Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank Bãi Cháy

Trong tín dụng của ngân hàng thì cho vay là hoạt động chủ yếu, tuy nhiên từ trước tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm nhiểu tới giai

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 7

CƠ SỞ lý luẬn vỀ cho vay tiêu dùng cá nhân Ở ngân hàng thương mẠi 7 CHƯƠNG 2 21 THỰC TRẠNG hoẠt đỘng cho vay tiêu dùng cá nhân tẠi Vietinbank Bãi

Cháy 21

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

SƠ ĐỒ

CHƯƠNG 1 7

CƠ SỞ lý luẬn vỀ cho vay tiêu dùng cá nhân Ở ngân hàng thương mẠi 7 CHƯƠNG 2 21 THỰC TRẠNG hoẠt đỘng cho vay tiêu dùng cá nhân tẠi Vietinbank Bãi

Cháy 21

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển mạnh, vì vậy, nhu cầu

về vốn là rất cấp thiết và quan trọng Nhu cầu vốn trông xã hội hiện đại ngày nay không chỉ phục vụ cho mục đích sản xuất mà còn cho mục đích tiêu dùng của người dân

Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế đã thực hiện rất tốt vai trò của mình, thực hiện các hoạt động huy động vốn và kinh doanh tiền Trong tín dụng của ngân hàng thì cho vay là hoạt động chủ yếu, tuy nhiên từ trước tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm nhiểu tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do không có nhu cầu về hàng hoá đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hoá bị tồn kho và ứ đọng vốn Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển như Việt Nam thì nhu cầu vốn tiêu dùng cũng càng phát triển mạnh mẽ Theo các ngân hàng, lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân tuy khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi lớn nhất là quy mô thị trường rất lớn với dân số năm 2012 là gần 89 triệu người, đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có trình độ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn Đây chính là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh cho vay tiêu dùng cá nhân

Cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh ở các nước phát triển, nhưng với Việt Nam thì nó cũng là một lĩnh vực đầy tiềm năng cần khai thác Do vậy, vấn đề tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hiện nay là rất cần thiết, để từ đó giúp các NHTM có những hướng phát triển đúng đắn, đạt hiệu quả cao, góp phần hỗ trợ làm cải thiện đời sống dân cư và tăng trưởng xã hội

Là một chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống NHTM Việt Nam, Vietinbank Bãi Cháy cũng rất chú trọng tới hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân và đây cũng là một trong những hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động này vẫn bộc lộ một số tồn tại, do đó cần phải nghiên cứu cả về

lý luận và thực tiễn để nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nhận thức

được vai trò tích cực đó, em đã mạnh dạn chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu

dùng cá nhân tại Vietinbank Bãi Cháy ” Trong chuyên đề thực tập của mình, em

tập trung tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó Và bằng những kiến thức và hiểu biết của mình,

em đã đưa ra một số giải pháp và ý kiến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank Bãi Cháy

Mục đích nghiên cứu của đề tài

- Từ thực trạng, đánh giá những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân tồn tại của hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bãi Cháy giai đoạn từ năm 2010- 2012

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD cá nhân cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh Bãi Cháy

Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống các lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Phân tích và đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Bãi Cháy

- Đưa ra các kết luận và đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank Bãi Cháy theo hướng ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại

Vietinbank Bãi Cháy, tập trung đi sâu nghiên cứu tập khách hàng là cá nhân mà Vietinbank cho vay

- Về thời gian: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank

Bãi Cháy từ năm 2010 đến năm 2012

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu gồm có hai phương pháp là phương pháp thu

thập dữ liệu thứ cấp và sơ cấp

Phương pháp phân tích dữ liệu: Để phân tích các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp,

chuyên đề thực tập đã sử dụng những phương pháp là phương pháp thống kê và phương pháp đánh giá

Ngoài ra, chuyên đề còn sử dụng một số các phương pháp khác như: Phương pháp so sánh, phương pháp tư duy logic học, …

CHƯƠNG 3: Các đề xuất nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động

cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank Bãi Cháy.

Để hoàn thành tốt chuyên đề thực tập với đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank Bãi Cháy”, em xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS

Nguyễn Tiến Dũng đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn để em có thể hoàn thành chuyên đề này

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến tới ban lãnh đạo và tập thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bãi Cháy đã nhiệt tình chỉ bảo, hướng dẫn, giúp đỡ

em trong suốt quá trình thực tập, cung cấp cho em những số liệu và những kiến thức thực

tế để em có thể hoàn thành đề tài này

Tuy đã cố gắng nhưng vì kiến thức thực tế còn hạn chế, thời gian thực tập không dài và một số khó khăn trong quá trình nghiên cứu nên chuyên đề của em không tránh khỏi những sai sót, hạn chế về cả nội dung lẫn hình thức Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của thầy cô cũng như các cán bộ nhân viên trong chi nhánh để chuyên đề được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I Một số khái niệm cơ bản

1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

Theo luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa : NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn

bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật

Theo Luật Ngân hàng nhà nước:

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế

Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:

- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế

- Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng

Phân biệt NHTM và TCTD phi ngân hàng

- Là tổ chức tín dụng

- Được thực hiện toàn bộ hoạt động

ngân hàng (deposit institution)

Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ sử dụng vốn đó để cho vay, đầu tư và thực hiện hoạt động ngân quỹ Hoạt động ngân quỹ của ngân hàng là nhằm bảo đảm khả năng chi trả hoặc thanh toán trường xuyên cho khách hàng Thông qua việc đầu tư trở lại cho nền kinh tế, ngân hàng hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu hàng hoá, dịch vụ, xây dựng cơ sở vật chất - kỹ thuật làm tăng năng suất lao động, nâng cao mức sống xã hội Trong nghiệp vụ sử dụng vốn, cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng và cũng là nguồn mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng Bên cạnh đó, đầu tư cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao, theo đó, ngân hàng

sẽ sử dụng nguồn vốn của mình để đầu tư vào các chứng khoán mà ngân hàng lựa chọn Các hình thức cho vay và đầu tư hết sức đa dạng, tùy theo các tiêu thức mà người ta phân chia chúng thành nhiều loại khác nhau

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động thanh toán qua ngân hàng ngày càng đóng vai trò rất quan trọng Đây là hoạt động đang dần chiếm

tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng Ở các nước phát triển, hầu hết các hoạt động thanh toán, chi trả của người dân đều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng Các hoạt động thanh toán dùng tiền mặt chỉ phục vụ cho những nhu cầu mua sắm với giá trị nhỏ Hình thức thanh toán qua ngân hàng vừa là nhu cầu cũng

vừa là thách thức cho các quốc gia đang phát triển trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới.

Trong các hoạt động cơ bản kể trên của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay đóng vay trò chủ chốt, thể hiện khả năng của các ngân hàng trong việc tìm kiếm lợi nhuận

2 Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa

thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Theo QĐ1627/2001 và 127/2005/QĐ-NHNN) Thời hạn nhất định ở đây là thời hạn cho vay.

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn cho vay đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Dựa vào thời hạn, cho vay

có thể chia thành: Cho vay ngắn hạn (Khoản vay đến 12 tháng), cho vay trung hạn (Từ trên 12 tháng đến 60 tháng) và cho vay dài hạn (Trên 60 tháng)

Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại rất

đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng, nhằm sử dụng, quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của mỗi đối tượng tín dụng

3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản

lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng

Trên thực tế, các ngân hàng phân loại cho vay theo các tiêu thức:

3.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

- Cho vay tiêu dùng cá nhân

- Cho vay mua bán bất động sản

- Cho vay sản xuất nông nghiệp

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

3.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng

Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích của loại cho

vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

Cho vay trung dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 1 năm Mục đích của loại

cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào các dự án đầu tư

3.3 Phân loại theo phương thức cho vay

- Cho vay từng lần

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

3.4 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay

- Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp

- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả

năng của khách hàng để trả nợ bất cứ lúc nào

3.5 Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố,

hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn

để quyết định cho vay

Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như

thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

II Một số lý thuyết về cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng thương mại

1 Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, theo đó khách hàng cá nhân được ngân hàng giao cho một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

Tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của mình mà người vay có nhu cầu vay khác nhau Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp những người vay trang trải các nhu cầu như: Mua sắm, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở; đồ

dùng gia đình; xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng cá nhân cho phép sử dụng trước khả năng mua, do đó tác động gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Trong những giai đoạn mà nền kinh tế

ở trạng thái giảm phát, mở rộng cho vay tiêu dùng là đòn bẩy để kích cầu, tạo dộng lực cho các nhà sản xuất tăng đầu tư, mở rộng sản xuất góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế Song trong giai đoạn lạm phát, nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng

bị hạn chế, cho vay tiêu dùng cá nhân bị thu hẹp

2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân

Do cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình nên nó có đặc điểm riêng khác với tín dụng Ngân hàng nói chung,

cụ thể:

Thứ nhất: CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế.

Chi tiêu của mỗi người phụ thuộc vào thu nhập mà họ có được Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó một yếu tố quan trọng là chu kỳ của nền kinh

tế Khi nền kinh tế phát triển, trong tương lai thu nhập của người dân sẽ tăng và họ

có khả năng chi tiêu nhiều hơn Nếu thu nhập của người dân không đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ phát sinh nhu cầu vay vì tin tưởng rằng với nền kinh tế lạc quan chắc chắn rằng họ sẽ hoàn trả được các khoản vay Ngân hàng Các Ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế nên sẽ mở rộng quy mô tín dụng Vì vậy CVTD sẽ phát triển khi nền kinh tế tăng trưởng Ngược lại, với nền kinh tế suy thoái thì quy

mô CVTD sẽ bị thu hẹp

Thứ hai: Cho vay tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất

Do khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến những tiện ích và giá trị cho vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mãn cho nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó

Thứ ba: Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ

Đối tượng của Cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình Họ thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích luỹ chưa đủ khả năng chi trả Vì vậy, các khoản Cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ so với tài sản của Ngân hàng, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn do số lượng hộ gia đình lớn và nhu cầu chi

tiêu đa dạng.

Thứ tư: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố

Các nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này

có thể thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khỏe, công việc cũng như cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế Nguồn này cũng phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người này

Thứ năm: Lãi suất của các khoản Cho vay tiêu dùng cao

Do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất động sản) dẫn đến chi phí cao Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại

Thứ sáu: Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ

học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay

3 Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại 3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu

mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

Đặc điểm của các khoản CVTD cư trú là có giá trị lớn, thời hạn khá dài, đem lại nguồn thu tương đối ổn định cho Ngân hàng Rủi ro của khoản cho vay này chịu ảnh hưởng bởi những biến động của thị trường bất động sản do tài sản đảm bảo cho khoản vay thường là tài sản hình thành từ vốn vay

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc

trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch của khách hàng cá nhân, hộ gia đình

3.2 Căn cứ theo nguồn gốc của khoản nợ

a Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Là các khoản CVTD trong đó đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách

hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay tín dụng trực tiếp

(3)

(1) (4)

(5) (2)

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2) Người tiêu dùng trả trước cho phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ(3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng

CVTD trực tiếp có một số ưu điểm sau

• CVTD trực tiếp linh hoạt hơn CVTD gián tiếp

• Trong cho vay tín dụng trực tiếp, sở trường của nhân viên tín dụng sẽ được phát huy, Ngân hàng có thể tận dụng được điều này

• Nhân viên Ngân hàng và khách hàng tiếp xúc trực tiếp, từ đó tạo cơ sở để thẩm định tín dụng chính xác hơn, quản lý tín dụng hiệu quả hơn và có thể có quan

hệ tốt với khách hang, tạo tiền đề cho các hoạt động Ngân hàng khác

Các hình thức CVTD trực tiếp

Tín dụng trả theo định kỳ: Đây là phương thức sử dụng khá phổ biến hiện

nay Theo phương thức này Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng toàn bộ số tiền vay

và khách hàng trả nợ cho Ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn trả nợ có thể khác nhau tuỳ thuộc vào thu nhập của khách hàng

Thấu chi: Đây là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trên cơ sở hạn

mức tín dụng, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ trong một thời hạn nhất định thường là ngắn trên tài khoản vãng lai và dư nợ tối đa bằng với hạn mức tín dụng đã cam kết

Thẻ tín dụng: Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó Ngân hàng phát hành

NGƯỜI TIÊU DÙNG

thẻ tín dụng cho những người có tài khoản ở Ngân hàng và đủ điều kiện cấp thẻ và

ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được sử dụng

b Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay tín dụng gián tiếp

(1)

(4)

(5)

(2)

(6) (3)

(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ kí hợp đồng mua bán

(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán lẻ hàng hoá

(3) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho người tiêu dùng

(4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng

(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng

CVTD gián tiếp có các ưu điểm sau:

• Giúp Ngân hàng tiết giảm được chi phí cho vay

• Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay

• Là nguồn gốc để Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động Ngân hàng khác

• Trong trường hợp Ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thì cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp

Các nhược điểm:

NGƯỜI TIÊU DÙNG

• Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá.

• Ngân hàng tiếp xúc với khách hàng thông qua các công ty bán lẻ, khổng phải là tiếp xúc trực tiếp Các công ty bán lẻ lại không có chuyên môn sâu nên không thể thẩm định khách hàng một cách chi tiết và chính xác,

• Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tín dụng gián tiếp có tính phức tạp cao

Các phương thức Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phương thức này, khi bán cho Ngân hàng các

khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho Ngân hàng

Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phương thức này, trách nhiệm của công ty bán

lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thoả thuận giữa Ngân hàng với công ty bán lẻ

Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức này, sau khi bán các khoản nợ cho

Ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không

Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện việc CVTD gián tiếp theo phương thức miễn

truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không trả nợ thì Ngân hàng thường phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, nếu có thoả thuận trước thì Ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán, kèm theo tài sản đã được thụ đắc trong một thời gian nhất định

3.3 Căn cứ theo phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả góp: Ngân hàng căn cứ vào thu nhập cũng như nhu cầu

chi tiêu của khách hàng để xác định số tiền phải thanh toán mỗi kỳ của khách hàng

Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường

là theo tháng vì nguồn trả nợ chính của người tiêu dùng là thu nhập mà họ nhận được hàng tháng

Trong Cho vay tiêu dùng trả góp, khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng

để mua hàng hoá tiêu dùng và thực hiện việc hoàn trả nợ gốc và lãi bằng cách trả những khoản tiền bằng nhau vào những thời điểm cách đều nhau trong suốt thời hạn vay

Cho vay tiêu dùng phi trả góp (trả 1 lần): Là khoản cho vay trong đó khách

hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn Quy mô của những khoản vay loại này được dùng để chi trả tiền viện phí, mua sắm vận dụng gia đình có giá trị nhỏ, sửa chữa nhà, ôtô …

4 Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng cá nhân

4.1 Đối với người tiêu dùng

Nguồn tài chính từ Ngân hàng giúp đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng về vấn đề mua sắm ôtô, nhà cửa, du lịch của người tiêu dùng Mặt khác, hình thức tín dụng này còn làm tăng sự cạnh tranh của các nhà sản xuất với nhau, làm cho họ phải chú trọng hơn đến chủng loại hàng hoá, mẫu mã, chất lượng và cả giá cả của hàng hoá Tất cả các điều này đều đem lại lợi ích cho người tiêu dùng

Tuy nhiên, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể làm cho người đi vay vượt quá khả năng chi trả, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

4.2 Đối với ngân hàng

Đối với ngân hàng ngoài những nhược điểm chính khi cho vay tiêu dùng cá nhân là rủi ro và chi phí cao, việc cho vay với đối tượng khách hàng này có những lợi ích sau:

- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

4.3 Đối với nhà sản xuất

Các khách hàng cá nhân được Ngân hàng tài trợ cho một khoản để thực hiện các hoạt động tiêu dùng, điều đó cũng đồng nghĩa với việc sức mua được tăng lên Theo đó, nhà sản xuất cũng tiêu thụ được nhiều sản phẩm, tránh được tình trạng ùn hàng, ứ đọng vốn, ngoài ra còn tăng thêm được lợi nhuận và khi hàng hóa được tiêu thụ tốt hơn Khi bán được hàng hóa, các nhà sản xuất có thể đầu tư, nâng cao năng

suất, chất lượng và mẫu mã sản phẩm nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng.

4.4 Đối với nền kinh tế xã hội

Ngân hàng cho vay tieu dùng cá nhân với mục đích là tài trợ cho đối tượng khách hàng này để chi tiêu các hàng hóa, dịch vụ trong nước cũng như là các hàng hóa nhập khẩu Điều này có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu, đặc biệt là trong tình trạng kinh tế trì trệ như hiện nay Nhờ cho vay tiêu dùng, các doanh nghiệp cũng có các lợi ích như đã nêu ở trên, ngoài ra, ngân hàng cũng có thể thu hồi để quay vòng vốn một các tốt hơn khi các doanh nghiệp có thể trả nợ đúng hạn; nhà nước cũng có một khoản thu thuế nhất định, nền kinh tế được thúc đẩy tăng trưởng tốt hơn

5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

5.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số Cho vay tiêu dùng

Doanh số CVTD là số tiền mà Ngân hàng đã CVTD trong một thời kỳ ( thường tính theo năm tài chính)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trường doanh số CVTD tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng = Tổng doanh số - Tổng doanh số

doanh số tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết đoan số CVTD năm (t) tăng so với doanh số

CVTD năm (t-1) là bao nhiêu Chỉ tiêu này > 0, tức là số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên, từ đó thể hiện rằng hoạt động CVTD của Ngân hàng đã được mở rộng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t-1)

Tổng doanh số của hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu % trong tổng doanh số hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi tỷ lệ này tăng qua các năm chứng tỏ quy mô CVTD đang được mở rộng

5.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ Cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này phản ánh khối lượng tín dụng Ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm

- Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Gía trị tăng trưởng Dư

Tổng dư nợ CVTD năm(t) -

Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này > 0 chứng tỏ số tiền khách hàng nợ Ngân hàng hàng năm tăng lên, tức là hoạt động CVTD được mở rộng

- Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối.

Tăng trưởng dư nợ

CVTD tương đối

= CVTD tương đối Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-

= Tổng dư nợ CVTD x 100%

Tổng dư nợ hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu % trong tổng

dư nợ của toàn bộ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tỷ lệ này qua các năm tăng chứng tỏ hoạt động CVTD được mở rộng

5.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng

Số lượng khách hàng :thế hiện số khoản CVTD mà ngân hàng cung cấp.

