Luận văn thạc sỹ - Chính sách cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

Trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị thế của mình trong nền kinh tế đã và đang đóng một vai trò hết sức quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình đó. Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, mức sống con người ngày một tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn. Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội nói chung và đối với toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng, là một cán bộ tín dụng của VIB, kết hợp với những kiến thức trong quá trình học tập, tôi đã chọn đề tài “Chính sách cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu của mình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340121 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Người hướng dẫn khoa học: GS TS ĐẶNG ĐÌNH ĐÀO Hà Nội - 2019 Non-VIB “LỜI CAM ĐOAN” “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học”thuật “Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học”thuật “ Tác giả luận văn” Nguyễn Thị Hải Yến Non-VIB MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay .3 1.1.2 Phân loại cho vay .3 1.1.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2 Cơ sở lý thuyết sách cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý thuyết hành vi tiêu dùng 1.2.2 Các mơ hình nghiên cứu hành vi người tiêu dùng 11 1.2.3 Quá trình định mua người tiêu dùng 15 1.3 Nội dung sách cho vay tiêu dùng NHTM .18 1.3.1 Chính sách cho vay tiêu dùng NHTM .18 1.3.2 Các phương thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách cho vay tiêu dùng hệ thống tiêu đánh giá sách cho vay tiêu dùng .23 1.4.1 Những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng 23 1.4.2 Nhân tố ảnh hưởng đến sách cho vay tiêu dùng NHTM 29 1.4.3 Hệ thống tiêu đánh giá sách cho vay tiêu dùng 33 CHƯƠNG 2: CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) .37 2.1 Đặc điểm sách cho vay tiêu dùng quy trình cho vay tiêu dùng VIB .37 2.1.1 Đặc điểm cho vay têu dùng 37 Non-VIB 2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VIB 46 2.2 Phân tích sách cho vay tiêu dùng VIB 47 2.2.1 Tổng quan sách cho vay tiêu dùng VIB 47 2.2.2 Chính sách lãi phí khoản vay tiêu dùng VIB 49 2.3 Đánh giá khái quát sách cho vay tiêu dùng VIB thời gian vừa qua 52 2.3.1 Kết đạt điểm sách 52 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân vấn đề rút 57 CHƯƠNG 3: MỤC TIÊU PHƯƠNG HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP CHO CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB 61 3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển VIB năm tới yêu cầu đặt sách cho vay tiêu dùng 61 3.1.1 Mục tiêu VIB năm tới 61 3.2 Xu hướng sách cho vay tiêu dùng NHTM phương hướng hồn thiện sách cho vay tiêu dùng VIB 62 3.3 Giải pháp hồn thiện sách cho vay tiêu dùng VIB 63 3.3.1 Chính sách sản phẩm - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng .63 3.3.2 Chính sách KH mục tiêu - Xây dựng chiến lược khách hàng 65 3.3.3 Chính sách KH mục tiêu - Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng .66 3.3.4 Chính sách Marketing- Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng67 3.3.5 Chính sách nguồn nhân lực - Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hóa công nghệ ngân hàng 70 3.3.6 Chính sách nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .71 3.4 Kiến nghị 73 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Non-VIB DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Non-VIB Viết tắt thuật ngữ CVTD GS.TS KH HĐQT HĐTV TGĐ ĐVKD TCTD TSĐB CBNV TKTGTT TKTGCKH DN HMTD GTCG CB KHCN TMCP NHNN QHTD CBTD DNVVN Giải thích Cho vay tiêu dùng Giáo sư tiến sỹ Khách hàng Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên Tổng giám đốc Đơn vị kinh doanh Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Cán nhân viên Tài khoản tiền gửi toán Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Doanh nghiệp Hạn mức tin dụng Giấy tờ có giá Cán khách hàng cá nhân Thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Quan hệ tín dụng Cán tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Mơ hình thuyết hành động hợp lý (TRA) Ajzen Fishbein (1975) 11 Hình 1.2 : Mơ hình hệ thống thơng tin thành cơng DeLone & McLean (1992) .14 Hình 1.3: Mơ hình hệ thống thơng tin thành cơng DeLone &McLean (2003) .14 Hình 1.4: Quá trình định mua người tiêu dùng 15 Hình 1.5 Sơ đồ CVTD gián tiếp 21 Hình 1.6: Sơ đồ CVTD trực tiếp: 22 Hình 2.1 Biểu lãi suất sản phẩm cho vay mua xe ô tô 49 Hình 2.2 biểu lãi suất cho vay mua nhà 50 Hình 2.3 biểu lãi suất sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSĐB du học, thấu chi 52 Hình 2.4 Biểu lãi suất cho vay tiêu dùng cầm cố giấy tờ có giá 52 Hình 2.5 : Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay VIB từ 2017 đến hết quý II năm 2019 .53 Hình 2.6 Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2017 đến .54 Hình 2.7 Tỷ lệ nhóm nợ cho vay tiêu dùng tổng số dư nợ mà VIB có 55 Non-VIB LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trò quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, cán tín dụng VIB, kết hợp với kiến thức trình học tập, tơi chọn đề tài “Chính sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Trên sở đánh giá thực trạng chất lươṇg cho vay tiêu dùng VIB, đề tài đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lươṇg cho vay tiêu dùng taị Chi nhánh giai đoạn 2.2 Nhiêṃ vụ nghiên cứu Phân tích , đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng VIB giai đoaṇ 2017 – nửa đầu 2019, làm rõ ưu điểm haṇ chế cho vay tiêu dùng taị VIB Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VIB hồn thiện sách cho vay tiêu dùng VIB Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài Chất lượng cho vay tiêu dùng VIB Non-VIB 3.2 Phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi đề tài, đề tài tập trung phân tích đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng VIB giai đoạn từ năm 2017 đến tháng năm 2019 Non-VIB CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế thơng qua hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội, qua đáp ứng nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Hoạt động cho vay ngân hàng bắt nguồn từ nhu cầu kinh tế thị trường, mà số cá nhân, tổ chức cần vốn để thực hoạt động sản xuất kinh doanh mình, số tổ chức cá nhân khác lại tạm thời dư thừa lượng vốn định thời gian cụ thể Chính vậy, ngân hàng với vai trò người trung gian đứng huy động vốn từ cá nhân, doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi thực nghiệp vụ cho vay cá nhân, doanh nghiệp khác cần vốn hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất 1.1.2 Phân loại cho vay a Theo đối tượng khách hàng: dựa vào tiêu chí ta chia thành 02 loại cho vay khách hàng bán lẻ cho vay khách hàng bán buôn - Cho vay khách hàng bán lẻ: hình thức cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Đối tượng mà loại tín dụng hướng đến rộng số lượng lớn, khối lượng vay khách hàng thường không cao Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao, khách hàng cá nhân hộ gia đình khó xác định thơng tin tình hình tài chính, doanh nghiệp vừa nhỏ báo cáo tài thường khơng kiểm tốn Tỷ trọng cho vay trung hạn tín dụng bán lẻ có xu hướng cao mức bình quân chung Nhu cầu cấp tín dụng bán lẻ khách hàng chịu tác động mạnh phụ thuộc lớn vào tình hình kinh tế, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát, Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn mức bình quân chung, khoản vay nhỏ lẻ, lượng Non-VIB 70 động độc lập nên hạn chế việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm tới khách hàng - Mới thực chủ yếu thông qua quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hay phát tờ rơi, tờ bướm tới khách hàng Cách thức marketing chưa thực hiệu dừng lại việc đưa đặc điểm sản phẩm cho vay, điều kiện thủ tục vay chưa thực giúp khách hàng nhận biết lợi ích sản phẩm cho vay tiêu dùng nên chưa thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng Nội dung: Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, marketing hoạt động ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hoàn toàn giống Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động marketing lĩnh vực CVTD vấn đề cấp thiết với chi nhánh Ngân hàng thực số giải pháp sau: - Ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu Đối tượng CVTD rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác nhau, vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân, hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng, xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định trị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu nhũng hội, phòng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt - Cần xây dựng chiến lược giao tiếp – khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng - Cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, doanh nghiệp, tổ chức lao động Mặt khác, chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ Non-VIB 71 tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình , nhằm tạo dựng hình ảnh trì hiểu biết rộng rãi quần chúng NH Để thực điều này, chi nhánh phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng – kênh thơng tin tổng quát toàn diện chi nhánh đến người - Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, thời điểm học sinh – sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rơn trường học, cung cấp thông tin Internet Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ô tô, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ô tô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý CN, hơ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu - Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến cho người vay, thời gian thị trường CVTD không sôi động Chi nhánh khuyến cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi - Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh trung tâm TP tỉnh đối tượng khách hàng CVTD thường có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone – banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cáo Biện pháp thực hiện: - Chi nhánh nên tuyển dụng đào tạo cán chuyên trách marketing TDTD, làm việc phòng bán lẻ Hiện tại, chi nhánh chưa có cán chuyên đảm nhận nhiệm vụ marketing TDTD Hoạt động nhân viên giống cầu nối dịch vụ CVTD chi nhánh với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy trình gặp gỡ hợp tác người vay ngân hàng với hài lòng tuyệt đối hai bên Non-VIB 72 Kết dự kiến: - Thương hiệu ngân hàng người biết đến, giúp ngân hàng phát triển việc kinh doanh - Thu hút nhiều khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Giúp cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao 3.3.5 Chính sách nguồn nhân lực - Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơ sở: Dựa tồn cơng nghệ ngân hàng hạn chế, chưa phát huy hết hiệu sử dụng Điển máy móc, thiệt bị chưa đáp ứng đầy đủ cho nhân viên, hệ thống thông tin chưa cải tiến, nâng cao Có thể nói điều kiện nay, đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Đổi cơng nghệ ngân hàng khơng đơn trang bị kĩ thuật đại mà phải gắn với quy trình sản xuất ngân hàng Thời gian trước khách hàng phải tìm đến ngân hàng ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng khách hàng họ có nhiều ngân hàng để lựa chọn Điều quan trọng ngân hàng phải chứng minh tính ưu việt với ngân hàng khác Vì vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển đắn Nội dụng: - Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phòng ban nói chung phòng bán lẻ nói riêng Với điều kiện cơng nghệ ngày đại, thiết bị văn phòng như: máy vi tính, máy in, máy phôtô, máy fax, scan trở nên cần thiết - Hiện đại hóa hệ thống