CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH- TIỀN TỆ Hiệu tín dụng sách cho đồng bào dân tộc thiểu số qua chương trình Ngân hàng Chính sách xã hội Đỗ Thị Kim Hảo Chu Khánh Lân Trần Huy Tùng Ngày nhận: 15/01/2019 Ngày nhận sửa: 22/01/2019 Ngày duyệt đăng: 29/01/2019 Với mục tiêu tập trung giải vấn đề khó khăn, bước cải thiện nâng cao điều kiện sống cho hộ dân tộc thiểu số nghèo, giảm dần chênh lệch phát triển vùng dân tộc thiểu số miền núi với vùng khác nước, Chính phủ Việt Nam có sách tín dụng ưu đãi đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS), thực thơng qua chương trình tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Bằng liệu thứ cấp sơ cấp thu qua khảo sát hộ đồng bào DTTS cán tín dụng tỉnh Yên Bái, Lâm Đồng, Trà Vinh Hà Giang, viết đánh giá hiệu chương trình tín dụng sách cho đồng bào DTTS Việt Nam đưa số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho đồng bào DTTS NHCSXH tương lai Từ khóa: tín dụng sách, đồng bào DTTS, NHCSXH Tín dụng sách cho đồng bào dân tộc thiểu số ới mục tiêu tập trung giải vấn đề khó khăn, xúc đời sống, sản xuất; bước cải thiện nâng cao điều kiện sống cho hộ DTTS © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X nghèo; góp phần giảm nghèo bền vững, giảm dần chênh lệch phát triển vùng DTTS miền núi với vùng khác nước, Chính phủ có sách tín dụng ưu đãi đồng bào DTTS Tính đến hết 30/6/2018, số 33 chương trình, dự án tín dụng triển khai NHCSXH, 27 có chương trình tập trung dành riêng cho hộ DTTS chương trình cho hộ DTTS đối tượng khác Mặc dù rủi ro tín dụng lớn so với hộ gia đình sinh sống khu vực đồng , Chính phủ Việt Nam dành ưu đãi tín dụng cho hộ nghèo DTTS Theo đó, mức cho vay tối đa bình qn đối Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 200+ 201- Tháng 1&2 2019 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Bảng Chương trình tín dụng cho hộ DTTS NHCSXH TT Chương trình Căn pháp lý Đối tượng Mức cho vay tối đa Cho vay vốn phát triển sản xuất hộ DTTS đặc biệt khó khăn Quyết định số 54/2012/QĐ-TTg (thay Quyết định 32/2007/QĐ-TTg) Hộ DTTS đặc triệu đồng/hộ (cao biệt khó khăn mức cũ: triệu sống đồng/hộ) vùng khó khăn Cho vay hỗ trợ giải đất ở, giải việc làm cho hộ đồng bào DTTS nghèo, đời sống khó khăn Đồng sông Cửu Long Quyết định số 29/2013/QĐ-TTg (thay Quyết định 74/2008/QĐ-TTg) Hộ DTTS nghèo, đời sống khó khăn vùng Đồng sông Cửu Long Lãi suất năm 1,2%/ năm Học nghề: 1,5 triệu đồng/tháng 7,2%/ năm Xuất lao động: tối đa chi phí người vay phải đóng góp theo thị trường 3,6%/ năm Phát triển sản xuất kinh doanh: triệu đồng/hộ Kỳ hạn tối đa năm 1,2%/ năm Cho vay hỗ trợ đất ở, đất sản xuất, nước sinh hoạt cho hộ đồng bào DTTS nghèo hộ nghèo xã, thơn, đặc biệt khó khăn Quyết định số Hộ DTTS 1592/2009/QĐ-TTg, nghèo Quyết định 755/2013/ QĐ-TTg Tạo đất sản xuất chuyển đổi nghề: 15 triệu đồng/hộ 1,2%/ năm Xuất lao động: tối đa chi phí người vay phải đóng góp theo thị trường 3,6%/ năm Cho vay bảo vệ phát triển rừng, gắn với sách giảm nghèo nhanh, bền vững hỗ trợ đồng bào DTTS giai đoạn 2015-2020 Nghị định 75/2015/ NĐ-CP Hộ DTTS; Hộ người Kinh nghèo sinh sống xã điều kiện kinh tế khó khăn (khu vực II, III) thuộc vùng dân tộc miền núi Trồng rừng: 15 triệu đồng/ha Cho vay theo sách đặc thù hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội vùng đồng bào DTTS miền núi giai đoạn 2017-2020 Quyết định 2085/2016/QĐ-TTg Hộ DTTS nghèo; Hộ nghèo xã khu vực III, thơn, đặc biệt khó khăn 50 triệu đồng/hộ 20 năm 1,2%/ năm Phát triển chăn nuôi: 10 năm 50 triệu đồng/hộ 10 năm 50% lãi suất cho vay hộ nghèo Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả 28 Số 200+201- Tháng 1&2 2019 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Bảng Kết chương trình cho vay có hộ dân tộc thiểu số Ngân hàng Chính sách xã hội, 30/6/2018 Đơn vị: tỷ đồng, hộ Chương trình Thời gian thực Doanh số tích lũy từ Tổng Số lượt 01/01/2003 Dư hộ vay nợ vốn Cho Thu Xóa vay nợ nợ Nợ Quá hạn Khoanh Cho vay vốn phát triển sản xuất hộ DTTS đặc biệt khó khăn 2008 – 2012 1.419 2013 – 2016 642 7,3 770 225.221 5,3 2,6 Cho vay hỗ trợ giải đất ở, giải việc làm cho hộ đồng bào DTTS nghèo, đặc biệt khó khăn Đồng Bằng Sơng Cửu Long 2009 – 2013 2014 – 2016 655 275 35 344 66.884 73 79 Cho vay hỗ trợ đất ở, đất sản xuất, nước sinh hoạt cho hộ đồng bào DTTS nghèo hộ nghèo xã, thôn, đặc biệt khó khăn 2010 – 2012 2014 – 2016 839 88 0,405 749 56.737 0,041 0,822 2.913 1.005 42,705 1.863 348.842 78,341 82,422 Tổng chương trình dành riêng cho