Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Việc tái cơ cấu nền khách hàng là một vấn đề cấp bách đã tạo ra sự chuyển dịch mạnh mẽ của các NHTM từ tập trung cung cấp vốn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán buôn cho các tập đoàn, tổng công ty, doanh nghiệp lớn sang cung cấp và mở rộng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong đó trọng tâm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ là tất yếu. Cùng với sự phát triển bùng nổ của CNTT, các NHTM bắt đầu quan tâm và tập trung khai thác mảng thị trường bán lẻ hướng đến cá nhân như: đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như thẻ TDQT, thẻ ATM, thẻ liên kết, thẻ đồng thương hiệu, máy chấp nhận thanh toán thẻ (POS), máy giao dịch rút tiền tự động (ATM), internet banking, BSMS, mobile banking, ... Thực tế đó đã đánh dấu bước phát triển mới của mảng thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam, làm cơ sở cho việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được mở rộng. Từ những lý do trên tại NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã xác định rõ chiến lược, kế hoạch phát triển và gia tăng thị phần trong đó Tập trung nâng cao hiệu quả, tăng trưởng quy mô giao dịch và thị phần ở mức hợp lý, đạt mục tiêu sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ giai đoạn 20152020 và tầm nhìn đến 2030 phải đứng số một trong hệ thống Ngân hàng thương mại chủ lực, dẫn đầu thị trường về quy mô cung cấp sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ trong đó trọng tâm là sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ qua POS (Point of Sale), ATM (AUTOBANK) là khâu đột phá trong hoạt động kinh doanh bán lẻ của hệ thống.

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ CBNV Cán nhân viên NHTM Ngân hàng thương mại NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán POS Máy chấp nhận toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VBARD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam AUTOBANK Hệ thống máy ATM giao dịch rút tiền tự động CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN Cùng với phát triển bùng nổ CNTT, NHTM bắt đầu quan tâm tập trung khai thác mảng thị trường bán lẻ hướng đến cá nhân như: đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận thẻ TDQT, thẻ ATM, thẻ liên kết, thẻ đồng thương hiệu, máy chấp nhận toán thẻ (POS), máy giao dịch rút tiền tự động (ATM), internet banking, BSMS, mobile banking, Thực tế đánh dấu bước phát triển mảng thị trường toán thẻ Việt Nam, làm sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng Xuất phát từ thực tế đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam xác định rõ chiến lược, kế hoạch phát triển gia tăng thị phần Tập trung nâng cao hiệu quả, tăng trưởng quy mô giao dịch thị phần mức hợp lý, đạt mục tiêu sản phẩm dịch vụ toán thẻ giai đoạn 2015-2020 tầm nhìn đến 2030 phải đứng số hệ thống Ngân hàng thương mại chủ lực, dẫn đầu thị trường quy mô cung cấp sản phẩm dịch vụ tốn thẻ trọng tâm sản phẩm dịch vụ toán thẻ qua POS (Point of Sale), ATM (AUTOBANK) khâu đột phá hoạt động kinh doanh bán lẻ hệ thống Đề tài “Phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” tác giả lựa chọn làm luận văn thạc sỹ, chuyên ngành Kinh tế trị nhằm đưa số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động, thị phần phí dịch vụ dịch vụ toán thẻ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Trong luận văn tác giả sử dụng phương pháp tư logic, thu thập số liệu, phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh, nghiên cứu lý thuyết tổng kết thực tiễn, khảo sát thực tế để nghiên cứu vấn đề chất lượng hoạt động toán thẻ NHTM, đánh giá thực tiễn chất lượng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn từ năm 2010-2015 để đưa biện pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Theo Nghị định Chính phủ số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng năm 2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán: Dịch vụ toán việc cung ứng phương tiện toán, thực giao dịch toán nước quốc tế, thực thu hộ, chi hộ loại dịch vụ khác Ngân hàng Nhà nước quy định tổ chức cung ứng dịch vụ theo yêu cầu người sử dụng dịch vụ toán Tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng, tổ chức khác làm dịch vụ toán Các dịch vụ tốn gồm có: cung ứng dịch vụ toán; Dịch vụ toán nước; Dịch vụ toán quốc tế; Dịch vụ thu hộ, chi hộ dịch vụ toán khác NHNN quy định Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ bao gồm: - Chủ thẻ (Cardholder) - Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant) - Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer) - Ngân hàng toán thẻ (Acquirer) - Tổ chức thẻ Các thiết bị hỗ trợ toán thẻ bao gồm: Máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine – ATM) Thiết bị toán thẻ (Electronic Data Capture - EDC) Sự phát triển dịch vụ tốn thẻ có quan niệm khác nhau: + Quan điểm phát triển dịch vụ toán thẻ phát triển chất lượng + Quan điểm phát triển dịch vụ tốn thẻ quy mơ, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ, hệ thống máy ATM hệ thống KIOS AUTOBANK + Theo quan điểm tác giả dựa nguyên lý phép biện chứng quan hệ chất lượng: Phát triển dịch vụ toán thẻ trình, để nâng cao chất lượng số lượng cần thay đổi lượng đổi dẫn đến chất đổi qua trình phát triển từ thấp đến cao Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ toán thẻ bao gồm: Tiêu chí định tính tiêu chí định lượng Tiêu chí định tính là: Tính nhanh chóng, tính thuận tiện, tính an tồn Tiêu chí định lượng gồm: Sự đa dạng sản phẩm thẻ tiện ích dịch vụ thẻ; Số lượng thẻ phát hành số lượng khách hàng sử dụng thẻ; Số lượng thẻ hoạt động tổng số lượng thẻ phát hành; Số dư tiền gửi tài khoản thẻ khách hàng; Doanh số toán thẻ Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ toán giúp giảm đáng kể khối lượng tiền mặt lưu thơng kinh tế nhờ mà thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt chưa phát triển mạnh Việt Nam Nhà nước cắt giảm khoản chi phí khổng lồ việc in ấn, phát hành, vận chuyển, lưu thông, bảo quản, kiểm đếm, giao nhận, cất giữ tiền mặt nâng cao hiệu kinh tế Thẻ ngân hàng mang lại cho kinh tế, cho xã hội cung cấp phương tiện giao dịch tốn an tồn, văn minh đại Với tư cách phương tiện toán, thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động trang bị khắp nơi Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hàng đầu nước, cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng, cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam, đồng thời niềm tự hào hệ CBNV ngành tài ngân hàng gần 60 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước Mặc dù chịu tác động, ảnh hưởng khơng nhỏ khó khăn môi trường kinh tế vĩ mô thị trường tài tiền tệ năm qua, hoạt động kinh doanh BIDV qua năm gần đạt kết tích cực quy mơ, hiệu an tồn hoạt động Với sách điều hành chủ động, liệt, linh hoạt, thận trọng gắn với đẩy mạnh tái cấu trúc tồn diện hoạt động yếu (bao gồm việc sát nhập ngân hàng MHB), tính đến hết năm 2015 BIDV thực tốt nhiệm vụ, tiêu kế hoạch kinh doanh Tổng tài sản tăng trưởng khá, vượt mốc 800.000 tỷ, đứng thứ quy mô thị trường Visa sản phẩm thẻ tín dụng BIDV triển khai thời gian gần Sản phẩm chủ yếu dành cho khách hàng có mức thu nhập cao, ổn định so với mặt chung nên số lượng khách hàng hạn chế so với loại thẻ khác Năm 2013, BIDV bắt đầu đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ Visa với số lượng khách hàng doanh số giao dịch mức 412.699 thẻ tín dụng đạt 13.171 tỷ đồng doanh số toán Sang năm 2014, 2015 sản phẩm thẻ Visa có bước tăng trưởng vượt bậc, số lượng thẻ phát hành năm 2015 đạt 690.880 thẻ, tăng 67,4% so với kỳ 2013 nâng tổng số luỹ kế thẻ tín dụng lên triệu thẻ Cùng với gia tăng nhanh chóng mặt doanh số tốn hàng hố dịch vụ thẻ phí thu đạt kết tương đối khả quan 520,7 tỷ đồng 250% so với năm 2013 Đối với thẻ ghi nợ nội địa: Tốc độ tăng trưởng trung bình số lượng thẻ ghi nợ nội địa BIDV phát hành năm qua đạt 43,5%/năm, nhiên tốc độ tăng khơng ổn định có xu hướng giảm dần, năm 2014 tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ đạt 64% năm 2015, tăng trưởng đạt 13,6% Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ ghi nợ nội địa BIDV thấp so với tốc độ tăng trưởng trung bình thị trường, điều khiến vị trí thị phần BIDV thẻ ghi nợ nội địa liên tục suy giảm qua năm Số lượng doanh số giao qua ATM qua POS tăng trưởng mức cao qua năm Đặc biệt, có sách trọng đến hoạt động phát triển ĐVCNT, năm 2015, doanh số giao dịch qua POS BIDV tăng mạnh với 36% Đối với dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, BIDV đứng vị trí thứ thị trường, sau ngân hàng VCB (thứ mặt doanh số), VietinBank, Agribank (thứ mặt số lượng), Agribank Teckcombank Tính theo doanh số sử dụng, trung bình thẻ thị trường giao dịch khoảng 18triệu đồng/thẻ/năm BIDV đứng vị trí thứ thị trường với doanh số sử dụng trung bình đạt 23triệu đồng/thẻ/năm, sau VCB (23,2 triệu đồng/thẻ/năm) Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế trọng phát triển sau ngân hàng khác, nên BIDV có thị phần khiêm tốn 3,4% đứng vị trí thứ mặt số lượng Về mặt doanh số sử dụng, BIDV đứng vị trí thứ chiếm 5,9% thị phần Về phát triển mạng lưới ĐVCNT ATM: Tính đến hết 31/12/2015, BIDV ngân hàng đứng thứ thị phần ATM nước với thị phần 9.5% Mạng lưới POS BIDV đứng vị trí thứ thị trường doanh số tốn qua POS đứng vị trí thứ Một nguyên nhân quan trọng POS BIDV chấp nhận toán thẻ VISA, POS ngân hàng khác chấp nhận toán đa dạng loại thẻ tổ chức thẻ quốc tế (VISA, MasterCard, JCB, Amex …) Dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam đạt nhiều thành tựu đa dạng sản phẩm thẻ, quy mô dịch vụ toán thẻ, chất lượng dịch vụ, tạo dựng uy tín vững cho thẻ BIDV, tăng nguồn vốn huy động … Tuy BIDV đạt nhiều thành tựu dịch vụ thẻ số mặt hạn chế sau: Một là, BIDV chưa khai thác hết tiềm thị trường, dịch vụ thẻ phát triển chưa tương xứng với vị thế, quy mô NHTM lớn Việt nam Hai là, Sản phẩm dịch vụ thẻ BIDV chưa phong phú, đa dạng Ba là, Cơng nghệ tốn thẻ nhiều hạn chế: Hệ thống cơng nghệ xử lý vận hành nghiệp vụ thẻ chưa đồng bộ, thiếu nhiều tính hoạt động chưa ổn định Bốn là, Vẫn tồn nhiều rủi ro hoạt động thẻ: Hiện tượng làm giả thẻ, thẻ bị lợi dụng, thẻ bị trừ sai tiền nhiều Mặc dù rủi ro điều không tránh khỏi, cần có biện pháp bảo vệ, tạo an toàn cho việc sử dụng thẻ phát hành loại thẻ thông minh Nguyên nhân hạn chế mơ hình tổ chức hoạt động dịch vụ thẻ chưa hợp lý; Nguồn nhân lực hoạt động dịch vụ thẻ chưa đáp ứng kịp tốc độ phát triển; Công nghệ, thiết bị kỹ thuật hoạt động toán thẻ chưa đạt tiêu chuẩn quốc tế; Công tác Marketing chưa trọng Công tác quản lý rủi ro thẻ chưa hoàn thiện 10 khách hàng Thứ sáu, lợi ích mặt tâm lí chủ thẻ sử dụng thẻ ngân hàng danhh tiếng hay tổ chức thẻ tồn cầu Chủ thẻ cảm thấy họ có đẳng cấp cao sở hữu thẻ danh tiếng Đặc biệt người thường xuyên phải di chuyển hay công tác nhiều quốc gia, họ thường sử dụng thẻ ngân hàng chấp nhận tồn cầu, ví dụ Citibank hay HSBC ngân hàng nội địa Đây mạnh ngân hàng quốc tế so với ngân hàng nhỏ, hoạt động phạm vi hẹp Dó đó, để thu hút thêm khách hàng , BIDV phải khơng ngừng gia tăng uy tín thương trường, tăng cường mối liên kết với ngân hàng tổ chức thẻ quốc tế 3.2.4 Tăng tính cạnh tranh lĩnh vực toán thẻ BIDV thị trường Để dịch vụ thẻ BIDV có sức cạnh tranh thị trường Ngân hàng cần thực số giải pháp cụ thể sau: Một Tăng tiện ích dịch vụ thẻ: Có biểu phí mức lãi phù hợp với điều kiện ngân hàng: Thị trường thẻ Việt Nam thị trường thẻ lạ với đại phận người dân Hơn nữa, thói quen tốn khơng dùng tiền mặt họ chưa phổ biến, việc hiểu khai thác tiện ích vốn có thẻ hạn chế Mặt khác, với mức phí lãi số ngân hàng cao gây tâm lý e ngại cho người sử dụng thẻ Trong tình vậy, việc quy định mức phí, lãi cao chưa hợp lý giai đoạn Mặc dù mức phí, lãi hồn tồn tương xứng với tiện ích mà thẻ mang lại khách hàng chưa hiểu hết tiện ích đó, với điều kiện BIDV nay, áp dụng mức phí, lãi ngân hàng khác việc phát triển dịch vụ thẻ mang tính cạnh tranh 134 điều khó thực Tạm thời, giai đoạn để thiết lập thị trường vững ban đầu sau miễn phí phát hành thẻ BIDV nên có biểu phí, lãi áp dụng phù hợp để tăng tính hấp dẫn với khách hàng Khi việc kinh doanh vào ổn định, BIDV gia tăng mức phí, lãi tương ứng với tiện ích mà thẻ BIDV mang lại Nâng cao tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ: Đưa tiện ích tính tốn cho thẻ ngồi tiện ích truyền thống Phát triển dịch vụ thẻ, BIDV nỗ lực không ngừng triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ mang đến cho khách hàng ngày nhiều giá trị lợi ích Thông qua khả cung ứng giải pháp tài ngân hàng đại hiệu quả, BIDV cần tiếp tục mở rộng thêm tiện ích dịch vụ thẻ qua hợp tác tư vấn với Phòng kinh doanh, Phòng cơng nghệ ngân hàng Ngồi chức toán, rút tiền, chyển tiền cho người thân , BIDV nên triển khai chức mang lại thêm nhiều giá trị cho khách hàng mua thẻ trả trước, tốn hóa đơn định kì, thấu chi tài khoản thẻ, liên kết đến tài khoản ngoại tệ, tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm lãi suất ưu đãi, Hai Tích cực đẩy nhanh tiến độ phát triển loại thẻ thông minh: VISA, Master Việc phát hành thẻ chip thời điểm thỏa mãn nhiều yêu cầu khác từ yêu cầu phát triển công nghệ đến yêu cầu phát triển tương lai, yêu cầu thúc đẩy hoạt động kinh doanh, phát triển Hiện nay, xu hướng chuyển sang thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV để đảm bảo an toàn giao dịch trở nên phổ biến theo thống kê tổ chức thẻ quốc tế tỷ lệ gian lận giảm rõ rệt thẻ chip sử dụng thay thẻ từ Tuy nhiên, vấn đề mà hầu hết Ngân hàng, Tổ chức phát hành thẻ gặp phải triển khai công nghệ này, mức độ đồng 135 việc chuẩn hóa chip hệ thống thẻ khơng Chính mà số thẻ tín dụng Visa dù có chip phải có dải băng từ phía sau Visa khuyến cáo khách hàng không mở rộng phát hành thẻ từ Hơn tổ chức thúc giục thành viên hệ thống chuyển đổi hệ thống thẻ sang công nghệ thẻ chip để dần chuẩn hóa thẻ chip tồn cầu 3.2.5 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng Với tốc độ phát triển vũ bão công nghệ tin học, vấn đề đại hóa cơng nghệ ngân hàng trở nên xúc không với BIDV mà với tất ngân hàng nước Ngày nay, công nghệ thông tin phát triển mạnh thay đổi ngày việc ứng dụng cơng nghệ lĩnh vực kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải cập nhật thường xun Chính vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhân tố quan trọng để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nước, dịch vụ thẻ Xuất phát từ lý để phát triển mạnh dịch vụ thẻ cho phù hợp với nhu cầu, tiềm sẵn có, BIDV cần phải đẩy nhanh vào đầu tư kỹ thuật giai đoạn dự án nâng cao nhằm lực cạnh tranh thẻ BIDV Đó việc triển khai dự án Cơng nghệ Thẻ: • Giai đoạn I: Độc lập thẻ BIDV Values • Giai đoạn II: Tăng cường số lượng, chất lượng hệ thống POS ATM • Giai đoạn III: Acquiring & issuing VISA/MasterCard • Giai đoạn IV (dự kiến): Triển khai E-commerce (thương mại điện tử) Giai đoạn I dự án khoảng thời gian BIDV tạo sở vững công nghệ ngân hàng giúp cho giai đoạn sau BIDV khai ứng dụng cho dịch vụ thẻ nâng cấp hệ thống từ 136 Corebanking ngân hàng BIDV số ngân hàng thương mại cổ phần với hệ thống Corebanking riêng tạo thuận lợi việc chủ động hoạt động kinh doanh ngân hàng, dịch vụ thẻ Từ hệ thống BIDV có khả đồng tài khoản ngân hàng phận kế tốn theo dõi online giao dịch ATM diễn từ hệ thống Đây lợi lớn Ngân hàng khi phát hành thẻ khách hàng, giúp khách hàng thuận tiện việc mở thẻ có tài khoản BIDV Đồng thời, kế hoạch phát hành thẻ chip hệ thống công nghê Ngân hàng chắn đáp ứng yêu cầu sản phẩm 3.2.6 Đào tạo bồi dưỡng cho đội ngũ làm công tác toán thẻ BIDV Tiếp tục mở rộng phận nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ BIDV: Nghiên cứu phát triển sản phẩm điều cần thiết với không BIDV tăng khả cạnh tranh đa dạng hóa loại hình thẻ Ngân hàng Song kinh doanh dịch vụ thẻ cơng tác BIDV chưa triển khai cụ thể Thực tế, phận phát triển sản phẩm thẻ BIDV có nguồn nhân lực mỏng chưa đào tạo chuyên sâu nên vệc phát triển sản phẩm có nhiều khó khăn Do đó, song song với việc tuyển thêm nhân lực cho Trung tâm thẻ nói chung, Phòng phát triển sản phẩm thẻ nói riêng, BIDV cần thành lập đội chuyên biệt gồm có số cán phòng thẻ Phòng cơng nghệ ngân hàng nghiên cứu mở rộng tiện ích sản phẩm thẻ sẵn có ngân hàng phát triển sản phẩm có tính ưu việt cơng nghệ tiện ích để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thẻ Ngân hàng: BIDV có đội ngũ nhân viên thẻ tuổi đời trẻ (trung bình 31 tuổi), có lực trình độ chun mơn thẻ mức độ định Tuy nhiên, để đáp ứng nhu 137 cầu phát triển dịch vụ thẻ, BIDV cần quan tâm tới công tác đào tạo nghiệp vụ mẻ Cụ thể: + Đào tạo kiến thức tin học công nghệ thông tin cho cán nghiệp vụ thẻ, trọng phận nghiên cứu phát triển sản phẩm đại lý, phận phòng chống rủi ro Đố với người phụ trách quản lý rủi ro hoạt động thẻ, phải liên tục cập nhật thông tin thẻ giả mạo qua hệ thống mạng phương tiện truyềnt thông quốc tế để có kiến thức có kiến thức phổ biến cho sở chấp nhận thẻ phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy + Tổ chức đào tạo cán tiếp thị, đảm bảo có kiến thức tốt marketing cần thiết cho dịch vụ thẻ Độingũ phải có chương trình chăm sóc khách hàng thường xun, đặc biệt ĐVCNT để lằng nghe ý kiến khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu họ + Định kỳ tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ để cập nhật ứng dụng dịch vụ thẻ trao đổi thông tin vấn đề phát sinh cho cán thẻ + Xây dựng tiêu chí đánh giá trình độ nghiệp vụ hiệu cơng việc nhân viên theo phận xử lý công việc thời ian duyệt hồ sơ phát hành thẻ, thời gian gửi thẻ cho khách hàng nhằm tiết kiệm thời gian tăng thêm hài lòng cho khách hàng tham gia giao dịch + Đối với cán phụ trách phần toán thẻ cần phải bồi dưỡng nghiệp vụ kế toán thẻ việc chấm đối chiếu chứng từ hàng ngày Tránh tình trạng bỏ sót giao dịch gây nên hậu xấu cho việc toán bù trừ liên minh thẻ chi nhánh Ngân hàng + Có chế độ đãi ngộ thích hợp cán kinh doanh nói chung cán kinh doanh thẻ nói riêng Thực việc chi trả lương theo hiệu 138 công việc dựa tiêu thức đánh giá chất lượng số lượng công việc 139 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Sự quan tâm Chính phủ đóng vai trò vơ quan trọng việc phát triển ngành nghề, lĩnh vực Nếu Chính phủ có sách, biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ quy định pháp luật, thuế … NHTM Việt Nam có điều kiện tích cực triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thực sách ổn định tiền tệ, giảm tiền mặt lưu thông, thực thành cơng đại hóa ngành ngân hàng Để dịch vụ thẻ có điều kiện phát triển nhanh chóng, đẩy mạnh việc hạn chế dùng tiền mặt tốn, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, Chính Phủ nên quy định doanh nghiệp phải trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng, có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị, nguyên vật liệu cho hoạt động kinh doanh thẻ mà nước chưa sản xuất Xây dựng hoàn thiện hàng lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ ngày phù hợp điều kiện kinh tế thị trường hội nhập quốc tế Chính phủ cần sớm hồn thiện bổ sung quy định toán dịch vụ thẻ, quy định dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử…đặc biệt quy định liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ liên quan đến tranh chấp, rủi ro làm sở để giải quyết, xử lý xảy vụ cụ thể 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt nam đóng vai trò quan trọng việc định hướng đề sách hỗ trợ cho NHTM phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thông qua giải pháp: 140 Một là, Phối hợp với TCTQT NHTM việc hoạch định chiến lược thị trường, thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới Hỗ trợ kinh phí kỹ thuật để NHTM phát triển dịch vụ thẻ khả có thể, đó, trọng đến đến hạ tầng sở kỹ thuật dùng chung cho hệ thống ATM, POS NHTM Hiện văn pháp quy NHNN thẻ thiếu nhiều bất cập, chưa cập nhật phù hợp với tính chất phạm vi sử dụng loại thẻ Với vai trò cơng cụ tốn tốn khơng dùng tiền mặt, lại phụ thuộc vào khả hỗ trợ công nghệ thơng tin, dịch vụ thẻ cần phải có quy định riêng để tạo điều kiện cho NHTM q trình thực Hai là, sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCTN đồng tiền tốn thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức quy định 5.000 USD phép mà ngân hàng phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triển chung Thế giới khu vực, theo đề nghị NHNNVN, Quốc hội định hướng bước tự hóa giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng lâu dài Quốc hội, giải tỏa khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi tiêu thẻ phát triển, sách Quản lý Ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lâu dài 141 Ba là, Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN đóng vai trò một thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng Những thơng tin thu thập tổ chức tín dụng đơn vị liên quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro hệ thống NHTM Tuy nhiên, hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng gặp nhiều hạn chế, sở liệu khách hàng trở chưa cập nhật liên tục dẫn đến chất lượng thông tin đưa đến Trung tâm thơng tin tín dụng đơi lúc thiếu xác Do đó, Trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin tín dụng NHTM cần phải hoàn thiện theo hướng sau: - Cần bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTMVN Quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thơng tin thu nhập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành - Các NHTMVN cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải theo dõi, quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo đồng xác - Các NHTMVN phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thơng qua chương trình chấm điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tùy thuộc vào điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức tuyệt đối khơng dựa vào tiêu chí đánh giá, chấm điểm theo cảm tính, dựa vào ý kiến cá nhân 142 Bốn là, NHNN nên có sách hỗ trợ NHTM Việt nam việc phát triển thị trường thẻ nước Có biện pháp xử lý nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động chung lĩnh vực dịch vụ thẻ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy thị trường thẻ Việt nam phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Dự đốn tình hình phát triển thị trường thẻ năm tới, Việt Nam gia nhập TPP, để hoạt động Hiệp hội thẻ ngày hiệu quả, thúc đẩy vai trò hợp tác ngân hàng thành viên, Hiệp hội thẻ nên có động thái sau: * Phát huy tích cực vai trò liên kết, hợp tác thành viên để phát triển - Liên kết ngân hàng thành viên đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống toán thẻ - Làm đầu mối thúc đẩy liên kết phát triển sản phẩm, dịch vụ - Phát triển màng lưới đơn vị chấp nhận thẻ - Quản lý phòng ngừa rủi ro - Tiếp tục thống thu phí sử dụng dịch vụ tốn thẻ từ đơn vị chấp nhận thẻ * Hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ 143 - Tiếp tục tăng cường tổ chức khóa đào tạo nội dung: Quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại Giới thiệu sản phẩm dịch vụ dịch vụ toán thẻ nước Kết hợp với hội thảo chuyên đề mời chuyên gia thẻ nước nước Hiệp hội thẻ nên trọng đến kiến nghị ngân hàng tổ chức đoàn thực tập dài ngày ngân hàng nước cho cán ngân hàng thành viên * Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động toán thẻ đến với tầng lớp dân cư xã hội để bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn Hiệp hội thẻ kết hợp với chương trình kiện lớn đất nước hay ngày lễ lớn thực chương trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy tốn thẻ quan thơng tấn, báo chí truyền hình Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng, cải tiến hình thức ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam” Hiệp hội thẻ, để xứng đáng kênh thơng tin hợp pháp, thức thể trình phát triển thị trường thẻ Việt Nam 144 KẾT LUẬN Sự phát triển công nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng đặt cho hệ thống ngân hàng công ty tài Việt Nam phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị Đồng thời ngân hàng phải đẩy mạnh việc đại hố, đổi cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hố sản phẩm kinh doanh đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu cạnh tranh phát triển hội nhập Để thực điều nhiều năm qua, ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam xác định: đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao công nghệ ngân hàng, tiếp tục đầu tư hệ thống máy ATM, đặc biệt mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (POS) Tuy nhiên trình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam gặp phải khơng khó khăn là: dịch vụ thẻ ngày cạnh tranh ngân hàng, công tác marketing nâng cao vị thẻ BIDV thị trường chưa trọng, tiện ích thẻ chưa tối ưu rủi ro tốn thẻ cao 145 Trước thực tiễn đó, luận văn thạc sỹ xin đưa vài giải pháp góp phần vào việc phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Đặng Văn Thắng để giúp em thực hoàn thành luận văn thạc sỹ TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại trường ĐHKTQD Ngân hàng thương mại_Edward W.Reed PHD (Biên dịch hiệu đính PGS.TS Lê Văn Tề TS Hồ Diệu) Báo cáo cập nhật ngành kinh tế đề xuất tháng 2/2016 Trung tâm nghiên cứu BIDV Báo cáo Chương trình hành động triển khai Đề án phát triển thị phần dịch vụ toán BIDV giai đoạn 2016-2018 Hoàng Thị Thu Hiền, Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế năm 2008 Trương Minh Hoàng, Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ tốn thẻ tự động (ATM) Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm 2010 Phan Lễ Ngọc, Phát triển thị trường dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Việt nam năm 2010 146 Nghị chương trình, kế hoạch nâng cao lực cạnh tranh toàn BIDV năm 2015-2017 Báo cáo đề xuất định hướng hội nhập BIDV giai đoạn 2016-2020 Trung tâm nghiên cứu BIDV 10 Nghị liên tịch định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến năm 2030 11 Xu xử dụng giải pháp phát triển tốn thẻ, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, (T12/2014) 12 Báo cáo hội nghị thẻ ngân hàng toàn quốc năm 2013; 2014 2015 13 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2013, 2014, 2015 14 Tạp chí Ngân hàng số năm 2014, 2015 15 Báo cáo thường niên Hội thẻ ngân hàng 2007-2012; 16 Bùi Quang Tiên, Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam 2013- 2014, Tài liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 2013; 17 Phạm Cơng Uẩn, Thơng tin tín dụng với phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, Tài Liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 2013; 18 World Card Intellegence: Vietnam-Lafferty Report 2012 19 Website: www.bidv.com.vn 20 Website: www.vtcnews.com.vn 21.Website: www.vneconomy.com.vn 22 Website: www.baomoi.com 147 23 Và tài liệu khác 148 ... trị cực đại, chiếm tới 68,2% dân số, theo có 63,4 triệu người độ tuổi lao động tổng số 94,3 triệu dân, bên cạnh mức thu nhập bình qn đầu người gia tăng; Theo báo cáo Bộ kế hoạch đầu tư dự kiến... quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM... làm phương tiện toán” Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có quy định: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật