PHÁT TRIỂN sản PHẨM bảo LÃNH bán NHÀ ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI tại NGÂN HÀNG TMCP kỹ THƯƠNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO LÃNH BÁN NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ kết thúc khóa học, tơi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện cho tơi có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn Viện Đào tạo Sau đại học - Trường Đại học kinh tế Quốc dân, thầy cô tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn cho suốt trình học tập trường nghiên cứu đề tài luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tồn thể thầy Viện Ngân hàng – Tài - Trường Đại học Kinh tế quốc dân, lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Đình Trung dành nhiều thời gian tâm huyết để giúp đỡ suốt trình nghiên cứu, trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu tơi hồn thiện Hà Nội, tháng 09 năm 2019 Học viên Hồ Thị Xuân Thủy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH BÁN NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Tổng quan nhà hình thành tương lai 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 1.1.3 Phân loại bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 1.1.4 Đặc điểm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 12 1.1.5 Vai trò bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai .15 1.1.6 Kiểm soát rủi ro bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai .17 1.2 Phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Quan điểm phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai .19 1.2.2 Sự cần thiết phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai .20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 21 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan .24 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO LÃNH BÁN NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Kỹ thương Việt Nam 30 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHTM CP Kỹ thương Việt Nam .31 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 37 2.2.1 Cơ cấu tổ chức - nhân sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 37 2.2.2 Cơ sở pháp lý cho việc phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 40 2.2.3 Quy trình cung cấp sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam .44 2.2.4 Thực trạng phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai .52 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam .60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO LÃNH BÁN NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 69 3.1 Bối cảnh thị trường bất động sản dự báo triển vọng 69 3.1.1 Thị trường bất động sản .69 3.1.2 Triển vọng thị trường hội phát triển sản phẩm bảo lãnh bán NOHTTL Techcombank 71 3.2 Chiến lược, định hướng phát triển Techcombank 73 3.2.1 Chiến lược, định hướng Techcombank giai đoạn 2016 – 2020 73 3.2.2 Định hướng phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai .76 3.3 Giải pháp phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai 77 3.3.1 Nâng cao lực tài ngân hàng, xây dựng kế hoạch phát triển bảo lãnh theo giai đoạn 77 3.3.2 Hồn thiện quy trình cung cấp dịch vụ .78 3.3.3 Xây dựng sách giá linh hoạt 82 3.3.4 Xây dựng sách khai thác tiềm khách hàng .82 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .84 3.3.6 Tăng cường marketing, quảng bá hình ảnh nâng cao uy tín ngân hàng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, mở rộng kênh phân phối 85 3.3.7 Phát triển công nghệ thông tin 86 3.4 Kiến nghị 86 3.4.1 Đối với Chính phủ 86 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 