Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển xã hội loài người, Ngân hàng thương mại đời tất yếu khách quan địi hỏi sản xuất lưu thơng hàng hố Qua q trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, NHTM hoàn thiện phát triển nghiệp vụ Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán khác” Qua khái niệm thấy ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có hai hoạt động bản: - Nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức, quan nhà nước tổ chức tín dụng tài khác kể nước nước - Sử dụng nguồn vốn nói vay chiết khấu cung ứng sản phẩm dịch vụ khác cho kinh tế Cho đến ngày nay, ngân hàng thương mại đại có tới 300 sản phẩm dịch vụ loại để phục vụ cho yêu cầu ngày phong phú, đa dạng đối tượng khách hàng Tiếp theo tìm hiểu số chức chủ yếu ngân hàng thương mại chế thị trường 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức thủ quỹ trung gian toán Chức thủ quỹ chức NHTM, gắn liền với đời NHTM làm sở cho Ngân hàng thực chức tín dụng, tốn dịch vụ khác Ngay từ NHTM chưa đời, thương gia bn bán lớn có lượng cải dư thừa thường gửi vào tiệm kim hoàn gửi người nhận giữ hộ tiền với mục đích cất trữ an tồn nguồn vốn dư thừa Về sau cá nhân doanh nghiệp tiến hành việc gửi tiền ngồi mục đích an tồn họ cịn có mong muốn hưởng dịch vụ khác toán, bảo lãnh, chi trả hộ NHTM thức đời Như NHTM đời với chức làm thủ quỹ cho cá nhân doanh nghiệp gửi tiền, sau thực việc tốn hộ cho khách hàng dựa tài khoản mà khách hàng mở Ngân hàng thông qua việc khách hàng uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu hộ, chi hộ Với chức thủ quỹ trung gian toán, NHTM thực việc luân chuyển, toán khối lượng vốn lớn phạm vi rộng Việc toán qua Ngân hàng giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí giao dịch, chi phí tốn hạn chế rủi ro q trình tốn, góp phần tăng nhanh vịng quay vốn, tăng tốc độ lưu thông tiền tệ kinh tế 1.1.2.2 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, mặt, NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở vốn huy động Ngân hàng tiến hành việc cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chủ thể cần vốn kinh tế, điều đảm bảo vận động liên tục guồng máy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, NHTM vừa người vay, vừa người cho vay, hay nói cách khác nghiệp vụ tín dụng NHTM vay cho vay Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng cịn nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng Ngân hàng góp phần điều hồ vốn kinh tế đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư, động viên vật tư hành hoá đưa vào hoạt động sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất Đối với NHTM hoạt động tín dụng hoat động chủ yếu mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng, bên cạnh hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro.Vì Ngân hàng nghiên cứu, áp dụng biện pháp quản lý nhằm mở rộng hoạt động đảm bảo an tồn tín dụng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Qúa trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng tốn hệ thống Ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống Ngân hàng trung ương nước Khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu Ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua nhiều Ngân hàng Một Ngân hàng cho vay xong hết vốn, số vốn lại chuyển sang Ngân hàng khác trở thành vốn tiền gửi làm tăng thêm vốn tiền gửi Ngân hàng khác Chức tạo tiền hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ Ngân hàng trung ương Thơng qua Ngân hàng Trung ương tăng hay giảm lượng tiền cung ứng việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết vĩ mô, ổn định kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng: “ Nghiệp vụ ngân hàng sản phẩm mà ngân hàng thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ tốn cho khách hàng làm dịch vụ khác theo uỷ thác khách hàng” Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại thể nội dung khoản mục thuộc bảng tổng kết tài sản hay bảng cân đối kế tốn ngân hàng phân chúng thành ba nhóm: Các nghiệp vụ Tài sản Nợ, nghiệp vụ Tài sản Có nghiệp vụ trung gian 1.1.3.1 Tiền gửi Với nghiệp vụ nhận gửi, ngân hàng huy động vốn doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế qua tài khoản séc, tài khoản vãng lai; tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi khách hàng thường chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn - Tài khoản séc: Là loại tiền gửi áp dụng phổ biến hầu giới Theo Công ước Giơ-ne-vơ năm 1931 “Séc tờ lệnh trả tiền vơ điều kiện khách hàng ký phát cho ngân hàng, u cầu ngân hàng trích từ tài khoản số tiền định để trả cho người cầm séc cho người định séc” Việc phát hành séc tiến hành đồng thời với dịch vụ mở tài khoản tiền gửi (tài khoản séc), chủ tài khoản séc dùng séc để mua sắm hàng hoá, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ cho nhau, vay mượn ; đồng thời nhập vào tài khoản khoản thu nhập thường xuyên hay bất thường tiền lương, tiền bán hàng, bán dịch vụ, thu nợ Tài khoản séc có số dư nên ngân hàng tạm thời sử dụng số tiền vào mục đích kinh doanh ngân hàng, tài khoản séc thật công cụ quan trọng nghiệp phát triển kinh doanh hệ thống ngân hàng - Tài khoản vãng lai: Tài khoản vãng lai tài khoản phát sinh hàng ngày khoản gửi tiền, rút chuyển tiền khách hàng Trong tài khoản séc, chủ tài khoản luôn phải có số dư, tài khoản vãng lai, khách hàng có số dư, thiếu (dư nợ), dư có ngân hàng phải trả lãi, dư nợ khách hàng phải trả lãi cho ngân hàng không vượt hạn mức dư nợ ngân hàng cho phép Tài khoản vãng lai thủ tục vừa gửi tiền, vừa vay tiền có lợi cho hai bên: người mở tài khoản ngân hàng Người gửi tiền chắn vay tiền với mức dư nợ cao nhất, ngân hàng thu hút nhiều tài khoản vãng lai có thêm nhiều vốn tiền gửi để kinh doanh - Tài khoản gửi tiết kiệm: Phần lớn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, số tiền gửi người không nhiều, số người gửi đông nên tiền gửi tiết kiệm nhiều triệu người nước thực nguồn vốn kinh doanh quan trọng ngân hàng, đồng thời việc thu hút nhiều nguồn vốn có tác dụng kiềm chế lạm phát, ổn định giá thị trường Số lượng tiền gửi tiết kiệm thu hút nhiều hay ít, trước hết phụ thuộc vào lãi suất danh nghĩa có cao lãi suất thực tế cộng với tỷ lệ lạm phát hay không 1.1.3.2 Cho vay * Thứ nhất: Cho vay tiền Là loại cho vay mang hình thức hợp đồng vay tiền Trong hợp đồng nêu rõ: ngân hàng cam kết giao cho người vay khoản tiền thời gian định người vay cam kết trả cho ngân hàng khoản tiền tương ứng với số tiền vay với số tiền lãi tỷ lệ với số tiền gốc thời hạn vay * Thứ hai: tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền Tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền có hình thức chủ yếu: chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, bao tốn Factoring - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lợi tức hoa hồng chiết khấu - Bao toán (Factoring): Bao toán hợp đồng mà tổ chức tín dụng chun nghiệp gọi “Factor” mua đứt trái quyền người cung cấp (người bán) khách hàng họ (người mua) Thứ ba: cho thuê tài Cho thuê tài hình thức tài trợ vốn cách ngân hàng giao động sản, bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, dây chuyển sản xuất, khách sạn, kho tàng cho khách hàng (người thuê) sử dụng Nói cách khác, cho th tài hình thức tín dụng trung, dài hạn thơng qua vịêc cho thuê máy móc, thiết bị bất động sản động sản Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời quan trọng, chủ yếu ngân hàng thương mại, nghiệp vụ tín dụng khơng cịn ngân hàng thương mại, nên nghiệp vụ tín dụng ln ln tồn phát triển ngân hàng thương mại Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, cho cơng nghiệp hố, đại hố ngày nhiều, vai trị tín dụng ngân hàng ngày quan trọng cần thiết Nhưng tín dụng lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro, có nhiều ngân hàng phải phá sản cho vay mà khơng thu nợ có tỷ lệ nợ q hạn lớn Vì vậy, bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại thực đa dạng hoá nghiệp vụ, đa dạng hoá khoản mục tài sản có để phân tán bớt rủi ro nâng cao hiệu hoạt động 1.1.3.3 Bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng nhận bảo lãnh, chịu trách nhiệm trả tiền thay cho người xin lãnh người khơng thực đầy đủ nghĩa vụ thoả thuận với người thụ hưởng bảo lãnh qui định cụ thể thư bảo lãnh 1.1.3.4 Nghiệp vụ toán nước quốc tế a Thanh toán chuyển tiền nước Thanh toán chuyển tiền dịch vụ, mà ngân hàng thực lệnh khách hàng tốn chuyển tiền từ ngân hàng nơi khác cho người định, hay ngân hàng trích khoản tiền từ tài khoản khách hàng theo lệnh nó, để ghi có cho tài khoản người khác ngân hàng thu khoản phí định Các cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có: Ngân phiếu tốn, Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, Thẻ toán b Thanh toán - chuyển tiền quốc tế Thanh toán quốc tế việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu tiền tệ phát sinh từ quan hệ kinh tế, tài tổ chức kinh tế quốc tế, hãng, cá nhân nước khác để kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại, hình thức chuyển tiền hay bù trừ tài khoản ngân hàng Các công cụ tốn quốc tế chủ yếu gồm có: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Séc c Thu hộ tiền thuế, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại Trên sở uỷ nhiệm chi, hoá đơn, hợp đồng nhờ thu hộ quan thuế điện lực, bưu điện, nước ngân hàng thực ghi nợ tài khoản khách ghi có tài khoản tiền gửi cho quan d Cung ứng phương tiện toán đại như: Phát hành toán loại thẻ, thực rút tiền tự động qua máy ATM, Thẻ séc Khách hàng cá nhân có tài khoản tiền gửi tài khoản vãng lai ngân hàng đảm bảo có số dư tốn, muốn sử dụng thẻ ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ séc Tấm thẻ ghi rõ số tiền tối đa thẻ, tên ngân hàng phát hành thẻ, mã số chi nhánh phát hành, tên khách hàng sử dụng, số thẻ ngày hết hạn thẻ Thẻ sử dụng theo hai nội dung: rút tiền mặt ngân hàng “đảm bảo” cho việc toán hàng hoá dịch vụ Do khách hàng ký quỹ không thiết phải có đủ số dư tài khoản so với số tiền ghi thẻ, nên trường hợp số tiền ghi séc lớn số dư tài khoản khách, ngân hàng phải đảm bảo toán cho người thụ hưởng, phần vượt số dư ngân hàng làm vịêc xử lý với chủ tài khoản sau Vì vậy, cấp phát thẻ séc, ngân hàng phải chọn lọc đối tượng để cấp thẻ séc Thẻ séc thường kết hợp với thẻ rút tiền tự động (ATM) thẻ toán thành thẻ đa - Thẻ toán (Debit Card): Thẻ tốn hay cịn gọi “thẻ nợ” loại thẻ ngân hàng phát hành Thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ - Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng hay gọi “thẻ có” loại thẻ ngân hàng phát hành Khi phát hành thẻ khách hàng không cần có số dư tài khoản tiền gửi mà cấp hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng họ Thẻ tín dụng dùng để mua hàng hoá dịch vụ trả tiền sau Việc toán hàng hoá, dịch vụ thực nơi có máy đọc thẻ điểm bán lẻ có ký hiệu loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận - Máy rút tiền tự động ATM: Các ngân hàng, chi nhánh, điểm bán hàng đặt máy rút tiền tự động, máy nối mạng với trung tâm tốn Khách hàng dùng thẻ rút tiền (Thẻ từ thẻ thông minh) ngân hàng phát hành để rút tiền mặt máy trên, mà trực tiếp đến ngân hàng chi nhánh Ngoài nghiệp vụ truyền thống nêu trên, Ngân hàng thương mại đạ cung cấp doanh mục đa dạng sản phẩm khác như: Nghiệp vụ đầu tư tài chính; Nghiệp vụ ngân quỹ; Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking); Dịch vụ ngân hàng sử dụng máy tính cá nhân (PCBased Banking);Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet Banking); Nghiệp vụ quản lý tín thác; Dịch vụ tư vấn… 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán Thẻ đưa vào sử dụng rộng rãi giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ toán thành tựu ngành cơng nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 khơng có đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Tuy nhiên, ngân hàng người phát hành thẻ Tại Mỹ, thẻ bách hoá, thẻ du lịch giải trí phát hành trước bước vào ngành cơng nghiệp ngân hàng Các ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ, cho phép ngân hàng đưa dịch vụ cho khách hàng có phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng mới- cá nhân doanh nghiệp bán lẻ Mặc dù yếu tố định, có lẽ nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực nhằm đuổi kịp phát triển mà cạnh tranh đòi hỏi Dĩ nhiên ngân hàng khuyến khích áp dụng dịch vụ thẻ khả gia tăng lợi nhuận ngân hàng Thẻ xuất Mỹ vào năm 1914 tổng công ty xăng dầu California (ngày công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ nhằm khuyến khích bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng thơng qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trước trả tiền sau, cho khách hàng phù hợp với tiêu chuẩn thẩm định họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Thực tế hình thức đem lại hiệu định Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với cửa hàng: khả tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hưởng đến lợi nhuận, thẻ hệ thống sử dụng hệ thống nên tính tiện lợi thẻ không cao, nhiều đại lý nhỏ khơng đủ điều kiện khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ Nhu cầu có loại thẻ chung để sử dụng toán điểm bán hàng trở nên cấp thiết tạo điều kiện cho tổ chức tài vào Năm 1946, dạng thẻ thẻ ngân hàng Charge-It ngân hàng John Biggins xuất Mỹ, cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng tốn giao dịch cho đại lý thu lại tiền từ khách hàng Những năm sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài tham gia vào thị trường thẻ Thẻ Charge-It mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng thẩm định khả tốn, tình hình tài thơng qua hoạt động tín dụng trước họ với ngân hàng Những khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ để thực giao dịch đại lý chấp nhận thẻ Các sở nhận giao dịch liên hệ với ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn dư nợ vào cuối tháng Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Dinner Club, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express (1958), JCB chuyển tiếp số tiền toán thẻ đến bên bán Ngân hàng đại lí ngân hàng trực tiếp kí hợp đồng với sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lí giao dịch thẻ sở chấp nhận thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho sở chấp nhận thẻ * Chủ thẻ: người có tên thẻ quyền sử dụng thẻ Chủ thẻ cá nhân riêng lẻ, đại diện cho cơng ty hay tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ tốn Chỉ chủ thẻ sử dụng thẻ Một chủ thẻ yêu cầu cấp thêm thẻ phụ cho người thân, sở hữu nhiều thẻ Chủ thẻ phải trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ * Người chịu trách nhiệm toán thẻ: Là chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc/ tổ chức, công ty xin cấp thẻ (đối với thẻ công ty) * Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT): Là đơn vị bán hàng hố- dịch vụ ứng tiền mặt, có kí hợp đồng với NHTTT để chấp nhận tốn thẻ như: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng, Các đơn vị NHTTT trang bị máy móc kĩ thuật để tiếp nhận thẻ toán thay tiền mặt sử dụng máy đọc ngân hàng đại lí trang bị để kiểm tra thẻ biên lai tốn Thơng thường CSCNT phải trả khoản phí việc sử dụng tiện ích * Hệ thống máy ATM: Các ngân hàng, chi nhánh, điểm bán hàng đặt máy rút tiền tự động, máy nối mạng với trung tâm tốn Khách hàng dùng thẻ rút tiền ngân hàng phát hành để rút tiền mặt máy trên, mà trực tiếp đến ngân hàng chi nhánh Khi có nhu cầu khách hàng đưa thẻ vào máy bấm số bàn phím, thơng qua thơng tin lưu trữ dải từ tính chíp điện tử, máy tính “tra cứu” tài khoản khách hàng đưa số tiền mặt mà khách hàng cần rút với giới hạn cho phép Máy cịn thơng báo người cầm thẻ biết số dư tài khoản khách hàng thực lệnh toán chuyển khoản với điều kiện phải biết chi tiết ngân hàng người toán.Máy ATM trải qua nhiều hệ, từ chỗ máy rút tiền tự động ngày máy ATM hệ thực hoạt động ngân hàng nhỏ với đầy đủ chức rút tiền, gửi tiền, tốn Do đó, việc đặt máy ATM hệ trụ sở chi nhánh ngân hàng thực chất việc mở rộng mạng lưới hoạt động mặt địa lý 1.2.5 Những lợi ích việc sử dụng thẻ tốn 1.2.5.1 Đối với người sử dụng thẻ Tiện lợi, linh hoạt nhanh chóng tốn ngồi nước: Tiện ích bật cho người sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phương tiện toán khác thẻ Chủ thẻ thực cảm nhận thấy điều di du lịch hay cơng tác nước ngồi Thẻ toán Visa, Master phạm vi hẹp Amex, Diners Club chấp nhận tồn giới Điều có nghĩa dự định nước ngồi, thay phải chuẩn bị trước lượng ngoại tệ hay sec du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ để tốn cho nhu cầu chi tiêu Chủ thẻ thấy điều sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hố, dịch vụ thơng qua mạng lưới rộng rãi CSCNT nước hay rút tiền mặt cần thiết tổ chức tài hay ngân hàng giới máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp nước sở Với kích thước gọn nhẹ thẻ, chủ thẻ dễ dàng mang theo người, tạo cảm giác thoải mái mua sắm, đặc biệt với khối lượng chi trả lớn Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ, khách hàng cần xuất trình thẻ ký vào hố đơn tốn việc mua bán hàng hố coi hồn thành Với việc sử dụng thẻ, cách gián tiếp khách hàng tiết kiệm chi phí vận chuyển kiểm đếm tiền Với việc sử dụng thẻ, khách hàng thực giao dịch loại tiền tệ giới phải toán cho ngân hàng phát hành thẻ đồng tệ Bên cạnh đó, với thẻ tay, chủ thẻ khơng cịn gặp tình trạng phải chạy đến ngân hàng trước đóng cửa để rút tiền mặt mà họ rút tiền mặt máy ATM trang bị nhiều nơi công cộng nước Thẻ làm giảm đến mức tối thiểu nhu cầu giữ tiền mặt, cho phép người sử dụng hỗn việc chi trả hàng hố dịch vụ thời gian ngắn, báo cáo chi trả thực cách thuận lợi có ý nghĩa quan trọng đánh giá tín dụng Những người sử dụng thẻ có hạn mức tín dụng tuần hồn ngồi cón có thêm thuận lợi gia tăng khả mua hàng hoá dịch vụ, cách tránh nạn quan liêu xin cấp khoản cho vay cá nhân Hơn nữa, người có thẻ tín dụng có mềm dẻo đáng kể việc định thời gian việc hoàn trả khối lượng nợ Với thẻ ghi nợ, khách hàng chí cịn hưởng mức thấu chi định tài khoản tiền gửi ngân hàng Đặc biệt thẻ cơng ty, ngồi tiện ích trên, cịn giúp cơng ty quản lý kiểm soát hiệu chi tiêu nhân viên Ngồi ra, sử dụng thẻ, chủ thẻ hưởng số dịch vụ khác ngân hàng phát hành thẻ triển khai áp dụng cho chủ thẻ xem số dư tài khoản để từ có kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn, dịch vụ khách hàng 24/24 giờ, dịch vụ trợ giúp toàn cầu, dịch vụ bảo hiểm lữ hành… Đảm bảo an toàn: Chủ thẻ người có quyền sử dụng thẻ Để chống làm giả ngăn chặn người khác sử dụng thẻ, thẻ chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại, khó làm giả, tính an tồn thẻ cao Đặc biệt từ thẻ thông minh tung thị trường, độ an toàn thẻ nâng lên nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu thẻ với chữ ký người sử dụng thẻ, hình ảnh chủ thẻ thẻ kết hợp với thông tin mã hoá thẻ tạo nên tường vững trước nguy bị người khác lạm dụng Nhờ vậy, chủ thẻ an tâm sử dụng thẻ Khi thẻ hay để lộ số PIN, chủ thẻ báo cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ Trong điều kiện kỹ thuật công nghệ đại ngày phát triển, thiết bị kiểm tra thẻ hoạt động ngày hiệu quả, tính an tồn thẻ nâng cao tương lai Văn minh: Thanh tốn thẻ ngồi tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng, an tồn hiệu chủ thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng tốn Mặt khác, cịn giúp khách hàng tiếp cận với phương thức mua hàng gián tiếp đặt hàng qua thư hay điện thoại, mua hàng qua mạng 1.2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Các CSCNT điều kiện khơng thể thiếu phát triển tốn thẻ Thẻ trở nên vô dụng hay thiếu chủ thể Khi tham gia tốn thẻ, lợi ích mà đại lý chấp nhận thẻ lớn nhiều so với chi phí mà họ phải bỏ Với việc chấp nhận thẻ, sang trọng uy tín đại lý tăng lên thẻ phương tiện tốn đại Nó đại diện cho xã hội văn minh, tiến Trong điều kiện đời sống người dân nâng cao du lịch quốc tế trở thành nhu cầu thiếu Ngày thẻ sử dụng rộng rãi giới khách nước ngồi thường thích dùng thẻ nên chấp nhận thẻ cách giúp đại lý thu hút khách hàng, tăng doanh số bán hàng Việc chấp nhận thẻ giúp đơn vị đa dạng hoá phương thức toán, giảm tình trạng chậm trả khách hàng cơng tác kiểm đếm, thu giữ tiền mặt, tránh nhận phải tiền giả tốn, qua giảm chi phí kinh doanh khơng cần thiết Một điều quan trọng khác chấp nhận toán thẻ, CSCNT hưởng lợi nhiều từ ngân hàng Các đại lý ngân hàng cung cấp máy móc cần thiết cho việc tốn thẻ, họ khơng phải tiền đầu tư cho hình thức tốn Các CSCNT nhờ thiết lập mối quan hệ mật thiết với ngân hàng, điều đồng nghĩa với việc ngân hàng dành cho họ khoản ưu đãi giao dịch khác, đặc biệt quan hệ tín dụng Trong kinh tế thị trường, hầu hết sở kinh doanh sử dụng lượng vốn lớn vay từ ngân hàng nên ưu đãi vay vốn lợi ích lớn tất sở kinh doanh 1.2.5.6 Đối với ngân hàng Khi tham gia hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng phát hành (NHPH) ngân hàng toán thẻ thu nhiều lợi ích Thứ nhất, thẻ cho phép ngân hàng đưa dịch vụ cho khách hàng có phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng mới- cá nhân ngân hàng bán lẻ Ngân hàng phát triển dịch vụ khác liên quan đến toán thẻ kinh doanh ngoại tệ, nhận tiền gửi, Cùng với việc cung cấp dịch vụ đầy đủ đa dạng hoá dịch vụ, danh tiếng uy tín ngân hàng nâng lên Việc gia nhập tổ chức thẻ quốc tế giúp ngân hàng tạo thêm quan hệ với nhiều ngân hàng tổ chức tài khác, qua củng cố uy tín tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, gia tăng thu nhập ngân hàng thơng qua thu phí lãi từ việc phát hành thẻ, thu phí chiết khấu đại lý từ CSCNT Tuy số phí thu giao dịch không đáng kể lượng giao dịch thẻ hàng ngày lớn, đặc biệt nơi thẻ lưu hành phổ biến lợi nhuận từ hoạt động nhỏ Ngoài ra, hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng, NHPH yêu cầu khách hàng phải ký quỹ sổ tiết kiệm khoản tiền định tài khoản tiền gửi ngân hàng Trong thời gian sử dụng thẻ, khách hàng không sử dụng khoản tiền ký quỹ nên NHPH tận dụng chúng nguồn vốn huy động Đây nguồn vốn lớn có nhiều khách hàng có cầu sử dụng thẻ ngân hàng Mặt khác, NHPHT cịn mở rộng hoạt động cho vay thông qua việc phát hành thẻ tín dụng hoạt động cho vay an tồn, nhanh chóng, hiệu cao Có thể nói lợi ích mà ngân hàng nhận từ hoạt động phát hành toán thẻ lớn Nó khơng dừng lại thu nhập ngân hàng mà cịn uy tín, danh tiếng ngân hàng, mà hoạt động kinh doanh ngân hàng uy tín danh tiếng điều tối quan trọng định tồn tại, phát triển ngân hàng khả cạnh tranh ngân hàng tương lai 1.2.5.7 Đối với phát triển kinh tế- xã hội Nhờ thành tựu rực rỡ lĩnh vực công nghệ thông tin năm gần đây, công dụng thẻ ngày phát triển, mở rộng thể vai trò to lớn phát triển kinh tế- xã hội Thứ nhất, thẻ góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Ở nước phát triển, toán tiêu dùng thẻ chiếm tỷ trọng lớn phương tiện toán Nhờ mà khối lượng áp lực tiền mặt lưu thơng giảm đáng kể, từ làm giảm chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền kinh tế, đồng thời giúp ngăn chặn nạn làm tiền giả Thứ hai tăng nhanh tốc độ chu chuyển, toán Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực tốn trực tuyến, tốc độ chu chuyển, toán nhanh nhiều so với giao dịch sử dụng phương tiện tốn khác Thay thực giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ, thông tin xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng Thứ ba thực sách quản lý vĩ mô nhà nước Việc sử dụng thẻ thực thông qua mạng trực tuyến kiểm soát ngân hàng tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư kinh tế, hạn chế giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời tạo tiền đề cho việc tính tốn lượng tiền cung ứng, tăng cường tính chủ đạo nhà nước điều tiết kinh tế, điều hành, thực thi sách kinh tế tài chính, tiền tệ, ngoại hối thực quản lý thuế có hiệu Thứ tư cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước ngồi Thanh tốn thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, trước hết lĩnh vực quan trọng: hoạt động tài ngân hàng, thơng qua tổ chức thẻ quốc tế lớn giới Việc tiếp cận với phương tiện văn minh đại giới, tạo môi trường thương mại văn minh, đại yếu tố thu hút khách du lịch, nhà đầu tư nước vào Việt Nam Thanh tốn thẻ an tồn, hiệu quả, xác, nhanh chóng tạo niềm tin dân chúng vào hoạt động hệ thống ngân hàng 1.2.6 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM 1.2.6.1 Cơ sở pháp lý việc tổ chức kinh doanh thẻ Cơ sở pháp lý nghiệp vụ thẻ dựa sở pháp luật nước sở tại, cụ thể quy chế phát hành, toán thẻ Ngân hàng Nhà nước ban hành Việc phát hành, toán thẻ phải đồng ý tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành, NHTTT với tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ luật lệ quy định hành tổ chức thẻ quốc tế Dựa sở này, ngân hàng có quy chế riêng nghiệp vụ thẻ Tổng Giám đốc ngân hàng quy định 1.2.6.2 Trình tự bước nghiệp vụ kinh doanh thẻ a Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ gồm bước: * Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ hoàn thành số thủ tục cần thiết điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình số giấy tờ khác như: giấy thơng hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập, * Bước 2: Ngân hàng phát hành nhận kiểm tra hồ sơ theo quy định Trong vòng ngày kể từ ngày nhận hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định hồ sơ định chấp nhận từ chối phát hành thẻ Đối với hồ sơ chấp thuận, ngân hàng phát hành tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng có tài khoản ngân hàng Cịn thẻ tín dụng, ngân hàng phải xác định yếu tố sau: - Hạng thẻ phát hành: thẻ vàng hay thẻ chuẩn - Hạn mức tín dụng - Thời hạn thẻ - Phân loại chủ thẻ để xác định hạn mức tiêu dùng chủ thẻ * Bước 3: Cấp thẻ cho khách hàng Sau xác định yếu tố, phận quản lý thẻ lập hồ sơ khách hàng để quản lý Hồ sơ gồm: tên chủ thẻ, địa nơi làm việc, số CMND, số hộ chiếu, số thẻ, loại thẻ, ngày hiệu lực, số tài khoản định để toán kê, người toán kê, tài sản chấp (nếu có) Sau đó, ngân hàng tiến hành mã hoá thẻ in thẻ, xác định mã số cá nhân (PIN) chủ thẻ, nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý, giao thẻ số PIN cho chủ thẻ Chủ thẻ nhận thẻ, ký vào hợp đồng sử dụng thẻ băng chữ ký mặt sau thẻ b Quy trình nghiệp vụ toán thẻ gồm bước: Hoạt động phát hành toán thẻ khác quốc gia, ngân hàng thủ tục điều kiện yếu tố ràng buộc pháp luật, trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế xã hội Song tổng thể, quy trình gồm có nội dung thể sơ đồ sau: Sơ đồ 1: Quy trình tốn thẻ (8) (6) (7) (2) Ngân hàng phát hành Chủ thẻ (1) (5) (4) (6) (7) (8) (3) Tổ chức thẻ quốc tế (4) Đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng đại lý (6) (7) (8) (4) Ngân hàng tốn (6) (7) :Quy trình phát hành : Quy trình địi tiền :Quy trình cấp phép : Quy trình tốn :Quy trình khiếu nại xử lý tranh chấp (1) Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng phát hành thẻ cung cấp hồ sơ cần thiết theo quy định chứng minh nhân thân khách hàng, khả (2) (3) (4) toán họ tổ chức cá nhân có quan hệ Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đủ điều kiện Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán, rút tiền mặt CSCNT CSCNT kiểm tra khả toán thẻ: xin chuẩn chi NHTTT số tiền toán vượt hạn mức, kiểm tra bảng tin cảnh giác số tiền nhỏ hạn mức mà NHTTT cho phép (5) CSCNT so sánh chữ ký hoá đơn chữ ký thẻ, cung (6) cấp hàng hố, dịch vụ hay ứng tiền mặt cho khách hàng CSCNT nhận tiền toán - trừ khoản chiết khấu đại lý - từ NHTTT sau nộp lại hoá đơn cho ngân hàng sau tổng kết thiết (7) bị đọc thẻ điện tử NHTTT đòi tiền từ ngân hàng phát hành thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trường hợp ngân hàng phát hành NHTTT không hệ thống) Tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ tài khoản ngân hàng phát hành ghi có cho NHTTT số tiền giao dịch - trừ phí trao đổi thơng tin Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàng phát hành nhận file liệu kê chi tiết hoạt động chủ thẻ kỳ, sau ngân hàng lập bảng thơng báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầu (8) toán Ngân hàng phát hành, NHTTT, tổ chức thẻ quốc tế giải tất khiếu nại, tra sốt, địi bồi hồn xử lý tranh chấp khác 1.2.7 Những rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Trong hoạt động kinh doanh thuộc thuộc ngành hàm chứa rủi ro Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng cung khơng nằm ngồi qui luật Theo thống kê tổ chức thẻ quốc tế, doanh số tóan thẻ tồn cầu bao gồm ( thẻ VISA, Mastercard, JCB, AMEX, ) năm 1996 đạt 1800 tỷ USD, năm 1997 đạt 2500 tỷ USD Trong đỳ năm tổ chức thẻ quốc tế thành viên không 1% doanh số cho rủi ro phịng ngừa rủi ro Điều chứng tỏ việc quản lý phòng ngừa rủi ro kinh doanh thẻ tổ chức thẻ quốc tế thành viên nhiệm vụ quan trọng Rủi ro nguy rủi ro xuất lỳc nào, khâu toàn q trình phát hành, sử dụng tóan thẻ Rủi ro theo nghĩa rộng khả tổn thất tài bị giảm mức lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến Mặc dù toán thẻ có nhiều ưu điểm so với tốn tiền mặt gặp số rủi ro sau Đơn xin phát hành với thông tin giả mạo: Do không thẩm định kỹ hồ sơ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng mà thông tin đơn xin phát hành giả mạo.Trường hợp dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH đến hạn tốn chủ thẻ khơng tốn khơng có khả toán Thẻ giả: Thẻ tổ chức tội phạm làm giả vào thơng tin có từ giao dịch thẻ thông tin thẻ bị cắp Thẻ giả sử dụng tạo giao dịch giả mạo, gây tổn thất cho ngân hàng mà chủ yếu NHPH theo quy định tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch thẻ giả mạo có mã số NHPH Đây loại rủi ro nguy hiểm khó quản lý có liên quan đến nhiều nguồn thơng tin nằm ngồi khả kiểm sốt NHPH Thẻ cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị cắp, thất lạc thẻ bị người khác sử dụng trước chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có biện pháp hạn chế sử dụng thu hồi thẻ Thẻ bị tổ chức tội phạm lợi dụng để in mã hoá lại thẻ để thực giao dịch giả mạo Loại rủi ro dẫn đến tổn thất cho chủ thẻ NHPH chiếm tỷ lệ xấp xỉ 59% tất loại rủi ro Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi: NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ đường bưu điện thẻ bị thất lạc bị đánh cắp đường gửi Thẻ bị sử dụng chủ thẻ thức lại khơng hay biết việc thẻ gửi cho Trường hợp rủi ro NHPH chịu Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận thông báo thay đổi địa chủ thẻ Do khơng kiểm tra tính xác thực thơng báo đó, thẻ gửi địa địa chủ thẻ đích thực, dẫn đến tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Việc phát chủ thẻ hỏi NHPH thẻ nhận kê tốn nợ cho khoản mà khơng chi tiêu Rủi ro chủ thẻ NHPH phải chịu Thẻ bị giả mạo để toán qua thư, điện thoại: CSCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoá theo yêu cầu chủ thẻ qua thư điện thoại dựa vào thông tin chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ,… mà khơng biết khách hàng khơng phải chủ thẻ thức Khi giao dịch bị NHPH từ chối tốn CSCNT phải chịu rủi ro Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn toán thẻ: Khi thực giao dịch, nhân viên CSCNT cố tình in nhiều hố đơn tốn cho giao dịch đưa cho chủ thẻ ký vào hố đơn Các hố đơn cịn lại bị giả mạo chữ ký chủ thẻ để thu đòi tiền từ NHTTT Trường hợp dẫn đến rủi ro cho CSCNT NHPH Tạo băng từ giả: Các tổ chức tội phạm dùng thiết bị chuyên dụng thu thập thông tin thẻ băng từ thẻ thật CSCNT, sử dụng phần mềm riêng để mã hoá, in tạo băng từ thẻ giả thực giao dịch giả mạo Loại thẻ phát triển nước tiên tiến gây thiệt hại cho chủ thẻ, NHPH NHTT 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 1.3.1.Các nhân tố nội ngân hàng 1.3.1.1 Điều kiện khoa học công nghệ: Các ứng dụng tin học tạo nên tiện ích kỳ diệu thẻ Thanh toán thẻ gắn liền với máy móc thiết bị đại nên hệ thống có trục trặc gây ách tắc tồn hệ thống Vì vậy, đưa dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo cơng nghệ tốn đại theo kịp yêu cầu giới Hơn nữa, có trình độ kỹ thuật cao việc vận hành, bảo dưỡng, trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành, tốn thẻ có hiệu quả, từ thu hút thêm người sử dụng 1.3.1.2 Khả vốn Hoạt động thẻ địi hỏi chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt thiết bị công nghệ đại máy ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng (POS) Vì vậy, vốn đầu tư điều kiện quan trọng ngân hàng bước đầu triển khai dịch vụ thẻ thị trường đầu tư đổi công nghệ thẻ bắt kịp với tiến giới 1.3.1.3 Nguồn nhân lực Là phương tiện toán đại, thẻ mang tính tiêu chuẩn hố cao độ có quy trình vận hành thống Thẻ địi hỏi phải có đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ kinh nghiệm tiếp cận, đáp ứng đầy đủ, thơng suốt hiệu quy trình hoạt động, đảm bảo cho thẻ phát huy tiện ích vốn có Tóm lại, thẻ chịu tác động nhiều yếu tố chúng có mối quan hệ chặt chẽ với tác động cách tổng hợp đến phát triển phương tiện toán đại Đối với Việt Nam, phát triển thẻ yếu thiếu nhiều điều kiện, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực nhiều để khắc phục hạn chế tự tìm hướng đi, giải pháp cho 1.3.2 Các nhân tố từ bên ngồi 1.3.2.1 Các điều kiện mặt xã hội Sự phát triển mức độ phát triển toán thẻ quốc gia phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển xã hội Nó gồm có nội dung sau: Thói quen giao dịch cơng chúng: Thói quen sử dụng phương tiện tốn công chúng nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến phát triển thẻ toán quốc gia tạo mơi trường cho tốn thẻ Thẻ khó khơng thể phát triển xã hội mà chi tiêu tiền mặt trở thành thói quen khơng thể thay đổi cơng chúng Chỉ việc tốn thực chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thẻ tốn thực phát huy hiệu sử dụng Trình độ dân trí nói chung: Thẻ phương tiện tốn đại nên phát triển phụ thuộc nhiều vào am hiểu công chúng Trình độ dân trí hiểu khả tiếp nhận sử dụng thẻ toán công chúng, nhận thức tiện ích thẻ toán phương tiện tốn đại Một ngun nhân khiến cho thẻ toán xuất Việt Nam 10 năm chưa phát triển có nhóm nhỏ cơng chúng biết đến phương thức toán đại 1.3.2.2 Các điều kiện kinh tế Tiền tệ ổn định: tiền đề, điều kiện cho việc mở rộng sử dụng thẻ quốc gia Người dân rút tiền mặt tiêu dùng ạt đồng tiền bị giá nhanh chóng rõ ràng không muốn sử dụng thẻ trường hợp Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ Sự phát triển ổn định kinh tế: Thanh tốn thẻ khơng thể phát triển điều kiện thu nhập dân cư thấp, khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên phát triển ổn định kinh tế, tiền đề mức thu nhập cao ổn định người dân, điều kiện cần thiết hoạt động kinh doanh thẻ 1.3.2.3 Điều kiện pháp lý Hoạt động thẻ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào môi trường pháp lý quốc gia Một hành lang pháp lý thống cho hoạt động thẻ tạo cho ngân hàng chủ động tham gia thị trường thẻ, việc đề chiến lược kinh doanh Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng đảm bảo cho quyền lợi tất bên tham gia phát hành, sử dụng toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường thẻ, từ tạo tảng vững cho phát triển thẻ tương lai 1.3.2.4 Điều kiện cạnh tranh Mở rộng phát hành toán thẻ phụ thuộc nhiều vào cạnh tranh thị trường Sự cạnh tranh lành mạnh buộc ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu tư phát triển loại hình tốn đại, tạo cho ngân hàng chủ động, sáng tạo việc cung cấp sản phẩm thẻ chất lượng tốt đem lại lợi ích cao cho khách hàng để thu lợi nhuận ... hàng 1. 2.6 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM 1. 2.6 .1 Cơ sở pháp lý việc tổ chức kinh doanh thẻ Cơ sở pháp lý nghiệp vụ thẻ dựa sở pháp luật nước sở tại, cụ thể quy chế phát hành, toán thẻ Ngân hàng. .. lớn vay từ ngân hàng nên ưu đãi vay vốn lợi ích lớn tất sở kinh doanh 1. 2.5.6 Đối với ngân hàng Khi tham gia hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng phát hành (NHPH) ngân hàng tốn thẻ thu nhiều lợi... chức thẻ và/ ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực nghiệp vụ toán thẻ * Ngân hàng đại lí tốn thẻ: ngân hàng NHTTT uỷ quyền thực số dịch vụ tốn thẻ thơng qua hợp đồng ngân hàng đại lí Ngân