Khóa luận tốt nghiệp: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO

Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT .5 DANH MỤC BẢNG BIẾU MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO 10 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 10 1.1.1.Tổng quan đói nghèo .10 1.1.2 Tiêu chí đánh giá đói nghèo .13 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo .14 1.1.4 Đặc tính người nghèo 16 1.1.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xoá đói giảm nghèo 17 1.2 Tín dụng hiệu tín dụng hộ nghèo: 18 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo: 18 1.2.2 Hiệu tín dụng người nghèo: 22 1.3 Kinh nghiệm số nước nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo .25 1.3.1 Kinh nghiệm vay số nước 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN HÓA SƠN 27 2.1 Khái quát NHCSXH huyện Hóa Sơn: 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH huyện Hóa Sơn: 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức : 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH huyện Hóa Sơn: .36 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn: .49 2.2.1 Sáu công đoạn uỷ thác cho vay qua tổ chức trị xã hội 49 2.2.2 Dư nợ cho vay hộ nghèo : 53 Khóa luận tốt nghiệp 2.2.3 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn 62 2.2.4 Những đổi công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn .64 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 67 2.3.1 Hiệu kinh tế 67 2.3.2 Hiệu mặt xã hội .69 2.3.3 Một số tồn nguyên nhân 71 CHƯƠNG III: PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ & GIẢI PHÁP THỰC HIỆN MỤC TIÊU XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO NHCSXH HUYỆN HÓA SƠN .73 3.1 Phương hướng nhiệm vụ năm 2012 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo 74 3.2.1 Hồn thiện mạng lưới hoạt động .75 3.2.2 Giải pháp huy động vốn .75 3.2.3 Giải pháp tổ chức cho vay 77 3.2.4 Giải pháp thực cơng tác kế tốn ngân quỹ hoạt động khác .78 3.2.5 Giải pháp khắc phục tồn tại: 78 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng giao dịch xã kế hoạch đào tạo cán bộ, tập huấn nghiệp vụ 80 3.2.7 Kế hoạch kiểm tra .81 3.2.8 Hướng dẫn người nghèo vay vốn biết cách làm ăn 82 3.2.9 Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn 83 3.2.10 Các giải pháp khác 83 3.3 Dự kiến tăng trưởng năm 2012 84 3.4 Đề xuất, kiến nghị 87 KẾT LUẬN 89 Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp riêng em hướng dẫn giáo viên T.S Nguyễn Thị Thanh Các số liệu sử dụng số liệu có thực có nguồn gốc rõ ràng không chép từ từ nguồn tài liệu nào, có vấn đề khóa luận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Người thực Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo ban giám hiệu nhà trường, thầy cô giáo khoa kinh tế trường Đại Học Lương Thế Vinh, với ban lãnh đạo, cô anh chị phụ trách thực tập phịng tín dụng NHCSXH huyện Hóa Sơn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thị Thanh Hồi hướng dẫn, giúp đỡ tận tình em suốt thời gian làm khóa luận để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Sinh viên Khóa luận tốt nghiệp BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội HSSV : Học sinh sinh viên XĐGN : Xóa đói giảm nghèo UBND : Ủy Ban Nhân Dân HĐQT : Hội đồng quản trị TW : Trung ương TK & VV : Tiết kiềm vay vốn BLĐ-TBXH : Lao động - Thương binh xã hội NSNN : Ngân sách Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh XKLĐ : Xuất lao động NS& VSMT : Nước vệ sinh môi trường Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIẾU Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHCSXH huyện Hóa Sơn qua năm .38 Bảng 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay theo chương trình qua năm NHCSXH huyện Hóa Sơn 43 Bảng 2.3: Kết hoạt động tài qua năm 2009 – 2011 