1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Năm 2014 là năm thứ 4 Việt Nam thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011-2015. Trong năm 2014, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam diễn ra trước bối cảnh thế giới tiếp tục có nhiều diễn biến phức tạp. Kinh tế thế giới phục hồi chậm hơn so với dự báo. Xung đột mâu thuẫn xảy ra ở nhiều nơi đặc biệt căng thẳng trên biển Đông. Trước tình hình đó, mặc dù thống kê cho thấy kinh tế Việt Nam đã xuất hiện dấu hiệu phục hồi, nhưng năng suất và sức cạnh tranh của nền kinh tế vẫn chưa mấy được cải thiện. Theo dự báo của IMF, nền kinh tế thế giới năm 2015 sẽ phục hồi mạnh hơn, tăng trưởng toàn cầu được dự báo là 4% tăng 0,6 điểm phần trăm so với dự báo tăng trưởng năm 2014. Song bên cạnh đó tình hình chính trị vẫn còn nhiều biến động: cuộc khủng hoảng và cuộc chiến chống Nhà nước Hồi giáo IS ở Trung Đông, cấm vận của phương Tây với Nga... sẽ tác động đến nền kinh tế toàn cầu. Đứng trước những khó khăn đó, các NHTM hiện nay đều phải không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh để có thể đứng vững trên thị trường, một trong những giải pháp hữu hiệu nhất đó là nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (sau đây gọi tắt là BIDV Thanh Xuân ) – là một Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng đã luôn xem trọng việc nâng cao hiệu quả tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của ngân hàng. Với lịch sử ra đời và hoạt động từ cuối năm 2008, BIDV Thanh Xuân đã tạo ra được vị thế nhất định trên thị trường với hệ thống các Phòng, ban và các Phòng giao dịch (PGD), Quỹ tiết kiệm trên địa bàn Hà Nội. Có thể nói, đóng góp vào kết quả kinh doanh của Chi nhánh BIDV Thanh Xuân có rất nhiều bộ phận nhưng không thể không kể đến hệ thống các PGD. Các phòng giao dịch này đóng góp tới 13,6% vốn huy động 17,4% tín dụng của toàn Chi nhánh (Theo Báo cáo tổng kết năm 2014, file dữ liệu gốc của Phòng Kế hoạch - tổng hợp và tính toán của tác giả)....Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng tại các PGD đang là vấn đề Chi Nhánh rất cân nhắc giũa mức sinh lời và tính rủi ro....Vì vậy, việc nghiên cứu các giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng tại hệ thống các PGD của BIDV Thanh Xuân là rất cần thiết. Qua thời gian công tác thực tế, xuất phát từ thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như tính cấp thiết của việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại các PGD của BIDV Thanh Xuân, tôi quyết định lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các Phòng giao dịch của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân” để làm đề tài luận văn cho mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu của Luận văn - Nghiên cứu hệ thống lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng của một Chi nhánh ngân hàng cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động này. - Phân tích, đánh giá thực trạng họat động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng của hệ thống các PGD của BIDV Thanh Xuân trong thời gian từ năm 2012 đến năm 2014. - Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các PGD của BIDV Thanh Xuân trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của Luận văn. - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các PGD của BIDV Thanh Xuân theo hai giác độ: Một là, đối với nhà quản lý ngân hàng - BIDV Thanh Xuân - với tư cách là chi nhánh gốc của các PGD. Hai là, bản thân các PGD của BIDV Thanh Xuân. - Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, công tác tổ chức, trình độ nghiệp vụ, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, trình độ công nghệ thông tin của hệ thống các PGD của BIDV Thanh Xuân. + Về số liệu: trong 3 năm: 2012, 2013 và 2014 từ các báo cáo của BIDV Thanh Xuân. 4. Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập dữ liệu: - Sử dụng số liệu thứ cấp đối với số liệu mang tính định lượng, liên quan đến các chỉ tiêu của Ngân hàng qua các năm: + Sử dụng tư liệu các giáo trình, sách về hoạt động của NHTM + Số liệu thực tế trên các báo cáo tổng kết hàng năm của BIDV Thanh Xuân và các báo cáo do Phòng kế hoạch - tổng hợp của BIDV Thanh Xuân cung cấp - Thu thập số liệu sơ cấp thông qua việc trao đổi, thảo luận trực tiếp với các cán bộ công tác tại BIDV Thanh Xuân đối với các số liệu về trình độ học vấn, trình độ nắm bắt nghiệp vụ, thái độ với công việc. * Công cụ xử lý: Phân tích, so sánh và tổng hợp. 5. Kết cấu của Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn gồm có 3 chương kết cấu như sau: - Chương 1: Hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các Phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân. - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các Phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LƯƠNG TRUNG KIÊN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THANH XUÂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Viện Ngân hàng - Tài - Đại học Kinh tế quốc dân người truyền thụ kiến thức cho suốt q trình học tập Các thầy giúp đỡ tơi có đủ kiến thức lẫn kỹ cần thiết để áp dụng vào đề tài Đặc biệt, gửi lòng tri ân sâu sắc đến PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Cô dành nhiều thời gian để lắng nghe ý tưởng, gợi ý, hướng dẫn bước q trình nghiên cứu Chính nhờ lòng nhiệt tình tâm huyết Cơ mà đề tài trở thành thực Tôi xin chân thành cảm ơn bạn đồng nghiệp BIDV Thanh Xuân giúp đỡ nhiều việc thu thập số liệu xử lý thông tin Một lần nữa, xin cảm ơn tất người hết lòng hỗ trợ tơi suốt thời gian qua Học viên MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .7 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .8 SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ii NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM ii 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng NHTM iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KẾT QUẢ, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN iii 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân iii Trong phần này, luận văn giới thiệu chung BIDV Thanh Xuân: Khái quát lịch sử hình thành, Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức; Phân cấp quản lý tài chính; Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh BIDV Thanh Xuân iii 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân iii 2.2.1 Thực trạng kết hoạt động tín dụng hệ thống PGD đánh giá hiệu iv 2.2.2 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng vi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHỊNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN vi 3.1 Định hướng phát triển BIDV Thanh Xuân vi Trên sở nghiên cứu xu phát triển chung kinh tế nước giới, định hướng hệ thống Ngân hàng, BIDV Thanh Xuân đặt chiến lược phát triển cho giai đoạn 2015 – 2020, nhằm tiếp tục tăng tốc, phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh .vi 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân vii 3.2.1 Giải pháp BIDV Thanh Xuân vii 3.2.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động điều hành vii Một yếu tố để Phòng giao dịch hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung quan tâm đạo điều hành định hướng chiến lược kinh doanh Ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân vii 3.2.2 Nhóm giải pháp PGD viii Tăng tính chủ động kinh doanh PGD viii Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Quan hệ khách hàng, từ nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng viii Thiết lập trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng viii Nâng cao chất lượng công tác quản lý xử lý nợ viii 3.3 Kiến nghị viii 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ix Quy trình hoạt động tín dụng BIDV phức tạp BIDV thực chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án TA2, theo quy trình tín dụng thay đổi nhiều với tham gia nhiều phận khác Theo mơ hình mới, rủi ro hoạt động tín dụng kiểm sốt chặt chẽ nhiên quy trình cấp tín dụng nhiều vấn đề cần thay đổi chỉnh sửa ix Nên xác lập mối quan hệ chi nhánh với Phòng ban Trung ương mối quan hệ phối hợp cấp đạo cấp Việc phân công cán theo dõi chi nhánh phải tổ chức thành tổ, nhóm để phối hợp giải tốt đề xuất từ chi nhánh, tránh tình trạng có cán theo dõi, cơng tác vắng cơng việc bị ách tắc, đình trệ ix 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước ix KẾT LUẬN .x PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG .4 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA .4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Quan điểm hiệu tín dụng .8 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng NHTM 14 1.3.1 Nhân tố khách quan 14 1.3.2 Nhân tố chủ quan 15 CHƯƠNG 20 THỰC TRẠNG KẾT QUẢ, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 20 TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN .20 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xn 20 2.1.1 Mơ hình tổ chức - máy hoạt động BIDV Thanh Xuân 20 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân 22 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân 24 2.2.1 Thực trạng kết hoạt động tín dụng hệ thống PGD đánh giá hiệu 24 2.2.2 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 39 CHƯƠNG 46 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 46 TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHỊNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN .46 3.1 Định hướng phát triển BIDV Thanh Xuân 46 3.1.1 Định hướng phát triển chung 46 3.1.2 Định hướng phát triển hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân 47 3.1.3 Định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng .48 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân 49 3.2.1 Giải pháp BIDV Thanh Xuân 49 3.2.2 Nhóm giải pháp PGD .58 3.3 Kiến nghị .65 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .65 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 66 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thanh Xuân : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân PGD : Phòng giao dịch CBTD : Cán tín dụng DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng QHKH : Quan hệ khách hàng TA2 : Techical Assistance II - Dự án hỗ trợ kỹ thuật BIDV TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .7 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .8 SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ii NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM ii 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng NHTM iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KẾT QUẢ, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN iii 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân iii Trong phần này, luận văn giới thiệu chung BIDV Thanh Xuân: Khái quát lịch sử hình thành, Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức; Phân cấp quản lý tài chính; Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh BIDV Thanh Xuân iii 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân iii 2.2.1 Thực trạng kết hoạt động tín dụng hệ thống PGD đánh giá hiệu iv CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHỊNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN vi 3.1 Định hướng phát triển BIDV Thanh Xuân vi Trên sở nghiên cứu xu phát triển chung kinh tế nước giới, định hướng hệ thống Ngân hàng, BIDV Thanh Xuân đặt chiến lược phát triển cho giai đoạn 2015 – 2020, nhằm tiếp tục tăng tốc, phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh .vi 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân vii 3.2.1 Giải pháp BIDV Thanh Xuân vii 3.2.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động điều hành vii Một yếu tố để Phòng giao dịch hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung quan tâm đạo điều hành định hướng chiến lược kinh doanh Ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân vii Tăng tính chủ động kinh doanh PGD viii Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Quan hệ khách hàng, từ nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng viii Thiết lập trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng viii Nâng cao chất lượng công tác quản lý xử lý nợ viii 3.3 Kiến nghị viii Quy trình hoạt động tín dụng BIDV phức tạp BIDV thực chuyển đổi mơ hình tổ chức theo dự án TA2, theo quy trình tín dụng thay đổi nhiều với tham gia nhiều phận khác Theo mô hình mới, rủi ro hoạt động tín dụng kiểm sốt chặt chẽ nhiên quy trình cấp tín dụng nhiều vấn đề cần thay đổi chỉnh sửa ix Nên xác lập mối quan hệ chi nhánh với Phòng ban Trung ương mối quan hệ phối hợp cấp đạo cấp Việc phân công cán theo dõi chi nhánh phải tổ chức thành tổ, nhóm để phối hợp giải tốt đề xuất từ chi nhánh, tránh tình trạng có cán theo dõi, cơng tác vắng cơng việc bị ách tắc, đình trệ ix KẾT LUẬN .x PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG .4 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA .4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 56 đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác Bên cạnh việc hướng dẫn, BIDV Thanh Xuân cần đạo phòng thực nghiêm túc q trình thực có vướng mắc PGD phản ánh để từ đưa cách giải - Đối với khoản nợ xấu, BIDV Thanh Xuân cần yêu cầu PGD trình bày rõ nguyên nhân dẫn đến khoản nợ xấu đưa phương hướng giải Dựa việc giải trình Ban lãnh đạo chi nhánh cần tư vấn cho PGD phương hướng giải quyết, xử lý nợ tốt đem lại hiệu đồng thời hỗ trợ PGD việc liên hệ với quan chức nhằm thu hồi nợ sớm - Trong trường hợp không thu hồi nợ sau áp dụng biện pháp nghiệp vụ, ngân hàng tiến hành khai thác tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng để trả nợ Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản (đặc biệt tài sản hình thành từ vốn vay hình thành tương lai), ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ Trong trường hợp tài sản xử lý xong không thu hồi đủ nợ, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng nhận nợ số thiếu phải cam kết lập kế hoạch trả nợ cụ thể Trường hợp khách hàng không chịu nhận nợ, phải xử lý theo quy định pháp luật - Đối với khoản nợ xấu mà chi nhánh sử dụng dự phòng để bù đắp, BIDV Thanh Xuân cần thường xuyên đạo khuyến khích PGD tích cực việc tìm giải pháp thu hồi nợ Có vậy, PGD có trách nhiệm việc cấp tín dụng cho khách hàng 57 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin BIDV Thanh Xn Cơng nghệ thơng tin có vai trò quan trọng phát triển ngân hàng Công nghệ thông tin đại giúp cán ngân hàng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng đồng thời hỗ trợ cơng tác quản lý hiệu Do vậy, BIDV Thanh Xuân cần phải không ngừng nâng cao chất lượng công nghệ thơng tin đặc biệt hoạt động tín dụng cần áp dụng giải pháp như: - Nâng cao chất lượng sở hạ tầng công nghệ thông tin, trang bị đầy đủ hệ thống máy tính, nâng cao chất lượng đường truyền nhằm giúp cán nhân viên ngân hàng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác - Nâng cao việc nghiên cứu, ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng Hiện tại, BIDV Thanh Xn ứng dụng chương trình định hạng tín dụng nội nhiên chương trình đưa vào áp dụng chưa lâu, chưa có thời gian dài để tìm ưu nhược điểm chương trình để phát triểm, cải tiến - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng: chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho PGD nói riêng chi nhánh nói chung BIDV Thanh Xuân cần trọng đến cơng tác thơng tin tín dụng là: + BIDV Thanh Xuân cần thực đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho phận CIC NHNN thông tin tín dụng khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng cách đầy đủ, xác, thời gian quy định đồng thời khai thác, sử dụng thường xun có hiệu nguồn thơng tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng đặc biệt thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng, khách hàng phát sinh nợ hạn 58 + BIDV Thanh Xuân cần cung cấp khai thác tốt thơng tin tín dụng hệ thống BIDV: thông tin thị trường tiền tệ, thông tin kinh tế, thông tin dự án lớn, thông tin khách hàng vay vốn…đồng thời BIDV Thanh Xn cần có kênh thơng tin liên hệ với ngân hàng khác địa bàn để ngăn chặn việc nhiều tổ chức tín dụng cho vay khách hàng khách hàng lợi dụng đảo nợ đem tài sản chấp nhiều nơi + BIDV Thanh Xuân nên thành lập phận CIC riêng tập trung thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng Bộ phận CIC ngồi việc thực nhiệm vụ phải giúp Ban Giám đốc phận tín dụng thu thập, xử lý lưu trữ nguồn thông tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng qua kênh thơng tin: báo chí, từ quan quản lý, quan kiểm toán, quan thuế… 3.2.2 Nhóm giải pháp PGD 3.2.2.1 Tăng tính chủ động kinh doanh PGD Như trình bày, hoạt động kinh doanh PGD BIDV Thanh Xuân nói riêng PGD chi nhánh ngân hàng nói chung luôn phải tuân theo đạo Chi nhánh Tuy nhiên, đạo Ban lãnh đạo chi nhánh PGD thường yêu cầu PGD kinh doanh theo quy định quy tắc chung ngân hàng, hiệu kinh doanh PGD phần nhiều phụ thuộc vào thân PGD đó, phụ thuộc vào Ban lãnh đạo cán nhân viên Phòng Có thể nói, hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân có PGD hoạt động tốt, doanh số cho vay huy động vốn cao có đơn vị hoạt động chưa hiệu quả, chưa phát huy nội lực, ỷ lại vào hỗ trợ chi nhánh 59 Bảng 3.1: Tình hình nợ xấu PGD qua năm Tên đơn vị/Năm/Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Nợ xấu Dư nợ 3.30% Dư nợ 3,10% Dư nợ Các PGD 3.90% 462 3.30% 1063 3,10% 732 PGD Địa Ốc 3.2% 109 3.15% 157 3.2% 285 PGD MỸ ĐÌNH 2.2% 2.0% 49 2.5% 22 PGD THÀNH CÔNG 1.9% 62 2.2% 29 2.3% 12 PGD ROYAL CITY 4.1% 248 3.5% 286 3.2% 279 PGD HOÀI ĐỨC 4.5% 14 4.0% 29 3.9% 78 PGD DUY TÂN 4.3% 19 3.6% 10 2.2% 56 Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 file liệu gốc Phòng Kế hoạch - tổng hợp tính tốn tác giả Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu kinh doanh chung PGD đòi hỏi thân cán PGD cần tăng tính chủ động cơng việc Mỗi cán cần tích cực học hỏi không ngừng nâng cao kiến thức, kỹ nghiệp vụ để mở rộng thị phần hoạt động, đặc biệt Ban lãnh đạo PGD Ban lãnh đạo PGD người nắm rõ tình hình kinh doanh đơn vị nhất, người nắm rõ lực mạnh nhân viên phòng Do vậy, Ban lãnh đạo PGD cần dựa vào để đưa chiến lược kinh doanh ngắn hạn dài hạn cho phòng mình, khơng nên q lệ thuộc vào chi nhánh Các PGD xây dựng nét văn hố kinh doanh riêng cho Có vậy, hiệu kinh doanh ngày nâng cao 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Quan hệ khách hàng, từ nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng Một nguyên nhân gây nên khoản nợ q hạn, nợ khó đòi NHTM nói chung PGD BIDV Thanh Xuân nói riêng chất lượng thẩm định tín dụng thấp, điều phần trình độ 60 nắm bắt nghiệp vụ, học vấn Cán tín dụng yếu Vì vây, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng nhiệm vụ quan trọng tất NHTM Khi Ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng cho khách hàng đồng nghĩa với việc sẵn sàng chấp nhận việc không thu hồi nợ thu phần khách hàng khả toán cho ngân hàng Ngân hàng phải đối mặt với ảnh hưởng tiêu cực tới nguồn vốn, chất lượng hoạt động tín dụng tài sản Ngân hàng Do đó, định cấp tín dụng phải trình thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, nghiêm túc chất lượng Đối với hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân thẩm quyền phán tín dụng Giám đốc PGD tối đa 500 triệu đồng dư nợ PGD quyền đề xuất tín dụng khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng cấp Hội sở chi nhánh Trong báo cáo đề xuất tín dụng, cán tín dụng PGD phải chứng minh tính khả thi việc cấp tín dụng cho khách hàng Muốn làm việc đó, đòi hỏi cán tín dụng PGD phải thẩm định khách hàng cách kỹ lưỡng xác thực, ngồi khơng ngừng học hỏi, trau dồi thêm kiến thức, kỹ Như vậy, với việc thẩm định khách hàng nói trên, cán tín dụng có đánh giá kết luận xác tính khả thi việc cho vay vốn từ định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không? 3.2.2.3 Thiết lập trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Đối với ngân hàng khách hàng người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, có đối sách thích hợp để đứng vững cạnh tranh sở không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng khách hàng 61 Hiện công tác khách hàng PGD BIDV Thanh Xuân chưa quan tâm mức, PGD chịu ảnh hưởng tư tưởng cũ thường gặp Ngân hàng quốc doanh chờ đợi khách hàng tìm đến ngân hàng Để mở rộng đối tượng khách hàng trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, PGD cần chủ động vấn đề tiếp cận, trì mối quan hệ với khách hàng cách thực giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng khách hàng cũ khách hàng dịch vụ ngân hàng cung cấp có dịch vụ tín dụng Bất kỳ ngân hàng mạnh điểm yếu riêng tiếp cận khách hàng, cán tín dụng cần đưa mạnh ngân hàng so với ngân hàng khác đồng thời đưa giải pháp khắc phục điểm yếu để khách hàng cảm thấy tin tưởng thoải mái giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, PGD chủ động đề xuất với Ban lãnh đạo chi nhánh vấn đề có liên quan đến công tác tiếp thị khách hàng để chi nhánh giúp đỡ, tạo điều kiện mức tốt - Đối với khách hàng giao dịch, ngân hàng cần: Thứ nhất, giải tốt mối quan hệ kỹ thuật, tổ chức, kinh tế, xã hội: Thứ hai, định kỳ tiến hành phân tích đánh giá mối quan hệ nhiều hình thức khác để phát tồn tại, nguyên nhân tồn có biện pháp uốn nắn kịp thời yếu kém, khơng phù hợp, nhằm vươn tới hồn thiện mối quan hệ ngân hàng khách hàng 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng công tác quản lý xử lý nợ Công tác quản lý xử lý nợ có vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ngân hàng giải ngân vốn vay cho khách hàng mốc đánh dấu bắt đầu mối quan 62 hệ vay vốn bên vay khách hàng bên cho vay ngân hàng từ lúc đến khách hàng trả hết nợ gốc lãi ngân hàng ln phải bám sát quản lý chặt chẽ khoản nợ Công tác quản lý nợ Đối với PGD BIDV Thanh Xuân nay, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đòi hỏi cán PGD từ lãnh đạo đến nhân viên phải quán triệt việc quản lý nợ cách khoa học, đặn nhằm hạn chế thấp nợ hạn xảy Và để làm việc PGD cần thực giải pháp sau: - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp với tình hình kinh doanh khách hàng Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, cán tín dụng cần dựa vào bản: chu kỳ tạo thu nhập khách hàng, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư (nếu có), khả thu nhập trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng Trong thực tế, việc trả nợ gốc lãi đến hạn khách hàng theo kế hoạch bị ảnh hưởng nhiều yếu tố, việc đơn đốc thu hồi nợ đến hạn có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế nợ hạn phát sinh Công việc có tác dụng tích cực việc tăng trách nhiệm trả nợ người vay, hạn chế việc khách hàng quay vòng vốn, sử dụng sai nguồn thu quên kỳ trả nợ đồng thời giúp ngân hàng thường xuyên quản lý, nắm tình hình kinh doanh thực tế khách hàng từ có biện pháp xử lý thích hợp Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống đồng thời cần kết hợp chặt chẽ với phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn hàng ngày để phục vụ thu hồi xử lý nợ Việc đơn đốc, thu hồi nợ đến hạn phải có hỗ trợ cán lãnh đạo cán liên quan khác Đối với khách hàng lớn, phức tạp, 63 cần tranh thủ hỗ trợ quan quản lý, quan chủ quản Đối với cho vay qua tổ chức đoàn thể, cần kết hợp chặt chẽ tranh thủ hỗ trợ quyền cấp tổ chức bảo lãnh tín chấp Công tác đôn đốc thu hồi nợ cần gắn liền với cơng tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng - Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng để tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích gây nguy vốn cho ngân hàng Việc kiểm tra ngân hàng thực nhiều hình thức: kiểm tra định kỳ dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp; kiểm tra thường xuyên đột xuất sở sản xuất kinh doanh khách hàng; kiểm tra thực trạng tài sản chấp khách hàng theo giá trị, vật thời điểm tại; kiểm tra thông qua thông tin thu thập từ nguồn khác; theo dõi tình hình chung ngành mà khách hàng vay hoạt động Yêu cầu việc kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn phải tiến hành thường xuyên, có hệ thống theo nội dung quy định chế độ, thể lệ cho vay Qua kiểm tra, phát khoản nợ có vấn đề, PGD cần phải thông báo kịp thời cho Ban lãnh đạo chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời Các biện pháp xử lý nợ Hạn chế nợ hạn xảy cách tích cực để nâng cao hiệu tín dụng, nhiên nợ hạn phát sinh ngân hàng cần có biện pháp xử lý phù hợp Thứ nhất, cần tìm hiểu nguyên nhân việc khách hàng khơng trả nợ để có giải pháp xử lý nợ kịp thời Hiện nay, ngân hàng thường áp dụng kỹ thuật nghiệp vụ xử lý nợ để giúp khách hàng có nợ q hạn khắc phục khó khăn tài chính, khơi phục, trì sản xuất 64 kinh doanh, trả nợ cho ngân hàng Các biện pháp xử lý nợ theo quy định BIDV bao gồm: Gia hạn nợ: trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn có đơn đề nghị, ngân hàng xét cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Số lần gia hạn nợ không khống chế không vượt chế độ quy định thời gian gia hạn Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng có nợ hạn khơng trả nợ đến hạn khó khăn khách quan, khó khăn sản xuất kinh doanh ngân hàng định kỳ hạn nợ ngắn, đối tượng trung dài hạn cho vay ngắn hạn…, xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định trả nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng; khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật Thứ hai, khoản nợ thực cấu lại nợ, cán tín dụng phải tăng cường đôn đốc kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo…đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân 65 hàng: kéo dài thời gian thu hồi cơng nợ, tạm hỗn thu lãi định kỳ…để tạo nguồn thu cho khách hàng giúp họ trả nợ cho ngân hàng Thứ ba, khoản nợ sau áp dụng biện pháp cấu lại nợ nhiều lần mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng, PGD cần xin ý kiến đạo Ban lãnh đạo chi nhánh việc xử lý tài sản đảm bảo khách hàng Thứ tư, khoản nợ xấu mà BIDV Thanh Xn trích dự phòng bù đắp theo dõi ngoại bảng, cán tín dụng PGD cần phải tích cực theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ, khách hàng có điều kiện cần phải thu nợ để bảo toàn vốn cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Quy trình hoạt động tín dụng BIDV phức tạp BIDV thực chuyển đổi mơ hình tổ chức theo dự án TA2, theo quy trình tín dụng thay đổi nhiều với tham gia nhiều phận khác Theo mơ hình mới, rủi ro hoạt động tín dụng kiểm sốt chặt chẽ nhiên quy trình cấp tín dụng nhiều vấn đề cần thay đổi chỉnh sửa (quy định thủ tục quy trình định giá tài sản đảm bảo, quy định phân nhóm khách hàng…), gây phiền hà cho khách hàng Do vậy, Phòng ban chức Hội sở BIDV cần nghiên cứu lược bỏ số bước cho đơn giản mà bảo đảm chất lượng hoạt động tín dụng - Nên xác lập mối quan hệ chi nhánh với Phòng ban Trung ương mối quan hệ phối hợp cấp đạo cấp Việc phân công cán theo dõi chi nhánh phải tổ chức thành tổ, nhóm để phối hợp giải tốt đề xuất từ chi nhánh, tránh tình trạng có cán theo dõi, cơng tác vắng cơng việc bị ách tắc, đình trệ đồng thời thường xun phân cơng cán xuống trực tiếp chi 66 nhánh PGD để tìm hiểu, tháo gỡ hỗ trợ chi nhánh việc giải vướng mắc cụ thể - Chất lượng cán yếu tố định tới thành công hoạt động kinh doanh BIDV cần tăng cường lớp đào tạo, tập huấn theo chuyên đề, nghiệp vụ cụ thể đặc biệt chuyển đổi sang mơ hình hoạt động như: thẩm định dự án đầu tư, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng kết hợp đào tạo ngắn ngày dài ngày để cán chi nhánh cập nhật thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng kiến thức tổng hợp khác nhằm kịp thời áp dụng không ngừng đổi chất lượng phục vụ, đáp ứng yêu cầu đặt kinh tế - Tiếp tục cải tiến xây dựng chế độ tiền lương, tiền thưởng hợp lý theo hướng tiền lương, thưởng phải gắn liền với vai trò, khả năng, động thực điều kiện làm việc…của người thực (tránh tình trạng tính lương vào hệ số lương nay) tạo động lực thúc đẩy khuyến khích cán cơng nhân viên đóng góp sức việc thực thắng lợi nhiệm vụ kinh doanh toàn hệ thống 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Trong điều kiện kinh tế phát triển với bước mới, NHNN cần đẩy mạnh tiến độ cấu lại NHTM theo hướng nâng cao hoạt động tổ chức, máy, sản phẩm dịch vụ mới, tiếp tục xử lý khoản nợ tồn đọng theo chương trình, kế hoạch Chính phủ phê duyệt nhằm tăng cường lực tài cho NHTM NHNN sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý đồng để hệ thống TCTD chấp hành làm cho công tác kiểm tra, tra, xử lý sai phạm đồng thời nâng cao tính hiệu hoạt động ngân hàng 67 Đối với hoạt động tín dụng nói riêng, NHNN cần có biện pháp quản lý giúp đỡ NHTM việc thực nghiệp vụ, đào tạo, bồi dưỡng cán Ngân hàng tra, kiểm tra hoạt động tín dụng - Hỗ trợ NHTM việc thực nghiệp vụ tín dụng NHNN nên hỗ trợ NHTM việc tổng hợp, cung cấp thông tin khách hàng xác, cập nhật, nâng cao vai trò hoạt động CIC thuộc NHNN, nơi tập trung nguồn thông tin đa dạng phong phú Đồng thời, tập trung đội ngũ chuyên gia phân tích xử lý thơng tin tài tín dụng doanh nghiệp hàng đầu Hiện CIC hoạt động chưa thực hiệu việc cung cấp thông tin cho NHTM Ngun nhân thơng tin chưa thực hấp dẫn Ngân hàng chưa thực có chất lượng NHNN nên rà soát lại văn pháp quy, tiến hành tổng kết hoạt động tín dụng Từ đó, sửa đổi,bổ sung quy định tín dụng cho phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế Các văn pháp lý hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng chồng chéo, chí văn ban hành sau mâu thuẫn với văn ban hành trước, gây khó khăn cho NHTM trình chấp hành áp dụng NHNN nên tổ chức phòng, đợt nghiên cứu quy chế cụ thể thích hợp cho loại hình tín dụng, tạo điều kiện cho NHTM thực loại tín dụng cách hiệu quả, an tồn bảo đảm vai trò quản lý NHNN - Tăng cường việc kiểm tra, tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thể thống nhất, hoạt động ngân hàng có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh tế tồn phát triển quốc gia, Ngân hàng có vấn đề tạo nên phản ứng 68 dây truyền Do vậy, công tác tra, kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động NHTM cần thiết Đối với hoạt động tín dụng dịch vụ chứa đựng rủi ro cao, công tác kiểm tra, tra, giám sát trở nên quan trọng việc bảo đảm hoạt động hệ thống Ngân hàng lành mạnh phục tối đa cho việc phát triển kinh tế xã hội, tăng cường sức mạnh quốc gia Trên thực tế, NHNN thực yêu cầu NHTM báo cáo khoản tín dụng giá trị lớn lên NHNN Nhưng vào báo cáo chưa đủ độ tín cậy, NHNN phải tiến hành kiểm tra thường xuyên hoạt động NHTM để phát sai sót, kịp thời chỉnh sửa xử lý triệt để Tuy nhiên, NHNN nên can thiệp mức độ tránh gây cản trở cho NHTM, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động NHTM 69 KẾT LUẬN Tín dụng có vai trò quan trọng doanh nghiệp, Ngân hàng kinh tế Tại BIDV Thanh Xuân nói chung hệ thống PGD BIDV Thanh Xn nói riêng, hoạt động tín dụng dịch vụ truyền thống, thiếu q trình phục vụ khách hàng Tín dụng khơng hoạt động mang lại thu nhập nhiều cho BIDV Thanh Xuân PGD mà giúp nâng cao uy tín BIDV Thanh Xuân thị trường Do vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Thanh Xuân PGD đặt lên hàng đầu đặc biệt bối cảnh kinh tế nước kinh tế toàn cầu có nhiều biến động kết hợp với cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn Để đứng vững nâng cao uy tín thương trường hoạt động tín dụng đòi hỏi PGD BIDV Thanh Xn phải khắc phục hạn chế tồn chất lượng hoạt động tín dụng để ngày làm hoạt động hiệu Là cán tín dụng cơng tác PGD BIDV Thanh Xuân, với mong muốn góp sức Phòng, Chi nhánh, tơi mạnh dạn tìm hiểu hạn chế, tồn mà hoạt động tín dụng hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân vướng mắc để tìm vài giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên, giải pháp mang tính định hướng cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD, với giai đoạn, thời kỳ phải xây dựng biện pháp cụ thể hơn, phù hợp hơn, khả thi Điều thuộc trách nhiệm Ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân trình trì, mở rộng phát triển Ngân hàng theo giai đoạn theo xu hướng chung kinh tế 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Thanh Xuân ( 2012-2014), Số liệu huy động vốn, dư nợ tài sản đảm bảo, trình độ số lượng cán bộ, Các File liệu gốc năm 2012,2013 2014 BIDV Thanh Xuân, Hà Nội Edward W Reed Edward K Gill (1989), Commercial banking, Englewood Cliffs (NJ) Prentice Hall International Frederic S Miskin (2014), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 18/2013/QĐ-NHNN, ngày 25/4/2013 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 – Quy chế cho vay TCTD Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17 tháng 06 năm 2010 việc quy định rõ việc thành lập, tổ chức, giải thể, hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức nước ngồi có hoạt động ngân hàng Rose, Peter S (1999), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10.Tập thể nhà khoa học thuộc Viện Ngôn ngữ học, chủ biên Hoàng Phê (2010), Từ điển tiếng Việt, Nhà xuất Từ điển Bách khoa, Hà Nội ... Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Phòng giao dịch Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân để làm đề tài luận văn cho Mục tiêu nghiên cứu Luận văn - Nghiên cứu hệ thống lý luận hiệu hoạt. .. việc nâng cao hiệu tín dụng PGD BIDV Thanh Xuân, định lựa chọn đề tài Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Phòng giao dịch Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân để làm đề tài luận văn cho... KẾT QUẢ, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN iii 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân hệ thống phòng giao