tốn, việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm cho số dư tiền gửi tăng thêm chi phí cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Non-VIB 73 - Phát triền thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại, ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân - Tiến hành đại hóa trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng, bước tin học hóa hoạt động quản lý quản lý nhân sự, thư viện điện tử Biện pháp thực hiện: - Để có trang thiết bị đại, công ty cần phải bỏ số tiền khơng nhỏ Để có số tiền đó, công ty nên lập quỹ riêng cho việc tu bổ sở vật chất - Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên NH , đặc biệt phận tín dụng - Ngồi ra, chi nhánh nên nghiên cứu cơng nghệ, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện Kết dự kiến: - Rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ khách hàng - Tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gia tăng số lượng khách hàng - Góp phần vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng - Giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân cơng chi phí hành khác 3.3.6 Chính sách nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở: Dựa tồn khó khăn nhân Hiện phòng khách hàng cá nhân nguồn nhân lực hạn chế, chi nhánh chưa khai thác hết nguồn lực khả bán hàng Nguồn nhân lực tập trung vào chun viên, khơng có lực lượng kế thừa Làm chậm lại quy trình thẩm định, khơng đảm bảo chun mơn hóa vị trí cơng việc Nội dung: Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định khơng có máy móc hay Non-VIB 74 cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết hoạt động CVTD phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nên có là: - Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đốn vấn đề liên quan đến chuyên mộn nghiệp vụ - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt - Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên công tác Từ đó, ngân hàng đưa số biện pháp nhằm phát triển nguồn lực như: Biện pháp thực hiện: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn - Dành phần vốn để hình thành phát triễn quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho ngân hàng - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học tập để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay rút từ thực tế - Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng, tránh trường hợp tiêu cực - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý: + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành nhiệm vụ giao NH cần phải có sách khen thưởng kịp thời Non-VIB 75 + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc Chính sách khen thưởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nổ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên Kết dự kiến: - Tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác - Xử lý kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng - Ngăn ngừa hạn chế đến mức tối thiểu xảy thực hoạt động cho vay - Duy trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 3.4 Kiến nghị Đối với quan quản lý Nhà nước Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phòng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu trên.Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động Non-VIB 76 qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Đối với VIB Là cá nhân chịu quản lý trực tiếp giám đốc chi nhánh, cá nhân nhận thấy: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động chp vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có Non-VIB 77 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng triển khai đạt khơng thành Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt xu hướng phát triển đó, VIB sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt số thành định: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tín ngân hàng,… Bên cạnh đó, VIB số hạn chế tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nhỏ, số lượng khách hàng vay hạn chế, cấu cho vay tiêu dùng khơng cân đối… Từ đó, tạo sở đưa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng VIB Chúng ta thấy thị trường khách hàng cá nhân thực trở thành cạnh tranh định tương lai ngân hàng, lượng lớn dân cư chưa biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tương lai tham gia vào hoạt động Do đó, ngân hàng cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cường nhận thức cho công chúng dịch vụ tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ VIB, tin chi nhánh hồn tồn có khả mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Non-VIB TÀI LIỆU THAM KHẢO Non-VIB PHỤ LỤC Phụ lục 01 Điều kiện mở thẻ Quốc tịch: - Người Việt Nam người nước cư trú Việt nam Tuổi: - Từ đủ 18 đến 65 tuổi, không 70 tuổi thẻ hết hạn (hoặc không 55 cho nữ 60 cho nam với người có thu nhập từ Địa lý: - lương) Đối với KH đăng ký phát hành thẻ qua chi nhánh, phòng giao dịch VIB: KH đăng ký thường trú tạm trú bán kính 30km tính từ trụ sở ĐVKD phát hành thẻ tín dụng VIB - Đối với KH đăng ký phát hành thẻ qua kênh bán hàng phi vật lý (Alternative Channels: Outbound Call, Card Direct Sale, TPSA): KH đăng ký thường trú tạm trú bán kính 30 km tính từ trụ sở ĐVKD VIB Hà Nội Thành Phố Hồ Chí Lịch sử - quan hệ tín dụng Minh Khơng có nợ từ nhóm trở lên Tổ Chức Tín Dụng (TCTD) 02 năm gần tính đến thời điểm nộp hồ sơ đăng ký phát hành thẻ tín dụng - Khơng có nợ nhóm trở lên TCTD (bao gồm VIB) thời điểm nộp hồ sơ đăng ký phát hành thẻ tín dụng - Khơng có nợ nhóm q 03 lần, lần không 30 ngày VIB 12 tháng gần tính đến thời điểm nộp hồ sơ đăng ký phát hành thẻ tín dụng Đối với KH CBNV VIB Hạn mức - Tổng hạn mức cho vay khơng có TSDB khách hàng (đã bao gồm hạn mức thấu chi tín chấp hạn mức thẻ tín dụng tín chấp cho vay khơng có tài sản đảm bảo khác) VIB TCTD khác không vượt 12 lần thu nhập; - Khơng q 01 tỷ đồng CBNV có tháng chức vụ từ 13 trở lên không 500 triệu CBNV có thang chức vụ 13 Non-VIB Đối với KH CBNV VIB - Tổng hạn mức cho vay khơng có TSDB khách hàng (đã bao gồm hạn mức thấu chi tín chấp hạn mức thẻ tín dụng tín chấp cho vay khơng có tài sản đảm bảo khác) VIB TCTD khác không vượt 12 lần thu nhập không vượt 500 triệu, đó: - Tổng hạn mức cho vay khơng có TSĐB khong bao gồm hạn mức thẻ tín dụng: khơng q 300 triệu Khách hàng - Thu nhập tối thiểu từ triệu đồng/tháng người Việt Nam - Mức thu nhập làm tính hạn mức thu nhập bình có thu nhập từ qn tháng gần nhât thể kê tài khoản lương Trường lương hợp KH CBNV công ty lớn uy tín thu nhập làm tính hạn mức xác định xác nhận lương từ Công ty/ Đơn vị KH công tác - Các khoản coi thu nhập thuần: thu nhập thực lĩnh bao gồm lương, thưởng, phụ cấp theo định kỳ hàng tháng, hàng quý (không bao gồm lương tháng 13) thể rõ hợp đồng lao động, định lương, định bổ nhiệm hay văn tương đương Tất khoản lương (bao gồm thưởng phụ cấp định kỳ) tính vào thu nhập khách hàng cung cấp kê xác nhận lương vòng tháng gần (bảng xác nhận lương áp dụng trường hợp Cơng ty lớn uy tín) - Phụ cấp xăng xe, điện thoại, cơng tác phí khơng tính vào phụ cấp định kỳ - Trường hợp Cơng ty mở Payroll VIB KH nhận lương từ tài khoản cá nhận cần tối thiểu tháng trả lương qua tài khoản Non-VIB - Thời gian công tác quan tối thiểu tháng - Thời hạn hợp đồng lao động 12 tháng trở lên - Thời hạn lại Hợp đồng tháng KH phải cung cấp văn xác nhận gia hạn người sử dụng lao động phụ lục hợp đồng Khách hàng - người Việt Nam Thu nhập từ kinh doanh thu nhập sau thuế doanh nghiệp mà khách hàng hưởng thể hồ sơ có thu nhập từ - Thu nhập từ kinh doanh cần đạt tối thiểu 12 triệu đồng/ tháng kinh doanh Khách - Doanh nghiệp thành lập năm Thu nhập tối thiểu từ 45 triệu đồng tháng thể kê hàng người nước ngồi có lương/xác nhận lương từ Công ty/Đơn vị KH dang công tác - thu nhập từ lương Khách Thời hạn thẻ tín dụng khơng vượt thời hạn KH phép sinh sống Việt Nam - hàng chủ thẻ Chủ thẻ tín dụng Ngân hàng: Citibank, ANZ, HSBC, CBA, Vietcombank, Sacombank, ACB, Vietinbank tín dụng Ngân - Hạn mức thẻ tín dụng tối thiểu 20 triệu đồng hàng khác - Thẻ phát hành VN theo hình thức khơng có TSĐB - Thời gian sử dụng thẻ > 12 tháng thẻ hiệu lực > tháng - Tại thời điểm đề nghị cấp thẻ tín dụng VIB, dư nợ thẻ tín dụng Ngân hàng khác phải nhỏ 50% hạn Khách hàng có số dư - mức thẻ tín dụng cấp Ngân hàng Số dư tiền gửi bình quân tháng gần >= 250 triệu đồng - Số dư tiền gửi bình quân tháng=(Số dư bình quân hàng tháng tiền gửi thường TKTGTT + 50% x số dư bình quân hàng tháng xuyên lớn TKTGCKH) VIB - Số dư tiền gửi bình quân trung bình cộng số dư (+) (-) tài khoản thấu chi loại trừ số dư tiền gửi đảm bảo cho khoản vay khác VIB - Non-VIB Thời điểm đề nghị cấp thẻ số dư tiền gửi VIB Khách - Có tên danh sách phê duyệt trước (danh sách có hiệu lực tối - đa 02 tháng kể từ ngày cuối kết xuất số liệu báo cáo) Các DN Core Customers dự án CCR DN lớn có uy tín hàng lãnh đạo TGĐ VIB phê duyệt cấp cao doanh nghiệp lớn có uy tín Khách - hàng hội viên chương trình Kh Hội viên chương trình Bơng Sen Vàng (GLP) Vietnam Airlines có thẻ hội viên hạng Titanium trở lên; - Thời gian trở thành hội viên chương trình từ 12 tháng trở lên - Số tiền giải ngân tối thiểu 300 triệu đồng ( số tiền giải ngân số Bông Sen vàng Vietnam Airlines Khách hàng có khaorn vay hình tiền khoản vay phê duyệt gần dư nợ ) - TSĐB cho khỏan vay phải thuộc sở hữu KH vay thức có TSĐB vợ/ chồng KH KH đồng sở hữu Tại thời điểm KH nộp hồ sơ (BĐS đăng ký phát hành thẻ tín dụng, TSĐB không bị thay rút PTVT) VIB bớt so với thời điểm cấp khoản vay - Có tên danh sách phê duyệt trước (danh sách có hiệu lực tối đa 02 tháng kể từ ngày cuối kết xuất số liệu báo cáo) Trong vòng 02 tháng hiệu lực Danh sách, KH vay giải ngân, thỏa mãn điều kiện, đăng ký phát hành thẻ Non-VIB Phụ lục 02 : Cách xác định hạn mức thẻ S TT Đối tượng KH Hạn mức tín dụng KH người Việt Nam có thu nhập từ lương từ Doanh nghiệp KH người Việt Nam có thu nhập từ lương từ Doanh nghiệp KH có số dư tiền gửi thường xuyên lớn VIB KH có khoản vay hình thức có TSĐB VIB Chủ thẻ tín dụng ngân hàng Citibank, ANZ, HSBC, CBA, Vietcombank, Sacombank, ACB, Vietinbank Hội viên chương trình Bông sen Vàng Vietnam Airlines KH lãnh đạo cấp cao DN lớn  Theo chấm điểm tín dụng  Tối đa 4.5 lần thu nhập  Theo chấm điểm tín dụng  Tối đa lần thu nhập  Theo danh sách phê duyệt trước  Tối đa: 20% số dư tiền gửi bình quân tháng gần  Không quá: 200 triệu  Theo danh sách phê duyệt trước  Tối đa: 5% số tiền giải  Không quá: 200 triệu  HMTD = (HMTD NH khác) x 110%  Không quá: 300 triệu  Titanium : 30 triệu  Gold: 75 triệu  Platinum: 100 triệu  Chủ tịch HĐQT/HĐTV: 500 triệu  TGĐ chức danh tương đương: 400 triệu  Kế tốn trưởng/ Phó TGĐ KH cầm cố TSBĐ chức danh tương đương : 300 triệu  HMTD = 90% giá trị TSBĐ (là VND)  HMTD = 80% giá trị TSBĐ (là ngoại tệ) Phụ lục 03: Non-VIB Bảng so sánh loại thẻ VIB Tên sản phẩm VIB Classic VIB Gold VIB Platinum Từ - 30 Từ 20 - 200 Từ 30 - 500 triệu VND triệu VND 15 triệu VND Hình ảnh thẻ HMTD (triệu VND) Thu nhập tối thiểu Thời hạn hiệu Phí thường niên năm Phí thường niên năm 199,000 VND (*) 299,000 VND(*) (*) Miễn phí thường niên năm có phát sinh giao dịch tài 699,000 VND vòng 30 ngày kể từ ngày thẻ phát hành 199,000 VND /năm 299,000 VND/ năm 699,000 VND/ năm Tối đa 03 năm lực Lãi suất Miễn lãi tối đa Phí ứng / rút tiền mặt Phí quản lý giao dịch ngoại tệ Non-VIB Miễn phí Miễn phí Miễn phí trường hợp tổng trường hợp tổng số trường hợp tổng số giao dịch tài tiên giao dịch năm tiên giao dịch năm năm liền trước đạt liền trước đạt liền trước đạt giao dịch 31%/ năm 45 ngày 30 triệu đồng 28%/ năm 45 ngày 80 triệu đồng 24%/ năm 55 ngày 4% số tiền giao dịch - Tối thiểu 60,000 VND 4% số tiền giao 3.5% số tiền giao 3% số tiền giao dịch dịch dịch Tối thiểu 10,000 Tối thiểu 10,000 Tối thiểu 10,000 VND VND VND