THỰC TRẠNG VIỆC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TRONG VIỆC QUẢN LÝ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á

Cùng với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, với phương châm luôn cung cấp “Giá trị vượt thời gian”, Ngân hàng tập trung nâng cao năng lực tài chính; đầu tư phát triển công nghệ thông

Trang 1

THỰC TRẠNG VIỆC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TRONG VIỆC QUẢN LÝ

RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á

2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á.

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:

Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992 theo Quyếtđịnh số 0026/NHGP ngày 22/08/1992 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợpnhất của 3 hợp tác xã tín dụng An Đông, Thị Nghè và Tân Định Khởi đầu với số vốnđiều lệ 5 tỷ đồng cùng 50 cán bộ công nhân viên, mạng lưới ban đầu hoạt động chủ yếu ởcác quận ven thành phố, pham vi kinh doanh đơn điệu

Sau 17 năm hoạt động, Ngân hàng Nam Á đã có những thay đổi rất lớn và đã cónhững thành tích đáng khích lệ Trong vòng 5 năm trở lại đây, tốc độ tăng trưởng củaNgân hàng Nam Á luôn đạt được ở mức cao, cụ thể là lợi nhuận sau thuế năm 2009 tăng82.07% so với năm 2008 Mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp, đến nay Ngân hàngNam Á đã có 49 điểm giao dịch trên toàn quốc Cụ thể là vốn điều lệ tính đến ngày31/12/2009 là 1300 tỷ đồng, tăng 270 lần, số lượng cán bộ nhân viên tăng gấp 20 lần sovới năm 1992

Thương hiệu Ngân hàng Nam Á đã được người tiêu dùng, cơ quan chức năng công

nhận thông qua các giải thưởng có giá trị như: Top Trade Services do Bộ Công Thương trao tặng, “Thương hiệu vàng” do Bộ Công Thương và Hiệp hội chống hàng giả và Bảo

vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP) trao tặng; năm 2007, Ngân hàng còn nhận được giấy

chứng nhận “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia” do Hội sở hữu Trí tuệ Việt Nam trao tặng,

là “Một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” do bảng xếp hạng Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500) công bố Ngân hàng Nam Á còn vinh dự

đón nhận bằng khen của Thủ Tướng Chính phủ, bằng khen của UBND TP.HCM nhân dịp

kỷ niệm 15 năm thành lập

Mục tiêu hiện nay của Ngân hàng Nam Á là phấn đấu thành một trong các Ngânhàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc an toàn và hiệu quả,

Trang 2

trở thành một trong các Ngân hàng thương mại hàng đầu cả nước và không ngừng đónggóp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội.

Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành Ngân hàng Việt Nam đang trong quá trìnhhội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức nhưng cũng có nhiều cơ hội phát triển Vớimục tiêu phấn đấu giữ vững là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần mạnh tạiViệt Nam, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á đang xây dựng chiến lược “Pháttriển mạnh mẽ nguồn nhân lực” Phần lớn cán bộ nhân viên của Ngân Hàng Thương Mại

Cổ Phần Nam Á được đào tạo và đào tạo lại nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn những kỹnăng và trình độ chuyên môn cần thiết, cam kết phục vụ hài lòng khách hàng, trung thựctrong giao dịch và đoàn kết vì mục tiêu chung của Ngân hàng

Cùng với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, với phương châm luôn cung cấp

“Giá trị vượt thời gian”, Ngân hàng tập trung nâng cao năng lực tài chính; đầu tư phát

triển công nghệ thông tin theo hướng hiện đại hoá phù hợp với công nghệ Ngân hàngtrong khu vực và thế giới; mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch

vụ Ngân hàng; đồng thời chú trọng việc tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, tạo antoàn trong hoạt động; quảng bá rộng rãi thương hiệu Ngân Hàng Thương Mại Cổ PhầnNam Á, tiếp tục là người bạn đồng hành của doanh nghiệp, các tiểu thương, các hộ giađình và cá nhân để cùng nhau phát triển

Phương châm hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á là hoạtđộng theo nguyên tắc thị trường với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận, áp dụng các thông lệ

và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng

2.1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng Nam Á.

2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng Nam Á.

Ngân hàng Nam Á được hoạt động với mô hình phân cấp theo từng khối quản lývới sơ đồ tổ chức như sau:

Trang 3

2.1.2.2 Bộ máy điều hành của Ngân hàng Nam Á, chức năng nhiệm vụ.

Đại hội đồng cổ đông: Là cơ quan quyết định cao nhất của Ngân hàng, có quyền

hạn và nhiệm vụ theo quy định của pháp luật và điều lệ Ngân hàng Nam Á

Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị Ngân hàng Nam Á, có toàn quyền quyết

định nhân danh Ngân hàng Nam Á để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích,quyền lợi của Ngân hàng trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.Giúp việc cho Hội đồng quản trị có Văn phòng Hội đồng quản trị

Ban kiểm soát: Là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng, giám sát

việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ củaNgân hàng Nam Á Giúp việc cho ban kiểm soát có ban kiểm toán nội bộ

Trang 4

 Tổng Giám đốc: Là người chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước pháp

luật về hoạt động của Ngân hàng Nam Á Giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó TổngGiám đốc, Giám đốc khối, Kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ

 Phó Tổng Giám đốc: Là người giúp Tổng Giám đốc điều hành một số lĩnh vực

hoạt động của Ngân hàng Nam Á, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và trước phápluật về nhiệm vụ được Tổng Giám đốc phân công

 Giám đốc khối: Là người giúp Tổng Giám đốc quản lý, điều hành các hoạt động

của Khối, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và trước pháp luật về nhiệm vụ đượcTổng Giám đốc phân công

 Kế toán trưởng: Là người giúp Tổng Giám đốc chỉ đạo thực hiện công tác kế

toán, thống kê của Ngân hàng Nam Á, có các quyền và nhiệm vụ theo quy định của phápluật và điều lệ Ngân hàng Nam Á

 Bộ máy chuyên môn nghiệp vụ: Có chức năng tham mưu, giúp Hội đồng quản trị

và Tổng Giám đốc trong quản lý và điều hành công việc

2.1.2.3 Bộ máy chuyên môn nghiệp vụ của Ngân hàng Nam Á:

 Khối Marketing: Quản lý, điều hành các hoạt động nhằm hỗ trợ phát triển các

hoạt động kinh doanh, phát triển thị trường, phát triển thương hiệu, gồm các phòng:Phòng Phát triển Khách hàng và Phòng Marketing

 Khối Quản lý rủi ro: Quản lý, điều hành các hoạt động nhằm hạn chế tối đa mọi

rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh, gồm các phòng: Phòng Quản lý tín dụng,Phòng pháp chế và thu hồi nợ quá hạn, Phòng Quản lý rủi ro

 Khối Vận hành: Quản lý, điều hành các hoạt động trong hệ thống vận hành hỗ trợ

các hoạt động kinh doanh, gồm các phòng: Phòng Kế toán, Phòng Thanh toán quốc tế,Phòng Ngân quỹ và Phòng Quản lý thẻ

 Khối Khu vực phía Bắc: Quản lý, điều hành các hoạt động Ngân hàng thuộc khu

vực phía Bắc; trực tiếp quản lý chi nhánh Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, các chi nhánhkhác và phòng giao dịch thuộc khu vực phía Bắc

Trang 5

 Khối Kinh doanh I: Quản lý, điều hành công tác kinh doanh các Chi nhánh,

Phòng giao dịch; tham mưu, giúp Phó Tổng Giám đốc/ Giám đốc khối quản lý, điều hànhcông tác kinh doanh của Phòng tín dụng

 Khối kinh doanh II: Quản lý, điều hành các hoạt động kinh doanh, gồm các

phòng: Phòng Nguồn vốn, Phòng kinh doanh ngoại hối, Phòng đầu tư tài chính và cácCông ty trực thuộc

 Khối Hỗ trợ: Quản lý, điều hành các hoạt động nhằm hỗ trợ cho mọi hoạt động

kinh doanh, gồm các phòng: Phòng Nhân sự, Phòng Công nghệ thông tin, Phòng Hànhchánh quản trị và Ban nghiệp vụ Công nghệ Ngân hàng

 Phòng Kế hoạch Tổng hợp: Tham mưu, giúp Tổng Giám đốc trong công tác kế

hoạch, tổng hợp, hỗ trợ và chiến lược phát triển mọi hoạt động trong Ngân hàng

2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Ngân hàng:

- Đặc điểm kinh doanh : Ngân hàng Nam Á hoạt động kinh doanh chủ yếu huy động

và cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, đầu tưvào chứng khoán và các tổ chức kinh tế Làm đầu mối trung gian thanh toán giữa cáckhách hàng, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh nộiđịa, bảo lãnh thanh toán, kinh doanh ngoại tệ vàng bạc…

- Thị tr ườ ng họat động : Tính đến cuối năm 2009, mạng lưới họat động bao gồm 49điểm giao dịch gồm 1 Hội Sở, 16 chi nhánh và 32 phòng giao dịch tại các vùng kinh tếtrọng điểm, một Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc Ngân Hàng Nam Á

- Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Nam Á tương đối đa dạng và không ngừng được

cải tiến về chất lượng, hướng đến 1 ngân hàng điện tử đa năng với các sản phẩm dịch vụnhư:

Trang 6

+ Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

+ Dich vụ ngân quỹ

+ Lĩnh vực hoạt động khác: hoạt động đầu tư tài chính, đầu tư thương mạithông qua việc đầu tư vào các doanh nghiệp, quỹ đầu tư dự án, đầu tư vào các TCTDkhác dưới hình thức góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết, mua bán chứng khoán

2.1.4 Chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam

Á trong tương lai:

2.1.4.1 Kết quả hoạt động năm 2007 - 2009 của Ngân Hàng Thương Mai Cổ Phần Nam Á :

Tính đến ngày 31/12/2009, tổng tài sản của toàn ngân hàng đạt 10,914 tỷ đồng,tăng 85,6% so với năm 2008 và tăng 108,7% so với 2007, hoàn thành 121,27 % kế hoạchnăm 2009 Trong cơ cấu tổng tài sản năm 2009, vốn điều lệ tính đến 31/12/2009 là 1.253

tỷ đồng, không thay đổi so với năm 2008 nhưng tăng 117,5% so với năm 2007 và tổngvốn huy động của toàn ngân hàng là 9,444 tỷ đồng, tăng 110,14% so với năm 2008 vàtăng 110,38% so với năm 2007

Hoạt động sử dụng vốn tổng sử dụng vốn của Ngân Hàng Thương Mại Cổ PhầnNam Á tính đến ngày 31/12/2009 đạt 9,912 tỷ đồng, tăng 87,74% so với năm 2008 vàtăng 96,26% so với năm 2007 Trong đó đầu tư tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu, đạt5,013% so với đầu năm, hoàn thành 100,26% kế hoạch năm 2009

Lợi nhuận trước thuế năm 2009 đạt 73 tỷ đồng, tăng cao so với năm 2008 thựchiện được 47,50% so với kế hoạch điều chỉnh trong năm 2009 lợi nhuận ròng hợp nhấtsau thuế đạt 56 tỷ đồng

Bên cạnh đó, hoạt động đầu tư trong năm 2009, Ngân hàng đã thực hiện đầu tư,mua sắm TSCĐ, nâng tổng giá trị TSCĐ của toàn Ngân hàng lên 631 tỷ đồng, tăng17,1% so với năm 2008 trong đó, xây dựng cơ bản và mua sắm TSCĐ chiếm tỷ trọng32,3% giá trị đầu tư, mua sắm TSCĐ của toàn Ngân hàng Tiến hành khởi công xây dựnghội sở mới tại địa chỉ 201-203 Cách Mạng Tháng 8, Quận 3, TP, HCM và đầu tư dự án

Trang 7

Trường Thọ với tổng mức đầu tư đến cuối năm 2009 là 95,3 tỷ đồng Thiết lập với Công

ty TNHH Dịch vụ ElectraCard, thiết lập hệ thống chuyển mạch thẻ ElectraSwith

Sofware Pte.Ltd triển khai xây dựng hệ thống Corebanking mới song song vớiviệc triển khai trương trình Tifab trong toàn hệ thống, xây dựng trung tâm dữ liệu phục

vụ hệ thống Corebanking, Internet Banking…nhằm hướng đến việc quản lý và trao đổithông tin, dữ liệu trên toàn hệ thống được nhanh chóng, an toàn, bảo mật

Hoạt động đầu tư khác, trong năm 2009, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á

đã đẩy mạnh các hoạt động đầu tư, kinh doanh khác bên cạnh hoạt động tín dụng truyềnthống, tạo tiền đề thay đổi cơ cấu thu nhập của Ngân hàng Hoạt động đầu tư tài chínhchuyển biến tích cực với tổng số dư góp vốn liên doanh, mua cổ phần tính đến cuối năm

2009 là 104 tỷ đồng, tăng 2,14% so với đầu năm, tổng thu nhập từ hoạt động tài chính là29,3 tỷ đồng Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 36 triệu USD, giảm 54,4% so vớinăm 2008 do nguồn cung ngoại tệ gặp khó khăn và biến động về tỷ giá dẫn đến lượngngoại tệ không đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng Tuy nhiên, Ngân HàngThương Mại Cổ Phần Nam Á vẫn đạt kết quả khả quan trong hoạt động thanh toán quốc

tế, tổng thu phí đạt 4,589 triệu đồng, tăng 89,9% so với năm 2008 đến cuối năm 2009,Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á đã mở rộng quan hệ đại lý với 248 Ngân hàngnước ngoài ở 59 quốc gia trên thế giới

Công tác nhân sự, đào tạo : Trong năm 2009, Ngân hàng đã tiến hành tuyển dụng

và bổ nhiệm một số cán bộ quản lý điều hành mới Tính đến ngày 31/12/2009, tổng sốCBNV toàn ngân hàng là 850 người, tăng 4,94% so với cuối năm 2008 thực chi lương -phụ cấp - trợ cấp trong năm 2009 của toàn Ngân hàng tăng 12,26% so với thực chi năm2008

Công tác kiểm soát rủi ro và kiểm soát tín dụng : mục tiêu hàng đầu là an toàn,Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á đã tập trung kiểm tra, kiểm soát nội bộ xâydựng các quy chế, quy trình, chính sách liên quan đến hoạt động quản lý rủi ro và quản lýtín dụng trong hệ thống Ngân Hàng TMCP Nam Á theo hướng nâng cao hiệu quả hoạtđộng và kiểm soát rủi ro Theo dõi và duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt độngcủa tổ chức tín dụng Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tính đến ngày 31/12/2009 là 19,24%, cao

Trang 8

hơn mức an toàn vốn tối thiểu theo quy định (> 8%) Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay

trung và dài hạn là 20,26% (mức tối đa 30%) Kiểm soát và khống chế tốt chỉ tiêu nợ xấu

của toàn Ngân hàng là 1,71%, đạt kế hoạch đầu năm (< 2%) Đặc biệt, Ngân hàng đã

thành lập Ban xử lý nợ nhằm phối hợp chặt chẽ với phòng pháp chế cùng các đơn vị kinh

doanh tiến hành thu hồi các khoản nợ xấu, nợ tồn đọng góp phần khống chế tốt các chỉ

tiêu nợ xấu trong toàn ngân hàng Cân đối thanh khoản trong toàn Ngân hàng, mặc dù

mức lãi suất cạnh tranh lãi suất trong năm 2009 không diễn biến phức tạp như năm 2008,

tuy nhiên các kênh đầu tư khác như đầu tư kinh doanh vàng, chứng khoán, đã hồi phục

sau giai đoạn suy giảm trong năm 2008 và thu hút một lượng vốn ngắn hạn từ các nhà

đầu tư đã ảnh hưởng đến vốn huy động từ thị trường 1 của ngành ngân hàng Trong điều

kiện đó, Ngân Hàng Nam Á vẫn đảm bảo đủ nguồn vốn hoạt động, tỷ lệ sử dụng vốn thị

trường 1 đến ngày 31/12/2009 là 82,8%

Bảng 2.1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hợp nhất năm 2009

Đơn vị tính: Đồng

Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương

Chi phí lãi và các khỏan chi phí tương tự 493,322,145,403 682,526,966,325

Thu nhập lãi thuần 202,866,723,992 100,852,115,495

Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 21,168,875,607 10,989,363,879

Chi phí từ hoạt động dịch vụ 9,408,693,574 4,311,602,453

Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 11,706,182,033 6,677,761,426

Lãi/lỗ thuần từ kinh doanh ngoại hối (14,399,529,715 7,511,268,094

Lãi/ lỗ từ mua bán chứng khoáng kinh

Trang 9

Lãi/ lỗ từ mua bán chứng khoáng đầu tư - Thu nhập từ hoạt động khác 13,340,784,779 3,068,733,168

-Lãi/ lỗ thuần từ hoạt động khác 13,340,784,779 3,068,733,168Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần 2,374,038,190 14,907,509,739Chi phí hoạt động 129,586,983,722 117,948,794,006

Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh

trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 90,757,996,622 26,095,018,537Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 16,798,711,201 13,305,405,458Tổng lợi nhuận trước thuế 73,959,285,421 12,789,613,079

Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp hiện

Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp hoãn

-Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp 17,699,529,407 3,079,415,342

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2009

2.1.4.2 Những tiến bộ mà Ngân hàng đã đạt được :

Về cơ cấu tổ chức, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á đã tiến hành điềuchỉnh cơ cấu tổ chức tăng cường công tác tổ chức và hoạt động ngăn ngừa rủi ro, banhành một cách có hệ thống quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại CổPhần Nam Á quy về hoạt động đầu tư, đã tiến hành khởi công xây dựng hội sở mới tại địa

Trang 10

chỉ 201-203 Cách Mạng Tháng 8, Quận 3, TP, HCM, khi công trình đưa vào sử dụng sẽtạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đáp ứng đầy đủ hoạt động kinhdoanh của một Ngân hàng hiện đại Đang xúc tiến các thủ tục đầu tư vào các dự án xâydựng nhà ở và trung tâm đào tạo CBNV Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á tạiQuận Thủ Đức Đầu tư và chuẩn bị đi vào vận hành dự án Corebanking ngay từ đầu QuýII/2010 Đây là tiền đề để Ngân hàng Nam Á triển khai các sản phẩm hiện đại đã chuẩn bịđầy đủ các điều kiện để tiến hành phát thẻ Ngân hàng Nam Á trong toàn hệ thống.

2.1.4.3 Kế hoạch nâng cao năng lực tài chính trong năm 2010 - 2011.

Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu:

 Vốn điều lệ: 3,000 tỷ đồng, tăng 139,43% so với năm 2009

 Tổng tài sản: 16,500 tỷ đồng, tăng 51,18% so với năm 2009

Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn điều lệ - tổng tài sản giai đoạn năm 2007 - 2009 và kế

0 5,000 10,000 15,000 20,000

Trang 11

Trong đó:

o Thị trường 1: 10.000 tỷ đồng, tăng 65,18% so với năm 2009

o Thị trường 2: 2,500 tỷ đồng, giảm 26,25% so với năm 2009

o Tổng dư nợ: 6,300 tỷ đồng, tăng 25,67% so với năm 2009

Bảng 2.2 : Tỷ lệ sử dụng vốn năm 2007 – 2009 và kế hoạch năm 2010

Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn huy động thị trường 1 giai đoạn năm

Huy động Cho vay Tỷ lệ sử dụng vốn

 Lợi nhuận trước thuế: 280 tỷ đồng, tăng 294,37% so với năm 2009

Trang 12

Biểu đồ 2.3:Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế năm 2007 – 2009 và kế hoạch năm

Trang 13

Ngân Hàng TMCP Nam Á là đến năm 2020 sẽ trở thành một trong những Ngân hàng bán

lẻ đa năng, hiện đại, có chất lượng phục vụ ngang tầm với các Ngân hàng lớn trong khuvực

 Các biện pháp thực hiện:

- Điều chỉnh cơ cấu tổ chức phù hợp với chiến lược phát triển trong từng thời kỳ,

trong đó cần chuyên biệt hóa các chức năng

- Điều động, tuyển dụng, đào tạo cán bộ nhân viên đủ tiêu chuẩn bố trí vào các vị trí

thích hợp từ cán bộ điều hành các cấp đến nhân viên nghiệp vụ

- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tăng cường huy động vốn từ các

thành phần kinh tế đồng thời phát triển cho vay, trong đó chú trọng cho vay các dự ánkinh tế có tính khả thi cao, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ để phục vụ phát triểnkinh tế

- Phát triển mạng lưới rộng khắp

- Đầu tư xây dựng cơ sở vật chất đảm bảo phục vụ ngày càng tốt hơn các hoạt động

Ngân hàng

- Đẩy mạnh phát triển thương hiệu, xây dựng chiến lược và đẩy mạnh chiến lược

Marketing Ngân Hàng TMCP Nam Á phù hợp với kế hoạch hoạt động trong năm, nhằmđạt lợi nhuận tối đa từ mọi hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Nam Á

- Đặc biệt chú trọng đến công tác kiểm toán nội bộ, thông qua kiểm tra rà soát tính

hiệu lực, hiệu quả của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ để luôn chủ động hạn chế mọirủi ro trong hoạt đông kinh doanh, nhằm đưa Ngân hàng TMCP Nam Á ngày càng pháttriển bền vững, an toàn và hiệu quả Triển khai và đưa vào sử dụng hệ thống Corebankingvới các dịch vụ đa dạng, nhanh chóng, an toàn và tiện lợi nhằm nâng cao khả năng phục

vụ khách hàng

2.2 Thực trạng việc xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng TMCP Nam Á.

2.2.1 Quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng.

2.2.1.1 Xếp hạng tín dụng nội bộ cá nhân.

Trang 14

 Hạng khách hàng:

Ngân hàng Nam Á xếp hạng khách hàng là cá nhân thành ba hạng có mức độ rủi

ro từ thấp đến cao: A, B, C như mô tả trong bảng sau:

Bảng 2.3 Phân loại khách hàng cá nhân

Nguồn: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Ngân hàng Nam Á

 Thu thập thông tin:

Cán bộ tín dụng tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng

 Nguồn cơ sở dữ liệu Ngân hàng Nam Á

 Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác

Trang 16

 Chấm điểm các chỉ tiêu định lượng:

Ngân hàng Nam Á áp dụng biểu điểm chi tiết tại bảng “Chấm điểm các chỉ tiêuđịnh lượng” để chấm điểm các chỉ tiêu định lượng

Bảng 2.5: Chấm điểm các chỉ tiêu định lượng

Cán bộ tín dụng tổng hợp điểm bằng cách cộng tổng số điểm chấm trong Bảng 2.2

và Bảng 2.3 Sau khi tổng hợp điểm, cán bộ tín dụng xếp hạng như sau:

Bảng 2.6: Chấm điểm khách hàng cá nhân

Trang 17

LOẠI SỐ ĐIỂM ĐẠT ĐƯỢC

 Trình phê duyệt kết quả và xếp hạng khách hàng:

Sau khi hoàn tất việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân, CBTDlập Tờ trình đề nghị cấp lãnh đạo quyết định cho vay (hoặc người được ủy quyền) phêduyệt Sau khi tờ trình được phê duyệt, kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng kháchhàng phải được cập nhật ngay vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng

2.2.1.2 Xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp:

Ngân hàng Nam Á xếp hạng khách hàng là doanh nghiệp thành 04 hạng có mức

độ rủi ro từ thấp đến cao: A, B, C, D như mô tả trong bảng sau:

Bảng 2.7: Phân loại khách hàng doanh nghiệp

 Thu thập thông tin:

Cán bộ tín dụng tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng

từ các nguồn:

 Hồ sơ do khách hàng cung cấp

 Phỏng vấn trực tiếp khách hàng

 Xác minh thực tế

 Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác

 Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, công ty cungcấp thông tin tín dụng (nếu có)

Trang 18

 Nguồn cơ sở dữ liệu Ngân hàng Nam Á

 Các nguồn khác…

 Xác định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp:

Ngân hàng Nam Á chia ngành nghề/ lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp thành

Việc phân loại doanh nghiệp theo ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất kinh doanh căn

cứ vào ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất kinh doanh chính đăng ký trên giấy chứng nhậnđăng ký kinh doanh của doanh nghiệp Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngànhnghề thì phân loại theo ngành nghề/ lĩnh vực nào đem lại tỷ trọng doanh thu lớn nhất chodoanh nghiệp

Cán bộ tín dụng dựa vào hướng dẫn bên dưới để phân loại doanh nghiệp theongành nghề/ lĩnh vực hoạt động

 Nông, lâm, ngư nghiệp:

Trang 19

văn hóa phẩm, vật liệu xây dựng, hàng điện tử, máy móc, phương tiện giao thông vận tải,hóa chất, hàng tiêu dùng, hàng mỹ thuật, mỹ nghệ, điện khí đốt.

- In ấn, xuất bản sách, báo chí

- Sửa chữa nhà cửa, thiết bị máy móc, phương tiện giao thông

- Chăm sóc sức khỏe, làm đẹp

- Tư vấn môi giới

- Thiết kế thời trang, gia công may mặc

- Bưu chính viễn thông

- Vận tải đường bộ, đường sông, đường biển, đường hàng không

- Vệ sinh môi trường, văn phòng, …

- Khai thác than, vật liệu xây dựng, dầu khí, …

 Chấm điểm quy mô doanh nghiệp:

Quy mô doanh nghiệp được xác định dựa vào các tiêu chí: nguồn vốn kinh doanh,lao động, doanh thu thuần và giá trị nộp ngân sách nhà nước

Bảng 2.8: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp