1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong thời đại quốc tế hóa và toàn cầu hóa hiện nay các Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế, nhất là sau khi Việt Nam chính thức gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới WTO. Công cuộc đổi mới đã tạo cơ hội cho sự phát triển rất nhiều hoạt động kinh tế, nổi bật phải kể đến lĩnh vực tài chính ngân hàng, với sự bùng nổ các NHTM cổ phần trong nước và các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam trong thời gian qua. Các ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ chính các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính như: các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán…. Do đó thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách hiệu quả và bán chúng với một mức giá cạnh tranh. Sức mạnh của cạnh tranh làm thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, thay đổi vai trò của các NHTM trong hệ thống tài chính, từ đó dẫn đến thay đổi cơ cấu của các NHTM. Như vậy, để tăng tính cạnh tranh của các NHTM cần phải phát triển một cách toàn diện hoạt động của ngân hàng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Bên cạnh việc phát triển những dịch vụ mới như tư vấn tài chính, bảo hiểm, các ngân hàng còn phát triển dịch vụ cũ theo hướng mới, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Trước đây, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay với cá nhân và hộ gia đình vì ngân hàng cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ nhưng rủi ro vỡ nợ tương đối cao, do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế kỷ 20, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tiến hành cho vay thương mại. Sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng vào người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành. Cùng với sự phát triển của thời gian, nhiều công ty chuyên môn hoá như các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán và các công ty tài chính đã tham gia vào thị trường tài chính để cung cấp cho người tiêu dùng mà trước đây lĩnh vực này do công ty tài chính và ngân hàng thực hiên. Từ đó, cho vay tiêu dùng đã chính thức ra đời và đi vào hoạt động trong nghiệp vụ ngân hàng. Một yếu tố khách quan khác làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua các mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu từ phía các nhà sản xuất lẫn người tiêu dùng. Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng số lượng hàng hoá tiêu thụ, người tiêu dùng cần tìm người tài trợ cho các nhu cầu của mình. Như vậy, với xu hướng ngày càng phát triển của nền kinh tế thế giới, nhu cầu đòi hỏi của người dân ngày càng cao, phục vụ cho đời sống xã hội, sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng là một tất yếu khách quan, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng và làm tăng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên, nhiều nội dung liên quan tới việc cho vay tiêu dùng và phát triển các hoạt động này chưa được nghiên cứu nhiều và có hệ thống. Đây có thể được coi là một trong những hạn chế đang gây khó khăn cho việc phát triển cho vay tiêu dùng ở Việt Nam nói chung và ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Thành nói riêng. 2. Tổng quan nghiên cứu đề tài liên quan đến cho vay tiêu dùng: Vấn đề nghiên cứu về cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng đối với phát triển kinh tế xã hội và nâng cao hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại đã có nhiều công trình nghiên cứu, bài viết tiêu biểu được công bố, đăng tải như: Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà nội” luận văn Thạc sỹ kinh tế (chuyên ngành Kinh tế Tài chính – Ngân hàng) tác giả Nguyễn Thi Thái Quỳnh, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2009. Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại trên địa bản tỉnh Tiền Giang” luận văn Thạc sỹ kinh tế (chuyên ngành Kinh tế Tài chính – Ngân hàng) tác giả Lê Thị Thu Hà, Trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009. Đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành Phố Đà Nẵng” (chuyên ngành Tài chính Ngân hàng) tác giả Đỗ Thị Thùy Trang, Trường Đại Học Đà Nẵng, năm 2011. Những Công trình đó các tác giả đã tiếp cận lĩnh vực cho vay tiêu dùng dưới nhiều giác độ khác nhau, cụ thể: hoàn thiện chính sách khách hàng và thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện quy trình quy chế, nâng cao marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực …. Các giải pháp mà các tác giả đưa ra đều trong thời điểm cho vay tiêu dùng còn mới mẻ với khách hàng và đang trong quá trình hoàn thiện các cơ chế chính sách cho vay tuy nhiên một số giải pháp vẫn thiết thực với thời điểm hiện nay và với Ngân hàng đầu tư và phát triển Chi nhánh Hà Thành. Vì thế trong quá trình nghiên cứu, tôi đã kế thừa chọn lọc những ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm tìm hiểu sâu sắc hơn, đề suất các giải pháp nâng cao chất lượng cho phù hợp hơn với các điều kiện thực tế cho Chi nhánh Hà Thành 3. Mục đích nghiên cứu Nhằm góp phần đáp ứng đòi hỏi của thực tiễn, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Thành” để nghiên cứu và luận giải những vấn đề lý luận và thực tiễn trong việc phát triển cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng và sức cạnh tranh của các NHTM, đồng thời đưa ra một số giải pháp để thực hiện phát triển sản phẩm cho vay này tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Thành. Để đạt được mục tiêu đó, luận văn có nhiệm vụ: - Làm rõ việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là đòi hỏi tất yếu trong quá trình hội nhập và phát triển của các NHTM. Hệ thống hóa và xác định rõ những nội dung kiến thức cần được trang bị để có thể phát triển CVTD. - Đánh giá thực trạng việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Thành trong thời gian qua. Những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân. - Trên cơ sở đó, đề ra những giải pháp thiết thực nhằm đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Hà Thành trong những năm tới. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài luận văn lấy hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp. Từ đó, đề xuất các giải pháp thực hiện việc phát triển cho vay tiêu dùng trong giai đoạn tới. Các nghiệp vụ cho vay tiêu dùng được trình bày trong luận văn là các sản phẩm hiện có của các NHTM cũng như các sản phẩm mới được đề xuất áp dụng trong tương lai. Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Nghiên cứu CVTD tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Thành với số liệu trong giai đoạn 2009 đến 2012 và định hướng phát triển trong thời gian tới. 5. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng các phương pháp biện chứng và lôgic trong khái quát tổng quan và phân tích luận giải vấn đề, đồng thời cũng sử dụng phương pháp phân tích thống kê, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, lí thuyết hệ thống… để phân tích lý luận và luận giải thực tiễn liên quan. Luận văn cũng sử dụng, vận dụng có chọn lọc kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học có chất lượng liên quan để củng cố và làm sâu sắc thêm các luận điểm của đề tài. 6. Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được bố trí làm 03 chương sau: Chương I: Khái quát về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Thành Chương III: Định hướng và các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Thành
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI *** PHẠM TIẾN THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ HÀ HÀ NỘI - 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Phạm Tiến Thành ii MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .11 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .14 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .24 1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 26 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng .27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng .29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .36 2.1.1 Cơ cấu tổ chức, chức Chi nhánh Hà Thành 36 2.1.2 Kết hoạt động Chi nhánh Hà Thành 38 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .51 2.2.1 Sơ lược thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam 51 iii 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .53 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 70 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH 80 3.1 Định hướng phát triển .80 3.1.1 Mục tiêu phát triển BIDV thời gian tới 80 3.1.2 Hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành thời gian tới 82 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành .89 3.2.1 Hồn thiện tính tiện ích sản phẩm tín dụng tiêu dùng, đồng thời tiếp tục tập trung vào sản phẩm truyền thống CVTD 89 3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể 92 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 93 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 95 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng 98 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng 99 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 100 3.3 Một số kiến nghị .101 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 104 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Agribank BIDV CBCNV Chi nhánh CHLB Nga CVTD MHB NHBL NHNN NHTM NHTMCP NHQ OCB Seabank TCTD Techcombank TSĐB TTCK VCB Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Cộng hoà Liên bang Nga Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á Tổ chức tín dụng Ngân hàng Kỹ thương Tài sản đảm bảo Thị trường chứng khoán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Các chức ngân hàng đa đại .10 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD gián tiếp 21 