THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP

 Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay với Du họcsinh: Giấy khai sinh, Sổ hộ khẩu, Giấy đăng ký kết hôn;  Các giấy tờ khác nếu cần thiết 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô Tiện ích

THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM – CHI NHÁNH

HIIỆP PHÚ

2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM – CHI NHÁNH HIỆP PHÚ

Tên viết tắt: HDBank – CN Hiệp Phú

Trụ sở chính đặt tại: 199 Lê Văn Việt, P Hiệp Phú , Q 9, TP Hồ Chí Minh

HDBank CN – HIỆP PHÚ chính là cánh tay nối dài của hệ thống HDBanktại địa bàn Quận 9 và Thủ Đức trong chiến lược mở rộng mạng lưới phục vụ vàcung cấp đa sản phẩm, dịch vụ hơn cho khách hàng HDBank CN HIỆP PHÚ nằmgần các Khu Công Nghệ Cao;Khu Công Nghiệp Sóng Thần 1,2; Khu Chế XuấtLinh Trung; Khu Công Nghiệp Biên Hòa 1,2; Khu Công Nghiệp Amata; Khu CôngNghiệp Bình An cùng với một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, chuyên nghiệp vànhiệt tình chính là điểm mạnh để thu hút khách hàng đến với chi nhánh

Với lợi thế ở gần các Dự án Khu dân cư mới phát triển; Khu Công Nghiệp vàcác Khu Chế Xuất là một thuận lợi vô cùng to lớn cho phép Chi nhánh dễ dàng tiếpcận với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ đầy tiềm năng tại đây nhất là khi Việt Nam đãtrở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới Khi chính thức đivào hoạt động Chi nhánh đã triển khai sản phẩm “Cho vay lãi cấn trừ bất động sản”lần đầu tiên xuất hiện ở Việt Nam với những lợi ích thiết thực nhằm phục vụ cácnhu cầu nhà ở và bất động sản tới những khách hàng là cá nhân

HDBank - CN HIỆP PHÚ thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính ngânhàng gồm:

 Nhận tất cả các loại tiền gửi bằng VND, USD, EUR và vàng với lãi suất hấpdẫn, thủ tục nhanh gọn; nhận tài trợ vốn với tất cả loại hình cho vay ở mọi loại hìnhkinh tế, đặc biệt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiểu thương và cho vay

cá nhân phục vụ cho các mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, xây dựngsửa chữa nhà, du học, đi làm việc ở nước ngoài, mua bất động sản, mua xe ôtô vớithủ tục nhanh gọn, lãi suất thoả thuận, tiến độ giải ngân kịp thời nhằm phục vụ tốtnhất nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng

 Với mạng lưới rộng khắp của HDBank, khách hàng có thể thực hiện giaodịch, dịch vụ chuyển tiền nhanh tại quầy giao dịch của Ngân hàng hoặc tại nhà vớithời gian ngắn nhất, phí chuyển hợp lý nhất

P.KẾ TOÁN&QUỸ P.HỖ TRỢ

P.DỊCH VỤ

KHÁCH HÀNG

P.HÀNH CHÍNH

BAN GIÁM ĐỐC

TP.DVKH TBP.TĐD TP HỖ TRỢ TBP.XLGDD TP.KT&Q TBP.HC

 Ngoài ra HDBank - CN HIỆP PHÚ còn thực hiện các dịch vụ: Thanh toánQuốc tế, bảo lãnh, bao thanh toán, thu chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ ATM, kinhdoanh và thu đổi ngoại tệ - vàng, chi trả kiều hối và các dịch vụ tư vấn tài chínhkhác

2.1.2 NHIỆM VỤ CỦA HDBank – CN HIỆP PHÚ

Là chi nhánh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM, kinh doanh đanăng, thực hiện đầy đủ nghiệp vụ của ngân hàng theo quy định, các nghiệp vụ hiệncó:

 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có

kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức,cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế vànước ngoài; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu

 Đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút vốn uỷ thác đầu tư từ NHNN, các

tổ chức kinh tế quốc gia, quốc tế và các cá nhân khác nhằm đáp ứng nhu cầu pháttriển của nền kinh tế - văn hoá - xã hội Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch

cơ cấu kinh tế

 Thực hiện bán các sản phẩm tín dụng và các dịch vụ ngân hàng để cung cấpcho nhiều đối tượng khách hàng nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ

 Tập trung cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn chặnrủi ro tín dụng

 Tăng cường năng lực tài chính, áp dụng lãi suất huy động vốn và cho vaylinh hoạt theo tín hiệu cung cầu của thị trường

2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC HDBank – CN HIỆP PHÚ

SƠ ĐỒ 2.1:Sơ đồ cơ cấu tổ chức phòng ban của HDBank – CN - HIỆP PHÚ (Nguồn: Phòng Khách Hàng Cá Nhân HDBank – CN - HIỆP PHÚ) Chức năng của các phòng ban

 Ban lãnh đạo (2 người), trong đó:

01 Giám Đốc phụ trách chung :

- Trực tiếp chỉ đạo, giải quyêt: Hồ sơ tín dụng

- Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp

- Phòng Khách Hàng Cá Nhân

- Tổ chức tuyển dụng lao động, điều động lao động.

- Kế Toán: duyệt chi nội bộ

01 Phó Giám Đốc: Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết:

- Phòng Kế Toán (trừ chi tiêu nội bộ)

 Hỗ trợ và kiểm soát công tác tín dụng

 Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ Thanh toán Quốc tế

 Quản lý xử lý giao dịch

Phòng Kế toán và quỹ

 Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh

 Quản lý công tác an toàn quỹ

 Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản và các giấy tờ có giá

 Bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và giấy tiếp thị các sản phẩm tíndụng của Chi nhánh tới khách hàng có nhu cầu

 Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế

 Xử lý giao dịch quốc tế và chuyển tiền quốc tế

2.1.4 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI HDBank – CN HIỆP PHÚ

2.1.4.1 Hoạt động kinh doanh

 Huy động vốn

 Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của tổchức kinh tế và dân cư

 Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn Tiếtkiệm không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ…

 Phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi

 Vay từ các định chế tài chính trong nước và nước ngoài, vay từ NHNN

 Cho vay ngắn, trung-dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

 Cho vay tiêu dùng, cho vay du học

 Cho vay tài trợ, uỷ thác theo các chương trình: Đài loan (SMEDF), ViệtĐức (DEG,KFV) và các hiệp định tín dụng khung

 Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

 Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap, Option)

 Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc,thương phiếu …)

 Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

2.1.4.2 Hoạt động dịch vụ

 Tài trợ thương mại

Phát hành thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanhtoán thư tín dụng nhập khẩu

Nhờ thu xuất nhập khẩu (collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờthu chấp nhận hối phiếu (D/A)

Bao thanh toán, biên lai tín thác

 Dịch vụ thanh toán

 Chuyển tiền trong nước và quốc tế

Thanh toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, sec

Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

Quản lý vốn tập trung

 Chuyển tiền nhanh Western Union

 Dịch vụ kiều hối

 Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử

Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế(VISA,MASTER CARD…)

Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ

Dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking, SMSBanking…

2.1.4.3 Dịch vụ khác

 Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

 Tư vấn đầu tư tài chính

 Cho thêu két sắt, gửi giữ tài sản,

 Uỷ thác, nhận uỷ thác, đại lý

 Cho thuê tài chính thông qua cho công ty thuê tài chính

 Môi giới, lưu ký, tư vấn, đại lý thanh toán, phát hành … chứng khoán thôngqua Công ty TNHH Chứng khoán

 Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ thông qua Công ty nợ vàkhai thác tài sản

2.1.5 KẾT QUẢ HĐKD HDBank – CN HIỆP PHÚ

BẢNG 2.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

ĐVT: triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007

So Sánh 2009/2008

So Sánh 2008/2007

Số Tiền % Số Tiền % Thu Nhập 399,488 263,492 163,342 36,039 12.5 101,145 57

Chi Phí 219,498 215,489 128,366 15,036 7,2 81,147 67

Lợi Nhuận 90,834 68,756 48,711 12,069 31,8 18,489 37,7

(Nguồn từ Báo cáo tài chính của HDBank – CN HIỆP PHÚ)

Biểu đồ 2.1: KQKD HDBank – CN HIỆP PHÚ TRONG 3 NĂM QUA

Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã làm các ngân hàng thế giới hàng đầu laođao, nhưng các ngân hàng nội địa vẫn công bố lợi nhuận ấn tượng Trong đó, có

HDBank – CN HIỆP PHÚ Ngân Hàng là đơn vị trung gian, đảm nhận “sứ mạng”thúc đẩy nền kinh tế phát triển Do vậy, Chi Nhánh không chỉ hoàn thành mục tiêulợi nhuận tăng để đảm bảo chia cổ tức cho cổ đông, mà còn liên quan đến an toàn hệthống và lợi ích chung nền kinh tế.

Năm 2008 là năm đầy khó khăn, thử thách,có ảnh hưởng lớn tới hoạt độngkinh doanh của Ngân Hàng Nền kinh tế trong nước tăng trưởng chậm, tỷ lệ lạmphát tăng cao ở mức 22,97% dẫn đến hàng loạt các yếu tố ảnh hưởng; Chính Phủ thihành chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm 2008, kiểm soạt chặt chẽ những lĩnh vựccho vay có rủi ro cao, sử dụng các công cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc…vàtrong quý II và quý III năm 2008 lãi suất cơ bản gia tăng liên tục và lãi suất cho vaytăng 22% - 24% Tới quý IV để chống giảm phát NHNN đã nới lõng dần các chínhsách điều hành vốn, dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản giảm thấp quay về mức đầunăm Hệ thống Ngân Hàng chịu sức ép lớn đối với khối lượng vốn đã huy động mớihoặc phải duy trì tiền gửi dân cư với lãi xuất cao, trong khi doanh thu từ đầu tư tíndụng giảm dần theo quy định của Nhà Nước HDBank – CN HIỆP PHÚ đã phảichịu áp lực lớn về vấn đề thanh khoản

Trong bối cảnh thị trường tiền gửi biến động mạnh và mức độ cạnh tranh hếtsức gay gắt giữa các Ngân Hàng Hội đồng quản trị và ban điều hành đã chủ độngtriễn khai đồng bộ, áp dụng nhiều giải pháp nhanh nhạy phù hợp với thực tế thịtrường cùng với sự nổ lực hết mình của Chi Nhánh đã thực hiện tôt công tác cân đối

và điều hoà vốn, luôn đảm bảo khả năng thanh khoản, các tỷ lệ đảm bảo an toàn vốnkhác theo đúng quy định, duy trì kinh doanh có lãi trong hoạt động đầu tư tín dụng

và đặc biệt đã tận dụng tối đa thế mạnh về nguồn vốn để tạo nguồn lợi cho NgânHàng, bảo đãm duy trì ổn định và có bước phát triển khá mạnh mẽ trong năm 2008

cụ thể: Thu nhập năm 2008 ổn định và tăng trưởng cao so với năm 2007 Đến thờiđiểm 31/12/2008 HDBank – CN HIỆP PHÚ công bố thu nhập tăng 59%, và lợinhuận tăng 38,8% so với năm 2007, Tuy nhiên, do những biến động về lãi suất, dựtrữ bắt buộc và các quy định khác…làm tốc độ tăng chi phí (68%) cao hơn tốc độtăng thu nhập (59%) trong nam 2008

Tình hình khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới tiếp tục kéo dàisang năm 2009, nền kinh tế nước ta sẽ tiếp tục gánh chịu tác động xấu từ bên ngoài,

2009 là năm tiếp tục cón có nhiều khó khăn đối với hoạt động của doanh nghiệp nóichung và ngân hàng nói riêng, môi trường kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Những chínhsách về lãi suất trong năm 2008 đã kéo theo năm 2009 phải bỏ ra môt lượng vốn lớn

để chi trả tiền gửi cho phần huy động trong thời điểm lãi suất tăng cao, trong khi đólãi suất huy động và cho vay lúc bấy giờ đã giảm trở lại mốc ban đầu

Trên cơ sở kết quả đạt được trong năm 2008, Ngân Hàng đã tiếp nối những thànhquả đó đã nổ lực rất nhiều để vượt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời có nhữngbước đột phát đáng có trong năm 2009 là thu nhập và lợi nhuận vẫn duy trì tăngtrưởng ổn định so với năm 2008; và năm 2009 này tốc độ tăng chi phí (7.3%) đãgiảm thấp so với tốc độ tăng thu nhập (13.5%)

2.1.6 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HDBank – CN HIỆP PHÚ TRONG THỜI GIAN TỚI

Phát huy những kết quả đã đạt được trong năm qua, bước sang năm 2010, tậpthể HDBank – CN HIỆP PHÚ đã đề ra một số mục tiêu cơ bản sau: phát huy sứcmạnh tổng hợp của người lao động, đẩy mạnh phong trào thi đua lao động giỏi, laođộng sáng tạo; phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, duy trì và phát triển công tác từthiện xã hội, phấn đấu tăng trưởng nguốn vốn huy động, nâng cao chất lượng côngtác tín dụng, phát triển dư nợ phù hợp với kế hoạch…quyết tâm hoàn thành và đạtcác chỉ tiêu: Huy động vốn tại chỗ 3.110 tỷ đồng; đầu tư và cho vay 1.500 tỷ đồng;thu dịch vụ 15 tỷ đồng; lợi nhuận hạch toán 103 tỷ đồng và không có nợ quá hạn.Phấn đấu trong quý I/2010 đạt cho được các chỉ tiêu Trung Ương giao, nguồn vốnhuy động 2.400 tỷ đồng, đầu tư và cho vay 1.180 tỷ đồng Phương châm hoạt động

của HDBank là: «Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất »

 Cho vay mua ô tô

 Cho vay mua nhà dự án

 Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài

 Cho vay kinh doanh tại chợ

 Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên

 Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm

 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh cá thể: hỗ trợ vốn lưu động

 Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác

2.2.1.1 Cho vay du học

Tiện ích của chương trình

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

 Thủ tục đơn giản, thuận tiện; mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí

 Phương thức cho vay linh hoạt;

 Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học;

 Chuyển tiền trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác

 Thời hạn cho vay: tối đa bằng thời gian khoá học cộng 03 năm

Điều kiện vay vốn

 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

 Có quan hệ nhân thân bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, bố nuôi, mẹ nuôi, vợ,chồng, con đẻ, con nuôi, anh, chị em ruột với người đi du học nước ngoài

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơiHDBank đóng trụ sở;

 Có vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% chi phí du học;

 Có nguồn thu và phương án vay - trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc,lãi, phí trong thời gian cam kết;

 Có tài sản bảo đảm tiền vay

 Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, thu nhập trả nợ (Bản gốc);

 Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giấy tờ khác liên quan đến tàisản bảo đảm (Bản gốc)

 Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay với Du họcsinh: Giấy khai sinh, Sổ hộ khẩu, Giấy đăng ký kết hôn;

 Các giấy tờ khác (nếu cần thiết)

2.2.1.2 Cho vay mua ô tô

Tiện ích của chương trình

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

 Hỗ trợ về tài chính tới 70% giá trị chiếc xe mới hoặc 50% giá trị chiếc xe đã

sử dụng;

 Thời gian vay vốn linh hoạt tới 5 năm (mua xe mới) hoặc 4 năm (mua xe đã

sử dụng);

 Tài sản bảo đảm tiền vay có thể là chính chiếc xe mua

Điều kiện vay vốn

 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBankđóng trụ sở;

 Nếu mua xe đã qua sử dụng thì không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại của

xe theo quy định của Chính phủ;

 Có nguồn thu nhập ổn định tối thiểu 5 triệu đồng/tháng, đảm bảo khả năngtrả nợ đầy đủ, đúng hạn;

 Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe theo hướng dẫn củaVietinbank

Hồ sơ vay vốn

 Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của HDBank);

 CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay(bản sao);

 Hợp đồng mua bán, hóa đơn mua ô tô đứng tên bên vay;

 Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (bản gốc);

 Giấy chứng nhận bảo hiểm của xe ô tô

2.2.1.3 Cho vay mua nhà dự án

Tiện ích của chương trình

 Mức cho vay lên đến 70% giá trị căn nhà;

 Thời hạn cho vay lên tới 20 năm;

 Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường;

 Phương thức trả nợ linh hoạt, theo nguồn thu nhập;

 Thế chấp bằng chính căn nhà mua

Điều kiện vay vốn

 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

 Sử dụng vốn vay để mua nhà tại các khu đô thị mới, dự án đô thị mới;

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBankđóng trụ sở;

 Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;

 Có tài sản bảo đảm tiền vay

Hồ sơ vay vốn

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank); CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bảnsao);

 Hợp đồng mua bán đứng tên khách hàng vay;

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.1.4 Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài Tiện ích của chương trình

 Mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí;

 Thời hạn cho vay có thể dài hạn, tùy thuộc vào thời hạn hiệu lực của hợpđồng đi làm việc tại nước ngoài đã được ký kết;

 Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường;

Điều kiện vay vốn

 Cá nhân, đại diện hộ giao đình có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vidân sự;

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBankđóng trụ sở;

 Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;

 Có giấy tờ chứng minh người sử dụng vốn vay là người đi lao động nướcngoài;

 Có quan hệ thân nhân và trong cùng một hộ gia đình với người đi lao độngnước ngoài (Đại diện hộ gia đình đứng ra vay); riêng đối với trường hợpngười lao động trực tiếp vay thì phải là hộ độc thân hoặc không có quan hệhôn nhân theo quy định của Pháp luật Việt Nam;

 Có vốn tự có tham gia vào phương án tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn;

Hồ sơ vay vốn

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);

 CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay(bản sao);

 Hợp đồng đi lao động xuất khẩu (bản sao, trình bản gốc đối chiếu);

 Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ và nguồn thu nhập (bản gốc);

 Giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản bảo đảm(bản chính);

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.1.5 Cho vay kinh doanh tại chợ

Tiện ích của chương trình

 Có thể dùng quyền góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ (ĐKDTC) đểbảo đảm nợ vay

 Mức cho vay lên đến 50% giá trị quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC;

 Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng;

 Phương thức vay vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanhtại chợ;

 Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường

Điều kiện vay vốn

 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBankđóng trụ sở;

 Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;

 Có phương án vay kinh doanh tại chợ khả thi, hiệu quả và phù hợp với quyđịnh của pháp luật;

 Là người trực tiếp ký hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợvới đơn vị quản lý chợ;

 Mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn hoặc điểm kinh doanh tại chợ(tùy từng trường hợp cụ thể)

Hồ sơ vay vốn

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);

 CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay(bản sao);

 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản sao có chứng thực);

 Hợp đồng góp vốn ứng trước để đầu tư xây dựng chợ; Hợp đồng mua/thuêtrả tiền một lần cho cả thời gian sử dụng của chợ đang hoạt động bìnhthường hoặc mới hoàn thành đưa vào sử dụng; Giấy tờ nộp tiền góp vốn, nộptiền mua/thuê (trường hợp có bảo đảm bằng quyền góp vốn/mua/thuêĐKDTC;

 Hợp đồng bảo hiểm tài sản/giấy chứng nhận bảo hiểm theo hướng dẫn củaHDBank

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.1.6 Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên

Tiện ích của chương trình

 Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp;

 Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;

 Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng;

 Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh

Điều kiện vay vốn

 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBankđóng trụ sở;

 Làm việc tại một trong các cơ quan, đơn vị trong danh mục được HDBankchấp thuận;

 Có nguồn thu nhập ổn định từ 1,5 triệu đồng, đảm bảo khả năng trả nợ đầy

đủ, đúng hạn;

 Được Cơ quan quản lý xác nhận thu nhập và cam kết về việc thực hiện tríchtiền lương, trợ cấp và thu nhập khác của khách hàng để trả nợ NHCV nếukhách hàng không thực hiện việc trả nợ đầy đủ, đúng hạn theo thoả thuận tạiHĐTD;

 Có vốn tự có tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn;

 Không còn dư nợ vay không có bảo đảm tại bất kỳ TCTD nào, trừ trườnghợp đang sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không có bảo đảm tại HDBank;

 Cơ quan quản lý khách hàng có trụ sở cùng địa bàn tỉnh/thành phố vớiNHCV;

Hồ sơ vay vốn

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);

 CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay(bản sao);

 Hợp đồng lao động (bản sao, xuất trình bản chính để đối chiếu); Quyết định

bổ nhiệm chức danh lãnh đạo còn hiệu lực (đối với người có chức vụ);

 Bản sao kê giao dịch của tài khoản nhận chi trả thu nhập trong 3 tháng gầnnhất;

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.1.7 Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm

Tiện ích của chương trình

 Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;

 Hạn mức vay được duyệt không hạn chế, tùy thuộc vào loại tiền gửi, sổ/thẻ

TK, GTCG;

 Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;

 Giải quyết trong vòng 24 giờ làm việc;

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh

Điều kiện vay vốn

 Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

 Mục đích vay vốn hợp pháp;

 TSBĐ thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng vay vốn hoặc của bên thứ babảo đảm cho khách hàng vay vốn;

 Đồng tiền của TSBĐ là VND, USD, EUR;

 Trường hợp TSBĐ do tổ chức khác quản lý/phát hành thì Tổ chức quảnlý/phát hành phải thuộc danh mục được HDBank chấp thuận; TSBĐ được tổchức quản lý/phát hành xác thực và phong tỏa trong suốt thời gian bảo đảmtại NHCV (đối với TKTG, sổ/thẻ TK, GTCG ghi danh) hoặc xác thực (đốivới GTCG vô danh);

 Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của TSBĐ

Hồ sơ vay vốn

 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);

 CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay(bản sao);

 Sổ/thẻ TK, GTCG;

 Giấy đề nghị xác thực, phong tỏa kiêm uỷ quyền rút tiền (sổ/thẻ TK, GTCGghi danh) và/hoặc giấy đề nghị xác thực, phòng tỏa (GTCG vô danh);

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.1.8 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

Tiện ích của sản phẩm

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

 Số tiền vay ở mức tối đa, tùy thuộc vào số tiền bán chứng khoán đã đượckhớp lệnh bán sau khi trừ đi lãi cho vay và phí liên quan đến khoản vay (nếucó)

 Thủ tục đơn giản, nhận tiền ngay trong ngày làm việc;

 Phương thức nhận tiền vay, trả nợ linh hoạt;

Hồ sơ vay vốn

 Giấy đề nghị vay ứng trước tiền bán chứng khoán (theo mẫu của HDBank);

 Bản sao CMND/ Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3;

 Giấy ủy quyền theo quy định của pháp luật (nếu có);

 Thông báo khớp lệnh bán chứng khoán;

 Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu)

2.2.2 CHÍNH SÁCH VÀ QUY CHẾ CHO VAY CÁ NHÂN

- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã được thỏa thuận trong

HĐTD hay trong khế ước nhận nợ

- Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Hội Đồng Quản Trị

 Điều kiện vay vốn

Có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sựtheo quy định

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.

o phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh,

dịch vụ và đời sống

o Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, có

nguồn thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn

 Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp

 Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khảthi, có hiệu quả Có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương ántrả nợ khả thi

 Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định củaHDBank (trừ trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNVC

từ tiền lương và thu nhập khác)

Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60tháng

Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trởlên

 Lãi suất cho vay

Theo lãi suất cho vay của HDbank công bố trong từng thời kỳ

 Hồ sơ vay vốn

Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho HDBank các thông tin, tài liệuliên quan cần thiết sau đây:

- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu)

- Tài liệu về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự củakhách hàng, bao gồm: Đăng ký kinh doanh (đối với những trường hợp pháp luật cóquy định phải đăng ký kinh doanh); hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác ); chứngchỉ hành nghề (nếu pháp luật quy định phải có ); xuất trình CMND, hộ khẩu thườngtrú Đối với cá nhân nước ngoài phải có hộ chiếu

(Các tài liệu trên áp dụng đối với những khách hàng vay vốn lần đầu tại HDBankhoặc quý khách hàng có sự thay đổi năng lực pháp luật, năng lực hành vi dânsự,trách nhiệm dân sự trong quá trình vay vốn )

- Tài liệu, báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả năng tàichính

- Dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các tàiliệu liên quan

- Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà;trích lục bản đồ thử đất; giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản… và các giấy tờ liênquan khác Nếu vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNV thì cần xác nhận của

cơ quan quản lý lao động (theo mẫu) và hợp đồng lao động

Đối với trường hợp cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu,trái phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do Chính phủ, Bộ tài chính,HDBank và các tổ chức tín dụng khác phát hành hoặc số dư tài khoản tiền gửi tạiHDBank (gọi chung là giấy tờ có giá) Với khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp giấy

tờ trị giá được bằng tiền đó, thì quý khách phải có những giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD (theo mẫu)

- Giấy tờ có giá kèm theo giấy xác nhận của nơi quản lý và phát hành giấy tờ có giá

đó (theo mẫu)

- Sổ hộ khẩu gia đình hoặc CMND và các giấy tờ liên quan khác (nếu có)

Đối với trường hợp các hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốnkhông phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản thì khách hàng phải

có các giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD ( theo mẫu )

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Trường hợp hộ vay vốn chưa có giấy chứngnhận quyền sử dụng đất thì trong Giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án SXKD phảiđược UBND xã, phường, thị trấn xác nhận đất Quý khách đang sử dụng không cótranh chấp

CMND hoặc sổ hộ khẩu gia đình

 Phương thức cho vay

1 Cho vay từng lần: Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập

hồ sơ vay vốn theo quy định

2 Cho vay theo hạn mức:có nghĩa là mức dư nợ vay tối đa đượcduy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuậntrong hợp đồng tín dụng Khác với loại vay thông thường, ngân hàng không xácđịnh kỳ hạn nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng, cónghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mức tối

đa cho phép, thì khi đó ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng

3 Cho vay theo dự án đầu tư

4 Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoảthuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạntrong thời gian vay

5 Các loại hình cho vay theo các phương thức khác: Tuỳ theonhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, HDBank sẽ xem xét cho vay theo các

phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không tráivới quy định của pháp luật.

2.2.3 QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN

2.2.3.1 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn

Gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng

Trao đổi với khách hàng để nắm được các thong tin cơ bản của khách hàng như:

- Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh

- Tư cách pháp lý, tổ chức, hoạt động

- Nội dung phương án kinh doanh

- Trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác, quan hệ gia đình…

- Mục đích vay vốn

- Dự kiến phương án bảo đảm tín dụng và các thông tin khác liên quan đến

khách hàng

Thông báo cho khách hàng các thông tin:

- Lãi suất cho vay

- Điều kiện cho vay

- Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang có

- Các thông tin công khai khác về Ngân Hàng.

Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với nguyên tắc và điều kiện của NgânHnàg thì chuyển cho khách hàng danh mục các hồ sơ mà khách hàng phải hoànthiện, nếu không phù hợp thì phải thông báo ngay để khách hàng chủ động tìmphương án khác

2.2.3.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hoàn thiện hồ sơ

Kiểm tra toàn bộ hồ sơ, về số lượng, về tính hợp lệ, hợp pháp, thực hiện đốichiếu bản gốc.(Bản sao CMND, hộ khẩu, đơn xin vay, phương án vay,xác định tìnhtrạng nhà, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân…)

- Lập biên nhận hồ sơ, lập 02 giấy biên nhận: giao 01 bản cho khách hàng, nhânviên cán bộ tín dụng giữ 01 bản

- NVTD bàn giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng Thẩm Định tài sản đểthẩm định giá trị tài sản bảo đảm

Hoàn thiện hồ sơ tín dụng

Sau khi nhận được phê duyệt cho vay của BGĐ, NVTD hoàn thiện hồ sơ bắt đầugiải ngân và để có thể tiến hành giải ngân hồ sơ tín dụng cần phải được tập hợp đầy

Bảng chấm điểm tín dụng

3 Tờ trình thẩm định rủi ro

4 Hợp đồng tín dụng

5 Giấy nhận nợ

6 Biên bản kiểm tra HĐKT và hóa đơn

- Hồ sơ tài sản bảo đảm

7 Đăng ký giao dịch bảo đảm

8 Bảng liệt kê TSBĐ kiêm phiếu nhập kho

9 Bảng kê chi tiết hồ sơ TSBĐ

10 VB xác định đối tượng giao dịch

VB hổ trợ QLTS

HĐ TC/BL – TS

- Báo cáo Tài Chính/ Nguồn Trả Nợ

1 Báo cáo tình hình tài chính

2 Bảng lương, Giấy xác nhận, HĐ thuê nhà, HĐ mua bán nhà

Bảng thuyết minh thi công

4 Phong tỏa gửi UBND

Những điều khoản trong HĐTD

Điều1: Số tiền, thời hạn, phương thức cho vay và mục đích sử dụng tiền vay

Điều2: Lãi suất tiền vay, phí áp dụng

Điều3: Điều kiện nhận tiền vay

Điều4: Loại tiền nhận nợ, trả nợ (gốc, lãi) và trả phí phải phù hợp tại Điều1 quyđịnh, bên đi vay (B) có thể trả bằng đồng tiền khác khi đựơc bên cho vay (A) chấpnhận nhưng chuyển đổi theo tỷ giá quy định của NHCTVN tại thời điểm nhận nợ vàtrả nợ

Điều5: Trả nợ gốc, lãi và phí theo quy định tại giấy nhận nợ ( số tiền vay, lãi suấtvay, lãi suất nợ quá hạn, mục đích sử dụng vốn )

Điều6: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn

Điều này chỉ xảy ra khi thời hạn trả nợ gốc và hoặc lãi vay quy định tại Điều 5 chưa

có khả năng trả nợ và có sự đồng ý của bên A đồng ý cơ cấu lại thời hạn trả nợ chobên B

Đến thời hạn trả nợ gốc và hoặc lãi vay đã thỏa thuận trong hợp đồng, nếu bên B trả

nợ không đúng hạn, không được bên A chập nhận cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn

bộ dư nợ của HĐ này là nợ quá hạn, phải chịu lãi suất nợ quá hạn quy định tại

Điều2

Điều7: Bảo đảm tiền vay

Điều8: Quyền và nghĩa vụ bên A

Điều9: Quyền và nghĩa vụ bên B

Điều10: Sửa đổi bổ sung hoặc quy định chi tiết một số điều khoản của HĐTD,chuyển nhượng HĐTD

Điều11: Cam kết, thỏa thuận khác

Điều12: Giải quyết tranh chấp

Điều13: Hiệu lực HĐ

2.2.3.3 Thẩm định khách hàng

- Hỏi thông tin từ CIC ngay sau khi tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên

cứu hồ sơ, tham khảo thông tin từ các nguồn khác)

- Thẩm định về tư cách của người đi vay: trình độ học vấn, hiểu biết pháp luật, nhậnthức trách nhiệm và tính hợp tác, kinh nghiệm thương trường, uy tín, dư luận nơi cưtrú cũng như nơi công tác, tuổi tác và vị trí xã hội người vay