Mở rộng dịch vụ ngân hàng trong khu vực dân cư là một chủ trương lớn của ngân hàng nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong dân cư, tạo nên các thói quen sử dụng công cụ TTKDTM, phát triển thanh toán qua ngân hàng và thực thi tốt các chính sách tiền tệ. Mặt khác đối với ngân hàng đây là một hình thức huy động vốn mới, tập trung các nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư vào các tài khoản cá nhân để đầu tư phát triển nên cần phải phát huy hơn nữa cũng như tạo những điều kiện thuận lợi về nhiều mặt:
Tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi
Cũng như mọi hoạt động khác của đời sống kinh tế xã hội, hoạt động kinh doanh thẻ cũng cần đến môi trường pháp lý thuận lợi. Cho đến nay cơ sở pháp lý cao nhất và tương đối chi tiết nhất về mặt nghiệp vụ để các ngân hàng nước ta căn cứ vào đó triển khai cụ thể thêm là quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng do NHNN ban hành ngày 19/10/1999 theo quyết định số 371 /1999/QĐ-NHNN. Quy chế này ra đời đã góp phần làm thông thoáng hơn và hợp pháp hóa dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ở nước ta. Tuy nhiên quy chế này chỉ đề cập về phương diện thanh toán kỹ thuật trong thanh toán thẻ chỉ mang tính chất cơ bản mà chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể . Thêm vào đó, khi thực thi quy chế này đã bộc lộ những bất cập. Yêu cầu NHTT thẻ phải phải thực hiện kiểm tra giám sát chỉ cho phép chủ thẻ mua ngoại tệ sau khi được cơ quan có thẩm quyền cho phép và chuyển ra nước ngoài với số lượng tối đa không vượt quá hạn mức ngoại tệ cho phép chuyên của chủ thẻ
Cho phép các NHTM của Việt Nam được linh hoạt áp dụng một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do NHVN phát hành so với ngân hàng nước ngoài hay chi nhánh NH nước ngoài của Nam đòi hỏi phải chỉnh sửa cho hợp lý do đó các NHTM dựa vào đó để đề ra quy định riêng cho ngân hàng mình về phát hành và sử dụng thanh toán thẻ. Đôi khi ngân hàng vì nguồn lợi riêng của ngân hàng mình mà các NHTM làm cho người sử dụng gặp rắc rối trong việc sử dụng thẻ
Đẩy mạnh hoạt động marketing về sản phẩm dịch vụ thẻ
Giống với các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng, sản phẩm thẻ cuãng phải tuân theo chu kỳ sống của sản phẩm gồm 4 gồm 4 giai đoạn (thâm nhập, tăng trưởng, phát triển, chín mùi và suy thoái). Hoạt động marketing sản phẩm cho phép ta rút ngắn giai đoạn thâm nhập, kéo dài giai đoạn tăng trưởng và phát triển sản phẩm
Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào chủ thẻ và mạng lưới CSCNT. Do đó để kinh doanh thẻ đạt kết quả cao thì ngân hàng càn chú trọng 2 đối tượng: mở rộng đối tượng sử dụng thẻ của NH, phát triển mạng lưới CSCNT
Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ
NHTM cần xác định khách hàng sử dụng thẻ, để qua đó nâng cao chất lượng sử dụng thẻ cho các chủ thẻ để có thể phục vụ tốt hơn nữa
Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ bằng cách giảm tỷ lệ ký quỹ : NHTM có chính sách giá cả hợp lý để có thể hạ thấp mức phí ký quỹ xuống , cũng như hạ thấp HMTD
Chương IV: Đánh giá & giả pháp kinh doanh thẻ DH8NH Nhóm 3
Mặc dù chi phí và lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ hiện nay còn cao so với thu nhập của người dân tuy nhiên nó hoàn toàn tương xứng với chi phí mà các ngân hàng bỏ ra để đảm bảo cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ . Tuy nhiên để phát triển hoạt động thẻ trong tương lai thì NHTM cần xem xét để mức chi phí hợp lý hơn nhằm cạnh tranh và thu hút khách hàng hơn nữa
Đa dạng hóa sản phẩm tạo ra những sản phẩm mới . Tiến hành tạo ra các sản phẩm thẻ liên kết với các doanh nghiệp có uy tín như: siêu thị, khách sạn, đại lý bán vé máy bay, đại lý bảo hiểm …
Đầu tư công nghệ mới
Theo kết quả công bố, trong vòng 3 năm trở lại đây, nhờ sự phát triển nhanh như vũ bão của Khoa học công nghệ, thương mại điện tử đã có những bước phát triển đáng kể, trong đó thị trường thẻ nội địa và thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành mối quan tâm đặc biệt của các ngân hàng thương mại, doanh nghiệp cũng như mọi tầng lớp dân cư.
Ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa hệ thống thanh toán tự động ATM, chỉ có một số ngân hàng cho phép gửi tiền qua máy . Ngân hàng phải tự trang bị máy móc thiết bị cũng như cơ sở hạ tầng để tự bảo vệ mình trước những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra. Phải luôn cập nhật những công nghệ mới nhất để tự hoàn thiện hệ thống chấp nhận thẻ
Đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng.
Con người là một chủ thẻ trong xã hội, mọi sự sáng tạo trong cuộc sống đều bắt nguồn từ hoạt động sản xuất của con người và hoạt động kinh doanh thẻ củng không nằm ngoài qui luật ấy. Thực tiển trong quá trình hoạt động, các NHTM đã nhận thấy số nhân sự để phục vụ cho thanh toán thẻ còn ít, nhiều khi từ bộ phận khác sang. Cho nên đội ngủ chiến lược đào tạo trên cơ sở các qui hoạch đã được xác định.
Về nội dung đào tạo NHTM cần chú trọng cả về kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn, đồng thời đặc biệt coi trọng công tác giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo ra đội ngủ có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng được mọi yêu cầu của hoạt động kinh doanh thẻ đầy phức tạp.
Các nhân viên phải tự bồi dưởng kiến thức chuyên môn để thích ứng với sự phát triển của kinh tế thế giới nói chung củng như của sự nghiệp phát triển công nghệ thẻ nói riêng.
Giải pháp hạn chế rủi ro.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ những năm vừa qua mặt dù số lượng rủi ro xẩy ra không nhiềunhưng củng đã gây cho ngân hàng những tổn thất đáng kể. Đặc biệt trong tình hình công nghệ thông tin ngày càng phát triển thì việc giả mạo thẻ củng như thủ đoạn của bọn tội phạm ngày càng trở nên tinh vi hơn. Do đó ngân hàng cần có những biện pháp hạn chế rủi ro:
_ Trước hết phải tuân thủ hết sức chặt chẽ các qui định của tố chức thẻ quốc tế về thủ tục chấp nhận thanh toán thẻ và các qui định có liên quan đến việc quản lý va kiểm soát rủi ro do việc sử dụng thẻ gian lận, giả mạo gây ra.
_ Thứ hai, cần sử dụng tốt các công cụ phòng ngừa rủi ro do các tổ chức thẻ cung cấp và hướng dẫn.
_ Thứ ba, chú trọng việc hướng dẫn nghiệp vụ chấp nhận thẻ thanh toán đối với các CSCNT, trong đó đặc biệt là các biện pháp để nhận dạng trong trường hợp sử dụng thẻ giả mạo để thanh toán.
_ Thứ tư, các NHTM phải phối hợp với nhau để kịp thời thông báo cho các trường hợp sử dụng thẻ giả mạo và củng tìm ra được những biện pháp sử lý thích hợp.
Chương IV: Đánh giá & giả pháp kinh doanh thẻ DH8NH Nhóm 3
Thừ năm, tổ chức các buổi thảo luận để nhân viên trong toàn hệ thồng cùng nha trao đổi và học hỏi kinh nghiệm cũng như bổ sung các kiến thức liên quan đến quản lý và kiểm soát rủi ro do thẻ giả mạo gây ra.
Đây chỉ là những giái pháp mang tính chất ngắn hạn vì diễn biến kinh tế ngày càng phức tạp cũng như những sự phát triển công nghệ ngày càng hiện đại.vì thế cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm ra các biện pháp mới.
Chương V: Kết luận DH8NH Nhóm 3
CHƯƠNG 5:
KẾT LUẬN
------
Thẻ ngân hàng ra đời là một phương tiện thanh toán hiện đại của thế giới ngày nay nó góp phần quan trọng trong việc cải thiện công tác thanh toán, chuyển dịch cơ cấu và thúc đẩy phát triển kinh tế của đất nước ta trong thời gian tới. Đồng thời trở thành một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM.
Tin rằng với tốc độ phát triển của các NHTM trong thời gian qua, với kinh nghiệm khá vững vàng trong hoạt động kinh doanh thẻ với bộ máy quản trị hiệu quả kết hợp với nền công nghệ kĩ thuật hiện đại làm cơ sở, hệ thống ngân hàng thương mại sẽ phát huy tốt những mặt thuận lợi. Tuy nhiên bên cạnh vẫn còn phải đối mặt với những thách thức trong hiện tại và cả tương lai, do đó mỗi ngân hàng phải tự trang bị tốt những cơ sở kỹ thuật hiện đại, ĐVCNT, đa dạng hóa hình thức thanh toán qua thẻ, mở rộng mạng lưới liên kết sản phẩm thẻ của ngân hàng cũng như tạo nhiều ưu đãi khuyến mãi cho chủ thẻ thường xuyên để tăng tính cạnh tranh và nhằm tăng doanh thu thanh toán qua thẻ đem lại lợi nhuận thông qua việc thu phí, lượng tiền huy động được ngân hàng có thể cấp tín dung hoặc đem đầu tư những kênh có hiệu quả kinh tế cao khác. Do đó phát hành và thanh toán thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh và hòa nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế ./.
Tài liệu tham khảo DH8NH Nhóm 3
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. http://www.dongabank.com
2. http://www.sacombank.com
3. http://www.vietcombank.com
4. http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com
