Rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP á châu chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -O0O CHU THỊ THỨC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -O0O CHU THỊ THỨC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN : TS LÊ THANH TÂM XẤC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, kết luận khoa học luận văn chưa cơng bố cơng trình trước Hà Nội, ngày 30 tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn Chu Thị Thức LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, tồn thể thầy giáo Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức trình tác giả theo học trường tạo điều kiện thuận lợi để giúp tác giả thời gian học tập nghiên cứu nhằm hoàn thành chương trình Cao học Với tình cảm trân trọng nhất, tác giả luận văn xin bày tỏ cảm ơn chân thành, sâu sắc tới cô giáo - TS Lê Thanh Tâm tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn đồng chí Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thái Nguyên, cán phòng chun mơn, cán giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả việc thu thập số liệu để hoàn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn Chu Thị Thức MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu .2 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Các quan điểm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 10 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Các nguyên nhân rủi ro tín dụng .15 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng 21 1.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 23 1.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá tín dụng 23 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 24 1.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng .26 1.4.1 Các biện pháp phòng ngừa trước rủi ro tín dụng xảy 26 1.4.2 Các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng xảy 26 1.5 Các nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng Basel .26 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .26 2.1 Phương pháp thu thập thông tin .26 2.1.1 Thông tin thứ cấp 26 2.1.2 Thông tin sơ cấp 26 2.2 Phương pháp xử lý số liệu .26 2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 26 2.3.1 Phương pháp so sánh .26 2.3.2 Phương pháp thống kê, mô tả 26 CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 26 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thái Nguyên 26 3.1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Á Châu .26 3.1.2 Giới thiệu ACB- CN Thái Nguyên 26 3.1.3 Khái quát hoạt động ACB-CN Thái Nguyên giai đoạn 2011-2014 26 3.2 Tổng quan hoạt động tín dụng ACB-CN Thái Nguyên 26 3.2.1 Vài nét hoạt động tín dụng chi nhánh .26 3.2.2 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-2014 chi nhánh 26 3.3 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ACB- CN Thái Nguyên .26 3.3.1 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh 26 3.4 Đánh giá biện pháp hạn chế RRTD ACB- CN Thái Nguyên 26 3.4.1 Các biện pháp phòng ngừa RRTD 26 3.4.3 Đánh giá tác động biện pháp phòng ngừa RRTD chi nhánh26 CHƯƠNG 4: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 26 4.1 Định hướng phát triển ACB – CN Thái Nguyên 26 4.1.1 Định hướng hoạt động chung 26 4.1.2 Định hướng công tác chế rủi ro tín dụng 26 4.2 Giải pháp hạn chế RRTD ACB- CN Thái Nguyên .26 2.1 Giải pháp cụ thể ACB- CN Thái Nguyên 26 4.2.2 Khuyến nghị với quan bên 26 4.3 Kiến nghị .26 4.3.1 Kiến nghị NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 26 4.3.2 Kiến nghị ACB – Hội sở 26 KẾT LUẬN 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 PHỤ LỤC 26 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Ký hiệu ACB CN CP DADT DNTN DPRR GĐ, PGĐ HSTD KH KHCN KHDN NCKH NH NHTM PASXKD SXKD TCTD TD TMCP TNHH TSCĐ TSĐB RRTD VLĐ VLXD Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Cổ phần Dự án đầu tư Doanh nghiệp tư nhân Dự phòng rủi ro Giám đốc, phó giám đốc Hồ sơ tín dụng Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Nghiên cứu khoa học Ngân hàng Ngân hàng thương mại Phương án sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản cố định Tài sản đảm bảo Rủi ro tín dụng Vốn lưu động Vật liệu xây dựng DANH MỤC BẢNG BIỂU ST Bảng Nội dung Tra ng T Bảng Tóm tắt quan hệ phân tích tín dụng 1.1 Bảng RRTD Tóm tắt quan hệ thẩm định tín dụng 1.2 Bảng RRTD Kết kinh doanh ACB- CN Thái Nguyên i 3.1 Bảng 3.2 Bảng Tình hình cho vay địa bàn Thái Nguyên 3.3 Bảng Dư nợ tín dụng theo lĩnh vực cho vay 3.4 Bảng Dư nợ tín dụng theo địa bàn 3.5 Bảng Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 3.6 Bảng Dư nợ tín dụng theo thời hạn vay vốn Tình hình huy động vốn địa bàn Thái Nguyên 3.7 10 Bảng Biến động nợ xấu theo kỳ hạn 2013-2014 3.8 11 Bảng Dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm 3.9 12 Bảng Nợ xấu ACB- CN Thái Nguyên 3.10 13 Bảng Biến động nợ xấu theo nhóm nợ 3.11 14 Bảng Trích lập DPRR ACB Thái Nguyên 3.12 15 Bảng Tổng hợp số phiếu phát ra, thu 3.13 16 Bảng Thông tin chung đối tượng khảo sát 3.14 17 Bảng Tổng hợp nguyên nhân gây nợ xấu theo phiếu 3.15 18 Bảng khảo sát Tổng hợp nguyên nhân khác qua khảo sát 3.16 ii (vi) Có thể sử dụng biện pháp chuyển đổi nợ thành vốn cổ phần điều kiện cho phép Là biện pháp mà ngân hàng tham gia điều hành doanh nghiệp có nợ xấu ngân hàng sở tham gia góp vốn điều lệ/ vốn góp phần tồn số dư nợ vay KH ngân hàng Ngân hàng áp dụng hình thức nhận thấy vấn đề xảy KH để dẫn đến kinh doanh thua lỗ không trả nợ thuộc quản trị điều hành KH Việc tham gia góp vốn giúp NH có điều kiện điều hành hoạt động doanh nghiệp hiệu (vii) Sử dụng biện pháp bán nợ/ chuyển giao cho công ty khai thác tài sản thuộc hệ thống Đây giải pháp làm “sạch” nợ xấu NHTM thực chất chưa triệt để nợ xấu mà khơng hồn tồn mua bán theo nghĩa Trước ACB- CN Thái Nguyên chưa sử dụng biện pháp Công ty TNHH quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng Á Châu công ty trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu (Viết tắt ACBA) nhận dư nợ xấu đơn vị trực thuộc hệ thống để độc lập xử lý phối hợp xử lý khoản nợ Đây giải pháp chi nhánh xem xét sử dụng trường hợp cần thiết 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Tăng cường công tác tra đột xuất, tra theo chuyên đề - tra kiểm tra việc cấu nợ theo Quyết định 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 giải pháp mang tính tạm thời nhằm cấu lại nợ cho KH khơng ảnh hưởng đến nhóm nợ chi phí DPRR ngân hàng Với trách nhiệm mình, Thanh tra giám sát NHNN tỉnh Thái Nguyên nên thường xuyên tra, kiểm tra nội dung nhằm đảm bảo thực mục tiêu, ý nghĩa Quyết định 780/QĐ-NHNN giải pháp tháo gỡ cho 98 KH vay vốn tạm thời khó khăn có hội khắc phục phát triển giải pháp cứu cánh giúp NH che dấu nợ xấu Giám sát việc phân loại nợ trích lập DPRR, đảm bảo việc phân loại nợ minh bạch, chất đối tượng; từ xác định mức trích lập DPRR cho phù hợp Định kỳ (hàng quý) yêu cầu ACB lập kế hoạch xử lý nợ xấu báo cáo, kết thực cho NHNN tỉnh Khi có báo cáo định kỳ này, dù muốn hay không ACB phải thực quan tâm đến nhiệm vụ xử lý nợ xấu Trong báo cáo, NHNN yêu cầu ngân hàng báo cáo vướng mắc khó khăn thực tế để tìm biện pháp tháo gỡ Ngân hàng nhà nước tỉnh đầu mối mối quan hệ với quan liên quan khác giải khó khăn q trình xử lý nợ xấu ngân hàng Với vai trò quan quản lý nhà nước ngân hàng địa bàn tiếng nói NHNN với quan chức có hiệu hơn, giúp ACB thuận tiện xử lý TSBĐ hay khởi kiện tòa án 4.3.2 Kiến nghị ACB – Hội sở Trong công tác tuyển dụng, cần đánh giá lựa chọn người có đủ lực phẩm chất đạo đức, đặc biệt nhân viên phận tín dụng nghề ngân hàng coi nghề nhạy cảm Điều chỉnh sách thay đổi lãi suất phù hợp với thị trường, áp dụng biên độ thay đổi lãi suất linh hoạt Hỗ trợ Chi nhánh việc xây dựng hình ảnh thương hiệu địa bàn (như: gửi áp phích theo nội dung yêu cầu, tư vấn hay cử cán xuống hỗ trợ số chương trình quan trọng…) Kịp thời thay nội thất, công cụ dụng cụ cũ hỏng Xây dựng sản phâm tín dụng phù hợp với nhu cầu, ngành nghề, thu nhập, tập quán, mức sống khu vực, tỉnh 99 Đánh giá, khen thưởng đưa vào thực tiễn ý kiến sáng tạo sản phẩm, chương trình nhân viên Chi nhánh áp dụng địa bàn phù hợp 4.3.3 Kiến nghị khách hàng Rủi ro tín dụng ngân hàng phát sinh nhiều nguyên nhân, có ngun nhân từ phía khách hàng Do vậy, với KH vay vốn phải tiến hành giải pháp nhằm tự cứu như: (i) Thúc đẩy nhanh giải hàng tồn kho Hàng tồn kho nhiều dẫn đến vòng quay vốn lưu động KH chậm, khả tốn từ dòng tiền hạn chế Việc thúc đẩy giải hàng tồn kho – giá – giúp doanh nghiệp hạn chế thiệt hại Các giải pháp mà doanh nghiệp thực như: (ii) Giảm giá bán sản phẩm Để giảm bớt tồn kho nhanh chóng thu hồi vốn, đơi doanh nghiệp phải chấp nhận chịu thua lỗ để bán hàng, việc giảm giá bán điều tránh khỏi Hình thức nhiều doanh nghiệp kinh doanh sắt thép vật liệu xây dựng Thái Nguyên áp dụng (iii) Kết hợp đa dạng hình thức bán hàng Doanh nghiệp cần kết hợp nhiều hình thức bán hàng để tạo nhiều hội tiếp cận cho người mua Một số biện pháp thực như: bán hàng lưu động (một số sản phẩm ngành tiêu dùng áp dụng phương thức qua việc bán hàng qua xe lưu động Hình thức vừa góp phần tạo thêm doanh thu vừa quảng bá hình ảnh cho doanh nghiệp); Ký gửi hàng nơi bán (áp dụng qua hệ thống nhà phân phối doanh nghiệp, trường hợp cần lưu ý phương thức đối chiếu toán hợp lý); cho thuê sản phẩm (áp dụng với sản phẩm có giá trị cao cơng cụ sản xuất, máy móc, xe cộ, ) (iv) Củng cố lực, chấn chỉnh, cấu lại hoạt động cho phù hợp với điều kiện thực tế thị trường, doanh nghiệp 100 Các doanh nghiệp cần xem lại mình, xem lại lực quản lý tình hình tài để có định chuyển hướng đắn Nhiều doanh nghiệp phát triển nóng nên khơng kiểm sốt dẫn đến việc đầu tư dàn trải vào nhiều ngành hàng, nhiều lĩnh vực mà khơng mạnh – đơi lại quên lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, việc nhìn nhận lại, xem xét tập trung vào lĩnh vực mạnh, chuyển hướng, chí từ bỏ nhiều lĩnh vực đầu tư khác đơi giải pháp để doanh nghiệp tái phục hồi, khó khăn Bên cạnh đó, việc dự đốn yếu tố tương lai thị trường giúp doanh nghiệp có định chuyển hướng hiệu (v) Thiện chí, phối hợp ngân hàng nhằm cấu nợ, xử lý nợ Xã hội nhìn nợ xấu vấn đề ngân hàng tự ngân hàng không gây nợ xấu KH yếu tố có tác động tích cực đến hiệu việc xử lý nợ xấu Trong trường hợp nào, KH phải thiện chí NH xem xét thực trạng vấn đề đề xuất giải pháp tháo gỡ hiệu Thực tế cho thấy, nhiều KH cố tình trốn tránh, chây ỳ khơng thực nghĩa vụ không hợp tác ngân hàng xử lý, đến NH khởi kiện tòa KH thua kiện số tiền thiệt hại lớn nhiều so với thời điểm ban đầu tháo gỡ số lãi hạn, số tiền phạt,… tiếp tục phát sinh ngày thi hành án Và điều cốt lõi thiện chí KH phải trung thực với thực trạng mình, khơng loanh quanh vòng vo đơi KH che giấu vấn đề nội dẫn đến giải pháp NH đưa tưởng thực