Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH PHẠM TRỌNG TIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 60340102 , Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH PHẠM TRỌNG TIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS – TS NGUYỄN PHÚ TỤ , Năm 2018 ƠNG RÌN ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Cán ướng dẫn khoa học : PGS – TS NGUYỄN PHÚ TỤ (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) PGS – TS Nguyễn Phú Tụ Luậ vă ạc sĩ bảo vệ tạ ngày 26 tháng 01 ăm 2018 Thành phần Hộ đ g đá g Luậ vă rườ g Đại học Công nghệ TP HCM ạc sĩ g m: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TT Chức danh Hội đồng Họ tên PGS.TS Nguyễ Đì Luận Chủ tịch TS Nguyễn Ngọc Dươ g Phản biện TS Nguyễn Hải Quang Phản biện TS Lê Quang Hùng Ủy viên TS Lại Tiế Dĩ Xác nhận Chủ tịch Hộ đ g đá sửa chữa (nếu có) Ủy v ê , ký g Luận sau Luậ vă Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV RƯỜNG Đ ƠNG NG Ệ TP HCM CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÒNG QLKH – ĐTSĐH Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP HCM, ngày … tháng… năm 2018 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: PHẠM TRỌNG TIẾN Ngày, t g, ăm s Giới tính: Nam : 24/06/1989 Nơ s : Đ ng Nai MSHV: 1541820132 Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh I- Tên đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẨU Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI II- Nhiệm vụ nội dung: Nghiên cứu lý luận marketing; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tạ Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam Đô g Đ ng Nai g a đoạ 2014 đế 2016; đề xuất giải pháp việc phát triển cho vay tiêu dùng tạ Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam - Đô g Đ ng Nai giai đoạ 2017 đến 2020 III- Ngày giao nhiệm vụ: t g 09 ăm 2016 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: t g 01 ăm 2018 V- Cán hướng dẫn: PGS – TS NGUYỄN PHÚ TỤ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH i LỜI CA cam đoa g trì uả tro g Luậ vă g trì ĐOAN g ê cứu r ê g tô tru g t ực c ưa t ác s g a cô g ệu, kết tro g ất k k ác cam đoa r g mọ g cảm t ô g t tr c đ c o v ệc t ực ẫ tro g Luậ vă ệ Luậ vă ày c g c ọc v ê t ực ệ Luậ vă ạm rọ g ế r ày gu ii LỜI CÁ ực tế uô c o t ấy, t ỗ trợ, g trực t ế đ ữ g gườ ay g t ế cô g cũ g gắ u g ua ù c o g ro g su t t g a t k ậ ua tâm, c ƠN ảo, g ề vớ ữ g đ t ay đầu àm uậ vă đế đ t ầy cô, đ ều, ay, tô g g ệ , g a đì è u g ua Vớ ò g ất t đáy ò g đế ọc g g ệ mì ết vơ cù g sâu sắc, tô uý ầy ô gử cảm c â thành ao ọc Quả trị K cù g ù g để có t ể truyề đạt c o tô tro g v oa trườ g Đạ ữ g tr t ức tâm uyết k ế t ức uý áu su t t g a ọc tậ tạ trườ g Đặc c ệt, tô ảo ướ g ẫ tô g ê cứu N có t c â t ua t cảm g uổ ữ g suất sắc ọc , t GS g uổ S Nguyễ ụ tậ tâm ó c uyệ , t ảo uậ đề tà ướ g ẫ , ạy ảo đó, uậ vă ất ột ầ ữa, tô ày em gử cảm c â t đế t ầy ô cũ g g kiệ g Đầu tư c â t cấ ã đạo, đ ng nghiệp Ngân át tr ển Việt Nam- N Đô g Đ g Na ết sức tạo đ ều đ hỗ trợ tơi q trình hồnh thành luậ vă ày Tôi xin chân thành cảm ! Phạm Trọng Tiến iii ỤC LỤC LỜI Đ N i LỜI Á ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU ƯƠNG NGÂN ÀNG Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ƯƠNG ẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TM: 1.1.1 Khái niệm, đặc trư g tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng: 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đ i với khách hàng 1.1.2.2 Đ i với Ngân hàng: 1.1.2.3 Đ i với xã hội: 1.1.3 Đặc đ ểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG: 1.2.1 ă vào mục đ c vay v n 1.2.2 ă t eo 1.2.3 ă vào hình thức đảm bảo tiền vay 10 1.2.4 ă vào ngu n g c khoản nợ 10 1.3 ươ g t ức hoàn trả 10 CÁC NHÂN TỐ Á ĐỘNG ĐẾN HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.3.1 Nhóm nhân t bên 12 1.3.1.1 Nhóm nhân t mơ trường 12 1.3.1.2 Nhóm nhân t khách hàng 13 iv 1.3.2 Nhóm nhân t bên 14 ƯƠNG ÀNG ỰC TRẠNG HOẠ ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ĐẦU Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM - I N ÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI 17 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN ÀNG VIỆT NAM – ĐẦU Ư VÀ Á RIỂN I N ÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI 17 2.1.1 Giới thiệu sơ ược gâ 2.1.2 Khái quát g Ngâ Đầu tư g át tr ển Việt Nam 17 Đầu tư át tr ể Đô g Đ ng Nai 18 2.1.2.1 Khái quát chung 18 2.1.2.2 Lao động mô hình tổ chức 19 2.1.2.3 Các hoạt động mạ g ưới hoạt động 20 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngâ Phát triển Việt Nam – ì 2.1.3.1 ì Đơ g Đ g Đầu tư g Na (G a đoạn 2014-2016) 21 uy động v n 21 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 23 2.1.3.3 Lợi nhuận 25 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ÀNG Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM – I N ÁN ĐƠNG ĐỒNG NAI 26 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng tạ gâ g t ươ g mại: 26 2.2.2 Nhậ định chung cho vay tiêu dùng tạ Ngâ Phát triển Việt Nam – á g Đầu tư Đô g Đ ng Nai: 28 2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngâ triển Việt Nam – ĐẦU g Đầu tư át Đô g Đ ng Nai 33 2.2.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà : 33 2.2.3.2 Cho vay hỗ trợ CBCNV tiêu dùng: 34 2.2.3.3 Cho vay mua ôtô: 36 2.2.3.4 Cho vay cầm c giấy tờ có giá (cổ phiếu): 37 Bảng 2.10: Tình hình cho vay cầm c , chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai 38 2.2.3.5 Cho vay du học: 39 v 2.2.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng tạ Ngâ Việt Nam – N g Đầu Và Đô g Đ ng Nai 40 2.2.5 Hệ th ng xếp hạng khoản vay tiêu dùng tạ Ngâ Và át r ển át r ển Việt Nam – N N Đầu Đô g Đ ng Nai 46 2.2.6 Quản lý rủi ro Tín dụng tiêu dùng tạ Ngâ Triển Việt Nam – g g Đầu Và át Đô g Đ ng Nai 50 2.3 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠ ĐƯỢ VÀ VƯỚNG MẮC TRONG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ÀNG TRIỂN VIỆT NAM – ĐẦU Ư VÀ Á I N ÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI 52 2.3.1 Kết đạt tín dụng tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – g Đô g Đ ng Nai: 52 2.3.2 Nhữ g vướng mắc tín dụng tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – Đầu tư g Đầu tư Đô g Đ ng Nai 54 ƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ÀNG ĐẦU Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM – I N ÁN ĐÔNG ĐỒNG NAI 59 I U 3.1 MỤ Á TRIỂN VIỆT NAM - IỂN Ủ NGÂN ÀNG ĐẦU Ư VÀ I N ÁN ĐÔNG ĐỒNG N I ĐẾN NĂ 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung Ngâ g Đầu tư Á 2020 59 át tr ển Việt Nam 59 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngâ 3 Đị Đ Đô g Đ g Na đế g Đầu tư át tr ển Việt Nam- ăm 2020 61 ướng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng BIDV N Đô g g Na đế ăm 2020 61 ội thách thức 62 3.1.4.1 ội 62 3.1.4.2 Thách thức 64 3.1.5 Các giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – 3.1.5.1 Xác đị Đầu tư g Đầu tư Đô g Đ ng Nai 65 ua đ ểm kinh doanh mang tính chiế át tr ển Việt Nam – ược Ngân hàng Đô g Đ ng Nai 65 vi 3.1.5.2 Hệ th ng quy trình, quy chế tín dụ g t ù g tro g đ ều kiện 66 3.1.5.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 69 3.1.5.4 ươ g uản trị khoản vay tiêu dùng hiệu 73 3.1.5.5 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 74 3.1.5.6 Nâ g cao cô g tác đào tạo phát triển ngu n nhân lực: 75 3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CẤ Ơ QU N N À NƯỚC: 76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 80 67 mại uy ê , uy c ế sả Đầu tư t át tr ể V ệt Nam – Chi đọ g s đ ều k oả mức c o vay, t c ế, ả k ắc ục á Đô g Đ g Na ưở g k ả ă g cạ vay Để át tr ể V ệt Nam – ệ ẩm c o vay t ù g Ngân hàng át tr ể t t, Ngâ Đô g Đ ữ g mặt c ế g Na cầ tra g ả ệ vẫ cò mì , Đầu tư a c ó g đưa sau: ▪ Mức cho vay: ➢ Đ i với quy chế cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua nhà ở, đất xây dựng, sửa chữa nhà (có tài sả đảm bảo quyền sở hữu nhà quyền sử dụ g đất ở), đ ều khoản hạn chế mức cho vay thấp chịu phụ thuộc lớn vào giá trị định giá tài sả đảm bảo Nguyên nhân o ộ phậ định giá tài sả đảm bảo Ngâ Nam – g Đầu tư át tr ển Việt Đô g Đ ng Nai (bộ phậ định giá tách khỏi phòng tín dụng cá â ) t ườ g định giá tài sả đảm bảo thấp so với giá thị trườ g (t ường thấ 50% so với giá thị trường), dẫ đến mức cho vay thấp (do mức cho vay chiếm t Đầu tư đa 70% g trị định giá tài sả đảm bảo) Hiện, Ngân hàng TMCP át triển Việt Nam – giá nhà ở, đất mì Đơ g Đ ng Nai đa g ụng khung , k u g g ày lập dựa khung giá thành ph H Chí Minh giá thị trườ g Đầu tư uy ê để cận trọng, Ngân hàng TMCP át tr ển Việt Nam – Chi n Đô g Đ ng Nai định khung giá nhà – đất mức an toàn, dẫ đến mức định giá tài sả đảm bảo thấ Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Do đó, Đơ g Đ ng Nai cần thiết lập khung giá nhà – đất phù hợp với giá thị trường, khung giá cần đ ều ch nh cho phù hợp t ng thời k , v a đá ứng nhu cầu khách hàng v a đảm bảo an tồn tín dụng hợ ý c o mì (trá t độ cận trọng, e ngại rủi ro) ➢ Đ i với quy chế cho vay hỗ trợ CBCNV vay mua cổ phiếu phát hành lầ đầu: Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g 68 Đ ng Nai cần có sách mở rộng hạn mức cho vay loạ ì ày, ê tỷ lệ cho vay hợp lý giá mua – bán cổ phiếu phát hành lầ ứng nhu cầu thực tế k ác c o mì uy định đầu, nh m đá g, đ ng thờ đảm bảo mức độ an tồn tín dụng R ê g đ i với khoản vay mua cổ phiếu phát hành lầ đầu mà tài sả đảm bảo nhà – đất ta cho vay tồn giá trị mua cổ phiếu g đảm bảo k ô g vượt 70% giá trị định giá tài sả đảm bảo, tài sả đảm bảo sổ tiết kiệm ngân hàng cho vay 100% mệnh giá sổ ặt k ác, Ngâ Đô g Đ g g Na cầ mạ ếu ( o cô g ty oặc gâ đa g g ao ịc ều ợ – uậ t ẩm cầm c cổ g k ác ), oạ g óa ày Ngâ g g Nai tr ể k a sả át , vớ tỷ ệ c o vay ợ tà c , uy t k ố , Do đó, đò ày c ịu ả tổ c ức ỏ Ba át ế trê t ị trườ g, ê , tỷ ệ c o vay oạ át ã đạo cầ gâ g t u Đầu tư át tr ể V ệt Nam ý, a t ếu o ụ gc o ều yếu t , tì ì ế độ g g t ị trườ g c ứ g ả có tầm ì c ế ược mức c o vay ợ ý, ế c ế đa 10 ăm đ i với khách hàng cá nhân vay à, mua đất thuộc khu quy hoạch dự án cao cấ ro g k đó, g t ươ g mại cổ phần thờ g a vay ê đế 15, 20, 25 ăm Do để cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy t loại tài sả đảm bảo ( Ngâ ếu, trá ợ ▪ Thời gian vay: t mua ệ ều gâ ưở g , ếu, trá g óa ày ẩm cầm c cổ độ g t ị trườ g c ứ g k ố , t uyết đị rủ ro k ó t u át tr ể V ệt Nam – Chi tr ể k a sả Đô g Đ tổ c ức uy ổ Đầu tư g Đầu tư gđ tượng khách hàng, t ế chấp thuộc khu quy hoạch mớ , đô t ị cao cấp), át tr ển Việt Nam – có sách mở rộng, nâng thời hạ c o vay ê Đô g Đ ng Nai cần 10 ăm V ụ: khách hàng vay mua nhà Phú Mỹ g t ế chấp b ng tài sả mua, khách hàng có tiềm lực tài mạnh Ngâ Việt Nam – g Đầu tư át tr ển Đơ g Đ ng Nai c o vay đế 15 ăm (các đ ều khoản 69 khác k ác - g thỏa uy định cho vay Chi nhánh) Cần có ph i hợp nhịp nhàng phận, phòng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai Quán triệt tư tưở g đù đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh ưở g đến hiệu công việc - Sự cạnh tranh gâ gâ hàng có nhiều lựa chọ g g t ươ g mại diễn gây gắt, khách g để vay Đ ều bất lợi cho ngân ước với quy trình, quy chế c o vay rườm rà, nhiều thủ tục, tro g k ngân hàng cổ phần có sách cho vay thống tỷ trọng tín dụng tiêu dùng chiếm cao (trên 50%/tổ g ợ) Do đó, để cạ ngân hàng cổ phần sản phẩm tín dụng tiêu dùng, Ngâ Phát triển Việt Nam – tra với g Đầu tư Đơ g Đ ng Nai khơng ng ng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay mình, tích cực áp dụng sách cho vay mở nhận thức thị trường bán lẻ thị trườ g đầy tiềm ă g g t ươ g át tr ển, nh m ệu BIDV tro g gười dân 3.1.5.3 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu - Thực phân khúc thị trường: Ngâ triển Việt Nam – g Đầu tư át Đô g Đ ng Nai cần xây dựng sách phân khúc thị trường, g m thị trường bán buôn thị trường bán lẻ Ở thị trường bán buôn, Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai cấp tín dụng thơng qua thị trường tài (thị trường tiền tệ liên ngân hàng), tru g g a tà c k ác ( uỹ, tổ chức tín dụng, tổ chức àm đại lý ủy thác) khoản vay có giá trị lớ g trăm tỷ đ ng, Còn thị trường bán lẻ, Ngâ át tr ển Việt Nam – Đ ng Nai cầ cá ác đị g đ Đầu tư Đô g tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp v a nhỏ â , mó vay t ường có giá trị nhỏ Trong thị trường bán lẻ, đ tượng khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường chứa đầy ội phát triển Ga ậ W ,k tế V ệt Nam mở cá ẫ , mức s g gườ â â g cao, cửa đầu tư u cầu s át tr ể ấ g gày cà g đa 70 g, ư: yều cầu s t t, N ều yếu Ngâ Nai cầ đặc u cầu g su g t c, ă át s g ẫ đế Đầu tư V ệc ẩm t â k Nam – c o Ngâ g Đô g Đ g â V ệt Nam, ữ g đị Đầu tư ác đị đ tượ g k ác ướ g, c ủ trươ g đầu tư át tr ể Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng: - g tất ụ g t dùng Đô g Đ g Na r rà g, t có gâ át tr ể t ị trườ g cá c t ị trườ g g u cầu vay mượ sa g trọ g, ọc át tr ể V ệt Nam – ậ t ức t ềm ực ệt sả go , mặc đẹ , toán, chuyển tiề tro g goà át tr ể V ệt g ệu uả ịch vụ ước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ t a hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy t ác đầu tư, toá ươ g ua gâ ác sản phẩm dịch vụ phi tín dụ g cà g đa dạng, tiện ích thu hút nhiều k ác g, đặc biệt t u t nhiều khách ẩm ịc vụ BIDV tro g ữ g ăm ua t đa hàng cá nhân vay tiêu dùng N ì c u g, sả g, k g có tề ều c ức ă g (k ác c ủ yếu) ê c ết gườ g k ô g sử ụ g k uyế mã ụ g, t ẻ V sa, gâ tr ể k ữa sả ua gâ Đ g cổ g mạ , đô g â cư, c BIDV Đô g Đ â ầ â ổ ế ều t ệ a ,t ẻt g Đầu tư trọ g đầu tư ất tro g g a đoạ g gườ Đây gu Đầu tư át tr ể V ệt Nam – ợ c o gườ át ay: u cầu t u k , c ếm ay (trê 30% tổ g ợ ổ mạ g ướ máy ệ â tă g cao, ệ m tạo t uậ uậ ) Đô g tạ tru g tâm t ươ g â k ặt k ác, cũ g đưa t ươ g ue t uộc tro g â cư ầ , vớ g Na cầ c át tr ể , mức s g gày cà g g Na cầ đẩy mạ g cổ ẫ (các ịc vụ c uyể t ề ẩm ịc vụ cá tỷ trọ g cao gâ Ngâ ấ tế V ệt Nam đa g trê đà g ao ịc ế rộ g rã tro g â cư, ầu g Á hâu, Eximbank, ) Ngâ át tr ể V ệt Nam – ổ â t c sử ụ g ịc vụ gâ c c ươ g trì g sử ụ g ịc vụ t ề gử c uyể sử ụ g ịc vụ t ệ ệu BIDV ầ ầ trở ê 71 Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: t g ua đạ c g, áo c , đà truyền hình, radio c ươ g trì r t t ăm tr g t ưởng c ươ g trì BIDV đến mọ k uyến mãi, ễn hành, nh m g t ươ g ệu gười dân Việt Nam Mặt dù, phươ g t ện truyền thông phổ biế , gt ô gt g cáo t ươ g ệu BIDV â c tư ươ g t ện ệu quả, t ươ g BIDV đế gười dân bất cập Cơng tác g tro g ăm ua cò yếu, c ưa có đầu ệu BIDV ch doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đế , tro g k cá â t ì t biết đế Đây hạn chế lớn đến t c độ phát triển sản phẩm cá nhân BIDV thời gian qua, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do vậy, Ngâ Nam – g Đầu tư át tr ển Việt Đô g Đ ng Nai cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm g t ươ g ệu BIDV ma g t c u mơ , có đầu tư đa g t ực phậ (hiện Phòng ngu n v ày gk ô g ệu ệu quả, kiêm nhiệm nhiều việc) Công tác g cáo tro g ua trọ g, đặc gâ - g ệt k ác g cá m cu g cấ đế cá â ữ gc Do sác ầ át tr ể k ác t