Luận văn thạc sỹ - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hoá, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ. Năm 2010 là năm đầu tiên toàn hệ thống thực hiện Nghị quyết của Hội đồng quản trị về kế hoạch kinh doanh ngân hàng bán lẻ ba năm 2010 – 2012 nhằm góp phần tạo nên sự phát triển ổn định, vững chắc của toàn ngành theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Với định hướng của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) tiến đến năm 2020, BIDV sẽ trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động bán lẻ, Ban lãnh đạo chi nhánh dưới sự chỉ đạo của Hội sở chính đã nhanh chóng triển khai, phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường ngân hàng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh) vốn là một ngân hàng bán buôn lớn, khách hàng chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp, mặc dù hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) tuy bước đầu đã được quan tâm phát triển nhưng loại hình dịch vụ này còn nhỏ bé và phát triển manh mún, sản phẩm dịch vụ bán lẻ mới chỉ tập trung vào sản phẩm truyền thống như huy động vốn và tín dụng, các sản phẩm khác phát triển rất mờ nhạt... Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa ra các giải pháp phát triển DVNHBL sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với BIDV Bắc Ninh. Từ những vấn đề trên, đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” được chọn để nghiên cứu trong làm luận văn thạc sỹ này. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về DVNHBL và phát triển DVNHBL của NHTM để xác lập khung lý thuyết phục vụ cho việc khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển DVNHBL của chi nhánh; - Phân tích thực trạng DVNHBL tại BIDV Bắc Ninh, trên cơ sở đó đánh giá mức độ và khả năng phát triển DVNHBL của BIDV Bắc Ninh nhằm tạo cơ sở thực tiễn để đề xuất các giải pháp để phát triển DVNHBL tại BIDV Bắc Ninh. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: DVNHBL của các NHTM. Phạm vi nghiên cứu là phát triển DVNHBL tại BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2007 đến nay. Số liệu sử dụng trong nghiên cứu chủ yếu là số liệu thứ cấp, trích dẫn các văn bản chế độ ngành ngân hàng, tài liệu hội thảo, báo cáo của các ngân hàng và BIDV Bắc Ninh từ năm 2007 đến tháng 6/2011. 4. Phương pháp nghiên cứu Để phân tích thực trạng phát triển DVNHBL của BIDV Bắc Ninh tác giả luận văn sử dụng lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại làm nền tảng lý thuyết. Dựa trên các cơ sở lý thuyết, kết quả phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Bắc Ninh và các định hướng phát triển loại hình này tại BIDV Bắc Ninh trong giai đoạn từ nay đến năm 2010-2015, tác giả đề xuất ra các giải pháp nhằm phát triển DVNHBL tại BIDV Bắc Ninh. Trong quá trình nghiên cứu các phương pháp: Phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh và phương pháp thống kê được sử dụng. 5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Việc nghiên cứu đề tài này không chỉ có ý nghĩa đối với BIDV Bắc Ninh mà còn có ý nghĩa đối với các chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam cũng như các ngân hàng thương mại khác trong việc phát triển DVNHBL trước những thách thức lớn của giai đoạn hội nhập bởi luận văn đã chỉ ra những hạn chế, giải thích các nguyên nhân và đề xuất một hệ thống các giải pháp có tính đồng bộ giúp lãnh đạo chi nhánh tham khảo trong việc quyết định liên quan tới DVNHBL và phát triển mảng hoạt động mới này. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu và phụ lục luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh.

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ .4 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại .16 1.2.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại .18 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại .19 1.3 Kinh nghiệm nhtm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ .27 1.3.1 Kinh nghiệm BIDV Hải Phòng .27 1.3.2 Kinh nghiệm BIDV Hà Thành 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Bắc Ninh .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH .32 2.1 Tổng quan BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .32 2.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 32 2.1.2 Quá trình phát triển BIDV Bắc Ninh 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh .38 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh 45 2.2.1 Sơ lược môi trường hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh 45 2.3 Đánh giá thực trạng khả phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Việt Nam – CN Bắc Ninh .68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẮC NINH 78 3.1 Định hướng nguyên tắc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh 78 3.1.1 Thuận lợi khó khăn việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ .78 3.1.2 Định hướng phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh 80 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán BIDV Bắc Ninh 82 3.2.1 Thâm nhập thị trường thu hút khách hàng 82 3.2.2 Phát triển thị trường quản lý khách hàng 83 3.2.3 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng 88 3.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ 90 3.2.5 Phát triển công nghệ thông tin .96 3.2.6 Phát triển lực tài ngân hàng 97 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 98 3.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing .100 3.3 Một số kiến nghị .101 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .103 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .103 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .106 DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1 Huy động vốn cuối kỳ BIDV Bắc Ninh 39 Biểu đồ 2.2 Thị phần huy động vốn BIDV Bắc Ninh .40 Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ BIDV Bắc Ninh .41 Biểu đồ 2.4 Thị phần tín dụng BIDV Bắc Ninh 42 Biểu đồ 2.5: Vốn huy động BIDV Bắc Ninh 51 Biểu đồ 2.6 Huy động tiết kiệm BIDV Bắc Ninh 53 Biểu đồ 2.7 Thị phần huy động vốn dân cư 54 Biểu đồ 2.8 Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Bắc Ninh .57 Biểu đồ 2.9 Thị phần tín dụng bán lẻ 59 Biểu đô 2.10 Số lượng thẻ ATM phát hành 63 Biểu đồ 2.11 Thị phần phát hành thẻ ATM 63 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Ninh 37 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ tin nhắn tự động CNTT Công nghệ thông tin CBCNV Cán công nhân viên DVNH Dịch vụ ngân hàng DVNHBL Dịch vụ ngân hàng bán lẻ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HSBC Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải KT-XH Kinh tế xã hội NHTM Ngân hàng thương mại KCN Khu công nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước POS Máy chấp nhận toán thẻ QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TPKT Thành phần kinh tế Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam VISA Thẻ tín dụng WU Dịch vụ chuyển tiền nhanh 90 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng cơng nghệ thông tin, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hoá, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ Năm 2010 năm toàn hệ thống thực Nghị Hội đồng quản trị kế hoạch kinh doanh ngân hàng bán lẻ ba năm 2010 – 2012 nhằm góp phần tạo nên phát triển ổn định, vững tồn ngành theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế Với định hướng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) tiến đến năm 2020, BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng hoạt động bán lẻ, Ban lãnh đạo chi nhánh đạo Hội sở nhanh chóng triển khai, phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường ngân hàng bán lẻ địa bàn tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh) vốn ngân hàng bán buôn lớn, khách hàng chủ yếu phục vụ doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) bước đầu quan tâm phát triển loại hình dịch vụ cịn nhỏ bé phát triển manh mún, sản phẩm dịch vụ bán lẻ tập trung vào sản phẩm truyền thống huy động vốn tín dụng, sản phẩm khác phát triển mờ nhạt Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển DVNHBL có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn BIDV Bắc Ninh Từ vấn đề trên, đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” chọn để nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận DVNHBL phát triển DVNHBL 91 NHTM để xác lập khung lý thuyết phục vụ cho việc khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển DVNHBL chi nhánh; - Phân tích thực trạng DVNHBL BIDV Bắc Ninh, sở đánh giá mức độ khả phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh nhằm tạo sở thực tiễn để đề xuất giải pháp để phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: DVNHBL NHTM Phạm vi nghiên cứu phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2007 đến Số liệu sử dụng nghiên cứu chủ yếu số liệu thứ cấp, trích dẫn văn chế độ ngành ngân hàng, tài liệu hội thảo, báo cáo ngân hàng BIDV Bắc Ninh từ năm 2007 đến tháng 6/2011 Phương pháp nghiên cứu Để phân tích thực trạng phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh tác giả luận văn sử dụng lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại làm tảng lý thuyết Dựa sở lý thuyết, kết phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh định hướng phát triển loại hình BIDV Bắc Ninh giai đoạn từ đến năm 2010-2015, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh Trong trình nghiên cứu phương pháp: Phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh phương pháp thống kê sử dụng Ý nghĩa thực tiễn đề tài Việc nghiên cứu đề tài khơng có ý nghĩa BIDV Bắc Ninh mà cịn có ý nghĩa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại khác việc phát triển DVNHBL trước thách thức lớn giai đoạn hội nhập luận văn hạn chế, giải thích nguyên nhân đề xuất hệ thống giải pháp có tính đồng 92 giúp lãnh đạo chi nhánh tham khảo việc định liên quan tới DVNHBL phát triển mảng hoạt động Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu phụ lục luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 93 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các dịch vụ ngân hàng giới thực bùng nổ làm thay đổi cách tiếp cận hoạt động ngân hàng thương mại Các ngân hàng khu vực giới phát triển hoạt động hướng theo đối tượng khách hàng, xu hướng phát triển tất yếu đảm bảo cho ngân hàng thương mại (NHTM) quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, dịch vụ cung ứng cách tốt cho đối tượng khách hàng, công tác kinh doanh, thị trường, sản phẩm mục tiêu có định hướng rõ ràng giúp khách hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Theo hướng tiếp cận trên, cấu tổ chức hoạt động ngân hàng có thay đổi, theo đó, ngân hàng phát triển theo mơ hình khối, bao gồm hai khối ”khối Ngân hàng bán lẻ (NHBL) phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân” ”khối ngân hàng bán buôn - phục vụ khách hàng tổ chức” Theo WTO, DVNHBL loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch ngân hàng để thực dịch vụ gửi tiền, vay tiền, toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ Theo Học viện công nghệ Châu Á - AIT NHBL hiểu là: “Việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông” Theo Từ điển Đầu tư “Ngân hàng bán lẻ hoạt động ngân hàng phục vụ cho thị trường đại chúng nơi mà khách hàng cá nhân cung cấp dịch vụ qua mạng lưới chi nhánh địa phương ngân hàng Các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 94 cung cấp bao gồm: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi khơng kỳ hạn, cho vay mua nhà, tín dụng cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng số dịch vụ khác Như vậy, qua định nghĩa thấy hai quan niệm khác DVNHBL, quan niệm cho rằng, đối tượng DVNHBL bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ; quan niệm cho rằng, đối tượng DVNHBL bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình Trên sở xuất pháp từ thực tế nghiên cứu DVNHBL BIDV Bắc Ninh, tác giả xây dựng đề tài nghiên cứu sở xác định đối tượng DVNHBL khách hàng cá nhân, hộ gia đình đến định nghĩa khái quát DVNHBL sau: “DVNHBL việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ hộ gia đình thơng qua mạng lưới chi nhánh việc khách hàng tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông” Đối tượng DVNHBL khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên dịch vụ thường đơn giản, dễ thực thường xuyên, tập trung vào tiền gửi, tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng nhu cầu dịch vụ ngày gia tăng Phát triển DVNHBL giúp đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế, đồng thời cải thiện đời sống dân cư, hạn chế toán tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Đối tượng DVNHBL khách hàng cá nhân riêng lẻ, hộ gia đình Đối tượng DVNHBL cho thấy nhu cầu khách hàng DVNHBL phong phú đa dạng Khách hàng cá nhân bao gồm nhiều độ tuổi, nhiều nghề nghiệp, nhiều vị trí xã hội yêu cầu dịch vụ ngân hàng khác Chính đối tượng DVNHBL yêu cầu ngân hàng muốn phát triển hoạt động bán lẻ phải suy nghĩ phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu 186 hàng chuyển vào tài khoản cá nhân, khách hàng nhận tiền nơi từ máy ATM chi nhánh vào số dư tài khoản mình, khơng thiết phải đến chi nhánh đích danh đó, điều tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ Dịch vụ ngân hàng điện tử: Dịch vụ ngân hàng điện tử loại hình dịch vụ u cầu cơng nghệ cao địi hỏi đối tượng sử dụng phải am hiểu biết sử dụng công nghệ điện tử Trong xu hướng chung