Pháp luật về giao dịch đảm bảo áp dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐẠI HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH ĐẢM BẢO ÁP DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG LƯU THỊ THANH HUYỀN HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐẠI HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH ĐẢM BẢO ÁP DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG LƯU THỊ THANH HUYỀN CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VÕ ĐÌNH TỒN HÀ NỘI - 2018 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1.Những vấn đề chung giao dịch bảo đảm nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng 1.1.1.Khái niệm nghĩa vụ bảo đảm nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng 1.1.2.Nhận diện bảo đảm nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng 10 1.2.Sự cần thiết điều chỉnh pháp luật quan hệ bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng 15 1.3.Quan hệ giao dịch bảo đảm với hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng 19 1.4.Khái niệm, cấu trúc pháp luật giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng 19 1.4.1.Mơ hình cấu trúc nguồn quy phạm pháp luật biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng 19 1.4.2.gMơ hình cấu trúc nội dung pháp luật biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 28 PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ DÂN SỰ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM – THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT 28 2.1.1 Về chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm 31 2.1.2 Về bảo đảm thực nghĩa vụ tương lai 32 2.1.3 Tài sản bảo đảm 34 2.1.4 Về đăng ký biện pháp bảo đảm 39 2.1.5 Về hiệu lực việc đăng ký biện pháp bảo đảm 40 2.1.6 Về xử lý tài sản bảo đảm 40 2.2 Quy định biện pháp giao dịch bảo đảm 42 2.2.1 Cầm cố tài sản 42 2.2.2 Thế chấp tài sản 45 2.2.3 Đặt cọc, ký cược, ký quỹ 50 2.2.4 Bảo lãnh 51 2.2.5 Tín chấp 52 2.2.6 Cầm giữ tài sản 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 56 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 56 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm kinh doanh ngân hàng 56 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm kinh doanh ngân hàng 57 3.2.1 Cầm cố tài sản 57 3.2.2 Thế chấp tài sản 59 3.2.3 Đặt cọc, ký cược, ký quỹ 60 3.2.4 Bảo lãnh 60 3.2.5 Cầm giữ tài sản 63 3.2.6 Xây dựng Luật Đăng ký bất động sản 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 KẾT LUẬN CHUNG 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT TỪ ĐƯỢC VIẾT TẮT Bộ Luật Dân Luật Các tổ chức tín dụng Luật Đất đai Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TỪ VIẾT TẮT BLDS LCTCTD LDD LNHNNVN LỜI NÓI ĐẦU I Sự cần thiết Đề tài luận văn Giao dịch bảo đảm giao dịch áp dụng biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân chế định quan tâm xây dựng hoàn thiện sớm nhiều quốc gia có hệ thống pháp luật phát triển Kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy thiết chế xây dựng tạo hành lang pháp lý an toàn cho kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh có hoạt động kinh doanh ngân hàng; góp phần ổn định quan hệ dân sự, kinh tế, tránh tranh chấp phát sinh từ việc không thực có thực khơng nghĩa vụ dân bên có nghĩa vụ Việc xác lập giao dịch bảo đảm hướng tới mục tiêu bảo vệ quyền lợi bên tham gia giao dịch, đặc biệt quyền lợi bên có quyền giao dịch Áp dụng biện pháp bảo đảm, bên có quyền khơng có quyền theo hợp đồng buộc bên có nghĩa vụ thực nghĩa vụ, mà có quyền xử lý tài sản mà bên có nghĩa vụ dùng để bảo đảm Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, với tính chất tổ chức có chức kinh doanh tiền tệ - loại hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, cần