Cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP bưu điện liên việt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ MAI THỊ NHÀI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH TIẾT KIỆM BƯU ĐIỆN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ MAI THỊ NHÀI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH TIẾT KIỆM BƯU ĐIỆN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn: TS Trịnh Mai Vân Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên hướng dẫn TS Trịnh Mai Vân - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin cảm ơn đến thầy cô giáo chun viên khoa Tài ngân hàng phòng đào tạo phận sau đại học - trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho tơi kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trường, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Đồng thời, tơi xin cảm ơn đến anh chị bạn lớp K22 TCNH bạn đồng khóa giúp tơi trau dồi, đổi kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp tơi hồn thiện thân công việc sống Cuối tơi xin kính chúc thầy cơ, anh chị bạn ln có sức khỏe dồi dào, an bình thành đạt Hà Nội, tháng 10 năm 2015 Học viên Mai Thị Nhài MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBCNV CN CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá LPB NH TMCP NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rùi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TKBĐ Tiết kiệm bưu điện 11 TSĐB Tài sản đảm bảo Cán công nhân viên Chi nhánh Liên việt postbank Ngân hàng thương mại cổ phần i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Số hiệu Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 12 Nội dung Vốn huy động LPB TKBĐ giai đoạn 2012 6/2015 Cơ cấu vốn huy động LPB TKBĐ giai đoạn 2012-6/2015 Tình hình dư nợ LPB TKBD giai đoạn 20126/2015 Kết hoạt động kinh doanh năm 2012-6/2015 Cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế tổng dư nợ Cơ cấu khoản vay theo đối tượng khách hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ theo đối tượng khách hàng Kết cho vay theo mục đích LPB - CN TKBĐ Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn tiêu dùng LPB - TKBĐ Tình hình nợ hạn CVTD LPB - CN TKBĐ Bảng 3.11 Thu lãi từ CVTD LPB - CN TKBĐ Bảng 3.12 Tình hình nợ hạn ii Trang 42 43 45 48 56 58 58 59 60 61 62 63 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Số hiệu Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại Sơ đồ 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 13 Sơ đồ 1.3 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 14 Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức LPB Tiết Kiệm Bưu Điện 40 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Tỷ lệ vốn huy động 45 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 48 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 49 Biểu đồ 3.4 Cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế tổng dư nợ iii 60 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam biết đến quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao bước vào thời kỳ mới, thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Sự phát triển kinh tế mở nhiều hội cho ngành kinh tế nước có điều kiện mở rộng thị trường đặt nhiều thách thức mức độ cạnh tranh tăng thêm Hệ thống ngân hàng xem huyết mạch chính, tổ chức trung gian tài thiếu kinh tế thị trường, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng tiền đề quan trọng cho phát triển kinh tế Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho ngành tài ngân hàng nhiều hội quý giá để tiếp cận thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến kinh nghiệm quản lý từ đối tác quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh cạnh tranh gay gắt, khốc liệt đua giành thị phần tổ chức tài nước “đổ bộ” ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam Điều đòi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - CN TKBĐ nói riêng cần phải tìm hướng hiệu để tồn tại, phát triển nâng cao khả cạnh tranh Hay nói cách khác, muốn tồn đứng vững chế thị trường, NHTM cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Có thể nói, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu ngân hàng Thời gian qua, NH TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện có nỗ lực việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động cho vay, cho vay tiêu dùng ngày trọng đem lại kết khả quan cho Chi nhánh Mang lại 1/3 tổng số lợi nhuận hoạt động tín dụng Phát triển thêm nhiều dịch vụ kèm mở thẻ, chuyển tiền, Internetbaking, mobibanking, SMS từ khách hàng vay tiêu dùng Tuy nhiên, hoạt động chưa đạt kỳ vọng, chiến lược phát triển Chi Nhánh số lượng, chất lượng khách hàng chưa cao, rủi ro khoản vay nhiều tiềm ẩn Trên sở đó, tác giả lựa chọn vấn đề: “Cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện” làm đề tài nghiên cứu có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn cao Câu hỏi nghiên cứu Với tìm hiểu tình hình thực tế NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN TKBĐ, học viên nghiên cứu tìm hiểu số vấn đề: - Thứ nhất: tầm quan trọng cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay CN TKBĐ? - Thứ hai: vấn đề làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN TKBĐ chưa phát triển chưa đạt hiệu mong muốn? - Thứ ba: giải pháp vừa để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, vừa đem lại hiệu kinh doanh NH TMCP Bưu Điện Liên Việt CN TKBĐ thời gian tới? Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu: 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Làm rõ thực trạng cho vay tiêu dùng giai đoạn từ 2012 - 2015, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay tiêu dùng chi nhánh TKBĐ thời gian qua Thông qua dự báo tình hình tiêu dùng dân cư năm 2016 Đề xuất số biện pháp có khả thi cao nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh hai phương diện quy mô chất lượng Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ, sử dụng người việc Mở rộng dân chủ quan để phát huy sang kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống Hàng năm thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Giao tiếp hoạt động phổ biến hoạt động người Nó nhu cầu khơng thể thiếu người Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng thỏa mãn Một lời nói hay cử đẹp biến thành tiền bạc, tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tin cậy Nếu khơng, phá vỡ mối quan hệ, làm khách hàng, tổn hại đến uy tín thân doanh nghiệp Xuất phát từ thực tế khách hàng yếu tố quan trọng kinh doanh, khách hàng tồn doanh nghiệp, nên phương châm đặt nhân viên LPB phải biết đặt vào địa vị khách hàng, hiểu ý muốn họ suy xét lập trường họ Chính tất nhân viên LPB phải tham gia khóa đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, đặc biệt cán tín dụng phải đào tạo giao tiếp khách hàng chuyên nghiệp, cách thức nắm bắt nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc đào tạo cán chi nhánh, ban lãnh đạo chi nhánh cần phối hợp với Tổng công ty Bưu Điện Việt Nam để đào tạo cho đội ngũ nhân viên bưu điện biết hoạt động cho vay Để từ nhân viên Bưu Điện lại trở thành cán ngân hàng cho vay thực Không để tình trạng nay, có khách hàng đến điểm giao dịch Bưu Điện hỏi vay nhân viên Bưu Điện lại cho đầu mối chi nhánh để tư vấn cho khách hàng Việc phối hợp 84 phải trả phí hoa hồng cho Bưu Điện, nhiên khoản hoa hồng cộng vào lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận chi nhánh 4.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng  Thực tốt quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Hiện LPB - CN TKBĐ, quy trình tín dụng áp dụng quy trình tương đối chặt chẽ cụ thể hố theo loại tín dụng Toàn hệ thống LPB bước đầu thực quy trình tín dụng theo ngun tắc tập trung hội sở chính, theo tách bạch tổ chức khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng định tín dụng Tuy nhiên, cần chi tiết với loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn chi tiết hướng dẫn lập tờ trình… Trong trình thực quy trình tín dụng, cần đơn giản hố thủ tục cho vay, xem xét để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ tất đối tượng khách hàng đảm bảo điều kiện hoạt động cho vay Để thực mục tiêu này, chi nhánh cần ý: + Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước + Nên có quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay + Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, nên tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 85  Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định LPB xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng (chủ yếu doanh nghiệp) Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phòng hợp lý Ngồi ra, dự án lớn, phức tạp, chi nhánh xem xét tập trung thông qua hội đồng tín dụng hội sở có đủ số lượng cán có trình độ cao nhiều kinh nghiệm thực tế để bảo đảm lực xem xét đánh giá tương đối chuẩn xác nội dung dự án Tuy nhiên, chi nhánh cần định xếp hạng lại tín dụng cho khách hàng, đánh giá lại vay tài sản chấp để từ có mức phân bổ dự phòng, điều chỉnh lại giới hạn cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp thực biện pháp cần thiết nhằm thu hồi nợ trước hạn phát khoản vay, tài sản chấp có dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay Đối với vay qua Phòng Giao Dịch Bưu Điện, khách hàng nhận tiền phòng Giao Dịch Bưu Điện, hồ sơ thủ tục lại cán chi nhánh đảm nhiệm Dẫn đến tình trạng người vay người giải ngân làm việc qua điện thoại hay email mà không gặp Điều khó cho q trình thu hồi nợ sau 86 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Ngày nay, kinh tế thị trường với xu hướng đại hóa, tồn cầu hóa, việc xây dựng chiến lược marketing tốt giải pháp để LPB - CN Tiết Kiệm Bưu Điện đứng vững thị trường, cạnh tranh với ngân hàng khác kinh tế Các ngân hàng thương mại có mức độ gắn kết với thị trường cao khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Chính Ngân hàng cần hoạch định chiến lược marketing cụ thể, riêng biệt nhằm xác định phân khúc thị trường tiềm năng, quảng bá hình ảnh thị trường, điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Hơn Marketing hợp lý giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Bất kỳ sản phẩm/dịch vụ thâm nhập vào thị trường cần có chương trình quảng cáo rộng rãi báo chí phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng biết tồn Trước hết việc nhằm tăng cường nhận thức khách hàng sau tạo nhận thức tồn sản sản phẩm cho khách hàng thị trường Tuy nhiên để gây ấn tượng tốt ghi dấu ấn sâu đậm tâm trí khách hàng, thơng điệp hình ảnh đưa phải thống nhất, đánh trúng vào tâm lý ý thích khách hàng đồng thời phản ánh mặt tích cực, ưu điểm, lợi có sản phẩm/dịch vụ Để nâng cao hiệu công tác quảng bá sản phẩm cần phân đối tượng khách hàng để có hình tức quảng bá phù hợp: Khách hàng mới, khách hàng sử dụng dịch vụ, khách hàng thân thiết, khách hàng lớn tuổi, khách hàng trẻ tuổi, khách hàng thường xuyên sử dụng Internet, email, khách hàng sử dụng báo giấy , từ có hình thức quảng bá phù hợp: quảng cáo qua truyền hình, qua báo giấy, SMS, đài phát thanh, marketing trực tiếp 87 Khi tiến hành quảng cáo, cần tìm hiểu khách hàng tiềm sử dụng tin cậy nguồn thông tin nào, cần biết đối tượng khách hàng để lựa chọn cách thức, phương tiện chuyển tải thơng tin Ví dụ, khách hàng chưa sử dụng sản phẩm/dịch vụ thích hợp với loại hình quảng cáo tờ rơi, báo chí, sử dụng PR Trong đó, với khách hàng sử dụng sản phẩm/dịch vụ sử dụng thư tay trực tiếp hay thư điện tử để truyền tải thông điệp giới thiệu sản phẩm Nếu thông điệp hay, gây ấn tượng mạnh mẽ khiến hình ảnh ngân hàng sản phẩm gần gũi với khách hàng, khơi gợi nhu cầu sản phẩm Trước tồn suy nghĩ chất lượng sản phẩm yếu tố quan trọng để doanh nghiệp phát triển tồn tại, thực tế khơng hẳn Chất lượng đạt đến mức độ định, doanh nghiệp khơng có khác biệt chất lượng sản phẩm Tương tự hoạt động kinh doanh ngân hàng,cụ thể với hoạt động huy động vốn, lãi suất ngân hàng cạnh tranh Vậy lúc yếu tố làm nên khác biệt ngân hàng? Đó chế độ chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng cần thiết cho doanh nghiệp, lĩnh vực nào, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh khốc liệt nay, sợi dây vơ hình liên kết chặt chẽ ngân hàng với khách hàng Hiện ngân hàng bắt đầu nhận thức ý nghĩa việc chăm sóc khách hàng, bắt đầu triển khai chăm sóc khách hàng nhiều hình thức: thăm hỏi, tặng quà hiếu hỉ, thông báo ngày đến hạn tiền gửi, nhiên ngân hàng trọng đến chăm sóc nhóm khách hàng tiền gửi Để việc chăm sóc khách hàng hiệu quả, thực đem lại khác biệt, góp phần củng cố thương hiệu, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, cần tiến hành việc sau: 88 - Phân khúc khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp (phân khúc theo quy mô tiền gửi, thâm niên quan hệ với ngân hàng, theo lứa tuổi, giới tính, lịch sử quan hệ tín dụng - Đào tạo nhân viên chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp - Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng VIP, nhằm nâng cao hiệu chương trình, làm hài lòng khách hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng Ứng dụng cơng nghệ hỗ trợ cơng tác chăm sóc khách hàng đo lường hài lòng khách hàng Cụ thể: Xây dựng phần mềm hỗ trợ tổng kết khảo sát khách hàng, hỗ trợ khảo sát trực tuyến khách hàng, hệ thống hỗ trợ tư vấn khách hàng (contactcenter), quản lý thông tin khách hàng (CRM) Trên địa bàn quận Tây Hồ, mật độ NHTM dày đặc, chi nhánh cần tạo điểm khác biệt để tiếp cận đối tượng đặc trưng Như thời gian qua hoạt động cho vay hưu trí địa bàn quận Tây Hồ khả thi mang lại hiệu Do khách hàng hưu trí bác hưu, có thu nhập ổn định, nghe đến ngân hàng Bưu Điện yên tâm từ lâu Bưu Điện coi điểm giao dịch an toàn tin tưởng người dân Việt Nam nói chung Bác lớn tuổi nói riêng Vì chi nhánh cần tận dụng ưu điểm lợi để quảng bá thương hiệu Chi nhánh 4.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Ngày khoa học công nghệ phát triển vai trò cơng nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh hoạt động huy động quan trọng Công nghệ đại giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời thu lượng thơng tin nhiều với xác kịp thời, phục vụ tốt cho cơng tác tìm kiếm khách hàng quản lý tiền gửi Vì để nâng cao vị ngân hàng , nâng cao 89 chất lượng gửi rút tiền, chất lượng cơng tác thơng tin việc thường xun cập nhật đổi công nghệ ngân hàng để không bị tụt hậu điều quan trọng cần thiết Đặc điểm cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng lớn, sản phẩm đa dạng (số lượng nhiều, mức độ phức tạp từ dễ - khó - tinh vi), nhiều phận ngân hàng tham gia Do vậy, cơng nghệ có vai trò quan trọng Nó giúp cho quy trình nghiệp vụ tự động hóa (giảm thiểu thời gian xử lý giao dịch lỗi tác nghiệp), tăng cường phương thức giao tiếp thân thiện với khách hàng nhân viên ngân hàng, đa dạng hóa kênh phân phối, đảm bảo an ninh kinh doanh nâng cao lực quản trị nội quan trọng tăng cường mối quan hệ ngân hàng với khách hàng (thông qua việc quản lý thông tin, quản lý quan hệ với khách hàng), hỗ trợ đẩy mạnh bán chéo, bán trọn gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Với vai trò quan trọng đó, cần tiếp tục đầu tư, nâng cấp mặt công nghệ, đảm bảo: - Quản lý thông tin khách hàng, nhận diện khách hàng (CRM), từ phân khúc khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tư vấn, hỗ trợ bán chéo sản phẩm - Quản lý quan hệ tới khách hàng (gắn với giao dịch, với lợi nhuận mà khách hàng đem lại), từ có định hướng phân khúc khách hàng đạt hiệu - Có khả phê duyệt tự động hỗ trợ công tác xem xét, phê duyệt lãi suất ưu đãi cho huy động lớn - Thiết lập kênh phân phối sản phẩm đa dạng, thuận tiện đáp ứng yêu cầu quản trị nội (từ việc hoạch định, phân bổ ngân sách cho đơn vị kinh doanh, sản phẩm đến việc kiểm sốt luồng giao dịch, xử lý hạch tốn, thơng tin phân tích, quản lý, bảo mật thơng tin liệu ) 90 Mặc dù nối mạng chưa đạt đến 100%, LPB cần đầu tư trang thiết bị để online hóa đồng Thúc đẩy trình làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Bưu Điện tăng trưởng số lượng chất lượng 4.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng sau: Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản cho vay Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội Chi nhánh có phòng đặc thù Phòng Quản Lý Các Phòng Giao Dịch Bưu Điện Đây điểm riêng biệt không khác với chi nhánh khác, mà NHTM khác khơng có Với chức quản lý điều hành, chi nhánh cần thường xuyên đào tạo nhân viên phòng Ngồi cần sử dụng triệt để tính sẵn có phòng để đảm bảo việc kiểm sốt sau giải ngân an toàn hiệu 4.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN TKBĐ có nhiều cố gắng bước đầu đạt kết chưa phải lớn song đáng khích lệ NH chủ động biện pháp để khơi tăng dư nợ cho vay năm 91 sau cao năm trước Cơ cấu đầu tư có chuyển biến cho phù hợp với tình hình mới, dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng lên, dư nợ tín dụng trung dài hạn có thay đổi đáng kể mặt tỷ trọng, đặc biệt dư nợ hạn mức thấp Tuy nhiên, yêu cầu công đổi không cho phép thoả mãn với kết đạt mà dừng lại Để tiếp tục đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh đầy biến động đòi hỏi cố gắng Qua thời gian công tác đơn vị, kết hợp với kiến thức tiếp thu sau trình học tập nhà trường, xin mạnh dạn nêu số kiến nghị nhằm góp phần hạn chế rủi ro cho vay NHTM nói chung LPB - TKBĐ nói riêng 4.3.1 Kiến nghị với nhà nước Trong thời điểm Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt độngcủa ngân hàng thương mại.Cụ thể:  Chính phủ cần tiếp tục có quy định hoàn thiện hơn, rõ rang giải tốt mối quan hệ pháp luật phá sản giao dịch đảm bảo.Luật phá sản cần bổ sung quy định vị bên nhận bảo đảm dod có bên chấp giai đoạn khác thủ tục phá sản quy định hành nhiều khoảng rỗng  Chính phủ cần có nững biện pháp chấn chỉnh việc chậm trễ thiếu kinh nghiệm tòa án với q trình xử lý phá sản  Cần tiếp tục chuẩn hóa hoạt động kinh doanh vàng thời gian tới  Hoàn thiện chế lãi suất huy động cho vay hệ thống ngân hàng Quốc hội, Nhà nước Chính phủ sớm có thống trật tự toán tiền bán tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay NH mà Bộ 92 luật dân quy định, nhằm để NH thu hồi vốn vay có cố khê đọng phát triển vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện không thống quan chức giải tốn cơng nợ buộc phải lý tài sản nợ, đồng thời tránh ách tắc (thiệt hại) cuối dồn phía NH Tiếp tục thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cổ phần hóa DN quốc doanh, giữ DN quốc doanh lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nước Nhà nước cần ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn luật liên quan đến hoạt động ngành NH Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp, vấn đề cộm hoạt động tín dụng NH Cần tăng cường giám sát nội kiểm toán doanh nghiệp: Các doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài kế tốn Điều đồng nghĩa với việc tăng cường vai trò hoạt động kiểm toán giám sát nội Các cơng ty kiểm tốn khơng dừng lại việc cung cấp đơn dịch vụ kiểm toán mà cần tư vấn cho doanh nghiệp tài chính, kế tốn giải pháp quản lý, góp phần lành mạnh hóa hoạt động doanh nghiệp Nhà nước cần sớm ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng có nguồn thông tin đáng tin cậy việc đưa định cho vay hợp lý, an toàn Tăng cường hiệu tra, kiểm soát hoạt động cho vay NHTM sở phát huy vai trò giám sát, nhận dạng đưa đánh giá độc lập chiến lược, sách, quy trình cấp cho vay quản trị danh mục NHTM, từ đảm bảo cho khỏe mạnh hệ 93 thống ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo , thiếu đồng Ngoài cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế , phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Vì , NHNN tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động thông tin lãi suất trần, lãi suất liên ngân hàng nguyên nhân sau: Một là: giúp cho Ngân hàng Trung ương có thêm thơng tin cần thiết để thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nước Hai : giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thơng tin bất cân xứng Đó thơng tin tích cực tiêu cực lịch sử vay khách hàng để qua giảm thiểu rủi ro đáng tiếc nhiều trường hợp cho vay không thu hồi vốn NHTM thời gian qua Ba là, hoàn thiện văn pháp qui cho vay tiêu dùng tạo tảng cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Cần đưa hưỡng dẫn cụ thể để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: đối tượng cho vay, loại hình cho vay, phương thức cho vay,…để NHTM áp dụng qui định cho vay tiêu dùng Bốn là, tạo điều kiện, hỗ trợ cho NHTM tự chủ hoạt động kinh doanh Tổ chức nhiều hội thảo cho NHTM để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hay hội đàm, lắng nghe ý kiến từ NHTM để có biện pháp phù hợp việc quản lý hoạt động ngân hàng Năm là, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, đảm bảo thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng cập nhật nhanh nhất, xác đầy đủ 94 4.