tiến trình hội nhập, dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai phục vụ rộng rãi tất đối tượng Tuy nhiên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, triển khai dịch vụ không nên triển khai đồng loạt mà nên thí điểm số đối tượng phân loại khách hàng để đối tượng khách hàng sử dụng quen dần dùng đối tượng lực lượng tuyên truyền quảng cáo hộ cho ngân hàng Do có sách khuyến khích đối tượng khách hàng phân loại sử dụng miễn phí dịch vụ - Bước đầu triển khai phục vụ dịch vụ ngân hàng điện tử : Homebanking, Phonebanking, Internetbanking…sau khách hàng quen dần với dịch vụ công nghệ này, ngân hàng bước sang phục vụ dịch vụ toán qua ngân hàng điện tử - Thực chương trình quảng bá, tuyên truyền dịch vụ ngân hàng điện tử, tiện ích sử dụng dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng, sử dụng tờ rơi, panơ, áp phích để quảng cáo - Có kế hoạch bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ thao tác dịch vụ ngân hàng điện tử nhân viên giao dịch ngân hàng để hướng dẫn cho khách hàng sử dụng dịch vụ 3.2.5 Phát triển công nghệ thông tin Dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ địi hỏi có cơng nghệ cao, muốn phát triển dịch vụ ngân hàng cần tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống máy tính, hệ thống máy chủ, sở hạ tầng công nghệ thông tin, đẩy mạnh việc ứng dụng phần mềm vào việc cung cấp sản phẩm bán lẻ cho khách hàng để đưa ngân hàng trở thành đơn vị có trình độ công nghệ thông tin cao tỉnh, nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao suất, chất lượng hiệu việc cung cấp dịch vụ bán lẻ cho khách hàng, góp phần đẩy mạnh hình ảnh BIDV ngày 187 có uy tín lịng cơng chúng Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin theo mục tiêu cụ thể là: - Tăng lực cung ứng sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao; - Hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho cấp lãnh đạo; - Đảm bảo an toàn cho hệ thống vận hành Giải pháp cụ thể: + Như phân tích phần thực trạng, nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không liên kết với trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng cịn hạn chế Vì cần phải tăng cường công tác đầu tư công nghệ, dịch vụ thẻ ATM nhằm mục đích tiết kiệm chi phí đầu tư, đồng thời phục vụ thuận lợi cho khách hàng + Phân bổ vốn cho công tác phát triển cơng nghệ đại vốn điều kiện quan trọng để phát triển đổi công nghệ Tuy nhiên việc đổi công nghệ phải đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào việc khai thác dịch vụ Nếu quan tâm đến việc đầu tư công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo bồi dưỡng cán am hiểu lĩnh vực dẫn đến việc lãng phí vốn hiệu sử dụng cơng nghệ Việc đào tạo cán phải mang tính chất lâu dài, đảm bảo cho phát triển tương lai + Phát triển cơng nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ tất tài nguyên lưu trữ mạng, cố cơng nghệ thơng tin lấy liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín ngành Củng cố trì hoạt động hệ thống máy tính, máy chủ, hệ thống truyền tin + Tận dụng tối đa phần mềm công nghệ phục vụ cho quản trị điều hành mà BIDV cung cấp để áp dụng thống toàn hệ thống BIDV + Đề chương trình khen thưởng cho sáng kiến, phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển cơng nghệ để khuyến khích cán điện tốn viết chương trình phục vụ cho quản trị điều hành, tiện ích phục vụ tác nghiệp cho phịng ban, nâng cao hiệu cơng tác phục vụ khách 188 hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng toàn tỉnh + Thực tốt công việc đầu ngày lưu trữ số liệu vào cuối ngày 3.2.6 Phát triển lực tài ngân hàng Tăng cường lực tài xem giải pháp quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV Chi nhánh tạo điều kiện để triển khai thực dịch vụ ngân hàng bán lẻ lực tài ngân hàng mạnh củng cố lòng tin nơi khách hàng Những giải pháp để nâng cao lực tài là: Cơng tác xử lý nợ đọng, nợ khó địi: - Tiếp tục dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý dứt điểm khoản nợ khơng có khả thu hồi theo lộ trình BIDV đề ra, coi công tác trọng tâm, lâu dài Việc nâng cao hiệu kinh doanh, tạo nguồn thu ngày cao khơng có điều kiện đóng góp ngày nhiều cho ngân sách nhà nước mà cịn góp phần quan trọng việc xử lý nợ xấu tạo vững cho ngân hàng - Tiến hành tận thu nợ hạn, nợ xấu, tận thu lãi treo hình thức sau: + Đối với khoản nợ khách hàng thuộc diện khó địi xét khách hàng khả trả nợ, ngân hàng tiến hành thương thảo với khách hàng để có biện pháp trả nợ gốc với phần lãi suất ưu đãi, nợ lãi cũ áp dụng khoanh nợ lãi + Đối với khoản nợ khách hàng chây ì, dây dưa nợ có tranh chấp, ngân hàng nên đưa quan chức tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ đọng + Đối với khoản nợ thật khó có khả thu hồi, đề nghị với ngân hàng cấp BIDV bán hẳn khoản nợ cho công ty mua bán nợ khai thác tài sản để giảm thời gian quản lý nợ xấu tài sản chấp đồng thời tập trung thời gian cho hoạt động kinh doanh Công tác quản lý nợ: + Để giảm bớt nợ xấu, ngân hàng cần kiểm sốt quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng cách rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm thực trạng dư nợ tín dụng 189 + Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng mới, quan trọng việc đánh giá dự phòng rủi ro + Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng phải thật tận tâm với ngành nghề để mang lại sản phẩm tín dụng an tồn, hạn chế bớt rủi ro - Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nên chấm dứt cho vay doanh nghiệp có lực tài q yếu 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực việc làm thiết yếu giai đoạn nay, điều đóng vai trị to lớn mang lại thành cơng cho ngân hàng việc quản lý chất lượng nguồn nhân lực, đội ngũ cán động cộng với đạo sâu sát ban lãnh đạo ngân hàng yếu tố định cạnh tranh với ngân hàng toàn tỉnh Đội ngũ cán trẻ giàu nhiệt huyết, đội ngũ cán có thâm niên thật giàu kinh nghiệm lực lượng hậu thuẫn vững cho việc thực sách ban lãnh đạo đề Chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ cần nguồn nhân lực đào tạo để tiếp cận công nghệ thông tin áp dụng vào sản phẩm dịch vụ bán lẻ Đầu tư vào việc đào tạo nguồn nhân lực ngày hơm mang lại thành cho tương lai - Cán công nhân viên cần tuyển chuyên ngành ngân hàng để giảm bớt áp lực chi phí đầu tư cho việc đào tạo lại Cân đối nhân lực phịng ban để tuyển dụng đảm bảo hồn thành cơng tác, khơng lãng phí lao động quỹ tiền lương đơn vị Công tác tuyển dụng nên tổ chức công khai, không nên ưu tiên cho đối tượng em ngành Việc tuyển dụng phải có tiêu chuẩn, mô tả công việc rõ ràng Đối với giao dịch viên trực tiếp phục vụ khách hàng khơng thể thiếu: trình độ học vấn, hình thức, giọng nói, khả giao tiếp, ngoại ngữ Đối với cán tín dụng khơng thể thiếu trình độ học vấn, ngoại ngữ, khả giao tiếp, tư vấn - Thị trường thay đổi, sản phẩm ngân hàng đời, trình độ chun mơn chun mơn nghiệp vụ đại phải nâng cao, nhu 190 cầu đạo tạo khơng cho cán mà cán cũ, cán quản lý cần phải thường xuyên đào tạo Tuy nhiên, công tác đào tạo bồi dưỡng thêm cho cán ngân hàng nên trọng người, việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo Khơng nên tập trung nhiều công tác đào tạo vào lực lượng cán theo quy hoạch ngân hàng Phải xác định: kỹ năng, kiến thức cần phải đào tạo? Đối với mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cán trực tiếp giao dịch cần kỹ giao tiếp, đàm phán, thuyết phục, xử lý tình kiến thức chung tài ngân hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đào tạo kiến thức cán nhân viên phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp, tránh xảy tiêu cực xấu, gây hậu nghiêm trọng - Ngồi chi nhánh cần khuyến khích cán nhân viên tự tham gia khóa đào tạo bên (lớp cao học, ngoại ngữ, tin học ) tùy vào nội dung đào tạo mà hỗ trợ nhân viên học phí yêu cầu cam kết nhân viên sau hồn thành khóa học - Xây dựng thang điểm khoa học để đánh giá lực cán làm công tác ngân hàng, thang điểm để đánh giá chất lượng hồn thành cơng tác hàng tháng - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hồn thành cơng việc hàng năm thơng qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch - Ngoài việc đào tạo, việc bố trí, xếp, ln chuyển cơng việc theo nguyện vọng sở trường cán nhân viên việc làm quan trọng, tạo hứng thú động lực cho nhân viên làm việc - Tăng cường chế giám sát kiểm tra thơng qua vai trị ban giám đốc, kiểm toán nội bộ, kịp thời phát sai phạm chấn chỉnh kịp thời đơn vị - Chi nhánh cần có chế khen thưởng, động viên, khích lệ nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ, góp phần tăng hiệu cơng việc chi nhánh 191 3.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing Đối tượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ khách hàng cá nhân hộ gia đình với nhu cầu điều kiện khác nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, nhiên cơng tác chi nhánh lại chưa đầu tư phát triển có hiệu khơng cao Cơng tác marketing phải đảm nhận vai trị quảng bá thơng tin tới khách hàng để khách hàng nắm cách sử dụng lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Vì giải pháp marketing là: - Thành lập phận chuyên phân tích khách hàng đối thủ cạnh tranh với mục đích nắm thơng tin đối thủ cạnh tranh nhằm đưa sách kịp thời Đội ngũ làm công tác marketing phải tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp, có đủ kỹ lĩnh vực marketing - Chi nhánh thực phân đoạn khách hàng nhiên sách hay hình thức tiếp thị quảng cáo chung cho tất khách hàng, cần phải xác định đối tượng để chào bán sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng, để làm chi nhánh phải có thơng tín khách hàng cách đầy đủ, cập nhật xác - Chi nhánh cần thực tốt chiến lược sản phẩm, giá cả: Thực thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ, tình hình thị trường, giá so với đối thủ cạnh tranh, sản phẩm ngân hàng cung ứng có phù hợp với khách hàng không để đưa định phù hợp - BIDV cần phải xây dựng kế hoạch marketing thống áp dụng cho chi nhánh: ví dụ mẫu tờ rơi dịch vụ, logo, slogan…việc áp dung thống tạo nên hình ảnh BIDV lịng cơng chúng, gây ấn tượng nơi khách hàng - Tham gia chương trình văn hố, thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện hoạt động nhân đạo địa phương để từ quảng bá hình ảnh BIDV nói chung hình ảnh chi nhánh nói riêng lịng cơng chúng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 192 Sự quan tâm Chính phủ đóng vai trị quan trọng ngành, cấp Chính phủ tạo hỗ trợ thuế, văn pháp luật, sách kinh tế xã hội 3.3.1.1 Chính phủ cần nhanh chóng tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động bán lẻ nói riêng có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín nhiều bên tham gia Các quan hệ chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật luật dân sự, luật hợp đồng kinh tế, luật chữ ký điện tử, luật tổ chức tín dụng, pháp lệnh ngoại hối Vì việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tài ngân hàng nói chung hoạt động bán lẻ nói riêng cần thiết Dịch vụ tốn cịn gặp nhiều khó khăn bị điều chỉnh nhiều luật, chưa có thống với Chẳng hạn Luật giao dịch điện tử cho phép lưu giữ liệu điện tử làm chứng trình giao dịch kinh tế luật toán lại bắt buộc hồ sơ lưu giữ phải giấy Vì vậy, cần phải xây dựng hoàn thiện chế điều chỉnh pháp lý toán điện tử, ngân hàng điện tử Dịch vụ thẻ dịch vụ bùng nổ DVNHBL Hiện nay, cần phải có quy định pháp luật làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro Chính phủ cần ban hành quy định tội danh khung hình phạt cho tội danh gian lận, làm tiêu thụ thẻ giả, cấu kết giả mạo giao dịch thẻ quy định liên quan đến giao dịch thẻ có yếu tố nước ngồi phù hợp với thơng lệ quốc tế 3.3.1.2 Có sách cải thiện mơi trường kinh tế Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo thu nhập điều kiện kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho người dân có điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đại Duy trì ổn định kinh tế trị, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, cơng chức vấn đề mà qua Chính phủ khuyến khích phát triển ngân hàng bán lẻ Ngồi ra, Chính phủ cần có sách đẩy mạnh 193 tốn khơng dùng tiền mặt phát triển hệ thống bán hàng tự động tạo cho người dân thói quen tốn qua máy móc 3.3.1.3 Tạo môi trường kỹ thuật – công nghệ thuận lợi Mặt công nghệ Việt Nam thấp so với nước giới, vậy, Chính phủ cần trọng đến việc phát triển kỹ thuật – công nghệ Tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ đó, có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi lĩnh vực công nghệ thơng tin Sự phát triển Bưu viễn thông tiền đề, sở để NHTM đại hóa cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Phí thuê bao, sử dụng internet cước điện thoại cịn đắt khơng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Bổ sung sách, chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng NHNN nên xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực hiện, vừa không trái pháp luật, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động xu hướng hội nhập quốc tế Trên sở Luật Nhà nước, cần định hướng cho phát triển công nghệ phải có sửa đổi kịp thời để phù hợp với tốc độ phát triển cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống bán lẻ NHTM - Duy trì vai trị định hướng chiến lược đạo sát trình triển khai DVNHB NHTM NHNN cần kiếm soát chiến lược phát triển DVNHBL chung NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể, hài hịa tồn ngành, đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng toàn xã hội, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng giúp NHTM cập nhật thông tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư lãng phí 194 - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng NHNN cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung vào cơng tác tốn không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng cơng cụ tốn Có sách khuyến khích NHTM hợp tác, hỗ trợ đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tăng cường lực Trung tâm công nghệ thông tin tín dụng – NHNN (CIC) nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin khách hàng để tư vấn giúp định hướng NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Bắc Ninh thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ BIDV có giải pháp Chi nhánh Bắc Ninh thực với nội lực vốn có mình, cần phải có hỗ trợ từ Hội sở Những giảipháp hỗ trợ là: 3.3.3.1 Xây dựng chiến lược phát triển DVNHBL - BIDV cần đưa biểu phí dịch vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác để áp dụng thống cho tất chi nhánh tồn hệ thống nhằm khơng tạo khác biệt q trình thu phí chi nhánh, đồng thời có khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác trình phát triển dịch vụ - BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ mang tính chất đặc trựng ngành Bản thân chi nhánh BIDV tự tạo sản phẩm dịch vụ mà phải thực kinh doanh sản phẩm dịch vụ mà BIDV nghiên cứu đưa khai thác thị trường - Muốn tạo hình ảnh BIDV lịng cơng chúng, BIDV cần có chương trình Marketing áp dụng thống cho tất chi nhánh đồng phục công sở, logo, tờ rơi quảng cáo… 195 - BIDV cần hỗ trợ vốn để chi nhánh Bắc Ninh mở rộng mạng lưới hoạt động kênh phân phối sản phẩm dịch vụ bán lẻ 3.3.3.2 Phát triển công nghệ thơng tin - BIDV cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin đảm bảo tảng để phát triển dịch vụ, sản phẩm ngân hàng bán lẻ sản phẩm công nghệ cao, đầu tư công nghệ thường cần nguồn vốn lớn Hơn công nghệ thông tin cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối hòa mạng toàn hệ thống kết nối với ngân hàng thương mại khác nên cần phải có hỗ trợ BIDV 3.3.3.3 Đào tạo nguồn nhân lực - Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp tồn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc chi nhánh KẾT LUẬN Ngân hàng nắm hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) cho lượng dân cư khổng lồ “đói” dịch vụ tài kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tương lai Mặc dù thị trường bán lẻ thị trường cạnh tranh ngày gay gắt địa bàn Bắc Ninh, việc phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói cá nhân, hộ gia đình xu hướng tất yếu NHTM Việt Nam Chính thế, mục tiêu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Bắc Ninh nói riêng 196 làm để cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ tốt Trên sở nhu cầu thực tiễn, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài ”Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh” Kết nghiên cứu luận văn góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn phát triển DVNHBL chi nhánh, cụ thể: Thứ nhất: Về lý luận, luận văn hệ thống hố có chọn lọc tập trung luận giải phát triển DVNHBL sở xây dựng khái niệm DVNHBL, hướng đến nội dung phát triển DVNHBL Thứ hai: Về thực tiễn, luận văn sâu phân tích thực trạng phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2007 đến tháng 6/2011 Từ đó, đánh giá lực cạnh tranh lĩnh vực cung cấp DVNHBL BIDV Bắc Ninh địa bàn, kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Thứ ba: Luận văn trình bày định hướng hoạt động BIDV Bắc Ninh, kế hoạch năm 2012 tầm nhìn đến năm 2015, tập trung phát triển DVNHBL hướng tới khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đồng thời đưa hệ thống gồm giải pháp nhằm phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả cịn hạn chế tính chất phức tạp đổi mởi, cập nhật thông tin lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận đồng cảm góp ý thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng bạn đồng nghiệp để luận văn tiếp tực hoàn thiện có kết cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Quyết định số 112/2006/QD – TTg ngày 24/05/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng 2020 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh ( 2007,2008,2009,2010), Báo cáo tổng kết năm Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh tháng 7/2011, Báo cáo tổng kết tháng đầu năm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ( 2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo 197 thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh (2010), Chiến lược phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh năm 2011 định hướng phát triển năm 2015 Nguyễn Thị Thu Thảo (2005), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Frederic S.Miskin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1999), Quyết định số 170/1999/QD – TTg ngày 12/09/1999 việc khuyến khích người Việt Nam nước ngồi chuyển tiền nước Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách 10 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam (2008), Nghị định 97/2008/ND ngày 10/12/2003 quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ Internet thông tin điện tử internet 11 Vũ Minh Tuấn(2010), Luận văn thạc sỹ, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Phòng CÁC TRANG WEBSITE www.bidv.com.vn www.tailieu.vn www.bacninh.bussiness.gov.vn PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG, TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN BẮC NINH ĐẾN 30/06/2011 TT I Tên TCTD NHTM Nhà nước III NHTMCP khác NHTMCP Công thương Bắc Ninh NHTMCP Hàng hải NHTMCP Công thương KCN NHTMCP Sài Gịn Thương Tiên Sơn NHTMCP Cơng thương Tiên Sơn Tín NHTMCP Đơng Á NHTMCP Cơng thương Quế Võ NHTMCP Á Châu 198 NHTMCP Cơng thương Thuận NHTMCP Sài Gịn Thành NHĐT&PT Bắc Ninh NHTMCP Thịnh Vượng NHĐT&PT Từ Sơn NHTMCP Kỹ thương NHTMCP Ngoại thương Bắc NHTMCP Quân đội Ninh NHTMCP Nno PTNT Bắc NHTMCP Nam Việt 10 Ninh NH phát triển nhà ĐB sơng Cửu 10 NHTMCP Dầu khí tồn cầu 11 Long Ngân hàng CSXH 11 NHTMCP An Bình 12 NHTMCP Phương Tây II Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ TDND Trung ương 13 NHTMCP Hồng Đức Quỹ TDND sở 14 NHTMCP Đông Nam Á 15 NHTMCP Liên Việt Nguồn: Báo cáo NHNN tỉnh Bắc Ninh năm 2010 PHỤ LỤC Bảng 2.2: Một số tiêu dư nợ tín dụng BIDV Bắc Ninh Đơn vị: Tỷ đồng 2007 2008 Tỷ 2009 Tỷ 2010 Tỷ Số tiền 6/2011 Tỷ Số tiền Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền (%) Phân theot hời gian 1875 trọng Số tiền (%) trọng trọng trọng (%) (%) (%) 1890 100 2150 100 2280 100 2404 Dư nợ cho vay ngắn 1162,5 62 1228,5 65 1419 66 1596 70 1634,7 68 712,5 38 661,5 35 731 34 684 30 769,3 32 hạn Dư nợ cho vay trung 199 dài hạn Phân theo hình thức cho vay Dư nợ cho vay bán lẻ 420 22,4 415 21,96 440 20,47 448 19,65 468 19,5 1455 77,6 1475 78,04 1710 79,53 1832 80,35 1936 80,5 1635 87,2 1644,3 87 1935 90 2052 90 2211,7 92 240 12.8 245,7 13 215 10 228 10 192,3 337,5 18 302,4 16 344 16 182,4 192,3 1537,5 82 1587,6 84 1806 84 2097,6 92 2211,7 92 Dư nợ cho vay DN,TCTD Phân theo hình thức TSĐB Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo Dư nợ cho vay khơng có tài sản đảm bảo Phân theo TPKT Dư nợ cho vay DNNN Dư nợ cho vay quốc doanh Tổng dư nợ 1875 1890 2150 2280 2404 0.8 13,76 6,05 5,43 Tốc độ tăng so với năm trước Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2007-6/2011 PHỤ LỤC CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH VỀ PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH BẮC NINH (2010-2015) TT Chỉ tiêu GDP bình quân đầu người Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân Tốc độ tăng trưởng GDP công nghiệp Đvt triệu đồng %/năm %/năm Giá trị 10,6 17,5-18 20,3-21,1 – xây dựng Tốc độ tăng trưởng GDP nông nghiệp Tốc độ tăng trưởng GDP dịch vụ Giá trị sản lượng nông nghiệp Giá trị sản lượng lương thực có hạt Giá trị trồng trọt/ha canh tác %/năm %/năm tỷ đồng Nghìn Triệu đồng 18,4 2.841 463,4 49,5 200 10 11 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Tốc độ tăng giá trị kim ngạch XNK Giá trị kim ngạch XNK 2015 Tốc độ tăng trưởng toàn xã hội Tổng vốn đầu tư toàn xã hội Tốc độ tăng trưởng dân số tự nhiên Quy mô dân số năm 2015 Giải việc làm Tỷ lệ hộ nghèo giảm Số thuê bao điện thoại Số thuê bao internet Số doanh nghiệp đăng ký %/năm Triệu USD %/năm Tỷ đồng %/năm Người Lao động % Triệu Thuê bao Doanh 20-22 100-120 15 15.000 0,84 1.026.000 12.000 10 1,2 20.000 3.200 nghiệp Số vốn đăng ký đầu tư Tỷ đồng 10.500 Nguồn: Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế xã hôi tỉnh Bắc Ninh năm 2010 ... pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 93 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân. .. mua hàng giúp nhau… 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. .. chóng triển khai, phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ với mục tiêu chi? ??m lĩnh thị trường ngân hàng bán lẻ địa bàn tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh (BIDV Bắc