Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng MỤC LỤC ĐƠN VỊ : TỶ ĐỒNG 16 SV: Đào Thị Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẤT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn GTCG Giấy tờ có giá KKH Khơng kỳ hạn CKH Có kỳ hạn TG Tiền gửi SV: Đào Thị Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐƠN VỊ : TỶ ĐỒNG 16 SV: Đào Thị Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Huy động vốn khơng phải nghiệp vụ thơng thường mà cần thiết để đảm bảo hoạt động NHTM nhiệm vụ quan trọng mà NHTM phả thực Đặc biệt thời gian gần đây, để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội , nhu cầu vốn trở thành nhu cầu nóng bỏng cấp bách Giải nhu cầu vốn thách thức lớn phát triển kinh tế chung đất nước Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức đà học qua thực tế NHNNo &PTNT Việt Nam Chi nhánh Văn Giang Hng Yên, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Một số giải pháp mở rộng quy mô huy động vốn ngân hàng NN O&PTNT Chi nhánh Văn Giang Hng Yên" Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đợc trình bày theo chơng: Chơng : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng : Thực trạng công tác huy động vốn NHNNo &PTNT Việt Nam Chi nhánh Văn Giang Hng Yên Chơng : Những giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng quy mô huy động vốn NHNNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Văn Giang – Hng Yªn Do thêi gian nghiªn cøu cịng nh kiến thức thực tế không nhiều, luận văn em nhiều điểm cha đề cập đến không tránh đợc thiếu sót định Rất mong nhận đợc góp ý thày, cô giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng để luận văn em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hớng dẫn khóa luận toàn thể cán NHNNo & PTNT Chi nhánh Văn Giang Hng Yên ®· t¹o ®iỊu kiƯn gióp ®ì em thêi gian thực tập nghiên cứu viết đề tài Đặc biệt em xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Huy Thịnh đà có hớng dẫn giúp đỡ em viết chuyên đề Chơng SV: o Th Ngc Th Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Ti Chớnh Ngõn Hng Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thơng mại: giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động ngân hàng thơng mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: Vốn tự có NHTM: giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lợng vốn huy động ngân hàng Vốn huy động: giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lÃi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Vốn vay: phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tơng ®èi cao cho nªn chiÕm tû träng nhá tỉng nguồn vốn ngân hàng Vốn khác : phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ toán 1.1.2 Vai trò vốn huy động Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ với đặc thù hoạt động kinh doanh vay vay nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh SV: Đào Thị Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính Ngõn Hng mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu t để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động đợc nhiều cho vay đợc nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với chức tập trung phân phối cho nhu cÇu cđa nỊn kinh tÕ, mét ngn vèn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ hội đầu t, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng đợc uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh NÕu ngn vèn huy ®éng lín sÏ chøng minh qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có sử dụng trờng hợp cần thiết Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mô, khối lợng tín dụng, chủ ®éng vỊ thêi gian, thêi h¹n cho vay, thËm chÝ định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trờng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn a Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nớc định chế tài trung gian cá nhân nớc có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng đợc chia lµm hai bé phËn: TiỊn gưi cđa doanh nghiƯp, tỉ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân c TiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng, thực chất kho¶n tiỊn gưi SV: Đào Thị Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chớnh Ngõn Hng dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ toán mà để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, nh quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhợng cho thời gian Khách hàng đợc sử dụng số tiền phơng tiện toán dùng để chi trả nh séc, uỷ nhiệm chi, th chun tiỊn… - TiỊn gưi cã kú h¹n Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cha sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian đợc xác định trớc Do cá doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng đợc rút tiền đến hạn đợc hởng số tiền lÃi số tiền gửi Nhng để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn Trong trờng hợp khách hàng không đợc hởng lÃi đợc hởng theo lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn Do tính chất loại tiền vốn tơng đối ổn định, ngân hàng có thê sử dụng phần lớn số d loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu ngn vèn nµy chiÕm tû träng lín tỉng ngn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động ngân hàng trình kinh doanh, NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng Các NHTM thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tơng đối ổn định, ngân hàng chủ động kinh doanh SV: Đào Thị Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng - TiỊn gưi tiÕt kiƯm d©n c: TiĨn gưi tiÕt kiệm khoản tiền để dành nhân đợc gửi vào Ngân hàng, nhằm hởng lÃi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi tiền đợc giao mét sỉ tiÕt kiƯm coi nh mét giÊy chøng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền đợc nhận khoản tiền lÃi trªn tỉng sè tiỊn gưi tÝch kiƯm Cã hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi ngời gửi tiền rút phần toàn sè tiỊn gưi bÊt kú lóc nµo TiỊn gưi tiÕt kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lÃi suất theo qui định khách hàng đợc rút tiền đến h¹n Nhng thùc tÕ ë níc ta hiƯn để khuyến khích ngời gửi tiền NHTM cho khách hàng rút trớc thời hạn đợc hëng l·i st thÊp h¬n l·i st tiỊn gưi cã kỳ hạn (thông thờng lÃi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định, NHTM thờng đa nhiều loại kỳ hạn khác nh loại tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lÃi suất kỳ hạn khác b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ Vốn phát hành ngân hàng, hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếuĐó công cụ nợ ngân hàng Đặc điểm loại vốn lÃi suất cao lÃi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho dự án đầu t lớn Nguồn vốn đợc huy động theo nhiều thời hạn khác nh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn dài lÃi suất cao Hiện Việt nam NHTM thờng huy động nguồn vốn dới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn SV: o Th Ngc Th Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Ti Chớnh Ngõn Hng - Phát hành kỳ phiếu có mục đích Kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, ngời sở hữu chuyển nhợng cho ngời khác qua chứng nhận ngân hàng, sổ kỳ phiếu có ghi tên ngời hởng Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn dân c cách linh hoạt có tác dụng thu hút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu t cho dự án phát triển kinh tế - Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng ngời mua trái phiếu (nhà đầu t) Trái phiếu đợc NHTM hay tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho thân ngân hàng tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn trái phiếu thờng lớn năm LÃi suất trái phiếu thờng cao lÃi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua dự án đầu t doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay Huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ NHTM nh kỳ phiếu, trái phiếu hình thức công tác huy động vốn NHTM cá nớc phát triển Vốn đợc huy động từ hình thức dùng để đầu t cho dự án trung dài hạn c Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ơng Khi NHTM có cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn, xảy tợng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả toán mình, tổ chức tín dụng vay vốn qua thị trờng liên ngân hàng Thị trờng giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn toán Hoạt động thị trờng nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để tổ chức tÝn dơng, tríc cã nhu cÇu vay vèn cđa ngân hàng Trung ơng Việc thực quan hệ tín dụng NHTM phải đợc tiến hành theo nguyên tắc vay cho vay phải đợc thoả thuận sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm cố (tiền mặt quĩ chứng từ có giá SV: o Th Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng trÞ), hay NHTM vay xin ngân hàng Nhà nớc bảo lÃnh để vay vốn ngân hàng khác Các ngân hàng vay phải chấp hành đầy đủ quy chế dự trữ bắt buộc an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi toán hoạt động thờng xuyên NHTW Khi NHTM đà hết khả vay mợn mà thiếu vốn khả toán, NHTM thực vay vốn ngân hàng Trung ng để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh Việc ngân hàng Trung ơng cho NHTM vay đà làm tăng khả toán cho NHTM Nguồn vốn ngân hàng Trung ơng nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả toán kinh tế đợc bình thờng Nếu nh thiếu nguồn vốn xuất khủng hoảng tài NHTM khả toán Các nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ơng để đảm bảo khả toán trờng hợp cần thiết Cho nên thời hạn vay thờng ngắn, lÃi suất thờng cao hình thức huy động vốn khác NHTM d Tạo vốn từ nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn huy động NHTM khai thác nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn lớn, có thời hạn tơng đối dài từ đến 50 năm với lÃi suất tơng ®èi u ®·i Khi c¸c NHTM nhËn c¸c nguån vèn thờng có điều kiện kèm theo chặt chẽ việc cấp phát phải nội dung chơng trình dự án tài trợ Trên hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, nhiên chất lợng, hiệu hoạt động huy động vốn chịu ảnh hởng tác động nhiều yếu tố, từ yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến yếu tố mang tính chât vi mô kinh tế, nh yếu tố liên quan tới NHTM 1.2 Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn 1.2.1 Các nhân tố khách quan a Môi trờng pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn NHTM chịu điều chỉnh lớn môi trờng pháp lý Có Bộ Luật tác động trực tiếp mà thờng thấy nh: Luật TCTD, Luật NHNN Những Luật qui định tỉ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có, qui định việc gửi sử dụng tài khoản tiền gửi Có Bộ Luật SV: Đào Thị Ngọc Thư Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng c Công tác kế toán-thông tin điện toán: Công tác kế toán đà chấp hành tốt pháp lệnh kế toán thống kê nhà nớc, đảm bảo hạch toán xác, kịp thời, không để xảy sai sót Hiện nay,Chi nhánh Văn Giang đà triển khai phần mềm quản lý, cập nhật chơng trình kịp thời, xử lý số liệu xác, cung cấp thông tin đầy đủ, phản ánh số liệu trung thực, giúp lÃnh đạo nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh để đạo quản lý vốn, điều hành vốn có hiệu Chi nhánh đà đại hóa công nghệ truyền số liệu ngân hàng khách hàng,cập nhật thông tin ứng dơng d.KÕt qu¶ kinh doanh : Bảng 3: Kết kinh doanh Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 Tổng thu 132 216,5 Tổng chi Lãi 2009/2010 Tuyệt đối Tương đối(%) 84,5 64,02 101,99 202,2 100,3 98,34 30,1 14,3 -15,8 52,5 ( Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009, 2010) Số liệu bảng rõ: Tuy có nhiều cố gắng việc phát triển mở rộng nghiệp vụ kinh doanh nhiều hình thức biện pháp linh hoạt (giữa tín dụng nội tệ với kinh doanh đối ngoại toán quốc tế), kết kinh doanh năm 2010 bị giảm xuống 14,3 tỷ đồng ( thấp năm 2009: 30,1 tỷ đồng ) kinh tế nước giới vần chịu ảnh hưởng khủng hoảng 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Văn Giang H ng Yên Huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt, thiếu đợc ngân hàng nói chung Chi nhánh Văn Giang nói riêng, nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn nghiệp vụ độc lập mà gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác nh toán, chuyển tiền NHTM Ngân hàng phải đảm bảo cho nguồn vốn dồi đáp øng nhu SV: Đào Thị Ngọc Thư 16 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính Ngõn Hng cầu khách hàng đến vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho trình phát triển đất nớc Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa sở xác định thị trờng đầu ra, lĩnh vực đầu t có hiệu hay không, lÃi suất Bảng : Biến động nguồn vốn huy động Đơn vị : Tỷ đồng TT ChØ tiªu 2008 2009 2010 2008/2009 2009/2010 Tæng nguån vèn 508 1856 1267,1 1348 -588,9 TGDN 254 964 661,3 710 -302,7 TGDC 50 281 437 231 156 ( Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2008, 2009, 2010) Với phơng châm tăng cờng nguồn vốn, chi nhánh đà cố gắng thực đa dạng hóa hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác Do vậy, nguồn vốn tăng với tốc độ lớn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy, từ năm 2009 tổng nguồn vốn tăng trởng lớn ( năm 2008 508tỷ, sang năm 2009 tổng nguồn vốn tăng 1350 tỷ lên 1856 tỷ đồng nhng sang năm 2010 giảm 588,9 tỷ đồng 1671,1 tỷ) Sở dĩ giảm nh nguồn tiền gửi toán TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhng biến động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, nguồn tiền gửi dân c tơng đối ổn định nhng năm không tăng Do tình hình kinh tế khó khăn nên khả hoạt động dân c với ngân hàng tổ chức kinh tế với ngân hàng diễn chậm dè dặt Hiện nay, Chi nhánh Văn Giang huy ®éng vèn chđ u tõ c¸c ngn sau: TiỊn gưi doanh nghiệp, tiền gửi dân c, huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá Dới đây, em phân tích cụ thể nguồn vốn tỉng ngn vèn huy ®éng: 2.2.1 TiỊn gưi doanh nghiƯp: Đây thực nguồn vốn quan trọng ngân hàng, phận tiền tệ tạm thời cha sử dụng đến trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tình hình tiền gửi doanh nghiệp đợc biểu qua bảng sau: Bảng : Tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động SV: o Th Ngc Th 2009 1856 1267.1 2009/2010 Tuyệt đối Tơng ®èi (%) -588,9 -31,7 17 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 20010 Luận văn tốt nghiệp TiỊn gưi cđa DN - TG KKH - TG cã KH TØ träng / VH§ Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng 964 800 164 52% 661.3 520 141.3 52,1% -302,7 -280 -22,7 -31,4 -35 -13,8 Qua bảng ta thấy, TG doanh nghiệp năm 2009 tăng lên 964 tỷ đồng ( chiếm 52% Tổng nguồn vốn huy động ) nhng sang năm 2010 TGDN giảm 302,7 tỷ đồng, xuống 661,3 tỷ ®ång ( chiÕm 52.1% tæng nguån vèn huy ®éng ) tình hình kinh tế khó khăn Tuy TGDN năm 2010 có giảm nhng tỷ trọng so với vốn huy động (52,1%) nh năm trớc cho thấy cố gắng chi nhánh để trì khả huy động từ doanh nghiệp Mặt khác ta thấy tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn lớn so với có kỳ hạn ( dao động từ 85 – 87% tỉng tiỊn gưi doanh nghiƯp ngn tiỊn hình thành chủ yếu từ nguồn tiền gửi to¸n cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ c¸c doang nghiệp Đây nguồn vốn đợc khai thác đơn vị nguồn tiền biến động Tiền gửi không kỳ hạn đợc trọng phận có tính chất nh đảm bảo cho số vốn mà đơn vị vay ngân hàng Hơn nữa, đơn vị có tiền gửi sử dụng dịch vụ toán: Séc, UNC, UNT, chuyển tiềnBên cạnh đó, ngân hàng trả cho nguồn vốn thấp so với nguồn vốn huy động từ dân c Vì vậy, Chi nhánh đà có biện pháp nhằm thu hút lợng tiền gửi nh: đơn giản hóa thủ tục, áp dụng sách doanh nghiệp có số d tiền gưi lín SV: Đào Thị Ngọc Thư 18 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chớnh Ngõn Hng 2.2.2 Tiền gửi dân c Bảng : Tình hình huy động vốn từ dân c Đơn vị: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu Tổng nguồn huy động Tiền gửi dân c + TGKKH +TG cã KH 2009 2010 ST TT ST TT 1856 100 1267,1 100 281 15 437 34,5 26 1,4 41 3,24 2009/2010 ST TT -588,9 100 156 26,5 15 2,5 255 13,6 396 31,26 141 24 ( Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009, 2010) Nhận xét : Ta thÊytrong ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi kh«ng kú h¹n chiÕm tû lƯ rÊt nhá ngn tiỊn gưi dân c tơng đối ổn định( năm 2009 26 tỷ đồng sang năm 2010 tăng lên 41 tỷ đồng ) Tiền gửi có kỳ hạn có hớng tăng lên chiếm khoảng 90% tổng nguồn tiết kiệm Cụ thể năm 2009 255 tỷ đồng, chiếm 90% so víi tỉng tiỊn gưi d©n c ( 281 tû) năm 2010, chiếm 91% Tính đến năm 2010, tiền gửi có kỳ hạn đà chiếm tỷ trọng không nhỏ 90% tổng tiền gửi dân c Điều có lợi cho ngân hàng ngân hàng có sở nguồn vốn vay với thời gian tơng đối dài, lÃi suất cao có kế hoạch thu hồi vốn hạn.Tiền gửi có kỳ hạn đợc ngời dân a chuộng hơn, chiếm tỷ trọng lín thĨ hiƯn sù tin tëng cđa nh©n d©n víi ngân hàng mục đích gửi tiển để hởng lợi nhuận, phản ánh sách khách hàng đắn đôi với hoạt động quảng bá sản phẩm tiện ích cao hẳn so với NHTM khác Tuy nhiên cần phải thấy rằng, tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Chi nhánh Văn Giang tăng qua năm song phải đối mặt với nhiều thách thức Khi đời sống, thu nhập dân c cao hơn, họ có điều kiện để tích luỹ nguồn tiền gửi họ vào ngân hàng tăng lên Nhng đồng thời, kinh tế phát triển, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến hội đầu t cho ngời dân với số vốn không thiết phải thật lớn Thêm vào đó, ngày có thêm nhiều ngân hàng tham gia hoạt động thị trờng, cạnh tranh trở nên liệt với nhiều lý khác khiến cho công tác huy động vốn từ dân c Chi nhánh cần phải nỗ lực nữa, tìm cách tăng SV: o Th Ngọc Thư 19 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng nguån vèn nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng giữ chủ động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế 2.2.3 Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá (GTCG) Bảng : Tình hình phát hành giấy tờ có giá Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu VND Ngo¹i tƯ quy VND Tỉng sè 2009 2010 2009 2010 2009 2010 GiÊy tê cã gi¸ 10,4 46 0,6 22,1 11 68,1 Kú phiÕu 0,5 0,6 9,9 2.Tr¸i phiÕu 9,9 40 0 40 3.Chøng chØ TG 22,1 23,1 (Nguån báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009, 2010 ) Nh vËy, ta cã thĨ thÊy sù ph¸t triĨn viêc phát hành GTCG qua bảng số liệu trên: -Thứ Kỳ phiếu: hình thức ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thờng nhằm mục đích đà định Kỳ phiếu thờng cã l·i st lín h¬n tiỊn gưi tiÕt kiƯm nhng không linh hoạt tiền gửi tiết kiệm Do vậy, kú phiÕu chØ chiÕm mét phÇn nhá tỉng ngn huy động phát hành GTCG Cụ thể năm 2009 , tổng nguồn huy động GTCG đạt 10,4 tỷ đồng Trong đó, nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu 1.1 tỷ đồng ( chiếm 10%) bao gồm :huy động VND 0,5 tỷ đồng ngoại tệ quy VND 0,6 tỷ đồng Tuy vậy, nguồn vốn qua phát hành kỳ phiếu bình quân năm 2010 đà có chuyển biến đáng kể: tû ®ång , chiÕm 7,32% Tỉng ngn huy ®éng Do huy động với lÃi suất cao nên ngân hàng xét thấy thực cần vốn đầu t hay đảm bảo lợi ích đầu cao ngân hàng phát hành kỳ phiếu Chính vậy, nguồn chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn huy động không thờng xuyên Kỳ phiếu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ nhng giúp cho ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn, bớc nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lợng cao hơn, đối tợng rộng rÃi - Thứ Trái phiếu: SV: Đào Thị Ngọc Thư 20 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hng Trái phiếu chứng th xác nhận khoản nợ tổ chức phát hành ngời sở hữu, cam kết trả khoản nợ kèm với tiền lÃI khoảng thời gian định Hình thức huy động qua trái phiếu chiếm tỷ lệ lớn tổng huy động GTCG Trong năm 2009, nguồn huy động từ trái phiếu 9,9 tỷ đồng( chiếm 90 tổng công cụ khác) Đặc biệt đến năm 2010, vốn huy động bình quân đà lên tới 40 tû ®ång tỉng 68,1 tû ®ång( chiÕm 58,7%) - Thø lµ Chøng chØ tiỊn gưi : Chøng chØ tiền gửi giấy biên nhận có lÃi suất khoản tiền gửi ngân hàng hay tỉ chøc ký th¸c kh¸c mét thêi gian x¸c định chúng đợc chuyển nhợng thời gian hiƯu lùc chøng chØ tiỊn gưi cho phÐp Chi nhánh Văn Giang huy động vốn cách chủ động mà phụ thuộc vào tiền gửi khách hàng Khả chuyển nhợng tạo nên sù hÊp dÉn h¬n nhiỊu cho chøng chØ tiỊn gưi so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn khác Do vậy, đến năm 2010, với việc phát hành chứng tiền gửi, đà huy động đợc 23,1 tỷ đồng, khẳng định hiệu qủa phát hành chứng tiền gửi định đắn chiến lợc huy động vốn chi nhánh 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn 2.3.1.Kết đạt đợc: - Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng - Trong cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiƯm vµ tiỊn gưi doanh nghiƯp chiÕm tû lƯ lín Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày lớn loại tiền gửi không kỳ hạn - Hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua chiếm tỷ lệ đáng kể tổng nguồn Nguồn vốn nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả toán ngân hàng Có đợc kết Chi nhánh Văn Giang Hng Yên đà thực biện pháp sau: Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dân c Ngân hàng đà bớc mở rộng mạng lới phục vụ Mạng lới tiết kiệm đợc bố trí thuận tiện nơi dân c đông đúc tạo thuân tiện cho ngời gửi tiền Bên cạnh đó, Ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức huy động tiền gửi nh ; - Chính sách lÃi st hỵp lý khun khÝch ngêi gưi tiỊn SV: Đào Thị Ngọc Thư 21 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng - Khuyến khích mở tài khoản, thực toán qua ngân hàng Ngân hàng đà áp dụng biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thờng xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản nh giảm chi phí toán qua Ngân hàng, đơn vị có số d cao thờng xuyên ổn định tài khoản đợc áp dụng sách u đÃi Đối với khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng giảm lÃi suất tiền vay Từng bớc nâng cấp đại hóa trang thiết bị , sở vật chất , thực linh hoạt thay đổi lÃi suất NHNN việc huy động vốn cho vay 2.3.2 Những vấn đề tồn Hiện cấu nguồn vốn có lÃi suất cao trớc chiến tỷ trọng 60% tiếp tục tìm hớng giải cho phù hợp với cung cầu lÃi suất Chơng trình đại hóa ngân hàng cha hoàn thiện ổn định.Các cố kỹ thuật cha đợc khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều Trình độ, lực đa số cán đà đợc nâng lên song cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển Số cán có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính ít, khả tiếp cận khai thác chơng trình công nghệ phục vụ khách hàng bị hạn chế Công tác tiếp thị cha có hiệu 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu a Nguyên nhân chủ quan * Trình độ cán toàn diện cha toàn diện mang tính chất chuyên môn hóa cao theo lĩnh vực nh kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp dẫn đến nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua nhiêud công đoạn thời gian Bên cạnh có nhiều cán nhiệt tình nhng thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ nghiệp vụ hạn chế * Việc thu thập thông tin diễn biến lÃi suất, nhu cầu ngời gửi tiền cán làm công tác huy động vốn dân c thụ động Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tự tìm đến ngân hàng, cán huy động vốn cha thực tìm hiểu sâu sát nhu cầu khách hàng nh cha chủ động lôi khách hàng giao dịch chi nhánh Công tác điều hành kế toán nặng giải vụ b Nguyên nhân khách quan SV: o Th Ngọc Thư 22 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng * Bªn cạnh nguyên nhân đến từ Chi nhánh, nhiều mặt tồn Chi nhánh phần yếu tố bên tác động, hoạt động kinh doanh Chi nhánh đặt bối cảnh cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp dễ dàng * Ngoài ta điều kiên kinh tế Việt Nam cha phát triển, thu nhập dân c thấp đủ cho chi dùng nên tích lũy cha nhiều Vả lại ngêi ViƯt Nam cã thãi quen dïng tiỊn mỈt toán nên muốn thay đổi thói quen cần mét thêi gian dµi * Cã thĨ nãi r»n , bớc ngân hàng xuất phát từ nguồn vốn, biến động xảy nguồn vốn Trong môi trờng tài tiền tệ vốn chứa ®ùng nhiỊu u tè kinh tÕ bÊt ỉn, Chi nh¸nh cần có nguồn vốn chiến lợc sâu sắc hơn, hớng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trớc biến đổi bất lợi SV: o Th Ngc Thư 23 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghip Khoa: Ti Chớnh Ngõn Hng CHƯƠNG số giảI pháp kiến nghị nhằm Mở rộng quy mô huy động vốn Trong hoạt động ngân hàng thơng mại, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển ngân hàng Huy động vốn ®iỊu kiƯn, lµ tiỊn ®Ị ®Ĩ thùc hiƯn nghiƯp vơ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu có tác động tích cự đến công tác huy động vốn ngân hàng 3.1.Định hớng phát triển Chi nhánh Văn Giang Từng bớc tạo lập tảng vững từ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ, nhân lực, mạng lới, thị phần khách hàng, hoàn thành toàn diện nhiệm vụ kinh doanh, sớm đạt tiêu Chi nhánh xếp hạng I theo quy định Nâng cao ý thức chấp hành chế sách, tăng cờng kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2011 - Nguồn vốn huy động tăng từ 5% - 7% so với năm 2010 - D nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2010 - Lợi nhuận hạch toán nội tăng 3% so năm 2010 - Tỷ trọng nợ hạn tổng d nợ < 1% 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô huy động vốn Sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh Văn Giang Hng Yên, vào phơng hớng, nhiệm vụ Chi nhánh, em xin đa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nh nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.1 Có định hớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng làm phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mØ t×nh h×nh tû träng, kÕt cÊu nguån vèn , tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trờng kinh tế, pháp lý, môi trờng xà hội, tâm lý, môi trêng SV: Đào Thị Ngọc Thư 24 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngõn Hng đối ngoại) để tìm khó khăn vớng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay ngời gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lợc dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định hớng, kế hoạch công tác huy động vốn phải đợc xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực * Coi khai thác triệt để nguồn vốn dới hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình * Gắn chiến lợc tạo nguồn với chiến lợc sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng * Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lợng tiền gửi từ tầng lớp dân c để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Thứ nhất, đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân c bao gåm c¶ tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi sư dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu áp dụng hình thức gưi nhiỊu lÇn lÊy gän mét lÇn, tiÕt kiƯm gưi gãp, tiÕt kiƯm ti giµ, tiÕt kiƯm tÝch l, hay tiÕt kiƯm bËc thang, tiÕt kiƯm nhµ ë Víi hình thức này, Ngân hàng tăng cờng đợc nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, Chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho ngời gửi, rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí ngời làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có ngời có làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiỊn cịng nh rót tiỊn SV: Đào Thị Ngọc Thư 25 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng Sù linh ho¹t vỊ kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền nh tháng, năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hoà đợc lợi ích hai bên: ngân hàng ngời gửi tiền Ngời gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo đợc nguồn vốn ổn định b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c với lÃi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lu thông, tiết kiệm chi phí lu thông áp dụng mức lÃi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hớng dẫn cho khách hàng thấy đợc tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu đợc u điểm tài khoản thờng xuyên sử dụng Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số d cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngợc lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Liên hệ với trờng Cao đẳng, quan, nhà máy gần khu vực để mở tài khoản ATM cho sinh viên, cán bộ, công nhân Làm đợc điều có lợi cho Ngân hàng khách hàng Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lợng sinh viên, cán công nhân viên trờng Cao đẳng, quan, nhà máy lớn Về phía nhà trờng sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên không cảnh chen chúc nép häc phÝ, cã ph¶i nghØ c¶ tiÕt häc chen chân đợc vào bàn thu; Các quan, nhà máy thuận tiện việc phát lơng hàng th¸ng SV: Đào Thị Ngọc Thư 26 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngõn Hng d Mở rộng loại tiền gửi khác : *Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: Dành cho ngời có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tơng lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho ngời gửi tiền đợc quyền vay ngân hàng khoản lớn với lÃi suất hợp lý để đầu t cho chỗ 3.2.3 Thực sách lÃi suất linh hoạt LÃi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hót vèn tiỊn gưi, kú phiÕu, tr¸i phiÕu ThÊy rõ đợc điều đó, Chi nhánh Văn Giang Hng Yên trọng đến việc thay đổi lÃi suất tõng thêi kú cho phï hỵp víi l·i st thÞ trêng nh»m thu hót ngn tiỊn gưi cđa thành phần kinh tế Chi nhánh cần xác định đợc biện pháp tăng lÃi suất để thu hút đợc nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lÃi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lÃi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lÃi suất đa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lÃi suất NHNN quy định có lợi cho ngời gửi, ngời vay Ngân hàng 3.2.4 Gắn liền việc tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu * Thờng xuyên bám sát chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế xà hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trờng, thị trờng thị trờng dự báo để xây dựng chiến lợc tổng thể bề rộng thị trờng * Thực phơng châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh đợc qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định cđa NHNN - Tû lƯ an toµn vèn tèi thiĨu - Tỷ lệ tối đa d nợ cho vay vèn huy ®éng - Tû lƯ cho vay tèi ®a trªn vèn tù cã SV: Đào Thị Ngọc Thư 27 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng - Tû lƯ chun ho¸ vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lợc khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trờng, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp 3.2.5 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh a Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu t có hiệu Trớc cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thùc hiƯn dù ¸n cho vay, c¸c c¸n bé tÝn dụng phải thờng xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lÃnh đạo để đa đợc định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thờng xuyên thống kê khế ớc đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tơng trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trờng hợp sản phẩm có chất lợng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm đợc điều này, ngân hàng thu hồi đợc vèn cho vay, gi¶m rđi ro ë møc thÊp nhÊt mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lợc marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích ngời gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lợc kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, đợc ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách u tiên lÃi suất, kỳ hạn vay nh việc xét thởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lợc khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phßng SV: Đào Thị Ngọc Thư 28 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngõn Hng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trờng, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trơng, quảng cáo ngân hàng không bao giê thõa bëi hiƯn rÊt nhiỊu ngêi d©n chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lÃi Họ cha quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tợng Do vậy, Chi nhánh Văn Giang cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng, lÃi suất, sách u đÃi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt đợc thông tin khách hàng, nắm bắt đợc thông tin thị trờng giúp cho ngân hàng tận dụng đợc hấu hết hội Từ có định hớng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.7 Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Là ngân hàng thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lợng vốn đầu t để đổi công nghệ hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trớc mắt nay, công nghệ u tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lu thông 3.2.8 Phát huy tối đa yếu tố ngời Đây không giải pháp trớc mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia t vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua SV: Đào Thị Ngọc Thư 29 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài Chính – Ngân Hàng phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trờng riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt đợc hiệu cao công việc Có sách thởng phạt rõ ràng để khuyến khích ngời cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.9.Tăng cờng công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trơng, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho ngời dân biết đến hoạt động thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề nh: lÃi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, viƯc khai tr¬ng q tiÕt kiƯm míi Thùc tÕ cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu víi l·i st hÊp dÉn ®Ĩ huy ®éng vèn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh nhng không đợc ngời gửi hởng ứng Đó phần lớn ngời dân thông tin này, ngoại trừ ngời thờng xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tơng đối thờng xuyên số phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thờng xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền nhng cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng nh trả lời câu hỏi có thởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lÃi suất u đÃi khách hàng thờng xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, ngời dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Kết luận SV: o Th Ngc Th 30 Lớp TC.1205 – MSV: 07A09689 ... động huy động vốn Chi nhánh Văn Giang H ng Yên Huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt, thiếu đợc ngân hàng nói chung Chi nhánh Văn Giang nói riêng, nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy. .. Chơng Thực trạng Công tác huy động vốn NHNN&PTNT Chi nhánh Văn giang hng yên 2.1 Khái quát NHNNo & PTNT Chi nhánh Văn Giang Hng Yên 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Cn c ngh nh s 60/1999 NĐ –. .. văn đợc trình bày theo chơng: Chơng : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng : Thực trạng công tác huy động vốn NHNNo &PTNT Việt Nam Chi nhánh Văn Giang