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt • Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần tăng quyền tự chủ cho Ngân hàng Để nhằm mở rộng hoạt động Ngân hàng năm tới, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn, LPB cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Như việc tăng hạn mức cho vay, dư nợ cho vay khách hàng Đối với dự án lớn đề nghị LPB hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh với lãi suất hợp lý Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn với quy định Nhà nước • Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng  Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước  Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thơng tin  Cần khuyến khích chi nhánh thực hình thức cho vay đặc biệt hình thức cho vay trung dài hạn • Cần hồn thiện bổ sung chế sách Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên LPB cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, khen thưởng cán tín dụng giỏi • Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh: Bên cạnh thông tin doanh nghiệp LPB cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin 95 hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trương sách quản lý vĩ mơ nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác ngồi hệ thống • Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyện gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng LPB hỗ trợ kinh phí, cử cán học ngồi nước 96 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua lý thuyết thực tiễn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN TKBĐ, luận văn rút kết luận sau: Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không riêng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt -CN TKBĐ mà mong muốn NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng, Nhà nước ta Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN Tiết Kiệm Bưu Điện tơi nhận thấy mảng kinh doanh tích cực, mang lại hiệu cao hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân hàng số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển nên kinh tế đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng cho vay Đây mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh LPB nói chung CN Tiết Kiệm Bưu Điện nói riêng cần phối hợp chặt chẽ với ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Trong trình thực đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Davidcox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất trị quốc gia Tơ Ngọc Hưng Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2015 Điều lệ Hồ Chí Minh, tháng năm 2015 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2009 QĐ số 204/2009/ QĐ-LVB sách quản lý rủi ro tín dụng Hậu Giang, tháng năm 2009 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2013 QĐ số 2071/2013/ QĐ-LPB quản trị rủi ro tín dụng Hậu Giang, tháng năm 2013 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2011 QĐ số 139/2011/QĐ-HĐQT quy chế cho vay khách hàng Hậu Giang, tháng năm 2011 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2013 QĐ số 2275/2013/QĐHĐQT quy chế cho vay khách hàng Hậu Giang, tháng năm 2013 NH TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên Hậu Giang NH TMCP Bưu Điện Liên Việt năm 2011, 2012, 2013, 2014 06 tháng đầu năm 2015 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Hậu Giang 10 NH TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2014.Quy trình phê duyệt tín dụng khu vực hội sở Hậu Giang, tháng năm 2014 11 NH TMCP Bưu Điện Liên Việt, 2014 Quy trình nghiệp vụ cho vay bảo lãnh khách hàng Hậu Giang, tháng năm 2014 Các trang web: 12 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 14 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt: http://www.lienvietpostbank.com.vn 98 ... kiệm Bưu điện Chương : Một số giải pháp đẩy m nh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nh n ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nh nh Tiết kiệm Bưu điện CHƯƠNG TỔNG QUAN T NH H NH NGHIÊN CỨU VÀ NH NG... KINH TẾ MAI THỊ NH I CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NH N TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NH NH TIẾT KIỆM BƯU ĐIỆN Chuyên ng nh: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CH NH. .. t nh h nh nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Phương pháp nghiên cứu Chương : Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nh n ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nh nh