hộ DTTS Cho vay theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP (*) 2015 - 2020 176 172 4.082 0 Cho vay theo Quyết định số 2085/2016/QĐ-TTg (*) 2017 – 2020 177 176 4.425 0 Tổng chương trình dành cho hộ DTTS đối tượng khác 3.266 1.010 42,705 2.211 357.349 78.341 82.442 (*) Số liệu bao gồm hộ DTTS đối tượng khác chương trình với đối tượng tăng dần với mức cho vay tối đa hộ nghèo 50 triệu đồng/hộ Kỳ hạn cho vay tối đa lên thành 10 năm, riêng cho vay trồng rừng lên tới 20 năm Lãi suất cho vay bình quân cho hộ nghèo vùng DTTS khoảng 20% lãi suất cho vay hộ nghèo vùng đồng Tính tới 30/6/2018, chương trình tín dụng dành riêng cho hộ DTTS có doanh số cho vay đạt 2.913 tỷ đồng, doanh Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số thu nợ đạt 1.005 tỷ đồng; doanh số xóa nợ khoảng 42,7 tỷ đồng , chiếm 2,29% tổng dư nợ; số lượt hộ tiếp cận vốn vay lên tới 348.842 hộ (NHCSXH, 2018) Nếu tính số liệu cho vay hộ DTTS từ chương trình cho vay theo Quyết định số 2085/NĐ-TTg Nghị định số 75/2015/NĐ-CP doanh số cho vay số hộ tiếp cận vốn vay cao Theo thời gian, kết cho vay chương trình tín dụng Nguồn: NHCSXH, 2018 thể Hình Hình Theo đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân đạt khoảng 32% giai đoạn 2008- 2017 Năm 2012 2013 năm ban hành Quyết định thay thế, chuyển tiếp chương trình cũ thực từ năm 2008 nên tăng trưởng dư nợ doanh số cho vay giảm thời gian Về chất lượng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn giảm xuống từ năm 2014, giảm từ mức 98% Số 200+201- Tháng 1&2 2019 29 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Hình Dư nợ tỷ lệ nợ hạn chương trình tín dụng sách (*) cho hộ DTTS, 2008- 2017 Hình Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ Khách hàng dư nợ hàng năm chương trình tín dụng sách (*) cho hộ DTTS, 2008- 2017 Nguồn: NHCSXH, 2018 (*): Không bao gồm chương trình cho vay theo Nghị định 75/2015 Quyết định 2085/2016 xuống 91% năm 2017 Việc suy giảm chất lượng tín dụng đến chủ yếu từ chương trình cho vay hỗ trợ giải đất ở, giải việc làm cho hộ đồng bào DTTS nghèo, đặc biệt khó khăn Đồng sơng Cửu Long Theo đó, Chương trình tính tới 30/6/2018, tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh chiếm tỷ lệ cao so với tổng dư nợ, xấp xỉ 21% Nếu phân theo đối tượng dân tộc thụ hưởng, DTTS thụ hưởng nhiều tín dụng NHCSXH xét theo tiêu chí doanh số cho vay, tổng dư nợ số hộ có dư nợ, theo thứ tự gồm có: Tày, Thái, Mường Về chất lượng dư nợ, năm 2014 dân tộc Hmông dẫn đầu tỷ lệ nợ hạn so với dư nợ (khoảng 0,11%, chiếm 18,8% dư nợ q hạn tồn DTTS) năm 2017 vị trí thuộc dân tộc Khơ-me với số khoảng 4,7% (chiếm đến 67,5% tổng số dư nợ 30 hạn tất DTTS) Chất lượng dư nợ dân tộc Hmông cải thiện nhờ nỗ lực NHCSXH công tác thu hồi nợ thơng qua tích cực phối hợp với quyền xã tổ chức trị xã hội Hơn nữa, thân người Hmơng có thiện chí trả nợ tốt, cộng thêm việc họ sang Trung Quốc để kiếm việc làm thêm sử dụng làm nguồn trả nợ vay ngân hàng Ngược lại, dân tộc Khơ-me sinh sống khu vực giáp biên giới Campuchia, điều kiện vượt biên làm ăn khó khăn so với dân tộc Hmông sinh sống khu vực biên giới với Trung Quốc Chất lượng dư nợ DTTS ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng cho đồng bào DTTS địa phương nơi chủ yếu có dân tộc sinh sống Nếu năm 2014, dư nợ hạn Hà Giang cao tới năm 2017 vị trí thuộc Số 200+201- Tháng 1&2 2019 Sóc Trăng, An Giang (nơi có nhiều đồng bào dân tộc Khơme) Xét quy mơ tín dụng khách hàng thụ hưởng tín dụng, tỉnh phía bắc tiếp cận với nhiều tín dụng sách NHCSXH Hiệu tín dụng sách đồng bào dân tộc thiểu số 2.1 Phân tích từ liệu thứ cấp Các chương trình cho vay hộ đồng bào DTTS đạt hiệu thiết thực, thể rõ tỷ lệ hộ nghèo vùng DTTS tiếp tục giảm mạnh số hộ thoát nghèo tăng lên Theo Ngân hàng Thế giới (WB, 2018), tỷ lệ nghèo Việt Nam tiếp tục giảm, đặc biệt tỷ lệ nghèo DTTS giảm mạnh 13% từ mức 23% năm 2017 Tỷ lệ hộ nghèo vùng DTTS miền núi trung bình Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Bảng Cơ cấu theo dân tộc doanh số cho vay, tổng dư nợ, dư nợ hạn số hộ dư nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Đơn vị tính: % TT Dân tộc 2014 2017 Doanh số cho vay Dư nợ Dư nợ hạn Số hộ dư nợ Doanh số cho vay Dư nợ Dư nợ hạn Số hộ dư nợ Cơ-ho 1,2 1,2 0,0 1,3 1,2 1,2 0,2 1,3 Khơ-me 5,8 5,7 9,6 9,3 4,7 6,2 67,5 10,3 Chăm 0,9 0,9 1,3 1,2 1,4 1,3 1,4 1,5 Ê-đê 1,6 1,6 0,4 1,9 2,0 2,0 0,4 2,4 Sán Dìu 0,9 0,9 0,0 0,9 0,9 0,9 0,3 0,8 Ra-glai 1,1 1,0 0,0 1,3 1,1 1,1 0,2 1,3 Gia-rai 4,1 3,9 2,2 4,2 3,9 3,3 0,3 3,5 Tày 23,3 23,7 25,3 21,4 20,3 20,8 7,8 17,6 Ba-na 1,8 1,7 0,2 1,9 2,0 1,7 0,3 1,9 10 Mnông 1,0 1,0 0,0 1,1 1,4 1,3 0,3 1,3 11 Sán Chay 1,0 1,0 0,0 1,0 1,0 1,0 0,8 1,0 12 Bru-Vân Kiều 0,9 0,8 0,0 0,8 0,8 0,9 0,3 0,9 13 Hmông 6,3 6,3 18,8 5,9 7,6 7,6 4,4 7,6 14 Dao 6,4 6,3 4,7 5,5 6,9 6,5 1,6 5,6 15 Hrê 1,3 1,2 1,1 1,1 1,1 1,4 0,2 1,3 16 Mường 9,9 10,2 8,3 10,8 10,1 10,0 2,1 10,1 17 Nùng 7,9 7,7 5,2 6,7 6,9 6,6 1,4 5,8 18 Hoa 0,9 0,9 1,5 1,0 NA NA NA NA 19 Xơ-đăng 1,5 1,5 0,6 1,4 1,9 1,8 1,6 1,8 20 Thái 15,6 16,0 11,9 14,8 17,4 16,9 4,5 15,8 21 Dân tộc khác 6,3 6,2 8,9 6,5 6,3 6,6 4,4 7,2 Nguồn: NHCSXH, 2018 Bảng Xếp hạng tỉnh theo doanh số cho vay, dư nợ, dư nợ hạn số hộ dư nợ cho hộ dân tộc thiểu số Ngân hàng Chính sách xã hội Xếp hạng Doanh số cho vay Năm 2014 Năm 2017 Dư nợ Dư nợ hạn Số hộ dư nợ Doanh số cho vay Dư nợ Dư nợ hạn Số hộ dư nợ Hà Giang Sơn La Sơn La Sơn La Sóc Trăng Sơn La Hịa Bình Lạng Sơn An Giang Hịa Bình Hà Giang Hịa Bình Nghệ An Hà Giang Lạng Sơn Lạng Sơn Sơn La Sơn La Cao Bằng Cao Bằng Thanh Hóa Lạng Sơn Bắc Kạn Hịa Bình Nguồn: Tổng hợp liệu từ NHCSXH, 2018 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 200+201- Tháng 1&2 2019 31 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Hình Số hộ tỷ trọng dân tộc thiểu số thoát nghèo vùng Nguồn: NHCSXH, 2017 năm giảm 3- 4%, nhanh tỷ lệ giảm nghèo chung nước Trong đó, số hộ nghèo vùng DTTS nước tăng liên tiếp năm gần Nếu năm 2015, tổng số hộ thoát nghèo DTTS vào khoảng 15.000 hộ tính đến tháng 5/2017, số hộ DTTS thoát nghèo lên tới 61.000 hộ Vùng Tây Nam Bộ có tỷ lệ hộ thoát nghèo tăng nhanh nước Trong năm từ 2010- 2016, có 1,8 triệu người DTTS Việt Nam thoát nghèo, khiến số người DTTS nghèo giảm từ 8,4 triệu năm 2010 xuống 6,6 triệu người năm 2016 (WB, 2018) Đây mức giảm lớn thập niên vừa qua, góp phần gia tăng hội nâng cao chất lượng sống, phát triển kinh tế hộ DTTS giảm bất bình đẳng kéo dài cho đối tượng 2.2 Phân tích từ liệu sơ cấp Nhằm đánh giá tác động tín dụng sách tới hộ Bảng Số phiếu thu thập hộ gia đình phân bố theo địa phương TT Tỉnh Huyện Số phiếu hộ gia đình Thời gian khảo sát Lục Yên 19 13/06/2018 Yên Bình 20 14/06/2018 Trấn Yên 20 15/06/2018 Tổng 59 Trà Vinh 11 – 18/06/2018 Bảo Lâm 11/06/2018 – 18/06/2018 Đơn Dương Di Linh Đam Rông Tổng 13 Tổng tỉnh 80 Yên Bái Lâm Đồng Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả 32 Số 200+201- Tháng 1&2 2019 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Hình Kết khảo sát đánh giá hộ tác động tín dụng tới tình hình tài chính, điều kiện sống, đời sống văn hóa tinh thần hộ Nguồn: Kết khảo sát hộ gia đình, 2018 Hình Kết khảo sát khó khăn hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số thường gặp phải trình sử dụng vốn vay Nguồn: Kết khảo sát hộ gia đình, 2018 gia đình đồng bào DTTS qua chương trình triển khai NHCSXH, nhóm tác giả thực điều tra khảo sát thông qua bảng hỏi hộ gia đình DTTS tham gia vay vốn NHCSXH tỉnh Yên Bái, Lâm Đồng Trà Vinh Ngoại trừ Yên Bái tỉnh mà nhóm tác giả trực tiếp thực vấn qua bảng hỏi hộ gia đình, tỉnh Lâm Đồng Trà Vinh, bảng hỏi gửi tới NHCSXH, tiếp cán tín dụng NHCSXH huyện xuống địa bàn vấn trực Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng tiếp hộ gia đình nhà buổi phát vốn gửi lại nhóm tác giả theo đường bưu điện Kết quả, tổng số phiếu thu 80, phân bố theo tỉnh Yên Bái, Trà Vinh Lâm Đồng 59, 13 Để có thêm sở đề xuất khuyến nghị phù hợp qua nâng cao hiệu tín dụng sách hộ đồng bào dân tộc thiểu số, nhóm tác giả thực khảo sát cán tín dụng cơng tác NHCSXH tỉnh Yên Bái, Lâm Đồng Trà Vinh cách gửi bảng hỏi qua email tới cán tín dụng NHCSXH Số phiếu khảo sát cán tín dụng thu thập 31 phân bố theo địa phương Yên Bái, Lâm Đồng Trà Vinh 3, 16 13 Thời gian gửi phiếu nhận phiếu khảo sát trùng thời điểm với khảo sát hộ gia đình thơng qua bảng hỏi Về thu nhập, có tới gần 100% số hộ vấn cho thu nhập hộ gia đình đồng bào DTTS có cải thiện, xấp xỉ 70% số hộ vấn cho thu Số 200+201- Tháng 1&2 2019 33 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Bảng Đánh giá hộ gia đình dân tộc thiểu số tín dụng sách Tiêu chí Số lượng Tỷ lệ Hướng dẫn làm thủ tục vay Cụ thể 80 100% Sơ sài 0% Không hướng dẫn 0% Đơn giản 29 36% Bình thường 49 61% Phức tạp 3% Thuận lợi 60 75% Bình thường 20 25% Khó khăn 0% Thủ tục vay vốn Thủ tục giải ngân Nguồn: Kết khảo sát hộ gia đình, 2018 nhập họ cải thiện Theo kết khảo sát, nguyên nhân thực trạng (i) phần lớn hộ khảo sát (76%) cho họ thường xuyên đối mặt với thiên tai thời tiết không thuận lợi, dịch bệnh trồng, vật nuôi (ii) khoảng 78% hộ gặp khó khăn thị trường đầu giá bán hay thay đổi, lượng tiêu thụ Mức cải thiện thu nhập dẫn đến cải thiện khiêm tốn tiết kiệm hộ DTTS Kết khảo sát cho thấy tỷ lệ hộ có cải thiện nhiều chiếm gần 20%, lại khoảng 30% hộ cho biết có số tiền tiết kiệm khơng đổi khoảng 50% cho biết có mức độ cải thiện Ngồi yếu tố thu nhập chưa cải thiện mạnh, phần đa hộ DTTS có trình độ văn hóa thấp, khả tiếp thu kiến thức sản 34 xuất kinh doanh, quản lý tài cịn hạn chế dẫn đến tiết kiệm chưa có cải thiện nhiều 90% số cán tín dụng vấn cho khó khăn lớn khiến hiệu tín dụng cho đồng bào DTTS thấp thiếu kiến thức kỹ thuật sản xuất kinh doanh Về điều kiện môi trường sống, 90% hộ tham gia khảo sát nhận thấy cải thiện đáng kể sử dụng nước vệ sinh nhà tiêu; 82% hộ khảo sát cải tạo nhà Đặc biệt, 64% số hộ khảo sát cho đời sống văn hóa tinh thần cải thiện nhiều Thơng qua mơ hình tín dụng sách qua Tổ tiết kiệm vay vốn, hộ gia đình tham gia vay vốn sinh hoạt thường xuyên Tổ, qua đó, phổ biến, cập nhật kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực sống Nhờ đó, Số 200+201- Tháng 1&2 2019 ý thức cải thiện chất lượng sống cho gia đình nâng cao Đánh giá hoạt động tín dụng cho đồng bào dân tộc thiểu số 3.1 Những thuận lợi Thứ nhất, sách vùng đồng bào DTTS ln Đảng Nhà nước quan tâm, có chương trình tín dụng sách nhằm phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội, tạo việc làm điều tạo chuyển biến tích cực cho vùng đồng bào DTTS Đảng Nhà nước coi vấn đề dân tộc xây dựng khối đại đồn kết tồn dân tộc có tầm quan trọng đặc biệt Trong năm qua, hệ thống sách dân tộc xây dựng đồng bộ, bao phủ tất lĩnh vực, địa bàn dân tộc miền núi Thêm vào đó, giai đoạn 2016- 2020, với hai chương trình mục tiêu quốc gia (xây dựng nông thôn mới; giảm nghèo bền vững) Quốc hội phê duyệt Nghị số 100/2015/ QH13; Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 1557/QĐ-TTg năm 2015 phê duyệt “Một số tiêu thực mục tiêu phát triển thiên niên kỷ đồng bào DTTS” Quyết định thể cam kết Chính phủ việc phát triển mặt vùng DTTS miền núi, tập trung nguồn lực đầu tư, hỗ trợ để thúc đẩy hoàn Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ thành mục tiêu phát triển bền vững đồng bào DTTS Thứ hai, quy trình, thủ tục vay vốn phù hợp có hỗ trợ đắc lực tổ chức trị xã hội việc cấp tín dụng NHCSXH cho đồng bào DTTS NHCSXH chịu trách nhiệm thực cho vay hộ đồng bào DTTS Hầu hết hộ gia đình đánh giá tích cực hoạt động cho vay ngân hàng đối tượng DTTS nhờ thủ tục vay vốn không phức tạp (97%), nhận hướng dẫn tận tình, cụ thể cán NHCSXH (100%), thủ tục giải ngân thuận lợi (75%) Bên cạnh đó, tham gia hỗ trợ tổ chức trị xã hội điểm nhấn góp phần nâng cao khả tiếp cận tín dụng sách hộ DTTS Cụ thể, NHCSXH ký văn thỏa thuận với tổ chức trịxã hội (Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh): “Về việc thực ủy thác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác” Theo đó, Tổng Giám đốc ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, cấp huyện ký kết Văn Liên tịch Hợp đồng ủy thác với tổ chức hội, đoàn thể cấp Việc ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay hộ DTTS thơng qua tổ chức trị xã hội giúp NHCSXH cơng khai hóa xã hội hóa hoạt động tín dụng sách, qua phát huy Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng sức mạnh tổng hợp hệ thống trị, tổ chức Hội, đoàn thể, đồng bào DTTS tiếp cận, thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi Chính phủ Đồng thời, điều tạo nên kênh dẫn vốn hữu hiệu, tin cậy, tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn Thơng qua việc ủy thác cho vay, tổ chức Hội, đồn thể lồng ghép việc triển khai thực nhiệm vụ trị khác, góp phần tiết giảm chi phí xã hội 3.2 Những khó khăn, hạn chế Bên cạnh số thuận lợi mặt chủ trương ưu đãi Nhà nước dành cho đồng bào DTTS, hỗ trợ từ tổ chức trị xã hội địa phương yếu tố đặc thù dân tộc thiện chí trả nợ, hoạt động tín dụng cho đối tượng NHCSXH cịn đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Cụ thể: a Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt DTTS thường sinh sống nơi vùng sâu vùng xa, có địa hình hiểm trở thời tiết khắc nghiệt Do đó, hoạt động nơng nghiệp người DTTS gặp nhiều khó khăn, dễ bị thiệt hại trồng, vật nuôi, chưa kể số vùng bị lũ quét khiến nhà cửa, đất đai bị tàn phá tồn Những hậu khơng khiến rủi ro tín dụng hộ DTTS tăng lên mà ảnh hưởng tới chất lượng sống người dân, khiến hiệu tín dụng hộ DTTS bị ảnh hưởng (Hình 5) Bên cạnh đó, khó khăn địa lý khiến công tác giám sát tín dụng thân NHCSXH khó khăn nhiều so với cho vay hộ nghèo khu vực đồng Tuy ủy thác số nội dung cơng việc cho tổ chức trị xã hội hỗ trợ kinh phí tổ chức chưa đủ nhiều để tạo động lực giám sát thu hồi nợ vùng DTTS Địa hình nhiều vùng DTTS bị chia cắt khiến công tác giám sát, quản lý vốn vay NHCSXH gặp nhiều khó khăn b Tập tục, văn hố lạc hậu; trình độ thấp Thứ nhất, số nơi DTTS có tập tục, văn hóa lạc hậu ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Minh chứng điển hình thu thập từ khảo sát thực tế dân tộc H-Mông sinh sống huyện Mèo Vạc thuộc tỉnh Hà Giang Thứ hai, trình độ học vấn thấp nguyên nhân khiến hiệu sử dụng vốn tín dụng sách Kết khảo sát cán tín dụng tỉnh Yên Bái, Trà Vinh Lâm Đồng cho thấy hầu hết cán tín dụng cho thiếu hụt kiến thức văn hóa ngun nhân khiến rủi ro tín dụng sách cao Kết trùng với nghiên cứu Phùng Đức Tùng cộng (2015), là, tỷ lệ người biết đọc, biết viết chữ phổ thông DTTS chưa Số 200+201- Tháng 1&2 2019 35 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Ả nh hưởng tập tục, văn hóa người H-Mơng tới hiệu tín dụng sách Người H-Mông sinh sống vùng cao nguyên đá tỉnh Hà Giang có nhiều tập tục, văn hóa lạc hậu, khơng khiến sống họ khó khăn thêm khó khăn mà hiệu tín dụng sách DTTS bị ảnh hưởng lớn Quan niệm cho rằng: “Con người sinh bị khơng lấy lại được” người H-Mông tác động tới hành vi dân tộc Họ có thói quen làm chuồng bò cẩn thận để bảo vệ sức khỏe cho vật nuôi chấp nhận sống nhà tạm bợ, thiếu vệ sinh Điều ảnh hưởng tới chất lượng sống họ, đặc biệt trẻ em- đối tượng cần quan tâm chăm sóc để sau phát triển kinh tế hộ gia đình Người H-Mơng mê tín vào tục lệ cúng đổi tên sau bị ốm đau nên ảnh hưởng khơng nhỏ tới việc quản lý tín dụng NHCSXH địa phương Nghiêm trọng hơn, có ma chay, họ phải mổ bò để cúng mời họ hàng, hàng xóm ăn nhiều ngày Đối với hộ gia đình vay vốn để chăn ni bò, họ sẵn sàng hy sinh số bò để làm ma chay, khiến vốn sản xuất bị đi, ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ Một vấn đề là, gia đình có anh em trai, hai người qua đời người vợ phải lấy người cịn lại, bỏ biệt xứ Trong trường hợp gia đình có khoản vay ngân hàng, dư nợ tín dụng lúc chuyển sang hộ mới, bị vốn Điều đặc biệt nghiêm trọng lúc trước hộ anh em có dư nợ, việc người vợ người khuất sinh sống với người lại khiến dư nợ người cịn lại tăng lên, gây khó khăn khả trả nợ Nguồn: Kết vấn chuyên sâu cán tín dụng Mèo Vạc- Hà Giang, 02/2018 cao, trung bình khoảng 79,2%, chủ yếu ý thức học thấp khoảng cách tới trường học vùng DTTS tương đối xa (khoảng 17,6 km, có nhiều nơi gần 25 km), điều kiện lại khó khăn hộ gia đình DTTS, giá trị khoản vay, ngược lại, chưa thỏa mãn nhu cầu họ Nhiều hộ gia đình, đặc biệt hộ có nhiều thành viên có khả lao động, mong muốn vay thêm để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, qua đó, cải thiện thu nhập Thực tế khảo sát 80 hộ gia đình tỉnh Yên Bái, Trà Vinh Lâm Đồng cho thấy mức vốn vay bình qn số lượng thành viên có khả lao động hộ mức c Sản phẩm, dịch vụ tài chưa phù hợp Kết điều tra 80 hộ gia đình vay vốn tín dụng sách cho thấy lãi suất thời hạn cho vay tương đối phù hợp với nhu cầu Bảng Tỷ lệ hộ đánh giá thông tin giá trị, thời hạn lãi suất khoản vay so với nhu cầu Đơn vị tính: % Mức độ đánh giá Giá trị khoản vay Thời hạn khoản vay Lãi suất khoản vay Cao/Dài 1 14 Thấp/Ngắn 90 Phù hợp 98 80 Nguồn: Kết khảo sát hộ gia đình, 2018 36 Số 200+201- Tháng 1&2 2019 vốn vay bình quân diện tích đất sản xuất kinh doanh khơng tỷ lệ thuận với mức độ cải thiện thu nhập hộ gia đình Cụ thể, giá trị trung bình tỷ lệ vốn vay số thành viên có khả lao động nhóm hộ gia đình lựa chọn mức độ cải thiện thu nhập 18,2 triệu đồng/người, nhiều so với số nhóm hộ cho mức độ cải thiện thu nhập nhiều (17,5 triệu đồng/ người) Tương tự tiêu giá trị vốn vay diện tích đất sản xuất kinh doanh Thực tế phản ánh mức cho vay hộ gia đình đồng bào DTTS mẫu khảo sát chưa dựa điều kiện thực tế nguồn lực lao động đất đai hộ, từ đó, làm giảm hiệu tín dụng cho hộ d Nguồn lực ngân sách thực sách cịn khiêm Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Bảng Giá trị trung bình quy mô vốn vay so với nguồn lực hộ gia đình phân theo mức độ cải thiện thu nhập Mức độ cải thiện thu nhập Giá trị trung bình Vốn vay/Số thành viên có khả lao động Vốn vay/Diện tích đất sản xuất kinh doanh (triệu đồng/người) (triệu đồng/m2) Không đổi 6,25 0,003 Cải thiện 18,2 0,032 Cải thiện nhiều 17,5 0,019 Nguồn: Kết khảo sát hộ gia đình, 2018 tốn Nhiều sách ban hành không đủ nguồn lực thực hiện, đặc biệt với nhóm sách xây dựng sở hạ tầng nhóm sách hỗ trợ vốn hướng tới đối tượng thụ hưởng rộng rãi cần nguồn vốn lớn Một số sách thực khơng có đủ nguồn lực minh chứng Hộp e Cơng tác khuyến nơng địa phương cịn hạn chế C ác sách khơng đủ nguồn lực thực Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg Cho vay vốn phát triển sản xuất hộ DTTS: Tồn số xã có 20% số hộ nghèo vay vốn nguồn vốn cho vay khiêm tốn Tổng mức vay để phát triển sản xuất với lãi suất 0% hộ DTTS đặc biệt khó khăn triệu đồng/hộ, không đủ để làm ăn hiệu Thậm chí có xã, mức vay cao triệu đồng/hộ Hỗ trợ rủi ro sản xuất cịn q thấp, khơng đủ cho hộ nghèo tái đầu tư Quyết định số 20/2007/QĐ-TTg: có xã có tới 70% số hộ nghèo không tiếp cận nguồn vốn NHCSXH, điển hình xã có 668 hộ nghèo có 68 hộ nghèo vay vốn (chiếm 13% số hộ nghèo) Vẫn cịn xã, thơn/ấp có nhiều hộ nghèo chưa tiếp cận với sách xóa đói giảm nghèo- vùng lõm sách Quyết định số 07/2006/QĐ-TTg: Chính phủ có mục tiêu đầu tư làm đường liên huyện xã, đường liên thơn chưa có nguồn Người dân nghèo, xã nghèo khơng có kinh phí cải tạo đường liên thơn Định mức nguồn vốn đầu tư sở hạ tầng Chương trình 135 q để thực đầu tư cải thiện đồng bước sở hạ tầng vùng có tỷ lệ nghèo cao Giai đoạn đầu tư bình quân 500 triệu đồng/xã, nâng lên 700 triệu đồng/ xã Số vốn chưa đủ làm đường giao thơng, cịn thủy lợi, điện, nước; xây số phòng học mẫu giáo, nhiều nhu cầu khác Nghị số 30a/2008/NQ-CP: Để đầu tư đầy đủ cơng trình sở hạ tầng, đề án huyện cần 3.000 tỷ đồng, năm 2009 Ngân sách Nhà nước đầu tư 25 tỷ đồng, năm 2010 20 tỷ đồng- nguồn lực Ngân sách Nhà nước đáp ứng phần nhỏ nhu cầu Quyết định số 134/2004/QĐ-TTg: Định mức hỗ trợ nhà triệu đồng/hộ, nước sinh hoạt phân tán 300.000 đồng/hộ, hỗ trợ khai hoang đất triệu đồng/ha thấp so với giá thực tế Kế hoạch xây dựng hồ treo cung cấp nước sinh hoạt tập trung cần 62 hồ, 16 hồ chưa xây dựng Dung tích hồ treo cịn nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu Hỗ trợ xây bể chứa nước triệu đồng/bể thấp, đủ tiền mua xi măng, dung tích nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu dùng nước mùa hạn hán Mức hỗ trợ kinh phí triệu đồng cho xây dựng hố xí hợp vệ sinh, để làm cần 4-5 triệu đồng Ngồi ra, cịn loạt sách ổn định dân cư, giáo dục, đào tạo có mức hỗ trợ thấp nên xã nghèo, người nghèo tìm thêm nguồn kinh phí khác Nguồn: UNDP, 2012 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 200+201- Tháng 1&2 2019 37 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Hình Sự hỗ trợ tổ chức trị xã hộ tổ tiết kiệm vay vốn trình sử dụng vốn vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số Nguồn: Kết khảo sát hộ gia đình, 2018 Kết khảo sát 80 hộ gia đình cho thấy trình vay vốn, tỷ lệ hộ cho biết nhận hỗ trợ từ phía tổ chức trị xã hội tổ tiết kiệm vay vốn vấn đề hỗ trợ kỹ thuật, đầu vào đầu cho sản xuất kinh doanh khiêm tốn Cụ thể, 16% hộ cho tổ chức trị xã hội hỗ trợ họ kỹ thuật sản xuất kinh doanh 8% 6% cho tổ chức hỗ trợ đầu vào đầu cho hoạt động kinh tế hộ Tình hình khơng khả quan Tổ tiết kiệm vay vốn 6% số hộ hỏi tổ chức hỗ trợ họ kỹ thuật sản xuất 2% hộ khảo sát cho nhận hỗ trợ đầu vào trình sản xuất Khác với mơ hình tín dụng cho hộ nghèo vùng đồng bằng, mơ hình tín dụng cho hộ nghèo vùng DTTS cần trọng công tác khuyến nông Tổ tiết kiệm 38 vay vốn Tuy nhiên, dù Ủy ban Nhân dân xã nhận thức điều này, công tác khuyến nông đa số Tổ tiết kiệm vay vốn vùng DTTS khiêm tốn Tỷ lệ người DTTS hiểu biết khuyến nông công tác quan quản lý nhà nước thấp (khoảng 10,9% 11,32%) (UNDP, 2012) Hơn nữa, theo báo cáo UNDP (2012), tổng số 48.200 cán DTTS cấp xã, số người có trình độ học vấn trung học sở chiếm 45,7%, tiểu học 18,7%, có 1,9% có trình độ cao đẳng đại học Sự thiếu hụt nhân người DTTS có trình độ khơng ảnh hưởng đến chất lượng cung cấp dịch vụ công, trình truyền tải u cầu, tính đặc thù đồng bào DTTS vào chương trình, sách Chính phủ mà cịn ảnh hưởng khơng tốt tới việc ứng dụng công nghệ, kỹ thuật, đẩy Số 200+201- Tháng 1&2 2019 mạnh khuyến nông hộ DTTS địa phương Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng sách hộ đồng bào dân tộc thiểu số Thứ nhất, phát triển sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu hộ đồng bào DTTS Một trở ngại khiến chương trình tín dụng sách chưa phát huy hiệu tối đa phần sản phẩm, dịch vụ chưa thiết kế phù hợp với nhu cầu khách hàng mà cụ thể hộ đồng bào DTTS Kết khảo sát 31 cán tín dụng NHCSXH chấm điểm cần thiết giải pháp cần ngân hàng áp dụng thời gian tới cho thấy nhu cầu tăng giá trị khoản vay phát triển thêm sản phẩm cho vay phù hợp với đặc thù sản xuất Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Hình Sự cần thiết áp dụng biện pháp từ phía Ngân hàng Chính sách xã hội Nguồn: Kết vấn cán tín dụng NHCSXH, 2018 Hình Chấm điểm cần thiết giải pháp hỗ trợ đồng bào DTTS trình vay vốn Nguồn: Kết vấn cán tín dụng NHCSXH, 2018 kinh doanh hộ coi biện pháp cần thiết Để có sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu khách hàng, cán NHCSXH trước hết cần tìm hiểu rõ nhu cầu người dân quy mô vay vốn tương ứng với phương án sản xuất kinh doanh, thời hạn, lãi suất vay vốn cách thức thu nợ Theo đó, vùng miền khác nhau, sản phẩm tín dụng cần thiết kế cách phù hợp Cơng tác thẩm định phương án, dự án theo dịng tiền nên khuyến khích nhằm xác Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng định nhu cầu hộ gia đình tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Cụ thể, sau xác định quy mô vốn đầu tư cho phương án, dự án hộ, cần xác định rõ thời gian để họ thu hồi vốn, số tiền gốc, lãi thu phù hợp với nhu cầu chi tiêu toàn hộ Đối với riêng việc xác định phương án, dự án sản xuất kinh doanh hộ, cán ngân hàng nên tập huấn cho cơng tác bình xét, góp ý phương án, dự án tổ tiết kiệm vay vốn xác định nguồn lực phục vụ cho phương án, dự án sức lao động, máy móc, đất đai, thổ nhưỡng… Bên cạnh sản phẩm tín dụng, ngân hàng sách nên bổ sung thêm loại hình sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo thêm nguồn trả nợ tăng cường khả phòng chống với rủi ro trình sử dụng vốn vay Thứ hai, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục đào tạo, phổ biến kiến thức, đặc biệt hỗ trợ kỹ thuật, đầu vào, đầu sản xuất kinh doanh cho hộ gia đình DTTS Kết khảo Số 200+201- Tháng 1&2 2019 39 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ sát 31 cán tín dụng NHCSXH tỉnh Yên Bái, Lâm Đồng Trà Vinh cho thấy hoạt động hỗ trợ đầu vào, đầu ra, kỹ thuật sản xuất kinh doanh cần thiết bối cảnh bên cạnh tuyên truyền phổ biến sách ưu đãi Đảng Nhà nước Trong ngắn hạn, chương trình giáo dục tài chính, khuyến nông cần tổ chức với tần suất thường xuyên hơn, thu hút tham gia tổ chức tư nhân, Hội đoàn thể Cán tham gia tập huấn phải đảm bảo người có trình độ, am hiểu địa phương để có nội dung trao đổi thực tế hiệu Đối với thân NHCSXH, cần đưa vấn đề khuyến nông trở thành trọng tâm cấp tín dụng cho đồng bào DTTS Cụ thể, quy trình cho vay cần yêu cầu rõ Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn phải người hiểu biết khuyến nông tham gia đào tạo khuyến nông địa phương Để làm điều này, NHCSXH nên phối hợp với Ủy ban Dân tộc xây dựng đề án đào tạo cán người DTTS tham gia lớp đào tạo nông nghiệp trước trở địa phương làm công tác xã tổ chức đồn thể Trong dài hạn, chương trình hỗ trợ cho giáo dục em đồng bào DTTS cần quan tâm Các hệ thống trường liên cấp cần đầu tư quy hoạch cách phù hợp nhằm giảm thiểu khoảng 40 cách di chuyển học sinh vùng DTTS Các trường nên trang bị điều kiện vệ sinh, nội trú đảm bảo chất lượng cho việc học tập học sinh Bên cạnh đó, có thêm hình thức hỗ trợ đặc biệt nhằm khuyến khích em vùng DTTS theo học, chẳng hạn bên cạnh việc hỗ trợ chi phí học tập văn phịng hỗ trợ thêm tiền lại, ăn uống cho học sinh Thứ ba, xây dựng khung sách tồn diện, phù hợp đảm bảo nguồn lực thực hỗ trợ đồng bào DTTS Chính phủ cần đạo bộ, ngành, quan liên quan Bộ Lao động Thương binh Xã hội, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Ủy ban Dân tộc, NHCSXH xây dựng khung sách tồn diện, bao qt hỗ trợ vùng DTTS nhằm tránh chồng chéo nội dung, đối tượng thụ hưởng thời gian thực chương trình Bổ sung thêm sách hỗ trợ liên quan tới phân vùng đồng bào DTTS tùy vào điều kiện tự nhiên vùng Đồng thời, xây dựng mơ hình tín dụng theo chuỗi giá trị nhằm kết nối sản phẩm đặc thù vùng DTTS tới thị trường Nếu làm mơ hình này, công tác khuyến nông nâng cao nhờ tham gia doanh nghiệp phân phối sản phẩm Do đó, Chính phủ nên có chế, sách ưu đãi thuế doanh nghiệp tham gia chuỗi giá trị Bên cạnh đó, vấn đề nguồn Số 200+201- Tháng 1&2 2019 lực ngân sách thực chương trình cần quan tâm Mỗi chương trình cần xây dựng khái tốn cụ thể dựa khảo sát thực tế địa phương nhằm đảm bảo hiệu thực chương trình, tránh thiếu hụt không kịp thời nguồn vốn (Trần Hữu Ý, 2016&2017) Bản thân NHCSXH cần kiến nghị với Chính phủ cho phép quay vịng vốn cho vay chương trình tín dụng cho đồng bào DTTS trước năm 2016 để sử dụng làm nguồn thực tiếp chương trình Bên cạnh đó, NHCSXH thu hút thêm nguồn vốn từ tổ chức quốc tế, ngân hàng thương mại khác nhằm tăng thêm nguồn cho vay chương trình tín dụng cho hộ DTTS Kết luận Hoạt động tín dụng sách cho đồng bào DTTS thơng qua chương trình NHCSXH giúp cho hộ gia đình đồng bào DTTS cải thiện thu nhập, môi trường sống sinh kế Tuy nhiên, thực tế điều kiện tự nhiên không thuận lợi, sở hạ tầng chưa hồn thiện đồng bộ, đặc biệt, trình độ học vấn thấp hỗ trợ cơng tác khuyến nơng chưa rộng tồn diện hạn chế hiệu chương trình tín dụng Để khắc phục mặt hạn chế, viết đưa số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho đồng bào DTTS Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ NHCSXH thời gian tới như: (i) phát triển sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu hộ đồng bào DTTS; (ii) đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục đào tạo, phổ biến kiến thức, đặc biệt hỗ trợ kỹ thuật, đầu vào, đầu sản xuất kinh doanh cho hộ gia đình DTTS; (iii) xây dựng khung sách tồn diện, phù hợp đảm bảo nguồn lực thực hỗ trợ đồng bào DTTS ■ Tài liệu tham khảo NHCSXH, 2017, Báo cáo Kết hoạt động năm 2017, Kế hoạch thực nhiệm vụ năm 2018 NHCSXH, 2018, Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách từ 01/01/2003-30/6/2018 NHCSXH, Tài liệu đào tạo cán tuyển dụng: Bài 3, 5, truy cập tại: http://vbsp.org.vn/dao-tao-can-bo-moi-tuyendung.html Phùng Đức Tùng, Nguyễn Việt Cường, Nguyễn Cao Thịnh, Nguyễn Thị Nhung Tạ Thị Khánh Vân, 2015, Tổng quan thực trạng kinh tế- xã hội 53 DTTS: Dựa kết phân tích số liệu điều tra thực trạng kinh tế- xã hội 53 DTTS năm 2015, Tiểu dự án Hỗ trợ giảm nghèo PRPP- Ủy ban Dân tộc UNDP Irish Aid tài trợ hỗ trợ thực nghiên cứu Trần Hữu Ý, 2016, Nâng cao hiệu chương trình tín dụng sách NHCSXH đồng bào DTTS, Đề tài NCKH cấp Bộ, Mã số: ĐTNH.020/16 Trần Hữu Ý, 2017, Tín dụng sách hộ đồng bào DTTS, kết đạt sau 10 năm thực vấn đề đặt ra, Tạp chí Ngân hàng số 18 tháng 9/2017 UNDP, 2012, Báo cáo nghiên cứu rà sốt sách dân tộc đề xuất xây dựng hệ thống sách DTTS đến năm 2020 WB, 2018, Bước tiến mới: Giảm nghèo thịnh vượng chung Việt Nam Thông tin tác giả Đỗ Thị Kim Hảo, Phó giáo sư, Tiến sĩ Phó Giám đốc Học viện Ngân hàng Email: haodk@hvnh.edu.vn Chu Khánh Lân, Tiến sĩ Viện Nghiên cứu khoa học Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Email: lanck@hvnh.edu.vn Trần Huy Tùng, Thạc sĩ Khoa Kinh tế, Học viện Ngân hàng Email: tungth@hvnh.edu.vn Summary Knowledge competency approaches in organizations, orientation of application to the banking field The efficiency of priority credit for ethnic minority through programs of Vietnam bank for social policy With purposes of gradually improving and enhancing living conditions for poor ethnic minority households, reducing development gap between ethnic minority, people living in mountainous areas and others within the country, Vietnamese Government has had preferential credit policies for ethnic minorities implemented through credit programs of the Vietnam Bank for Social Policy Using secondary and primary data obtained by questionnaire surveying ethnic minority households and credit officers in Yen Bai, Lam Dong, Tra Vinh and Ha Giang provinces, the article assesses the effectciency of credit programs for ethnic minority people in Vietnam and proposes some recommendations to improve the credit effectiveness for ethnic minority people in Vietnam Bank for Social Policy in the future Key words: priority credit, ethnic minority people, Vietnam Bank for Social Policy Hao Thi Kim Do, Assoc.Prof PhD Banking Academy of Vietnam Lan Khanh Chu, PhD Research Institute for Banking, Banking Academy of Vietnam Tung Huy Tran, M.Ec Economic faculty, Banking Academy of Vietnam Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 200+201- Tháng 1&2 2019 41 ... tiến mới: Giảm nghèo thịnh vượng chung Việt Nam Thông tin tác giả Đỗ Thị Kim Hảo, Phó giáo sư, Tiến sĩ Phó Giám đốc Học viện Ngân hàng Email: haodk@hvnh.edu.vn Chu Khánh Lân, Tiến sĩ Viện Nghiên... tạo cán tuyển dụng: Bài 3, 5, truy cập tại: http://vbsp.org.vn/dao-tao-can-bo-moi-tuyendung.html Phùng Đức Tùng, Nguyễn Việt Cường, Nguyễn Cao Thịnh, Nguyễn Thị Nhung Tạ Thị Khánh Vân, 2015, Tổng... tác khuyến nông Tổ tiết kiệm 38 vay vốn Tuy nhiên, dù Ủy ban Nhân dân xã nhận thức điều này, công tác khuyến nông đa số Tổ tiết kiệm vay vốn vùng DTTS khiêm tốn Tỷ lệ người DTTS hiểu biết khuyến