CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐĨI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ số lượng, thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, để từ có giải pháp phù hợp để XĐGN, địi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Ở nước ta năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đơng dân chúng, cịn tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt hộ nông dân nghèo sống tập trung vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa…Chính vậy, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Đây thách thức lớn đặt địi hỏi phải có sách giải pháp phù hợp, đơi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành cơng chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN Muốn XĐGN bền vững, điều phải trả lời câu hỏi: Quan niệm nghèo, người nghèo họ nghèo? Để trả lời câu hỏi xác, phải hiểu rõ chất nội dung đói nghèo Phải khẳng định khơng có định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thoã mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục, tập quán địa phương’’[5, trang 122] Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, khơng đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá có khả xố Cịn nghèo, mức độ thấp khó xố hơn, xố dần nghèo tuyệt đối, cịn nghèo tương đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xố đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thiếu đói (thiếu ăn); mức gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hoàn cảnh hộ nghèo, người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn Họ vươn tới nhu cầu văn hoá, tinh thần, nhu cầu phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần khơng có Biểu rõ hộ nghèo tượng trẻ em bỏ học, thất học, khơng có điều kiện để chữa bệnh ốm đau Nhìn chung hộ nghèo, người nghèo thu nhập thực tế họ dành chi tồn cho ăn; chí khơng đủ chi ăn, phần tích luỹ khơng có 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thông dụng để đo lường đói nghèo dựa mức thu nhập mức chi tiêu Một người coi nghèo, mức độ chi tiêu thu nhập xuống mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu Mức tối thiếu gọi “ngưỡng đói nghèo” Các yếu tố đáp ứng nhu cầu thay đổi theo thời gian xã hội Do đó, ngưỡng đói nghèo khác theo thời gian địa điểm quốc gia sử dụng ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực giá trị xã hội Để tổng hợp so sánh toàn cầu, Ngân hàng giới sử dụng ngưỡng tham chiếu $1 $2/ngày thuật ngữ “sức mua tương đương” (PPP) 1993 (PPP đo lường sức mua tương đối đồng tiền quốc gia) Trong q trình nghiên cứu đói nghèo thực chương trình XĐGN Việt Nam, WB đưa hai mức chuẩn nghèo Việt Nam: Thứ nhất, số tiền cần thiết để mua số lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm; Thứ hai, số tiền cần thiết bao gồm chi tiêu cho lương thực, thực phẩm chi tiêu cho nhu cầu cần thiết khác, gọi chuẩn nghèo chung Tại Việt Nam sử dụng loạt tiêu đánh giá nghèo đói phát triển xã hội: Bộ LĐ- TB&XH (cơ quan thường trực Chính phủ tổ chức, triển khai, thực XĐGN) dùng phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình tuỳ theo thời gian Các hộ xếp vào diện nghèo, thu nhập đầu người họ mức chuẩn xác định Mức khác thành thị, nông thôn miền núi Tỷ lệ nghèo xác định tỷ lệ dân số có thu nhập ngưỡng nghèo so với tổng dân số thời điểm Năm 1997, chuẩn nghèo đói thuộc phạm vi chương trình quốc gia (chuẩn nghèo cũ) để áp dụng cho thời kỳ từ năm 1996 - 2000 sau: Hộ đói hộ có thu nhập 13 kg gạo/người/tháng (tương đương 45.000 đồng cho tất vùng) Hộ nghèo hộ có thu nhập tuỳ theo vùng mức tương ứng nhau: - Vùng nông thôn miền núi, hải đảo 15 kg gạo/người/tháng (tương đương 55.000 đồng) - Vùng nông thôn đồng bằng, trung du 20 kg gạo/người/tháng (tương đương 70.000 đồng) - Vùng thành thị 25 kg/người/tháng (tương đương 90.000 đồng) Xã nghèo xã có tỷ lệ hộ đói nghèo từ 40% trở lên, thiếu cơng trình sở hạ tầng thiết yếu (đường giao thông, trường học, trạm y tế, điện sinh hoạt, nước sinh hoạt, thuỷ lợi nhỏ chợ) Trước thành tích cơng XĐGN, tốc độ tăng trưởng kinh tế mức sống Cuối năm 2000 mức sống dân cư tăng lên 1,5 lần, thu nhập GDP đầu người tăng lên 1,47 lần so với năm 1996, chuẩn hộ nghèo điều chỉnh cho phù hợp với chuẩn quốc tế Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ LĐ- TB&XH quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 công bố mức chuẩn nghèo áp dụng cho thời kỳ 2001- 2005, hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng sau: - 80.000 đồng/người/tháng vùng hải đảo vùng miền núi nông thôn - 100.000 đồng/người/tháng vùng đồng nông thôn - 150.000 đồng/người/tháng khu vực thành thị - Xã nghèo xã có tỷ lệ hộ đói nghèo chiếm từ 25% trở lên, thiếu số cơng trình sở hạ tầng thiết yếu (đường giao thông, điện thắp sáng, trường học, trạm y tế, nước sinh hoạt, chợ) - Vùng nghèo số xã liền kề (hoặc vùng dân cư) nằm vị trí khó khăn, hiểm trở, giao thơng khơng thuận lợi Các sở hạ tầng cịn thiếu thốn, khơng có điều kiện phát triển sản xuất đảm bảo đời sống, vùng có tỷ lệ hộ nghèo, xã nghèo cao Theo tiêu chí đánh giá này, thời điểm đầu năm 2001 nước có khoảng 2,7 triệu hộ nghèo, tỷ lệ 17,3% Theo định số 170/2005/QĐ-TTg, ngày 08 tháng năm 2005 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng giai đoạn 2006 - 2010: - Đối với khu vực thành thị: Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình qn đầu người tháng 260.000 đồng - Đối với khu vực nông thôn: Hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tháng 200.000 đồng Theo tiêu chí cũ hộ nghèo, đến năm 2005, tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam 7%, cịn theo tiêu chí tỷ lệ hộ nghèo tới 22% Phương pháp xác định đói nghèo Bộ LĐ- TB&XH nêu có ưu điểm định: Dễ hiểu, dễ tính tốn, dễ điều tra Việc đưa giới hạn đói nghèo Bộ LĐ- TB&XH phù hợp với điều kiện Việt Nam, tiện lợi cho việc Nhà nước có tranh tổng quát đói nghèo, đặc biệt vùng nơng thơn miền núi để đưa giải pháp XĐGN nước Tuy nhiên, trình thực việc bình xét hộ nghèo số địa phương (xóm, bản, xã, phường) khơng thực theo hướng dẫn Bộ LĐ- TB&XH tiêu chí đánh giá hộ nghèo, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn số hộ nghèo cấp thẻ (hộ nghèo danh sách) thời điểm (vấn đề đề cập cụ thể phần sau) Tổng cục Thống kê dựa vào thu nhập chi tiêu theo đầu người để tính tỷ lệ nghèo Tổng cục Thống kê xác định ngưỡng nghèo dựa chi phí cho giỏ tiêu dùng, bao gồm lương thực phi lương thực; đó, chi tiêu cho lương thực phải đủ đảm bảo 2.100 calo ngày cho người Các hộ coi thuộc diện nghèo, mức thu nhập chi tiêu không đảm bảo giỏ tiêu dùng Phương pháp đo lường đói nghèo chi tiêu tỏ phương pháp tốt Tuy nhiên, hạn chế phương pháp địi hỏi nhiều số liệu, chi phí điều tra cao, thời gian dài 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo Đói nghèo hậu đan xen nhiều nguyên nhân nằm nhóm nguyên nhân Nhóm nguyên nhân khách quan, mơi trường tự nhiên (vị trí, khí hậu, đất đai); kinh tế - xã hội (trình độ dân trí thấp, yếu tố tập quán dân tộc, vùng miền, sách Nhà nước) nhóm nguyên nhân thân người nghèo; vào phân tích ngun nhân sau: 1.1.3.1 Nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên; kinh tế - xã hội - Điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến SXKD hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn: Nghèo có đặc thù rõ rệt mặt địa lý Ở Việt Nam, với 80% dân số 90% số người nghèo sống nông thôn “Những đặc trưng người nghèo giống trước - đói nghèo tượng phổ biến nông thôn dân tộc thiểu số, mức độ đói nghèo cao nghiêm trọng so với đa số người Kinh Các đặc trưng khác đói nghèo, rủi ro cao thu nhập, thường xuyên bị thiên tai tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng nông thôn” [16, trang 1] Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực thực phẩm nơng thôn 15,9% đa số người nghèo nông thôn (trên 80%), trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận nguồn lực sản xuất (vốn, kỹ thuật, công nghệ…), thị trường tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn điều kiện địa lý chất lượng sản phẩm kém, chủng loại sản phẩm nghèo nàn, người nơng dân nghèo thường khơng có điều kiện tiếp cận với hệ thống thơng tin, khó có khả chuyển đổi việc làm sang ngành phi nông nghiệp Phụ nữ nông dân vùng sâu, vùng xa, phụ nữ chủ hộ độc thân, phụ nữ cao tuổi nhóm nghèo dễ bị tổn thương nhất, phụ nữ nghèo lao động nhiều thời gian hơn, thu nhập thấp hơn, họ có quyền định gia đình cộng đồng, có hội tiếp cận nguồn lực lợi ích sách mang lại Điều kiện vị trí khơng thuận lợi hạn chế nhiều đến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm sinh hoạt hộ gia đình Người nghèo tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn; đa số người nghèo sinh sống vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, miền trung; biến động thời tiết (bão, lụt, hạn hán…) khiến cho điều kiện sinh sống sản xuất người dân thêm khó khăn, đặc biệt phát triển hạ tầng sở làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác “Năm 2000, khoảng 20- 30% tổng số 1.870 xã đặc biệt khó khăn chưa có đường dân sinh đến trung tâm xã; 40% số xã chưa đủ phịng học; 5% số xã chưa có trạm y tế; 55% số xã chưa có nước sạch; 40% số xã chưa có đường điện đến trung tâm xã; 50% số xã chưa đủ cơng trình thủy lợi nhỏ; 20% số xã chưa có chợ xã cụm xã Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên khơng thuận lợi, số người dân thuộc diện cứu trợ đột xuất hàng năm cao, khoảng 1- 1,5 triệu người Hàng năm số hộ tái đói nghèo tổng số hộ vừa khỏi đói nghèo cịn lớn” [4, trang 19] Đói nghèo khu vực thành thị: Đa số người nghèo đô thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc khơng ổn định, thu nhập thấp bấp bênh Một số lao động việc làm chuyển đổi cấu kinh tế chủ sở hữu khu vực Nhà nước, dẫn đến điều kiện sống họ khó khăn, số người thất nghiệp Các hộ nghèo thường có đất đai tình trạng khơng có đất có xu hướng tăng lên số nơi Thiếu đất đai ảnh hưởng đến việc bảo đảm an ninh lương thực người nghèo, khả đa dạng hóa sản xuất để hướng tới sản xuất loại trồng với giá trị cao - Điều kiện kinh tế - xã hội Người nghèo, đồng bào dân tộc người đối tượng có hồn cảnh khó khăn đặc biệt thường có trình độ học vấn thấp, có hội kiếm việc làm tốt, ổn định Mức thu nhập họ đảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu vậy, đủ điều kiện nâng cao trình độ tương lai, để khỏi cảnh đói nghèo Bên cạnh đó, trình độ học vấn thấp ảnh hưởng đến định có liên quan đến giáo dục, sinh đẻ, nuôi dưỡng cái… Những ảnh hưởng tác động hệ tại, mà hệ tương lai Suy dinh dưỡng trẻ em trẻ sơ sinh nhân tố ảnh hưởng đến khả đến trường em gia đình nghèo làm cho việc nghèo thơng qua giáo dục, trở nên khó khăn Số liệu thống kê trình độ học vấn người nghèo cho thấy, khoảng 90% người nghèo có trình độ phổ thơng sở thấp Kết điều tra mức sống cho thấy, số người nghèo, tỷ lệ số người chưa học chiếm 12%, tốt nghiệp tiểu học chiếm 39%; Trung học sở chiếm 37% Chi phí cho giáo dục người nghèo lớn, chất lượng giáo dục mà người nghèo tiếp cận hạn chế, gây khó khăn cho họ việc vươn lên nghèo Tỷ lệ nghèo giảm xuống trình độ giáo dục tăng lên; 80% số người nghèo làm cơng việc nơng nghiệp có mức thu nhập thấp Trình độ học vấn thấp, hạn chế khả kiếm việc làm khu vực khác, ngành phi nông nghiệp công việc mang lại thu nhập cao ổn định Do trình độ dân trí thấp, nên việc bất bình đẳng giới thường xảy Bất bình đẳng giới cịn sâu sắc tình trạng nghèo đói tất mặt Ngồi bất công mà cá nhân người phụ nữ trẻ em gái phải chịu đựng bất bình đẳng giới, cịn có tác động bất lợi khác gia đình Phụ nữ chiếm gần 50% tổng số lao động nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao số lao động tăng thêm hàng năm ngành nông nghiệp Mặc dù vậy, phụ nữ chiếm 25% thành viên khóa khuyến nơng chăn ni 10% khóa khuyến nơng trồng trọt Phụ nữ có hội tiếp cận với cơng nghệ, tín dụng đào tạo; họ thường xuyên gặp khó khăn gánh nặng cơng việc gia đình, thiếu quyền định hộ gia đình thường trả công lao động thấp nam giới loại cơng việc Phụ nữ có học vấn thấp, dẫn tới tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh bà mẹ cao hơn, sức khỏe gia đình bị ảnh hưởng trẻ em học Bất bình đẳng giới cịn yếu tố làm gia tăng tỷ lệ sinh tăng tỷ lệ lây truyền HIV phụ nữ thiếu tiếng nói khả tự bảo vệ quan hệ tình dục “Nghèo liên quan chặt chẽ tới nhóm dân tộc, tất đặc điểm khác giống nhau, chi tiêu người thuộc dân tộc thiểu số thấp chi tiêu người thuộc hộ người Kinh người Hoa 13% Trình độ giáo dục tạo khác biệt đáng kể; hộ gia đình chủ hộ có trình độ trung cấp có mức chi tiêu cao mức trung bình gần 19% chủ hộ có trình độ đại học mức cao 31% Con số 29% vợ/chồng có trình độ trung cấp 48% vợ/chồng có trình độ đại học” [3, trang 20] Ngồi yếu tố dân trí phong tục, tập qn lạc hậu tệ nạn xã hội buôn bán thuốc phiện, khai thác khoáng sản bừa bãi di dân tự nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Một số vùng đồng bào dân tộc hủ tục lạc hậu, người ốm không đưa đến trạm y tế để chữa bệnh mà mời thầy cúng đến làm lễ để cúng “con ma” ám vào người bệnh (họ cho người ốm ma ám) Làm lễ cúng thế, bệnh người ốm ngày nặng thêm tốn kinh tế, dẫn đến gia đình nghèo nghèo thêm - Chính sách nhà nước Do chế sách Nhà nước thiếu khơng đồng sách đầu tư xây dựng, kết cấu hạ tầng cho vùng nghèo, sách khuyến khích sản xuất, sách tín dụng, sách giáo dục đào tạo, y tế, sách đất đai…đã ảnh hưởng đến kết XĐGN Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định thời gian qua nhân tố ảnh hưởng lớn đến mức giảm nghèo Việt Nam có thành tích giảm đói nghèo đa dạng diện rộng Tuy nhiên, trình phát triển mở cửa kinh tế có tác động tiêu cực đến người nghèo: Cơ cấu đầu tư chưa hợp lý, tỷ lệ đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn cịn thấp, chủ yếu tập trung cho thuỷ lợi, trục công nghiệp chính, trọng nhiều vào đầu tư thay nhập khẩu, chưa trọng đầu tư ngành công nghiệp thu hút nhiều lao động, chưa trọng khuyến khích kịp thời phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; nhiều sách trợ cấp lãi suất tín dụng, trợ giá, trợ cước… không đối tượng, làm ảnh hưởng xấu đến hình thành thị trường nơng thơn, thị trường vùng sâu, vùng xa Cải cách doanh nghiệp Nhà nước khó khăn tài doanh nghiệp nhà nước dẫn tới việc gần 800.000 việc làm giai đoạn đầu tiến hành cải cách doanh nghiệp Nhiều công nhân bị việc gặp nhiều khó khăn tìm việc làm bị rơi vào nghèo đói Phần lớn số người phụ nữ, người có trình độ học vấn thấp người lớn tuổi Chính sách cải cách kinh tế, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tự hoá thương mại tạo động