền gửi từ tháng đến 12 tháng chiêm tỷ lệ cao Đây ln nguồn vốn mang tính ổn định mang lại hiệu cao cho ngân hàng Lượng vốn huy động dài hạn không cao đặc tính khó huy động song ngân hàng trì mức hợp lý ln 10% tổng nguồn huy động Nhìn chung, cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank HBT tương đối hợp lý: nguồn vốn ngắn hạn ln chủ yếu, nguồn có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ lớn Về mặt tài thuận lợi cho ngân hàng mức chi phí huy động thấp Tuy nhiên mang lại cho họ khó khăn nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn tăng lên, nhạy cảm thị trường tiền gửi tác động không lường trước chế thị trường 2.3.2 Huy động vốn theo đối tượng Phân loại khách hàng theo đối tượng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho quản lý, thuận lợi cho phân tích đánh giá khách hàng, để từ xác định cụ thể mục tiêu phương hướng cụ thể cho đối tượng khách hàng phương hướng hoạt động Agribank Nhìn vào bảng thống kê hoạt động huy động vốn theo đối tượng khách hàng Agribank HBT năm 2005, 2006 2007 sau: Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng ( Đơn vị: triệu VNĐ) Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Vốn HĐ từ dân cư 209.905 145.005 462.543 Tỷ trọng 37,94 % 28,22 % 59,72 % Vốn HĐ từ DN,TC khác 252.761 327.097 241.961 Tỷ trọng 45,68 % 63,65 % 31,24 % Vốn HĐ từ TC tín dụng 90.569 41.778 70.016 Tỷ trọng 16,38 % 8,13 % 9,04 % 553.235 513.880 774.520 Tổng vốn HĐ ( Nguồn Báo Cáo Tài Chính NHNN&PTNT HBT) Ta theo dõi cụ thể qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2.3: Huy động vốn theo đối tượng Tỷ trọng 100% 90% 80% 70% 60% 16.38% 8.13% Vốn HĐ từ TC tín dụng Vốn HĐ từ DN, TC khác Vốn HĐ từ dân cư 31.24% 45.68% 63.65% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 9.04% 59.72% 37.94% 2005 28.22% 2006 2007 Năm Tình hình huy động vốn theo đối tượng Agribanh HBT biến động không đồng theo năm: Năm 2005 tỷ trọng lượng vốn huy động từ dân cư từ tổ chức, doanh nghiệp tương đối đồng đều, song sang năm 2006 tỷ lệ huy động vốn từ TC, DN chiếm tỷ trọng cao cách rõ rệt (63,65%) Nhưng sang đến năm 2007 tình hình lại biến động ngược lại, Ngân hàng tích cực huy động vốn từ dân cư, khuyến khích tăng tiết kiệm dân cư, mà tỷ lệ vốn huy động từ dân cư tăng lên đến số 59,72% tổng số vốn huy động năm 2007 Agribank HBT xác định nguồn vốn từ dân cư nguồn vốn chủ đạo, nguồn chủ yếu cho dự án đầu tư dài hạn, hoạt động kinh doanh dài hạn Bên cạnh cịn nguồn dễ huy động, mạnh ngân hàng Có điều phần khơng nhỏ đóng góp thương hiệu Agribank thị trường, tin tưởng người dân ngân hàng, khơng thế, phục vụ tận tình chu đáo nhân viên ngân hàng đem lại thành công cho họ ... giữ mạnh 2. 3 Thực trạng huy động vốn NHNN& PTNT Hai Bà Trưng 2. 3.1 Huy động vốn theo thời gian Trong trình huy động vốn, Agribank chia thời gian huy động vốn theo loại kỳ hạn: - Huy động vốn không... 743 .21 2 13 .28 5 171 13.114 6.869 161 9.063 569. 328 10. 122 184 9.938 10.741 399 11 .20 4 536 .22 4 6.668 78 6.590 7.750 497 11.9 52 794.719 1 .24 879 879 - 2. 121 2. 121 - 3.608 3.608 - 11 23 8 23 8 23 3 25 9 .22 4... đồ 2. 1: Lượng vồn huy động qua năm 1000 800 Lượng vốn (tỷ VNĐ) 774. 52 610.7 600 553 .24 513.88 Vốn huy động 400 20 0 20 04 20 05 20 06 20 07 Năm Phần lớn nguồn vồn ngân hàng vốn huy động mới, biến động