ệ g c ịc vụ â Thị trường giao dịch bất động sản: Nh m phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dù g c o k ác g cá â , c o vay mua, ây ựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, vay phục vụ chi tiêu sinh hoạt g a đì , c o vay u ọc, mua xe ôtô, hầu hết sản phẩm c o vay t ù g ày có ê ua đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở) Do đó, nh m tạo đ ều kiện thuận lợi giao dịch khách hàng, Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai cần thành lập phận giao dịch bất động sản: chuyên cung cấp dịch vụ mua, bán nhà cửavc o k ác g N vậy, thông qua ngân hàng, khách hàng đế để thực giao dịch mua – bán nhà ở, đất xin cấp tín dụng an tồn tiện lợi Mặt khác, ngân hàng có ngu n thu phí t giao dịch Có thể ó dịch vụ hỗ trợ trọn góp tiện ích cho khách hàng ngân hàng ệ ay, Ngâ gÁ âu, Sacom a k t ậ t ị trườ g g ao 72 ịc ất độ g sả ot tệ cậ oạt độ g c ịc vụ ma g , ật gâ g ảo ã Do đó, v ệc t kê át tr ể t g đế g ao ịc k đô g g ất độ g sả ê a c o k ác ậ t ị trườ g g ao ịc Đô g Đ ẫ uả g t ươ g - ưt ô gt ụ g t ù g mạ tr ể V ệt Nam – Chi k ấ ệu uả, k ác ất độ g sả trở t c o Ngâ g Na , đ ệu BIDV g g Đầu tư g t cũ g gu át t u ệu uả Một kênh phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng khơng phần quan trọng Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai cần mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản ( Sở Tài nguyên - Môi trường, Ủy ban nhân dân, phòng cơng chứng, ), nh m cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tín dụ g đến nhữ g gười đa g sở hữu tài sản có giá trị Đầu tư công nghệ đại: Hiệ - ay, BIDV đa sử dụng mạng BDS cho toàn giao dịch hệ th ng, mạng bắt đầu áp dụng t đầu ăm 2002 nhiên, mạng vẫ c ưa c n k g có c ươ g trì g tro g k tư vấn (hiệ khách hàng) Ngâ t ã vay c o k ác B, Sacom a k có c ươ g trì g Đầu tư uy t át tr ển Việt Nam – ã c o Đô g Đ ng Nai cầ đẩy mạnh công tác nghiên cứu mạng BDS, nh m hoàn ch nh mạng, xây dựng c ươ g trì đa ă g, ỗ trợ t t c o k ác hàng ặt k ác, để ỗ trợ c o ộ ộ ậ g ao ịc k ác Đầu tư â vê v ệc ảo vệ, ao cô g, tà â vê àm v ệc tươ g đ ụ g Đô g Đ u c tế, ), Ngân hàng TMCP Đô g Đ g Na cầ tra g ị máy móc uả â vê , ư: máy v t ý máy v t ế) N ì chung, Ngâ V ệt Nam – ệu uả ( toá ệ đạ c o , đảm ảo mỗ oạt độ g tác g ệ ụ g, t a át tr ể V ệt Nam – – t ết ị đầy đủ, máy g, t ậ g Na đủ, ệ (tr g , máy fa , â vê Đầu tư oto, àm cô g át tr ể ay tra g ị máy móc – t ết ị c o ê , ầ máy cũ, ua sử ều ăm Để ỗ trợ c o oạt độ g g ệ vụ t t , ất ộ ậ 73 g ao ịc v ê t ườ g uyê t ế c vớ k ác g( ộ g ao ịc v ê ), Ngâ Đầu tư át tr ể V ệt Nam – Chi nhánh Đô g Đ nghệ g ậ t ụ g cá â , g Na cầ tra g ị máy móc - t ết ị đầy đủ, t t, vớ t ă g cô g ệ đạ , mặt ỗ trợ c o cô g v ệc t t, mặt k ác àm tă g t t ẩm mỹ t ươ g ệu BIDV ê cao 3.1.5.4 Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: Cán tín dụng nên - t ường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài k ác khơng, chức vụ t ế ào, địa ch cô g tác, động sản xuất kinh doanh tiến triể đì , K cá g ( v ệc àm có t ay đổi trường hợp kinh doanh hoạt t ế nào), thơng tin chổ ở, quan hệ gia ộ tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợ đến khả ă g trả nợ khách hàng ả bảo, cán tín dụng báo cáo vớ Lã ưởng làm giảm giá trị tài sả đảm đạo để tìm kiếm giải pháp, gă c ặn tình trạng khả ă g trả nợ vay ngân hàng ặt k ác, cá ột ụ g ê tá đị g tà sả đảm ảo (06 t g oặc 12 t g ầ ), ếu g trị tà sả g ảm t ì su g tà sả đảm k ác oặc g ảm ợ vay u g ả yêu cầu k ác g ổ m đảm ảo a t ụ g cho Ngân hàng - Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: đ i với khoản vay tiêu dùng có tài sả đảm bảo, Ngâ Phát triển Việt Nam – g Đầu tư Đô g Đ ng Nai ê đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản su t thờ g a vay, gười thụ ưởng Ngân hàng Đầu tư át tr ển Việt Nam – + sả đảm ảo + sả đảm ảo à ở, đất ở: mua ảo Đô g Đ ng Nai: ểm ỏa oạ , c ất ổ ươ g t ệ đ ( e ôtô, e uýt, ): mua ảo ểm vật c ất e Ngồi ra, Ngâ Đơ g Đ g Na g ê đề g ị Đầu tư ữ g k ác át tr ể V ệt Nam – Chi nhánh g vay cao tuổ ả mua ảo ểm 74 â t ọ tro g su t t g a vay, gườ t ụ ưở g Ngâ át tr ể V ệt Nam – (tê sả ẩm g ệ tr ể V ệt Nam – H ểm á ảo t ) mà Đô g Đ ỹ (v ết tắt I ) K ô g ty ảo ểm lãi) mà khách hàng cò k ác ảo a t vớ ảo ữ g k ác ýgả rà g, trá g Đầu tư gs tề ợ (g m g c ẩm ảo ểm ày ma g t gườ gặ â , mặt k ác đảm g Đầu tư ụ g sả ẩm ảo át ểm ày g vay t c ấ ) gâ tro g v ệc uả uả ý k ác t ườ g uyê , trá ộ t át t ì c uyể trả c o gườ t â g Na đa g ợ c ặt c ẽ g ữa ã kế oạc â t ọ Đầu tư g g ( ệ nay, Ngâ Đô g Đ ểm ểm ảy ( gườ vay tử vo g) t ì g Na đ ợ, ếu t ề cò ảo g ểm c o Ngâ Đô g Đ ụ g c o gâ Sự ợđ rủ ro ảo ặ g ợ ầ c o g a đì tr ể V ệt Nam – cá ệ Ngâ g vay ( gườ tử vo g) Loạ sả đạo, àm g ảm gá uả g Na : oạ Đầu tư g Na đa g àm đạ ý c o ô g ty Bảo t ườ g s t ề át tr ể V ệt Nam – đ Đô g Đ g tì ụ g uả ý g mì đạo, cá ột sơ vay k ác , ư: ậ g: cá a trạ g t ếu ót ẫ đế tì ýgả t ất ạc có gâ có trác ụ g cá sác k ác trạ g ợ uá ệm ưu g ữ ợ vớ cá ột ột ột ụ g ụ g ê có g t eo Đ gt ờ, sơ vay cẩ t ậ , r ụ g đô đ c k ác gt u g 3.1.5.5 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân - ươ g trì Đầu tư ếp hạng tín dụ g cá â triển khai Ngân hàng át tr ển Việt Nam – 2006, ả c ươ g trì k t ệ Nam – ăm g c ưa xây dựng ứng dụng chặt chẽ nên hỗ trợ cho cơng tác thẩm đị Xếp hạng tín dụng cá nhân Ngâ Đô g Đ ng Nai t cu g k ác g cá â c ưa đạt hiệu Đầu tư át tr ển Việt Đô g Đ ng Nai phản ánh mức độ rủi ro khách hàng ch mức tươ g đ i, khơng tiêu chí - Do đó, Đơ g Đ ng Nai cần xây dựng cho c ươ g trì ếp hạng tín dụng cá nhân hồn ch nh, sử dụng kỷ thuật vi tính cao, phù hợp với 75 tiêu chí tín dụng cá nhân Đô g Đ ng Nai, nh m hỗ trợ t t cho công tác thẩm đị k ác g Để xây dự g c ươ g trì ày cần phải có tham gia chun gia có kinh nghiệm cao tín dụng cá nhân, nh m đưa c ươ g trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụ g đá g khả ă g tà khách hàng, nh m hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp hiệ ác gâ g t ươ g mại cổ phầ ( ay đa g sử dụ g c ươ g trì B, E m a k, Sacom a k ) ếp hạng tín dụ g cá â chuyên g a ước ngồi thiết lập, mang tính cơng nghệ cao, chun nghiệp phả tiêu chí tài chính, phi tài chính, tài sả đảm bảo, hữu ích cho cán tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng 3.1.5.6 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực: - Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai cần thiết lập tru g tâm c uyê đào tạo cán sản phẩm Ngâ g Đầu tư át tr ển Việt Nam – bao g m dịch vụ tín dụng phi tín dụ g ươ g trì quy trình, quy chế trình tác nghiệp Ngâ triển Việt Nam – á đào tạo nh m khái quát g Đô g Đ ng Nai Mặt khác, Ngâ Phát triển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai, Đầu tư g át Đầu tư Đô g Đ ng Nai ê t ường xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ nh m nâng cao kiến thức, truyề đạt kinh nghiệm cho cán trẻ - ă g cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc t ng cán bộ, triệt t tư tưởng thờ ơ, àm v ệc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình t ng cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước t ê Ba Lã đạo phả àm gươ g c o â v ê - Ba Lã đạo ua tâm đế đời s ng nhân viên mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo đ ều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc t t Ngân hàng Đầu tư sác át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai nên có ươ g cao, đảm bảo s ng nhân viên t t, nh m hạn chế tình trạng chảy chất xám Ngâ g Đầu tư Đô g Đ ng Nai, đ i với tầng lớp trẻ át tr ển Việt Nam – Chi nhánh 76 Triệt tiêu tình trạ g t am - ũ g, t cực tro g tư tưởng cấ , đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng xét duyệt h vay không t t, gây thiệt hạ c o gâ g Ba ã đạo nên có xử ý g êm m đ i với t ng trường hợp vi phạm Ngâ - g Đ ng Nai có c át tr ển Việt Nam – Đơ g sác k e t ưởng nhân viên công tác xuất sắc, nh m gười phấ đấu tích cực cơng việc khuyết khích mọ 3.2 Đầu tư KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CẤP CƠ QUAN NHÀ NƯỚC: Ngâ - g ước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, t ường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấ đề với bất k tổ chức tín dụng tổ chức tín dụ g k ác nhận biết Chấm dứt xử ý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng uan phủ cầ đưa - ảo đ i với nhà ở, đất o k ă c o ện pháp hạn chế tình trạ g tă g g đầu gây ra, đ ều ày gây k g t k ó ều gười dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả ă g mua), đ ng thờ gây k ó k ă c o gâ hàng việc định giá nhà – đất chấ để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫ đế gâ g định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sả tro g tươ g a g ảm, ả khả ă g t u i nợ vay k ác g N quý 2/2007 gây đợt s t g gá ư: ệ tượ g tă g g đột biến diễn vào đất mạnh c ưa t ng xảy ra, đặc biệt c u g cư oặc khu dự án quy hoạch thành ph că 15triệuđ hộ cao g/m2, că 20tỷđ g/că , cấpHoàng Anh t ộ Phú Mỹ 8triệuđ g giá t 4tỷđ Nguyê â c H g/m2 tă g Chí Minh, ê k oảng g/că tă g ê đến mức gần Đợt tă g g đột biế ma g c o lợi nhuận khổng l ưở g đến đầu khoản o s t giá chứng khoán Việt Nam tă g đột biến (ch s Inde tă g kịch trầ 1000 đ ểm), đầu tư c ứng k oá t u khoản lợi nhuận kết ù, để hạn chế rủi ro giá chứng khoán giảm (do giá g k oá tă g ảo) đầu tư c uyể sa g đầu tư vào – đất, làm giá thị trường bất động sả tă g mạnh Việc tă g g c ứ g k oá cũ g 77 tă g g - – đất n m ngồi dự đố N ước Chính phủ kết hợp Ủy ban g k oá N ước đ ều tiết giá chứng khoán hợp lý Do thị trường chứng khốn Việt Nam mớ đời, non trẻ so với thị trường chứng khoán giới nên bên cạnh việc thả giá chứng khoán theo giá thị trường cầ có c ( sác đ ều tiết giá chứng khoán mức cho phép g N ước không can thiệp sâu vào thị trường) - N ước xây dựng hành lan pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nh m tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợ gâ g Đặc biệt phòng cơng g gườ đ vay ò g đă g ký g ao ịc đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm c tài sản k ác g gâ tụng sau Mặt k ác, ua g, sở pháp lý cho việc kiện ày cò g c o gâ sở hữu tài sản chấp, cầm c có đa g ị tranh chấ g ác m ay đa g t ế chấp, cho thuê ượng giao dịc mua k ô g, bị hạn chế quyền chuyể g tờ đ ng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyể ượ g đế ường gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, N ước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc ua g quyền - Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham ũ g ưới hình thức cán bộ, tránh hiệ tượng lạm dụng chức vụ gây thiệt hạ đến lợi ích Nhà ước - Bên cạnh biện pháp xử phạt, phủ cần có sách khen t ưở g đ i với nhữ g ã đạo, cán xuất sắc, hoàn thành t t ch tiêu cơng việc, nh m khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc cán 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG ươ g 3, đị g Đầu tư gian tớ ướng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân át tr ển Việt Nam – rê sở hạn chế nguyên nhân ả tiêu dùng Ngâ g Đầu tư Đô g Đ ng Nai thời ưở g đến công tác cho vay át triển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai, c ươ g đưa g ải pháp cụ thể để phát triển cho vay tiêu dùng t ện quy trình, thủ tục; vận dụng linh hoạt sách lãi suất; hồn thiện sách sản phẩm; tă g cườ g c ăm sóc k ác g; tă g cườ g đào tạo cán bộ; tă g cường kiểm sốt rủ ro; đẩy mạnh cơng tác truyền thông phát triển mạ g ướ … Đây ững yếu t quan trọ g để phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Bên cạ đó, c ươ g cũ g đề xuất kiến nghị đ i với Hội sở BIDV, đ i với Chính phủ, gâ g k ó k ă , ỗ trợ Ngâ g g ước ua Đầu tư a gà để tháo át tr ển Việt Nam – Chi nhánh Đô g Đ ng Nai thực có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 79 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng ch có ý g ĩa đ i với ngân hàng t ươ g mạ gườ t ù g mà cò xuất phát triển, tạo đ ều kiệ t đò ẩy quan trọng kích thích sản c đẩy tă g trưởng kinh tế Do đó, t ện hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm tất yếu tro g đ ều kiện kinh tế thị trường, đ ng thờ gâ ó cũ g c ế ược, mục tiêu thị trườ g đầy tiềm ă g g t ươ g mại Việt Nam Sau thời gian triển khai, hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều vấ đề cần khắc phục hoàn thiệ để ngày phát triển Trên thực tế, N ướ g đ g đắn chiế nhận thấy r ng cho vay tiêu dùng định ược phát triển họ thờ đ ểm Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển tự phát dựa m i quan hệ, khách hàng mạ g ưới sẵ có, c ưa có đị ướng, kế hoạch, chiế ược khai thác mảng sản phẩm bản, nh m khai thác tiềm lực sẵ có, đa dạng khách g, tă g ệu phân tán rủi ro Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi Ngâ nhiều g â t c , đá Đầu tư át tr ển Đô g Đ ng Nai, viết ày đưa g kết đạt hạn chế, đ ng thờ đưa g ải pháp nh m hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hi vọng r ng giải pháp Chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh 80 TÀI LIỆU THA KHẢO: SÁCH Trong nước a Báo cáo hoạt độ g gâ g BIDV Đô g Đ ng Nai ăm 2014, 2015, 2016 b Đại học Kinh tế qu c dân (2002), Ngân hàng thương mại - quản trị nghiệp vụ, NXB Th ng kê, Hà Nội c Nguyễ Đă g Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Th ng kê d Trần Huy Hoàng (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội e Lê Vă uy - Phạm Thị Thanh Thảo (2008), “ Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng s 6, tr.23-29 f Lưu Vă Ng êm (2008), “Marketing dịch vụ”, NXB Đại Học Kinh Tế Qu c Dân Hà Nội g Nguyễ Đì ọ - Nguyễn Thị a g (2007), “Nghiên cứu khoa học marketing”, NXB Đại Học Qu c Gia Ngoài nước h Vũ rọ g ù g a ă g (2000), “Quản trị marketing” (dịch t Marketing Management Phillip Kotler), NXB Th ng kê Hà Nội i David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị qu c gia, 1997 ĐỀ TÀI j Luậ vă ạc sỹ “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thị Minh, 2011; Vượng – c Đ g Na ”, tác giả Lê H Tuyết 81 k Luậ vă ạc sỹ“G ả đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ô g t ươ g V ệt Nam, c Bì Dươ g, tác giả Lê Thị H ng Ánh, 2011; l Luậ vă ạc sỹ “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại ươ g V ệt Nam”, tác giả Lê Sơ , 2009; Luậ vă vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nộ Đ ạc sỹ “Phát triển cho Đà Nẵ g’, tác giả ị Mỹ Lệ, 2014 TÀI LIỆU INTERNET Một s tra g t ô g t đ ện tử, cụ thể: http://voer.edu.vn/m/khai-niem-vaphan-loai-tin-dung-ngan-hang/75354f92 http://btc.edu.vn/khai-niem-tin-dung-ngan-hang-va-nghiep-vu-tin-dungngan-hang-thuong-mai/ https://www.baomoi.com/cho-vay-tieu-dung-thuc-day-tang-truong-kinhte/c/22116669.epi ...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH PHẠM TRỌNG TIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI... 2.3.2 Nhữ g vướng mắc tín dụng tiêu dùng Ngâ Phát triển Việt Nam – Đầu tư g Đầu tư Đô g Đ ng Nai 54 ƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN ÀNG ĐẦU Ư VÀ Á RIỂN VIỆT NAM – I N ÁN... vay tiêu dùng NHTM g Đầu tư Đô g Đ ng Nai - ươ g Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư át tr ển Việt Nam – Đô g Đ ng Nai CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG