Pháp luật về bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM TRỊNH THỊ MINH CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 60380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ VĂN CƯƠNG HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài: “Pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam” công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn TS Vũ Văn Cương Các kết nêu luận văn chưa công bố công trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học hồn thành tất nghĩa vụ tài theo quy định trường Viện Đại học Mở Hà Nội Vậy, viết lời cam đoan đề nghị Viện Đại học Mở Hà Nội xem xét để tơi bảo vệ luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Người cam đoan Trịnh Thị Minh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận hỗ trợ, hướng dẫn, giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy chương trình đào tạo thạc sĩ ngành Luật Kinh tế Viện Đại học Mở Hà Nội Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Vũ Văn Cương tận tình giảng dạy, hỗ trợ định hướng nghiên cứu suốt q trình tơi thực đề tài luận văn thạc sĩ Hà Nội, ngày 08 tháng 12 năm 2017 Học viên Trịnh Thị Minh DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ DN Doanh nghiệp DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm KDBH Kinh doanh bảo hiểm TLBH Trục lợi bảo hiểm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài 3 Phạm vi, nội dung nghiên cứu đề tài Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Khái quát bảo hiểm vật chất xe giới 1.1.1 Khái niệm xe giới bảo hiểm vật chất xe giới 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm vật chất xe giới 1.1.3 Vai trò bảo hiểm vật chất xe giới 1.2 Khái quát pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 11 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 11 1.2.2 Cấu trúc pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 12 1.2.3 Các nguyên tắc pháp lý điều chỉnh quan hệ bảo hiểm vật chất xe giới 14 1.3 Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới 19 1.3.1 Đối tượng bảo hiểm 19 1.3.2 Phạm vi bảo hiểm 19 1.3.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 21 1.3.4 Giám định bồi thường tổn thất 22 1.4 Lịch sử hình thành pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT VỚI XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 31 2.1 Thực trạng pháp luật bảo hiểm vật chất với xe giới Việt Nam 31 2.1.1 Những ưu điểm pháp luật bảo hiểm vật chất với xe giới Việt Nam 31 2.1.2 Những nhược điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung pháp luật bảo hiểm vật chất với xe giới nói riêng Việt Nam 33 2.2 Thực tiễn thi pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 45 2.2.1 Về ban hành quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm vật chất xe giới 45 2.2.2 Những kết đạt thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 63 2.2.3 Những hạn chế, vướng mắc thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới nguyên nhân 69 Chương PHƯƠNG HƯỚNG VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM 80 3.1 Phương hướng việc hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 80 3.1.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 80 3.1.2 Những nguyên tắc yêu cầu đặt hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 81 3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 83 3.2.1 Sửa đổi, bổ sung quy định Luật kinh doanh bảo hiểm văn quy định chi tiết hướng dẫn thi hành 83 3.2.2 Sửa đổi, bổ sung quy định văn pháp luật khác có liên quan 87 3.3 Giải pháp bảo đảm thực pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 88 3.3.1 Về phía quan nhà nước 88 3.3.2 Về phía Hiệp hội bảo hiểm 89 3.3.3 Về phía doanh nghiệp bảo hiểm 90 3.3.4 Về phía khách hàng 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong kinh tế, giao thơng vận tải đóng vai trò then chốt vận chuyển, lưu thơng hàng hố, người Kinh tế phát triển liền với nhu cầu giao thông vận tải ngày tăng cao Ngày nay, hình thức vận chuyển đa dạng phong phú, đường sắt, đường thuỷ, đường hàng khơng đường Trong đó, nhu cầu sử dụng đường kèm theo xe giới trở nên phổ biến Việc sử dụng xe giới để làm phương tiện lại cá nhân, tổ chức DN ngày tăng lên Xe giới loại phương tiện có tính động cao, tính việt giã tốt tham gia triệt để vào trình lại vận chuyển Việc phát triển, nâng cấp sở hạ tầng giao thông đường ưu tiên Chính phủ nước Xe giới phương tiện thiếu sống đại ngày người Nó vừa phương tiện lại vừa công cụ để kinh doanh Cuộc sống ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao nhu cầu phương tiện lại lớn Hiện nay, số lượng xe máy số lượng ô tô việt Nam tăng lên nhanh chóng Với khí hậu mưa nhiều, bão lũ, úng ngập xảy liên tục Việt Nam, giao thông phức tạp, chuyện hỏng xe, chết máy, xước sơn vỏ xe, tai nạn giao thông xảy điều không Điều gây thiệt hại không nhỏ kinh tế cho chủ nhân xe máy hay xe ô tô Nguyên lý vận hành xe giới dựa sức mạnh động với tốc độ nhanh, dẫn đến xác suất rủi ro cao, kéo theo số vụ tai nạn giao thông ngày nhiều với mức độ thiệt hại ngày nghiêm trọng Theo số liệu thống kê Cục cảnh sát giao thông, số loại phương tiện giao thơng đường mức độ gây tai nạn giao thông xe giới cao loại phương tiện khác Xe giới loại phương tiện có giá trị tài sản lớn cá nhân, tổ chức DN, gặp tai nạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu lớn, ảnh hưởng đến trình lại kinh doanh, gây khó khăn mặt tài cho họ, nên việc bù đắp tài kịp thời nhu cầu cần thiết Trong đó, xe giới tham gia giao thông phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: sở hạ tầng, điều kiện tự nhiên, thời tiết khí hậu Ở nước ta tuyến đường chất lượng chưa cao, điều kiện thời tiết diễn biến phức tạp nguy xảy tai nạn giao thơng cao Mặt khác xe giới chịu ảnh hưởng nhiều vào trình độ ý thức chấp hành luật lệ giao thông lái xe Xem xét nguyên nhân gây vụ tai nạn giao thông đường năm cho thấy, nguyên nhân lỗi chủ phương tiện chiếm tới 70%, 30% lại nguyên nhân khác Hầu hết lái xe chạy tốc độ, phóng nhanh, vượt ẩu… Những điều thực mối đe doạ lớn tính mạng tài sản chủ phương tiện tham gia giao thơng nói riêng tồn xã hội nói chung Trước tình hình tai nạn giao thơng gia tăng số vụ số người chết, gây tổn thất không nhỏ người tài sản cho chủ phương tiện tham gia giao thơng Tính chung nước, hàng năm thiệt hại tài sản tai nạn giao thơng lên hàng trăm tỷ đồng, tính bình quân thiệt hại tài sản vụ tai nạn thường lên tới hàng chục triệu đồng Đây số không nhỏ cá nhân chủ phương tiện Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe không thiệt hại vật chất, người phải đền bù thiệt hại cho nạn nhân vụ tai nạn Điều tạo sức ép tài lẫn tinh thần chủ xe người điều khiển phương tiện Vì vậy, để khắc phục hậu tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài cho chủ phương tiện tham gia giao thông, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đời triển khai tất công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động Việt Nam Đây biện pháp tốt để bù đắp thiệt hại sau rủi ro xảy Biện pháp thực dựa sở người tham gia đóng góp khoản tiền nhỏ gọi phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài bảo hiểm từ bồi thường cho thiệt hại vật chất thân xe chúng khơng may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Như vậy, khẳng định bảo hiểm vật chất xe giới tất yếu khách quan, cần thiết quan trọng chủ xe trình sử dụng điều khiển xe mình, góp phần khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài khơng may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khơi phục xe trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh Chính vậy, tác giả chọn đề tài “Pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu số luận văn luận án sau: - Lại Thái Hùng (2010), Hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty cổ phần bảo hiểm Thái Sơn (GMIC), thực trạng giải pháp, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Lao động xã hội Đề tài chủ yếu nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới phạm vi công ty (công ty cổ phần bảo hiểm Thái Sơn (GMIC)) - Nguyễn Văn Thuấn (2011), Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex - Thực trạng giải pháp, Khóa luận tốt nghiệp Đề tài chủ yếu nghiên cứu tình hình bảo hiểm vật chất xe giới công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex - Nguyễn Thị Thủy (2009), “Xây dựng phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam” Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh - Lý Minh Triết (2006), “Pháp luật bảo hiểm tài sản - Thực trạng áp dụng hướng hoàn thiện” Luận văn thạc sĩ, Đại học Luật TP Hồ Chí Minh Phạm vi, nội dung nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài quan điểm, lý luận bảo hiểm xe vật chất xe giới quy định pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam; Thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài: Luận văn tập trung nghiên cứu nội dung sau: - Nghiên cứu khái quát bảo hiểm vật chất xe giới gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò bảo hiểm vật chất xe giới, - Nghiên cứu quy định pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới việc áp dụng quy định pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam - Về không gian: Nghiên cứu pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới phạm vi lãnh thổ Việt Nam - Về thời gian: Số liệu khảo sát thực tiễn từ năm 2012 đến tháng 6/2017 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4.1 Mục đích nghiên cứu: Trên sở nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận bảo hiểm xe vật chất xe giới pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới trình thực quy định pháp luật thực tiễn, Luận văn hướng đến mục đích làm rõ sở lý luận thực tiễn cho giải pháp hồn thiện pháp luật bảo hiểm tài sản nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng Việt Nam 4.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt mục đích trên, đề tài nghiên cứu cần thực nhiệm vụ sau: - Làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm vật chât xe giới pháp luật bảo hiểm vật chât xe giới - Phân tích đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn thi hành pháp luật từ ưu điểm, bất cập, hạn chế, khó khăn, vướng mắc trình thực pháp luật bảo hiểm vật chât xe giới Việt Nam - Trên sở lý luận thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm vật chât xe giới, Luận văn đưa định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật nhằm nâng cao hiệu pháp luật bảo hiểm tài sản nói chung bảo hiểm vật chât xe giới nói riêng Việt Nam Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp định tính, định lượng công cụ thống kê, khảo sát thực tế Cụ thể phương pháp nghiên cứu chương sau: Chương 1: Tác giả sử dụng chủ yếu phương pháp lịch sử cụ thể, liệt kê, phân tích tổng hợp, phương pháp hệ thống để đưa vấn đề lý luận người đại diện theo pháp luật; Chương 2: Tác giả sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp luật học so sánh phương pháp thống kê để làm nhằm hưởng số tiền bảo hiểm lớn giá trị tài sản Nhưng Khoản lại quy định “trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan…” Như không thống khoản khoản Theo tôi, nên bỏ Khoản Điều 42, tức không thừa nhận tồn hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị dù vô ý hay cố ý, tức trường hợp bên có giao kết hợp đồng khơng phát sinh hiệu lực pháp lý Tuy nhiên, để bảo vệ quyền lợi bên mua bảo hiểm trường hợp họ giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hồn tồn lỗi vơ ý, pháp luật nên cho phép biên độ dao động giá thị trường tài sản thời điểm giao kết hợp đồng số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm tài sản, biên độ (+) (-) 5% đến 10% để chống trục lợi Thứ năm, sửa đổi, bổ sung quy định giới hạn bồi thường Với mục đích thực nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản nhằm để chống TLBH bảo đảm tính thống nghiêm minh pháp luật Theo tôi, Khoản Điều 46 nên bỏ cụm từ “trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm” Thứ sáu, sửa đổi, bổ sung quy định thời hạn trả tiền bảo hiểm bồi thường Điều 29 Luật kinh doanh bảo hiểm Để ngăn chặn hành vi trây ỳ việc bồi thường cho người bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm cần bổ sung quy định điều 29 sau: “Khi xảy kiện bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm bồi thường theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm khơng q 30 ngày; trường hợp khơng có thỏa thuận thời hạn DNBH phải trả tiền bảo hiểm bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường Thứ bảy, sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động cho DNBH Nhìn chung, quy định cấp phép thành lập hoạt động DN tương đối hoàn chỉnh, phù hợp với thơng lệ quốc tế Tuy nhiên, số nội dung cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện, cụ thể: 85 - Cần sửa đổi, bổ sung quy định chủ đầu tư chứng minh khả góp vốn tiền tài sản; - Khơng cho phép 01 cá nhân kiêm Chủ tịch Tổng Giám đốc; Ngoài ra, cần quy định chặt chẽ điều kiện chủ đầu tư xin thành lập cơng ty cổ phần bảo hiểm, theo hướng ngồi điều kiện chung, chủ đầu tư phải có tối thiểu 02 cổ đông sáng lập tổ chức đáp ứng điều kiện quy định nắm giữ tối thiểu 20% số cổ phần phổ thông quyền chào bán công ty cổ phần bảo hiểm, tái bảo hiểm Thứ tám, sửa đổi, bổ sung quy định quản lý kênh trung gian bảo hiểm Pháp luật hành quy định quản lý, giám sát kênh trung gian bảo hiểm tương đối hoàn thiện, đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, quy định số điểm cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung cụ thể: - Cần bổ sung quy định việc Bộ Tài có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập hoạt động đơn vị thực dịch vụ phụ trợ cho hoạt động KDBH; - Yêu cầu DN môi giới bảo hiểm phải nộp phí DNBH sau thu phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Ngoài ra, cần bổ sung thời hạn chứng đại lý bảo hiểm theo hướng: Đại lý bảo hiểm không hoạt động liên tục không tham gia lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cho đại lý bảo hiểm sở đào tạo đại lý bảo hiểm tổ chức thời hạn (01) năm có trách nhiệm tham gia khóa học thi lấy chứng đại lý bảo hiểm sở đào tạo đại lý bảo hiểm Thứ chín, sửa đổi, bổ sung quy định phương thức giám sát Theo đánh giá phân tích chương luận văn quy định hành quản lý, giám sát bảo hiểm số quy định chưa bắt kịp với phát triển thị trường bảo hiểm như: Mục tiêu giám sát chung chung, chưa đề cập riêng đến mục tiêu ngăn ngừa TLBH; chưa nhấn mạnh đến mơ hình giám sát nội mà DNBH cần phải xây dựng để đánh giá khả toán quản lý DNBH nhằm đảm bảo cho an toàn hoạt động kinh doanh mình, tránh TLBH… Vì vậy, cần phải hồn thiện quy định nội dung giám sát, quy định mơ hình giám sát nội DNBH DNBH thực tốt việc tự 86 giám sát hạn chế TLBH Theo đó, cần quy định quy trình kiểm sốt nội phải hướng đến mục tiêu phòng ngừa hạn chế rủi ro đảm bảo nguyên tắc tuân thủ Cần có tiêu chí rõ ràng, qn định lượng nhằm phản ánh xác tình hình DNBH, tránh TLBH Ngoài ra, cần phải bổ sung quy định quan quản lý nhà nước phải có hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo kết nối với DNBH để thực tốt chức giám sát, ngăn ngừa vi phạm 3.2.2 Sửa đổi, bổ sung quy định văn pháp luật khác có liên quan Như phân tích Chương luận văn này, Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực KDBH, kinh doanh xổ số số tồn như: Chưa đưa khái niệm khơng có quy định trực tiếp hành vi TLBH mà quy định số hành vi có tính chất dấu hiệu TLBH Đồng thời, Nghị định chưa bao quát hết hành vi TLBH thực tế Bên cạnh đó, hình thức xử phạt hạn chế phạm vi biện pháp xử phạt hành cảnh cáo, phạt tiền hình thức xử phạt bổ sung khác chưa tương xứng với mức độ vi phạm mức độ thiệt hại mà DNBH phải gánh chịu hành vi TLBH, chưa đủ sức răn đe mạnh mẽ nên chưa có tác động hiệu đến việc hạn chế hành vi TLBH thực tế Ngoài ra, quy định Nghị định số 98/2013/NĐ-CP chưa đảm bảo thống nhất, đồng với Bộ luật Hình so với 04 hành vi phạm tội quy định Điều 213 Bộ luật Hình Điều 14 Nghị định số 98/2013/NĐ-CP quy định 02 hành vi vi phạm, chưa có quy định 02 hành vi: (i) Giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin để từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy ra; (ii) Tự gây thiệt hại tài sản, sức khỏe để hưởng quyền lợi bảo hiểm Vì vậy, cần bổ sung thêm 02 hành vi vi phạm để đảm bảo thống quy định hệ thống pháp luật xử lý vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm là: - Hành vi thơng đồng với người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật; - Hành vi giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm; 87 3.3 Giải pháp bảo đảm thực pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới 3.3.1 Về phía quan nhà nước Để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới cho hiệu phù hợp với điều kiện thực tế, quan nhà nước có thẩm quyền cần phải thực giải pháp sau: * Đối với Chính phủ: Chính phủ cần nghiên cứu đề nghị Quốc hội sớm sửa đổi Luật KDBH nhằm tạo khung pháp lý cho DNBH hoạt động, tăng cường hiệu lực tiến tới hoàn thiện dần Luật KDBH dựa đóng góp ý kiến thực tiễn từ quan quản lý nhà nước từ DN * Đối với Bộ Tài chính: Thứ nhất, rà sốt lại hệ thống văn pháp luật để sửa đổi, bổ sung thay văn theo hướng đơn giản hố giảm bớt thủ tục hành chính, phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, đảm bảo cơng khai, minh bạch, bình đẳng cho chủ thể tham gia thị trường; nâng cao yêu cầu lực tài quản trị điều hành DNBH (trong đặc biệt ý tới việc chuẩn hóa quy định áp dụng cơng nghệ thơng tin, trình độ chun mơn chủ chốt DNBH; áp dụng mơ hình phương thức quản lý tiên tiến) Thứ hai, nghiên cứu xây dựng quy định cấp phép thành lập hoạt động công ty tái bảo hiểm; tiêu chí, điều kiện hoạt động tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho DN KDBH, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bảo hiểm (kế toán, kiểm toán, giám định tổn thất ) Thứ ba, phối hợp với bộ, ngành liên quan rà soát quy định chồng chéo hệ thống văn pháp luật chuyên ngành KDBH văn pháp luật khác (Bộ luật Dân sự, Luật Cạnh tranh, Luật Xây dựng, Luật Hàng hải ) để hoàn thiện quy định pháp luật KDBH cho đồng bộ, quán văn luật Thứ tư, nghiên cứu, xây dựng chế ưu đãi đầu tư trở lại kinh tế DNBH, đặc biệt trọng tới chế tạo điều kiện kết nối, liên thông hoạt động đầu tư DNBH với thị trường chứng khoán thị trường tài khác 88 Thứ năm, thiết lập hệ thống thông tin thường xuyên DN quan quản lý, xây dựng hệ thống thông tin qua mạng trực tiếp quan quản lý DNBH phục vụ kịp thời công tác quản lý, giám sát thị trường Tăng cường kiểm tra giám sát, thông qua biện pháp giám sát từ xa kiểm tra chỗ, biểu cạnh tranh, kinh doanh không lành mạnh chấn chỉnh Các trường hợp vi phạm bị xử lý kiên triệt để * Đối với quan quản lý giao thông: Cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ công tác cấp đăng ký giấy phép lưu hành xe Hiện tồn số lượng không nhỏ xe ô tô qua thời hạn sử dụng từ lâu, chất lượng không đảm bảo lưu hành Đây nguồn rủi ro lớn cho hoạt động KDBH công ty, quan có chức quản lý phương tiện cần có biện pháp kiên xóa bỏ xe khơng đạt tiêu chuẩn khơng cho tham gia giao thơng Vì khơng ảnh hưởng tới tình hình KDBH cơng ty mà mối đe dọa lớn người dân tham gia giao thông 3.3.2 Về phía Hiệp hội bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm, với tư cách tổ chức đại diện quyền lợi DNBH hội viên, Hiệp hội nên thành lập Ban chuyên trách phòng chống TLBH Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (nhiều hiệp hội bảo hiểm nước ngồi có phận/tổ chức chun trách cấu tổ chức, ví dụ Ban chống TLBH Hiệp hội bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản…) Với ưu tiên tập trung giải vấn đề trục lợi bảo hiểm nói chung bảo hiểm xe giới nói riêng, nhân (nhân viên thức cộng tác viên) Ban phòng chống trục lợi tuyển dụng cán cộng tác viên có nhiều kinh nghiệm mối quan hệ công việc lĩnh vực liên quan (những người công tác nghỉ hưu ngành tư pháp, cảnh sát giao thơng, viện khoa học hình sự…) Ban phòng chống TLBH Hiệp hội thực chức nhiệm vụ sau: – Xây dựng quy định chia sẻ, sử dụng thông tin phòng chống TLBH, biện pháp xử lý thống TLBH DN Hội viên để DN hội viên cam kết thực hiện; Theo dõi việc thực DNBH; Tham mưu Ủy ban kỷ luật Hiệp hội định kỷ luật trường hợp hội viên vi phạm cam kết 89 – Đầu mối tiếp nhận, xử lý thông tin TLBH từ DN hội viên quan chức liên quan; Xây dựng hệ thống sở liệu để chia sẻ thông tin cho tất DN hội viên (như liệu cập nhật khách hàng TLBH bị phát hiện; cập nhật khách hàng bị DN từ chối bảo hiểm DN phát hành vi định trục lợi khách hàng tham gia bảo hiểm; cập nhật án lệ, phán quyết, hình thức xử lý Tòa án, quan chức vụ TLBH; cập nhật hình thức, biểu hành vi TLBH (cả Việt Nam giới) để DN có biện pháp phòng ngừa; chia sẻ kinh nghiệm xử lý TLBH DN; cập nhật cán bộ, đại lý DNBH tham gia hành vi trục lợi bị phát hiện, xử lý; cập nhật văn liên quan phòng, chống TLBH…) – Xây dựng hệ thống khái niệm định nghĩa hành vi trục lợi hình thức biểu hiện, mức độ trục lợi cách thống trình quan quản lý bảo hiểm thức hóa cách hiểu khái niệm, quy định… để Tòa án quan chức có (hoặc nguồn tham khảo chun mơn thức) áp dụng xử lý vụ TLBH – Hỗ trợ kỹ thuật cho DNBH việc điều tra vụ việc nghi TLBH thông qua sử dụng hệ thống cộng tác viên, tham mưu cho DNBH phiên Tòa xử TLBH – Tổ chức hội thảo vấn đề TLBH mời quan quản lý, quan tư pháp… DNBH dự, để chia sẻ thông tin kiến thức TLBH – Tham mưu cho DNBH việc xây dựng, chuẩn hóa điều kiện điều khoản bảo hiểm, quy trình khai thác, giám định, bồi thường để phòng tránh, hạn chế nguy bị lợi dụng TLBH – Tuyên truyền nâng cao nhận thức cộng đồng tội TLBH 3.3.3 Về phía doanh nghiệp bảo hiểm - Các công ty bảo hiểm cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp điều kiện nay, cạnh tranh ngày gay gắt liệt Chính vậy, để tồn phát triển thị trường bảo hiểm nay, công ty bảo hiểm phải liên tục đổi phương thức hoạt động, tìm biện pháp khắc phục, hạn chế mặt yếu phát huy mặt mạnh Vì nên xây 90 dựng chiến lược khai thác, công ty phải xác định vị trí, uy tín minh thị trường, điều có ảnh hưởng nhiều tới kế hoạch kinh doanh cơng ty Ví dụ xem xét quy mô DN dựa tiêu thị phần, đa dạng mạng lưới phân phối,… Tổ chức nghiên cứu hành vi khách hàng mục tiêu, tìm ưu, nhược điểm sản phẩm mà cơng ty cung cấp để từ đưa biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút khách hàng mua sản phẩm công ty - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm bảo hiểm chiến lược marketing hiệu quả, khách hàng biết đến mình, sau biết đến sản phẩm mình, đặc điểm chất lượng sản phẩm tham gia họ có quyền lợi gì… Để tun truyền quảng cáo tốt, trước hết công ty phải xây dựng mục tiêu, ngân sách cho chi nhánh quảng cáo, phương tiện quảng cáo, đặc biệt nội dung quảng cáo cần phải ngắn gọn, dễ hiểu, thông tin phải lựa chọn kỹ Sau thông tin gửi cần phải đánh giá hiệu hoạt động tuyên truyền quảng cáo dựa vào tiêu chí như: doanh thu, thị phần … - Xây dựng quản lý hệ thống đại lý có hiệu đồng thời mở lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên để đáp ứng nhu cầu thực tiễn Phải thường xuyên giám sát, đánh giá hoạt động đại lý từ rút kinh nghiệm có chiến lược cho phù hợp - Xây dựng sách khách hàng hợp lý cách phân chia khách hàng theo tiêu thức khác để tiện cho việc khai thác có sách ưu đãi hợp lý cho loại khách hàng - Đẩy mạnh việc phối hợp chặt chẽ với ngành chức cảnh sát giao thơng, sở giao thơng cơng chính, cục thuế, trạm đăng kiểm… việc khai thác bảo hiểm, làm thủ tục trước bạ, đăng ký lái… Cần có hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm triển khai việc thu phí cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Phối hợp với ngành giao thông vận tải để nắm bắt số lượng xe thực tế lưu hành từ để biết phải làm để mở rộng thị phần - Tăng cường bán bảo hiểm thơng qua mạng Internet Hình thức mang lại lợi ích lớn cho cơng ty giới hình thức phổ biến vì: Có 91 thể giới thiệu sản phẩm không bị giới hạn thời gian, không gian, số lượng người giới thiệu lúc; giảm chi phí trung gian, quản lý - Cải cách thủ tục hành (đơn giản hóa khâu giám định, bồi thường ) - Tăng cường hợp tác, chia sẻ thông tin DNBH công tác khai thác, giám định, bồi thường để nâng cao hiệu hoạt động, chống TLBH, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh - Cần quan tâm đội ngũ cán khai thác, đại lý mạng lưới trung gian nối liền người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm, đem lại dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng, doanh thu bảo hiểm cho cơng ty, góp phần giúp công ty phát triển kinh doanh Công ty bảo hiểm cần có kế hoạch tuyển chọn kỹ người thực có lực, có trình độ đồng thời phải người có tư cách đạo đức tốt, cần có sách hoa hồng thoả đáng từ kích thích cán bộ, đại lý làm việc tốt hơn, hiệu gắn bó lâu dài với cơng ty Hiện chất lượng đào tạo đại lý cơng ty chưa cao Vì có trường hợp đại lý chưa hiểu biết rõ nghiệp vụ bảo hiểm dẫn đến tình trạng số đại lý giải thích sai cho khách hàng giải thích khơng rõ… điều gây khó khăn cho cơng ty sau Do cơng ty cần có chương trình đào tạo giúp cho cán khai thác, đại lý bảo hiểm công ty hiểu rõ nghiệp vụ mà công ty triển khai - Tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất: Tai nạn giao thơng mối quan tâm nhức nhối tồn xã hội, tai nạn giao thông xảy gây lo lắng, bất ổn sống kinh doanh, gây bất ổn tài thu nhập, làm gián đoạn công việc kinh doanh sinh hoạt người Khi tai nạn xảy người tham gia bảo hiểm, quan chức công ty bảo hiểm bị ảnh hưởng Do đề phòng hạn chế tổn thất có ý nghĩa quan trọng, làm tốt cơng tác góp phần làm giảm số vụ tai nạn mức độ thiệt hại tai nạn xảy Từ góp phần giảm chi bồi thường, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh DNBH - Thực chặt chẽ công tác giám định – bồi thường: Bồi thường giám định hai công việc có liên quan trực tiếp đến cơng ty bảo hiểm 92 Việc giám định xác, kịp thời đầy đủ giúp cho cơng tác bồi thưòng chuẩn xác đảm bảo nhanh cho khách hàng Làm tốt công tác giảm chi phí phát sinh cơng tác giám định bồi thường mà tăng thêm niềm tin khách hàng chất lượng phục vụ khách hàng công ty.Từ làm tăng khả cạnh tranh cơng ty thị trường Mỗi cơng ty bảo hiểm cần có mối quan hệ tốt với số xưởng sửa chữa ôtô uy tín, để việc sửa chữa phục hồi tình trạng xe thực cách nhanh chóng, đồng thời góp phần loại bỏ tiêu cực từ phía khách hàng đảm bảo mức giá hợp lý cơng ty 3.3.4 Về phía khách hàng Khi mua bảo hiểm, thực chất khách hàng mua giấy bảo lãnh toán rủi ro khơng mong muốn xảy tương lai Khi mua bảo hiểm vật chất xe giới, khách hàng muốn xảy cố bồi thường nhanh chóng cơng bằng, sửa xe hay thay gara phụ tùng hãng Tuy nhiên để có điều đó, việc tìm hiểu cân nhắc thật kỹ trước đặt bút ký mua loại hình bảo hiểm vô cần thiết Cụ thể: Thứ nhất, cần lựa chọn sau tìm hiểu nhiều cơng ty bảo hiểm Mức phí bảo hiểm cơng ty bảo hiểm đưa khác nhau, để có mức phí tốt nội dung bảo hiểm khách hàng nên lấy báo giá công ty bảo hiểm khác để đối chiếu Tuy nhiên đừng vội nhìn vào mức phí, khách hàng cần tỉnh táo để tìm hiểu thủ tục giải xảy cố cơng ty quy mơ tài chính, danh tiếng để chọn lựa phù hợp Tham khảo bạn bè, người thân có kinh nghiệm sử dụng ơtơ bảo hiểm điều cần thiết Thứ hai, lựa chọn dịch vụ chuyên nghiệp: Nên chọn công ty bảo hiểm có quan hệ với hãng xe có dịch vụ sửa chữa chuyên nghiệp gara uy tín thuận tiện cho việc lại, sửa chữa Tìm hiểu mức độ hợp tác công ty bảo hiểm với gara, tránh lại nhiều lần thủ tục rườm rà Bên cạnh dịch vụ cứu hộ 24/24h, đội ngũ nhân viên giải bồi thường chuyên nghiệp, tận tâm, quy trình giải bồi thường chuẩn hóa khung thời gian,… 93 Thứ ba, lựa chọn mức khấu trừ cao: Mức khấu trừ hay miễn thường số tiền tổn thất xe khách hầng nhỏ mức khấu trừ, đơn bảo hiểm không phát huy hiệu lực Tổn thất bạn phải lớn mức khấu trừ cơng ty bảo hiểm bồi thường cho bạn Nếu mức khấu trừ tăng lên, khách hàng tiết kiệm phí Thông thường Việt Nam, mức miễn thường 200.000 VND Nếu tăng lên 1.000.000 VND, Khách hàng tiết kiệm phí 20-30%, nhiên khơng phải cơng ty bảo hiểm có lựa chọn tăng mức miễn thường Nhưng lựa chọn phương án này, khách hàng phải lái xe cẩn thận hầu hết vết xước thân xe không bồi thường Thứ tư, lựa chọn mua bảo hiểm kết hợp theo nhóm: Nếu khách hàng mua bảo hiểm xe ôtô công ty bảo hiểm uy tín, khách hàng nhận mức chiết khấu/giảm giá định Hoặc có điều kiện mua bảo hiểm cho thời hạn dài (nhiều năm – mức thông thường nay) Nếu bạn bè đồng nghiệp khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm, khách hàng nên tập hợp lại mua theo nhóm mức phí nhiều điều kiện ưu đãi Tương tự thế, khách hàng mua qua công ty môi giới bảo hiểm Bởi cơng ty mơi giới thường tập hợp nhiều khách hàng để đàm phán chương trình bảo hiểm riêng với cơng ty bảo hiểm với mức giá cạnh tranh quyền lợi ưu đãi Một số khách hàng thường không ý kỹ đến điều kiện điều khoản như: hạn đăng kiểm, xe sử dụng không mục đích đăng ký, lái xe gây tai nạn khơng có lái phù hợp hay mua bảo hiểm thiếu phần cần bảo hiểm Do đó, để tránh sơ suất gây thiệt thòi sau trước mua bảo hiểm, khách hàng cần nghiên cứu kỹ hạng mục hợp đồng cân nhắc khoản bảo hiểm mở rộng - Chọn nơi cung cấp dịch vụ: việc quan trọng, nhiều cơng ty bảo hiểm có sân sau xưởng, họ cơng khai, họ khơng cơng khai mà “định hướng” Vì vậy, tốt bạn chọn cơng ty sửa chữa có uy tín đưa vào điều khoản hợp đồng Vấn đề sửa xe đâu vấn đề phức tạp quyền lợi trái ngược nên chắn bạn phải quyền chọn nơi 94 sửa chữa ký hợp đồng, tránh trường hợp bị tráo đổi đồ chất lượng khơng hãng - Khi xảy cố nào, khách hàng nên thông báo cho đại diện công ty bảo hiểm, yêu cầu cán bảo hiểm xuống trường lập biên bản, tuyệt đối tránh việc thông báo chậm vi phạm quy tắc bảo hiểm 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, phạm vi chương tác giả nêu lên số yêu cầu cần thiết phải hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam Đồng thời đưa số giải pháp nhằm kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới, giải pháp bảo đảm thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam Trong đó, tác giả đưa giải pháp nhằm bảo đảm thực pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới góc độ quan, tổ chức cá nhân như: Các quan nhà nước quản lý bảo hiểm, Hiệp hội Bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cá nhân tham gia bảo hiểm 96 KẾT LUẬN Bảo hiểm chắn cuối kinh tế trước hiểm hoạ xảy sống Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thực hình thức tự nguyện, triển khai tất công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động thị trường Việt Nam, nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho công ty Tuy nhiên, thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới khó khăn định do: trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên khai thác chưa cao; khách hàng chưa hiểu rõ hết lợi ích bảo hiểm; chưa khai thác hết tiềm to lớn thị trường Trong nhiều năm thưc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, công ty bảo hiểm đạt thành đáng khen ngợi tạo đà khích lệ cho việc thực kế hoạch năm Q trình tìm hiểu phân tích thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty bảo hiểm phi nhân thọ cho ta thấy kết đạt mặt hạn chế, từ đưa ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu kinh DN vụ bảo hiểm vật chất xe giới 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi 2010 Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, xuất năm 2012 Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân PGS, TS Nguyễn Văn Định (2008), Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Cẩm nang Bảo hiểm phi nhân thọ, Hà Nội, 2007 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Cẩm nang Bảo hiểm nhân thọ, Hà Nội, 2007 Nguyễn Thị Thủy (2009), Xây dựng hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, Luận án tiến sỹ luật học Trần Vũ Hải (2005), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ – Những vấn đề lý luận thực tiễn, Luận văn thạc sỹ luật học TS Phạm Văn Tuyết (2007), Bảo hiểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội 10 Website Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: avi.org.vn 11 Diễn đàn Luật Tài chính: luattaichinh.wordpress.com 12 Tạp chí giao thông vận tải 13 Văn kiện hội thảo ngày 2/10/2000 14 Báo cáo chánh văn phòng ủy ban An tồn giao thơng Quốc Gia 15 Website bảo hiểm xã hội: http://baohiemxahoi.gov.vn 16 Website Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: http://avi.org.vn/ 17 Website tin tức bảo hiểm: http://tinbaohiem.com 98 PHỤ LỤC Bảng 1.1 Biểu phí bảo hiểm vật chất xe giới thơng thường Tỷ lệ phí (%) Giá trị thực tế xe Bảo hiểm Bảo hiểm toàn xe thân vỏ xe 1,5 2,5 Xe sử dụng từ – năm (Giá trị lại 50% - 70%) 1,7 2,7 Xe sử dụng năm (Giá trị lại < 50%) 1,9 2,9 Xe sử dụng năm (Giá trị lại 70% giá trị xe mới) (Nguồn: Từ biểu phí bảo hiểm vật chất xe giới DNBH) Bảng 1.2: Tỷ lệ bảo hiểm theo nhóm loại xe (Nguồn: Từ biểu phí bảo hiểm vật chất xe giới DNBH) 99 ... Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Khái quát bảo hiểm vật chất xe giới 1.1.1 Khái niệm xe giới bảo hiểm vật chất. .. tài quan điểm, lý luận bảo hiểm xe vật chất xe giới quy định pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam; Thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu... giới Bảo hiểm vật chất xe giới sản phẩm bảo hiểm loại hình bảo hiểm xe giới bảo hiểm vật chất xe giới quan hệ bảo hiểm thiết lập sở hợp đồng có đối tượng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới nguyên