48 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay theo vùng NHCSXH huyện Hóa Sơn 55 Bảng 2.5: Diễn biến dư nợ cho vay qua tổ chức Chính trị – Xã hội giai đoạn 2009-2011 61 Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm2009 – 2011 .63 Bảng 2.7: Lãi suất cho vay hộ nghèo từ năm 2001 đến .65 Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa… chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta, mục tiêu quốc gia mà Nhà nước ta mong thực Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nghiệp Xóa đói giảm nghèo cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu Xóa đói giảm nghèo chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước tồn xã hội Trong q trình cho vay hộ Khóa luận tốt nghiệp nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm, NHCSXH Việt Nam nói chung NHCSXH tỉnh An Giang - Chi nhánh huyện Hóa Sơn nói riêng câu hỏi đặt cho thực tiễn Thực phương châm giáo dục Đảng “Học đôi với hành, nhà trường gắn liền với xã hội ” Vì vậy, thực tập tốt nghiệp phần chương trình đào tạo Sau khóa học, học sinh có thời gian thực tập, tạo cho học sinh có hội hiểu biết hoạt động Ngân hàng, củng cố, nâng cao nhận thức sâu sắc lý luận bản, nghiệp vụ tiền tệ tín dụng tốn kế tốn Ngân hàng Đồng thời qua q trình thực tập giúp cho học sinh làm quen với thực tế để rèn luyện tư cách, tác phong cơng tác, có khả thích ứng nhanh chóng cơng việc sau tốt nghiệp trường Qua thời gian thực tập NHCSXH tỉnh An Giang - Chi nhánh huyện Hóa Sơn tìm hiểu nhu cầu, thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo đồng thời với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn T.S Nguyễn Thị Thanh Hoài nên em lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh An Giang Chi nhánh huyện Hóa Sơn" làm khóa luận tốt nghiệp Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài sở xem xét tình hình tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn thời gian qua để tìm mặt đạt mặt hạn chế tồn hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay, giúp người nghèo đối Khóa luận tốt nghiệp tượng sách tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho họ thoát khỏi cảnh nghèo vươn lên làm giàu đáng Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn Trên sở xem xét đó, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay Ngân hàng + Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung nghiên cứu: Đề tài xem xét chương trình cho vay hộ nghèo sâu vào phân tích hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn Về khơng gian: Đề tài nghiên cứu địa bàn huyện Hóa Sơn Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu thời gian năm từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu: Bài viết sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận kết hợp với thực tiễn; tổng hợp, phân tích số liệu thực tế thu thập NHCSXH tỉnh An Giang – Chi nhánh huyện Hóa Sơn kết nghiên cứu trước Kết cấu khóa luận: Khóa luận có kết cấu gồm chương: - Chương I: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng cho vay xóa đói giảm nghèo - Chương II: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn - Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo NHCSXH huyện Hóa Sơn Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO 1.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 1.1.1.Tổng quan đói nghèo Xóa đói giảm nghèo chủ trương lớn, sách lớn, quan tâm hàng đầu Đảng Nhà nước thập kỷ qua Xóa đói giảm nghèo theo hướng bền vững mục tiêu xuyên suốt trình phát triển kinh tế xã hội đất nước Thành tựu 20 năm đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tới phát triển cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy vậy, Việt Nam xếp vào nhóm nước nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cịn cao Sáng ngày 30/5/2011, Bộ Lao động, Thương binh Xã hội tổ chức hội nghị công bố kết tổng điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo tồn quốc năm 2010 Theo đó, nước có 4,6 triệu hộ gia đình thuộc diện nghèo cận nghèo Theo đó, tổng số hộ nghèo nước 3.055.566 hộ, hộ cần nghèo 1.612.381 hộ Như vậy, tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam giảm từ 22% năm 2005 xuống 9,45% năm 2010 Dựa số liệu báo cáo hội nghị nước có 81 huyện nghèo thuộc 25 tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo 50%, số có 54 huyện nghèo theo Nghị 30A năm 2008 Điện Biên tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao với 50,01%; tỉnh tỷ lệ hộ nghèo từ 40% đến 50% Lai Châu, Lào Cai, Hà Giang Khóa luận tốt nghiệp chắn nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt động Một Ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho Ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển Tranh thủ nguồn vốn NH cấp đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo quy định Ln đổi phong cách giao dịch lịch sự, văn minh, tận tình chu đáo với khách hàng 3.2.3 Giải pháp tổ chức cho vay Phối hợp với quyền địa phương, tổ chức hội đoàn thể đạo tổ TK& VV nhanh chóng bình xét hồn chỉnh thủ tục hồ sơ để đẩy nhanh tốc độ giải ngân hết tiêu thông báo Thực cho vay quy trình nghiệp vụ Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi nghèo đói Thực mục tiêu phải cần mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN Đơn đốc thu hồi nợ, phối hợp với ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, tổ TK& VV tăng cường công tác kiểm tra, hướng dẫn hộ vay vốn mục đích, có hiệu Các đối tượng vay vốn phải với quy định nhằm tránh tình trạng người cần vốn khơng có mà người khơng thực cần vốn lại đuợc vay Bên cạnh đó, việc cho vay cịn Khóa luận tốt nghiệp phải thích ứng với địa bàn, nhóm người nghèo để phân bổ tiêu vốn vay hợp lý 3.2.4 Giải pháp thực cơng tác kế tốn ngân quỹ hoạt động khác Nâng cao chất lượng kiểm tra hồ sơ cho vay chứng từ kế toán Thực thu đúng, đủ, chi chế độ, tiết kiệm khoản chi khơng cần thiết Thực tốt quản lý chìa khóa kho, kiểm quỹ cuối ngày đột xuất đảm bảo an toàn kho quỹ Trực gác quan 24/24h ngày để bảo vệ an toàn tài sản quan khách hàng Thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Như tồn phát triển NHCSXH ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện Mơ hình quản lý tín dụng sách thơng qua phương thúc ủy thác cho vay qua tổ chức Chính trị - xã hội NHCSXH hướng có hiệu Hợp đồng ủy thác bán phần cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác phát huy lợi tổ chức Đó huy động lực lượng xã hội tham gia thực nhiệm vụ Xóa đói giảm nghèo với Ngân hàng, nâng cao chất lượng đầu tư cho vay ưu đãi, phát huy đưa chủ trương xã hội hố cơng tác Xóa đói giảm nghèo vào thực tiễn hoạt động, dân chủ hoá hoạt động NHCSXH 3.2.5 Giải pháp khắc phục tồn tại: Phối hợp với đôn đốc tổ chức hội nhận ủy thác tăng cường công tác kiểm tra tổ chức hội cấp dưới, tổ TK& VV, hộ vay vốn Với nhiệm vụ Khóa luận tốt nghiệp nặng nề cán Đảng viên nhân viên quan phải tập thể, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân để phát huy trí tuệ tập thể tạo sức mạnh tổng hợp, xây dựng đoàn kết thống cao từ Chi đến quan hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhiệm kỳ 2010- 2015 Góp phần đáng kể vào việc thực mục tiêu phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội địa bàn góp phần vào tồn phát triển bền vững ngành Tham mưu cho ban đại diện HĐQT xây dựng kế hoạch lập đề cương tự kiểm tra tổ chức Hội xã tổ TK& VV Trong bối cảnh nhiều hộ nghèo đối tượng sách khác chưa hiểu rõ hoạt động cho vay ưu đãi NHCSXH nên chưa mạnh dạn vay vốn việc tuyên truyền cho họ cần thiết Do đó, cần phải tăng cường công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để hoạt động NHCSXH ngày xã hội hoá theo chủ trương Đảng, Nhà nước, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi, ổn định sống, thoát nghèo vươn lên cộng đồng Việc NHCSXH cung cấp vốn cho người nghèo quan trọng quan trọng hướng dẫn người nhận tiền vay biết cách làm ăn Đây vấn đề đòi hỏi NHCSXH phải có đội ngũ chun gia khơng phải có cung ứng vốn cho người nghèo mà cần phải nghiên cứu để hướng dẫn cho đối tượng vay biết cách làm ăn, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu quả, làm cho đồng vốn tăng trưởng được, để thoát nghèo để giàu lên Ngoài việc cho người nghèo đối tượng sách vay vốn, Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương chặt chẽ thực lồng ghép chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm tuyên truyền kỹ thuật sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Điều tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn tiếp cận dễ dàng, thuận lợi với nguồn vốn sách, gắn với chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương Các cán NHCSXH phối hợp với tổ chức Chính trị - xã Khóa luận tốt nghiệp hội Tổ Tiết kiệm vay vốn để tổ chức mạng lưới giao dịch tới tận nơi cư trú đối tượng thụ hưởng thông qua tổ giao dịch lưu động Đây cầu nối quan trọng Ngân hàng với hộ vay vốn, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có hội tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng giao dịch xã kế hoạch đào tạo cán bộ, tập huấn nghiệp vụ Việc tạo thuận lợi giao dịch hộ nghèo đối tượng sách vấn đề quan trọng để giúp người vay tiếp cận dễ dàng với dịch vụ vay vốn hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Vì vậy, cần tiếp tục tổng kết kinh nghiệm mơ hình hoạt động Điểm giao dịch xã hồn thiện quy trình uỷ nhiệm thu lãi, quy trình giao dịch lưu động, đồng thời tăng cường đầu tư phương tiện làm việc cho tổ giao dịch lưu động tơ, máy vi tính xách tay… bước chun mơn hố để phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác cách tốt hơn, chuyên nghiệp Tại Điểm giao dịch xã phải có biển hiệu, nội quy giao dịch, lịch giao dịch hàng tháng, hàng quý niêm yết công khai Tài sản, tiền bạc trình giao dịch Điểm giao dịch xã phải bảo vệ an tồn tuyệt đối Mơ hình Điểm giao dịch xã cần bước vào nề nếp hoàn thiện nữa, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với NHCSXH hoạt động chi trả hoa hồng cho Tổ Tiết kiệm vay vốn, phí dịch vụ uỷ thác cho Hội đoàn thể phụ cấp cho cán làm cơng tác xố đói giảm nghèo xã, thị trấn Thực giao dịch xã lịch, chuẩn bị đầy đủ phương tiện điều kiện làm việc Thực đầy đủ nội dung giao dịch quy định để tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với NHCSXH Nâng cao củng cố chất lượng tín dụng Khóa luận tốt nghiệp Việc nâng cao lực nghiệp vụ cho cán Ngân hàng cán tổ chức Chính trị - xã hội nhận uỷ thác Ngân hàng cần thiết nên thực thường xuyên Thông qua công tác đào tạo, tập huấn giúp cho cán Hội đồn thể, Ban Xóa đói giảm nghèo, Tổ Tiết kiệm vay vốn có kiến thức nghiệp vụ quản lý vốn quy trình hoạt động Ngân hàng Trên sở có kiến thức để kiểm tra, giám sát, tư vấn cho thành viên vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu Thực tốt kế hoạch NHCSXH cấp trên: Cử cán đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ phục vụ cho ngành Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, tổ TK& VV để nâng cao trình độ Phối hợp với đài truyền huyện, xã thơng tin sách Nhà nước, chế nghiệp vụ ngành chương trình tín dụng ưu đãi kịp thời đến với nhân dân địa bàn Thường xuyên giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, Đảng viên quần chúng đơn vị, giáo dục truyền thống, học tập lý luận chủ nghĩa Mác Lê Nin, tiếp tục vận động "học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh", kịp thời quán triệt triển khai thực thị nghị Đảng, pháp luật nhà nước Nâng cao phẩm chất đạo đức đạo lý nghề nghiệp cho cán Đảng viên nhân viên đơn vị, đẩy mạnh hoạt động tổ chức quần chúng, tiếp tục giữ vững an ninh trị trật tự an tồn quan, tăng cường cơng tác xây dựng Đảng, xây dựng chi 3.2.7 Kế hoạch kiểm tra Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu qủa hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín Khóa luận tốt nghiệp dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn Tham mưu cho ban đại diện HĐQT xây dựng kế hoạch đề cương kiểm tra, đạo tổ chức hội tổ TK& VV tự kiểm tra đến 100% số xã, 100% số tổ 70% số hộ vay vốn Trong năm 2012 thực kiểm tra 100% số xã, hộ dư nợ, tổ TK& VV 3.2.8 Hướng dẫn người nghèo vay vốn biết cách làm ăn Việc NHCSXH cung cấp vốn cho người nghèo quan trọng quan trọng hướng dẫn người nhận tiền vay biết cách làm ăn Đây vấn đề đòi hỏi NHCSXH phải có đội ngũ chun gia khơng phải có cung ứng vốn cho người nghèo mà cần phải nghiên cứu để hướng dẫn cho đối tượng vay biết cách làm ăn, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu quả, làm cho đồng vốn tăng trưởng được, để thoát nghèo để giàu lên Ngoài việc cho người nghèo đối tượng sách vay vốn, Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương chặt chẽ thực lồng ghép chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm tuyên truyền kỹ thuật sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Điều tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn tiếp cận dễ dàng, thuận lợi với Khóa luận tốt nghiệp nguồn vốn sách, gắn với chương trình phát triển kinh tế- xã hội địa phương 3.2.9 Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn Trong hệ thống tổ chức mạng lưới tỉnh xuống xã NHCSXH hệ thống mạng lưới Tổ TK & VV yếu tố then chốt việc thực tín dụng ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách khác Tổ TK & VV cầu nối hộ nghèo, đối tượng sách với NHCSXH Tổ TK & VV tổ chức Hội sở đứng bảo lãnh thành lập, thủ tục đơn giản, phục vụ tận nơi cư trú cho đối tượng vay, động viên lực lượng xã hội tham gia giúp sức đối tượng vay sử dụng vốn vay có hiệu giám sát vốn vay an tồn Tổ có nhiệm vụ nhận đơn xin vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách người vay, trình Uỷ ban nhân dân xã xã phê duyệt gửi hồ sơ phê duyệt đến Ngân hàng; thông báo cho người vay nhận tiền vay , trả nợ, trả lãi đến hạn; có trách nhiệm kiểm tra, giám sát, sử dụng vốn vay tổ viên, phát khoản nợ sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo với Ngân hàng xử lý kịp thời quy định Để nâng cao hiệu hoạt động, Tổ TK & VV cần phải thực bình xét cho vay đảm bảo quy định, đồng vốn giải ngân đến hộ nghèo đối tượng sách khác cách nhanh chóng, tích cực kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn, trả nợ, trả lãi tổ viên Ngoài ra, hàng năm, cán bộ, đoàn thể, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn tham gia tập huấn lớp nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, hạch toán đầu tư sử dụng vốn vay việc ni gì, trồng gì, sản xuất kinh doanh loại sản phẩm phù hợp, mang lại hiệu quả, … 3.2.10 Các giải pháp khác Khóa luận tốt nghiệp Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, lâm, ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vố vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức sản xuất… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói trả nợ khỏi cảnh nghèo.Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nông, lâm, ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ Ngân hàng hạn Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho cơng tác xóa đói giảm nghèo Chẳng han qua số chương trình cụ thể: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển,giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nhân dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo 3.3 Dự kiến tăng trưởng năm 2012 Một là, hoạt động tín dụng: Tập trung nguồn lực mở rộng hoạt động tín dụng, tiếp tục thực tốt chưng trình tín dụng ưu đãi có chuẩn bị tốt điều kiện tốt để tiếp nhận chương trình Chính phủ giao vay người nghèo, vùng nghèo , sở định hướng hoạt động ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội XĐGN địa phương, mục tiêu phấn đấu PGD NHCSXH huyện Hóa Sơn năm 2012 sau: Khóa luận tốt nghiệp + Phấn đấu nguồn vốn đến 31/12/2012: Đạt 195.640 triệu đồng, tăng so với năm 2011 23.926 triệu đồng Trong đó: - Nguồn vốn cân đối TW: 190.640 triệu đồng - Nguồn vốn huy động địa phương cấp bù lãi xuất: 4.800 triệu đồng, TK qua tổ 3.502 triệu đồng + Tổng nguồn vốn đến cuối năm 2012 195.640 triệu đồng + Dư nợ đến 31/12/2012 195.640 triệu đồng Trong : - Dư nợ hộ nghèo : 70.759 triệu đồng - Dư nợ giải việc làm : 7.754 triệu đồng - Dư nợ XKLĐ : 979 triệu đồng - Dư nợ CT CV NS& VSMT : 26.391 triệu đồng - Dư nợ CV HSSV : 86.269 triệu đồng - Dư nợ cho vay hộ nghèo nhà : 3.488 triệu đồng Giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống mức thấp mức, tăng cường lực cho người dân cộng đồng để phát huy cơng trình sở hạ tầng thiết yếu đầu tư, bước phát huy lợi địa lý, khai thác hiệu tài nguyên thiên nhiên, bước đầu phát triển sản xuất theo hướng sản xuất hàng hóa quy mô nhỏ vừa, người dân tiếp cận dịch vụ sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi, lao động nông nghiệp giảm dần Hai là, phối hợp với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác tăng cường kiểm tra việc triển khai thực hợp đồng ủy thác, thực thi công đoạn ủy thác trình cho vay sở, kiểm tra tình hình hoạt động Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, nắm bắt thông tin tổ Tiết kiệm vay vốn, xem công cụ điều hành để nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục xây dựng kiện toàn, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Cùng với việc củng cố Tổ tiết kiệm vay vốn theo địa bàn thôn để dể theo dõi, quản lý, xây dựng đội ngũ Ban quản lý tổ Tiết kiệm vay vốn có Khóa luận tốt nghiệp trình độ lực trở thành “người cán chuyên trách” NHCSXH để làm cầu nối ngân hàng với người vay Ba là,nâng cao lực chất lượng điểm giao dịch lưu động xã, thực ngày giao dịch theo qui định, tạo điều kiện để tổ tiết kiệm vay vốn người dân có thói quen đến giao dịch với Ngân hàng xã , lại tốn thời gian cơng sức Giao dịch xã mơ hình hoạt động NHCSXH xã điều kiện để Ngân hàng thường xuyên tiếp cận với quyền, Hội đoàn thể cấp xã người dân, kịp thời xử lý phát sinh hoạt động tín dụng Mặt khác, thông qua công tác giao ban điểm giao dịch xã, cán NHCSXH thực cơng tác tun truyền, tập huấn qui trình nghiệp vụ tín dụng, tạo điều kiện cho cán cấp hội xã, Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn hiểu rõ qui chế tín dụng để làm qui định Bốn là,chú trọng xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng không giỏi chuyên mơn mà phải có kiến thức để hướng dẫn người vay sử dụng vốn có hiệu Làm tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức, lối sống để nâng cao nhận thức đối mặt cán viên chức Năm là,đẩy mạnh công tác thơng tin tun truyền quản bá sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, làm cho cấp, ngành, người thông hiểu làm qui định,sử dụng đồng vốn có hiệu chống thất thoát tiền vốn nhân dân.Xử lý kiên nợ tồn đọng nguyên nhân chủ quan người vay Tích cực xử lys nợ đến hạn, nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng Sáu xây dựng NHCSXH huyện Hóa Sơn ngày vững mạnh, phát huy khối đồn kết nội bộ, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát thành viên Ban hội đồng quản trị NHCSXH huyện xã, thị trấn phân cơng Khóa luận tốt nghiệp 3.4 Đề xuất, kiến nghị - Đối với Nhà nước Nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nông thôn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng - Đối với NHCSXH cấp Đề nghị chi nhánh NHCSXH tỉnh An Giang quan tâm phân bổ nguồn vốn cho vay để đáp ứng nhu cầu người nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nguồn vốn vay hộ nghèo, phạm vi quyền hạn cần tăng cường cơng tác lãnh đạo tổ chức hội đoàn thể việc thực hợp đồng ủy thác với NHCSXH - Đối với quyền huyện + Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sư dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tốt vai trị, nhiệm vụ giao + Phối hợp với NHCSXH thực chuyển giao công nghệ, kỹ thuật sản xuất cho người dân, giúp người dân tiếp cận với ngành nghề mới, phù hợp với tình hình địa phương để người dân có hội tạo việc làm, thu nhập cho thân, góp phần phát triển kinh tế - xã hội huyện Khóa luận tốt nghiệp + Các quan thông tin đại chúng địa bàn huyện tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tun truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để vốn vay sử dụng mục đích thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho Ngân hàng - Đối với UBND xã, cấp quyền + Đề nghị UBND xã đạo tổ TK & VV thực quy trình nghiệp vụ cho vay, quản lý vốn vay, hướng dẫn hộ dân sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng thụ hưởng, tăng cường chuyển giao kỹ thuật trồng vật nuôi cho nông dân địa bàn nói chung hộ nghèo nói riêng để hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, tăng thu nhập, ổn định đời sống + Đề nghị quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội cấp tiếp tục quan tâm đạo việc chấp hành đầy đủ quy định hoạt động ủy thác với NHCSXH, nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước vào giai đoạn giai đoạn đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Hiện Việt Nam thành viên nhiều tổ chức khu vực Vị nước ta ngày nâng cao trường quốc tế Mục tiêu mà Đảng đề phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp Chính Đảng Nhà nước ta khuyến khích ngành, cấp phát triển vươn lên Sự phấn đấu ngành, cấp yếu tố quan trọng phát triển kinh tế Ngành ngân hàng với vai trị trung tâm tiền tệ - tín dụng toán kinh tế Vấn đề nghèo đói tồn nhiều khó khăn cho người dân nghèo nói riêng cho nhân dân nói chung nhiều khó khăn trước mắt lâu dài Việc hoạch định sách, giải pháp XĐGN khơng vấn đề riêng cá nhân mà nói địi hỏi chung tay góp sức toàn thể nhân dân, tổ chức cấp lãnh đạo Tuy vào hoạt động thời gian ngắn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hóa Sơn khắc phục khó khăn, triển khai có hiệu khối lượng cơng việc lớn, quyền cấp ghi nhận, đánh giá cao tạo dựng lòng tin với quần chúng nhân dân, bước khẳng định vị NHCSXH việc thực kênh tín dụng ưu đãi cho người nghèo góp phần thực mục tiêu XĐGN, thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố địa phương Bên cạnh kết đạt cần phải phát huy, hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hóa Sơn cịn tồn tại, thiếu sót cần khắc phục chưa chủ động nguồn vốn cho vay, nợ hạn nhận bàn giao từ NHNo& PTNTcòn để kéo dài chưa xử lý,… Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng phối hợp Khóa luận tốt nghiệp quyền địa phương, Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hóa Sơn mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đưa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên em mong muốn nhận đóng góp quý báu Ban lãnh đạo NHCSXH, GVHD T.S Nguyễn Thị Thanh thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn cô giáo, ban lãnh đạo NHCSXH anh chị nhân viên NHCSXH giúp em hồn thành khóa luận Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2009-2011 NHCSXH Huyện Hóa Sơn Giáo trình cẩm nang Tín dụng Tạp chí Ngân hàng số năm 2009 2010, 2011 Tài liệu tập huấn cho Cán tuyển dụng năm 2010 (lưu hành nội bộ) Nghị định 78 Chính phủ Một số tài liệu khác……vv……