quy định về sản phẩm cho vay không có tài sản bảo đảm bằng tài sản áp dụng đối với cán bộ công nhân viên ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

1.Mỗi tổ chức có quy trình tác nghiệp để hoạt động liền mạch Tôi công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam – Chi nhánh Chương dương ( Vietcombank Chương dương) Xin giới thiệu khái quát Vietcombank Chương dương: - Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN- Chi nhánh Chương Dương - Địa chỉ: 564 Nguyễn Văn Cừ - Gia Thụy –Long Biên Hà nội - Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ… - Số lao động: 120 cán - Các Phòng Ban: Phòng Khách hàng, Phòng kế tốn, Phòng Dịch vụ NH, Phòng Ngân quỹ, Phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ 05 Phòng Giao dịch Hiện tơi cơng tác Phòng Khách hàng.Phòng khách hàng có số lượng cán 15 cán với mức dư nợ 2000 tỷ đồng với lượng khách hàng 100 khách hàng doanh nghiệp 400 khách hàng thể nhân Chúng tơi thực nhiều quy trình tác nghiệp cho nhiều loại hình vay, loại hình vay có quy trình tác nghiệp cụ thể Sau tơi xin chọn quy trình tác nghiệp nghiệp vụ cho vay khơng có tài sản bảo đảm đốivới cán công nhân viên Vietcombank: Xã hội ngày phát triển đời sống nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng Bên cạnh nhu cầu vố vấn đề nhạy cảm, ln đòi hỏi đáp ứng đầy đủ kịp thời Cho vay tín chấp ( khơng có TSBD) cán cơng nhân viên đời nhằm mục đích giải vấn đề trên, nhằm thỏa mãn nhu cầu cần thiết khách hàng.Hình thức cho vay tín chấp CBCNV không mẻ phù hợp với thực tế Nền kinh tế phát triển ổn định, thu thập người lao động ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cần thiết Cho vay tín chấp CBCN có nhiều lợi ích: Giúp cho CBCNV thỏa mãn nhu cầu vốn nhằm nâng cao đời sống vật chất, tinh thần hòa nhập với phát triển xã hội Tổ chức, đơn vị có khả quản lý, giám sát chặt chẽ trình trả nợ vay nhân viên minh, tạo nên tự tín nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngày 4/7/2010, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam có ban hành Quyết định số 288/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPNHBL việc ban hành quy định sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảm tài sản áp dụng cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam Đặc tính sản phẩm là: Bên cạnh điều kiện vay vốn theo quy định cho vay hành Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN quy định khác pháp luật, khách hàng phải đáp ứng yêu cầu sau: -Là cán Vietcombank ký lao động thức có thời hạn lao động từ 01 năm trở lên - Được Phòng/Ban quản lý trực tiếp xác nhận thông tin cần thiết theo u cầu Ngân hàng - Khơng có nợ hạn NHNT tổ chức tín dụng khác vào thời điểm xin vay Sản phẩm cung ứng thuộc hạn mức: bao gồm cho vay theo hạn mức cho vay theo hạn mức thấu chi -Mục đích vay vốn: Tiêu dùng hợp pháp phục vụ đời sống cá nhân gia đình -Tổng hạn mức cho vay: không 24 tháng lương -Thời gian vay: không năm -Phương thức trả nợ: Hàng tháng/ hàng quý Quy trình thực bản: Bước thực Cơng việc cụ thể Chứng từ liên Bộ phận quan thực 1.Tiếp nhận, -Phòng Khách hàng ( Phòng KH) tiếp - Hồ sơ vay vốn Phòng Khách xác minh nhận hồ sơ vay vốn theo quy định thực (trừ tờ trình, hợp hàng kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ đồng) -Phòng KH lập phiểu luân chuyển chứng từ theo mẫu ghi rõ ngày tiếp nhận hồ 2.Lập sơ vay vốn cán VCB đề -Cán khách hàng lập tờ trình cấp hạn -Bộ hồ sơ vay Phòng Khách xuất mức tín dụng nêu rõ đánh giá, đề vốn (trừ hợp hàng xuất trình lãnh đạo Phòng xem đơng) xét 3.Phê duyệt -Phòng KH trình Giám đốc -Căn nội dung thẩm quyền đề -Tờ trình có ý Cấp có thẩm xuất Phòng Khách hàng Cấp có thẩm kiến cấp có quyền quyền xem xét phê duyệt thẩm quyền -Ý kiến phê duyệt cấp có thẩm quyền phải thể rõ ràng tờ trình hạn mức tín dụng, kết luận rõ đồng ý hồn tồn/khơng đồng ý đồng ý có bổ sung ý khác 4.Lập ký -Phòng Khách hàng lập Hợp đồng hạn -Hợp đồng hạn Phòng Khách hợp đồng tín mức tín dụng cho cán VCB theo mẫu , mức tín dụng dụng hàng Phòng Khách hàng ký nháy trình cấp thẩm quyền phê duyệt -Cấp thẩm quyền xem xét ký hợp đồng 5.Chuyển hồ -Toàn hồ sơn phê duyệt chuyển -Bộ hồ sơ vay Phòng KH sơ Phòng tốn sang sang phòng kế tốn Kế -Phòng Kế tốn kiểm tra tính đầy đủ vốn Phòng Kế tốn hợp lệ hồ sơ tín dụng Nếu khớp đúng, Phòng Kế tốn ghi rõ ngày tiếp nhận hồ sơ nhận lưu lại với hồ sơ tín dụng -Hồ sơ sau hoàn tất phải thực xử lý hồ sơ khai báo, cập nhật liệu hệ thống 6.Xử lý hồ sơ Phòng kế tốn chuyển hồ sơ liên quan đến -01 to tờ Phòng cấp hạn mức thấu chi cho Phòng quản lý trình phê duyệt tài khoản tiền gửi khách hàng phục vụ -01 công tác kê, đối chiếu giao dịch nhật hệ thống theo quy định: bao gồm: toán hợp Phòng q/lý đồng hạn mức tiền gửi tín dụng -Phòng kế tốn thực tác nghiệp -Phiếu 7.Cập Kế ln Phòng kế tốn chuyển chứng từ liệu vào * Bổ sung, cập nhật hồ sơ thông tin cán -Bộ hồ sơ vay hệ thống vấn VCB phục vụ cơng tác thống kế, xếp hạng tín dụng *Mở hợp đồng, khai báo hạn mức vay/thấu chi, mở tài khoản vay, cài đặt thu 8.Giải ngân lãi, thu gốc tự động, hồ sơ -Bộ phận quản lý nợ Phòng kế tốn Phòng chuyển kế tốn tiền vay hồ sơ cần thiết để toán Kế giải ngân lần đầu cho cán VCB: gốc hợp đồng tín dụng ,1 gốc giấy đề nghị vay vốn kiêm giấy nhận nợ , chứng từ nhận nợ… Phòng Khách -Các lần giải ngân tiếp theo: Phòng Khách hàng hàng tiếp nhận hồ sơ giải ngân - Bộ phận Quản lý nợ thuộc Phòng kế tốn sau ký xác nhận Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ thực hiện: *Chuyển 01 gốc lại cho Phòng KHđể trả cho khách hàng *01 gốc lưu Phòng kế tốn *01 gốc chuyển phận kế toán tiền Bộ phận kế vay để thực giải ngân toán tiền vay -Kế toán tiền vay giải ngân cho CB VCB 8.Lưu hồ sơ theo yêu cầu Hồ sơ giải ngân Tổ Quản lý nợ lưu giữ quản lý hồ sơ an Tổ quản lý nợ tồn, bao gồm: thuộc Phòng -Hồ sơ hạn mức: - CMT to, 01 Kế toán gốc Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án phận trả nợ có xác nhận Phòng Ban có nội liên quan dung trình, thẩm định phê duyệt hạn mức, 01 gốc Hợp đồng hạn mức tín dụng,01 gốc phiếu luân chuyển chứng từ -Hồ sơ giải ngân: giấy đề nghị rút vốn kiêm Giấy nhận nợ - Tại phận kế toán tiền vay: lưu đầy đủ chứng từ liên quan theo quy định kế toán hành -Tại phận quản lý tài khoản tiền gửi toán (trường hợp Cán VCB sử dụng dịch vụ thấu chi) đảm bảo tuân thủ quy định hành lưu giữ chứng từ tối thiểu 01 gốc Hợp đồng hạn mức tín dụng -Tự động hệ thống tài khoản nhận -Bảng 9.Thu nợ trả Bộ phận kế lương định kỳ CB CNV lương tự động -Từ nguồn khác cần… -giấy nộp tiền -Phiếu 10.Tất kê toán tiền vay chuyển khoản toán -Hàng ngày, tổ quản lý nợ thuộc Phòng Kế -bảng kê tất tốn Tổ quản lý nợ khoản vay khoản vay Phòng Khách tất tốn gửi Phòng Khách hàng ngày 11.Rà sốt lại -Trên sở Báo cáo Hợp đồng hạn -Báo cáo hàng Tỏ quản lý nợ hạn toán in bảng kê cho vay CBCNV tài mức mức cần rà soát tháng Tổ QLN Hợp đồng hạn Phòng Khách hàng năm cung cấp, Phòng Khách hàng tiến hành rà mức cần rà soát hàng soát cấp hạn mức tín dụng theo tháng 12.Sửa hạn mức Quy trình nêu đổi -Quy trình sửa đổi thực giống cấp lại hạn mức tín dụng 2- Quy trình có bất cập hay nhược điểm cho công tác quản lý hướng cải thiện -Thứ 1, hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, đối tượng cho vay giành cho khách hàng cán Vietcombank Theo đánh giá chủ quan tơi mức độ rủi ro cho loại hình vay tương đối thấp.Nhưng bước thực quy trình thực đầy đủ bước cho vay thông thường dài dòng, khiến thời gian khách hàng chờ đợi giải ngân bị kéo dài, điều khiến cho cán bơ VCB ngại vay vốn, từ việc triển khai phát triển Chương trình khơng đạt mục tiêu Ban lãnh đạo tạo điều kiện giúp đỡ cho cán nâng cao đời sống hệ thống Vietcombank Và tác nghiệp bị trùng lập khơng cần thiết làm giảm suất Bộ phận phòng Ban Chi nhánh +Tại Bước thực lập thành bước lập tờ trình ký hợp đồng tín dụng ( có chứng ký khách hàng) với cấp có thẩm quyền Vì Phòng Khách hàng lập Tờ trình trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, sau tiếp tục soạn Hợp đồng tín dụng tiếp tục trình ký cấp có thẩm quyền phê duyệt, cơng đoạn tách rời thời gian cho Khách hàng Cấp có thẩm quyền phê duyệt phải đọc hồ sơ lần ( lần tờ trình, lần Hợp đồng tín dụng) nên thời gian.Do nên gộp Bước thực số 3,số thành chung Bước thực + Tại Bước thực số 8: Tổ quản lý nợ Bộ phận kế toán tiền vay thuộc Phòng Kế tốn Theo quy trình q trình giải ngân phải thông qua Tổ quản lý nợ, Bộ phận kế tốn tiền vay, Lãnh đạo Phòng Kế tốn duyệt phiếu hạch toán nợ vay Thao tác tác nghiệp nhiều thời gian, Lãnh đạo Phòng Kế toán phải duyệt chứng từ làm lần phận Tổ Quản lý nợ trình Bộ phận tiền vay trình duyệt đối tượng duyệt Do đó, nên chỉnh sửa tập trung Thực Bước Giải ngân Tổ quản lý nợ thực kiểm tra chứng từ giải ngân hợp lệ thực hạch tốn trình Lãnh đạo Phòng Kế tốn duyệt chứng từ lần -Thứ 2, Bước quy trình thứ 9: Bộ phận Quản lý nợ Bộ phận quản lý tiền vay trực thuộc phòng kế toán lưu giữ chứng từ giống Điều khơng cần thiết, gây lãng phí giấy tờ công sức cán bộ, không cần thiết cần Bộ phận Quản lý nợ lưu giữ toàn hồ sơ vay vốn mà - Thứ 3, Bước quy trình thứ 6: Tổ quản lý nợ chuyển tồn hồ sơ liên quan đến cấp tín dụng thấu chi cho Phòng quản lý tiền gửi khách hàng Quy trình chưa chặt chẽ khoản cấp tín dụng thấu chi khoản tín dụng, nguyên tắc tất khoản vay phát sinh khách hàng Tổ quản lý nợ phải biết rõ khách hàng dư nợ bao nhiêu, nợ gốc nợ lãi vay nào? Nếu giao việc hạn mức thấu chi cho Phòng quản lý tiền gửi theo dõi Tổ Quản lý nợ khơng thể biết tổng tình hình dư nợ khách hàng nên rủi ro Theo ý kiến tôi, nên tập trung đầu mối theo dõi dư nợ hạn mức thấu chi Tổ quản lý nợ theo dõi Chỉ thông báo cho Phòng quản lý tiền gửi khách hàng văn số tiền thấu chi tài khoản cụ thể khách hàng vay để Phòng quản lý tiền gửi phối hợp theo dõi Câu 2: Sau học môn Quản trị hoạt động, thân nhận thấy nội dung gần gũi áp dụng vào công việc hàng ngày Vietcombank Chương Dương Đây mơn học thú vị bổ ích Tơi thích mơn học cung cấp kiến thức mơ tả quy chuẩn q trình tác nghiệp mang tính hệ thống, hoạt động đồng nhất, sở để đơn vị kinh doanh trực thuộc thực thi theo quy định tác nghiệp, giúp nhà quản lý có tầm nhìn tổng qt, xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, dài hạn đồng Định hướng hoạt động cách đồng theo quy định đặt ra, tránh sai sót rủi ro khơng đáng có từ phía người thực thi.Quản lý đánh giá chất lượng cơng việc cán bộ/Phòng/Ban/Tổ hoạt động ngân hàng Về phương pháp nghiên cứu loại lãng phí theo quan điểm sản xuất LEAN phương pháp để tăng suất lao động.Tôi tự nhận thấy nơi tơi làm việc có nhiều lãng phí suất lao động, làm việc chưa cao 1- Lãng phí thời gian suất lao động chưa cao công tác thông báo thu lãi gốc đến hạn khách hàng thể nhân: Hiện Phòng Khách hàng tơi phải theo dõi dư nợ vay tiêu dùng với số lượng khách hàng 400 khách Theo quy trình tại, cán khách hàng phụ trách thể nhân phải theo dõi nợ gốc, nợ lãi Hàng tháng vào ngày 25 -30, cán Khách hàng phải gọi điện thoại cho 400 khách hàng (số lần gọi điện trung bình 2-3 lần/.1 khách hàng) để giục khách hàng đến nộp lãi vay trả nợ gốc theo định kỳ Lịch trả nợ Việc thực gọi điện cho khách hàng giục khách hàng trả tiền lãi hàng tháng nhiều thời gian cán khách hàng chi phí tốn gọi điện thoại phụ trơi nhiều Mặt khác thời gian gọi điện thông báo khách hàng tiền lãi làm cho cán khách hàng không tập trung làm cơng tác cấp tín dụng khác nên tốt độ cơng việc cấp tín dụng bị chậm lại, làm ảnh hưởng đến kế hoạch dư nợ Phòng Khách hàng ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng, điều gián tiếp ảnh hưởng đến hiệu công việc giảm suất động Ngay sau học môn Quản trị hoạt động nghĩ phương pháp để giúp cho công việc khoa học chống lãng phí thời gian nâng cao suất cho cán Phòng Khách hàng Tơi thiết kế quy trình tác nghiệp thơng báo lãi vay, nợ gốc đến hạn cho 400 khách hàng thông qua hệ thống thông báo tin nhắn qua dịch vụ SMS Hiện Quy trình triển khai ngày 20/12/2011 Cụ thể: - Quy trình nhắc nợ vay qua dịch vụ SMS khách hàng thể nhân (sau gọi tắt Quy trình nhắc nợ) hướng dẫn nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Chương Dương trình tự, thủ tục cụ thể trình thơng báo nợ gốc vay đến hạn, lãi vay khách hàng thể nhân -Quy trình nhắc nợ hướng dẫn thủ tục cần thiết nhằm đảm bảo tính thống việc thực nhắc nợ khách hàng thể nhân toàn Chi nhánh đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định pháp luật Phạm vi áp dụng:  Khách hàng vay thể nhân chi nhánh  Khách hàng thể nhân sử dụng dịch vụ điện thoại di động mạng viễn thông như: Vinaphone, Mobiphone, Viettel, Beeline, Vietnamobile, Sfone, EVN CÁC QUY ĐỊNH CỤ THỂ Nguyên tắc cung cấp dịch vụ:  Chỉ nhắc nợ 01 lần bill gốc/lãi đến hạn 01 tài khoản vay tới 01 số điện thoại di động  Nhắc nợ theo danh sách phòng Khách hàng Phòng giao Nội dung tin nhắn: + Tin nhắn lãi hàng tháng: “Vietcombank Chuong Duong Xin thong bao lai tien vay phai tra thang xx cua tai khoan vay 054********* cua quy khach la yyyy VND, kinh de nghi Quy khach toan truoc xx/xx, tran cam on” + Tin nhắn gốc đến hạn: “Vietcombank Chuong Duong Xin thong bao no goc tien vay den han ky xx cua tai khoan vay 054********* cua quy khach la yyyy VND, kinh de nghi Quy khach toan truoc xx/xx, tran cam on” Trình tự thực hiện: 3.1 Bước 1: Thu thập cập nhật danh bạ điện thoại khách hàng cần nhắc nợ Phòng Khách hàng Phòng Giao dịch lập bảng danh bạ điện thoại di động khách hàng cho tài khoản vay thuộc mạng viễn thông phép (theo mẫu số 01) gửi vào địa mail đăng ký Phòng Kế tốn vào thời điểm sau: + Thời điểm bắt đầu triển khai: phòng gửi phòng Kế tốn muộn 15h00 ngày 21/12/2011 + Hàng tháng phòng cập nhật gửi phòng Kế tốn vào ngày làm việc tháng trước 01 ngày làm việc kể từ ngày đổ bill lãi 3.2 Bước 2: Tập hợp danh sách nhắc nợ 10 + Trên sở danh bạ điện thoại di động nhắc nợ phòng nghiệp vụ cung cấp, Tổ Quản lý nợ chịu trách nhiệm tập hợp bổ sung thêm thông tin bil gốc/lãi cho tài khoản vay lập thành bảng danh sách nhắc nợ cần gửi chi nhánh + Muộn 9h00 ngày gửi thông báo nhắc nợ, Tổ Quản lý nợ gửi lại danh sách cần nhắc nợ vào địa mail đăng ký phòng nghiệp vụ để xác nhận lại thơng tin lần cuối trước gửi + Muộn 13h30 ngày gửi thơng báo nhắc nợ, phòng nghiệp vụ sử dụng địa mail đăng ký xác nhận lại danh sách nhắc nợ vào địa mail đăng ký phòng Kế tốn + Muộn 17h00 ngày phòng nghiệp vụ gửi giấy xác nhận có chữ ký Lãnh đạo phòng nghiệp vụ Tổ Quản lý nợ 3.3 Bước 3: Gửi thông báo nhắc nợ + Sau nhận xác nhận địa mail đăng ký phòng nghiệp vụ, Tổ Quản lý nợ thực lấy thông tin cần gửi để gửi thông báo nhắc nợ + Tổ Quản lý nợ truy cập trang Web nhà cung cấp dịch vụ, sử dụng Account đăng ký mật truy cập để sử dụng dịch vụ gửi tin nhắn cho khách hàng Thực tải danh sách nhắc nợ vào phần mềm gửi tin nhắn nhà cung cấp dịch vụ + Sau nhận yêu cầu Chi nhánh, tổng đài nhà cung cấp dịch vụ gửi mật xác nhận OTP (mật dùng lần) vào số điện thoại di động Account đăng ký 11 +Account sử dụng mật OTP xác nhận yêu cầu gửi tin nhắn theo danh sách Sau xác nhận, tin nhắn SMS gửi tới điện thoại di động khách hàng +Muộn 16h00 ngày Tổ Quản lý nợ truy cập trang web nhà cung cấp kiểm tra tình trạng tin nhắn tài khoản vay thông báo lại cho Phòng nghiệp vụ quản lý khách hàng 2- Lãng phí trình giao nhận văn thư nội bộ: Theo quy trình cơng tác văn thư Chi nhánh chúng tơi là: Hàng ngày chúng tơi nhận nhiều công văn từ Ngân hàng Nhà nước, Hội sở chính, Chi nhánh hệ thống, cơng văn Đảng, Cơng đồn, Đồn niên từ bên đến Sau hoàn tất việc đăng ký văn bản, cán văn thư trình Ban Giám đốc xin ý kiến giải Sau Ban Giám đốc có ý kiến, văn chuyển lại cho văn thư lại văn bản, chuyển gốc cho cán lưu trữ chuyển văn đến phòng trực thuộc Chi nhánh Để chụp số lượng cơng văn gửi cho phòng ban, hàng ngày cán văn thư nhiều thời gian chi phí cho việc photocopy, giấy A4 lớn Do đặc thù, ngoại trừ số phòng nằm trụ sở Chi nhánh, chúng tơi số phòng giao dịch cách xa Chi nhánh nên việc nhận văn thực vào cuối chiều cán giao nhận chứng từ phòng giao dịch Chi nhánh Với việc giao cơng văn nội theo hình thức văn gửi trực tiếp cho phòng sau có phê duyệt Ban Giám đốc kể ảnh hưởng khơng nhỏ đến tính cập nhật phòng giao dịch xa Chi nhánh, đồng thời gây lãng phí chi phí giấy, photocopy Ngay sau kết thúc mơn học, tơi có số suy nghĩ hỏi kinh nghiệm bạn làm Ngân hàng khác lớp nêu ý kiến Phiên họp Giao ban hàng tuần Cụ thể với cán tin học cán văn thư phải khắc phục tình trạng trên, 12 xây dựng Quy chế giao nhận công văn nội Vietcombank Chương Dương, áp dụng nội Vietcombank Chương Dương cách sử dụng phần mềm giao nhận công văn qua hệ thống File serve Chi nhánh Quy trình thực sau: Văn thư nhận công văn Ban giám đốc phê duyệt nội dung công văn Văn thư scan dạng file PDF qua File Serve Đến thư mục tương ứng với Phòng Ban Sau công văn gửi đi, từ máy Phòng ban truy cập vào File serve để xem/in ấn văn liên quan đến Phòng Ban Hệ thống máy chủ cho phép Phòng/Ban lấy cơng văn khơng cho phép xố, chỉnh sửa hay tải văn lên Hiện tại, Quy trình tác nghiệp Vietcombank Chương Dương thí điểm vòng tuần để Phòng Ban làm quen với quy trình Sau đó, quy trình thực thức có Tổ kiểm tra giám sát tuân thủ, giám sát việc thực quy chế Để đảm bảo tính bảo mật: Tại File Serve phân quyền từ thư mục tương ứng với tên Phòng Ban có user thuộc Phòng Ban có quyền truy cập đọc văn Sau vài ngày áp dụng thí điểm, tơi nhận thấy phòng Ban sẵn sàng thực quy chế cơng văn giao nhận kịp thời, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí dễ tra cứu đảm bảo an toàn bảo mt Tài liệu tham khảo: Quản trị hoạt động MBA Đại học GRIGGS Quản trị hoạt động Chơng trình đào tạo thạc sỹ quản trị kinh doanh quốc tế Đại học GRIGGS 13 Quyt nh s 288/Q-NHTMCPNT.CS&SPNHBL việc ban hành quy định sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảm tài sản áp dụng cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam 14 ... Ngoại thương Việt nam có ban hành Quy t định số 288/QĐ-NHTMCPNT.CS&SPNHBL việc ban hành quy định sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảm tài sản áp dụng cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương. .. 288/Q-NHTMCPNT.CS&SPNHBL việc ban hành quy định sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảm tài sản áp dụng cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam 14 ... đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định pháp luật Phạm vi áp dụng:  Khách hàng vay thể nhân chi nhánh  Khách hàng thể nhân sử dụng dịch vụ điện thoại