3.4.3 Đối với doanh nghiệp, hiệp hội kinh doanh bất động sản 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Techcombank SHB HDBank BIDV VIB Eximbank MSB MB NHNN NHTM TMCP TSBĐ TCTD Yoy Ytd QTRR KHDN CGPD NOHTTL CĐT BĐS PTSP Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố HCM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Tổ chức tín dụng Year over year – So với kỳ trước Year to date – Tính từ đầu năm đến Quản trị rủi ro Khách hàng doanh nghiệp Chuyên gia phê duyệt Nhà hình thành tương lai Chủ đầu tư Bất động sản Phát triển sản phẩm DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Cơ cấu huy động Techcombank theo nhóm Khách hàng 31 Bảng 2.2: Số lượng khách hàng phát sinh bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Techcombank từ 2016-Q2/2019 52 Bảng 2.3: Doanh số bảo lãnh, số dư bảo lãnh phí bảo lãnh Techcombank từ 2016-2019 54 Bảng 2.4: Tỷ lệ dự án có ký quỹ/TSBĐ từ 2016-2019 58 Bảng 2.5: Tỷ lệ hoàn thành SLA từ 2016-Q2/2019 .59 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu cho vay Techcombank 32 Biểu đồ 2.2: Dự phòng rủi ro trích lập 33 Biểu đồ 2.3: Tổng thu nhập hoạt động 36 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu bảo lãnh theo chủ đầu tư .53 Biểu đồ 2.5: Phí bảo lãnh Techcombank từ 2016-Q2.2019 61 Biểu đồ 3.1: Tổng nguồn cung giá bán hộ từ 2013-Q2/2019 69 Biểu đồ 3.2: Triển vọng thị trường hộ đến 2021 .71 Biểu đồ 3.3: Nguồn cung chia theo hạng hộ đến 2020 72 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bảo lãnh bán NOHTTL .12 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu quản trị Techcombank 37 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu điều hành Techcombank 38 Sơ đồ 2.3: Quy trình phát hành bảo lãnh mà Techcombank bên phát hành bảo lãnh 47 Sơ đồ 2.4: Quy trình phát hành bảo lãnh Techcombank đồng bảo lãnh với TCTD khác 48 Sơ đồ 2.5: Quy trình thực hciện bảo lãnh Techcombank bên phát hành 50 Sơ đồ 2.6: Quy trình thực nghĩa vụ đồng bảo lãnh 51 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HỒ THỊ XUÂN THỦY PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO LÃNH BÁN NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TÓM TẮT LUẬN VĂN Hà Nội - 2019 loại chi phí chi phí xây dựng, chi phí quản lý dự án, chi phí tiền đất, tiền hạ tầng…có phù hợp với dự tốn hay khơng để có định hướng tư vấn cho chủ đầu tư điều chỉnh chi phí phù hợp, đảm bảo tiến độ dự án theo cam kết Với tài sản đảm bảo cho bảo lãnh khách hàng, ngân hàng cần kiểm tra thường xuyên trạng thái, định giá lại TSĐB nhằm đảm bảo giá trị có đủ bù đắp tổn thất Nếu sau đánh giá, tài sản bị giảm giá trị nhiều dự kiến ngân hàng buộc khách hàng phải có thêm đảm bảo cho khoản bảo lãnh 3.3.3 Xây dựng sách giá linh hoạt Trong thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt, giá sản phầm yếu tố làm nên sức cạnh tranh cho ngân hàng Do đó, Techcombank cần nghiên cứu thị trường đưa sách giá hợp lý để nâng cao sức cạnh tranh Cần tiến hành phân đoạn thị trường để tập trung lực phục vụ khách hàng mục tiêu việc xếp hạng lại định kỳ, đánh giá độ tín nhiệm nguồn thu từ phí bảo lãnh, doanh thu tiền tài khoản Từ tập trung khai thác thúc đẩy quan hệ với khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, phát sinh giao dịch thường xuyên, quan hệ trung thành, cần có mức phí ưu đãi tùy thuộc mức độ tín nhiệm để giữ chân khách hàng Với phương án bảo lãnh có số tiền lớn có đủ tài sản đảm bảo, mức phí áp dụng thấp so với biểu phí thơng thường Ngân hàng cần phát triển sách giảm phí chí miễn phí khách hàng sở chuyển 100% dòng tiền từ dự án Techcombank nguồn vốn không kỳ hạn lớn cho Techcombank Đối với nhóm khách hàng chưa tạo uy tín, khả tự tài trợ khơng cao, ngân hàng chưa đánh giá xác khả tốn khách hàng có khoảng thời gian sử dụng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần kết thẩm định để đưa mức phí phù hợp đảm bảo tính cạnh tranh Đối với khách hàng có uy tín thị trường lần đầu phát sinh nhu cầu Techcombank, cần phân tích am hiểu khách hàng, xây dựng định hướng quan hệ tiềm Đối với khách hàng này, ngồi sách giá bảo lãnh, đưa chương trình ưu đãi khách hàng sử dụng gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác 3.3.4 Xây dựng sách khai thác tiềm khách hàng Tương tự sản phẩm sản xuất kinh doanh thông thường khác, chủ đầu tư dự án bất động sản quan tâm đến hai đối tượng chính: đầu đầu vào Đầu vào dự án nhà thầu, tổng thầu, nhà cung cấp nguyên vật liệu, tư vấn thiết kế, tư vấn giám sát Đầu dự án, người mua nhà cá nhân, tổ chức Hai đối tượng đầu ra, đầu vào dự án giúp cho dự án vận hành trôi chảy Việc phát hành bảo lãnh bán NOHTTL giúp ngân hàng nâng cao uy tín quảng bá hình ảnh đến số lượng lớn khách hàng cá nhân khách hàng Chủ đầu tư, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhà thầu chủ đầu tư Đây hội tốt để Techcombank khai thác hiệu bán chéo sản phẩm dịch vụ khác huy động, cho vay mua nhà, dịch vụ thu chi hộ phí dịch vụ Tuy nhiên tại, sản phẩm vay mua nhà, Techcombank chưa phát triển kế hoạch để khai thác bán hàng đối tượng Bên cạnh đó, sản phẩm vay mua nhà Techcombank chưa triển khai sâu rộng đến người mua nhà Khi Techcombank tài trợ dự án, có hội tiếp cận đầu – đầu vào dự án, hội tiếp cận lượng khách hàng tiềm khổng lồ ngân hàng tiếp để bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Đối với khách hàng cá nhân, giỏ sản phẩm tiếp cận sản phẩm tiết kiệm, vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, vay mua nhà, vay xây sửa nhà, sản phẩm thu chi hộ phí dịch vụ Đối với khách hàng doanh nghiệp, giỏ sản phẩm tiếp cận sản phẩm vay bổ sung vốn lưu động, vay mua nhà, đầu tư tài sản cố định, sản phẩm LC, bảo lãnh, chiết khấu, bao toán, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ, phái sinh, sản phẩm thu chi hộ, toán lương Đặc biệt, nhân viên làm việc doanh nghiệp khách hàng cá nhân vô tiềm Do đó, Techcombank cần có sách khai thác cách hiệu nguồn khách hàng Đối với chủ đầu tư, cần có sách ưu tiên khách hàng sử dụng nhiều gói dịch vụ, có sách giảm giá cho chủ đầu tư giới thiệu người mua hộ vay mua nhà Techcombank, chủ đầu tư giới thiệu nhà thầu/tổng thầu đến giao dịch Đối với khách hàng cá nhân, cần quảng bá hình ảnh rộng rãi đến cá nhân người mua nhà dự án, cần có sách giảm lãi suất cho người mua nhà vay mua nhà nhằm giúp người mua nhà dễ dàng tiếp cận với ngân hàng, gia tăng tốc độ bán cho chủ đầu tư đồng thời gia tăng lượng khách hàng tiềm ngân hàng, liên kết với chủ đầu tư để kéo dài thời gian chi hộ lãi suất, miễn giảm phí dịch vụ quản lý sử dụng dịch vụ, chiết khấu giảm giá hộ tốn qua tài khoản, có sách tặng q khách hàng sử dụng gói sản phẩm sản phẩm Techcombank Đối với khách hàng doanh nghiệp tổng thầu/nhà thầu dự án, Techcombank tài trợ vay tín chấp, mở LC, bảo lãnh tín chấp để thi cơng dự án theo mơ hình chuỗi sở am hiểu khách hàng nguồn tiền chủ đầu tư, tạo điều kiện cho nhà thầu yên tâm nhập hàng hóa ngun vật liệu để thi cơng cơng trình, khơng bị chậm tiến độ tin tưởng vào chủ đầu tư khả không bị chậm tốn Ngồi phát triển sản phẩm khác toán lương cho nhân viên qua tài khoản cán nhân viên Techcombank, miễn giảm phí tốn qua tài khoản Việc phát triển tài trợ theo mơ hình chuỗi, mặt gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thời gian ngắn, mặt gia tăng thu nhập cho ngân hàng, quảng bá hình ảnh uy tín cho ngân hàng Do đó, Techcombank cần gia tăng phát triển sách để khai thác hết tiềm chủ đầu tư 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng cần đảm bảo bố trí đủ cán phù hợp với số lượng công việc, số lượng khách hàng Trường hợp số lượng cán nhân viên không đáp ứng đủ nhu cầu phát triển kinh doanh, cần nghiên cứu kỹ thị trường lao động có biện pháp tuyển dụng thích hợp để nhân đảm bảo phẩm chất, trình độ kỳ vọng Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp hoàn chỉnh Ngân hàng cần tăng cường công tác đào tạo, chủ động đánh giá, phân loại lực trình độ cán nhân viên thành nhóm khác thơng qua kiểm tra khảo sát nghiệp vụ định kỳ Techcombank cần thường xuyên cập nhật kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh, quy định ngành lĩnh vực, xây dựng cẩm nang bảo lãnh để đào tạo cho nhân viên bao gồm: nghiệp vụ, kỹ giao tiếp bán hàng, yêu cầu phẩm chất đạo đức Về nghiệp vụ: (i) Cần hiểu nắm quy định, văn pháp lý bảo lãnh bán NOHTTL, quy định Techcombank bảo lãnh, nắm bắt tình hình kinh tế vĩ mô, thông tin dự báo kinh tế thời kỳ; (ii) nâng cao trình cơng nghệ thông tin để nâng cao hiệu suất công việc (iii) cần am hiểu đạo tạo chuyên sâu đặc điểm khách hàng, có kinh nghiệm kiến thức chuyên ngành phân tích tài doanh nghiệp, dự báo thị trường nhằm phục vụ công tác thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh Cán ngân hàng cần am hiểu khách hàng để nắm bắt cách sâu sát tình hình khách hàng, trở thành chuyên gia tư vấn tích cực cho hoạt động đầu tư dự án chủ đầu tư Về phong cách giao tiếp xử lý tình huống: (i) Cần có tác phong động, chuyên nghiệp; (ii) cảc phận nghiệp vụ có kinh nghiệm, kỹ chăm sóc khách hàng chun sâu, ln thể đồng cảm, tơn trọng, nhiệt tình với khách hàng; (iii) 100% nhân viên tham gia đào tạo kỹ mềm, phong cách ứng xử, xử lý tình (iv) cán tân tuyển cần đào tạo văn hóa Techcombank theo quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp quy tắc ứng xử Mỗi cá nhân cần ý thức trách nhiệm thân tiếp xúc với khách hàng tạo ấn tượng Techcombank chuyên nghiệp, đẳng cấp thân thiện 3.3.6 Tăng cường marketing, quảng bá hình ảnh nâng cao uy tín ngân hàng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, mở rộng kênh phân phối Bản chất bảo lãnh ngân hàng sử dụng uy tín để đứng bảo đảm cho giao dịch Do cần tạo dựng hình ảnh bật thương trường, tạo dựng niềm tin khách hàng Xây dựng chiến lược quảng bá điều vô quan trọng để thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng bảo lãnh bán NOHTTL, đồng thời trì lượng khách hàng trung thành Với cạnh tranh cao nay, miếng bánh thị phần bị chia nhỏ Bởi vậy, Techcombank cần phát triển Marketing nhằm mở rộng thu hút khách hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận Để nâng cao chất lượng hoạt động Marketing, Techcombanh cần: xây dựng sách khách hàng hợp lí Trước hết ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường để tập trung lực phục vụ khách hàng mục tiêu Định kỳ hàng năm cần rà soát, đánh giá lại khách hàng dựa xếp hạng tín nhiệm, nguồn phí thu từ sản phẩm bảo lãnh, dòng tiền chuyển tài khoản mở ngân hàng từ phân loại thành: khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Sau phân cơng mức độ chăm sóc khách hàng theo cấp, xây dựng hệ thống tích điểm sở lợi ích khách hàng đem lại để thực ưu đãi tương xứng, chi phí giữ khách hàng thấp chi phí thu hút khách hàng Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thu thập lắng nghe ý kiến khách hàng Định kỳ hàng quý, hàng năm sau khách hàng sử dụng sản phẩm cần tiến hành đo lường, khảo sát mức độ hài lòng chất lượng sản phẩm Qua tìm ưu nhược điểm sản phẩm dịch vụ, vướng mắc thủ tục, phí vấn đề khác Techcombank cần xây dựng chiến lược marketing cho hoạt động bảo lãnh nói chung cho nghiệp vụ bảo lãnh bán NOHTTL nói riêng theo quy trình hợp gồm bước: - Thu hút khách hàng - Khởi xướng quan hệ - Phát triển quan hệ - Duy trì quan hệ Techcombank cần mở rộng địa bàn hoạt động thông qua việc phân bổ sản phẩm tới chi nhánh nước, thành lập thêm điểm giao dịch nhằm mở rộng kênh phân phối tới địa điểm khác ngồi hai trụ sở cung cấp sản phẩm Ngoài ra, cần sử dụng công cụ liên lạc, giao dịch với khách hàng trực tuyến nhiều thay gặp gỡ truyền thống nay., tăng cường nghiên cứu, phát triển kênh phân phối đại nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh với số ngân hàng 3.3.7 Phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng cần nâng cao hệ thống cơng nghệ theo hướng dễ dàng chiết xuất hệ thống thông tin bảo lãnh đầy đủ Bên cạnh đó, thiết lập hệ thống mẫu biểu chuẩn hoạt động cấp bảo lãnh hệ thống phần mềm để đơn vị tồn hệ thống cập nhật, chiết xuất, đảm bảo sử dụng thống nhất, tránh nhầm lẫn Phát triển phần mềm hỗ trợ việc thu thập thông tin thị trường, đưa dự báo hỗ trợ kiểm soát rủi ro bảo lãnh Trong tương lai, Techcombank cần phát triển cổng thông tin bảo lãnh mở, thực phát hành bảo lãnh điện tử, dễ dàng tra cứu, xác thực bảo lãnh, không cần gửi bảo lãnh ký để tránh việc gia tăng vận hành, mất, hỏng, thất lạc cam kết bảo lãnh 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần xây dựng tiếp tục trì mơi trường trị ổn định, lành mạnh, tạo điều kiện để thu hút vốn đầu tư, phát triển kinh tế nước Bên cạnh đó, tiếp tục tăng cường biện pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện để kinh tế có hội phát triển bền vững, người dân có thu nhập ổn định, đủ để đáp ứng nhu cầu người, đặc biệt nhu cầu nhà Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng thị trường thơng qua chương trình xúc tiến thương mại, có sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy phát triển hợp lý dự án xây dựng nhà ở, kiềm chế bùng nổ nóng đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, khuyến khích dự án xây dựng nhà giá rẻ cho người dân Bên cạnh đó, cần có sách hỗ trợ, ưu đãi với người có nhu cầu mua nhà ở, tiếp tục cho phép người nước phép mua nhà Việt Nam Ngoài ra, tiếp tục đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền quyền lợi người mua nhà việc nhận bảo lãnh bán NOHTTL, bảo vệ người mua nhà, bảo vệ thị trường bất động sản phát triển bền vững Qua đó, nang cao niềm tin người mua nhà, hướng đến thay đổi tập quán tiêu dùng từ thói quen nhà đất/nhà chung cư xây dựng sang mua nhà hình thành tương lai, tạo tác động bôi trơn cho hoạt động đầu tư dự án doanh nghiệp Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý hoàn thiện cho sản phẩm bảo lãnh Nhà nước cần ban hành văn quy phạm pháp luật cách đồng bộ, đảm bảo hợp lý khả thi văn quy phạm pháp luật, có hướng dẫn thực chi tiết để không bị hiểu sai, đa nghĩa Do đó, cần đơn giản hóa quy trình, rút gọn thủ tục, đồng thời xây dựng chế giải tranh chấp riêng biệt điều chỉnh sản phẩm bảo lãnh vào vai trò chủ thể tính chất sản phẩm Các quy định kinh doanh bất động sản, bất động sản tương lai cần chi tiết cụ thể Chính phủ cần ban hành chế tài mạnh mẽ việc chủ đầu tư không thực phát hành bảo lãnh, đủ để mang tính răn đe để đảm bảo chủ đầu tư không vi phạm quyền lợi người mua nhà Các sở, ban, ngành cần chặt chẽ việc cấp phép đầu tư dự án, đặc biệt kiểm soát nguồn vốn vào dự án Cần có nghiên cứu cụ thể để đưa điều kiện tỷ lệ vốn tự có/vốn vay phải đạt mức định nhằm đảm bảo dự án có tài lành mạnh, có khả thực dự án có kiện ảnh hưởng đến tài dự án Ví dụ: điều kiện để chủ đầu tư cấp phép xây dựng dự án phải đáp ứng vốn tự có/vốn vay từ 50% trở lên, có nguồn vốn dự phòng đủ để đáp ứng, có ngân hàng phát hành cam kết tài đến cuối đời dự án, có kịch dự báo rủi ro… Chính phủ cần rà soát dự án xây dựng cấp phép, tiến hành tra kiểm tra định kỳ để đảm bảo việc chủ đầu tư xây dựng dự án tiến độ, dự án đạt tiêu chuẩn theo thiết kế sở duyệt, có khả nghiệm thu đưa vào sử dụng, chi phí phù hợp với tổng mức đầu tư phê duyệt Ngay sau cấp phép mở bán cho chủ đầu tư, cần tiếp tục giám sát tỷ lệ thu tiền ứng trước tối đa theo quy định pháp luật, kiểm tra việc chủ đầu tư có phát hành bảo lãnh bán NOHTTL cho người mua nhà hay không để có phương án xử lý, đảm bảo quyền lợi cho người mua nhà Chính phủ cần xem xét mở rộng đối tượng bảo lãnh Hiện giới, hầu yêu cầu nhà đầu tư phải xây gần xong nhà bán, có nước Hàn Quốc cho phép bán nhà hình thành tương lai Qua nghiên cứu kinh nghiệm Hàn Quốc, đề xuất thành lập cơng ty bảo lãnh riêng có đủ lực, khơng bắt buộc phải tổ chức tín dụng đứng bảo lãnh Ngoài ra, sở thẩm định cấp phép dự án sở ban ngành, với chủ đầu tư có khả tài chính, có uy tín kinh nghiệm, xây nhà hồn thiện tới 70% bán… đưa chế khơng bắt buộc phải bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Tiếp tục đầu tư hệ thống giáo dục, tức đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược chung quốc gia Đối với dự án đầu tư, cần có đội ngũ nhân có lực để thẩm định định đầu tư cách đắn, đảm bảo có lãi đồng thời đáp ứng quy định pháp luật Đối với ngân hàng, cần có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển Đối với người mua nhà, cần nâng cao trình độ dân trí, mức độ hiểu biết pháp luật để có nhận thức đắn nắm quyền lợi Tất điều cần có đường lối đạo Nhà nước Do vậy, cần có khuyến khích hỗ trợ trường đại học nói riêng tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành quy chế, sách, kiềm sốt tăng trưởng tín dụng, đặc biệt cho vay bất động sản nhằm kiềm chế nguồn vốn ạt đẩy vào thị trường bất động sản, gây nên bong bóng bất động sản, tạo hội cho khủng hoảng kinh tế Bên cạnh đó, tiếp tục kiểm soát chặt chẽ ngân hàng thương mại đồng thời tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát việc cung cấp sản phẩm bảo lãnh ngân hàng thương mại, kiên xử lý sai phạm nhằm đưa biện pháp khắc phục để đảm bảo cho sản phẩm bảo lãnh diễn minh bạch, lành mạnh Đề làm điều đó, cần xây dựng đội ngũ tra gồm chuyên gia làm cơng tác dự báo rủi ro luật sách, có đủ lực phẩm chất đạo đức, có tham mưu kịp thời để NHTM hoạt động cách phù hợp NHNN cần có quy định mức mức phí bảo lãnh tối đa Theo đó, cần quy định giới hạn phí bảo lãnh thay để ngân hàng chủ đầu tư thoả thuận Bởi, phân tích trên, phần phí bảo lãnh thơng thường tính vào giá nhà, điều kiện để chủ đầu tư trao đổi với người mua nhà chiết khấu thẳng vào giá để miễn bảo lãnh, ảnh hưởng đến quyền lợi người mua nhà Mặt khác, chủ đầu tư bắt buộc phải phát hành bảo lãnh bán NOHTTL theo quy định pháp luật, đó, ngân hàng đứng vị trí độc quyền, đẩy mức phí lên cao, ảnh hưởng đến người mua nhà chủ đầu tư Cần tăng cường công tác đào tạo, hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng cao lực thẩm định, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn vào dự án, từ giai đoạn mời hình thành nghiệm thu bàn giao đưa vào sử dụng Cần ban hành sách khuyến khích ngân hàng tham gia hoạt động chuyển giao công nghệ, sử dụng công nghệ mới, nhập cơng nghệ tiên tiến, đại từ nước ngồi để vận dụng vào việc quản lý phát triển bảo lãnh ngân hàng Sau cải tiến công nghệ, cần thay đổi quy định phương thức bàn giao thư bảo lãnh giấy cho người mua nhà phương tiện online để tránh việc thất lạc, tốn thời gian chi phí vận hành nghiệp vụ bảo lãnh cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhà nước cần phát triển trung tâm thơng tin tín dụng có quy mơ đại, dễ dàng tra cứu, cung cấp thông tin tín dụng chi tiết đối tượng khách hàng cho ngân hàng, giảm rủi ro cho hoạt động bảo lãnh 3.4.3 Đối với doanh nghiệp, hiệp hội kinh doanh bất động sản - Đối với doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Đối với doanh nghiệp nào, trước gia nhập kinh doanh lĩnh vực bất động sản, cần gia tăng nhận thức pháp luật đầu tư dự án, nắm quy trình cấp phép, hiểu rõ rủi ro xảy dự án, có hiểu biết chất lượng cơng trình, tiêu chuẩn thiết kế sở, Quan trọng nhất, tính chất phức tạp nguồn vốn lớn đầu tư dự án, doanh nghiệp cần có tình hình tài lành mạnh, đảm bảo nguồn vốn tự có đáp ứng quy định pháp luật, có nguồn vốn dự phòng đủ để kiểm sốt rủi ro lường trước Sau gia nhập ngành, doanh nghiệp kinh doanh bất động sản cần chủ động tăng cường lực, trình độ, kinh nghiệm mình, có chế thẩm định dự án trước đầu tư cách chặt chẽ, có báo cáo nghiên cứu khả thi, đảm bảo dự án đầu tư có hiệu quả, có tính tốn đầy đủ dự báo rủi ro tương lai trường hợp xấu nhất, có nhìn khách quan đầu tư dự án, tránh việc đầu tư dự án ạt, gây rủi ro cho doanh nghiệp nói chung kinh tế nói riêng Bên cạnh việc thẩm định dự án đầu tư, chủ đầu tư cần có phương án thẩm định nhà thầu/tổng thầu, đấu thầu công khai, chấm thầu thận trọng minh bạch để lựa chọn nhà thầu có chi phí hợp lý bảo đảm có lực, trình độ, uy tín, đảm bảo dự án xây dựng theo tiêu chuẩn kỹ thuật dã phê duyệt, có chất lượng tốt, đủ điều kiện để nghiệm thu bàn giao hạn Ngoài ra, việc lựa chọn tư vấn giám sát dự án cần phải nghiên cứu thận trọng Bởi, đối tượng theo sát trình xây dựng dự án Năng lực nhà thầu/tổng thầu dù tốt đến đâu khơng có đảm bảo chắn khơng xảy sai sót Tư vấn giám sát bên thứ ba trung gian thẩm định chất lượng tiến độ dự án, báo cáo kịp thời tình trạng dự án cho chủ đầu tư Để đảm bảo dự án hiệu quả, dòng tiền thu theo phương án thẩm định ban đầu, cần có liên kết chặt chẽ với cơng ty mơi giới bất động sản để quảng bá hình ảnh, gia tăng tốc độ bán hàng thu tiền, giảm hàng tồn kho, đẩy nhanh tiến độ dự án, hoàn thành bàn giao theo hợp đồng mua bán Cuối cùng, cần gia tăng quan hệ hợp tác chặt chẽ với ngân hàng tài trợ, khai thác tốt lực thẩm định ngân hàng làm phương án tham khảo, khai thác kết giám sát ngân hàng biện pháp thúc đẩy lực trách nhiệm doanh nghiệp - Đối với hiệp hội kinh doanh bất động sản Các hiệp hội kinh doanh bất động sản cần trở thành cầu nối giúp doanh nghiệp bất động sản hỗ trợ thẩm định dự án đầu tư, phân tích thị trường cung – cầu để định đầu tư Thường xuyên tổ chức buổi gặp gỡ giao lưu doanh nghiệp kinh doanh bất động sản để chia sẻ kiến thức pháp luật thực dự án, chia sẻ kinh nghiệm trình đầu tư, tạo điều kiện để doanh nghiệp có hội hợp tác phát triển Các hiệp hội kinh doanh bất động sản cần có chương trình đào tạo để thúc đẩy lực thành viên hiệp hội, xây dựng cổng thơng tin cập nhật liên tục ách pháp luật nhà nước KẾT LUẬN Trong trình thực sản phẩm bảo lãnh bán NOHTTL Techcombank thu nhiều kết đáng khích lệ bên cạnh phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Khắc phục khó khăn tạo điều kiện cho Techcombank đạt mục tiêu đề Qua trình nghiên cứu, luận văn “Phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” đề cập đến vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý thuyết có liên quan đến sản phẩm phát triển sản phẩm bảo lãnh ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2016 – Q2/2019 Thứ ba, đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm bảo lãnh bán NOHTTL Techcombank thời gian tới Hy vọng thời gian tới, Techcombank có bước chuyển biến việc PTSP ngân hàng nói chung sản phẩm bảo lãnh bán NOHTTL nói riêng để khẳng định vị trí hệ thống ngân hàng, đóng góp xứng đáng vào phát triển chung đất nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách tham khảo Peter S Rose (2000), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đoàn Quang Thọ, Giáo trình triết học, Nhà xuất lý luận trị Hà Nội, Hà Nội Trương Đình Chiến (2012), Quản trị Marketing, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Viện Ngôn ngữ học (2019), Từ điển Tiếng Việt, Nhà xuất Từ điển Bách khoa, Hà Nội II Văn pháp luật Chính phủ (2010), Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm Ngân hàng nhà nước (2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước (2015), Thông tư 07 quy định bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước (2017), Thông tư 13 quy định bảo lãnh ngân hàng Quốc hội (2015), Bộ Luật dân Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp Quốc hội (2014), Luật phá sản Quốc hội (2014), Luật Kinh doanh Bất động sản Quốc hội (2014), Luật Nhà III Báo cáo, tạp chí, cơng trình nghiên cứu Trần Khánh Linh (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ, Hà Nội Đoàn Thị Thương Thanh (2012), “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Giang”, Luận văn thạc sỹ, Bắc Giang Nguyễn Đức Toàn (2017), “Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai”, Luận văn thạc sỹ, Hà Nội Đặng Thị Phương Lan (2016), “Hoàn thiện phương thức bảo lãnh mua bán nhà hình thành tương lai Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ, Hà Nội Phạm Hoàng Anh (2015), “Pháp luật nhà hình thành tương lai Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ, Hà Nội Báo cáo nghiên cứu thị trường JJI (7/2019), Tổng quan Thị Trường Bất Động Sản Việt Nam Q2.2019 Việt Nam CBRE (2019), Real estate market outlook 2019 Hiệp hội Bất động sản Việt Nam - Hội môi giới bất động sản Việt Nam (2018), Báo cáo tình hình giao dịch bất động sản năm 2018 Savill (2019), Báo cáo nghiên cứu thị trường Savill 10 Techcombank (2016 – Q2/2019), Báo cáo tài Techcombank 11 Techcombank (2018), Bản cáo bạch Techcombank 12 Techcombank (2019), Báo cáo kết kinh doanh 13 Techcombank (7/2019), Báo cáo thị trường hộ 14 Techcombank (2019), Sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai IV Website https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm100? dDocName=CNTHWEBAP01162522404 https://tapchitoaan.vn/bai-viet/phap-luat/tai-san-hinh-thanh-trong-tuonglai-theo-quy-dinh-cua-phap-luat-dan-su-viet-nam http://tapchinganhang.gov.vn/bao-lanh-nha-o-hinh-thanh-trong-tuong-laico-so-phap-ly-trong-trien-khai-thuc-hien-tai-viet-nam.htm http://www.techcombank.com.vn/ http://www.mbbank.com.vn/ http://www.shb.com.vn/ http://www.hdbank.com.vn/ http://www.bidv.com.vn/ http://www.vib.com.vn/ 10 http://www.eximbank.com.vn/ 11 http://www.msb.com.vn/ 12 http://duthaoonline.quochoi.vn/Pages/default.aspx ... sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương Giải pháp phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG... pháp phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH BÁN NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... đề bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển sản phẩm bảo lãnh bán nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương Giải pháp phát