tế lại không phát huy hiệu không đối tượng khách hàng 101 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng thương mại với chức trung gian tín dụng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế Tuy vậy, rủi ro đặc trưng tồn song hành với hoạt động ngân hàng; với đó, nợ xấu vấn đề mà ngân hàng phải đối mặt, cho dù hệ thống NHTM nói chung hay ngân hàng cụ thể địa bàn cụ thể – vấn đề phải kiểm soát nợ xấu phạm vi chừng mực cho phép Thông qua nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Thái Nguyên khảo sát đánh giá tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh, luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, nêu lên cách có hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng, nợ xấu, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro từ rút học kinh 102 nghiệm vận dụng việc đề giải pháp phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng hiệu ACB- CN Thái Nguyên Thứ hai, với phương pháp nghiên cứu khác phân tích thống kê, so sánh, điều tra xã hội học, luận văn nêu lên thực trạng tình hình nợ xấu phát sinh đơn vị nguyên nhân, ảnh hưởng nợ xấu đến ACB chủ thể khác kinh tế địa phương Thứ ba, đưa hệ thống giải pháp kiến nghị góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ACB- CN Thái Nguyên Các giải pháp bao gồm giải pháp chung (trong nhấn mạnh vai trò quan quản lý nhà nước), giải pháp ACB giải pháp phía doanh nghiệp (với quan điểm doanh nghiệp phải tự phối hợp với ngân hàng để xử lý nợ xấu) DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại đại TP HCM: NXB ĐH Kinh tế TP.HCM Phan Thị Thu Hà, 2013 Quản trị ngân hàng thương mại Tp.HCM: NXB Giao thông vận tải Nguyễn Minh Kiều, 2012 Quản trị rủi ro tài Đại học mở TP.HCM chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright: NXB Tài chính, Nguyễn Minh Kiều, 2012 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Đại học mở TP.HCM chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright: NXB Tài Nguyễn Thị Mùi, 2012 Thực trạng nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp tháo gỡ; http://www tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Thuc-trang-no-xau-tai-cac-nganhang-Viet-nam-va-giai-phap-thao-go/16290.tctc,ngày 12/7/2014 Ngân hàng Á Châu- CN Thái Nguyên, 2011, 2012, 2013, 2014; Báo cáo kết kinh doanh, báo cáo phân loại tín dụng 103 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng nhà nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Thơng tư 18/2007/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2007; Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23 tháng năm 2012; thị 04/CT-NHNN ngày 17/9/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Thơng tư 09/2014/TT – NHNN ngày 18/03/2014, Thông tư sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, (2011,2012,2013,2014), Báo cáo hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn 11 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên (2014), kết luận tra Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thái Nguyên 12 Peter S Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 104 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG Kính chào quý anh/chị! Với mục đích xác định rõ nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thái Nguyên để đề giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro, tiến hành chương trình nghiên cứu vấn đề Rất mong q anh/chị giúp đỡ chúng tơi hồn thành bảng câu hỏi khảo sát Các thông tin quý anh/chị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu, chúng tơi khơng cung cấp cho bên thứ ba nào, khơng sử dụng cho mục đích khác Q anh/chị khơng cần trả lời câu hỏi mà thông tin trả lời coi là nhạy cảm Chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối thông tin Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý anh/chị! PHẦN 1: NHỮNG THƠNG TIN CHUNG Anh/chị vui lòng cho biết: 105 Cơng việc anh/chị công việc đây:  Cán quản lý nhà nước Ngân hàng  Cán quản lý ACB  Cán trực tiếp làm tín dụng  Cán hỗ trợ cơng tác tín dụng Trình độ đào tạo anh/chị:  Trên đại học  Cao đẳng/trung cấp  Đại học  Khác Chuyên ngành đào tạo anh/chị:  Tài chính/ngân hàng  Các ngành kinh tế khác  Khác Số năm kinh nghiệm làm việc anh/chị lĩnh vực ngân hàng:  Dưới năm  Từ 2-5 năm  Trên năm Anh/chị cho biết thêm vài thơng tin cá nhân khác: Giới tính:  Nam Độ tuổi:  Dưới 25  Nữ  Từ 25 đến 35  Trên 35 PHẦN 2: NHỮNG CÂU HỎI LỰA CHỌN Xin anh/chị vui lòng cho biết: (Các câu hỏi 6,7,8,9: lựa chọn câu trả lời; câu hỏi 10,11,12 lựa chọn nhiều câu trả lời mà anh/chị cho phù hợp Số lượng khách hàng/hồ sơ khách hàng anh/chị trực tiếp quản lý/kiểm tra năm gần nhất:  Dưới 20  Từ 20 đến 50  Trên 50 Số dư nợ anh/chị trực tiếp quản lý/theo dõi  Dưới tỷ đồng  Từ đến tỷ đồng  Từ đến 10 tỷ đồng  Trên 10 tỷ đồng Trong số khách hàng mà anh chị theo dõi/ quản lý có nợ xấu hay khơng:  Có  Không 106 Bằng kinh nghiệm thực tế mình, anh/chị nhận thấy ngun nhân gây rủi ro tín dụng ACB năm qua:  Ảnh hưởng chung kinh tế đất nước (suy thoái kinh tế/ lạm phát)  Ảnh hưởng đặc trưng kinh tế địa phương  Ảnh hưởng yếu tố bất khả kháng thiên tai, địch họa  Chính sách tín dụng ngân hàng chưa phù hợp  Do hành vi đạo đức không phù hợp cán làm công tác tín dụng  Do trình độ kinh nghiệm tác nghiệp nhân viên ngân hàng  Do khách hàng quản trị kinh doanh kém/không hiệu  Do khách hàng gặp rủi ro kinh doanh/cuộc sống  Do khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng  Nguyên nhân khác (anh/chị vui lòng mơ tả chi tiết): ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 10 Theo anh/ chị rủi ro tín dụng ACB xảy ra, có ảnh hưởng đến đối tượng nào?  Ngân hàng Á Châu  ACB- CN Thái Nguyên  Khách hàng  Nền kinh tế địa phương  Các ngân hàng khác 11 Hiện ACB- CN Thái Nguyên thực biện pháp để xử lý rủi ro tín dụng:  Chuyển giao cho đơn vị chuyên ngành trực thuộc ngân hàng  Bán nợ cho công ty mua bán nợ chuyên nghiệp  Cơ cấu lại nợ cho khách hàng  Khởi kiện khách hàng tòa án cấp  Chủ động khách hàng xử lý tài sản bảo đảm  Góp vốn vào doanh nghiệp vốn vay 107  Xử lý nguồn dự phòng rủi ro  Các giải pháp khác (anh/chị vui lòng mơ tả chi tiết): ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 12 Theo anh/chị trách nhiệm xử lý rủi ro tín dụng ACB- Thái Nguyên thuộc ai?  Ngân hàng Á Châu  Khách hàng  Ngân hàng nhà nước  Cơ quan khác ((anh/chị vui lòng mơ tả chi tiết): ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 13 Hiện ACB- CN Thái Nguyên có biện pháp để phòng ngừa rủi ro tín dụng  Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, khoa học  Phân tích thẩm định tín dụng cách kỹ lưỡng  Xếp hạng tín dụng  Chấm điểm tín dụng  Bảo đảm tín dụng  Mua bảo hiểm tín dụng  Trích lập quỹ dự phòng rủi ro  Các biện pháp khác (anh/chị vui lòng mơ tả chi tiết): ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 14 Theo anh/chị, ACB- CN Thái Nguyên cần thêm giải pháp để nâng cao hiệu hạn chế rủi ro tín dụng thời gian tới? 108 Một lần nữa, trân trọng cảm ơn ý kiến quý anh/chị! PHỤ LỤC MỘT SỐ THƠNG TIN VỀ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY ƯU ĐÃI KHCN CỦA NGÂN HÀNG TCMCP QUÂN ĐỘI MB STT ACB Tiêu chí Gói ( Vay Gói ( Vay trung, dài hạn ) ngắn hạn )