áp dụng biện pháp bảo đảm nghĩa vụ nhằm hạn chế, khắc phục rủi ro Ở Việt Nam, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ điều chỉnh nhiều văn quy phạm pháp luật, Bộ luật Dân năm 2015 đóng vai trò quy định tảng giao dịch dân sự, biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ, cụ thể hóa quy định Bộ luật Dân năm 2015, nghị định giao dịch đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành Các quy định biện pháp bảo đảm lĩnh vực ngân hàng coi quy định chuyên ngành điều chỉnh hoạt động chấp, cầm cố, bảo lãnh để vay vốn ngân hàng thực công việc khác kinh doanh, toán… Hàng loạt văn ban hành Luật tổ chức tín dụng năm 2010 nghị định Chính phủ Ngồi ra, số tài sản đặc biệt, văn chuyên ngành có quy định giao dịch bảo đảm tài sản này, chẳng hạn Luật Đất đai năm 2013 văn hướng dẫn thi hành có quy định liên quan đến giao dịch bảo đảm liên quan đến quyền sử dụng đất, tài sản đất; pháp luật hàng hải có số quy định chấp tàu biển, pháp luật hàng khơng dân dụng có quy định điều chỉnh việc chấp máy bay,… Quy định biện pháp bảo đảm thường xây dựng dựa việc vận dụng lý thuyết trái quyền, vật quyền; biện pháp bảo đảm theo chia thành hai loại vật quyền bảo đảm trái quyền bảo đảm1 Tại Việt Nam, quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ bước đầu tiếp thu đặc điểm vật quyền bảo đảm, song quy định lại nhìn nhận xây dựng sở kết hợp với nguyên lý trái quyền Do vậy, số quy định Bộ luật Dân mang “dáng dấp” vật quyền bảo đảm2, song lại chưa thực triệt để, toàn diện Bởi vậy, pháp luật dân Việt Nam giao dịch bảo đảm bộc lộ nhiều điểm bất cập, khiếm khuyết như: (i) chưa triệt để thừa nhận nguyên tắc vật quyền bảo đảm; (ii) Việc xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận cầm cố tài sản (bên nhận chấp tài sản) với bên nhận bảo lãnh quan hệ bên nhận bảo đảm với chủ thể khác gặp khó khăn; (iii) chưa có quy định cầm cố tài sản vơ hình, cụ thể quyền tài sản quyền sử dụng đất, quyền đòi nợ, quyền sở hữu trí tuệ khơng phải đối tượng cầm cố; chưa quy định bảo lưu quyền sở hữu tài sản; (iv) chưa đảm bảo bình đẳng chủ thể giải lợi ích liên quan Lý thuyết vật quyền bảo đảm thường có ảnh hưởng tạo quyền trực tiếp chủ nợ có bảo đảm giá trị kinh tế tài sản bảo đảm, thể quyền theo đuổi quyền ưu tiên chủ nợ có bảo đảm Ví dụ như: thứ tự ưu tiên tốn, giá trị pháp lý người thứ ba đến tài sản bảo đảm;… Các hạn chế ảnh hưởng không nhỏ đến khung pháp luật biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoạt động ngân hàng Thực tiễn xét xử vụ án dân sự, kinh tế tòa án thể bất áp dụng qui định pháp luật bảo đảm Nhiều án sơ thẩm giao dịch vay mượn dân sự, tín dụng ngân hàng có liên quan đến bảo lãnh, chấp, cầm cố bị kháng cáo, kháng nghị để giải theo thủ tục phúc thẩm, án có hiệu lực pháp luật bị kháng nghị theo thủ tục giám đốc thẩm Trong số khơng vụ án bị Tồ phúc thẩm sửa án sơ thẩm; Hội đồng xét xử giám đốc thẩm chấp nhận kháng cáo kháng nghị, tuyên huỷ, trả lại cấp sơ thẩm xét xử lại Bộ luật Dân năm 2015 Quốc hội thông qua, có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2017 có nhiều sửa đổi so với Bộ luật Dân 2005 liên quan đến biện pháp giao dịch bảo đảm Tình hình nghiên cứu đề tài Trong thời gian qua, có nhiều đề tài, báo cáo, viết nghiên cứu biện pháp giao dịch bảo đảm, ngồi có số đề tài nghiên cứu, viết đề cập đến số khía cạnh pháp luật bảo đảm nghĩa vụ dân lĩnh vực ngân hàng, kể tới như: - Đề tài khoa học cấp Bộ “Hồn thiện khn khổ pháp lý xử lý tình trạng khả toán bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng” (Mã số đề tài: KNH.2005.09; Chủ nhiệm: Ths Đoàn Thái Sơn Trưởng phòng Tư vấn pháp luật -Vụ Pháp chế - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) - Đề tài khoa học cấp Bộ “Xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam theo thông lệ quốc tế” (Mã số đề tài: KNH2005.03; TS Lê Xuân Nghĩa; Chủ nhiệm: Vụ trưởng Vụ Chiến lược Phát triển Ngân hàng VN) - ThS Nguyễn Thùy Trang- Công ty công nghệ hóa chất mỏ KTV, Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận đình nhìn từ góc độ pháp lý đến thực tiễn, Tạp chí Ngân hàng số 23/2010 - TS Nguyễn Văn Vàn- Khoa Luật Thương mại- ĐH Luật TP Hồ Chí Minh, Về biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, Số thông tin Khoa học pháp lý số 2/2005 - Ths Đồn Thái Sơn - Trưởng phòng Tư vấn pháp luật -Vụ Pháp chế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vướng mắc, bất cập việc chấp quyền sử dụng đất hoạt động ngân hàng, Bài viết đăng tải mục Nghiên cứu trao đổi, cổng thông tin điện tử Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Nguyễn Thành Long, Vụ Pháp chế- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tháo gỡ vướng mắc nhận chấp quyền sử dụng đất tổ chức kinh tế, Bài viết đăng tải mục Nghiên cứu trao đổi, cổng thông tin điện tử Ngân hàng nhà nước Việt Nam - ThS Hồ Quang Huy- Cục Đăng ký giao dịch bảo đảm- Bộ Tư pháp, Vật quyền đảm bảo- Những vấn đề lý luận đặt trình cải cách pháp luật dân nước ta, Tạp chí dân chủ vào pháp luật số 6/2009 - TS Nguyễn Văn Tuyến, Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 17/2010 - LS Trương Thanh Đức- Chủ tịch Công ty Luật Basico, Những điều giao dịch bảo đảm, Tạp chí nghiên cứu Lập pháp điện tử http://news VIBOnline.com.vn/Home/xdpl/2010/01/5439.aspx - TS Nguyễn Minh Tuấn (chủ biên), Bình luận Bộ luật Dân 2015, Nxb Tư pháp - PGS TS Võ Văn Đại (chủ biên), Bình luận khoa học điểm Bộ luật Dân năm 2015, Nxb Hồng Đức - Hội Luật gia Việt Nam Các cơng trình nghiên cứu đề cập đến số khía cạnh pháp luật bảo đảm nghĩa vụ dân lĩnh vực ngân hàng, nhiên tảng Bộ luật Dân 2015 chưa có đề tài nghiên cứu khoa học đánh giá cách toàn diện sâu sắc pháp luật biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu quy định Bộ luật Dân 2015 biện pháp bảo đảm nghĩa vụ kinh doanh ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: Căn mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu đề tài xác định : Nghiên cứu vấn đề lý luận để xác định tính đặc thù giao dịch bảo đảm áp dụng kinh doanh ngân hàng chi phối nội dung điều chỉnh có tính nguyên tắc chung pháp luật dân (các quy định Bộ luật Dân 2015 đóng vai trò tảng) ; Nghiên cứu để đánh giá thực trạng pháp luật mức độ tương thích, bao quát quy định chung Bộ luật Dân giao dịch bảo đảm nghĩa vụ dân với yêu cầu thực tế kinh doanh ngân hàng đề xuất giải pháp hoàn thiện Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu phát nội dung, quy định BLDS 2015 thiếu hồn chỉnh đề xuất giải pháp hồn thiện Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể là: - Sự cần thiết điều chỉnh pháp luật quan hệ bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng; - Tổng qt mơ hình pháp luật điều chỉnh bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng; Nhờ đó, hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm trở nên đơn giản, dễ hiểu, dễ áp dụng giảm thiểu tranh chấp 3.2.3 Đặt cọc, ký cược, ký quỹ Thông lệ giao dịch bảo đảm đại xem bảo lưu quyền sở hữu loại “thế chấp” đặc thù Theo đó, việc bên bán giao cho bên mua tài sản hiểu bên bán cấp “giá trị” định cho bên mua tín dụng thương mại Do vậy, pháp luật phải có điều chỉnh nhằm bảo vệ bên bán nhằm khuyến khích, thúc đẩy loại tín dụng thương mại phát triển Một số ngoại lệ quan hệ cần nghiên cứu, điều chỉnh tồn diện, ví dụ như: Bên bán tài sản trường hợp người mua người tiêu dùng; Bên bán tài sản trường hợp hàng hóa luận chuyển trình sản xuất kinh doanh… Nhiều chuyên gia khuyến nghị, quy định liên quan đến bảo lưu quyền sở hữu phải xây dựng dựa nguyên tắc thúc đẩy giao dịch thương mại, hàng hóa phát triển 3.2.4 Bảo lãnh Về bảo lãnh, cho chế định bảo lãnh Bộ luật Dân năm 2015 cần tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện sở phân tích số vấn đề sau đây: Thứ nhất: Cần bổ sung quy định để thống nhận diện, phân biệt quan hệ bảo lãnh với quan hệ chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác (bên chấp bên vay 02 chủ thể độc lập) Một lý dẫn đến hợp đồng chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ người thứ ba bị Tòa án có thẩm quyền tun vơ hiệu có nhầm lẫn hình thức hợp đồng, cụ thể theo án nêu hợp đồng chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm thực 60 nghĩa vụ người thứ ba thực chất phải quan hệ bảo lãnh12 Do đó, bên phải ký kết hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ người thứ ba Việc bên ký kết hợp đồng chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ người thứ ba khơng với tính chất giao dịch dân có biện pháp bảo đảm hình thức bảo lãnh, khơng với quy định điều kiện có hiệu lực giao dịch dân sự, hình thức giao dịch dân sự, hình thức bảo lãnh13 Vấn đề tiếp tục có 02 loại quan điểm khác Bộ luật dân năm 2015 có hiệu lực Loại ý kiến thứ đồng ý với cách tiếp cận, giải thích nêu Trong đó, loại ý kiến thứ hai cho rằng, theo quy định khoản Điều 317 Bộ luật dân năm 2015 “thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp)” nên chủ sở hữu tài sản dùng tài sản để bảo đảm việc thực nghĩa vụ (bên chấp đồng thời bên có nghĩa vụ) bảo đảm việc thực nghĩa vụ người khác (bên chấp bên có nghĩa vụ 02 chủ thể khác nhau) Mặt khác, Điều 335 Bộ luật dân năm 2015 quy định “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” Điều 12 Bản án sơ thẩm số 26/2011/KT-ST ngày 05/8/2011 Bản án sơ thẩm số 48/2011/KDTM-ST ngày 22/9/2011 TAND tỉnh Quảng Ngãi 13 Trích trang 10, 11 12 Bản án sơ thẩm số 48/2011/KDTM-ST; trang Bản án sơ thẩm số 26/2011/KT-ST nêu 61 phù hợp Luật đất đai năm 2013 không tồn khái niệm “bảo lãnh quyền sử dụng đất”14 Thứ hai,tiếp tục quy định cụ thể vấn đề liên quan đến bên bảo lãnh, ví dụ như: Quy định việc bên bảo lãnh phải viết rõ giá trị tiền cam kết bảo lãnh số chữ; quy định việc bên nhận bảo lãnh có nghĩa vụ phải thơng tin bên bảo lãnh (tư vấn cảnh báo) giá trị nghĩa vụ bảo lãnh, khả tài bên bảo lãnh; “giải mã” từ góc độ pháp lý số từ ngữ thường sử dụng hợp đồng bảo lãnh (ví dụ: Chi trả vơ điều kiện; khơng có khả thực nghĩa vụ bảo lãnh)… Thứ ba, quy định cụ thể trường hợp bên nhận bảo lãnh phải yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ tài sản trước; bên bảo lãnh khơng có tài sản bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Điều cần thiết nhằm “phòng ngừa” khả bên bảo lãnh chối bỏ trách nhiệmcủa mình, thực tế cho thấy nhiều trường hợp bên bảo lãnh xác định người có nghĩa vụ thứ hai “chỉ”thực nghĩa vụ bảo lãnh người có nghĩa vụ (bên bảo lãnh) khơng có khả thực Ngồi ra, Bộ luật Dân nên quy định việc bên bảo lãnh có quyền viện dẫn tất vi phạm hình thức nội dung mà bên bảo lãnh viện dẫn để thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh, yếu tố mấu chốt, thể tính phụ thuộc biện pháp bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh Bộ luật Dân đề cập đến tình pháp lý người bảo lãnh viện dẫn việc bù trừ nghĩa vụ, thực tế 14 Chúng tơi đồng tình với loại quan điểm thứ ngồi lập luận thỏa thuận phù hợp với thực tiễn giao kết hợp đồng nay, đồng thời tối đa hóa giá trị kinh tế tài sản bảo đảm, BLDS năm 2015 không quy định cấm (hoặc hạn chế) vấn đề 62 trường hợp khác như: có nhầm lẫn nghĩa vụ tốn khoản nợ bảo lãnh khơng có hiệu lực Thứ tư,quy định điều kiện bên bảo lãnh, khả bên bảo lãnh thực đầy đủ, cam kết bảo lãnh vấn đề đặc biệt quan trọng áp dụng biện pháp bảo lãnh Do vậy, ngẫu nhiên mà pháp luật số nước (ví dụ: Cộng hòa Pháp, Nhật Bản) quy định khả toán nợ điều kiện bắt buộc bên bảo lãnh Ngoài ra, quan nhà nước có thẩm quyền cần quy định cụ thể, rõ ràng phạm vi trách nhiệm cách thức xử lý trách nhiệm tài sản bên trường hợp bảo lãnh phần bảo lãnh toàn nghĩa vụ (khoản Điều 336 BLDS năm 2015)15 Thứ năm, điểm Bộ luật dân năm 2015 so với Bộ luật dân năm 2005 bổ sung quy định việc có thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh (khoản Điều 336 BLDS năm 2015)16 Tuy nhiên, để thống cách hiểu áp dụng quy định nêu thực tiễn cần quy định bổ sung số vấn đề như: Hình thức hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên quan hệ khác với quan hệ cầm cố, chấp để bảo đảm nghĩa vụ người khác? Cách thức xử lý tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh? Phạm vi trách nhiệm bên bảo lãnh trường hợp khác với trường hợp thông thường khác… 3.2.5 Cầm giữ tài sản Quyền cầm giữ tài sản biện pháp bảo đảm luật định, khơng cần có thỏa thuận 02 bên để xác lập quyền Tuy nhiên, thời gian tới cần tiếp tục nghiên cứu số vấn đề có liên quan sau đây: 15 Khoản Điều 336 Bộ luật Dân năm 2015 quy định: “Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần tồn nghĩa vụ cho bên bảo lãnh” 16 Khoản Điều 336 Bộ luật Dân năm 2015 quy định: “Các bên thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh” 63 - Nội hàm định nghĩa bảo lưu quyền sở hữu rộng phạm vi hợp đồng song vụ Bộ luật Dân lớn Quy định Bộ luật Dân năm 2015 dẫn đến rủi ro lớn cho chủ thể khác có quyền liên quan đến tài sản đối tượng hợp đồng song vụ, nên giới hạn quyền cầm giữ áp dụng trường hợp có việc cung cấp dịch vụ làm tăng giá trị tài sản đối tượng bị chiếm giữ - Đối tượng quyền cầm giữ nên áp dụng động sản Pháp luật nhiều nước quy định bất động sản thừa nhận nguyên tắc công khai, đối kháng mà đối tượng bất động sản phải thực phương thức đăng ký (cầm cố bất động sản theo quy định Bộ luật Dân năm 2015 phải đăng ký làm phát sinh giá trị đối kháng với người thứ ba) Mặt khác, chế chiếm giữ (nắm giữ) động sản để đối kháng với người thứ ba Bộ luật Dân năm 2015 tiếp cận - Bổ sung quy định thứ tự ưu tiên bên có quyền cầm giữ với chủ thể khác (ví dụ: Bên cầm cố, Bên chấp), theo hướng bên có quyền cầm giữ ln ưu tiên cao Điều phù hợp với chất vật quyền bảo đảm pháp định (biện pháp bảo đảm xác lập không phụ thuộc vào thỏa thuận bên hợp đồng song vụ) Cũng phù hợp tiếp cận theo hướng thu hẹp nội hàm khái niệm cầm giữ tài sản (chỉ áp dụng trường hợp phải cung cấp dịch vụ làm tăng giá trị tài sản đối tượng bị chiếm giữ) - Bổ sung quy định việc người khác thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ để lấy tài sản khỏi chiếm giữ bên có quyền (Ví dụ: Bên nhận chấp tài sản quyền toán tiền cho bên có quyền cầm giữ tài sản để lấy tài sản để xử lý tài sản bảo đảm), cụ thể là: Cách thức thực nghĩa vụ “thay” nào? Quyền nghĩa vụ 64 bên trường hợp giải sao? Những quy định cụ thể tạo lập hành lang pháp lý cần thiết, vừa khuyến khích việc thực nghĩa vụ thay, vừa tránh tranh chấp bên trình thực 3.2.6 Xây dựng Luật Đăng ký bất động sản Hiện nay, pháp luật đăng ký tài Việt Nam quy định có hai loại hình đăng ký tài sản đăng ký bắt buộc đăng ký tự nguyện Đăng ký bắt buộc loại hình đăng ký áp dụng với loại tài sản bất động sản, đăng ký tự nguyện áp dụng với tài sản động sản Đăng ký động sản quy định ổn định nhiều luật, văn luật nhiều quan nhà nước thuộc lĩnh vực khác quản lý vận hành tương đối ổn định nên nhu cầu xây dựng luật chung động sản chưa cần thiết Điều quan trọng liên quan đến đăng ký tài sản cần xây dựng Luật Đăng ký bất động sản lý sau: Thứ nhất, pháp luật đăng ký bất động sản quy định chưa thống nguyên tắc đăng ký quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Điều 95 Luật Đất đai năm 2013 quy định quyền sử dụng đất thuộc trường hợp đăng ký bắt buộc, đó, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất lại thuộc trường hợp đăng ký tự nguyện Quy định nguyên tắc đăng ký xuất phát từ quan điểm: đất đai thuộc sở hữu toàn dân nên việc đăng ký quyền sử dụng đất cá nhân, tổ chức bắt buộc; nhà tài sản khác gắn liền với đất tài sản thuộc sở hữu tư nhân nên việc đăng ký thực theo yêu cầu chủ sở hữu17 Việc chưa thống nguyên tắc đăng ký dẫn đến nhiều tác động tiêu cực việc đẩy mạnh giao lưu dân bất động sản, cụ thể là: 17 Trích Cơng văn số 5438/BTNMT-PC ngày 05/10/2018 Bộ Tài nguyên Môi trường 65 Một là, gây lúng túng việc hiểu áp dụng pháp luật trường hợp mua bán, chuyển nhượng quyền sở hữu nhà gắn liền với quyền sử dụng đất: quan, tổ chức, luật sư, cơng chứng viên có nhiều quan điểm khác việc nhìn nhận giao dịch giao dịch chuyển nhượng quyền sử dụng đất hay giao dịch mua bán nhà để áp dụng quy định pháp luật phù hợp; Hai là, việc đăng ký nhà theo nguyên tắc tự nguyện khiến quan nhà nước không tạo lập sở liệu quản lý nhà ở, vơ hình chung tạo rào cản cho việc đưa nhà vào giao lưu dân chủ thể tham gia giao dịch nhà khơng thể tìm thấy thơng tin có tính tin cậy cao hệ thống liệu (thời điểm xây dựng; thiết kế, đặc điểm nhà, việc chấp nhà ); Ba là, việc không xây dựng sở liệu bất động sản (nhất nhà ở) gây khó khăn việc hoạch định thực thi sách liên quan đến bất động sản, đặc biệt sách phát triển thị trường bất động sản, sách thuế, lệ phí áp dụng bất động sản (ví dụ: đề xuất thu thuế cá nhân có quyền sở hữu từ nhà thứ hai trở lên thời gian qua); Bốn là, chừng mực định, sách đăng ký bất động sản (nhất nhà ở) làm giảm hiệu cơng tác phòng, chống tham nhũng nhiều trường hợp khơng có nguồn liệu thơng tin thức chủ sở hữu đích thực tài sản18 Thứ hai, pháp luật bất động sản thiếu thống việc xác định thời điểm chuyển quyền, xác lập quyền sở hữu Cụ thể, theo quy định khoản Điều 95 Luật Đất đai năm 2013, việc đăng ký đất đai, tài sản gắn liền 18 Nghị 111/2015/QH13 ngày 27/11/2015 Quốc hội giao quan nghiên cứu xây dựng Luật đăng ký tài sản nhằm góp phần phòng, chống tham nhũng 66 với đất có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký vào Sổ địa chính; nhiên, khoản Điều 19 Luật Kinh doanh bất động sản lại quy định: “Thời điểm chuyển quyền sở hữu nhà, cơng trình xây dựng thời điểm bên bán bàn giao nhà, cơng trình xây dựng cho bên mua bên mua toán đủ tiền cho bên bán, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác”; đồng thời, Điều 12 Luật Nhà năm 2014 quy định bốn thời điểm chuyển quyền sở hữu nhà khác phụ thuộc vào nguồn gốc loại giao dịch nhà (mua bán nhà riêng lẻ, mua bán nhà dự án, tặng cho, thừa kế nhà ở) Thứ ba, pháp luật thiếu quán việc xác định giao dịch bất động sản có tham gia hoạt động công chứng, chứng thực theo chế bắt buộc hay theo chế tự nguyện Cụ thể, theo quy định khoản Điều 167 Luật Đất đai năm 2013, hợp đồng chuyển nhượng, tặng cho, chấp, góp vốn quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất phải công chứng chứng thực, trừ trường hợp bên bên tham gia giao dịch tổ chức hoạt động kinh doanh bất động sản công chứng chứng thực theo yêu cầu bên Thứ tư, nước ta thiếu hệ thống liệu đất đai, nhà tài sản khác gắn liền với đất xây dựng chi tiết, có độ xác cao, minh bạch, liên thơng, dễ tiếp cận, giúp người dân, doanh nghiệp quan quản lý nhà nước tiếp cận thông tin bất động sản Đây điều quan trọng thúc đẩy, khuyến khích giao dịch dân sự, thương mại, đầu tư kinh doanh nâng cao hiệu quản lý nhà nước Thứ năm, phần lớn quốc gia phát triển Anh, Đức, Pháp, Úc, Canada, Nhật Bản, Hàn Quốc, Cộng hòa Liên bang Nga v.v có đạo luật riêng quy định pháp luật riêng điều chỉnh hoạt động đăng ký bất động sản ban hành luật chuyên ngành điều chỉnh việc đăng ký số loại động sản đặc thù tàu bay, tàu biển, phương tiện giao thông 67 giới, sản phẩm sở hữu trí tuệ, chứng khốn Việc xây dựng đạo luật riêng đăng ký bất động sản tạo thống pháp luật đăng ký tất loại tài sản bất động sản, giúp tránh tản mạn, mâu thuẫn, chồng chéo, gây khó khăn cho việc tiếp cận sử dụng Luật Đăng ký bất động sản cần tập trung vào định hướng sau đây: Thứ nhất, xây dựng nguyên tắc đăng ký, xác định giá trị pháp lý việc đăng ký thống nhất, đồng áp dụng chung bất động sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Thứ hai, bổ sung quy định trình tự, thủ tục đăng ký quyền khác bất động sản quy định Bộ luật dân năm 2015 quyền hưởng dụng, quyền bề mặt; quy định trình tự, thủ tục đăng ký giao dịch liên quan đến bất động sản (cho thuê, cho mượn, mua bán có chuộc lại, đăng ký tạm, đăng ký hạn chế quyền bất động sản); Thứ ba, xây dựng chế đăng ký bất động sản theo quy trình thống nhất, liên thông tổ chức hành nghề công chứng, quan đăng ký quan thuế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp qua cắt giảm thủ tục, chi phí khơng cần thiết; Thứ tư, xây dựng chế liên thơng, tích hợp, chia sẻ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động đăng ký bất động sản, đơn giản hóa thủ tục đăng ký bất động sản, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, dễ tiếp cận thơng tin tình trạng pháp lý bất động sản 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Kể từ Bộ luật Dân năm 2015 có hiệu lực (ngày 01 tháng 01 năm 2017) đến nay, thời gian thực chưa nhiều, chưa có đánh giá tổng kết mang tính liên ngành Do đó, vấn đề luận văn nêu cần giải nghiên cứu bước đầu Việc nghiên cứu hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm cần gắn với việc nghiên cứu hoàn thiện chế tổ chức thi hành pháp luật 69 KẾT LUẬN CHUNG Pháp luật giao dịch bảo đảm áp dụng kinh doanh ngân hàng lĩnh vực áp dụng quy định BLDS nhiều loại văn quy phạm pháp luật khác liên quan đến biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân Do đó, việc hồn thiện quy định Bộ luật Dân với vai trò trung tâm hệ thống quy phạm pháp luật biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân có ý nghĩa định Phải đổi tư lập pháp liên quan đến biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân theo hướng đại đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, thúc đẩy hệ thống tổ chức tín dụng khu vực tồn cầu Việc bảo đảm thi hành pháp luật phải đặc biệt trú trọng tới nhân tố người mặt: nâng cao hiểu biết pháp luật phẩm chất nghề nghiệp Xử lý nghiêm minh, kịp thời hành vi vi phạm pháp luật, tội phạm giải pháp cần đẩy mạnh hoàn cảnh kinh tế - xã hội Việt Nam 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Duy Anh, “Từ điển Hán Việt”, Nxb Văn hóa thơng tin, 2003 Luật sư Trương Thanh Đức Hội thảo BLDS Bộ Tư pháp JICA tổ chức Hà Nội ngày 31/8-01/9/2011 Nhà Pháp luật Việt – Pháp “Kỷ yếu tọa đàm sửa đổi Bộ luật Dân (Phần biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ)”, Hà Nội, 2012 Thanh Nghị, “Từ điển Việt Nam”, Nxb Thời thế, 1958 Viện Khoa học pháp lý – Bộ Tư pháp, “Từ điển Luật học”, 2006 Xem Bình luận chế định Giao dịch bảo đảm Bộ luật Dân năm 2005 Viện Nhà nước Pháp luật, “Những vấn đề lý luận Nhà nước Pháp luật”, Nxb Chính trị quốc gia, 1995 TS Nguyễn Đình Hợi – Học viện Tài chính, “Giáo trình kinh tế phát triển”, 2008 TS Lê Thị Thu Thủy (chủ biên), Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội, “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng”, Nxb Tư pháp, 2006 10 Lê Nguyên, Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng, NXB Thống kê, 1996 11 Bình luận hoa học Bộ luật dân Nhật Bản, NXB Chính trị quốc gia 12 Đề tài khoa học cấp Bộ “Hồn thiện khn khổ pháp lý xử lý tình trạng khả toán bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng” (Mã số đề tài: KNH.2005.09; Chủ nhiệm: Ths Đồn Thái Sơn - Trưởng phòng Tư vấn pháp luật -Vụ Pháp chế - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 13 Đề tài khoa học cấp Bộ “Xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam theo thông lệ quốc tế” (Mã số đề tài: KNH2005.03; TS Lê Xuân Nghĩa; 71 Chủ nhiệm: Vụ trưởng Vụ Chiến lược Phát triển Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 14 ThS Nguyễn Thùy Trang - Công ty công nghệ hóa chất mỏ KTV, Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận đình nhìn từ góc độ pháp lý đến thực tiễn, Tạp chí Ngân hàng số 23/2010 15 TS Nguyễn Văn Vàn- Khoa Luật Thương mại - ĐH Luật TP Hồ Chí Minh, “Về biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự”, Số thông tin Khoa học pháp lý số 2/2005 16 ThS Hồ Quang Huy - Cục Đăng ký giao dịch bảo đảm- Bộ Tư pháp, Vật quyền đảm bảo- Những vấn đề lý luận đặt trình cải cách pháp luật dân nước ta, Tạp chí dân chủ vào pháp luật số 6/2009 17 TS Nguyễn Văn Tuyến, Đặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụn19g hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 17/2010 18 Nguyễn Thành Long, Vụ Pháp chế- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Tháo gỡ vướng mắc nhận chấp quyền sử dụng đất tổ chức kinh tế”, http://tuvanluat.net/the-chap-quyen-su-dung-dat.html 19 LS Trương Thanh Đức- Chủ tịch Công ty Luật Basico, Những điều không “thể giao dịch bảo đảm”, Tạp chí nghiên cứu Lập pháp điện tử http://news VIBOnline.com.vn/Home/xdpl/2010/01/5439.aspx 20 Ths Đồn Thái Sơn - Trưởng phòng Tư vấn pháp luật -Vụ Pháp chế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Vướng mắc, bất cập việc chấp quyền sử dụng đất hoạt động ngân hàng”, - http://tuvanluat.net/thechap-quyen-su-dung-dat.html 19 72 21 http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/DJGECE/bidv:-nguy-co-mat-2-7-tydong-vi-hop-dong-tin-dung-so-ho.html ngày 29/07/2013 22 http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/DJFHAD/phap-luat-ve-ngan-hang:nhieu-quy-dinh-lam-bat-cap.html ngày 9/7/2013 23 E.P Ellinger, Eva Lomnicka, Richard Hooley, Modern banking law, Oxford University press 24 Bộ luật dân nước Cộng hòa Pháp, NXB Chính trị quốc gia , 2001 25 “Dích dắc làm doanh nghiệp khó phá sản” – Xuân Phú – www.dongnai.com.vn ngày 11/11/2012 26 “Hậu họa hợp đồng chấp bị tuyên bố vô hiệu” – Dương Công Chiến – www.thoibaonganhang.vn ngày 30/7/2012 27 “Hơn 20 hộ dân bị lừa chấp sổ đỏ” – Đức Sơn – daidoanket.vn ngày 5/10/2012 28 “Ba nút thắt xử lý tài sản bảo đảm” – Dương Công Chiến – www.thoibaonganhang.vn ngày 3/11/2012 29 http://www.yotemplates.com 30 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/13/he-thong-ngan-hangviet-nam-sau-6-nam-hoi-nhap.html 31 http://news.zing.vn/Thong-doc-6-nguyen-nhan-tieu-cuc-trong-nganh- ngan-hang-post368269.html 32 Bộ luật Dân năm 2015 33 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm 2017 34 TS Nguyễn Minh Tuấn (chủ biên), Bình luận Bộ luật Dân 2015, Nxb Tư pháp 35 PGS TS Võ Văn Đại (chủ biên), Bình luận khoa học điểm Bộ luật Dân năm 2015, Nxb Hồng Đức - Hội Luật gia Việt Nam 73 74 ... GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề chung giao dịch. .. VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 56 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm kinh doanh ngân hàng 56 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật giao. .. LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG - CHƯƠNG 2: PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ DÂN SỰ TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM – THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT -