Pháp luật về cho vay có bảo đảm của ngân hàng thương mại từ thực tiễn tỉnh lạng sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỪ THỰC TIỄN TỈNH LẠNG SƠN NGUYỄN VĂN LUẬN Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã ngành: 8.38.01.07 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN TUYẾN Hà Nội – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết nghiên cứu luận văn đạt trung thực chưa công bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Văn Luận LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS TS Nguyễn Văn Tuyến - người tận tình hướng dẫn, góp ý động viên em suốt trình thực luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo khoa Sau đại học – Trường Đại Học Mở Hà Nội truyền đạt kiến thức giúp đỡ em trình học tập Học viên Nguyễn Văn Luận MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 18 1.1.3 Quy trình, thủ tục cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 20 1.2 Những vấn đề lý luận pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cấu trúc pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 25 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI TỈNH LẠNG SƠN 28 2.1 Thực trạng pháp luật Việt Nam cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 28 2.1.1 Thực trạng quy định nguyên tắc, đối tượng cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 28 2.1.2 Thực trạng quy định trình tự, thủ tục cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 31 2.1.3 Thực trạng quy định phương thức thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 35 2.1.4 Thực trạng quy định giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại với khách hàng 43 2.2 Thực tiễn thực cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lạng Sơn 46 2.2.1 Thực tiễn thực cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lạng Sơn 46 2.2.2 Thực tiễn giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lạng Sơn 51 2.3 Những hạn chế, bất cập pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại số kiến nghị 59 2.3.1 Những khó khăn, vướng mắc hạn chế, bất cập pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 59 2.3.2 Một số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, bất cập pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 63 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trên sở chủ trương, đạo Quốc hội Chính phủ dự báo kinh tế vĩ mô, tiền tệ, ngành Ngân hàng tích cực triển khai nhiều giải pháp, điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, đóng góp tích cực vào việc đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô đặt Kết đạt sau: - Việc điều hành sách tiền tệ góp phần kiểm sốt lạm phát theo mục tiêu đề Đến cuối năm 2017, tổng phương tiện tốn tăng khoảng 14,91% sách tiền tệ phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng với sách kinh tế vĩ mơ khác, đặc biệt sách tài khóa sách quản lý giá Nhà nước giúp kiểm sốt lạm phát bình qn mức 3,53%, thấp mục tiêu 4% Quốc hội - Việc điều hành sách tiền tệ góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế đạt 6,81% cao 10 năm cao mục tiêu phủ đề 6,7% Tín dụng từ đầu năm hỗ trợ tích cực nguồn vốn hỗ trợ sản xuất kinh doanh bối cảnh giải ngân vốn đầu tư cơng chậm Đến cuối năm, tín dụng tăng khoảng 18,17% so với cuối năm trước; tập trung chủ yếu cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh (dư nợ lĩnh vực chiếm khoảng 80%); tín dụng số lĩnh vực ưu tiên diễn biến tích cực với mức tăng cao mức chung toàn hệ thống - Mặt lãi suất thị trường giữ ổn định, tiếp tục giảm lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên; tổ chức tín dụng nỗ lực tiết giảm chi phí để có sở giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ doanh nghiệp kinh tế - Điều tiết tiền tệ hợp lý hơn, đảm bảo khoản hệ thống ổn định thị trường tiền tệ thông qua việc điều hành đồng cơng cụ sách tiền tệ quốc gia - Thị trường vàng, tỷ giá thi trường hối ổn định, thông suốt, dự trữ ngoại hối nhà nước tăng cao kỷ lục, lòng tin vào đồng Việt Nam củng cố - Công tác rà sốt, hồn thiện khn khổ pháp lý tiền tệ phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế quan tâm Ngân hàng Nhà nước ban hành, tổ chức triển khai thực nhiều văn quy phạm pháp luật góp phần tạo hành lang pháp lý đồng bộ, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động an tồn, hiệu - Cơng tác thống kê, nghiên cứu phân tích dự báo kinh tế vĩ mô, tiền tệ hoạt động ngân hàng nâng cao nhằm hỗ trợ cho việc hoạch định, đạo, điều hành sách tiền tệ - Công tác truyền thông sử dụng công cụ điều hành góp phần củng cố lòng tin, ổn định tâm lý thị trường, hỗ trợ tích cực cho điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Những kết Đảng, Chính phủ, Quốc hội, cộng đồng doanh nghiệp người dân ghi nhận Nhiều tổ chức quốc tế đánh giá cao ổn định hệ thống ngân hàng Việt Nam, tổ chức xếp hạng tín nhiệm Moody’s nâng triển vọng xếp hạng tín nhiệm hệ thống ngân hàng Việt Nam từ “ổn định” lên “tích cực” Bước sang năm 2017, kinh tế giới tăng trưởng tích cực hầu hết khu vực nhờ phục hồi nhóm nước phát triển cải thiện nước Trong bối cảnh đó, giá hàng hóa lạm phát nước bắt đầu có xu hướng tăng, khiến ngân hàng trung ương nước phát triển có xu hướng điều hành sách tiền tệ thận trọng chặt chẽ Thị trường tài quốc tế biến động trái chiều với dự đoán năm đồng USD giảm so với hầu hết đồng tiền chủ chốt Căng thẳng trị, chủ nghĩa bảo hộ có chiều hướng gia tăng, ảnh hưởng đến tiến trình phục hồi thương mại toàn cầu Kinh tế nước hai quý đầu năm có diến biến bất lợi: lạm phát tăng nhanh từ tháng đầu năm liên tục trì mức 4% quý đầu năm Thị trường ngoại tệ chịu áp lực thâm hụt cán cân thương mại tăng cao; tốc độ tăng trưởng kinh tế quý đầu năm không đạt kỳ vọng… Những diễn biến dạt khó khăn thách thức việc điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng việc vừa phải kiềm chế lạm phát khoảng 4% theo mục tiêu Quốc hội đề vừa phải hỗ trợ tăng trưởng kinh tế phù hợp Thực Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017 Thủ tướng Chính Phủ phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020”,, UBND tỉnh Lạng Sơn ban hành văn số 902/UBND-KTTH ngày 29/8/2017 “V/v triển khai thực Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017 Thủ tướng Chính Phủ” đạo ngành ngân hàng, sở, ngành, UBND huyện, thành phố việc tổ chức thực Quyết định địa bàn tỉnh Đối với tỉnh Lạng Sơn, mục tiêu năm 2018 là: “Phấn đấu phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao bền vững Tập trung đầu tư xây dựng Khu kinh tế cửa Đồng Đăng – Lạng Sơn; đẩy mạnh tái cấu ngành nông nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới; tăng cường phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội Cải thiện môi trường đầu tư, đẩy mạnh hỗ trợ phát triển doanh nghiệp Nâng cao chất lượng hiệu giáo dục đào tạo, chăm sóc sức khỏe nhân dân; phát triển tồn diện, đồng lĩnh vực văn hóa, văn nghệ, thể dục, thể thao du lịch Cải thiện đời sống nhân dân, đảm bảo anh sinh xã hội phúc lợi xã hội Củng cố quốc phòng an ninh, giữ vững chủ quyền biên giới quốc gia, an ninh trị, trật tự an tồn xã hội Mở rộng nâng cao hiệu công tác đối ngoại hội nhập quốc tế” Xuất phát từ tình hình thực tiễn đây, tác giả luận văn định lựa chọn vấn đề: “Pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại từ thực tiễn tỉnh Lạng Sơn” để làm đề tài luận văn thạc sĩ cho Với việc thực đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại, đặc biệt khn khổ pháp lý cho hoạt động cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại để từ bước hồn thiện khn khổ pháp lý nhằm hỗ trợ hoạt động cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Qua tìm hiểu tình hình nghiên cứu đề tài, tác giả nhận thấy có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề cho vay có bảo đảm pháp luật cho vay có bảo đảm tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Các cơng trình nghiên cứu thực dạng giáo trình, sách tham khảo sở đào tạo có uy tín Đại học quốc gia Hà Nội, Đại học Luật Hà Nội, Học viện ngân hàng báo khoa học, đề tài khoa học cấp, tham luận hội thảo nước quốc tế có liên quan đến hoạt động ngân hàng… Ngồi ra, có số luận văn, luận án nghiên cứu liên quan đến chủ đề như: - Luận văn thạc sĩ tác giả Hoàng Anh Tuấn với đề tài: “Pháp luật đảm bảo nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam – Những vấn đề lí luận thực tiễn” bảo vệ Khoa Luật Đại học quốc gia Hà Nội - Luận văn thạc sĩ luật học tác giả Nguyễn Thị Hồng Thúy đề tài: “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” bảo vệ năm 2008 Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Trong cơng trình này, tác giả nghiên cứu kỹ hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam có số bàn luận có liên quan đến vấn đề rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; - Luận văn thạc sĩ luật học tác giả Hoàng Thanh Thúy đề tài: “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam”, bảo vệ năm 2010 Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Trong cơng trình này, tác giả đưa nhiều ý kiến bình luận, đánh giá vấn đề tranh chấp việc giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, cơng trình khơng có ý kiến bàn luận sâu vấn đề cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại - Luận văn thạc sĩ tác giả Lê Kim Thanh với đề tài: “Hoàn thiện pháp luật quyền chủ nợ tổ chức tín dụng” - Luận văn thạc sĩ tác giả Dương Thị Ngọc Anh với đề tài: “Pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay biện pháp chấp quyền sử dụng đất ở” Ngồi cơng trình tiêu biểu kể có số báo, tạp chí chun ngành luật đề cập đến vấn đề này: - TS Nguyễn Văn Tuyến, “Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng”, Tạp chí ngân hàng số 17/2010 - Nguyễn Đắc Hưng (2015), Giải pháp xử lý nợ xấu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, Tạp chí Cộng sản, số 868 - Nguyễn Tiến Đông (2015), Một số giải pháp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nay, Tạp chí Ngân hàng - Phạm Mùi (2017), Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để xử lý triệt để nợ xấu, Báo Kiểm toán Tuy nhiên, thời điểm, cách thức tiếp cận phạm vi nghiên cứu khác nên chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu đề tài: “Pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại từ thực tiễn tỉnh Lạng Sơn” sau Bộ luật dân 2015 đặc biệt Luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2017 có hiệu lực thi hành Vì vậy, việc nghiên cứu pháp tranh chấp Thứ ba, tranh chấp việc ủy quyền khởi kiện, tham gia tố tụng giải vụ án kinh doanh thương mại liên quan đến hoạt động cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại Theo quy định, cá nhân quyền ủy quyền cho pháp nhân cá nhân khác tham gia tố tụng Tòa án có thẩm quyền để giải tranh chấp xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu; việc làm đơn khởi kiện cá nhân thực theo quy định khoản Điều 189 Bộ luật Tố tụng dân Pháp nhân có quyền ủy quyền cho pháp nhân cá nhân khác khởi kiện, tham gia tố tụng Tòa án có thẩm quyền để giải tranh chấp xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Cá nhân, pháp nhân ủy quyền ủy quyền lại cho pháp nhân, cá nhân khác tham gia tố tụng bên ủy quyền đồng ý văn Việc ủy quyền phải lập thành văn xác định rõ phạm vi, nội dung ủy quyền Việc ghi thông tin ký đơn khởi kiện pháp nhân thực sau: - Trường hợp người ủy quyền khởi kiện cá nhân phần người khởi kiện phải ghi tên, địa pháp nhân khởi kiện họ tên, địa người đại diện theo ủy quyền; phần cuối đơn khởi kiện ghi đại diện người khởi kiện, người đại diện theo ủy quyền ký tên, ghi rõ họ tên người ủy quyền Người đại diện theo pháp luật pháp nhân ủy quyền khơng bắt buộc phải ký tên, đóng dấu vào phần cuối đơn khởi kiện - Trường hợp người ủy quyền khởi kiện pháp nhân phần người khởi kiện phải ghi tên, địa pháp nhân khởi kiện tên, địa pháp nhân đại diện theo ủy quyền, họ tên chức vụ người đại diện hợp pháp pháp nhân ủy quyền; phần cuối đơn ghi đại diện người khởi kiện, pháp nhân đại diện theo ủy quyền, người đại diện hợp 56 pháp pháp nhân ủy quyền ký tên, ghi rõ họ tên, chức vụ đóng dấu pháp nhân ủy quyền Người đại diện theo pháp luật pháp nhân ủy quyền không bắt buộc phải ký tên, đóng dấu vào phần cuối đơn khởi kiện Khi giải tranh chấp xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu, hợp đồng ủy quyền xác lập trước ngày 01/01/2017 tổ chức, cá nhân chưa thực mà có nội dung, hình thức phù hợp với quy định Bộ luật Dân năm 2015 thời điểm Tòa án thụ lý vụ án không phát sinh tranh chấp hợp đồng ủy quyền Tòa án cơng nhận hiệu lực hợp đồng ủy quyền mà không yêu cầu bên phải xác lập lại Thứ tư, tranh chấp việc kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng Bên mua khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ xấu tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng bên bán theo quy định khoản Điều 74 Bộ luật Tố tụng dân Vụ án dân Tòa án thụ lý, giải theo thủ tục sơ thẩm, phúc thẩm giám đốc thẩm, tái thẩm mà đương thực việc mua bán khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ xấu Tòa án tiếp tục giải vụ án theo thủ tục chung Tòa án vào hợp đồng mua bán nợ để bổ sung việc xác định tư cách đương sự, người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng đương sau: - Bên mua phần khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ xấu kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng xác định tư cách đương bên bán phần khoản nợ mua Tòa án ghi văn tố tụng tư cách bên mua “người kế thừa phần quyền, nghĩa vụ tố tụng” bên bán (ghi rõ tên bên bán nợ) - Bên mua toàn khoản nợ xấu, khoản nợ có nguồn gốc từ khoản nợ 57 xấu kế thừa toàn quyền, nghĩa vụ tố tụng xác định tư cách đương thay cho bên bán Tòa án ghi văn tố tụng tư cách bên mua “người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng” bên bán (ghi rõ tên bên bán nợ) - Kể từ ngày Tòa án nhận tài liệu, chứng xác định hợp đồng mua bán nợ có hiệu lực, bên mua xác lập quyền sở hữu tài sản mua theo quy định pháp luật văn tố tụng phải ghi bên mua người kế thừa quyền, nghĩa vụ bên bán Ví dụ: Ngân hàng thương mại cổ phần A nguyên đơn vụ án “Tranh chấp nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm” Trong q trình Tòa án giải vụ án, Ngân hàng thương mại cổ phần A bán toàn khoản nợ xấu quyền yêu cầu chuyển giao tài sản bảo đảm cho Công ty trách nhiệm hữu hạn B Kể từ ngày nhận tài liệu, chứng xác định bên mua xác lập quyền đòi khoản nợ xấu Tòa án xác định Công ty trách nhiệm hữu hạn B người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng nguyên dơn văn tố tụng ghi: “Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần A, trụ sở ; Công ty trách nhiệm hữu hạn B, trụ sở người kế thừa quyền, nghĩa vụ tố tụng Ngân hàng thương mại cổ phần A; người đại diện hợp pháp nguyên đơn ông Nguyễn Văn C - Giám đốc Công ty trách nhiệm hữu hạn B” Thứ năm, tranh chấp tài sản bảo đảm theo quy định điểm d khoản Điều Nghị số 42/2017/QH14 Trường hợp tài sản bảo đảm khoản nợ xấu tài sản doanh nghiệp, hợp tác xã bị Tòa án thụ lý đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản trình giải vụ việc phá sản tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu khơng có quyền thu giữ tài sản bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm trường hợp thực theo quy định Luật Phá sản Trường hợp tài sản bảo đảm khoản nợ xấu tài sản bên thứ ba 58 mà bên bảo đảm doanh nghiệp, hợp tác xã bị Tòa án thụ lý đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản trình giải vụ việc phá sản tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu có quyền thu giữ tài sản bảo đảm xử lý theo quy định pháp luật đề nghị Tòa án có thẩm quyền giải q trình giải phá sản theo quy định pháp luật 2.3 Những hạn chế, bất cập pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại số kiến nghị 2.3.1 Những khó khăn, vướng mắc hạn chế, bất cập pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại Ở mức độ khái quát, tác giả luận văn cho khó khăn, vướng mắc hạn chế, bất cập pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại thể số khía cạnh sau đây: Thứ nhất, khó khăn, vướng mắc việc thu giữ tài sản bảo đảm tiền vay để xử lý Trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ giao kết, bên nhận bảo đảm có quyền truy đòi, thu giữ TSBĐ để xử lý Tuy nhiên, việc chuyển giao TSBĐ cho bên nhận bảo đảm để xử lý đồng nghĩa với việc bên bảo đảm bị tài sản đó, nên bên bảo đảm thường có thái độ bất hợp tác, chây ỳ tìm cách trì hỗn việc chuyển giao TSBĐ Theo khoản Điều 63 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định hỗ trợ UBND cấp xã quan Công an hoạt động thu giữ TSBĐ, có nhiệm vụ “giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực quyền thu giữ TSBĐ” Tuy nhiên, không quy định cụ thể quyền hạn, trách nhiệm quan nhà nước (UBND, quan Công an quan khác) hỗ trợ hoạt động xử lý TSBĐ bên nhận bảo đảm văn pháp luật xử lý TSBĐ, từ dẫn đến việc TCTD khó phối hợp với quan nhà nước việc thu giữ TSBĐ để xử lý Thứ hai, khó khăn việc định giá TSBĐ quyền sử dụng đất 59 Hiện nay, việc định giá tài sản thực xử lý TSBĐ TCTD thực khâu độc lập với trình định giá ký kết hợp đồng bảo đảm trình thực hợp đồng bảo đảm Tuy nhiên, khó xác định chưa có xác định “giá thị trường” loại đất có hai chế để tính giá quyền sử dụng đất Cơ chế thứ xác định giá theo “khung giá” quan nhà nước có thẩm quyền ban hành giao đất có thu tiền hay cho thuê đất chủ thể cá nhân, hộ gia đình, tổ chức có nhu cầu sử dụng đất Cơ chế thứ hai xác định giá theo thỏa thuận chủ thể có quyền sử dụng đất chuyển nhượng, cho thuê chủ thể khác Trong người vay vào giá xác định hợp đồng chấp để lấy cớ không chấp nhận giá thị trường Điều dẫn đến khó khăn việc xử lý TSBĐ Theo quy định Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012, trường hợp giá trị TSBĐ lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm phải tốn số tiền chênh lệch cho bên bảo đảm Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn TCTD cho thấy, dường hai bên khó tìm đồng thuận giá trị TSBĐ dùng để khấu trừ nghĩa vụ nợ, đặc biệt giá trị TSBĐ thời điểm xử lý thấp giá trị khoản vay Trong nhiều trường hợp, TCTD buộc phải chấp nhận giá trị tài sản cao so với giá trị thị trường để thu hồi dứt điểm khoản nợ Thứ ba, khó khăn việc xác định thẩm quyền bán tài sản bảo đảm Thực tế cho thấy, hợp đồng bảo đảm nói chung hợp đồng chấp nói riêng thường có điều khoản thoả thuận việc bên nhận chấp quyền bán tài sản chấp, chí ghi nhận rõ việc bên chấp uỷ quyền cho bên nhận chấp Tuy nhiên, hầu hết công chứng viên, tổ chức bán đấu giá quan đăng ký sang tên bất động sản chấp nhận thỏa thuận thời điểm bán tài sản, mà không chấp nhận thỏa thuận từ trước hợp đồng bảo đảm, mà đòi hỏi bên chấp phải ký hợp đồng mua bán 60 hợp đồng uỷ quyền thời điểm xử lý tài sản chấp, bất động sản Việc làm cho trình xử lý TSBĐ thường phải đưa Toà án, bị kéo dài, tốn ảnh hưởng đến việc hạch tốn, nộp thuế khơng với chất giao dịch Một số TCTD đối phó với việc cách: Làm hợp đồng uỷ quyền bán tài sản thời điểm với việc ký hợp đồng chấp Điều bất hợp lý số tổ chức công chứng chấp nhận Điều 64a quy định khác Nghị định số 163/2006/NĐ-CP cho phép bên nhận bảo đảm bán yêu cầu tổ chức bán đấu giá bán TSBĐ theo thỏa thuận Khoản 2, Điều 70 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định: “Trong trường hợp pháp luật quy định việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải có đồng ý văn chủ sở hữu, hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản người phải thi hành án với người mua tài sản việc xử lý TSBĐ hợp đồng cầm cố tài sản, hợp đồng chấp tài sản dùng để thay cho loại giấy tờ này” Tuy nhiên, chưa có thống với Luật Đất đai, Luật Nhà chưa có quy định cụ thể nên việc thực thực tế có nhiều khó khăn Thứ tư, khó khăn việc nhận TSBĐ để toán nghĩa vụ trả nợ Trong trường hợp bên nhận bảo đảm nhận bất động sản nói riêng, tài sản khác phải đăng ký quyền sở hữu nói chung để thay cho nghĩa vụ trả nợ (gán nợ) lại phải lập hợp đồng mua bán sang tên Điều 64b “Nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm”, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định BLDS chưa đề cập đến trường hợp thông tư, thủ tục cụ thể liên quan hướng dẫn thủ tục mua bán, chuyển nhượng, tặng cho tài sản, mà khơng có trường hợp nhận tài sản thay cho nghĩa vụ trả nợ Thứ năm, khó khăn quy định xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nói chung quy định quyền đòi nợ sơ lược, chưa xử lý triệt để trường hợp xử lý TSBĐ đặt thực tế Hạn chế dễ nhận thấy 61 khoản Điều 59 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP nằm phương thức nhận tài sản khác từ bên có nghĩa vụ trả nợ Tài sản khác hiểu tài sản khoản tiền tức vật, giấy tờ có giá quyền tài sản Có thể bên thỏa thuận tài sản hợp đồng chấp quyền đòi nợ việc chấp quyền đòi nợ khơng ý nghĩa trường hợp lại không chấp trực tiếp tài sản mà phải chấp quyền đòi nợ? Hơn nữa, quyền đòi nợ chất đến hạn trở thành khoản tiền giải pháp tốt cho bên nhận chấp nhận khoản tiền thay phải nhận tài sản sau phải đem bán mà thực tế việc định giá tài sản dùng để thay giá trị quyền đòi nợ vấn đề nhạy cảm, nhiều trường hợp yếu tố gây khó khăn cho việc xử lý TSBĐ Bên nhận chấp có hai lựa chọn để xử lý TSBĐ quyền đòi nợ ngược lại phải xử lý TSBĐ, bên chấp có đưa lập luận bên chấp thay khoản tiền giá trị quyền đòi nợ tài sản khác điều bất lợi cho bên nhận chấp quyền đòi nợ Nhà làm luật khơng tín đến chuyện nghĩa vụ bảo đảm đến hạn trước quyền đòi nợ chấp quy định xử lý lãi phát sinh từ quyền đòi nợ chấp Thứ sáu, khó khăn cách tiếp cận giao dịch bảo đảm không dựa nguyên lý vật quyền bảo đảm, dẫn đến bảo vệ chưa đầy đủ quyền chủ nợ có đảm bảo Lý thuyết cho phép bên có vật quyền bảo đảm (bên nhận bảo đảm) có quyền thu hồi TSBĐ để xử lý TSBĐ thuộc quyền chiếm giữ, kiểm sốt chi phối chủ thể khác Tuy nhiên, khía cạnh pháp lý nghĩa vụ bảo đảm giao dịch bảo đảm BLDS 2005 chưa nghiên cứu, tiếp cận từ nguyên lý vật quyền bảo đảm Do đó, quyền chủ nợ bên nhận bảo đảm chưa bảo vệ tương xứng với vị chủ thể quan hệ bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, ví dụ quyền thu giữ TSBĐ, quyền truy đòi TSBĐ để xử lý, đặc 62 biệt TSBĐ không đăng ký quyền sở hữu Thứ bảy, quy định cầm cố tài sản quy định Luật nhà ở, Luật đất đai chưa quy định rõ ràng việc chủ tài sản có quyền cầm cố bất động sản nhà quyền sử dụng đất hay không Ngoài ra, loại tài sản đặc biệt tàu bay, tàu biển chưa có quy định thống đối tượng cầm cố hay chấp Thứ tám, định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản Hiện chưa có quy định thống sở, nguyên tắc xác định giá bất động sản đối tượng bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 2.3.2 Một số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, bất cập pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại Từ thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nhiều khó khăn, vướng mắc mặt pháp lý áp dụng pháp luật, tác giả đề xuất số giải pháp sau nhằm hồn thiện pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại: Thứ nhất, cần có quy định cụ thể việc cưỡng chế giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm bên thứ ba quyền tổ chức phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Cụ thể, cần sửa lại quy định Nghi định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm theo hướng quan quyền nhà nước khơng có nhiệm vụ “giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực quyền thu giữ TSBĐ” mà cần quy định rõ quan (UBND, quan Công an quan khác) có trách nhiệm hỗ trợ hoạt động xử lý TSBĐ bên nhận bảo đảm Thứ hai, cần có quy định cụ thể việc định giá TSBĐ nói chung tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nói riêng Cụ thể: cần quy định rõ việc định giá quyền sử dụng đất phải theo giá thị trường sở tham khảo khung giá đất Nhà nước quy định khu vực Theo quy định 63 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012, trường hợp giá trị TSBĐ lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm phải tốn số tiền chênh lệch cho bên bảo đảm Thứ ba, cần có quy định cụ thể việc xác định thẩm quyền bán tài sản bảo đảm Thực tế cho thấy, hợp đồng bảo đảm nói chung hợp đồng chấp nói riêng thường có điều khoản thoả thuận việc bên nhận chấp quyền bán tài sản chấp, chí ghi nhận rõ việc bên chấp uỷ quyền cho bên nhận chấp Tuy nhiên, hầu hết công chứng viên, tổ chức bán đấu giá quan đăng ký sang tên bất động sản chấp nhận thỏa thuận thời điểm bán tài sản, mà không chấp nhận thỏa thuận từ trước hợp đồng bảo đảm, mà đòi hỏi bên chấp phải ký hợp đồng mua bán hợp đồng uỷ quyền thời điểm xử lý tài sản chấp, bất động sản Việc làm cho trình xử lý TSBĐ thường phải đưa Toà án, bị kéo dài, tốn ảnh hưởng đến việc hạch toán, nộp thuế không với chất giao dịch Thứ tư, cần có quy định chi tiết, cụ thể xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nói chung xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ nói riêng nhằm góp phần xử lý triệt để trường hợp xử lý TSBĐ nảy sinh thực tế Hạn chế dễ nhận thấy khoản Điều 59 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP nằm phương thức nhận tài sản khác từ bên có nghĩa vụ trả nợ Tài sản khác hiểu tài sản khoản tiền tức vật, giấy tờ có giá quyền tài sản Có thể bên thỏa thuận tài sản hợp đồng chấp quyền đòi nợ việc chấp quyền đòi nợ khơng ý nghĩa trường hợp lại không chấp trực tiếp tài sản mà phải chấp quyền đòi nợ? Hơn nữa, quyền đòi nợ chất đến hạn trở thành khoản tiền giải pháp tốt cho bên nhận chấp nhận khoản tiền thay phải nhận tài sản sau phải đem bán mà thực tế việc định giá tài sản dùng để thay 64 giá trị quyền đòi nợ vấn đề nhạy cảm, nhiều trường hợp yếu tố gây khó khăn cho việc xử lý TSBĐ Bên nhận chấp có hai lựa chọn để xử lý TSBĐ quyền đòi nợ ngược lại phải xử lý TSBĐ, bên chấp có đưa lập luận bên chấp thay khoản tiền giá trị quyền đòi nợ tài sản khác điều bất lợi cho bên nhận chấp quyền đòi nợ Nhà làm luật khơng tín đến chuyện nghĩa vụ bảo đảm đến hạn trước quyền đòi nợ chấp quy định xử lý lãi phát sinh từ quyền đòi nợ chấp Thứ năm, cần sửa đổi quy định giao dịch bảo đảm theo hướng tiếp cận từ lý thuyết vật quyền bảo đảm, sở bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp chủ nợ có đảm bảo Việc hồn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm dựa ký thuyết cho phép bên có vật quyền bảo đảm (bên nhận bảo đảm) có quyền thu hồi TSBĐ để xử lý TSBĐ thuộc quyền chiếm giữ, kiểm sốt chi phối chủ thể khác Thứ sáu, sửa đổi quy định cầm cố tài sản Điều 10 Luật Nhà năm 2014 cần sửa đổi, theo hướng mở rộng quyền cầm cố nhà cho chủ sở hữu, đồng thời quy định chi tiết cầm cố nhà Tương tự, Điều 167 Luật Đất đai năm 2013 cần sửa đổi theo hướng cho phép chủ thể có quyền sử dụng đất làm tài sản cầm cố Ngoài ra, loại tài sản đặc biệt tàu bay, tàu biển cần thống việc áp dụng biện pháp cầm cố hay chấp Nếu thay đôi tiến hành, kích thích hoạt động vay ngân hàng thương mại Trong Bộ luật Dân 2015 cần bổ sung điều luật liên quan đến quyền tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ dân Theo đó, văn hướng dẫn cần có quy định cụ thể biện pháp đảm bảo quyền tài sản theo hướng cụ hóa quyền tài sản đảm bảo hình thức cầm cố, chấp hay biện pháp khác áp dụng vào thực tiễn cán ngân hàng thực thống có sở Thứ bảy, định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản Cần 65 thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định, không để xác định cách “tràn lan” Vì xác định giá cho bất động sản nên theo “khung giá Nhà nước quy định” làm tiêu chí sau xét tiêu chí khác Đó thước đo để ngân hàng áp dụng tránh trường hợp ý chí, gây thiệt hại cho bên làm ảnh hưởng đến tiến độ giao kết hợp đồng tín dụng Thứ tám, cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống Việc xây dựng ban hành Luật đăng ký giao dịch đảm bảo cần thiết nhằm đạt mục tiêu sau: Thống pháp luật lĩnh vực đăng ký giao dịch đảm bảo; hủy bỏ quy định khơng phù hợp pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm; bổ sung quy định cần thiết, phù hợp với thực tĩnh khách quan đời sống kinh tế, xã hội; đáp ứng yêu cầu cải cách hành hội nhập quốc tế Hiện nay, quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm thể văn pháp luật khác thuộc ngành luật khác nhau, việc xuất Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống cần thiết Mặt khác, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng hình thức thủ tục đăng ký tránh phiền hà cho khách hàng đăng ký, tránh nhiều thời gian 66 KẾT LUẬN Năm 2018 dự báo kinh tế giới diễn biến khó lường với thuận lợi khó khăn đan xen Kinh tế nước có yếu tố thuận lợi tăng trưởng kinh tế tiếp tục đà phục hồi vững tảng kinh tế vĩ mô giảm mạnh, nhiên việc thực mục tiêu kiểm soát lạm phát khoảng 4% gặp số thách thức giá hàng hóa thị trường giới tăng, tình trạng thời tiết cực đoan ảnh hướng đến giá lương thực – thực phẩm, lộ trình điều chỉnh giá số mặt hàng Nhà nước quản lý vân tiếp diễn Trên sở mục tiêu Quốc hội, Chính phủ đánh giá kinh tế vĩ mô, tiền tệ, năm 2018, ngành ngân hàng đặt mục tiêu: “Điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thận trọng phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề ra, ổn định kinh tế vĩ mơ, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý; bảo đảm khoản tổ chức tín dụng, ổn định thị trường tiền tệ thị trường ngoại tệ Phấn đấu, năm 2018, tổng phương tiện toán tăng khoảng 16%; tín dụng tăng khoảng 17%, có điều chỉnh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế Tiếp tục đổi mới, tăng cường nâng cao hiệu công tác tra, giám sát, bảo đảm hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động an tồn, lành mạnh; tiếp tục triển khai cấu lại TCTD đẩy mạnh xử lý nợ xấu Đối với tỉnh Lạng Sơn, mục tiêu năm 2018 “Phấn đấu phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao bền vững Tập trung đầu tư xây dựng Khu kinh tế cửa Đồng Đăng – Lạng Sơn; đẩy mạnh tái cấu ngành nông nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới; tăng cường phát triển kết cấu hạ 67 tầng kinh tế - xã hội Cải thiện môi trường đầu tư, đẩy mạnh hỗ trợ phát triển doanh nghiệp Nâng cao chất lượng hiệu giáo dục đào tạo, chăm sóc sức khỏe nhân dân; phát triển tồn diện, đồng lĩnh vực văn hóa, văn nghệ, thể dục, thể thao du lịch Cải thiện đời sống nhân dân, đảm bảo anh sinh xã hội phúc lợi xã hội Củng cố quốc phòng an ninh, giữ vững chủ quyền biên giới quốc gia, an ninh trị, trật tự an tồn xã hội Mở rộng nâng cao hiệu công tác đối ngoại hội nhập quốc tế” 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà Nội 2017, tr 143 Luật tổ chức tín dụng 1997 (được sửa đổi, bổ sung số điều năm 2004) Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Báo cáo NHNN Hội nghị trực tuyến sơ kết năm triển khai Nghị số 42 Quyết định số 1058 Nguyễn Đắc Hưng (2015), Giải pháp xử lý nợ xấu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, Tạp chí Cộng sản, số 868 Nguyễn Tiến Đông (2015), Một số giải pháp xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nay, Tạp chí Ngân hàng Phạm Mùi (2017), Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để xử lý triệt để nợ xấu, Báo Kiểm toán Dương Thị Ngọc Anh (2014, Pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay biện pháp chấp quyền sử dụng đất 10 TS Nguyễn Văn Tuyến, “Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng”, Tạp chí ngân hàng số 17/2010; 11 Đào Minh Tú, Rủi ro quản lý rủi ro hợp đồng tín dụng, tạp chí ngân hàng tháng 4/2006; 12 PGS TS Lê Thị Thu Thủy, ThS Đỗ Minh Tuấn, “Giao dịch bảo đảm 69 góc độ so sánh luật học”, Tạp chí dân chủ pháp luật; 13 LS Nguyễn Thị Hồng Hạnh, “xử lý tài sản chấp thông qua phương thức đấu giá theo thỏa thuận bên”, Tạp chí dân chủ pháp luật; 14 Luật Thi hành án dân năm 2008 sửa đổi, bổ sung năm 2014 15 Báo cáo Kết hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh Lạng Sơn năm 2017, Phương hướng nhiệm vụ năm 2018; 16 Nghị định số 96/2014/NĐ-CP Chính phủ việc quy định xử phạt hành lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng; 17 Nghị định số 16/2017/NĐ-CP Chính phủ việc quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; 18 Nghị 42/2017/NQ-QH12 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng; 19 Chỉ thị số 32/CT-TTg ngày 19/7/2017 Thủ tướng Chính phủ triển khai thực Nghị số 42/2017/QH14 Quốc Hội; 20 Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020; 21 Quyết định số 813QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Quyết định chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, nông nghiệp theo Nghị số 30/NQ-CP ngày 07/3/2017 Chính phủ; 22 Thơng tư số 23/2018/TT-NHNN ngày 14/9/2018 Ngân hàng Nhà nước quy định tổ chức lại, thu hồi Giấy phép lý tài sản Quỹ tín dụng nhân dân; 70 ... luận cho vay có bảo đảm Ngân hàng thương mại pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá thực trạng pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại từ thực tiễn tỉnh Lạng. .. LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại 1.1.1... luận cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương mại, sở đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật cho vay có bảo đảm ngân hàng thương