Pháp luật về giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới. Thực tiễn thực hiện tại Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH)

LỜI CẢM ƠN Được phân công Khoa Kinh tế - Luật Trường Đại học Thương Mại, môn Luật Căn bản, hướng dẫn Cô giáo Th.S Đỗ Hồng Quyên, thực đề tài: “Pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm xe giới Thực tiễn thực Tổng cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH)” Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, xin chân thành cám ơn Thầy, Cô tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình tơi học tập, nghiên cứu Trường Đại học Thương Mại Xin chân thành cám ơn Cô giáo hướng dẫn Th.S Đỗ Hồng Quyên tận tình, chu đáo hướng dẫn tơi q trình thực khóa luận tốt nghiệp Cùng giúp đỡ Quý công ty, cô, cán công nhân viên Tổng cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH) giúp nghiên cứu, tạo điều kiện tốt để thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do thực tập thời gian ngắn nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp ý kiến cô chú, anh chị công ty Thầy Cô giáo Tôi xin chân thành cảm ơn! NGUYỄN PHẠM NHƯ UYÊN 1 MỤC LỤC 2 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật Doanh nghiệp Luật Thương mại Bộ luật Dân Bộ luật Tố tụng Dân Bộ luật Lao động Kinh doanh bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm Giá trị gia tăng Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế Bảo hiểm thất nghiệp Tái bảo hiểm Phi nhân thọ Xe giới Trách nhiệm dân LKDBH LDN LTM BLDS BLTTDS BLLĐ KDBH HĐBH DNBH GTGT BHXH BHYT BHTN TBH PNT XCG TNDS PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến ngày phát triển Với phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ thời xa xưa, đến có phương tiện giao thơng vận tải đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dạm máy bay, tàu hỏa, ô tô hay tàu thủy… Sự phát triển ngành giao thơng vận tải nói chung xe giới nói riêng đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung xã hội loài người, đặc biệt xu hướng phát triển giới xu hướng tồn cầu hóa Tuy nhiên, với cố gắng thân người với phát triến khoa học kỹ thuật, chưa loại bỏ hết tai nạn giao thơng, chí tai nạn giao thơng ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn, có tính thảm họa Ngồi rủi ro khác trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai,… điều tránh khỏi ngành giao thơng vận tải nói chung xe giới nói riêng Để bù đắp lại tổn thất người rủi ro bất ngờ gây cho chủ phương tiện giao thông vận tải xem biện pháp hữu hiệu Khi rủi ro bất ngờ xảy với phương tiện vận tải nói chung xe giới nói chung, chủ phương tiện phải chịu thiệt hại vật chất phương tiện bị hư hỏng hay mát Chủ phương tiện phải chịu trách nhiệm tổn thất phương tiện gây cho bên thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện giao thông vận tỉa thường bao gồm hai phần: Bảo hiểm vật chất cho phương tiện bảo hiểm trách nhiệm dân bên thứ ba Chính tầm quan trọng mà chọn đề tài: “Pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm xe giới Thực tiễn thực Tổng cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH)” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Tổng quan cơng trình nghiên cứu Liên quan đến vấn đề lựa chọn nghiên cứu, khơng đề cập đến sống cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Trên diễn đàn Dân Kinh Tế có đăng viết “Phân tích thực trạng bảo hiểm vật chất xe giới thị trường bảo hiểm Việt Nam” đưa số liệu đánh giá “mức thu nhập” ngành bảo hiểm phi nhân thọ n ói chung lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng 4 Hay trang thông tin điện tử Cục Cảnh sát giao thơng – Bộ Cơng An có viết “Thực trạng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam ” nhận xét, đánh giá chung tình hình, mức độ chấp hành bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc xe giới “Nghịch lý bảo hiểm xe giới” tiêu đề viết trang VnExpress mà đề cập đến thực trạng Việt Nam, người dân quan tâm đến việc mua bảo hiểm cho xe mua bảo hiểm cho người khác Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu có nhiều tìm tòi, đánh giá, khái quát tranh tương đối thực tế bảo hiểm vật chất xe giới nước ta qua số liệu khảo sát thực tế Tuy nhiên, cơng trình nêu phần phác hoạ chung chung ý thức tham gia bảo hiểm xe giới người dân mà chưa đưa quy định cụ thể trình tự, thủ tục, phương án xử lý có phát thiệt hại cần bồi thường, đặc biệt vấn đề liên quan đến trục lợi bảo hiểm Do đó, cơng trình nghiên cứu mang tính tham khảo Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu Nghiên cứu tập trung làm rõ vấn đề cụ thể sau: Thứ nhất, thực trạng quy phạm pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam; từ đánh giá tác động, ảnh hưởng quy định thực tiễn áp dụng BSH Thứ hai, sở phân tích thực trạng, đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật vấn đề giao kết thực hợp đồng bảo hiểm xe giới Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu chủ yếu hướng đến đối tượng pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới, đặc biệt áp dụng thực tiễn doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu hệ thống hóa quy định pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới nhằm phân tích thực trạng pháp luật thực trạng áp dụng quy định pháp luật Việt Nam Trên sở phân tích đưa kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề tương lai Phạm vi nghiên cứu 5 Về nội dung, khóa luận tập trung nghiên cứu quy định pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới Về không gian, nghiên cứu dựa phạm vi quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm; Thông tư số 22/2016/TT-BTC quy định quy tắc, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới; Thông tư 126/2008/TT-BTC quy định Quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm chủ xe giới; Bộ Luật Dân sự; Bộ Luật Hình sự,… Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài này, tác giả sử dụng phối hợp nhiều phương pháp nghiên cứu như: thu thập thông tin; phương pháp so sánh, đối chiếu; phương pháp phân tích, tổng hợp kiến thức từ pháp luật phân tích thực tiễn để phát đánh giá việc thực thủ tục giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới Các phương pháp nghiên cứu khóa luận thực tảng phương pháp luận chủ nghĩa vật lịch sử vật biện chứng sở quan niệm đường lối trị, văn hóa, kinh tế Đảng Cộng sản Việt Nam, từ rút kết luận đưa số kiến nghị, đề xuất liên quan tới quy định pháp luật thủ tục giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới Tổng cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH) Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu mục lục đề tài, nghiên cứu tập trung làm rõ nội dung sau: Chương 1: Những lý luận vấn đề giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới Chương 2: Thực trạng pháp luật điều chỉnh giao kết thực hợp đồng bảo hiểm xe giới thực tiễn thực Tổng cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội (BSH) Chương 3: Một số kiến nghị góp phần hồn thiện nâng cao hiệu thực thi pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới 6 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VẤN ĐỀ GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Những lý luận vấn đề giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới Khái quát bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm Trên thực tế có nhiều khái niệm bảo hiểm, tùy thuộc vào quan niệm quốc gia, lĩnh vực mà có khái niệm khác - Theo Hiệp hội nhà bảo hiểm Anh: Bảo hiểm thỏa thuận qua bên - (người bảo hiểm) cam kết toán cho bên (người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm) khoản tiền có cố xảy gây tổn thất tài cho người bảo hiểm Trách nhiệm toán tổn thất chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm sang người bảo hiểm Để chấp nhận trách nhiệm toán này, người bảo hiểm đòi người bảo hiểm khoản tiền gồi phí bảo hiểm Theo Ủy Ban thuật ngữ bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm rủi ro Hoa Kỳ: Bảo hiểm - việc chuyển giao rủi ro tổn thất bất ngờ ngẫu nhiên gây từ người bảo hiểm sang cho người bảo hiểm họ cam kết bồi thường cho tổn thất này; cung cấp quyền lợi tiền tổn thất xảy cung cấp dịch vụ liên quan đến rủi ro cho người bảo hiểm Tại Châu Á: Bảo hiểm biện pháp chia nhỏ tổn thất người hay số - người cho nhiều người có khả chịu rủi ro thơng qua việc tổ chức quỹ tài tập trung huy động từ cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm dạng phí bảo hiểm, để bồi thường bồi đắp tổn thất rủi ro gây Tại Việt Nam: Bảo hiểm hệ thống biện pháp kinh tế nhằm tổ chức quỹ bảo hiểm thu hút đơn vị cá nhân tham gia bảo hiểm để bù đắp tổn thất, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy góp phần đảm bảo cho q trình tái sản xuất diễn thường xuyên liên tục, đồng thời góp phần ổn định đời sống thành viên xã hội Hoặc hiểu: Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm 7 Thực bảo hiểm phân tán rủi ro, chia nhỏ tổn thất người cho nhiều người gánh chịu Vì vậy, người mua bào hiểm có lợi trả số phí bảo hiểm, tổn thất rủi ro bảo hiểm xảy người bảo hiểm bồi thường với số tiền bảo hiểm Các nguyên tắc bảo hiểm Thị trường bảo hiểm hoạt động bảo hiểm dựa nguyên tắc sau: Bảo hiểm rủi ro xảy ra, không bảo hiểm chắn xảy (Fortuity not certainly): Bảo hiểm rủi ro xảy chắn xảy rủi ro chắn xảy khơng dám bảo hiểm, chì bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây bồi thường cho thiệt hại chắn xảy - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost good faith): Người bảo hiểm người mua bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực, không lừa dối Người bảo hiểm phải công khai cho biết điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, thời hạn, phí bảo hiểm… cho người mua bảo hiểm biết, không nhận bảo hiểm thu phí bảo hiểm biết dối tượng bảo hiểm đến nơi an toàn Người mua bảo hiểm phải thông báo đầy đủ chi tiết đối tượng bảo hiểm, không che giấu phải khai báo bổ sung đối tượng bảo hiểm có thay đổi rủi ro; không mua bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất - Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (Insurable Interest): Lợi ích bảo hiểm quyền lợi liên - quan, gắn liền với hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng đối tượng bảo hiểm Người có lợi ích bảo hiểm người bị thiệt hại tài đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Có lợi ích bảo hiểm ký hợp đồng bảo hiểm xảy tổn thất, người mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm bồi thường Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): Người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường đúng, đủ - để người mua bảo hiểm có trị giá đối tượng bảo hiểm có trước tổn thất xảy Nguyên tắc quyền (Subrogation): Người bảo hiểm sau bồi thường, có quyền thay mặt cho người mua bảo hiểm để khiếu nại, đòi người thứ ba bồi thường lại cho tổn thất mà người gây Người mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp chứng từ cần thiết cho người bảo hiểm biên bản, thư từ… để người bảo hiểm có sở để khiếu nại, đòi bên thứ ba Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Theo Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Việt Nam: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo 8 hiểm cho ngưỏi thụ hưởng bồi thưỏng cho ngưỏi bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Theo Điều 224, Bộ Luật hàng hải Việt Nam 2005 khái niệm hợp đồng bảo hiểm hàng hải sau: “Hợp đồng bảo hiểm hàng hải hợp đồng bảo hiểm rủi ro hàng hải, theo người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất hàng hải thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo cách thức điều kiện thoả thuận hợp đồng” Còn theo Điều 567 Bộ luật Dân 2005, hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hình thức hợp đồng bảo hiểm Cả Bộ luật Dân sự, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật Hàng hải quy định, hợp đồng bảo hiểm phải lập văn Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định - Tính chất hợp đồng bảo hiểm Tất hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bồi thường Tính chất hợp - đồng bảo hiểm người biết đến nhiều nhất, ý thức ký kết hợp đồng bảo hiểm bồi thường tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng tín nhiệm Thực vậy, hợp đồng bảo hiểm - quan niệm hợp đồng lòng trung thực (Contract of Good Faith) hai bên ký kết thỏa thuận thi hành điều khoản hợp đồng Người bảo hiểm phải khai báo đầy đủ, trung thực, không che giấu, ý xấu làm thiệt hại cho người bảo hiểm trái lại, người bảo hiểm có nhiệm vụ đảm bảo giải bổi thường thiệt hại nhanh mức, khơng hợp đồng bị huy bỏ Hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng từ người đứng tên hợp đồng cho người khác hưởng quyền lợi hợp dồng bảo hiểm Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm việc chuyển nhượng doanh nghiệp bảo hiểm có văn chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế Các loại hợp đồng bảo hiểm a Hợp đồng bảo hiềm người: Đối tượng hợp bảo hiểm người tuổi thọ, tính mạng sức khỏe, tai nạn người 9 Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người sau đây: - Bản thân bên mua bảo hiểm Vợ, chồng, con, cha, mẹ cùa bên mua bảo hiểm Anh, chị, em ruột; người có quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng Người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Số tiền bảo hiểm phương thức xác định số tiền bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoa thuận hợp đồng bảo hiểm b Hợp đồng bảo tài sản: Đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản, bao gồm: vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Số tiền bảo hiểm số tiền bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho số tiền Hợp đồng bảo hiểm tài sản có hai loại: - Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị - Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị c Hợp bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm dân người bảo hiểm đối vói người thứ ba theo quy định pháp luật Số tiền bảo hiểm: số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm d Hợp đồng bảo hiểm hàng hải: Hợp đồng bảo hiểm hàng hải quy định Điều 225 Bộ Luật Hàng Hải Việt Nam 2005 sau: Đối tượng bảo hiểm hàng hải quyền lợi vật chất liên quan đến hoạt động hàng hải mà quy tiền, bao gồm: tàu biển, hàng hoa, tiền cước vận chuyển, tiền công vận chuyển hành khách, tiền thuê tàu, tiền thuê – mua tàu, tiền lãi ước tính cùa hàng hoa, khoản hoa hổng, chi phí tổn thất chung, trách nhiệm dân khoản tiền đảm bảo tàu, hàng hoá tiền cước vận chuyển Hợp đồng bảo hiểm hàng hải có hai loại: - Hợp đồng bảo hiểm chuyến (Voyage Policy) hợp đồng bảo hiểm chuyến hàng từ - địa điểm đến địa điểm khác ghi hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bao hay mở (Open Policy) hợp đồng bảo hiểm nhiều chuyến hàng người bảo hiểm nhận bảo hiểm khối lượng hàng vận chuyển nhiều chuyến (thời hạn thường năm), ký hợp đồng bảo hiểm chưa rõ khối lượng Những vấn đề xe giới Khái niệm xe giới Theo khoản 18 điều Luật Giao thông đường 2008: “Phương tiện giao thông giới đường (sau gọi xe giới) gồm xe ô tơ; máy kéo; rơ mc sơ 10 10 Doanh thu tăng chậm phần lớn ảnh hưởng từ ảm đạm thị trường tiêu thụ ô tô Theo hiệp hội nhà sản xuất xe Việt Nam (VAMA) cho biết, lượng xe tiêu thụ tháng đạt 65.086 xe, giảm 38% so với kỳ năm trước, xe 24.403 chiếc, giảm 49%, xe tải dòng xe lại 40.683 chiếc, giảm 29% Sự sụt giảm thị trường tiêu thụ ô tô ảnh hưởng trực tiếp đền thị trường bảo hiểm xe tơ, bao hiem xe may, hầu hết xe nhập xe lắp ráp tham gia bảo hiểm bắt buộc tự nguyện lần mua – bán Có thể nói, sau giai đoạn dài tăng trưởng mạnh với sôi động thị trường tiêu thụ ô tô, năm 2012, bảo hiểm vật chất xe giới thực ngấm đòn khủng hoảng kinh tế Tăng trưởng 1,59% so với kỳ năm trước kết thể khó khăn nghiệp vụ Thực tế cho thấy, số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam tăng dần qua năm Nếu năm 2004 có 350.057 xe tơ tham gia bảo hiểm vật chất năm 2008 số 703.711 xe (tăng 101%) Doanh thu phí từ 1.017.258 đồng tăng lên 2.217.034 đồng (tăng 1.199.776 đồng) Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ngày chiếm lòng tin khách hàng việc thực nghiệp vụ số lượng khách hàng tìm đến với cơng ty ngày nhiều Mặc dù trình triển khai nghiệp vu bảo hiểm vật chất xe giới gặp nhiều khó khăn nhiều tồn Tuy nhiên, với nỗ lực mình, doanh thu nghiệp vụ giữ vị trí quan trọng tổng doanh thu công ty bảo hiểm phi nhân thọ Từ ta thấy công tác khai thác bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam công ty bảo hiểm bước khẳng định vị trí chỗ đứng mình, đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Điều thể rõ qua số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm doanh thu phí nghiệp vụ tăng đặn, tỷ lệ tái tục lớn Tuy nhiên, so với tổng số xe lưu hành số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới nhỏ 2.5.1.1 Về cơng tác đề phòng – hạn chế tổn thất Theo số liệu thống kê, hàng năm số vụ tai nạn giao thông nước ta liên tục tăng lên, từ 2010 đến 2015 xảy 158.000 vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn cho xã hội người tài sản Nó khơng tác động đến đời sống người khơng may gặp rủi ro mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Một tổ chức đóng góp tích cực để hạn chế thiệt hại tai nạn giao thơng xảy cơng ty bảo hiểm Với đời công ty bảo hiểm với nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất có vai trò to lớn ngày trọng 52 52 Vừa qua, Bộ Tài ban hành thông tư hướng dẫn việc quản lý, sử dụng, toán toán Quỹ bảo hiểm xe giới Bộ Tài quy định mức chi Quỹ Bảo hiểm xe giới Cụ thể, quỹ chi đề phòng hạn chế tổn thất, tai nạn giao thông đường không vượt 35% tổng số tiền đóng vào quỹ năm; chi tuyên truyền, giáo dục an tồn giao thơng đường bộ, chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới không vượt 10%; chi hỗ trợ nhân đạo không vượt 15% tổng số tiền đóng vào quỹ năm 2.5.1.2 Về cơng tác giám định – bồi thường tổn thất a Công tác giám định Việc xác định nguyên nhân vụ tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay khơng mức độ tổn thất là công việc khó khăn, đòi hỏi cán giám định phải có trình độ chun mơn cao có nhiều kinh nghiệm đáp ứng nhu cầu cơng việc Bên cạnh góp phần ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm, hành vi phổ biến bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe tơ nói riêng Nhìn chung, thời gian qua cơng tác giám định đạt số thành tựu sau: - Số lượng chất lượng giám định viên ngày tăng lên, tích luỹ nhiều - kinh nghiệm thực tế, có trình độ chun mơn vững vàng, có tinh thần trách nhiệm cao Có ngày nhiều vụ tai nạn giám định trực tiếp Nhiều trường hợp giám định viên so tiến hành giám định điều tra trường tốt phát nhiều vụ khách hàng gian lận bảo hiểm, tránh thiệt hại cho công ty hàng trăm triệu đồng b Công tác bồi thường Bồi thường công việc dịch vụ sau bán hàng, định đến chất lượng dịch vụ có tác động lớn đến uy tín cơng ty Chính mà công ty bảo hiểm coi việc giải bồi thường cho khách hàng theo phương châm “ Bồi thường nhanh chóng, kịp thời, xác, hợp lý, hợp tình” công cụ cạnh tranh, biện pháp tuyên truyền hữu hiệu ý thức phục vụ cơng ty Nhìn cách tổng thể, điều kiện thị trường diễn cạnh trạnh khốc liệt, nhận thức tầm quan trọng công tác giám định bồi thường nên từ đầu năm công ty trọng nâng cao chất lượng công tác bồi thường để hỗ trợ cho công tác khai thác đảm bảo hiệu kinh doanh Việc tổ chức xét duyệt trả tiền bồi thường phòng củng cố cải tiến Các phòng tổ chức thông báo lịch trả tiền bồi thường theo khu vực để việc trả tiền bồi thường thuận 53 53 - tiện Rất nhiều hồ sơ giải thời gian ngắn để hạn chế lại, giảm phiền hà cho khách hàng Tuy công tác giám định - bồi thường bộc lộ tồn lớn cần có giải pháp tồn diện đồng thời gian tới: Mạng lưới chi nhánh rộng phối hợp chi nhánh công tác - giám định chưa thực hiệu kịp thời Chất lượng công tác tra - kiểm tra công tác giám định - bồi thường - đơn vị yếu Lực lượng cán giám định - bồi thường mỏng nhìn chung chưa đáp ứng - u cầu tính chun nghiệp Hệ thống quy trình hướng dẫn giám định - bồi thường có chưa hoàn thiện, - đặc biệt chưa tuân thủ cánh đầy đủ thực tế Công tác bồi thương tái bảo hiểm, đòi người thứ ba chưa đưa vào quy trình - chuẩn chưa có quy chế phối hợp phận chức nên hiệu thực nhiều hạn chế bất cập Cơ chế giao khoán 100% theo doanh số phát huy tác dụng tăng trưởng doanh thu - có mặt trái khơng hạn chế tình trạng khai thác ẩu, không đánh giá mức độ rủi ro bảo hiểm trước cấp đơn Mặc dù tỷ lệ bồi thường cao chất lượng giải bồi thường chưa tương xứng Trình độ cán làm công tác giám định - bồi thường đơn vị chưa đồng đều, chưa đầu tư đào tạo quan tâm thích đáng Tóm lại, cơng tác giám định - bồi thường vấn đề xúc công ty giai đoạn muốn nâng cao hiệu kinh doanh bắt buộc phải nâng cao hiệu quản trị công tác giám định bồi thường c Cơng tác phòng chống trục lợi bảo hiểm: • Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới - Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Hình thức thể chủ xe tham gia bảo - hiểm cho xe nhiều công ty bảo hiểm khác không thông báo để nhận nhiều lần số tiền bồi thường Thay đổi tình tiết tai nạn tạo trường giả như: sửa chữa hiệu lực lái, giấy - phép lưu hành; thay đổi biển số xe xe mua bảo hiểm không bị tai nạn cho xe chưa mua bảo hiểm bị tai nạn; di chuyển trường xảy vụ tai nạn đến nơi khác… hình thức thực với tiếp tay quan chức Cố ý gây tai nạn: đốt xe… để hủy bỏ toàn xe nhằm bồi thường tổn thất toàn - tai nạn xảy phá hủy thêm số phận khác xe để thay Khai tăng tổn thất thực tế mà xe gặp phải nhằm nhận số tiền bồi thường lớn thiệt hại; thực chủ yếu hình thức: đưa báo giá sửa chữa cao so 54 54 với thực tế, sửa chữa thay phận không bị hỏng tai nạn, không thiệt hại kê khai vào hợp đồng sửa chữa… • Những nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi - Trước tiên, phải kể đến nguyên nhân từ phía pháp luật: hệ thống pháp luật chưa chặt - chẽ, nhiều kẽ hở, chưa có quy định xử phạt hành vi gian lận bảo hiểm Những năm gần đây, thị trường bảo hểm thực sơi động, tính chất cạnh tranh - mang tính ý nghĩa sống Vì vậy, cơng ty bảo hiểm trọng nhiều đến khâu khai thác mà lơ khâu khác, khiến cho khách hàng có kẽ hở để trục lợi Do tính chất hoạt động xe giới địa bàn rộng nên nhiều trường hợp tai nạn xảy địa bàn hẻo lánh, xa xôi, giám định viên trực tiếp đến giám định Chính điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tao trường giả, cung cấp thông tin sai thật - Do trình độ, đạo đức nghề nghiệp nhân viên bảo hiểm - Trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho cơng tác giám định hạn chế, lạc hậu Việc tìm nguyên nhân dẫn đến trục lợi bảo hiểm quan trọng Nó giúp cho cơng ty tìm hướng đắn để giải vấn đề Trong năm qua, công ty bảo hiểm thực công tác ngày nâng cao uy tín thị trường, chiếm lòng tin vững khách hàng 2.5.2 Đánh giá thực trạng 2.5.2.1 Ưu điểm Với nỗ lực không ngừng cán bộ, nhân viên công ty, năm qua, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty đạt kết đáng khen ngợi Bên cạnh hiệu thực tế đem lại cho công ty, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, công ty đem lại hiệu xã hội định như: góp phần vào việc nâng cao chất lượng sở hạ tầng, nâng cao nhận thức người dân… Từ đó, giảm thiểu số vụ tai nạn giao thơng mức độ nghiêm trọng cửa vụ 2.5.2.2 Nhược điểm - Sự quản lý nhà nước có cải tiến nhiên chưa theo kịp phát triển - thị trường, văn pháp luật thiếu, chưa đồng Hệ thống tiêu, giám sát, đánh giá rủi ro vốn hoạt động tài doanh nghiệp thiếu Thị trường bảo hiểm cạnh tranh ngày gay gắt với tham gia ngày nhiều công ty bảo hiểm Đặc biệt sức ép Việt Nam gia nhập WTO có nhiều doanh nghiệp nước ngồi tham gia vào thị trường, thị trường cạnh tranh gay gắt Đây điều kiện thuận lợi để mở rộng thị trường bảo hiểm, tạo sức ép cạnh tranh công ty, để chiếm giữ khách hàng thủ 55 55 - đoạn cạnh tranh làm cho thị trường thiếu lành mạnh Biểu cạnh tranh không lành mạnh tồn mà tập trung việc hạ phí bảo hiểm, tăng chi hoa hồng bảo hiểm, lơi kéo đại lý nhau… Tình trạng đại lý bán bảo hiểm nộp tiền cho cán cán không nộp - vào tài khỏan công ty gây khó khăn cho cơng ty việc tính toán, lên kế hoạch kinh doanh Một tồn công ty thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam - cơng ty chưa có phận định phí bảo hiểm chun nghiệp với chun gia định phí có chun mơn trình độ định phí, cơng ty chưa có đủ sở vật chất, điều kiện kỹ thuật để xem xét yếu tố lọai xe, hãng xe, trình độ kinh nghiệm người lái xe biểu phí Chính điều làm cho phí tính giảm tính xác hiệu Bảo hiểm vật chất xe giới triển khai lâu năm, nhiều chủ xe chưa tham - gia tỷ trọng tham gia bảo hiểm thấp so với tiềm Cạnh tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ cao tình hình trục lợi diễn biến phức tạp, dẫn đến phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe ơtơ cao Khâu giám định giải bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới tồn - nhiều hạn chế Công ty thực chế độ phân cấp bồi thường Theo giấy chứng nhận bảo hiểm văn phòng cấp, hồ sơ tiếp nhận phòng khơng giải mà chuyển lên cấp để giải Do gây khó khăn định cho người tham gia bảo hiểm yêu cầu bồi thường, làm cho khách hàng không thực thoải mái tin tưởng tham gia bảo hiểm Hay việc quy định tỷ lệ phí bảo hiểm mà cơng ty áp dụng chưa cụ thể để cán áp dụng mà đơi tạo kẽ hở cho văn phòng, chi nhánh hạ phí để tăng doanh thu cho đơn vị Một tượng phổ biến công ty bảo hiểm, để bán sản phẩm công ty - cho khách hàng đại lý chia phần hoa hồng nhận theo quy định công ty cho khách hàng, điều trái với quy định công ty, tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh, nguyên nhân gây rủi ro cho qũy công ty Đây tượng tồn phổ biến nhiên chưa có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn tượng Trong đội ngũ cán công ty bảo hiểm nhìn chung có trình độ cao nhiên tình trạng có số cán khơng đào tạo chuyên ngành, lĩnh vực bảo hiểm, đào tạo chưa bản, quy Điều nguyên nhân gây nên tượng vi phạm kinh doanh làm giảm hiệu kinh doanh cơng ty Điều làm tỷ trọng khai thác nhiều nghiệp vụ bảo hiểm 56 56 - nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty chiếm tỷ trọng nhỏ so với thị trường Tình hình tai nạn giao thông liên tục gia tăng, số lượng vụ trục lợi bảo hiểm ngày gia tăng làm cho hoạt động kinh doanh nghiệp cụ bảo hiểm xe giới có bảo hiểm vật chất xe giới cơng ty gặp nhiều khó khăn - Trên thị trường có sản phẩm bảo hiểm tổn thất tồn cắp mơ tơ – xe máy, lại chưa khách hàng ý Theo thống kê Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, đa số xe gắn máy sử dụng thị trường khơng mua bảo hiểm vật chất Thậm chí, bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới khơng phải chủ xe có mua tình trạng lúc có lúc khơng Ước tính, với số lượng xe máy lưu hành nước lên đến 30 triệu chiếc, bình qn gia đình sở hữu xe máy, công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai sản phẩm bảo hiểm cắp xe máy kỳ vọng sản phẩm có chỗ đứng thị trường Nhưng thực tế hoàn toàn ngược lại Sau vài năm triển khai sản phẩm đến kết coi số không 2.6 Thực trạng hoạt động bảo hiểm vật chất xe giới Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội BSH Dựa theo Báo cáo tổng kết năm 2017 toàn Tổng cơng ty đưa số nhận định sau: 2.6.1 Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới BSH so với toàn thị trường (tính tổng doanh thu) Đơn vi: tỷ đồng NĂM 2016 NGHIỆP VỤ BH xe giới BH bắt buộc BH tự nguyện Doan h thu 12.05 4.697 3.053 488 9.001 203 NĂM 2017 Tăng trưởng Thị phần (%) 32.5 27.06% 8% 30.39% 8.25 % 22.63% 24.3 3% Doan Tăng h thu trưởng 13.02 0.364 3.600 103 9.420 261 8% 18% 5% 2.6.2 Tình hình thị trường bảo hiểm vị BSH thị trường - Số liệu thị trường: Hiệp hội Bảo hiểm, Bộ Tài cung cấp số liệu chung 02 loại hình đó: 57 57 + Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân (bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc xe giới) khơng có sở để phân tích số liệu riêng oto xe máy để so sánh với BSH + Bảo hiểm tự nguyện (bao gồm bảo hiểm: vật chất xe, tai nạn người ngồi xe, trách nhiệm dân tự nguyện hàng hóa) khơng có số liệu xác doanh thu bảo hiểm vật chất xe) - Tình hình thị trường: + Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe giới tồn thị trường tăng trưởng giảm so với năm, năm 2017 ước tính tăng trưởng 8% (mức tăng trưởng thấp 03 năm gần đây, năm 2016 tăng 27,06%, năm 2015 tăng 22,43%) + Doanh thu bảo hiểm vật chất xe giới chiếm 32,3% tổng doanh thu phí toàn thị - trường Vị BSH thị trường: Trong năm 2017, doanh thu thuộc lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe giới BSH tăng trưởng 44,59% so với năm ngoái xếp thứ 10 toàn thị trường bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam Tỉ trọng doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe giới tổng doanh thu phí bảo hiểm hạng mục bảo hiểm khác: BSH đứng thứ tồn thị trường, có tỉ trọng doanh thu phí bảo hiểm xe giới cao CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GĨP PHẦN HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 3.1 Một số kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật giao kết thực hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới Hợp đồng bảo hiểm chế định nội dung quan trọng Luật Kinh doanh bảo hiểm Các quy định liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm quy định Bộ Luật dân 33/2005/QH11 năm 2005 (BLDS) Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi số 61/2010/QH12 năm 2010 văn hướng dẫn thi hành Trên thực tế, thời gian vừa qua quy định liên quan đến thực hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật bộc lộ nhiều bất cập, vướng mắc gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm 58 58 trình thực hiện, áp dụng pháp luật Người viết nhìn chủ quan cá nhân xin phép đưa số kiến nghị sửa đổi, bổ sung sau: Thứ nhất, thấy quy định việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm chung chung dừng lại việc ghi nhận quyền bên mua bảo hiểm việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người thứ ba việc chuyển nhượng phải chấp thuận văn doanh nghiệp bảo hiểm, mà chưa đề cập đến vấn đề như: điều kiện chuyển nhượng, thủ tục chuyển nhượng, quyền hạn trách nhiệm bên quan hệ chuyển nhượng; hậu pháp lý việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Mặt khác, hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân lại có khác biệt lớn đối tượng bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo nguyên tắc thoả thuận, phải có chấp thuận doanh nghiệp bảo hiểm, để đảm bảo quy định pháp luật bên mua bảo hiểm, theo quan điểm cá nhân người viết, đề nghị sửa đổi, bổ sung Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm, theo hướng quy định việc chuyển nhượng riêng cho loại hợp đồng bảo hiểm, quy định cụ thể người nhận chuyển nhượng phải thoả mãn điều kiện bên mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Bên cạnh đó, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người không làm thay đổi người bảo hiểm, nên việc chuyển nhượng phải có đồng ý chủ thể Nếu người bảo hiểm khơng có lực hành vi dân đầy đủ đồng ý cha, mẹ người giám hộ hợp pháp khác điều kiện để chuyển nhượng hợp đồng Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nội dung quan trọng, đặc thù phức tạp, đòi hòi cần có điều chỉnh pháp luật Tuy nhiên, phân tích, theo quan điểm người viết, nhà làm luật cần nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định cho phù hợp nhằm đảm bảo cơng quyền, lợi ích hợp pháp bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm Người viết xin đưa kiến nghị sửa đổi, bổ sung Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm, sau: “1 Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người khác gọi người nhận chuyển nhượng hợp đồng Người nhận chuyển nhượng phải 59 59 người có lực hành vi dân đầy đủ phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Riêng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết người khác, việc chuyển nhượng hợp đồng phải đồng ý văn người bảo hiểm Việc chuyển nhượng hợp đồng coi có hiệu lực trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm việc chuyển nhượng doanh nghiệp bảo hiểm có văn chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế Kể từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đồng quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm chấm dứt; đồng thời quyền, nghĩa vụ người nhận chuyển nhượng theo hợp đồng bảo hiểm bắt đầu phát sinh đảm bảo đầy đủ Trường hợp sau bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phát có chứng chứng minh thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật che giấu thông tin mà biết thơng tin đó, doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chấp nhận bảo hiểm, trì hoãn chấp nhận bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm với điều kiện kèm theo, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình thực hợp đồng, khơng phải giải quyền lợi bảo hiểm rủi ro đối tượng bảo hiểm có quyền thu phí đến thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đồng, đồng thời hoàn trả cho bên nhận chuyển nhượng hợp đồng số phí bảo hiểm mà họ đóng (trừ trường hợp bên nhận chuyển nhượng biết hành vi cung cấp thông tin sai thật che giấu thông tin sai thật bên mua bảo hiểm)” Thứ hai, khoản Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: “Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm” Theo quan điểm người viết, quy định gây thiệt thòi cho bên mua bảo hiểm người thụ hưởng Thiết nghĩ, trường hợp có yếu tố làm tăng 60 60 mức độ rủi ro, cần thiết phải phân biệt nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân chủ quan Nếu mức độ rủi ro tăng lên yếu tố chủ quan, ví dụ người bảo hiểm tham gia cơng việc có tính chất độc hại, nguy hiểm có nếp sinh hoạt ngày khơng điều độ, có ý thức việc gây giảm sút sức khoẻ v.v doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm Ngược lại, rủi ro tăng lên nguyên nhân khách quan nhiễm mơi trường, biến đổi khí hậu,… Doanh nghiệp bảo hiểm đương nhiên lấy làm tăng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận với bên mua bảo hiểm Trong quan hệ bảo hiểm, tính khơng xác định yếu tố rủi ro, động để bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể quyền lợi riêng mà tự ý tăng phí bảo hiểm đình hợp đồng nguyên nhân làm tăng yếu tố rủi ro khách quan Do vậy, khoản Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm nên quy định theo hướng: Khi có thay đổi làm sở để tính phí bảo hiểm mà nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm, bên bán bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm Cụ thể, sau sửa đổi, bổ sung, khoản Điều 20 Luật Kinh doanh bảo hiểm viết lại sau: “Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm mà nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm.” ̵ Bên cạnh số kiến nghị khác: Về quy định rõ thời hạn đóng phí bảo hiểm, nhà làm luật nên dự trù nguyên tắc xác định khoảng thời gian bên mua bảo hiểm đóng phí ấn định mốc cụ thể, ngồi bên cơng ty bảo hiểm thơng báo đóng phí mà bên mua bảo hiểm khơng chịu đóng cần có chế tài để xử phạt tránh tình trạng nộp phí chậm dẫn đến gian lận khó khăn giải 61 61 Pháp luật bảo hiểm cần phải bổ sung thêm quy định trường hợp hợp đồng bảo hiểm theo kỳ chấm dứt hiệu lực trước thời hạn khách hàng vi phạm nghĩa vụ đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm phải tốn phí bảo hiểm hồn lại phí bảo hiểm cho khách hàng trường hợp phí bảo hiểm thu nhiều thời gian có hiệu lực tương ứng hợp đồng bảo hiểm Quy định đảm bảo rõ ràng, minh bạch để doanh nghiệp bảo hiểm có sơ sở thực hiện, hết đảm bảo quyền lợi tối đa người mua bảo hiểm quan hệ Hợp đồng bảo hiểm Xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thời điểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận gia hạn đóng phí Sau giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm thỏa thuận phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho doanh nghiệp bảo hiểm hành vi gây 3.2 Một số kiến nghị góp phần hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm xe giới BSH ̵ ̵ Trải qua 10 năm hoạt động ln có điều chỉnh lên chế thị trường, với cố gắng liên tục BSH đạt kết rực rỡ Cùng với phát triển chung thị trường bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới ngày hoàn thiện Tuy nhiên bên cạnh thành cơng, nghiệp vụ bảo hiểm tồn số điểm cần khắc phục trình hoạt động Để tồn phát triển chế thị trường, thị trường bảo hiểm đòi hỏi BSH phải nhanh chóng khắc phục mặt hạn chế phát huy mặt mạnh để thích ứng với điều kiện kinh tế thị trường ngày biến động Trước tình hình trên, tơi xin kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm xe giới BSH sau: 3.2.1 Công tác khai thác Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm cạnh tranh bảo hiểm mà quên khâu khách hàng coi hẳn hoạt động Bởi lẽ có khách hàng có hoạt động bảo hiểm Kết khâu khai thác lại phụ thuộc phần lớn vào lượng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều hay Bởi vậy, thời gian qua BSH khơng ngừng tìm giải pháp, nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm nói chung cơng tác khai thác nói riêng Cụ thể: - Mở lớp tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm xe giới khơng cho cán khai thác mà cho người bảo hiểm, từ để họ có ý thức thấy trách nhiệm 62 62 - quyền lợi xảy tai nạn; có chương trình đào tạo phù hợp với thực tế để thực tốt công tác khai thác Chú trọng tạo động lực phát triển khai thác bảo hiểm Quan tâm đến chế độ quyền - lợi cho người trực tiếp khai thác, đồng thời có quy định xử phạt nghiêm cán có hành vi chuộc lợi Tăng cường phối hợp chặt chẽ với lực lượng cảnh sát giao thông việc kiểm tra định kì xe thu phí bảo hiểm 3.2.2 Công tác giám định – bồi thường: Trong năm qua, với việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm xe giới , BSH ngày trọng đến chất lượng công tác giám định – bồi thường Do đó: - Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, chất lượng phục vụ giám định - viên, việc trì mở rộng quan hệ với công ty khác chuyên giám định, đội ngũ chuyên gia nhiều lĩnh vực vô cần thiết, giúp cho việc đánh giá thiệt hại xác định nguyên nhân nhanh nhạy xác hơn; bên cạnh tăng tính khách quan cho kết giám định, tạo niềm tin cho khách hàng Cơng tác bồi thường cần có phối hợp văn phòng đại diện văn phòng bồi thường Đối với hồ sơ phân cấp, văn phòng đại diện cung cấp chứng từ ban đầu, sở phòng bồi thường tính tốn số tiền bồi thường cụ thể, sau thơng tin cho văn phòng tránh bồi thường hay tạm ứng hai cấp 3.2.3 Một số kiến nghị khác - Cần có văn quy định cụ thể thời hạn chấm dứt hợp đồng hậu - việc chấm dứt hợp đồng Vì điều tránh kiện tụng xảy bên doanh nghiệp bảo hiểm cần thông báo cho khách hàng biết thời điểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực trả lại phí bảo hiểm cho khách hàng nhận phí bảo hiểm khách hàng chuyển khoản đến Cần nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho người trực tiếp thực hợp - đồng với khách hàng Khi doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo các hoạt động chuyên môn theo trình tự thủ tục hợp đồng tránh việc thất thoát cho doanh nghiệp bảo hiểm Cần cung cấp thông tin cần thiết đầy đủ đến khách hàng người trực tiếp bị ảnh hưởng Đảm bảo khách hàng hiểu việc hủy bỏ chấm dứt hợp đồng trường hợp Xây dựng quy trình kiểm tra thông báo thời hạn hậu việc hợp đồng bị hủy bỏ chấm dứt đảm bảo khách quan minh bạch quan bảo hiểm khách hàng 63 63 64 64 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế xã hội, mức sống người dân ngày nâng cao, số lượng người Việt Nam sử dụng xe giới tăng nhanh qua năm, bảo hiểm vật chất xe giới trở thành nhu cầu thiếu Nghiệp vụ có ý nghĩa vơ quan trọng tồn xã hội nói chung cá nhân người tham gia bảo hiểm nói riêng Nó góp phần san sẻ, bù đắp phần tổn thất giúp cá nhân tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, tai nạn giao thơng nhanh chóng khắc phục khó khăn, ổn định sống, từ góp phần ổn định xã hội Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường bảo hiểm nay, để tồn phát triển vững vàng đòi hỏi cán bộ, nhân viên BSH phải ln nỗ lực, phấn đấu, đồn kết, cố gắng để ngày hoàn thiện thực tốt khâu công việc để mang lại hiệu cao Do hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm thực tế nên nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đóng góp kiến sửa đổi bổ sung Thầy, Cô để nghiên cứu em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 65 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang web Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam www.avi.org.vn Trang web www.dankinhte.vn Trang web www.tinbaohiem.com Trang web www.luatduonggia.vn Trang thông tin điện tử Bộ Tư pháp www.moj.gov.vn Bài biết “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm – vấn đề nan giải” trang web www.bhhk.com.vn Bài viết Hợp đồng bảo hiểm trang web www.thebank.vn Bài tiêu luận: “Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề vô hiệu hợp đồng” trang web www.webtailieu.org Bài viết “Nghịch lý bảo hiểm xe giới” trang www.vnexpress.net 10 Bài viết “Thực trạng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam” trang thông tin điện tử Cục Cảnh sát giao thông – Bộ Công An 11 Bài viết: “Gỉai pháp ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới thị trường Việt Nam” trang web www.tapchitaichinh.vn 12 Tạp chí bảo hiểm 13 Các văn pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm