Hoạt động của ngân hàng liên quan mật thiết với mọi biến động của tổ chức và cá nhân trong xã hội. Đặc biệt khi thị trường tài chính Việt Nam còn sơ khai, kênh dẫn vốn từ thị trường cổ phiếu và trái phiếu vẫn còn non yếu, điều này dẫn đến ngân hàng là kênh cung ứng vốn chủ đạo cho nền kinh tế (chiếm hơn 60% tổng lượng vốn). Do đó, trước diễn biến và mức độ tác động của dịch bệnh Covid19 được đánh giá là nghiêm trọng, phức tạp và khó lường, ảnh hưởng của Covid19 tới hoạt động ngân hàng là khó tránh khỏi và trên thực thế những ảnh hưởng đó đã bộc lộ rõ nét (Bộ KHĐT, 2020). Trước diễn biến và mức độ tác động của dịch bệnh Covid19 được đánh giá là nghiêm trọng, phức tạp và khó lường (Chính Phủ 2020), ảnh hưởng của Covid19 tới hoạt động ngân hàng đã bộc lộ rõ nét, có thể ghi nhận đến thời điểm này ở một số khía cạnh: i) Hoạt động tác nghiệp hàng ngày; ii) Tăng trưởng dư nợ tín dụng; iii) Lợi nhuận; và iv) Nợ xấu. Mỗi một khía cạnh chịu ảnh hưởng từ dịch Covid19 đều có những cơ hội và thách thức. Bảng phân tích những ảnh hưởng, từ đó nhận định rõ những cơ hội và đề ra giải pháp để vượt qua những thách thức mà dịch bệnh Covid19 gây ra cho hoạt động ngân hàng.
Ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 tới hoạt động ngân hàng Việt Nam Những khó khăn Giải pháp Hoạt động ngân hàng liên quan mật thiết với m ọi bi ến động c t ổ chức cá nhân xã hội Đặc biệt th ị tr ường tài Vi ệt Nam sơ khai, kênh dẫn vốn từ thị trường cổ phiếu trái phiếu v ẫn non yếu, điều dẫn đến ngân hàng kênh cung ứng vốn chủ đạo cho kinh tế (chiếm 60% tổng lượng vốn) Do đó, trước diễn biến mức độ tác động dịch bệnh Covid-19 đánh giá nghiêm tr ọng, phức tạp khó lường, ảnh hưởng Covid-19 tới hoạt đ ộng ngân hàng khó tránh khỏi thực ảnh hưởng bộc lộ rõ nét (Bộ KH&ĐT, 2020) Trước diễn biến mức độ tác động dịch bệnh Covid-19 đ ược đánh giá nghiêm trọng, phức tạp khó lường (Chính Ph ủ 2020), ảnh h ưởng Covid-19 tới hoạt động ngân hàng bộc lộ rõ nét, có th ể ghi nh ận đến thời điểm số khía cạnh: i) Hoạt động tác nghiệp hàng ngày; ii) Tăng trưởng dư nợ tín dụng; iii) Lợi nhuận; iv) Nợ xấu Mỗi m ột khía cạnh chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19 có nh ững c h ội thách th ức Bảng phân tích ảnh hưởng, từ nhận định rõ nh ững c hội đề giải pháp để vượt qua thách thức mà dịch bệnh Covid-19 gây cho hoạt động ngân hàng Với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Mức độ lây lan nhanh chóng theo cấp lũy th ừa dịch bệnh khiến cho hoạt động tác nghiệp cấu vận hành tất ngân hàng từ Hội sở đến chi nhánh/phòng giao dịch bị ảnh h ưởng Chỉ cần thành viên ngân hàng bị nhiễm Covid-19 (Fo), ho ặc tiếp xúc chủ đích ngẫu nghiên với người thuộc nhóm Fo, có th ể ến c ả ngân hàng bị ảnh hưởng Khi ngân hàng có nhân viên nhiễm Covid 19 ho ặc b ị cách ly, công việc hoạt động nghiệp vụ cá nhân bị đình tr ệ lập tức, từ ảnh hưởng đến chuỗi cơng việc khác ngân hàng, ảnh hưởng đến đến tâm lý hiệu làm việc nh ững nhân viên khác hệ thống Mặc khác, thông tin ngân hàng có nhân viên nhiễm Covid 19 bị cách ly bị lan truyền bên ngoài, điều ch ắc ch ắn ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng giao dịch ngân hàng, đặc bi ệt khách hàng cá nhân, họ e ngại phải đến tiếp xúc tr ực tiếp t ại ngân hàng, từ đó, hoạt động nhận gửi tiền/mở tài khoản/m th ẻ/cho vay vốn/và dịch vụ ngân hàng khác chắn bị ảnh hưởng Với tăng trưởng tín dụng Thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN, 2020) cho bi ết tín d ụng đến 16/3/2020 tăng 0.43% so với 31/12/2019, th ấp h ơn m ức tăng 1.52% kỳ năm trước Cũng mức tăng trưởng thấp nh ất năm tr l ại Cầu tín dụng giảm nhu cầu tín dụng hộ gia đình th ấp h ơn Tính thời điểm này, kịch xấu Bộ Kế hoạch Đầu tư dự đốn trước xảy ra, dịch không không chế quý II, nh v ậy GDP năm dự tính tăng khoảng 5.8 - 6%, chí 4.8% d ịch b ệnh kéo dài Tính đến tháng 3/2020, tồn hệ thống tổ chức tín dụng cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng với tổng dư nợ 21.753 tỷ đồng, đồng thời miễn giảm lãi cho khoảng 8000 khách hàng với số tiền 350 tỷ đồng Các ngân hàng xem xét miễn giảm lãi cho vay 34.350 khách hàng với dư nợ 185.000 tỷ đồng; đồng thời tiếp tục hoàn thiện hồ sơ mới, cho vay cho khoảng 5.493 khách hàng với doanh số cho vay dự kiến khoảng 24.000 tỷ đồng Bên cạnh đó, trước ảnh hưởng bệnh dịch Covid-19, lĩnh vực chịu ảnh hưởng nặng gồm (Bộ KH&ĐT, 2020): i) chi phí y tế phòng-chống dịch; ii) du lịch, lữ hành, khách sạn; iii) giao thông v ận tải; iv) thương mại; (v) đầu tư; (vi) ngành sản xuất theo chu ỗi; (vi) dịch vụ tài Cùng với đó, dịch bệnh có th ể khiến GDP tồn c ầu giảm khoảng 0,3-0,5% năm 2020 khiến cho xuất c ti ếp tục giảm 20% nhập giảm 16% quý II, m ục tiêu tăng trưởng tín dụng 14% năm 2020 khó đạt k ế hoạch Với dư nợ tiêu dùng, tổng vay tiêu dùng dư nợ Vi ệt Nam 11,4%, khoảng 0.93 triệu tỷ đồng Theo báo cáo c Infocus Mekong (Ella Zoe Doan 2020), Covid làm chi tiêu h ộ gia đình gi ảm bình quân 15% với lĩnh vực giáo dục, nhà cửa, ăn uống, giải trí… Khi tổng chi tiêu người dân sụt giảm, nhu cầu vay tiêu dùng gi ảm tương ứng Nên trước suy giảm chi tiêu hộ gia đình ghi nh ận mức đáng kể 15%, mục tiêu đạt mốc triệu tỷ đồng cho vay tiêu dùng năm 2020, tiến tới mục tiêu xa nâng tỷ trọng vay tiêu dùng dư nợ lên mức 40-50% tổng dư nợ để đạt mức tỷ trọng n ước phát triển điều thực Với lợi nhuận ngân hàng Điều hệ tất yếu tỷ trọng thu tín dụng v ẫn chiếm đa số tổng thu ngân hàng Ngày 12/3/2020 Ngân hàng Nhà n ước ban hành Thông tư 01/2020/TT-NHNN hướng dẫn TCTD c cấu l ại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay, giữ nguyên nhóm nợ hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19 Cùng với đó, hàng loạt m ức lãi su ất NHNN điều hành giảm từ 17/3/2020 Do vậy, số tiền giảm áp dụng ưu đãi làm giảm lợi nhuận ngân hàng Các sách hỗ trợ, san sẻ rủi ro với khách hàng chắn làm giảm đáng kể nguồn thu nhập từ tín dụng Ngồi ra, nguồn thu nhập ngân hàng chịu ảnh hưởng từ giảm sút hoạt động tín dụng, mà nguồn thu phí bị ảnh hưởng tiêu cực giao dịch kinh tế bị chậm lại Với nợ xấu Theo Ngân hàng nhà nước, tổng dư nợ bị ảnh hưởng dịch Covid19 theo thống kê sơ từ TCTD ước tính lên tới khoảng 900 ngàn tỷ đồng Đại dịch Covid-19 bùng phát làm hàng hóa trở nên ách tắc, sản xuất kinh doanh đình trệ, hàng xuất khơng bán có đầu lại thiếu nguồn nguyên liệu đầu vào thị trường nhập nguyên vật liệu dừng hoạt động Như thấy, với việc kinh tế rơi vào tình trạng trì trệ, chuỗi cung ứng bị gián đoạn doanh nghiệp đối tượng gặp khó khăn đầu tiên, từ ảnh hưởng đến lực trả nợ vay cho ngân hàng Tính đến thời điểm tại, số lượng doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh chờ giải thể tăng vọt so với kỳ năm ngoái, dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ hạn, từ gia tăng tỷ lệ n ợ hạn, gia tăng n ợ xấu Nhiều ngành nông, lâm nghiệp & thủy sản, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, dịch vụ lưu trú, ăn uống, th ực phẩm, đồ uống, v ận tải, dệt may, da giầy, điện tử, điện lạnh, dầu khí, du lịch, giáo d ục, doanh nghiệp có thị trường xuất nguồn nguyên liệu nhập từ Trung Quốc… nhóm chịu ảnh h ưởng n ặng n ề t dịch bệnh Những doanh nghiệp lĩnh vực chiếm l ượng lớn số khách hàng ngân hàng, nguy c gia tăng n ợ xấu khó tránh khỏi Những thách thức giải pháp ngân hàng Việt Nam Với diễn biến khó lường tình hình dịch bệnh, ngân hàng cần xem xét kế hoạch trì hoạt động kinh doanh ứng phó v ới khó khăn phải đối mặt, đồng thời biến nguy thành c tận dụng hội mà khó khăn mà đại d ịch Covid-19 gây ra, bao gồm: Thứ nhất, dịch bệnh Covid-19 hội để ngân hàng ki ểm đ ịnh tính hiệu sách xây dựng quản trị rủi ro, có r ủi ro hoạt động Đây hội tốt để ngân hàng biết quy trình hoạt động hệ thống nhân có vận hành hiệu khơng, có ch ỗ điều chỉnh để tối ưu hóa không Đặc bi ệt v ề v ấn đ ề nhân sự, bị đánh giá quốc gia có su ất lao động thấp, nhiều lao động máy khơng có hi ệu qu ả, nên thời để ngân hàng xác định nhân tốt, nhân cắt giảm, từ tối ưu hóa chi phí hoạt động Ngồi ra, d ịch bệnh thời giúp ban lãnh đạo nhìn nhận lại sách đói phó v ới loại rủi ro, chủ động điều chỉnh xây dựng lại kịch có th ể gặp phải, từ hình thành phương án hoạt động đ ối phó v ới nh ững khủng hoảng kiện bất ngờ hiệu Thứ hai, dịch bệnh Covid-19 động lực để đẩy m ạnh ti ến trình chuy ển đổi số ngân hàng Việc số hóa từ văn bản, thủ tục, phương th ức làm việc, phương thức giao dịch nội với khách hàng qua giai đo ạn dịch bệnh nhìn nhận việc làm cấp thi ết Đẩy nhanh hoàn thiện hệ thống big data nhanh chóng đưa vào s dụng s ản phẩm ngân hàng số, giao dịch ngân hàng điện t ử, đặc biệt v ới nhóm ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ để giảm giao dịch trực tiếp với nhóm khách hàng Mức độ sử dụng internet giao dịch online Việt Nam vượt trội Tính đến tháng 1/2020, Việt nam có 145,8 triệu thuê bao di động, 93% dùng smart phones, 68,17 triệu thuê bao internet, 65 triệu người dùng mạng xã hội (Datareportal, 2020) Do vậy, bối cảnh bệnh dịch lấy nguy để chuyển thành nhằm thúc đẩy nhanh mạnh việc phát triển giao dịch số dựa internet banking, mobile banking phù hợp Thứ ba, việc giảm tăng trưởng tín dụng hội tốt để ngân hàng ều chỉnh danh mục cho vay hướng tới vị rủi ro m ới an toàn bền vững Thậm chí, thơi để ngân hàng h ướng tới ều ch ỉnh danh mục tài sản, tiến tới giảm tỷ trọng tín dụng, tăng tài s ản khác, điều khơng dễ dàng tín dụng ln đ ược coi tài s ản kinh doanh ngân hàng mang l ại nhiều t ổn thất rủi ro tín dụng xảy Do đó, giảm tỷ trọng tín dụng, gi ảm thu lãi từ tín dụng, tăng tỷ trọng hoạt động dịch v ụ t tăng thu t hoạt động phi tín dụng ln mục tiêu nhiều ngân hàng Thứ tư, để giảm thiểu nợ xấu, ngân hàng cần kiên trì tuân th ủ ch ỉ đạo Ngân hàng Nhà nước việc cấu lại thời gian trả n ợ, mi ễn giảm lãi vay cho khách hàng vay vốn ngân hàng Việc khiến ngân hàng phải hi sinh mục tiêu lợi nhuận đặt ra, nh ưng chung l ưng doanh nghiệp cá nhân gặp khó khăn Covid-19 giúp h ọ sớm phục hồi hoạt động, từ đó, khơng khách hàng mà ngân hàng kinh tế hồi phục bền vững Ngược lại, ngân hàng theo đu ổi mục tiêu lợi nhuận, khơng trì sách h ỗ tr ợ khách hàng họ gặp khó khăn ngân hàng kinh tế bị ảnh hưởng nhiều giải toán phải xử lý nợ xấu nhiều năm hậu dịch Tài liệu tham khảo: Bộ kế hoạch Đầu tư (2020), Báo cáo số 628/BC-BKHĐT, Báo cáo đánh giá sơ ảnh hưởng dịch bệnh Corona kinh tế-xã hội Việt Nam Chính Phủ (2020), Chỉ thị 11/CT-TTg, Thủ tướng Chính Phủ nhiệm vụ, giải pháp cấp bách tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, bảo đảm an sinh xã hội ứng phó với dịch Covid-19 Datareportal (2020), Digital 2020: Vietnam, https://datareportal.com/reports/digital-2020-vietnam truy cập tại: Ella Zoe Doan (2020), Concern due to Covid-19 among businesses in Vietnam 2020, truy cập tại: https://www.statista.com/statistics/1102846/vietnam-businessconcerns-after-covid-19-outbreak/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Báo cáo số 74/BC-NHNN, Báo cáo đánh giá tác động dịch Covid-19 lên kinh tế, tiền tệ giải pháp tiền tệ, tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Báo cáo số 67/BC-NHNN, Báo cáo tác động dịch Covid-19 lên kinh tế, tiền tệ; định h ướng gi ải pháp thời gian tới ... cung ứng bị gián đoạn doanh nghiệp đối tượng gặp khó khăn đầu tiên, từ ảnh hưởng đến lực trả nợ vay cho ngân hàng Tính đến thời điểm tại, số lượng doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh chờ giải thể... & thủy sản, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, dịch vụ lưu trú, ăn uống, th ực phẩm, đồ uống, v ận tải, dệt may, da giầy, điện tử, điện lạnh, dầu khí, du lịch, giáo d ục, doanh nghiệp... tài s ản khác, điều khơng dễ dàng tín dụng đ ược coi tài s ản kinh doanh ngân hàng mang l ại nhiều t ổn thất rủi ro tín dụng xảy Do đó, giảm tỷ trọng tín dụng, gi ảm thu lãi từ tín dụng, tăng tỷ