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ CVTD trực tiếp 22 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh Hà Thành 37 Sơ đồ 2.2: Tổng tài sản Chi nhánh Hà Thành 40 Sơ đồ 2.3: Tình hình huy động vốn Chi nh¸nh Hà Thành 42 Sơ đồ 2.4: Tổng dư nợ Chi nhánh qua năm 45 Sơ đồ 2.5: Dư nợ theo thời gian Chi nhánh Hà Thành 46 Sơ đồ 2.6: Dư nợ theo thành phần kinh tế Chi nhánh Hà Thành 48 Sơ đồ 2.7: Dư nợ theo tài sản đảm bảo 49 Sơ đồ 2.8: Dư nợ theo mục đích 50 Sơ đồ 2.9: Doanh số dư nợ CVTD qua năm .57 Sơ đồ 2.10: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà .60 Sơ đồ 2.11: Cho vay cán công nhân viên, thấu chi 61 Sơ đồ 2.12: Cho vay mua ô tô .62 Bảng 1.1: So sánh CVTD cho vay khác 16 Bảng 2.1: Một số tiêu Chi nhánh Hà Thành .40 Bảng 2.2: Kết qủa huy động vốn Chi nhánh Hà Thành 41 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Chi nhánh Hà Thành .44 Bảng 2.4: Quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh 56 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay 58 Bảng 2.6 : Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ CVTD 64 Bảng 2.7: Tỷ trọng thu lãi CVTD/ tổng lãi toàn CN 65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong thời đại quốc tế hóa tồn cầu hóa Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, sau Việt Nam thức gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới WTO Công đổi tạo hội cho phát triển nhiều hoạt động kinh tế, bật phải kể đến lĩnh vực tài ngân hàng, với bùng nổ NHTM cổ phần nước ngân hàng nước Việt Nam thời gian qua Các ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng tổ chức tài như: cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn… Do thành cơng ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách hiệu bán chúng với mức giá cạnh tranh Sức mạnh cạnh tranh làm thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, thay đổi vai trò NHTM hệ thống tài chính, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Như vậy, để tăng tính cạnh tranh NHTM cần phải phát triển cách toàn diện hoạt động ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu Bên cạnh việc phát triển dịch vụ tư vấn tài chính, bảo hiểm, ngân hàng phát triển dịch vụ cũ theo hướng mới, đặc biệt cho vay tiêu dùng Trước đây, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay với cá nhân hộ gia đình ngân hàng cho khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ rủi ro vỡ nợ tương đối cao, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ 20, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tiến hành cho vay thương mại Sự cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng vào người tiêu dùng khách hàng trung thành Cùng với phát triển thời gian, nhiều cơng ty chun mơn hố cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn cơng ty tài tham gia vào thị trường tài để cung cấp cho người tiêu dùng mà trước lĩnh vực công ty tài ngân hàng thực hiên Từ đó, cho vay tiêu dùng thức đời vào hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Một yếu tố khách quan khác làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu từ phía nhà sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ để gia tăng số lượng hàng hoá tiêu thụ, người tiêu dùng cần tìm người tài trợ cho nhu cầu Như vậy, với xu hướng ngày phát triển kinh tế giới, nhu cầu đòi hỏi người dân ngày cao, phục vụ cho đời sống xã hội, hình thành phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu khách quan, góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng làm tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, nhiều nội dung liên quan tới việc cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động chưa nghiên cứu nhiều có hệ thống Đây coi hạn chế gây khó khăn cho việc phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành nói riêng Tổng quan nghiên cứu đề tài liên quan đến cho vay tiêu dùng: Vấn đề nghiên cứu cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế xã hội nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại có nhiều cơng trình nghiên cứu, viết tiêu biểu công bố, đăng tải như: Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà nội” luận văn Thạc sỹ kinh tế (chuyên ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng) tác giả Nguyễn Thi Thái Quỳnh, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2009 Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại địa tỉnh Tiền Giang” luận văn Thạc sỹ kinh tế (chuyên ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng) tác giả Lê Thị Thu Hà, Trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009 Đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành Phố Đà Nẵng” (chuyên ngành Tài Ngân hàng) tác giả Đỗ Thị Thùy Trang, Trường Đại Học Đà Nẵng, năm 2011 Những Cơng trình tác giả tiếp cận lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhiều giác độ khác nhau, cụ thể: hồn thiện sách khách hàng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện quy trình quy chế, nâng cao marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực … Các giải pháp mà tác giả đưa thời điểm cho vay tiêu dùng mẻ với khách hàng q trình hồn thiện chế sách cho vay nhiên số giải pháp thiết thực với thời điểm với Ngân hàng đầu tư phát triển Chi nhánh Hà Thành Vì q trình nghiên cứu, tơi kế thừa chọn lọc ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm tìm hiểu sâu sắc hơn, đề suất giải pháp nâng cao chất lượng cho phù hợp với điều kiện thực tế cho Chi nhánh Hà Thành Mục đích nghiên cứu Nhằm góp phần đáp ứng đòi hỏi thực tiễn, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành” để nghiên cứu luận giải vấn đề lý luận thực tiễn việc phát triển cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng sức cạnh tranh NHTM, đồng thời đưa số giải pháp để thực phát triển sản phẩm cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành Để đạt mục tiêu đó, luận văn có nhiệm vụ: - Làm rõ việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi tất yếu trình hội nhập phát triển NHTM Hệ thống hóa xác định rõ nội dung kiến thức cần trang bị để phát triển CVTD - Đánh giá thực trạng việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành thời gian qua Những kết đạt hạn chế nguyên nhân - Trên sở đó, đề giải pháp thiết thực nhằm đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài luận văn lấy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp Từ đó, đề xuất giải pháp thực việc phát triển cho vay tiêu dùng giai đoạn tới Các nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trình bày luận văn sản phẩm có NHTM sản phẩm đề xuất áp dụng tương lai Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành với số liệu giai đoạn 2009 đến 2012 định hướng phát triển thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp biện 96 thống BIDV nên hình thức vay thấu chi bị hạn chế Nếu vay thấu chi đảm bảo sổ tiết kiệm người biết đến, khách hàng đến cầm cố sổ tiết kiệm muốn sử dụng ln tồn số tiền vay, hình thức vay thấu chi khơng thích hợp với họ Các cá nhân đến vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng thường người làm việc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hưởng lương tháng Nhưng nhu cầu họ lại phát sinh trước kỳ trả lương nên họ cần có tài trợ vốn từ bên ngồi Nếu cá nhân vay tiền từ người cho vay nặng lãi từ tổ chức phi ngân hàng phải chịu mức lãi suất cao Trong đó, lãi suất CVTD ngân hàng lại mức vừa phải phù hợp với người lao động Lúc này, ngân hàng với sản phẩm CVTD lựa chọn tốt cho người tiêu dùng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ, khách hàng cá nhân có thói quen bắt trước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thơng tin,… Do đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm dịch vụ thương hiệu Chi nhánh đến khách hàng quan trọng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức có quản lý ngân hàng bao gồm hàng loạt công việc: nghiên cứu, phát thoả mãn nhu cầu khách hàng vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Một sách marketing hợp lý mang lại lợi nhuận phát triển lớn mạnh cho ngân hàng Để đẩy 97 mạnh công tác marketing cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần phải: Thứ nhất, chủ động tiếp thị khách hàng qua nhiều kênh khác , phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi công nhân làm việc hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Thứ hai, thực phân khúc thị trường, nhằm đến người có thu nhập trở lên Đối tượng khách hàng bao gồm: chủ doanh nghiệp, người làm việc cho quan nước ngồi, dự án có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam, đối tượng có mua bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm có uy tín Sản phẩm tập trung chủ yếu vào khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua ôtô đại lý thức, vay tiền du học,… Xuất phát từ ý tưởng phát triển quy mơ tín dụng, tăng khả thâm nhập vào thị trường tiềm ngân hàng phải thu hút nhiều khách hàng tiềm năng, phát triển quan hệ tín dụng Các ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động ngân hàng để đạt mục đích Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực CVTD CVTD hoạt động mẻ đầy tiềm nên ngân hàng nước kể NHTM quốc doanh hay NHTMCP có xu hướng phát triển CVTD Để cạnh tranh, thu hút khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, từ đưa phương án phù hợp với ngân hàng Thực tế nay, nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng nhiều hạn chế Ngun nhân chủ yếu khách hàng chưa biết đến thơng tin loại hình CVTD ngân hàng, chưa nhận thức lợi 98 ích hoạt động CVTD Trong đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Như vậy, thời gian tới ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người dân biết đến ngân hàng, đặc biệt thông tin CVTD lĩnh vực mẻ Từ yêu cầu, đòi hỏi trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho sách khuếch trương, quảng bá hình ảnh ngân hàng Chính sách khuếch trương gồm: - Những hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hàng dịch vụ ngân hàng Đó hệ thống tờ rơi, chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm hệ thống poster phương tiện truyền thông đại chúng đài, báo, tivi,…nhằm quảng bá thương hiệu đến với khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ hay chương trình khuyến mại - Sự giao tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng Điều tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hàng Qua ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến cán quan, đơn vị kinh tế Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thoả mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng tiềm Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp ngân hàng phát triển phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Chính sách khuếch trương, quảng bá không thiết chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thơng tin đại 99 chúng chương trình khuyến mại lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Khi đến doanh nghiệp tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh họ nhằm phục vụ cho việc tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, cán tín dụng kết hợp giới thiệu CVTD với CBCNV Ngân hàng nên thành lập phòng marketing riêng, lực lượng bao gồm cán trẻ, động, nhiệt tình công việc Các cán chia thành nhóm nhỏ hơn, nhóm quản lý khu vực riêng có nhiệm vụ trực tiếp đến quan, thơng qua ban lãnh đạo, cơng đồn cơng ty để giới thiệu loại hình CVTD Trước mắt, chưa có phận riêng marketing, cán tín dụng phải kiêm nhiệm công việc Như vậy, việc đẩy mạnh giao tiếp, khuếch trương giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng, sản phẩm ngân hàng cung ứng, từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển phát triển hoạt động ngân hàng nói chùng hoạt động CVTD nói riêng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc phát triển CVTD, Chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng khoản cho vay chất lượng quan tâm mức, việc phát triển CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD Chi nhánh thấp cán tín dụng khơng thể chủ quan Vì vậy, tiến hành thẩm định khoản vay kỹ càng, ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tài trợ cho khách hàng uy tín cách có hiệu Chi nhánh Hà Thành thành lập, CVTD triển khai số nợ hạn chưa phản ánh xác mức độ rủi ro loại hình cho vay Thông thường, số lượng khoản CVTD nhiều 100 thông tin khách hàng chưa đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, yêu cầu quan trọng cán tín dụng thực nhằm tránh rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng thẩm định khoản vay Bên cạnh trình độ chun mơn, cán tín dụng phải thực thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác qua điều tra, vấn, phân tích thơng tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua quan, đoàn thể nơi khách hàng vay làm việc, cư trú Bên cạnh đó, việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người nhân tố quan trọng cơng việc Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh có lợi tuổi đời trẻ, tất có trình độ đại học, tuyển lựa kỹ nên vững vàng kiến thức chuyên môn lại động nhiệt tình với cơng việc Nhưng mà có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dạn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai xa Để làm điều này, Chi nhánh cần có việc làm cụ thể sau: - Chi nhánh cần thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ lĩnh cán thơng qua khóa đào tạo, tập huấn BIDV tổ chức khóa học Chi nhánh tự tổ chức gửi cán học bên Qua hoạt động đào tạo, giáo dục, nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách, văn chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro khơng đáng có 101 - Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo CVTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nước để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng đồng thời Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán tín dụng, Phát triển chủng loại tài liệu đặc biệt sách báo, tạp chí sang nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán tín dụng 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo phận, Chi nhánh, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm tốn nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình nghiệp vụ đó, kiểm toán viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản bảo đảm Đồng thời, quy định mức trần cho vay đối loại CVTD có tài sản bảo đảm hay khơng có tài sản bảo đảm Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin khách hàng đối tượng khách hàng cá nhân 102 người khó quản lý thơng tin Phòng Kiểm tra nội Chi nhánh Hà Thành đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Với xu phát triển tất yếu CVTD, với lợi ích phát triển CVTD mang lại cho cá nhân xã hội, Chính phủ cần có biện pháp nhằm hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để loại hình cho vay phát triển Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, cởi mở cho hoạt động CVTD góc độ vĩ mơ cho ngành ngân hàng, cụ thể sớm ban hành Luật CVTD để NHTM thống thực theo quy chế chung Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược phát triển, phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích kinh doanh ngân hàng mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn Luật có tính đặc thù này, Chính phủ cần sớm phối hợp ban ngành có liên quan với chuẩn bị cho việc soạn thảo, trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam Đồng thời, cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Những thủ tục rườm rà, phức tạp, mang nặng tính hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước phát triển, tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng đối tượng trực tiếp CVTD Mọi chuẩn bị chu tất cần thiết cho dù hoạt động CVTD Việt Nam hạn chế cần có nỗ lực từ 103 nhiều phía thời gian dài Thứ hai, nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu phát triển kinh tế, thoát khỏi khủng hoảng kinh tế, ổn định thị trường, ổn định giá cả, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hố dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam Chính phủ cần cấu lại ngành nghề kinh tế, quan tâm, ưu đãi ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành nghề truyền thống ngành dịch vụ phục vụ đời sống, tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng Thứ ba, Chính phủ cần đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước, đặc biệt đối tượng có thu nhập thấp, tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình có thu nhập thấp, giúp họ nâng cao, cải thiện mức thu nhập, thu hẹp dần phân hoá giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hố sâu sắc tầng lớp xã hội, nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu 104 thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hố Đẩy mạnh thương mại nơng thôn, miền núi cách phát triển mạng lưới thương nghiệp vùng ven đô, vùng sâu, vùng xa, hải đảo tạo liên kết thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp, tăng cường đầu tư cho hoạt động thông tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trường, tạo cho nơng dân chủ động tiêu thụ, nhằm thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nông thôn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Bên cạnh đó, Chính phủ nên hỗ trợ NHTM việc phổ biến kiến thức, thông tin tuyên truyền hoạt động CVTD ngân hàng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích phát triển hoạt động CVTD Bên cạnh đó, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chung CVTD NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD, nhằm tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước tạo hoạt động đồng NHTM từ phát triển Tuy nhiên, để Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức đòi hỏi tăng cường hợp tác, trao đổi NHTM 105 Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hoạt động trung tâm cung cấp thông tin (CIC - Credit Information Centre) Thông tin yếu tố cần thiết phục vụ cho chiến lược kinh doanh Do đó, hoạt động Trung tâm cung cấp thông tin điều khơng thể thiếu q trình kinh doanh ngân hàng Thơng qua trung tâm này, NHTM khai thác thông tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, thơng tin thị trường sản phẩm, thông tin nhà cung cấp, biến động tầm vĩ mơ vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hay khả trả nợ họ thông tin quan trọng khác Tuy nhiên nay, CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với TCTD hay chưa lại q sơ sài, chí khơng đưa lên trang thơng tin Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng Đó lý CVTD tập trung cho cán công chức hệ thống quan hành nhân viên số doanh nghiệp lớn, bảo đảm cho khoản vay lương thu nhập người vay tài khoản khách hàng mở ngân hàng cho vay Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, CIC cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thơng tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, công ty kế tốn, kiểm tốn, cơng ty tư vấn… Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ CIC cần phải chun mơn hố cao đáp ứng nhu cầu ngân hàng, phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 106 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quan chủ quản Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành, hoạt động Chi nhánh thông qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hướng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đóng vai trò quan trọng Thứ nhất, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần nghiên cứu triển khai hình thức CVTD khác mà NHTMCP áp dụng Các NHTMCP nhanh nhạy việc đưa sản phẩm hấp dẫn có tính khả thi Vì vậy, để cạnh tranh với ngân hàng khác đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đưa vào áp dụng sản phẩm CVTD Thứ hai, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần quan tâm, tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm mới, đồng thời lắng nghe phản hồi Chi nhánh chế sách Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng phép triển khai thực chưa vào sống gặp nhiều vướng mắc chế văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Thứ ba, BIDV cần tăng nâng hạn mức thời gian cho vay để phù hợp với nhu cầu thực tiễn khách hàng Nếu làm tốt điều sản phẩm BIDV nâng khả cạnh tranh với NHTMCP sản phẩm CVTD nâng cao doanh số dư nợ CVTD Trên số kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm có chấn chỉnh, bổ sung có văn hướng dẫn cụ thể chế, sách để q trình thực dễ dàng, thuận lợi 107 KẾT LUẬN Ngân hàng thời kỳ quốc tế hóa tồn cầu hóa phải không ngừng đổi hoạt động để tìm giải pháp hữu hiệu để phục vụ kinh tế tốt hơn, có hiệu Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng khơng hòan thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống để ngày phục vụ tốt cho khách hàng mà phải tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao Cho vay tiêu dùng đời với phát triển hệ thống ngân hàng Đây hình thức phổ biến đặc biệt môt số nước phát triển giới Tuy nhiên hình thức mẻ Việt Nam Bởi vậy, nước ta phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề gặp nhiều vướng mắc trình thực liên quan đến chế, sách Vì lẽ đó, tác giả mạnh dạn đào sâu nghiên cứu, hy vọng góp phần vào việc phát triển hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành Nội dung trình bày luận văn làm rõ vấn đề hoạt động tín dụng NHTM, cho vay tiêu dùng, thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành nhằm khẳng định vị trí, vai trò hoạt động định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại Chi nhánh Từ đưa giải pháp cho ngân hàng, kiến nghị nhằm bổ sung hoàn thiện chế sách CVTD, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng việc phát triển hoạt động Tác giả mong rằng, với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành”, luận văn đóng góp phần cho trình mở rộng phát triển Chi nhánh nói riêng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam nói chung 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành (2009-2012), Báo cáo tổng kết năm Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành (2009-2012), Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành (2009-2012), Báo cáo tình hình tín dụng Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành (2009-2012), Báo cáo tổng kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành (2009-2012), Báo cáo tình hình nợ hạn Chi nhánh Hà Thành, Hà Nội Đặng Việt Dũng (2009), Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Ngân hàng 42B, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2011), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học KTQD, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành, (2001), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Phạm Thị Niên (2004), Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân Hàng D41, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2003 - 2012), Báo cáo thường niên BIDV, Hà Nội 109 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Bản cáo bạch BIDV 2011, Hà Nội 13 Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Quốc hội (2004), Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 GS TS Lê Văn Tư (2002), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 GS.TS Lê Văn Tư, (2001) Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính, NXB Thống Kê, Hà Nội 18.Lê Văn Tề - Nguyễn Thị Xuân Liễu (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 19 Thời báo ngân hàng (2009), Tín dụng tiêu dùng - khách hàng vay tới 25 năm, Hà Nội 20 Thời báo kinh tế (2012), Ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, Hà Nội III Tài liệu tiếng Anh 21 Lawrence J Kadecki (2003), Reach of Retail Banking, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 22 Peter S Rose (2001), Commercial Bank Management, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 23 Philip Kotler (2009), Marketing Management, Nhà xuất Thống Kê 24 World Bank (2011), Research on effects of Banking liberalisation competition on Banking sector, Multilateral Trade Assistance Project 25 World Bank (2011), Vietnam Development Annual Report III Tài liệu tổng hợp từ Internet 26.www.bidv.com.vn 27.www.dddn.com.vn 110 28.diendannganhang.com 29.www.sbv.gov.vn 30.www.mof.gov.vn 31.www.bachkhoatoanthu.gov.vn 32.www.wikipedia.com 33.http://vnecon.com 34.www.tintuconline.com 35.www.camnangnganhang.com 36.www.luatvietnam.vn ... Hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành thời gian tới 82 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành ... Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành Chương III: Định hướng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG... Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Cộng