lực tốt cho kinh tế, khuyến khích doanh nghiệp phát triển Tuy nhiên, số ngành công nghiệp thu hút nhiều lao động chưa trọng, doanh nghiệp nhỏ vừa có khả tạo việc làm chưa đựợc quan tâm tạo hội phát triển Tình trạng thiếu thơng tin, trang thiết bị sản xuất lạc hậu, khả cạnh tranh sản phẩm thấp lực sản xuất hạn chế làm khơng doanh nghiệp nhỏ vừa bị phá sản đẩy công nhân vào cảnh thất nghiệp, buộc họ phải gia nhập vào đội ngũ người nghèo Tăng trưởng kinh tế giúp XĐGN diện rộng, song việc cải thiện tình trạnh người nghèo thu nhập, khả tiếp cận, phát triển nguồn lực lại phụ thuộc vào loại hình tăng trưởng kinh tế Việc phân phối lợi ích tăng tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hoạt động tín dụng ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo - Chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng hộ nghèo thể mức độ an tồn tín dụng, khả hoàn trả hiệu sử dụng vốn tín dụng người vay) Nếu tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ hộ nghèo thấp, cho thấy khoản tín dụng hộ nghèo an toàn, lành mạnh Tỷ lệ nợ hạn cao, phản ảnh rủi ro khoản tín dụng - Khả bảo toàn vốn: Khi ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn để phát triển SXKD Ngân hàng tính tốn khả thu hồi vốn (cả gốc lãi), sau trừ chi phí có lãi Từ ngân hàng trì mở rộng hoạt động phục vụ - Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo, hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh tế, tăng thu nhập vươn lên khỏi đói nghèo, hồ nhập cộng đồng - Số hộ nghèo khỏi đói nghèo nhờ vay vốn, số việc làm giải thông qua vay vốn NHCSXH 1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Tín dụng hoạt động nghiệp vụ quan trọng ngân hàng nói chung, dư nợ tín dụng khoản mục chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản có ngân hàng Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng Hiệu tín dụng ngân hàng tiêu tổng hợp đánh giá liên quan đến lợi ích 03 đối tượng: Lợi ích khách hàng vay vốn, ngân hàng kinh tế- xã hội Trong luận văn xin sâu đánh giá cụ thể hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH (1) Hiệu kinh tế a Về phía hộ nghèo - Hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo thể doanh số vay, trả (gốc, lãi) hạn, tỷ lệ nợ hạn thấp, rủi ro sử dụng vốn thấp Nếu doanh số vay hộ lớn, hộ vay sử dụng vốn mục đích, trả nợ (gốc, lãi) đầy đủ, hạn cho ngân hàng, trình sử dụng vốn khơng gặp rủi ro gây thất vốn, sau trừ khoản chi phí cịn có lãi, thể vốn sử dụng có hiệu - Biểu qua việc sử dụng vốn hộ nghèo vào SXKD nào? Nếu hộ nghèo vay vốn SXKD thuận lợi, sản xuất nhiều hàng hoá bán thu lợi nhuận cao, sau trừ phần trả nợ cho ngân hàng (gốc, lãi), trả tiền cơng lao động, mà có lãi, đánh giá hiệu sử dụng vốn cao Ngược lại, vay vốn SXKD thua lỗ hiệu thấp; chí vốn Có nhiều trường hợp vay vốn ngân hàng chăn nuôi, trồng trọt, trả hết nợ cho ngân hàng kỳ hạn, bị đánh giá hiệu thấp nguồn để trả nợ cho ngân hàng phải vay chỗ khác, từ nguồn thu nhập người vay Trường hợp này, khơng vay chỗ khác hộ nghèo phải bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Cho nên, nhìn mặt trả nợ hộ vay cho ngân hàng để đánh giá hộ vay sử dụng vốn có hiệu chưa đủ - Hiệu tín dụng hộ nghèo đánh giá thơng qua tiêu chí: Tỷ suất lợi nhuận mức sống hộ nghèo; tỷ suất lợi nhuận tăng lên, mức sống hộ nghèo cải thiện tốt, hiệu tín dụng tốt - Thông qua việc sử dụng vốn vào SXKD, trình độ quản lý kinh tế người vay nâng lên Người nghèo có điều kiện tiếp cận với kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi tiến tiến, có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật Đây tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng mang lại cho hộ nghèo - Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu tiêu quan trọng đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Hộ khỏi ngưỡng đói nghèo hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao chuẩn mực đói nghèo hành, khơng cịn nằm danh sách hộ nghèo Phòng LĐ- TB&XH huyện, thị, thành phố lập theo năm Tổng số hộ nghèo khỏi khỏi đói nghèo (ra khỏi danh sách hộ nghèo) Số hộ Số hộ nghèo nghèo trong danh danh sách đầu sách cuối kỳ kỳ = Số hộ nghèo Số hộ chuyển nghèo địa + chuyển bàn đến khác kỳ kỳ Mục tiêu tín dụng ưu đãi hộ nghèo giúp họ có vốn sản xuất, nghèo để hịa nhập cộng đồng ổn định tình hình trị - xã hội Do vậy, số hộ khỏi nghèo đói hàng năm cao; đó, có hộ vay vốn NHCSXH, có nghĩa vốn NHCSXH hộ nghèo sử dụng có hiệu Tuy nhiên, số địa phương việc đánh giá hộ nghèo khơng xác, nhiều lý khác - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn: Đây tiêu đánh giá mặt lượng cơng tác tín dụng Tỷ lệ cao, mặt thể nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả SXKD hộ nghèo ngày lớn, nguồn vốn có hiệu (nếu sử dụng vốn khơng hiệu quả, hộ nghèo khơng có nhu cầu vay) Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Tổng số hộ nghèo vay vốn = X 100% Tổng số hộ nghèo danh sách - Luỹ kế số hộ thoát nghèo lớn, tiêu chí để đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo qua thời gian b Về phía ngân hàng NHCSXH tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế ổn định xã hội, khơng mục đích lợi nhuận Hiệu tín dụng NHCSXH thể hiện: Thứ nhất, quy mơ tín dụng: Quy mơ tín dụng hộ nghèo thể số tuyệt đối dư nợ tín dụng hộ nghèo tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo tổng số dư nợ tín dụng NHCSXH Số tuyệt đối lớn tỷ trọng dư nợ cao, thể hoạt động tín dụng ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo Dư nợ tín dụng hộ nghèo Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối = với hộ nghèo Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo x 100% Tổng dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau = x 100% Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước Thứ hai, chất lượng tín dụng: - Có 03 tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích tỷ lệ tốn nợ bán tài sản người vay - Tỷ lệ nợ hạn tiêu mà ngân hàng dùng để đánh giá chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ % nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm Khi khoản vay khơng hồn trả hạn cam kết, mà khơng có lý đáng vi phạm ngun tắc tín dụng bị chuyển sang nợ hạn, với lãi suất hạn cao lãi suất bình thường (lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay) Trên thực tế, khoản nợ hạn thường khoản nợ có vấn đề ( nợ xấu), có khả vốn (có nghĩa tính an tồn thấp) Trong kinh tế thị trường, nợ hạn ngân hàng khó tránh khỏi, vấn đề để giảm thiểu nợ hạn Những ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn thấp đánh giá chất lượng tín dụng tốt, hiệu tín dụng cao ngược lại Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo Dư nợ hạn cho vay hộ nghèo = x 100% Tổng dư nợ hộ nghèo - Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích: Người vay sử dụng vốn mục đích trở thành nguyên tắc quan trọng ngân hàng nói chung; vậy, thực tế khơng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cam kết với ngân hàng, với động thiếu lành mạnh dễ bị rủi ro; trường hợp người ta gọi rủi ro đạo đức Những khoản vay bị sử dụng sai mục đích phần lớn không đem lại hiệu kinh tế xã hội mong muốn ngân hàng Chỉ tiêu xác định theo công thức: Số tiền sử dụng sai mục đích Tỷ lệ sử dụng = vốn sai mục đích x 100% Tổng dư nợ Tỷ lệ cao chất lượng tín dụng bị đánh giá thấp ngược lại - Tỷ lệ toán nợ bán tài sản người vay: Nguồn trả nợ cho ngân hàng nguyên tắc trích từ phần thu nhập người vay Tuy nhiên, có nhiều trường hợp sử dụng vốn hiệu bị vốn nên người vay phải bán tài sản để trả nợ, trường hợp đánh giá chất lượng tín dụng thấp: Tỷ lệ tốn nợ bán tài sản Số tiền nợ thu khách hàng bán = x 100% Tổng doanh số thu nợ Thứ ba, khả sinh lời: NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác, phải bảo tồn vốn Muốn trì hoạt động bền vững NHCSXH phải có chênh lêch dương thu, chi nghiệp vụ Các khoản thu chủ yếu thu lãi tiền vay; chi chủ yếu trả phí ủy thác, hoa hồng, trả lãi tiền vay NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn phải thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn, hạn chế thấp rủi ro xảy (kể rủi ro bất khả kháng) Thứ tư, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý hộ nghèo, hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh tế, vượt lên đói nghèo Nếu nguồn vốn ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày tăng hộ nghèo, đánh giá hiệu NHCSXH tín dụng hộ nghèo cao ngược lại Thứ năm, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp nhanh chóng, giảm bớt chi phí hoạt động cho vay, đảm bảo nguyên tắc tín dụng (2) Hiệu xã hội a Đối với hộ nghèo - Tạo việc làm cho người lao động: Thông qua công tác cho vay hộ nghèo, thu hút phận con, em hộ nghèo có việc làm ổn định, tạo thêm nhiều cải cho gia đình xã hội, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định trật tự trị an tồn xã hội - Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn tín dụng; đặc biệt vốn tín dụng ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, NHCSXH xố bỏ tình trạng vay nặng lãi bán nơng sản non, góp phần thay đổi mặt đời sống nhân dân nông thôn Tạo niềm tin nhân dân Đảng Nhà nước Thể quan tâm Đảng Nhà nước hộ nghèo b Đối với ngân hàng - Nếu hiệu tín dụng NHCSXH nâng lên, không hộ nghèo vay vốn, mà ngân hàng cịn có điều kiện để phục vụ hộ thuộc vùng khó khăn khoản vay thương mại; phục vụ sách phát triển kinh tế Chính phủ, địa phương Đây tồn phát triển bền vững NHCSXH - Mức độ đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội địa phương: Nếu hiệu tín dụng cao, ngân hàng có thêm điều kiện để phục vụ tốt nhu cầu vay vốn đối tượng; từ góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội địa phương phát triển - Thông qua cho vay NHCSXH, kéo theo đội ngũ cán cấp xã, huyện vào ngân hàng, số tiền hoa hồng tổ nhóm, phí ủy thác nguồn thu đáng kể ban quản lý tổ vay vốn tổ chức hội - Thông qua vay vốn hộ nghèo, nội dung hoạt động tổ chức hội thêm phong phú, số lượng hội viên tham gia sinh hoạt ngày đông 1.2.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo (1) Điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng hộ nghèo, hộ sống vùng đồng bằng, nơi có sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ơn hịa, đất đai rộng, vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu cao ngược lại, nơi sở hạ tầng thấp kém, giao thơng lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt vốn tín dụng phát huy hiệu khơng cao (2) Điều kiện xã hội Do tập quán canh tác số nơi vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa cịn lạc hậu, chăn ni gia súc, gia cầm thả rơng, khơng có chuồng trại, khơng tiêm phịng dịch, nên hiệu khơng cao Từ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu tín dụng hộ nghèo Các hộ nghèo thường có số đơng hộ trung bình, sức lao động ít; trình độ học vấn chủ hộ thành viên gia đình thấp, nên sử dụng vốn hiệu Một số hộ nghèo nhận thức hạn chế, xem nguồn vốn tín dụng NHCSXH vốn cấp phát, cho không Nhà nước, nên sử dụng chủ yếu vào sinh hoạt gia đình; khơng đầu tư vào SXKD; vốn sử dụng khơng có hiệu quả, dẫn đến khơng trả nợ cho Ngân hàng (3) Điều kiện kinh tế Vốn tự có hộ nghèo khơng có (chỉ có sức lao động), nên vốn SXKD chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng yếu tố làm giảm hiệu vốn vay Cùng với việc thiếu vốn SXKD, việc lồng ghép tập huấn chương trình như: Khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư…hạn chế góp phần làm giảm hiệu tín dụng hộ nghèo Điều kiện y tế, giáo dục, thị trường có ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng hộ nghèo Những nơi có trạm y tế, có đội ngũ y, bác sỹ đầy đủ, nơi việc chăm sóc sức khỏe cho người dân đảm bảo, người dân có sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, có điều kiện để SXKD tốt, sử dụng vốn có hiệu quả; đó, có vốn tín dụng hộ nghèo ngược lại Giáo dục có ý nghĩa định đến việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu Nếu nơi có tỷ lệ người học cao, nơi dễ có điều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật vào sản xuất; nơi người có ý thức tốt hơn; SXKD có hiệu quả, chấp hành pháp luật Nhà nước thực việc trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, thực trạng có vùng sâu, vùng xa, vùng điều kiện lại khó khăn (vùng đồng Sơng Cửu Long…) tỷ lệ học sinh bỏ học nhiều Đó chưa kể đến việc học sinh học ngồi nhầm lớp, có trường học miền núi tỷ lệ đậu tốt nghiệp trung học phổ thông năm học 2006- 2007 1% Cá biệt có trường 100% học sinh trượt tốt nghiệp lần Thị trường tiêu thụ sản phẩm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo Nơi có chợ, chợ họp thường xun, nơi kinh tế phát triển, hàng hóa sản xuất dễ tiêu thụ, người dân tiếp cận với khoa học kỹ thuật, có điều kiện tiếp cận kinh tế thị trường (4) Chính sách nhà nước Sự can thiệp (điều tiết) Nhà nước kinh tế tác nhân quan trọng ổn định phát triển kinh tế Sự điều tiết Nhà nước đúng, kịp thời giúp môi trường kinh tế lành mạnh hóa, ngược lại gây rối loạn thị trường Để Nhà nước có sách hỗ trợ vốn cho vùng nghèo, xã nghèo, hộ nghèo kịp thời, liên tục; có sách hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghèo, vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu cao Sản phẩm làm hộ nghèo, có thị trường tiêu thụ tốt, dễ tiêu thụ có lợi nhuận hiệu đồng vốn cao ngược lại; Nhà nước có sách đúng, kịp thời hỗ trợ hộ nghèo sản xuất tiêu thụ sản phẩm, góp phần làm cho việc sử dụng vốn có hiệu Nhà nước phải đầu tư sở hạ tầng, bao gồm xây dựng nâng cấp đường giao thơng nơng thơn, cơng trình thuỷ lợi chợ Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, bao gồm cung cấp giống loại vật tư nông nghiệp khác, tập huấn khuyến nơng để người nghèo có điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu (5) Bản thân hộ nghèo Khách hàng vay vốn NHCSXH chủ yếu hộ nghèo đối tượng sách, mà hộ nghèo thường thiếu nhiều thứ; đó, có tri thức, kinh nghiệm SXKD, dẫn đến hiệu SXKD hạn chế, sản phẩm sản xuất chi phí cao, chất lượng khả cạnh tranh khó vượt qua rủi ro sản xuất đời sống Về vốn chủ yếu vốn vay ngân hàng, khơng có vốn tự có, dẫn đến bị động vốn sản xuất Nếu hộ nghèo có ý thức sử dụng vốn mục đích gặp thuận lợi sản xuất, chăn ni có hiệu Tuy nhiên, số vùng đặc biệt khó khăn vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào trợ giúp Nhà nước Một số hộ nghèo ý thức kém, nên sử dụng vốn sai mục đích, khơng chấp hành việc trả nợ (gốc, lãi) cho ngân hàng hạn 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 1.3.1.1 Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ngân hàng Grameen (Bangladesh) Bangladesh nước nông nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiên gần 143.000 km2, dân số khoảng 120 triệu người, thuộc nước nghèo giới; đó, 80% dân số sinh sống nơng thơn GDP bình quân đầu người 200 USD, bình qn GDP nơng dân 100USD/năm Dân trí thấp, nhiều người mù chữ Bangladesh nước đồng bằng, thiên tai thường xuyên xảy Do đó, đời sống đa số nông dân thiếu thốn Ngân hàng Grameen (có nghĩa làng xã) hình thành từ năm 1976, vốn ban đầu có 28 USD Giáo sư, TS Yumus sáng lập Hệ thống Ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng TW, trụ sở thủ đô Datka, Văn phòng đại diện bang vùng, 1.000 Chi nhánh khu vực nông thôn; chi nhánh, làng có Trung tâm tín dụng thành viên vay vốn tự xây dựng tự quản lý, thành viên làm trưởng Trung tâm tín dụng, Trung tâm tín dụng có 10 Tổ tín dụng Mỗi Tổ tín dụng có thành viên, thành viên làm tổ trưởng Nông dân nghèo muốn vay tiền Ngân hàng Grameen phải thành viên Ngân hàng Grameen sinh hoạt Tổ tín dụng, thành viên nhóm yêu cầu tuân thủ nguyên tắc Ngân hàng tính kỷ luật, đoàn kết, dũng cảm chăm chỉ, “16 định” bao gồm: Duy trì mơ hình gia đình nhỏ, tất trẻ em đến trường, thực tiến gia đình giúp đỡ thành viên khác nhóm gặp khó khăn Hàng tuần, trung tâm tín dụng họp với thành viên lần, thành viên phải gửi cata (đơn vị tiền tệ Bangladesh) vào tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Grameen Quy chế cho vay Tổ tín dụng: Đầu tiên thành viên tổ vay vốn; trả xong nợ, thành viên vay; tổ trưởng tín dụng người vay cuối Khi tổ trưởng trả xong nợ, lại có thành viên khác vay vốn, quy chế lặp đi, lặp lại Các thành viên Tổ tín dụng giám sát lẫn sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn gửi tiền tiết kiệm Người vay khơng có tài sản chấp với Ngân hàng Grameen, tổn thất tiền cho vay thấp, lãi suất cho vay Ngân hàng Grameen cao lãi suất Ngân hàng thương mại Khi vay vốn, người vay phải nộp khoản lệ phí, số tiền vay, để hình thành quỹ Tổ tín dụng; có quỹ phịng ngừa rủi ro quỹ gửi vào chi nhánh Grameen Khi thành viên vay vốn khơng cịn khả trả nợ, Tổ tín dụng dùng quỹ dự phòng rủi ro để trả nợ thay cho thành viên Hiện nay, Ngân hàng Grameen có triệu thành viên, 94% thành viên nữ; vốn điều lệ 150 triệu taka, tương đương 3,75 triệu USD; đó, Nhà nước góp cổ phần 18 triệu taka, số lại giá trị cổ phiếu Ngân hàng TW Bangladesh, NHTM, tổ chức quốc tế thành viên Ngân hàng Grameen hoạt động theo chế tự chủ tài chính; hạch toán kinh tế chung hệ thống kinh doanh phải có lãi, Nhà nước khơng bù lỗ Về mặt pháp lý: Nhà nước Bangladesh có luật riêng cho Ngân hàng Grameen Ngân hàng TW Bangladesh cấp giấy phép hoạt động cho Ngân hàng Grameen TW Trung tâm tín dụng thành lập theo làng Tổ tín dụng thành lập theo xóm thành viên thành lập, tinh thần tự nguyện thành viên Chi nhánh Ngân hàng Grameen phục vụ thành viên Ngân hàng nhà (trong buổi họp thành viên) Theo luật Ngân hàng Grameen, Ngân hàng nộp loại thuế cho Nhà nước Ủy ban quốc gia kiểm sốt tài - tín dụng, có trách nhiệm giám sát việc tn thủ chế độ; kiểm tra tra chỗ tài Ngân hàng Grameen chi nhánh Ngân hàng Hàng tuần Trung tâm tín dụng, tổ chức họp với thành viên để kiểm điểm đôn đốc việc: Gửi tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay trả nợ thành viên Nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Grameen đến dự họp nhận tiền gửi thành viên; tiền gửi Tổ tín dụng; thu nợ; cho thành viên vay Ngoài cho vay sản xuất nơng nghiệp, Chi nhánh Ngân hàng Grameen cịn cho thành viên vay sinh hoạt xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà cũ, xây dựng nhà vệ sinh, tạo nguồn nước sạch, chữa bệnh…Một cho vay Chi nhánh Ngân hàng Grameen 200 USD tương đương triệu đồng Nguyên nhân thành công Ngân hàng Grameen Một là, tổ chức hệ thống Ngân hàng Grameen khoa học; chặt chẽ; mang tính tự quản thành viên xóm, làng, cơng khai, minh bạch Hai là, Nhà nước Bangladesh khuyến khích Ngân hàng Grameen hoạt động như: Không thu thuế tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng Grameen hoạt động ngày phát triển với tốc độ cao Huy động vốn ý đến tiền nhỏ, tuần thành viên phải gửi 01 taka vào tài khoản (tức taka tháng); Tổ tín dụng gửi quỹ Tổ vào Chi nhánh Ngân hàng Grameen Do đó, nguồn vốn huy động bền vững Ba là, Ngân hàng Grameen TW thực cầu chuyển tải vốn từ thành thị nông thơn, điều hịa vốn từ nơi thừa vốn nơi thiếu vay vốn NHTM, tiếp nhận vốn tài trợ nước nước ngồi nơng dân nghèo vay, tạo hội cho họ thoát nghèo Bốn là, thành viên có tinh thần tự giác đồn kết, giúp nghèo Mỗi Tổ tín dụng có quỹ phịng ngừa rủi ro riêng, dùng để trả nợ thay cho thành viên khả trả nợ Cho nên Ngân hàng Grameen bảo tồn vốn điều lệ bổ sung vốn tự có ngày tăng Năm là, nhiều thành viên Ngân hàng Grameen có trình độ đại học, có tinh thần phục vụ nơng dân nghèo; sát thành viên thông qua họp Trung tâm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Grameen Ngân hàng phục vụ “tại nhà”, thành viên như: Cho vay, thu nợ nhận tiền gửi sau họp Sáu là, thủ tục cho vay Ngân hàng Grameen đơn giản, chặt chẽ, nơng dân nghèo giám sát sử dụng vốn vay trả nợ Do đó, thành viên vay vốn khơng cần tài sản chấp Chi nhánh Ngân hàng Grameen cho thành viên vay phải có đồng ý thành viên tổ tín dụng 1.3.1.2 Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ấn Độ Việc cấp tín dụng cho người nghèo thơng qua NHNo có chi nhánh tận cấp huyện Việc giải ngân tín dụng ưu đãi thực thơng qua “Tổ tự lực”, Tổ có số thành viên từ 10- 20 người, tất đến từ gia đình khác nhau, đa số phụ nữ nghèo Hàng tháng, thành viên phải nộp vào Tổ số tiền định để làm quỹ, số tiền thành viên tự thoả thuận Thông thường số tiền ban đầu từ 10- 20 Rupi (khoảng 20- 40US Cent) Tiền tiết kiệm tổ viên thu vào ngày tháng cụ thể (thường ngày thứ 10 tháng) Số tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm NHTM (thường NHNo) Hiện NHNo Ấn Độ đóng vai trị tổ chức xúc tiến tự lực hỗ trợ thành lập quản lý Tổ Tổ chức tài vi mơ thực nhiều chương trình khác cơng tác xây dựng lực phụ nữ Phụ nữ đào tạo để thảo luận nhiều vấn đề khác liên quan đến họ nơi họ sinh sống 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam Từ kinh nghiệm nước cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, có tác dụng tham khảo cơng tác tín dụng ưu đãi hộ nghèo Việt Nam là: Thứ nhất, nguồn vốn dành cho XĐGN lớn, trì liên tục nhiều năm; đó, nguồn vốn Nhà nước nguồn vốn viện trợ nước Nguồn vốn viện trợ nước thực chủ yếu thông qua tổ chức quốc tế, quan Liên Hiệp quốc Nguồn vốn vay nước ngồi với lãi suất thấp khơng lãi, với thời gian dài Nguồn huy động tiết kiệm nước (tiết kiệm nhân dân tổ chức kinh tế) Thứ hai, thành lập Tổ vay vốn: Quy mô Tổ nên từ 30- 40 thành viên, thành viên có điều kiện kinh tế nhau, làng xóm, thành viên vào Tổ tự nguyện, hoạt động có quy chế rõ ràng Các Tổ viên đóng góp tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định số tiền ngày nộp, số tiền gửi vào NHCSXH địa bàn Các dịch vụ cho vay tiết kiệm nhanh chóng đơn giản, cho phép tổ chức cho vay gia tăng lượng khách hàng Thứ ba, hình thức giải ngân: Giải ngân trực tiếp cho hộ vay (đại diện chủ hộ làm hồ sơ vay vốn), số tiền vay tùy theo nhu cầu thành viên đăng ký, sau tổ họp bình xét vào nhu cầu vay vốn để SXKD, khả trả nợ hộ, có kiểm tra xác nhận quyền phường, xã Thứ tư, quy mơ cấp tín dụng: Căn để xét duyệt mức cho vay nhu cầu vay vốn hộ Nếu ngân hàng có đủ vốn hộ vay có khả trả nợ cho vay với mức tối đa theo nhu cầu hộ Giải ngân lúc cho thành viên vay vốn Thứ năm, hỗ trợ vốn cho người nghèo, chấp tài sản, thu tiền tiết kiệm, khơng thu khoản lệ phí ngồi lãi suất Do vậy, cần phải có kiểm tra giám sát chặt chẽ kênh tín dụng này, tránh tiêu cực nâng cao hiệu đồng vốn Thứ sáu, hoạt động ngân hàng phải công khai, minh bạch, tự nguyện hộ nghèo Thủ tục đơn giản, phục vụ ngân hàng “tại nhà” thành viên Kết luận chương Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận nguyên nhân đói nghèo chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH Qua nghiên cứu rút số kết luận sau đây: Đói nghèo nhiều nguyên nhân, nguyên nhân thiếu vốn SXKD, để góp phần thực mục tiêu XĐGN giải pháp quan trọng đầu tư vốn cho hộ nghèo thơng qua tín dụng ưu đãi NHCSXH Tín dụng hộ nghèo NHCSXH nhằm thực chủ trương XĐGN Đảng Nhà nước Đồng thời với việc mở rộng quy mơ tín dụng hiệu tín dụng ngày phải nâng lên Hiệu tín dụng hộ nghèo mục tiêu quan trọng NHCSXH Việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH yêu cầu khách quan; vừa giúp hộ nghèo vay vốn khỏi đói nghèo, ổn định xã hội; đồng thời nâng cao uy tín vị NHCSXH hệ thống Ngân hàng Việt Nam Hiệu tín dụng NHCSXH phụ thuộc vào nhiều yếu tố; đó, có số yếu tố quan trọng mang tính định Bao gồm, nhóm nhân tố khách quan lẫn chủ quan Việc nghiên cứu nhân tố tác động này, nhằm để biết tác động tích cực tiêu cực nó, để từ có giải pháp khắc phục tác động tiêu cực, để đẩy nhanh tốc độ XĐGN Trong luận văn đưa số tiêu, bao gồm nhóm định tính định lượng để đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Những vấn đề đề cập chương tiền đề cho việc nghiên cứu chương luận văn ... lệch vùng nước 1. 2 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1. 2 .1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 1. 2 .1. 1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với... triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội 1. 2 .1. 3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng hộ nghèo Nó coi cơng cụ... hoạt động tín dụng ngân hàng chúng sản phẩm dễ bị rủi ro Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo hiểu hiệu cho vay 1. 2.2 .1 Khái niệm Hiệu tín dụng hộ nghèo xét khía cạnh: - Thực bình xét dân chủ, cơng khai,