Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh quảng ninh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HỒ THỊ THU HƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HỒ THỊ THU HƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƯỜNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HỒ THỊ THU HƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƯỜNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HỒ THỊ THU HƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HỒ THỊ THU HƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƯỜNG Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn: “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) - Chi nhánh Quảng Ninh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày 25 30 tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Hồ Thị Thu Hường LỜI CẢM ƠN Việc hoàn thành luận văn thạc sĩ giúp cho tiếp thu kiến thức bổ ích, học quý giá phương pháp nghiên cứu khoa học gắn liền lý thuyết hoạt động thực tiễn Những kiến thức, phương pháp mà tơi tiếp thu từ mơn học Chương trình Thạc sĩ Tài Ngân hàng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia giúp nhiều việc hoàn thành luận văn giải công việc thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia tận tình giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn tới TS Đinh Xuân Cường tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn toàn thể cán nhân viên VPBank Quảng Ninh nhiệt thành hợp tác thời gian thực luận văn Song trình thực luận văn tốt nghiệp, kiến thức hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy bạn đọc để viết hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 10 năm 2015 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆTDanh mục từ viết tắt tiếng Việt i .ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANHDanh mục từ viết tắt tiếng Anh ii ii DANH MỤC BẢNG BIỂUDanh mục bảng iii ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼDanh mục hình vẽ iv ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒDanh mục biểu đồ v ii MỞ ĐẦU .ii CHƯƠNG 1Chương : Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận cho vay tiêu dùng hạn chế rủi ro tín dung cho vay tiêu TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIdùng ii 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu ii 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 10 ii 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 ii 1.2.2 Đặc điểm 11 ii 1.2.3 Vai trò 13 ii 1.2.4 Các loại hình cho vay tiêu dùng 16 .ii 1.3 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 187 ii 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 187 .ii 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 198 ii 1.3.3 Các hình thức rủi ro tín dụng 20 ii 1.3.4 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 22 ii 1.3.5 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 23 .ii 1.3.6 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 28 .ii 1.4 Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 30 ii 1.4.1 Khái niệm 30 iii 1.4.21 Sự cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 31 .iii 1.4.32 Nội dung công tác hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 31 iii KẾT LUẬN CHƯƠNG 1Kết luận chương 35 iii Chương 2: Phương pháp nghiên cứuCHƯƠNG : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 iii 2.1 Phương pháp thu thập số liệu 36 iii 2.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp 36 iii 2.1.2 Thu thập số liệu sơ cấp 36 iii 2.2 Phương pháp phân tích số liệu 38 iii 2.3 Các tiêu phân tích 39 iii 2.3.1 Hệ thống tiêu định tính 3940 iii 2.3.2 Hệ thống tiêu định lượng 40 iii khách hàng tương lai.) phận quản lý rủi ro tín dụng thực độc lập, đảm bảo tính khách quan hạn chế phân tán thông tin cung cấp sản phẩm tín dụng (cho vay, tài trợ thương mại.) Đối với đánh giá rủi ro giao dịch (được hiểu theo nghĩa xem xét lần vay cụ thể), tùy theo mức độ phức tạp và/hoặc giới hạn tín dụng xác định, giao cho phận quan hệ khách hàng trực tiếp thực thẩm định giao cho phận phân tích tín dụng (đối với doanh nghiệp có dư nợ lớn, tính phức tạp khoản vay cao) Cách thức giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam Trên sở phân tách trên, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu khách hàng, cung cấp thông tin cho phận quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời kiểm tra giám sát trình thực cam kết khách hàng (sử dụng vốn vay, cam kết bảo đảm tiền vay.) Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực việc “giám sát song song” trình phận quan hệ khách hàng thực định phê duyệt tín dụng để phát dấu hiệu rủi ro can thiệp kịp thời giám sát việc thực kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, điều kiện giải ngân Như vậy, q trình đánh giá rủi ro tín dụng thực cách tổng thể, liên tục trước, sau cho vay, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng, khắc phục tình trạng khơng kịp thời sử dụng chế hậu kiểm kiểm tra nội - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính cơng đánh giá chất lượng cơng việc, điều kiện để trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hịêu kịp thời tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Đồng thời, phận chức năng, nhiệm vụ cần xây dựng mục tiêu hoạt động cấp tín dụng (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng.), giải pháp thực hóa mục tiêu đó, đảm bảo phối hợp uyển chuyển, nhịp nhàng phận tác nghiệp thực thi mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đề ra, phù hợp với đặc thù ngân hàng sách tín dụng mà ngân hàng đề 113 - Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel Theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn cán rủi ro tín dụng trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua cơng tác phận quan hệ khách hàng Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung xử lý mối quan hệ phận - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại theo nguyên tắc Basel thành cơng giải vấn đề chế trao đổi thông tin, đảm bảo phân tách phận chức để thực chun mơn hóa nâng cao tính khách quan không làm khả nắm bắt kiểm sốt thơng tin phận quản lý rủi ro tín dụng Muốn vậy, thơng tin trọng yếu trình cho vay cần phải phận quan hệ khách hàng cập nhật định kỳ và/hoặc đột xuất chuyển tiếp thông tin cho phận quản lý rủi ro tín dụng phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn Như vậy, vận hành mơ hình thơng suốt giảm thiểu e ngại phận quản lý rủi ro tín dụng nhận định cấp tín dụng Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin phân tích thơng tin tồn diện, cung ứng nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy cho phận chun mơn có liên quan Các phân tích ngành, lĩnh vực kinh tế ngân hàng bắt đầu thực để xây dựng kho liệu phân tích tín dụng chưa đầy đủ thiếu tính kết nối, hỗ trợ ngân hàng chia sẻ thông tin Sự hợp tác cách toàn diện ngân hàng xây dựng chia sẻ sở liệu thông tin doanh nghiệp, ngành đường ngắn để hồn thiện hệ thống thơng tin giảm chi phí khai thác thơng tin cách hợp lý 114 - Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng Việt Nam ứng dụng vài năm trở lại cần nhiều trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng Ngành Ngân hàng Việt Nam chặng đường đầu phát triển, cần có nhiều đổi phát triển để đạt chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Nghiên cứu ứng dụng có chọn lọc kinh nghiệm quốc tế hoạt động kinh doanh ngân hàng đường ngắn để thực mục tiêu Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu xem sở tảng xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Việt Nam để đảm bảo tính an tồn, hiệu phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước 115 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương tác giả đưa số giải pháp ngân hàng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, đưa kiến nghị với Chính phủ ngành, Ngân hàng Nhà nước, VPBank hoàn thiện môi trường kinh doanh để VPBank Quảng Ninh thành công cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 116 KẾT LUẬN Định hướng trở thành ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam định hướng đắn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Để đạt mục tiêu đó, thời gian tới đòi hỏi VPBank phải xác định tầm quan trọng có chiến lược quản trị rủi ro tín dụng nói chung quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng cách hợp lý khoa học, tạo tiền đề cho ngân hàng có phát triển mạnh mẽ bền vững Thấu hiểu mục tiêu chung toàn hệ thống, VPBank Quảng Ninh tích cực trọng cơng tác đạt kết định việc hạn chế rủi ỏ hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, xu hội nhập mở cửa kinh tế nay, công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng chi nhánh tránh khỏi khó khăn, thách thức mà 117 năm tới cần tìm giải pháp cụ thể kịp thời để giải Cho nên, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn cần thiết Bám sát vào mục tiêu đó, Luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, Luận văn tìm hiểu lý luận tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ hai, Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trang rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh Với mục tiêu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp có thể, luận văn sâu tìm hiểu phân tích ngun nhân khách quan chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mơi trường kinh tế, môi trường pháp lý không thuận lợi, nhận thức chưa đầy đủ, thực chưa nghiêm túc quy định hành từ phía Ngân hàng, rủi ro đạo đức kinh doanh Ngân hàng, chưa phát huy hết vai trò cơng tác kiểm tra nội bộ, công tác giám sát quản lý nợ sau cho vay yếu, thiếu thơng tin khách hàng, thiếu thiện chí trả nợ khách hàng Thứ ba, sở phân tích nguyên nhân, tồn hoạt động cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, luận văn tập trung đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh Các giải pháp là: Đa dạng hóa nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho khâu thẩm định trước, sau cho vay.Thực việc liên kết đồng có hệ thống VPBank chi nhánh Quảng Ninh với chi nhánh ngân hàng thương mại khác hệ thống Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân vốn vay sau cho vay Quản lý danh mục tài sản đảm bảo Tích cực giám sát xử lý khoản vay có vấn đề Thực biện pháp phân tán rủi ro Nâng cao chất lượng nguồn nhân lựcĐa dạng hóa nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho khâu thẩm định trước, sau cho vay, tích cực giám sát xử lý khoản vay có vấn đề, thực biện pháp phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thông qua việc đánh giá ưu điểm hạn chế với ngun nhân cơng tác phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh, Luận văn nêu 118 lên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng chi nhánh Từ giải pháp mà luận văn đưa ra, mong VPBank Quảng Ninh lựa chọn cho giải pháp khả thi nhất, phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro từ khoản vay tiêu dùng mức thấp Đảm bảo tăng trưởng tín dụng dựa nguyên tắc an toàn, bền vững 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu Tiếng Việt: Võ Thị Thúy Anh, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất tài chínhPhan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2004Dương Thị Bình Minh Sử Đình Thành, 2004 Giáo trình lý thuyết Tài Tiền tệ Nhà xuất Thống kê Võ Huy Cường, 2011 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bình Định Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Võ Thị Thúy Anh, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, 2009Lê Văn Tư, 2001 Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài Nhà xuất Thống kê Phan Thị Thu Hà, 2004 Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê.Frederic S.Mishkin, 1994 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Dịch từ Tiếng Anh Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Lê Thu Hiền, 2012 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Lê Thu Hiền, 2012 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Trương Thanh Hiền, 2013 Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Định Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng 67 Hoàng Kim, 2006 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Chính trị quốc gia Nguyễn Thị Phương Liên, 2011 Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thị Mùi, 2006 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài chính.Vũ Thị Trang, 2010 Nâng cao hiệu quản Quản trị rủi ro Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Luận văn thạc sĩ Học viện tài 120 79 Frederic S.Mishkin, 1994 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Dịch từ Tiếng Anh Nhà xuất Khoa học kỹ thuật 10 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2006 Nhập mơn tài tiền tệ Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM 11 Trần Ngọc Thơ, 2007 Tài doanh nghiệp đại Nhà xuất Thống kê Võ Huy Cường, 2011 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bình 12 Định Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Vũ Thị Trang, 2010 Nâng cao hiệu quản Quản trị rủi ro Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Luận văn thạc sĩ Học viện tài 13.8 Lê Văn Tư, 2001 Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài Nhà xuất 914 Thống kê.Các văn NHNN VPBank Các văn NHNN VPBank.Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội, 1015 Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh 116 Quảng Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2012-2015 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2012-2015 II Các website: 121 www.vpb.com.vn www.sbv.gov.vn www.vpb.com.vn www.sbv.gov.vn 122 123 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH Kính gửi Anh/Chị! Để góp phần tìm hiểu ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng Ninh để từ có biện pháp làm hạn chế rủi ro Ngân hàng, mong Anh/Chị tham gia vào việc hoàn thành phiếu khảo sát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng Ninh Sự nhiệt tình thơng tin q báu mà Anh/Chị cung cấp giúp ích nhiều vào việc hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Xin chân thành cảm ơn anh/chị! (Anh/Chị đánh dấu  vào phương án mà Anh/Chị cho hợp lý) Phần I: Thông tin cá nhân Họvàtên:(khôngbắtbuộc)  Số năm làm cơng tác tín dụng ngân hàng Anh (Chị): □ Dưới năm □ Từ đến năm  Bằng cấp chuyên môn Anh (Chị): □ Trên năm □ Trung cấp, Cao đẳng □ Đại học □ Trên Đại học  Quy mơ dư nợ tín dụng đơn vị Anh (Chị) làm việc: □ Dưới 50 tỷ đồng □ Từ 50 đến 200 tỷ đồng □ Trên 200 tỷ đồng Phần II: Các câu hỏi khảo sát trắc nghiệm Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá mức độ quan trọng tiêu chí KHCN việc đưa định cho vay Yếu tố Rất cao Mức độ đánh giá Bình Rất Cao Thấp thường thấp Lịch sử quan hệ tín dụng Thái độ hợp tác với VPB Xếp hạng tín dụng nội Uy tín xã hội Thu nhập từ lương Tiêu chí lực tài Thu nhập từ kinh doanh Bất động sản Tiêu chí tài Động sản (ơ tơ, hàng hóa) sản đảm bảo Giấy tờ có giá Mục đích vay rõ ràng có kế hoạch sử dụng vốn vay Tiêu chí mục Mục đích vay hợp pháp, đích vay quy định ngân hàng Tiêu chí tính cách khách hàng Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá mức độ nguy hiểm yếu tố đe dọa khả hoàn trả khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng? Nội dung Rất cao Biến động kinh tế vĩ mô, rủi ro ngành kinh tế Biến động thời tiết, thiên tai Cấp tín dụng vượt khả trả nợ khách hàng Rủi ro pháp lý (khách hàng ly hôn, tử vong, tích…) Khách hàng sử dụng vốn khơng hiệu quả, khơng mục đích Hạn chế việc quản lý khách hàng sau cho vay Mức độ đánh giá Bình Cao Thấp thường Rất thấp Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá tầm quan trọng yếu tố thuộc nhân viên quan hệ khách hàng ảnh hưởng tới cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng? Yếu tố Mức độ đánh giá Bình Cao Thấp thường Rất cao Rất thấp Đạo đức nghề nghiệp Nghiệp vụ chuyên môn Tinh thần, trách nhiệm Anh/chị đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh? Rất tốt Cơng tác quản trị Mức độ đánh giá Bình Chưa Tốt thường tốt Kém Sử dụng thơng tin bên ngồi để đánh giá khách hàng Nhận dạng rủi ro thông qua phân tích định lượng (lương, tình hình kinh doanh…) Thực đảm bảo tiền vay (định giá tài sản bảo đảm, đóng bảo hiểm) Lập phương án vay vốn phù hợp với khách hàng Thực quy trình giám sát sau vay Xử lý khoản vay có vấn đề (quy trình phát mại tài sản, cấu lại khoản vay…) Phần III: Các câu hỏi lấy ý kiến Theo ý kiến anh/chị, yếu tố nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Ngân hàng làm để hạn chế tác động yếu tố đó? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Những vấn đề cần quan tâm nhiều trình hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn anh/chị ... tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng NinhCHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH. .. luận cho vay tiêu dùng hạn chế rủi ro tín dung cho vay tiêu TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG... luận cho vay tiêu dùng hạn chế rủi ro tín dung cho vay tiêu TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG