THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNOPTNT Hạ LONG HÀ NỘI

THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNOPTNT Hạ LONG HÀ NỘI 2.1 Tổng quan NHNN&PTNN NHNo & PTNT Hạ Long 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNN&PTNT VN thành lập theo định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội Đồng Bộ Trưởng ( Thủ Tướng Chính Phủ) Tên gọi đầy đủ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, viết tắt NHNH&PTNT VN Tên Tiếng Anh là: Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development, viết tắt AGRIBANK Trụ sở chính: Số Láng Hạ , Ba Đình, Hà Nội Thành lập ngày 26 tháng năm 1988 tiền thân Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, đến NHNN&PTNT Việt Nam vừa tròn 21 tuổi Với nguồn vốn ban đầu 1046 tỷ VNĐ, Ngân hàng có thành cơng đáng tự hào, làm mặt nơng thơn Việt Nam có thay đổi rõ rệt NHNN&PTNT ngân hàng kinh doanh đa lĩnh vực: Ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, cho thuê…Sau 20 năm hoạt động,Ngân hàng chấp hành tốt chủ trương Nhà nước, tốc độ tăng trưởng liên tục, bình quân hàng năm cao nhất, sở vật chất ngày bảo đảm Đến NHNN&PTNT có 2200 chi nhánh cấp I, nhiều trung tâm điện tử lớn hoạt động với nhiều tiện ích Tính đến cuối năm 2008 tổng tài sản ngân hàng đạt 325 Nghìn tỷ, dư nợ cho vay 282 nghìn tỷ VNĐ Lợi nhuận năm 2006 2400 tỷ VNĐ đến năm 2008 6000 tỷ VNĐ tức tăng 24 lần so với trứơc NHNN&PTNT Việt Nam khơng ngừng quảng bá hình ảnh, nâng cao vị khơng nước mà cịn với bạn bè quốc tế Năm 2008 Ngân hàng bầu chọn Doanh Nghiệp đứng đầu 200 Doanh nghiệp có quy mơ lớn Việt Nam NHNN&PTNT Hà Nội chi nhánh cấp I trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, thành lập theo định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam Thống Đốc NHNN Việt Nam Ngân hàng đơn vị kinh doanh lớn địa bàn thủ đơ, đóng góp phần khơng nhỏ vào chương trình cơng nghiệp hố, đại hố nước ta, cờ đầu địa bàn thủ đô NHNN&PTNT Hà Nội có 11 chi nhánh cấp II trực thuộc, chi nhánh: Chi nhánh Hai Bà Trưng, Chi nhánh Hồn Kiếm, chi nhánh Ba Đình, Chi nhánh Tràng Tiền, Chi nhánh Đống Đa, Chi nhánh Thanh Xuân, Chi nhánh Tam Trinh, Chi nhánh Hàng Đào, Chi nhánh Chợ Hôm, Chi nhánh Nghĩa Đô, Chi nhánh Trân Duy Hưng nhiều phòng giao dịch địa bàn NHNN&PTNN Hai Bà Trưng toạ lạc số 60 phố Ngơ Thì Nhậm quận Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội Được thành lập năm 1994 tách từ chi nhành Chợ Hôm, đến 14 năm xây dựng trưởng thành, NH khẳng định vị 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Hiện Ngân hàng hoạt động với mơ hình cửa, thuận lợi nhanh chóng NHNo & PTNT Hạ Long vậy, đến ngân hàng với mục đích gửi tiền tiết kiệm, bạn cần làm việc trực tiếp với kế toán tiền gửi tiết kiệm thủ tục hoàn tất, tất nhiên với mục đích khác vay vốn hay chuyển tiền …cũng Mơ hình chi nhánh cấp NHNo & PTNT Hạ Long tổ chức với 1giám đốc quản lí chung phó giám đốc quản lí theo phận, theo phịng ban chức phịng kế tốn ngân quỹ, phịng kinh doanh, phịng ngân quỹ phịng hành tổng hợp NHNo & PTNT Hạ Long với chức huy động vốn đa dạng với mức lãi suất phong phú giúp cho khách hàng thoả mãn tơi đa nhu cầu họ Mỗi phịng ban chức thực nhiệm vụ cụ thể: - Phịng kế tốn –ngân quỹ: Đây phịng giao dịch trực tiếp với hàng, cung cấp toàn sản phẩm dịch vụ tiền gửi toán phục vụ khách hàng: + Nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm cán + Nghiệp vụ tiền gửi toán cán + Nghiệp vụ thẻ ATM cán - Phòng kinh doanh : Với chức đảm nhận toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Với số lượng nhân viên người số đông NHNo & PTNT Hạ Long đảm nhận tất nghiệp vụ mà chi nhánh cấp I giao cho, nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ toán quốc tế… Nghiệp vụ cho vay đa dạng: + Cho vay theo đối tượng khách hàng + Cho vay theo hình thức chấp, cầm cố + Cho vay theo dự án + Cho vay lần + Cho vay trả góp Đặc biệt hình thức tốn theo chứng từ trọng: toán chuyển tiền, toán mở thư tín dụng(L/C), séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi … - Phịng Ngân quỹ chính: Thực nhiệm vụ cung cấp tồn nguồn chi trả, tốn liên quan đến tiền mặt toàn hệ thống Ở có cán chun mơn thực chịu trách nhiệm lĩnh vực - Phòng hành tổng hợp: Với nhiệm vụ quản lí tồn hoạt động chi nhánh, quản lí chi tiêu nội bộ, chi trả lương cho cán công nhân viên Với máy hoạt động ngân hàng thực tốt nhiệm vụ mình, đáp ứng tốt vai trị kinh tế.Khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh việc đến làm việc trực tiếp với cán phịng tín dụng, tư vấn, giải trực tiếp giải ngân thu nợ họ 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Hai Bà Trưng thực có danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng là: - Dịch vụ nhận tiền gửi: + Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn đồng Việt Nam ngoại tệ + Tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm lãi bậc thang + Tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm + Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước + Tiền gửi tiết kiệm gửi góp + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Dịch vụ tín dụng: + Cho vay ngắn, trung, dài hạn thành phần kinh tế đồng Việt Nam ngoại tệ + Cho vay người lao động nước + Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống + Đồng tài trợ, uỷ thác nhận uỷ thác, cho vay dự án đầu tư + Cầm cố chứng từ có giá + Tài trợ xuất nhập - Dịch vụ toán nước + Mở tài khoản tiền gửi toán cho tổ chức cá nhân + Chuyển tiền điện tử + Thu hộ, chi hộ + Chi trả lương hộ - Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: + Thanh toán xuất nhập khẩu: Tín dụng chứng từ Các hình thức tốn nhờ thu Chuyển tiền điện tử Thanh toán biên mậu với nước có chung biên giới + Mua bán trao đổi loại ngoại tệ + Chuyển tiền phi thương mại + Cầm cố, chiết khấu chứng từ - Các dịch vụ khác: + Bảo lãnh + Dịch vụ ATM + Dịch vụ phone Banking +Dịch vụ ngân quỹ: Kiểm đếm, kiểm định tiền giả Dịch vụ cho thuê két sắt + Đại lý bảo hiểm + Tư vấn cho khách hàng + Đại lý thẻ tín dụng + Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hạ Long Là chi nhánh cấp hai, địa bàn hoạt động không rộng, tuổi đời cịn non trẻ, song NHNN&PTNN Hai Bà Trưng có bước phát triển đáng kể, ln giữ vị trí chi nhánh đầu NHNo & PTNT Hạ Long Bảng tổng kết tài sản năm gần cho ta thấy điều đó: BẢNG 2.1: BẢNG TỔNG KẾT TÀI SẢN (đơn vị tr.VND) 2005 A.TÀI SẢN I Tiền gửi khoản vay 1.Tiền gửi KBNN vay NHNN 2.T gửi khoản vay nước 3.T gửi khoản vay nước 4.Tiền gửi khách hàng II Giấy tờ có giá phát hành Giấy tờ ngắn hạn Giấy tờ dài hạn III Tiền lãi cộng dồn dư trả IV.Tài sản nợ khác V Vốn quỹ NHNo Tổng tài sản B.NGUỒN VỐN I Tiền mặt số dư NHNN 1.Vốn có khả t.tốn nhanh Đầu tư 2006 2007 2008 503.758 807 502.951 767.852 24.640 743.212 10.122 184 9.938 10.741 399 11.204 536.224 6.668 78 6.590 7.750 497 11.952 794.719 1.24 879 879 - 2.121 2.121 - 3.608 3.608 - 113 238 238 233 238.10 247.767 247.767 238.10 1.09 1.392 259.224 259.224 320.447 320.447 967 783 538.50 539.950 77.311 110.918 462.639 427.58 72.196 13.285 6.365 171 65.831 13.114 5.072 6.869 224 161 9.063 615.99 569.328 1.24 8 II Các khoản đ.tư quyền địi nợ III Cho vay nước Tín dụng với tổ chức TD Tín dụng với tổ chức Ktế,CN IV Tiền lãi cộng dồn dự thu V Bất động sản thiết bị Tài sản cố định Tài sản khác 1.76 1.320 447 373.67 615.99 VI Tài sản có khác Tổng nguồn vốn 1.292 1.289 1.127 1.055 72 1.253 1.129 124 317.760 272.547 468.395 569.328 536.224 794.719 (Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động NHNO & PTNT Hạ Long năm 2005-2008) Qua bảng tổng kết tài sản ta thấy phần tài sản nợ Agribank, tiền gửi khoản vay chiếm số lượng lớn thay đổi theo năm theo sau : Năm 2006: Năm 2007: Năm 2008: 539.950 = 569.356 503.578 = 536.503 767.852 = 794.719 94.83% 93.86% 96.62% Trong nguồn tiền gửi từ khách hàng lại phần chủ yếu có xu hướng tăng theo năm: Năm 2006 tổng số tiền huy động đựơc 462.639 triệu VNĐ tức chiếm 85.68% tổng số tiền gửi khoản vay Năm 2007 số 502.951 chiếm 99.86% tức gần toàn số vốn huy động NHNo & PTNT Hạ Long tiền gửi khách hàng Nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh chủ yếu, cho vay nước tăng theo năm Bên cạnh ngân hàng trọng đầu tư sở vật chất, phương tiện làm việc đem lại hiệu cao Ngân hàng trọng tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động sử dụng vốn cách tốt Bảng thống kê thu chi cho hoạt động giải thích cho ta biết điều này: BẢNG 2.2:BÁO CÁO THU NHẬP-CHI PHÍ-LỢI NHUẬN (Đơn vị: nghìn VNĐ) THU 70.Thu nhập HĐ từ tín dụng 2006 74.248.676 2007 106.347.16 T6/2008 66.504.608 73.638.041 101.718.24 55.348.643 71 Thu nhập từ HĐ dịch vụ 426.318 1.024.88 368.445 824.577 198.872 200 123.679 88.79 363.227 3.333 572 807 22.912 711.Thu nhập từ dịch vụ th.toán 712.Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 713.Thu nhập từ d.vụ ngân quỹ 719.Thu nhập khác 72 Th.nhập từ HĐ k.doanh ngtệ 409.507 6.383 295 10.131 109.931 79.Thu nhập khác 74.385 3.515.23 10.764.607 CHI 65.185.583 95.142.89 55.552.904 80 Chi phí từ hoạt đơng tín dụng 801 Trả lãi tiền gửi 802 Trả lãi tiền vay 803 Trả lãi p.hành giấy tờ có giá 809 Chi phí khác 81 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 82 Chi phí từ HĐ k.doanh ng.hối 85 Chi phí cho nhân viên 86 Chi phí cho hoạt đơng quản lí 87 Chi phí tài sản 88 Chi phí dự phịng, bảo tồn CHÊNH LỆCH THU CHI 59.667.207 30.894.093 24.252.584 4.497.201 23.327 31.795 22.747 1.400.316 1.069.420 1.357.150 1.636.946 9.063.093 85.146.97 48.338.423 33.885.191 68.608 49.590.850 585 63.184 2.066 1.797.233 1.493.077 1.542.807 5.088.459 11.204.266 14.887.230 33.336.138 115.054 243 40.370 3.915 837.119 640.102 913.617 3.781.583 10.951.704 ( Nguồn: Báo Cáo Tổng kết hoạt động NHNo & PTNT Hạ Long năm 2006, 2007, tháng năm 2008) Nguồn thu có xu hướng tăng dần theo năm: Năm 2006 74.248.676 nghìn VNĐ đến năm 2007 số tăng lên 106.347.162 tức tăng lên đến 32.125.486 nghìn VNĐ, tăng gần 50%, sang tháng đầu năm 2008 66.504.608, nửa năm mà doanh số băng 2/3 so với kỳ năm ngoái Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu Đây hoạt động kinh doanh chủ đạo ngân hàng Điều thể rõ năm vừa qua NHNo & PTNT Hạ Long trọng đến vấn đề cho vay, hoạt động liên quan đến cho vay để thu lơịư nhuận bên cạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng phát triển, đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Ngân hàng đa dạng hố loại hình dịch vụ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán, nghiệp vụ chuyển tiền điện tử đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận khổng lồ Đối lập với nghiệp vụ thu, nguồn chi ngân hàng lớn, huy đọng vốn thị trường, ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, nghiệp vụ chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn để đem cho vay, chi phí cho hoạt dộng dịch vụ lớn Doanh số chi theo năm tăng dần,năm 2007 tăng so với 2006 gần 30 tỷ VNĐ, đến tháng đấu năm 2008 chi 55 tỷ Tuy nhiên chi tăng thu tăng, đảm bảo cho lợi nhuận ngân hàng đựoc giữ vững Năm 2006 là: 9.063.093 nghìn VNĐ Năm 2007 là: 11.204.266 nghìn VNĐ Và tháng đầu năm 2008 là: 10.951.704 nghìn VNĐ Lợi nhuận năm 2007 tăng 2,2 tỷ tức tăng lên 24,4% Đến đầu năm 2008 lợi nhuận thu gần băng lợi nhuận năm trứơc Đây thời kỳ nước ta Ta theo dõi cụ thể qua biểu đồ sau: Tình hình huy động vốn theo đối tượng Agribanh HBT biến động không đồng theo năm: Năm 2006 tỷ trọng lượng vốn huy động từ dân cư từ tổ chức, doanh nghiệp tương đối đồng đều, song sang năm 2007 tỷ lệ huy động vốn từ TC, DN chiếm tỷ trọng cao cách rõ rệt (63,65%) Nhưng sang đến năm 2008 tình hình lại biến động ngược lại, Ngân hàng tích cực huy động vốn từ dân cư, khuyến khích tăng tiết kiệm dân cư, mà tỷ lệ vốn huy động từ dân cư tăng lên đến số 59,72% tổng số vốn huy động năm 2008 NHNo & PTNT Hạ Long xác định nguồn vốn từ dân cư nguồn vốn chủ đạo, nguồn chủ yếu cho dự án đầu tư dài hạn, hoạt động kinh doanh dài hạn Bên cạnh cịn nguồn dễ huy động, mạnh ngân hàng Có điều phần khơng nhỏ đóng góp thương hiệu Agribank thị trường, tin tưởng người dân ngân hàng, thế, phục vụ tận tình chu đáo nhân viên ngân hàng đem lại thành công cho họ Tuy nhiên không kể đến khó khăn nguồn vốn khơng ổn định nhạy cảm thị trường 2.3.3 Huy động vốn theo hình thức Xét mặt hình thức huy động, nói NHNN&PTNT HBT chi nhánh cấp hai song đa dạng hố hình thức huy động Bảng số liêu thống kê sau cho ta câu trả lời điều đó: Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn theo hình thức ( Đơn vị: triệu VNĐ) Năm 2006 Chỉ tiêu Tiền gửi cửa khách hàng Phát hành giấy tờ có giá Vay NHNN TCTD Hình thức khác Tổng vốn HĐ 2007 2008 457.239 13.285 77.311 5.400 553.235 499.782 10.122 807 3.169 513.880 723.511 6.668 24.640 19.701 774.520 ( Nguồn Báo Cáo Tài Chính NHNN&PTNT HBT) - Tiền gửi khách hàng hình thức huy động chủ yếu quan trọng nguồn vốn huy động ngân hàng Hiện ngân hàng thương mại cạnh tranh lôi kéo chiếm lĩnh thị trường Vì nhiều biện pháp, nhiều chương trình Marketting đưa Tỷ trọng tiền gửi khách hàng chiếm 90% tổng nguồn họ Năm 2008 lượng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng 72.511 triệu VNĐ tổng nguồn vốn huy động 774.520 triệu VNĐ , chiếm 93% tổng nguồn Tiền gửi tốn ln mạnh Ngân hàng Nông nghiệp, hàng năm ngân hàng thu giữ hộ cho doanh nghiệp lượng tiền toán lớn Ngân hàng thực tham gia trả lương qua tài khoản cho số công ty doanh nghiệp theo chủ trương nhà nước Hiên có nhiều quan khách hàng thân thiết ngân hàng như: Viện Vệ sinh Dịch Tễ, Cộng ty may 19/5, Viện chỉnh hình… Tiền gửi tiết kiệm mảng huy động chủ yếu Một ưu cho ngân hàng nằm địa bàn dân cư đông đúc, hoạt động kinh tế sơi động, đa dạng hình thức Người dân tin tưởng vào ngân hàng, đặc biệt khách hàng lớn tuổi Nguồn huy động nhỏ có tính chất ổn định thuận lợi cho ngân hàng nhiều Bên cạnh không kể đến nỗ lực cạnh tranh chiếm gĩư thị phần ngân hàng Vì lượng tiền gửi khách hàng tăng theo năm từ 2006 đến - Phát hành giấy tờ có giá có xu hướng giảm, năm 2006 lượng giấy tờ có giá phát hành 13.285 triệu VNĐ sang năm 2007 phát hành với số lượng 10.122 triệu VNĐ năm 2008 phát hành 6.668 triệu VNĐ - Nguồn vay NHTW tổ chức tín dụng ngồi nước chiếm tỷ lệ nhỏ lại nguồn có tính chất quan trọng, nguồn dự trữ ngân hàng, nguồn để thuận tiên cho ngân hàng toán bù trừ lẫn ngân hàng bạn 2.3.4 Huy động vốn theo loại tiền Được sử đạo cua NHNo & PTNT Hạ Long, không huy động vốn nội tệ mà NHNo & PTNT Hạ Long huy động hai loại ngoại tệ mạnh đôla Mỹ đồng tiền chung Châu Âu Euro Nguồn ngoại tệ đống vai trò lớn quan trọng kinh doanh Ngân hàng, thời gian qua ngân hàng đưa nhiều chủ trương sách nhằm thu hút thêm lượng vốn ngoại tệ thị trường Bảng thống kê tình hình huy động vốn theo loại tiền cho ta thấy rõ điều này: Bảng 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền ( Đơn vị : triệu VNĐ) 2006 2007 2008 1.Tiền gửi VND 324.071 348.161 460.021 Khơng kỳ hạn 30.414 41.159 57.163 Có kỳ hạn < 12 tháng 60.509 79.045 115.257 Có kỳ hạn > 12 tháng 233.148 227.957 287.601 138.568 154.790 283.191 1.874 2.075 5.872 Có kỳ hạn < 12 tháng 26.516 21.571 30.134 Có kỳ hạn > 12 tháng 110.179 131.144 247.185 462.638 502.951 743.212 2.Tiền gửi ngoạitệ Không kỳ hạn Tổng tiền gửi KH Nguồn: Báo cáo tài NH NN & PTNT HBT(năm 2006 - 2008) Nhìn vào biểu đồ ta thấy năm vừa qua lượng vồn huy động theo nội tệ tăng lên đáng kể Năm 2006 lượng vốn huy động 324.071 triệu VNĐ Năm 2007 tăng lên không đáng kể song sang đến năm 2008 lượng vốn 460.021 triệu VNĐ, tăng 135.950 triệu VNĐ tức tăng 41,95% so với năm 2006 Có điều đo năm 2008 Ngân hàng đẩy mạnh số biện pháp thu hút vốn, hàng loạt chương trình khuyến mãi, chương trình tiết kiệm dự thưởng đời chương trình“ gưỉ tiền trúng vàng chữ A”, hay tham dự Agribank Cup Bên cạnh ngân hàng cịn đa dạng hố hình thức lãi suất phù hợp hấp dẫn với thị trường Không thể không nhắc đến tăng vọt vốn ngoại tệ thời gian qua Qua biểu đồ ta thấy nhìn chung lượng vốn ngoại tệ tăng trưởng tốt tăng lên nhanh theo năm Năm 2006 lượng vốn ngoại tệ huy động 138.568 triệu VNĐ vơn ngoại tệ có kỳ hạn lớn 12 tháng chủ yếu, điều thuận lợi cho việc kinh doanh ngoại tệ ngân hàng - vấn đề khách hàng quan tâm nước ta vừa gia nhập tổ chức thương mại giới WTO Sang năm 2008 lượng vốn huy động 283.191 triệu VNĐ, tức tăng gần gâp đơi so với năm trước 2.3.5 Tình hình biến động lãi suất thời gian qua Như nói trên, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy đọng vốn ngân hàng thương mại Chi phí nguồn vốn huy động nhân tố định đến số lượng chất lượng nguồn vốn Yếu tố xác định chi phí nguồn vốn chình lãi suất: huy động vốn với lãi suất đặt lón thu hút đựơc số lượng khách hàng nhiều hơn, nhiên ngân hàng lại phải trả giá cao cho nguồn ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Và ngược lại đặt mức lãi suất q thấp khơng thu hút khách hàng đến gửi tiền bên cạnh an tồn, khách hàng ln có xu hướng tím đến ngân hàng có lãi suất cao để gửi tiền điều định đến nguồn vốn huy động họ Trong thời gian cuối năm 2008, đầu năm 2008 vừa qua tình hình lãi suất thị trường nước ta biến động phức tạp Có thời điểm ngân hàng đưa mức lãi suất mà áp dụng ngày làm việc(29/02/2008) Sau xin cung cấp khía cạnh nhỏ diễn biến lãi suất trả sau NHNH&PTNT HBT thời gian vừa qua: Bảng 2.9: Biến động lãi suất trả trả sau từ 13/8/07 đến 10/03/08 (Đơn vị: %) Thời gian 13/08/07 25/02/08 29/02/08 06/03/08 10/03/08 Kỳ Hạn Tiết kiệm KKH Tiết kiệm 01TH Tiết kiệm 02TH Tiết kiệm 03TH Tiết kiệm 05TH Tiết kiệm 06TH Tiết kiệm 07TH Tiết kiệm 08TH Tiết kiệm 09TH Tiết kiệm 10TH Tiết kiệm 11TH Tiết kiệm 12TH Tiết kiệm 13TH Tiết kiệm 18TH Tiết kiệm 24TH Tiết kiệm 36TH Tiết kiệm 60TH 0.25 0.55 0.58 0.60 0.63 0.63 0.65 0.69 0.70 0.72 0.74 0.76 - 0.30 0.72 0.73 0.75 0.755 0.76 0.77 0.77 0.79 0.82 0.80 0.82 0.825 0.83 0.83 0.83 - 0.30 1.00 1.00 0.77 0.77 0.77 0.77 0.77 0.77 0.77 0.80 0.82 0.825 0.83 0.83 0.83 - 0.30 1.00 0.95 0.77 0.95 0.77 0.95 0.95 0.77 0.95 0.95 0.82 1.00 0.83 0.83 0.83 - 0.30 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 0.85 0.85 1.00 - (Nguồn bảng theo dõi lãi suất NHNN&PTNNT Hai Bà Trưng) Trong thời gian từ tháng năm 2008 đến nay, Ngân hàng có lần điều chỉnh lãi suất huy động Điều dễ nhận thấy mức lãi suất tăng lên Lãi suất không kỳ hạn điều chỉnh từ 0.25% đến 0.30 % Đặc biệt tăng nhanh lãi suất tiết kiệm tháng: thời điểm cuối năm 2008 0.55%/ tháng tăng lên 1.00% / tháng tính đến thời điểm tháng năm 2008, lãi suất huy động tăng lên 81.82 % Nguyên nhân vấn đề thị trường thời gian qua diễn biến phức tạp, khó lường trước Đây nói thời điểm có nhiều biến động mạnh NHTM nước ta năm, có thời điểm có NHTM Cổ Phần tăng lãi suất huy động mức cho phép, NHTW đưa nhiều biên pháp để ổn định thị trường hiệu chưa cao gặp nhiều khó khăn Các NHTM khó khăn việc huy động vốn vào thời điểm này, nói họ tìm cách để huy động vốn Nguyên nhân xuất phát từ giá thị trường chứng khoán, lạm phát tăng cao, khơng thể khơng kể đến hoạt động q nóng thị trường bất động sản Bên cạnh việc gia tăng số lượng lớn ngân hàng vào nước ta, sách kinh tế nới lỏng, NHTMCP tăng thêm thị phần, hoạt động mạnh mẽ hơn… Vì gây khó khăn việc huy động vốn NHTM nói chung cho NHNo & PTNT Hạ Long nói riêng 2.4 Những đánh giá nhận xét 2.4.1 Thành tựu đạt Trong thời gian qua NHNN&PTNT HBT đạt nhiều kết đáng kể Luôn chi nhánh cấp II đầu NHNN&PTNT Hà Nội Hoạt động huy đọng vốn xác định hoạt động quan trọng, nhiệm vụ số ngân hàng Ngân hàng sử dụng nhiều sách huy động đa dạng, sách lãi suất linh hoạt, mở rộng nhiều tiện ích cho khách hàng Vì ngân hàng đạt số kết sau: Nguồn vốn tăng trưởng mạnh, có xu hướng phát triển tương đối tốt Cơ cấu nguồn vốn theo chiều hướng thuận lợi, nguồn vốn huy động phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng, nhiều khách hàng lớn đến với ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ Ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động, sản phẩm đẩy mạnh Bên cạnh hình thức tiết kiệm thơng thường, ngân hàng cịn tiến hành nhiều hình thức khác tăng cường tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng vàng Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng vấn đề trọng Ngân hàng khuyến khích khách hàng đến gửi tiền đưa hình thức bảo hiểm phù hợp cho họ Mạnh lưới khách hàng mở rộng, nhiều khách hàng có đặt quan hệ thân thiết với ngân hàng, lượng khách hàng dân cư tăng lên cao, Năm 2008 có thêm 24.378 khách, số lượng khách hàng tổ chức đông Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động tăng tốt, vốn huy động ngoại tệ có tốc độ tăng nhanh, chiếm vị trí quan trọng, góp phần khơng nhỏ vào hoạt động tốn quốc tế, hoạt động dịch vụ với ngân hàng khác Bên cạnh nói đến mức độ tin tưởng khách hàng dành cho ngân hàng ngày cao Lượng khách hàng dân cư địa bàn đến đặt mối quan hệ với ngân hàng tương đối nhiều Lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày dao dộng từ khoảng 50 đến 70 khách hàng, khách hàng đến gửi tiết kiệm khoảng 20 đén 30 khách hàng Tuy khách hàng cá nhân đến gưỉ tiết kiệm với số lượng nhỏ lẻ song ngân hàng khuyến khích, tận tuỵ mang lại thành công cho ngân hàng Không huy động vốn, hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển mạnh đem lại hiệu cao cho ngân hàng Dịch vụ bảo lãnh hoạt động mang lại hiệu cao, hoạt động theo quy định chi nhành cấp I song chủ động hoạt động kinh doanh mình, nhiều hợp đồng bảo lãnh ký hiệu mang lại khả quan 2.4.2 Hạn chế Trong trình huy động vốn, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, kể vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, vốn nội tệ vốn ngoại tệ Ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ cho cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đó, NHNN&PTNT HBT tồn số vấn đề sau: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn theo kỳ hạn thấp chiếm tỷ lệ cao, đặc biệt tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chủ đạo, nhu cầu cho vay trung dài hạn lại lớn Lượng vốn huy động theo trung dài hạn chưa cao Điều đặt cho ngân hàng khó khăn việc chuyển đổi kỳ hạn chi phí cho nguồn vốn tăng lên Nguồn vốn huy động chưa ổn định, tiền gửi tốn chiếm số lượng lớn gây khó khăn cho ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tốn, khơng dùng tiền mặt chưa trọng nhiều, dịch vụ trả lương qua tài khoản hạn chế, chưa khuyến khích thu hút nhiều doanh nghiệp tham gia, chủ yếu khách hàng ngân hàng mảng công ty nhà nước, hàng nhỏ Dịch vụ chuyển tiền chưa nhanh chi phí cịn cao ngân hàng khác địa bàn 2.4.3 Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan: Hoạt động ngân hàng hoạt động vô nhạy cảm với biền động bên ngoài: thay đổi từ phía khách hàng, thay đổi mơi trường kinh tế, đối thủ cạnh tranh… Trước hết ta nói đến mơi trường kinh doanh: thời gian vừa qua kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển rõ rệt Thị trường chứng khốn cịn non trẻ hoạt động vô sôi nổi, luồng vốn từ dân cư chảy vào lớn, người dân ưa thích mạo hiểm, thích đầu tư vào lĩnh vực mẻ nhằm thu lợi nhuận cao hơn, nguyên nhân làm dịch chuyển nguồn vốn ngân hàng, làm cho việc huy động vốn có phần khó khăn Khơng vấn đề lạm phát thời gian vừa qua tăng nhanh, giá leo thang nhu cầu tăng lên, mức lương quan tăng lên không đáng kể, không theo kịp diễn biến phức tạp thị trường Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển nhanh đến chóng mặt, khó khăn cho ngân hàng việc huy động vốn không kịp thời gian, thẩm định phân tích dự án gặp nhièu khó khăn Toạ lạc địa bàn có kinh tế sơi song lại có nhiều đối thủ cạnh tranh, NHTM Cổ Phần với lực mạnh, công nghệ cao, môi trường kinh doanh hấp dẫn làm cho thị phần thị trường có chiều hướng thay đổi, việc chiếm giữ lại thị phần khách hàng khó khăn ngân hàng khơng có biện pháp tăng cường hoạt động khác Tâm lý khách hàng khó khăn cho ngân hàng Người dân cịn chưa quen với dịch vụ tốn không dùng tiền mặt, cất trữ tiền mặt an toàn so với gửi tiền ngân hàng Vì khó khăn chung mà ngân hàng nước ta mắc phải - Nguyên nhân chủ quan: Xét phía ngân hàng cịn số vấn đề đặt Các sản phẩm dịch vụ cịn mang tính chất truyền thống, ngân hàng chưa trọng vào hình thức, loại hình ngân hàng ngân hàng điện tử, ngân hàng nhà, ngân hàng qua Internet… Các thủ tục gửi tiền, rút tiền, lĩnh tiền rườm rà, linh hoạt, chưa có dịch vụ hỗ trợ khách hàng điền thơng tin hay truy cập thông tin Vấn đề Marketting ngân hàng chưa trọng mạnh: khách hàng thơng tin ngân hàng dịch vụ ngân hàng., nhiều khách hàng chưa hướng dẫn cụ thể cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng Công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, phương pháp tiếp thị chưa đẩy mạnh Việc áp dụng cơng nghệ đại tồn hệ thống cịn nhiều khó khăn Đội ngũ cán cơng nhân viên cịn hạn chế, nhiều nhân viên phải làm việc thêm ... động vốn NHNo & PTNT Hạ Long 2.3.1 Huy động vốn theo thời gian Trong trình huy động vốn, Agribank chia thời gian huy động vốn theo loại kỳ hạn: - Huy động vốn không kỳ hạn: Tiền gửi khơng kỳ hạn,... kiện hội để ngân hàng khẳng định vị thương trường 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Luôn xác định hoạt động sở, từ thành lập, NHNo & PTNT Hạ Long tập trung vào hoạt động huy động vốn, thành tựu đạt sau:... ngân hàng trọng hàng đầu, đầu não kinh tế 2.2.2.Hoạt động sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện để ngân hàng tiến hành hoạt động cịn cho vay lại sở nuôi sống ngân hàng để ngân hàng phát triển hoạt động