đánh giá và một số giải pháp nhằm hoàn thiện - phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thuong mại ở việt nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng đánh giá và một số giải pháp nhằm hoàn thiện - phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thuong mại ở việt nam

Long Xuyên, tháng 07 năm 2010

Mục Lục DH8NH Nhóm 3

i

Mục Lục DH8NH Nhóm 3

2.5.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 9

2.6 Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ 11

2.7 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ 12

3.2 Thực trạng thanh toán thẻ của 3 NHTM: Sacombank, Đông Á, Vietcombank 15

3.3 Các loại thẻ hiện nay của các ngân hàng 17

Mục Lục DH8NH Nhóm 3

iii

Danh mục chữ viết tắt DH8NH Nhóm 3

iv

Danh mục bảng và hình DH8NH Nhóm 3

iv

Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3

1

Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3

Chương I: Giới thiệu DH8NH Nhóm 3

3

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

4

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

 Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ này được lưu hành  Họ và tên chủ thẻ

2.3.1.Phân loại theo đặc tính của thẻ

Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ nhựa, mặt sau của thẻ có một

băng từ Thẻ này được sử dụng phổ biến nhất hiện nay.

Thẻ thông minh ( thẻ có bộ xử lý chip): là thế hệ mới nhất của thẻ ATM, do

có con “chip” nên độ an toàn của thẻ cao hơn nhiều thẻ băng từ

2.3.2.Phân loại theo chủ thẻ phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh hoạt

tài khoàn của mình tại ngân hàng, loại thẻ này hiện đang sử dụng rất phổ biếnkhông những trong nước mà còn cả thế giới

Thẻ ATM

Đặc tính kỹ thuật

Chủ thể phát hành

Tính chất thanh toán

Hạn mức tín dụng

Phạm vi sử dụng

Thẻrút tiềnmặt

Thẻ vàng

Thẻ thường

tếThẻ

do tổ chức phi ngân hàng phát hành

Thẻghi nợThẻ

Thẻ do ngân hàng phát hành

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch, giải trí

do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành và được lưu hành trên toàn cầu

2.3.3 Phân loại theo tính chất thanh toán

Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ mà khi sử dụng chủ thẻ được ngân

hàng cấp cho một hạn mức gọi là hạn mức tín dụng và không phải trả lãi nếu chủthẻ hoàn trả số tiền đó đúng kỳ hạn Thẻ này dùng để mua sắm hàng hóa, dịch vụtại các cơ sở kinh doanh, siêu thị, khách sạn… có chấp nhân loại thẻ này

Thẻ ghi nợ (Debit Card): là phương tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ

hay rút tiền mặt trên cơ sở số tiền có trong tài khoản tại ngân hàng Thẻ ghi nợ khácthẻ tín dụng ở chổ thẻ tín dụng khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng do ngânhàng cấp, còn thẻ ghi nợ khách hàng chi trực tiếp trên tài khoản tiền gởi của mìnhtại ngân hàng

Thẻ rút tiền mặt ( Cash Card): là một hình thức của thẻ ghi nợ song chỉ có

một chức năng duy nhất là rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc ở ngân hàng

2.3.4.Phân loại theo hạn mức tín dụng

Thẻ thường (Standard Card): đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến, hạn

mức tín dụng tùy theo từng ngân hàng qui định

Thẻ vàng (Gold Card): là loại thẻ phát hành cho nhửng khách hàng cao cấp,

có mức thu nhập, mức sống và nhu cầu tài chính cao Loại thẻ này tùy theo từngvùng mà có hạn mức tín dung khách nhau

2.3.5.Phân loại theo phạm vi sử dụng:

Thẻ trong nước: Có 2 loại

Local use only card : là loại thẻ do tổ chức tài chính và ngân hàng trongnước phát hành, chỉ được dùng trong nội bộ tổ chức phát hành

Domestic use only card : là thẻ thanh toán mang thương hiệu tổ chức thẻquốc tế được phát hành để sử dụng trong nước

Thẻ quốc tế (International Card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia

nơi phát hành thẻ mà còn dùng được trên phạm vi quốc tế Để phát hành được loạithẻ này thì ngân hàng phát hành phải có mối liên hệ với các ngân hàng quốc tế.

2.4 Tiện ích và hạn chế khi sử dụng thẻ ATM 2.4.1.Tiện ích

 Đối với ngân hàng phát hành:

Khoản lệ phí phải trả điều đặng hàng năm để sử dụng dịch vụ thẻ, tạo nguồn thuđiều đặng hàng năm cho ngân hàng

Chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng củng có thêm một khoảnhuy động từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng

6

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

Để có thể sở hữu thẻ, thông thường chủ thẻ phài có thế chấp hoặc có số dư tàikhoản ở một mức nhất định theo qui định của ngân hàng Điều này làm cho số dư tài khoảntiền gửi của nagn6 hang tăng lên đáng kể

Việc đặt các máy ATM hay liên hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ mới củng góp phầnmở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng Điều này rất có ích đối với những nơi mà việcmở chi nhánh là rất tốn kém

 Đối với chủ thẻ:

Đã được ngân hàng cung cấp cho một dịch vụ gửi tiền và thanh toàn có độ an toàncao, bảo mật và tiện lợi Ngày nay, với sự phát triển ngày càng cao của trình độ kỷ thuật thìviệc làm thẻ giả trở nên khó khăn hơn diều này đồng nghĩa với việc các chủ thẻ yên tâmhơn về khoản tiền của mình Thêm nửa,khi các cở sở chấp nhận thẻ ngày càng nhiều, cácmáy ATM ngày càng trở nên phổ biến thì việc thanh toán trở nên lý tưởng hơn cho các chủthẻ

Với việc ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong thẻ tín dụngđể thanh toán tiền hàng hóa mà không cần phải trả bất cứ một khoản lãi nào, như vậy ngânhàng đã tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng khả năng thanh toán Ngoài ra, nếu kháchhàng có số dư trong tài khoản nếu không sử dụng thì khoản tiền này sẽ được hưởng mộtmức lãi suất không kỳ hạn

Ngoài ra, khi sử dụng thẻ thì ngân hàng không phải mang theo một lượng lớn tiềnmặt nên khỏi lo gặp rủi ro bị mất cấp, bảo quản khó khăn

 Đối ngân hàng thanh toán:

Trong qui trình thanh toán thẻ, các ngân hàng phát hành thẻ thường mở tài khoảntại các ngân hàng thanh toán cho tiện việc thanh toán, tạo điều kiện làm tăng lưu lượng tiềngửi và nguồn huy động cho ngân hàng thanh toán

Với các khoản phí như: phí rút tiền - gửi tiền, chiết khấu thương mại… ngân hàngthương mại có một khoản thu nhập tương đối ổn định

 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ:

Với việc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho khách hàngchi vượt khả năng thanh toán của mình Điều này đã làm tăng sức mua của khách hàng làmcho lượng hàng hóa dịch vụ tiêu thụ nhiều hơn dẫn đến các cơ sở cháp nhận thẻ ngày càngtăng lên

Khi chấp nhận thanh toán thẻ thì các cơ sở sẽ giảm thiểu chi phí về quản lý tiền mặtnhư: bảo quản, kiểm đếm, …

Ngoài ra, đối với một số cơ sở, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ cũng là điềukiện để được hưởng những ưu đải của ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán…

2.4.2.Hạn chế.

Khi sử dụng thẻ khách hàng không chỉ than phiền về chất lượng giao dịch, mà cònkhiếu nại mất tiền từ thẻ rút tiền tự động (ATM), mất đủ kiểu, phiền đủ cách! Cho thấy cácngân hàng chưa thật sự tạo được an toàn cho người sử dụng.

7

Ngân hàng phát hành

Tổ chức thẻquốc tế

Cơ sở chấp nhận thẻNgân hàngthanh toán

Chủ thẻ

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

Tình trạng hết tiền ở nhiều máy ATM hay xảy ra, nhất là ngày thứ bảy và chủ nhật,ngày chi trả lương cuối tháng và cũng là ngày khách hàng cần đi mua sắm Điều này sẽ làmcho người sử dụng rất phiền toái và khó khăn.

Người dân vẫn còn thói quen thích sử dụng tiền mặt, do đó thẻ ATM chưa được sửdụng rộng khắp

Hệ thống ATM đôi khi còn bị gián đoạn do các nguyên nhân chủ quan từ ngânhàng Hiện tượng thẻ bị nuốt thường xẩy ra, tình trạng không nhận thẻ do băng từ trên thẻkhông tốt

Chưa thể liên minh kết nối thành một hệ thống ATM trong cả nước Nếu như ởnước ngoài thì các máy ATM của các ngân hàng khác nhau đều có thể được kết nối vớinhau Còn ở Việt Nam thì khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng nào thì phải rút tiền ởmáy ATM của ngân hàng đó.Gần đây có 1 số ngân hàng đã liên kết lại với nhau nhưng sốđó vẫn còn rất ít

Tại Việt Nam khả năng phân biệt đồng tiền (theo mệnh giá) của máy ATM đang bịđánh giá thấp ATM trên thế giới đều được thiết kế với việc xác định mệnh giá tiền đưa rakhi chi trả cho khách hàng qua các trang thiết bị cảm ứng về độ dày, chiều rộng của tờ tiền.Tuy nhiên các mệnh giá tiền của Việt Nam hiện nay được thiết kế và sản xuất tương đươngnhau về kích cở, độ dày nên các chức năng trên chưa phát huy được hiệu quả

2.5 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

2.5.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ

8

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

Sơ đồ trên cho thấy một giao dịch thanh toán gồm 5 chủ thể tham gia

 Tổ chức thẻ quốc tế : là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng,tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắt buộc các thành viên phảiáp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu Bất cứ ngân hàngào hiện nay hoạt độngtrong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế.Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều phải có tên sản phẩm của mình Khác với ngân hàng thànhviên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ,mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấpphép cho các ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng

 Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc côngty thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình Ngân hàng phát hành trực tiếpnhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của kháchhàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ Ngânhàng phát hành có quyền ký hợp đồng đại lý với bên thứ 3 là một ngân hàng hay một tổchức tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàngphát hành phải lập bảng sao kê ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và yêu cầu thanh toánđối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ ghi nợ

 Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thanh toán thẻ vớicác điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc ký kết hợp đồng, các điểm cung cấp hànghóa , dịch vụ này được chấp nhận vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng, ngân hàng sẽcung cấp các thiết bị đọc thẻ đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán thẻ, quản lý và xử lýnhững giao dịch thẻ diễn ra tại địa điểm này Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngânhàng phát hành, vừa là ngân hàng thanh toán.

 Chủ thẻ: là cá nhân hay người được ủy quyền được ngân hàng cgo phép sử dụngthẻ để chi trả các hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo những điều kiện, quy định củangân hàng Một chủ thể có thể sở hữu một hay nhiều thẻ.

 Cơ sở chấp nhận thẻ: là các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết vớingân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ mà mìnhcung cấp bằng thẻ

2.5.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

2.5.2.1 Quy trình phát hành thẻ

Ngân hàng thanh toán

Trung tâm xử lý số liệu

Ngân hàng phát hànhCơ sở chấp

nhận thẻ

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoàn thành một số thủ tụccần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác như: giấy thông hành,biên lai trả lương…

Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thường ngân hàng xemxét lại hồ sơ lập đúng chưa, tình hình tài chính ( nếu khách hàng là công ty) hay các khoảnthu nhập thường xuyên của khách hàng ( nếu là cá nhân ) hoặc số dư trên tài khoản tiền gửicủa khách hàng mối quan hệ tín dụng trước đây( nếu có)

Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng có thể tiến hành phân loại kháchhàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tạingân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có mộtchính sách tín dụng riêng Thông thường có 2 loại hạn mức tín dụng:

Hạn mức theo thẻ vàng: thường cấp cho các nhân vật quan trọng, có thu nhập cao vàổn định Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thường cao hơn nhiều so với thẻ thường.

Hạn mức thẻ thường: Hạn mức tín dụng theo thẻ thường thấp hơn nhiều so với thevàng, chủ yếu cung cấp cho người bình dân Nhưng khách hàng cũng phải đủ tiên chuẩn đểnhận thẻ tín dụng

Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng , nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện,ngân hàng tiến hành phát hành thẻ cho khách hàng Trước khi giao thẻ ngân hàng yêu cầuchủ thẻ ký tên, và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau đó bằng kỹ thuật riêng, từng ngânhàng tiến hành ghi nhũng thông tin cần thiết về chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định và mãhóa mã số cá nhân( số Pin) cho chủ thẻ, nhập dự liệu về chủ tẻh vào tập tin quản lýầu chủthẻ giữ bí mật Nếu mất tiền do để lộ số Pin thì chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm

Sau khi giao thẻ cho khách hàng coi như nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời giankể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày

2.5.2.2Quy trìnhthanh toánthẻ:

Chủ thểNgân hàng phát hành

Tổ chức quốc tế

Cơ sở chấp nhận thẻ

Ngân hàng thanh toán

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

Các đơn vị, cá nhân đến ngày phát hành xin được sử dụng thẻ ( ký quỹ hoặc vay).Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng đại lývà cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ.

Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻRút tiền ở máy ATM hoặc ngân hàng đại lý

Trong vòng 10 ngày, cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòitiền.

Trong vòng 1 ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ.

Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để thanh toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hànhqua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT).

Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán cũngthông qua tổ chức thẻ quốc tế.

Người sử dụng thẻ muốn sử dụng nữa hoặc sử dụng hết số tiền trên thẻ thì ngân hàngphát hành hoàn tất quá trình sử dụng thẻ.

Tại ngân hàng thanh toán: khi tiếp nhận hóa đơn và bảng kê, ngân hàng phải tiếnhành kiểm tra tính hợp lệ của các thông tin trên hóa đơn Nếu không có vấn đề gì, ngânhàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản của mình và ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhậnthẻ Việc ghi sổ này phải tiến hành ngay trong ngày nhận hóa đơn và chứng từ của cơ sởchấp nhận thẻ Sau đó ngân hàng thanh toán tổng hợp dữ liệu, gửi đến trung tâm xử lý dữliệu (trường hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng thanh toán không được nối mạng trựctiếp thì gửi hóa đơn, chứng từ đến ngân hàng mà mình làm đại lý thanh toán.

Tại trung tâm: sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các ngân hàngthành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thức hiện thông qua ngân hàng thanh toánvà ngân hàng bù trừ.

Tại ngân hàng phát hành: khi nhận thông tin dữ liệu từ trung tâm sẽ tiến hành thanhtoán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoảnthẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng).

2.6 Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ, mỗi nhân tố có chiềuhướng tác động đến hoạt động thanh toán thẻ nhưng nhìn chung các nhân tố có thể chiathành hai nhóm:

11

Chương II: Cơ sở lý thuyết DH8NH Nhóm 3

 Nhóm nhân tố khách quan:

_Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân: trong một xã hội mà trìnhđộ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kỹ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàngtiếp cận với người dân Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiên đại, nó sẽdễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại Cũngnhư vậy, thói quan tiêu dùng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ.Khi người dân quen với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa bằng tiền mặt họ sẽ có ítnhu cầu về thanh toán thông qua thẻ.

_Thu nhập của người dùng thẻ: thu nhập con người cao lên, những nhu cầu của họcũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn,nhanh chóng hơn, an toàn hơn Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này Hơn nữa,ngân hàng chỉ có thẻ cung cấp dịch vụ cho những người có một mức thu nhập hợp lý,những người có thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.

_Môi trường pháp lý: việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều đượctiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây raảnh hưởng 2 mặt: có thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu cónhững quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo cóthể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ.

_ Môi trường công nghệ: hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởitrình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Đối với một quốc gia cócông nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ với sựnhanh chóng và an toàn cao hơn Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ,nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụcũng như bảo mật cho hoạt động ngân hàng.

_ Môi trường cạnh tranh: đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thịphần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có mộtngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giáphí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều ngân hàng thamgia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạnghóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ.

 Nhóm nhân tố chủ quan:

_ Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: đội ngũ cán bộ có năng lực, năngđộng và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạtđộng dịch vụ thẻ, ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinhdoanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tươnglai.

_Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng thanh toán thẻ:điều này gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nếu hệ thống máy móc này có trục trặcthì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảmbảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới Không những thế việcvận hành bão dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ cóhiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, từ đó thu hút thêm người sử dụng Để phục vụcho phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cần trang bị một số máy móc như máy đọc hóađơn, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống điện thoại-Telex…

12