Sự tăng, giảm số Số lượng khách hàng Số lượng khách hàng lượng khách hàng Năm (t) Năm (t-1)

Số lượt khách hàng: Chỉ tiêu phản ánh số lần một khách hàng đến vay tiêu

dùng tại Ngân hàng trong một năm Số lượt khách hàng càng cao, càng thể hiện sự tin tưởng của khách hàng dành cho Ngân hàng Đó là cơ sở cho Ngân hàng mở rộng CVTD

5.4 Tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Tỷ trọng Dư nợ CVTD sản phẩm (i) x 100%

SP CVTD Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh thế mạnh của mỗi Ngân hàng trong lĩnh vực CVTD

Tỷ trọng của mỗi sản phẩm nào đó cao chứng tỏ Ngân hàng đó có thế mạnh về sản phẩm này

5.5 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng

Vòng quay vốn Doanh số thu nợ CVTD

CVTD Dư nợ CVTD bình quân

Vòng quay vốn phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguốn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá Với một số vốn nhất định, nhưng do vòng quay vốn tín dụng nhanh nên ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, mặt khác ngân hàng có vốn để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực khác Như vậy, hệ số này càng tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao

5.6 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

Tỷ lệ Nợ xấu Nợ xấu CVTD

CVTD Tổng dư nợ CVTD

Nợ xấu phản ánh số tiền mà ngân hàng chưa thu được khi các khoản vay đã

đến thời hạn trả nợ Khi một món nợ không trả được khoản vay đã đến thời hạn trả

nợ Khi một món nợ không trả được vào thời điểm toả thuận ghi trong hợp đồng,

toàn bộ nợ gốc trong hợp đồng sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn (Nợ xấu là các khoản

nợ thuộc nhóm 3,4,5 qui định tại quyết định số 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước.)

Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng chiếm tỷ tỷ lệ thấp chứng tỏ hoạt động quản lý

và thu hồi nợ các CVTD của ngân hàng trong năm đạt hiệu quả cao, chất lượng CVTD được nâng cao, các cá nhân và hộ gia đình đã thực hiện tốt nghĩa vụ trong quan hệ vay trả đúng hạn Tỷ lệ nợ xấu trong CVTD càng nhỏ càng tốt

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ

NHÂN TẠI VIETINBANK BÃI CHÁY

I Đánh giá tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại VietinBank chi nhánh Bãi Cháy

1 Giới thiệu tổng quan về VietinBank chi nhánh Bãi Cháy

1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng là một trong các Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam, có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với trên 150 Sở Giao

dịch, chi nhánh và trên 800 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm (Theo VietinBank.vn).

Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Bãi Cháy nằm trên Đường Hạ Long - Bãi Cháy - Thành phố Hạ Long - Tỉnh Quảng Ninh được thành lập năm 1990 trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Bãi Cháy - Ngân hàng công thương Quảng Ninh Khi mới thành lập là chi nhánh cấp 2 hạch toán trực thuộc ngân hàng công thương Quảng Ninh

Qua 15 năm xây dựng và trưởng thành, xét về quy mô cũng như năng lực phát triển, nhằm tạo tiền đề cho sự phát triển tại một khu vực kinh tế năng động, từ 01/01/2006, Ngân hàng công thương chi nhánh Bãi Cháy được nâng cấp thành chi cấp 01 hạch toán phụ thuộc ngân hàng công thương Việt Nam Với vị trí thuận lợi nằm ở vị trí trung tâm khu vực Bãi Cháy, một khu vực kinh tế năng động với các loại hình kinh tế du lịch, dịch vụ, công nghiệp, cảng biển ngày càng phát triển, chi nhánh đã và đang phải chịu sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác Nhưng về cơ bản thì VietinBank Bãi Cháy vẫn là ngân hàng chiếm thị phần lớn nhất Tốc độ tăng trưởng về huy động vốn và cho vay nền kinh tế cao hơn so với tốc

độ tăng trưởng chung trên địa bàn

Là ngân hàng đặt trụ sở đầu tiên trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh Hiện nay, với nguồn vốn trên 800 tỷ đồng, VietinBank Bãi Cháy đã trở thành một trong các chi nhánh ngân hàng lớn nhất trên địa bàn Đến 24/02/2013, VietinBank Bãi Cháy với đội ngũ CB CNV là 77 người, phân ra làm 14 phòng, tổ chính như sau:

TỔ HẬU KIỂMĐIỆN TOÁN

KẾ TOÁN GDPHÒNG TIỀN TỆ KHO QUỸ

TỔ QUẢN LÝ RỦI ROPHÒNG GD

PGD VƯỜN ĐÀO

PGD CÁI LÂN

PDG KÊNH ĐỒNG

PGD HÀ KHẨU

PGD HOÀNH BỒ

- Theo khách hàng: Tiền gửi các tổ chức kinh tế: 130 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 14,7% tổng nguồn vốn; so với đầu năm tăng 15 tỷ đồng (tăng 13%) và đạt 67% kế hoạch (kế hoạch giao là 194.tỷ đồng) Tiền gửi dân cư là 753 tỷ đồng - Chiếm tỷ trọng 85,3% tổng nguồn vốn ; so với đầu năm tăng 188 tỷ đồng (Tốc độ tăng 33%), đạt 88% kế hoạch (kế hoạch giao là 856 tỷ đồng).

- Theo kỳ hạn: Tiền gửi bảo đảm thanh toán và không KH 139 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15,7% tổng nguồn vốn Tiền gửi có KH dưới 12 tháng là 616 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 69,8% tổng nguồn vốn Tiền gửi từ 12 đến dưới 24 tháng là

127 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 14,4% tổng nguồn vốn Tiền gửi từ 24 tháng trở lên là 0,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,07% tổng nguồn vốn

- Theo loại tiền: Tiền gửi VNĐ là 791 tỷ đồng, tăng 172 tỷ đồng so với đầu năm, chiếm 89,6% tổng nguồn vốn Tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ đạt 91 tỷ đồng, tăng 29,4 tỷ đồng so với đầu năm, chiếm 10,4% tổng nguồn vốn

BIỂU ĐỒ 2.1:

TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VIETINBANK BÃI CHÁY

(Đơn vị: Triệu đồng)

(Nguồn: Chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy)

Từ biểu đồ : Tổng nguồn vốn huy động được năm 2011 đạt 790.514 triệu đồng, tăng 22,15% so với năm 2010 Tổng nguồn vốn huy động năm 2012 đạt 883.000 triệu đồng, tăng 10,47% so với năm 2011 và tăng 30,3% so với năm 2010

Theo đó:

- Hoạt động huy động vốn của VietinBank Bãi Cháy đã có sự tăng trưởng trong ba năm trở lại đây Tỷ lệ tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng khá lớn và ngày càng có tín hiệu tăng, điều này cho thấy chi nhánh có nỗ lực rất lớn trong việc tiếp cận và trang thủ nguồn tiền thanh toán cũng như tiền nhàn rỗi trong dân cư trên địa bàn

- Kỳ hạn tiền gửi dịch chuyển dần từ loại tiền gửi có kỳ hạn dài sang loại có kỳ hạn ngắn Đến 31/12/2012, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng 69,8% tổng nguồn vốn (năm 2011 là 60,45%) Điều này xảy ra do từ đầu năm 2012, lãi suất tiền gửi tiết kiệm có nhiều biến động, ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý người gửi Tuy đến cuối năm

2012, NHNN quy định mức lãi suất huy động dài hạn cao hơn mức ngắn hạn, nhưng do

sự bất ổn của thị trường đặc biệt là vàng nên người dân có tâm lý gửi ngắn hạn để có thể linh hoạt khoản tiền gửi mà không lo bị phạt lãi suất

Trong thời gian qua, các NHTM luôn có những mức lãi suất hấp dẫn và những hoạt động khuyến mại nhằm cạnh tranh trong việc huy động vốn Trước tình hình này, VietinBank nói chung và VietinBank Bãi Cháy nói riêng đã có những chính sách lãi suất linh hoạt điều chỉnh theo sự thay đổi của thị trường đồng thời luôn nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút vốn Vì vậy, chi nhánh đã đã có lượng vốn thích hợp để cho vay và đồng thời cũng giảm được chi phí trả lãi

Với tốc độ huy động vốn có tăng trưởng qua các năm, lượng vốn huy động được của VietinBank có khả năng đáp ứng được nhu cầu của hoạt động tín dụng

b Hoạt động cho vay và đầu tư

Kết thúc năm 2012, tổng dư nợ VietinBank Bãi Cháy cho vay đạt 846 tỷ đồng, tăng 75,3 tỷ đồng (tốc độ tăng 8,9%) so với đầu năm, hoàn thành 94,51% kế hoạch hội sở chính VietinBank giao chp chi nhánh (kế hoạch giao 895 tỷ đồng)

- Theo thời hạn cho vay: Dư nợ vay ngắn hạn 501 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng

59,2% tổng dư nợ, tăng 53% so với năm 2011 Dư nợ vay trung dài hạn 345 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,8% so với tổng dư nợ tăng 30,7% so với đầu năm

- Theo loại tiền: Cho vay VNĐ: 697.645 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82,48% tổng dư nợ Cho vay ngoại tệ quy VNĐ: 148.209 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17,52%

tổng dư nợ

- Theo biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản 446 tỷ

đồng (53% tổng dư nợ); không có bảo đảm bằng tài sản là 400 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 47%/tổng dư nợ (KH giao 42%)

Tính đến 31/12/2012, tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh

là 306 khách hàng (50 KHDN, 256 KHCN) với tổng dư nợ là 846 tỷ đồng ( số liệu này chưa bao gồm khách hàng thẻ tín dụng quốc tế và bảo lãnh) Hết năm 2012, chi nhánh có nợ nhóm 2 là 108 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,8% tổng dư nợ

BIỂU ĐỒ 2.2:

TÌNH HÌNH DƯ NỢ VIETINBANK BÃI CHÁY

(Đơn vị: Triệu đồng)

(Nguồn: Chi nhánh Vietinbank Bãi Cháy)

Từ biểu đồ ta thấy: Tổng dư nợ năm 2011 là 770.651 triệu đồng, tăng 22,63%

so với năm 2010 Tổng dư nợ năm 2012 của chi nhánh đạt 846.000 triệu đồng, tăng 75,349 triệu đồng so với năm 2011 (tăng 8,9% ), tăng 249,78 triệu đồng so với năm

2010 ( tăng 29,52%)

Năm 2012, thị phần nợ trên địa bàn tăng 101 khách hàng so với năm 2011, tăng 193 khách so với năm 2010 Tuy nhiên, sự tăng trưởng này chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân – hộ gia đình tuy có tăng về số lượng và dư

nợ nhưng nhìn chung là vẫn chiếm tỷ trọng thấp, vẫn chưa tương xứng với quy mô

tăng trưởng tín dụng của chi nhánh ( khách hành doanh nghiệp chiếm 93,57% , khách hàng cá nhân chiếm 6,43% tổng dư nợ)

Trong tình hình nợ xấu gia tăng với tốc độ rất nhanh như hiện nay thì chất

lượng tín dụng cá nhân của chi nhánh cũng khá ấn tượng, thể hiện ở “Kết quả thu hồi nợ tồn đọng”

- Dư nợ tồn đọng của năm 2010 chuyển sang là 2.515 triệu đồng, kết thúc năm

2011, chi nhánh thu hồi được 36,8 triệu đồng, đạt 1,46% kế hoạch NHCT Việt Nam giao (trong đó thu hồi nợ đã xếp loại rủi ro 33,5 triệu ; thu hồi nợ các khoản do chính phủ cấp nguồn xử lý 3,3 triệu đồng)

- Dư nợ tồn đọng của năm 2011 chuyển sang là 1.160 triệu đồng Tính đến hết

thời điểm năm 2012,chi nhánh đã thu hồi được 45,7 triệu đồng, đạt 3,94% NHCT Việt Nam giao

Sở dĩ VietinBank Bãi Cháy có kết quả như vậy là do năm 2010, nền kinh tế Việt Nam vẫn chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, lạm phát cao, hàng hóa tiêu thụ chậm, người dân phải cắt bớt chi tiêu Do vậy, nhu cầu về vốn vay giảm xuống Mặt khác, để giảm thiểu rủi ro có thể mất vốn khi cho vạy, các chi nhánh VietinBank phải thắt chặt chính sách cấp tín dụng Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm giảm tỷ trọng nợ quá hạn, nợ xấu và tăng cường các biện pháp thu hồi nợ

Sang đến năm 2011, nền kinh tế đã có những khởi sắc nhất định, kinh tế dần phục hồi với những tín hiệu khả quan Đồng thời, nhà nước hỗ trợ lãi suất giúp các doanh nghiệp và người dân giảm mức phí khi vay, khả năng trả nợ từ đó được nâng cao, do đó làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn cho nhân hàng Với gói hỗ trợ lãi suất (4%) để các doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh và việc thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận trong CVTD đã giúp tín dụng của VietinBank Bãi Cháy tăng trưởng khá nhanh

Đến năm 2012, tình hình nợ xấu trở nên trầm trọng, cộng với sự bất ổn của thị trường, ngân hàng đã thắt chặt chính sách tín dụng, kiểm soát cho vay chặt chẽ, vì vậy, tín dụng của ngân hàng có tăng trưởng nhưng tăng với tỷ lệ thấp hơn nhiều so với năm 2011

Ngoài công tác cho vay, VietinBank Bãi Cháy cũng đã thực hiện tốt việc điều chuyển vốn về NHTMCPCT Việt Nam để hòa chung nguồn tiền của toàn hệ thống, điều này nhằm đảm bảo tiết kiệm tối đa nguồn vốn đã huy động được Đến hết ngày 31/12/2012, dư gửi vốn của chi nhánh tại NHTMCP Công thương Việt Nam đạt 98

tỷ đồng Năm 2012 số dư gửi vốn bình quân tại NHTMCPCT Việt Nam là 47 tỷ đồng, tổng thu nhập thu được từ lãi gửi vốn đạt 7,9 tỷ đồng

c Các hoạt động khác

Năm 2011,tổng phí dịch vụ chi nhánh thu được là 8,613 tỷ đồng, tăng 6,545 tỷ đồng so với năm 2010 (Tốc độ tăng 316,5%), đạt 287% kế hoạch NHTMCPCT Việt Nam giao Sang đến năm 2012 tổng phí dịch vụ thu được là 12,5 tỷ đồng; tăng 3,8 tỷ đồng so với năm 2011 (Tốc độ tăng 44,75%), đạt 77,9% kế hoạch NHTMCT Việt Nam giao Tỷ lệ thu phí dịch vụ trên tổng thu nhập là 0,85%

- Thanh toán trong nước: Năm 2012, tổng doanh số thanh toán của

VietinBank Bãi Cháy đạt 7.205 tỷ đồng, tăng 5,5% so với năm 2009 Trong đó thanh toán nội bộ hệ thống đạt 5.825 tỷ đồng, ngoài hệ thống đạt 1.380 tỷ đồng

- Thanh toán xuất khẩu: Năm 2012, chi nhánh đã thanh toán 09 món L/C xuất

khẩu với tổng doanh số thanh toán đạt 159 nghìn USD, doanh số chuyển tiền T/T xuất khẩu: 754 nghìn USD (Gốm Hạ Long) và 17.800 nghìn USD của Cty Đóng tàu

Hạ Long Tổng doanh số thanh toán xuất khẩu là 18.713 nghìn USD đạt 31,49% kế hoạch (kế hoạch là 59.416 nghìn USD)

- Thanh toán nhập khẩu: Trong năm 2012, chi nhánh đã phối hợp với sở giao

dịch III phát hành 57 món L/C nhập khẩu với số tiền quy đổi 8,454 nghìn USD; thanh toán 79 món L/C đến hạn với số tiền quy đổi 9,756 nghìn USD; thực hiện chuyển tiền T/T: 9,556 nghìn USD; thực hiện thanh toán nhờ thu: 02 món = 122 nghìn USD Tổng doanh số thanh toán nhập khẩu là 19,434 nghìn USD đạt 31,08%

kế hoạch TW giao (KH giao 62,533 nghìn USD)

- Phát hành bảo lãnh trong nước: 38 món với tổng giá trị 25.822 triệu đồng, sửa

đổi bảo lãnh nước ngoài tăng giá trị lên 31.691.520 USD Doanh số chi trả kiều hối:

158,952 USD

Với kết quả hoạt động khá tốt ở nhiều mặt, VietinBank Bãi Cháy đã có một

năm kinh doanh thành công, với lợi nhuận sau dự phòng rủi ro là 22.050 triệu đồng,

hoàn thành vượt mức nhiệm vụ được giao và đạt danh hiệu suất sắc toàn hệ thống

2 Tác động của các nhân tố môi trường đến hoạt động cho vay tiêu dùng

cá nhân tại VietinBank Bãi Cháy

Các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng đều chịu tác động rất lớn của yếu tố môi trường Ngân hàng luôn phải xem xét, thẩm định những tác động của ngoại cảnh xung quanh để điều chỉnh các chính sách sao cho phù hợp nhất Phải phát huy những lợi thế và hạn chế những tác động xấu mà môi trường có thể mang lại Để đánh giá ảnh hưởng của môi trường đến hoạt động CVTD tại ngân hàng, có thể chia những yếu tố tác động thành hai nhóm

là nhóm các nhân tố khách quan và chủ quan

2.1 Các nhân tố khách quan

Các nhân tố khách quan các nhân tố bên ngoài, có tác động gián tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Các nhân tố này bao gồm: Môi trường văn hóa xã hội, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường công nghê, định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước và bản thân các khách hàng

a Môi trường văn hóa xã hội

Môi trường văn hóa – xã hội gồm các yếu tố: Cơ cấu dân số, trình độ dân trí, nhu cầu, thói quen tiêu dùng của người dân… Các yếu tố này đều có ảnh hưởng đến việc CVTD của Ngân hàng

Ví dụ như dân số khu vực Bãi Cháy – Hạ Long thuộc nhóm cơ cấu dân số trẻ, độ tuổi từ 20- 45 chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dân số, họ sẽ có nhiều nhu cầu vay để mua sắm, tiêu dùng cao hơn những nhóm khách hàng trong độ tuổi khác Đồng thời họ cũng có ý thức và khả năng trả nợ, điều này có thể giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi cho vay

b Môi trường kinh tế

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, là nơi gặp gỡ giữa những người có tiền nhàn rỗi và những người thiếu vốn,

là nơi quay vòng đồng tiền cho nền kinh tế Vì vậy, mọi sự biến động của nền kinh

tế đều ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung, hoạt động CVTD nói riêng Nếu nền kinh tế có tăng trưởng tốt thì việc kinh doanh của Ngân hàng cũng thuận lợi và ngược lại

Theo đó, nếu như thu nhập của dân cư trên địa bàn Bãi Cháy ổn định, nhu

cầu tiêu dùng của họ cũng theo đó tăng lên, lúc đó VietinBank Bãi Cháy cũng có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD, thu được nhiều lợi nhuận Nhưng nếu kinh tế khu vực chậm phát triển, thu nhập và đời sống của người dân đi xuống, nhu cầu mua sắm tiêu dùng của họ chắc chắn cũng giảm đáng kể Người dân duy trì một mức chi tiêu bình thường, không có mong muốn vay Ngân hàng để mua sắm, hoạt động CVTD của Ngân hàng không thể nào phát triển được.

c Môi trường pháp lý

Ngân hàng nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của Ngân hàng tại nước ta chịu sự kiểm soát chặt chẽ của các luật định và các cơ quan chức năng Việc này không chỉ đảm bảo an toàn cho toàn bộ nền kinh tế mà còn đảm bảo an toàn cho khách hàng và chính bản thân các Ngân hàng Ngày nay, môi trường pháp lý ngày càng được cải thiện, các điều luật ngày càng chặt chẽ hơn, điều này tạo điều kiện cho việc bảo đảm an toàn tín dụng tiêu dùng Ví dự như các điều kiện cho vay, đối tượng vay, phương pháp vay và các quy định về tài sản bảo đảm được cụ thể hơn, trách nhiệm của các bên rất rõ ràng, khi có xảy ra sự cố thì quyền lợi của các đối tượng đều được bảo đảm

d Môi trường công nghệ

Khoa học công nghệ phát triển thì việc xử lý các giao dịch tại Ngân hàng ngày cảng trở nên nhanh chóng, thuận lợi, dễ dàng và chính xác hơn trước, đồng thời các nghiệp vụ Ngân hàng cũng được xử lý theo quy trình chặt chẽ do máy móc được thực hiện thay cho lao động thủ công Từ đó thời gian giao dịch giữa chi nhánh với khách hàng được giảm bớt, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, theo đó, rủi ro cho Ngân hàng cũng được hạn chế Nhờ đó chi nhánh có thể mở rộng cho vay và đưa ra nhiều sản phẩm mới, hiện đại cho khách hàng trong CVTD

e Định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước

Định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước là một trong các nhân tố rất quan trọng kích thích sự phát triển kinh tế trong nước, của địa phương cũng như thu hút vốn đầu tư nước ngoài, giúp cho nền kinh tế phát triển bền vững Bãi Cháy có lợi thế vừa là khu công nghiệp vừa là khu du lịch, lại có cảng biển để giao lưu quốc tế, rất nhiều điều kiện để phát triển Tốc độ tăng trưởng nền kinh tế (GDP) Việt Nam năm 2012 đạt 5,03% , theo đà phát triển chung của đất nước, tỉnh Quảng Ninh cũng có tốc độ tăng trưởng tốt, đạt 7,4% ; có thể nói trong năm 2012,

tỉnh có tốc độ tăng trưởng khá so với bình quân chung của cả nước.

Nếu Nhà nước, tỉnh Quảng Ninh có những chính sách, định hướng phát triển đúng đắn sẽ góp phần phát triển kinh tế trong khu vực,thì thu nhập và đời sống người dân địa phương được cải thiện, theo đó VietinBank Bãi Cháy sẽ có thêm nhiều cở hội mở rộng CVTD cá nhân

f.Các yếu tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và đưa ra quyết định vay vốn từ Ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng như khả năng tài chính, tư cách và tài sản đảm bảo của khách hàng… có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng CVTD Khi quy mô về nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng trong Tỉnh cũng như tại Bãi Cháy tăng thì Chi nhánh mới có điều kiện mở rộng hoạt động CVTD

2.2 Các nhân tố chủ quan

Trái với các nhân tố khách quan, các nhân tố chủ quan thuộc về chính bản thân VietinBank Bãi Cháy, đây là nhân tố tác động trực tiếp đến việc mở rộng và hiệu quả của CVTD Tuỳ theo định hướng phát triển của mỗi Ngân hàng thương mại mà tỷ trọng hoạt động CVTD trong tổng dư nợ cho vay của mỗi Ngân hàng là khác nhau Chiến lược phát triển và nội lực của chi nhánh là những yếu tố chủ đạo quyết định đối với sự phát triển và mở rộng CVTD Các nhân tố này bao gồm: Quy

mô nguồn vốn của Chi nhánh; Trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ; Chủ trương, quy trình, thủ tục cho vay ; Hệ thống thông tin, công nghệ, kỹ thuật và hoạt động Marketing của Chi nhánh

a Quy mô nguồn vốn của chi nhánh

Nguồn vốn của chính là sức mạnh kinh tế giúp VietinBank Bãi Cháy có thể hoạt động và phát triển Hiện nay, quy mô nguồn vốn của chi nhánh là hơn 800 tỷ đồng, nguồn vốn này là tương đối lớn với một chi nhánh cấp 1 Quy mô vốn khá lớn giúp cho chi nhánh có điều kiện đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, trình độ nhân lực, đầu tư máy móc, thiết bị, công nghệ, phần mềm ngân hàng Tất cả những yếu tố trên tổng hợp lại tạo cho chi nhánh sức mạnh cạnh tranh nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng

b Trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ

Con người là một yếu tố quan trọng kiến tạo nên sức mạnh và vị thế của Ngân hàng Cán bộ tín dụng là người trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc là đưa ra quyết định cho vay, vì vậy có thể nói cán bộ tín dụng là hình ảnh của Ngân hàng Tại VietinBank Bãi Cháy, đội ngũ cán bộ đều là những người tốt nghiệp các trường cao đẳng và đại học với năng lực, khả năng giao tiếp và phẩm chất đạo đức tốt, điều này góp phần tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng

c Chủ trương, quy trình và thủ tục cho vay

Chủ trương cho vay do từng Ngân hàng quy định nhằm quản lý và sử dụng

có hiệu quả nguồn vốn của Ngân hàng Là một chi nhánh cấp 1, VietinBank Bãi Cháy đã tuân thủ chặt chẽ các quy định về CVTD cá nhân do hội sở chính ban hành Quy trình, thủ tục cho vay ngày càng đơn giản, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo các yếu tố an toàn, điều này giúp khách hàng thuận lợi hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn, chi nhánh cũng có thể phát triển các sản phẩm cho vay ngày càng phong phú và đa dạng

d Hệ thống thông tin, công nghệ và kỹ thuật

Như đã nói ở trên, khoa học – công nghệ phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho rất nhiều ngành khác phát triển theo, ngành ngân hàng là một trong số đó Ngày nay công nghệ thông tin đã trở thành vấn đề thiết yếu trong hoạt động ngân hàng Nó tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín đồng thời cũng là cơ sở để ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích, dịch vụ hơn cho khách hàng, đặc biệt là các khách hàng trẻ tuổi – những khách hàng chủ yếu và tiềm năng của hoạt động CVTD Chi nhánh đã đưa tự động hóa bằng máy tính, máy in, máy fax và được lập trình chung trên hệ thống INCAS cho các hợp đồng, phiếu thu, phiếu chi, báo cáo, thông tin khách hàng, chấm điểm khách hàng, thông tin CIC, các dịch vụ e-banking, sms banking….điều này giúp cho chi nhánh giao dịch với khách hàng hiệu quả, nhanh chóng và chính xác hơn

e Hoạt động Maketing của chi nhánh

Hiện nay, VietinBank Bãi Cháy ngày càng chú trọng đến các hoạt động Maketing như quảng cáo trên truyền hình địa phương, báo mạng, treo các banroll, banner Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các công tác maketing trực tiếp như

giới thiệu các gói sản phẩm đến các doanh nghiệp, nhà máy, xí nghiệp, các đơn vị hành chính hay các khách hàng cá nhân Các hoạt động này giúp khách hàng hiểu hơn các dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, đồng thời cũng nâng cao hình ảnh của ngân hàng Đây là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng CVTD cho chi nhánh.

II Kết quả khảo sát trắc nghiệm về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại VietinBank Bãi Cháy

1 Mẫu phiếu điều tra, khảo sát trắc nghiệm

Phiếu điều tra cán bộ nhân viên: phát ra 20 phiếu, thu về 20 phiếu hợp lệ Phiếu dành cho khách hàng: phát ra 40 phiếu và thu về 40 phiếu đối với những khách hàng đến tham gia dịch vụ tại phòng KHCN

(Chi tiết mẫu phiếu điều tra được đính kèm trong phần phụ lục)

BẢNG 2.1

CƠ CẤU PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VÀ CÁN BỘ NHÂNVIÊN

TRONG CHI NHÁNH

1 Phiếu điều tra khách hàng (Tại phòng KHCN) 40

2 Phiếu điều tra cán bộ nhân viên trong chi nhánh 20

(Nguồn: Điều tra thực tế )

2 Kết quả điều tra phỏng vấn khách hàng

Với phiếu điều tra dành cho khách hàng, phát ra 40 phiếu, thu về 40 phiếu hợp

lệ Phiếu điều tra được phát ngẫu nhiên cho khách hàng đến phòng KHCN để tư vấn

và sử dụng sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Kết quả thu được thông qua phiếu điều tra phỏng vấn khách hàng như sau:

BẢNG 2.2 KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG

4 Ưu thế cạnh tranh của

chi nhánh trong hoạt

động CVTD cá nhân

Thời gian giải quyết hồ sơ cho vay

Từ kết quả điều tra khách hàng ta có thể thấy:

Các dịch vụ mà khách hàng đến phòng KHCN sử dụng là: Dịch vụ tiền gửi, dịch vụ cho vay, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, … Trong các dịch vụ này thì dịch vụ tiền gửi được thực hiện nhiều nhất (chiếm khoảng 75%), sau

đó là đến dịch vụ cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh

Về nguồn thông tin mà khách hàng biết đến để sử dụng các dịch vụ của VietinBank Bãi Cháy thì khách hàng chủ yếu biết đến ngân hàng thông qua truyền miệng (chiếm khoảng 90%) và các thông tin quảng cáo qua TV, báo đài, internet,… (chiếm khoảng 90%) Tiếp theo là nguồn thông tin được biết khi khách hàng trực tiếp đến giao dịch tại ngân hàng, cuối cùng là các nguồn thông tin khác Như vậy, theo như kết quả điều tra thì chi nhánh đã thực hiện công tác quảng cáo truyền miệng rất tốt, cách quảng cáo này ít tốn kém mà lại hiệu quả Đây là hướng đi tốt đối với loại hình kinh doanh dịch vụ, khi lòng tin của khách hàng là điều rất quan trọng Thực hiện tốt được điều này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng mà nó còn nâng cao uy tín và hình cảnh của chi nhánh

Về độ tuổi, lượng khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh chủ yếu là trong độ tuổi từ 35 đến 45 ( chiếm khoảng 60%), sau đó là độ tuổi từ 18 – 34 (chiếm 25%) Đây là những khách hàng còn khá trẻ, rất thích hợp để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng

Về ưu thế cạnh tranh của chi nhánh trong hoạt động CVTD cá nhân thì khách hàng đánh giá rất cao thương hiệu và uy tín của VietinBank Bãi Cháy Đó là ưu thế lớn nhất với 100% khách hàng đồng ý lựa chọn, điều đó cho thấy sức mạnh của thương hiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, một trong bốn ngân hàng lớn nhất của nước ta Tiếp theo, khách hàng cũng đánh giá khá cao vị trí đắc địa của chi nhánh (khoảng 90% ý kiến đồng ý) Tiếp đến, quy trình thủ tục và thời hạn cho vay của ngân hàng cũng là những ưu thế lớn được khách hàng đánh giá khá cao (70% và 50% ý kiến lựa chọn)

Về cảm nhận chung của khách hàng thì nhìn chung, khách hàng hài lòng với dịch vụ của ngân hàng (90% ý kiến hài lòng), đặc biệt là không có ai không hài lòng khi đến giao dịch tại ngân hàng Theo đó thì đến 95% khách hàng sẽ quay trở lại và tiếp tục sử dụng các dịch vụ của chi nhánh

3 Kết quả điều tra phỏng vấn cán bộ công nhân viên

Với phiếu điều tra dành cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng, phát ra 20 phiếu, thu về 20 phiếu hợp lệ Trong đó, Kết quả thu được thông qua phiếu điều tra phỏng vấn cán bộ công nhân viên như sau:

BẢNG 2.3 KẾT QUẢ ĐIỀU TRA CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN TẠI VIETINBANK

BÃI CHÁY

chọn

Tỷ trọng, mức độ

3 Nguyên nhân ảnh hưởng

đến hiệu quả hoạt động

CVTD tại chi nhánh

Trình độ, năng lực của CBCNV

Biến động của thị trường 20 88

Sự cạnh tranh giữa các NHTM

(Nguồn: Điều tra thực tế )

Từ kết quả điều tra cán bộ công nhân viên ta có thể thấy:

Khoảng 60% cán bộ công nhân viên của VietinBank Bãi Cháy có thời gian làm việc trên 3 năm, tỷ lệ làm việc dưới 1 năm là ít, chỉ 10% Điều này cho thấy phần lớn nhân viên của ngân hàng có thâm niên và có nhiều kinh nghiệm làm việc