luận văn tài chính ngân hàng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội việt nam – chi nhánh hoàng quốc việt”

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ VÂN ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Hà Nội, Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ VÂN ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Chun ngành: Tài – Ngân hàng KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: Gvc,TS.Phạm Tuấn Anh Hà Nội, Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam – chi nhánh Hồng Quốc Việt” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ thực tế nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam – chi nhánh Hồng Quốc Việt Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Vân Anh ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận đạt kết tốt đẹp, em nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy ban lãnh đạo toàn thể anh chị nhân viên đơn vị thực tập Với lòng biết ơn chân thành nhất, cho phép em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô tất người đơn vị thực tập tạo điều kiện giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu Trước hết, cho em xin gửi tới thầy cô khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Thương Mại lời chào trân trọng nhất, với lời chúc sức khỏe lời cảm ơn sâu sắc Nhờ quan tâm, dạy dỗ bảo nhiệt tình thầy động viên, giúp đỡ em hồn thành xuất sắc khóa luận Đặc biệt, cho phép em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn khóa luận TS Phạm Tuấn Anh quan tâm dạy dỗ bảo em hoàn thành tốt khóa luận thời gian qua Cùng với đó, khơng thể không nhắc tới đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hỗ trợ nhiệt tình anh chị Phòng Khách hàng doanh nghiệp SME, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập đơn vị Và cuối cùng, em xin kính chúc Q thầy Khoa Tài – Ngân hàng ln ln mạnh khỏe, cơng tác tốt để tiếp tục sứ mệnh cao đẹp “trồng người” Vì điều kiện vốn kiến thức nhiều hạn chế, khóa luận khơng thể tránh khỏi nhiều thiếu sót, em mong nhận đóng góp, bảo thầy để nâng cao kiến thức thân, phục vụ tốt trình cơng tác em sau Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Vân Anh iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT xxviii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ xxix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .3 Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm .5 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp phần không nhỏ vào GDP tăng trưởng kinh tế nước Với nước phát triển Việt Nam, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn “Ở Viêt Nam, DNVVN đóng góp khoảng 30% GDP năm, 30% giá trị sản phẩm công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa, 100% tổng sản lượng giá trị hàng hóa số ngành nghề như: giày dép, thủ công mỹ nghệ” (Theo tạp chí cộng sản Việt Nam) Các DNVVN góp phần làm ổn định kinh tế đất nước Hiện DNVVN thường làm thầu phụ cho DN lớn Các DNVVN tham gia vào trình sản xuất giúp giảm tải cho doanh nghiệp lớn, đẩy hiệu hoạt động kinh tế đến mức cao giúp làm ổn định kinh tế thị trường iv Phần lớn DNVVN thường có quy mơ nhỏ nên dễ dàng chuyển hướng kinh doanh, linh hoạt trước biến động thị trường Chính góp phần làm cho kinh tế trở nên động 1.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .7 1.2.1 Khái niệm quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) nhỏ vừa .7 * Khái niệm cho vay KHDN nhỏ vừa .7 Đối với NHTM, cho vay hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu, mang nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động định tồn tại, phát triển ngân hàng Thông thường, lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngân hàng mang lợi nhuận lớn, thường chiếm từ 65% đến 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Trong đó, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ln chiếm tỷ trọng cao, khoảng 70% hoạt động cho vay ngân hàng Khái niệm cho vay xuất từ lâu phổ biến giới Việt Nam Theo cách hiểu vậy, cho vay quan hệ vay mượn lẫn nhau, chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị người cho vay người vay theo nguyên tắc hoàn trả dựa cở sở lòng tin tín nhiệm lẫn chủ thể quan hệ .7 Theo QĐ/1627/2001 127/2005/QĐ – NHNN: “Cho vay hình thức cấp tín dụng cấp tín dụng , theo tổ chức tín dụng giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi” Theo cách hiểu vây, cho vay DNVVN quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng bên DNVVN khái qt quy trình cho vay DNVVN sau: Cho vay NHTM DNVVN hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay (NHTM) sau thẩm định đầy đủ điều kiện bên vay (DNVVN) giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích cá nhân hay đầu tư, mở rộng qui mơ hoạt động sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động để phát triển v sản xuất kinh doanh, thời hạn định với thỏa thuận hai bên theo nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi theo thời hạn cam kết * Quy trình cho vay KHDN nhỏ vừa: YES NO (Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp MB Hồng Quốc Việt) Theo đó, quy trình cho vay DNVVN tiến hành cụ thể qua bước sau: Tiếp nhận yêu cầu vay vốn đánh giá khách hàng: Chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp xúc nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng, thu thập hồ sơ khách hàng theo quy định ngân hàng, đánh giá xây dựng phương án vay vốn phù hợp cho khách hàng sở phù hợp với tình hình kinh doanh doanh nghiệp, nguồn trả nợ biện pháp đảm bảo cho khoản vay khách hàng Thẩm định đề xuất tín dụng: 10 Trên sở thông tin thu thập được, chuyên viên quan hệ khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng cho khách hàng, trình bảo vệ phương án đề xuất trước thẩm định đưa báo cáo thẩm định cho khách hàng .10 Phê duyệt tín dụng: 10 Từ báo cáo thẩm định đưa đề xuất vay chuyên viên cấp thẩm quyền phê duyệt rà soát đánh giá lại phương án lần sở khách quan quan điểm hai bên đưa định cho vay không cho vay phương án vay khách hàng 10 Ký hợp đồng tín dụng: .10 Trên sỏ thông báo phê duyệt đưa ra, chuyên viên tiếp tục đưa phương án lên trung tâm hỗ trợ để soạn văn kiện tín dụng, thỏa thuận chung văn kiện có liên quan cho khách hàng Hai bên ký kết vào văn để xác vi nhận hiệu lực tính pháp lý hợp đồng 10 Giải ngân: 10 Sau hoàn tất thủ tục vay vốn, chuyên viên khách hàng thu thập hồ sơ khách hàng để tiến hành giải ngân khoản vay cho khách hàng 10 Kiểm tra, giám sát tín dụng: .10 Chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành theo dõi sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, biến động thị trường ngành nói chung doanh nghiệp khách hàng nói riêng để nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng, theo dõi tiến độ thực phương án kinh doanh khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, phát kịp thời dấu hiệu rủi ro để có biện pháp can thiệp kịp thời 10 Điều chỉnh tín dụng: 10 Theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng để đưa điều chỉnh tín dụng kịp thời, vào nhu cầu phát sinh khách hàng để trình lên cấp phê duyệt sửa đổi, điều chỉnh hạn mức tín dụng kịp thời cho khách hàng 10 Thu nợ: .11 Chậm 10 ngày trước khoản nợ đến hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng phải nhắc nhở khách hàng khoản nợ chuẩn bị đến hạn, đề khách hàng có kế hoạch trả nợ hạn, tránh xảy tình trạng chậm trả nợ dẫn đến tình trạng nợ hạn nợ xấu 11 Thanh lý hợp đồng giải tỏa tài sản đảm bảo khách hàng: 11 Sau khoản vay khách hàng hoàn tắt, ngân hàng thu đủ gốc lãi từ khoản vay khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hàng lý hợp đồng cho khách hàng làm giải tỏa tài sản đẩm bảo khách hàng .11 1.2.2 Các hình thức cho vay KHDN nhỏ vừa 11 vii 1.2.2.1 Căn theo thời hạn cho vay 11 Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay đến thời điểm trả hết nợ gốc lãi thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Theo tiêu chí này, cho vay chia làm hình thức ngắn hạn, trung hạn dài hạn .11 1.2.2.2 Căn theo tính chất tài sản đảm bảo 11 Tài sản đảm bảo tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm, tồn ba hình thức chủ yếu vật hữu, giấy tờ có giá trị quyền tài sản Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ cấp, dùng làm phương án để dự phòng rủi ro khoản vay khách hàng Căn vào tài sản đảm bảo, phân thành cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) khơng có TSĐB 11 Cho vay có tài sản đảm bảo: hình thức cho vay mà khoản nợ vay đảm bảo tài sản cầm cố, chấp giấy tờ có giá, nhà đất, phương tiện giao thơng, máy móc thiết bị,… Tài sản đảm bảo nợ vay tài sản có chủ quyền hợp pháp hình thành trước có giao dịch tín dụng hình thành từ vốn vay 12 1.2.2.2 Căn theo phương thức cho vay 12 1.2.3 Một số tiêu đánh giá cho vay KHDN nhỏ vừa NHTM .13 * Các tiêu định tính 13 Sự đa dạng hóa dịch vụ sức cạnh tranh: 13 Để phát triển cho vay DNVVN, việc phát triển phương thức cho vay việc đa dạng hóa phương thức cho vay vô cần thiết Ngày nay, với phát triển mạnh loại hình DN, ngân hàng cần đưa những phương thức cho vay đa dạng, sản phẩm, dịch vụ phù hợp, đáp ứng đáp ứng loại nhu cầu loại hình DN với quy trình cho vay khoa học nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí Các sản phẩm dịch vụ đa mục đích vừa đáp ứng nhu cầu viii DN, vừa đem lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh, uy tín ngân hàng thị trường Đặc biệt việc phát triển phương thức cho vay bán chéo mang lại hiệu tích cực cho NHTM 13 Quy mô khách hàng DNVVN vay vốn: .13 Tại Việt Nam, số lượng DNVVN lớn phát triển lĩnh vực hoạt động kinh doanh nông lâm nghiệp, thủy hải sản, thương mại dịch vụ, xây dựng, y tế,…Mỗi lĩnh vực kinh doanh lại có đặc trưng ngành nghề khác có nhu cầu vay vốn khác nhau, điều góp phần làm cho tín dụng ngân hàng ngày mở rộng Việc phát triển khách hàng mới, phát triển quy mô cho vay DNVVN mục tiêu mà NHTM hướng đến Tuy nhiên, việc phát triển cho vay phải phù hợp với điều kiện thực tế lợi ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải trì tỷ lệ dư nợ khách hàng mức hợp lý, đảm bảo tốc độ quay vòng vốn tín dụng hiệu quả, an toàn nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng 14 Chất lượng dịch vụ cho vay DNVVN: .14 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới cho vay KHDN nhỏ vừa 16 1.3.1 Các yếu tố mơi trường bên ngồi 16 1.3.1.1 Môi trường vĩ mô 16 Môi trường tự nhiên: Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng mặt đến đời sống xã hội nói chung kinh tế nói riêng Đặc biệt, môi trường tự nhiên biến đổi không thuận lợi bão, lũ, thiên tai, dịch bênh,…sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, điều ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng 16 Môi trường kinh tế: Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế biến động cảu kinh tế tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng, có hoạt động cho vay KHDN nhỏ vừa Một kinh tế phát triển bền vững tạo điều kiện cho 43 hàng DNVVN mới, trì tăng trưởng dư nợ tín dụng, doanh số cho vay DNVVN mức cao Quy trình tín dụng cho vay DNVVN xây dựng cách khoa học, chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định q trình xét duyệt tín dụng, đồng thời gắn trách nhiệm chuyên viên tín dụng, chuyên viên thẩm định với chất lượng tín dụng khách hàng Thời gian thẩm định xét duyệt tín dụng rút ngắn khách hàng DNVVN Hồ sơ, thủ tục tiến hành theo danh mục hồ sơ quy chuẩn MB, bước đơn giản hóa, tạo tin tưởng cho khách hàng MB Hoàng Quốc Việt thực tốt cơng tác trích lập DPRR theo Thông tư 15/2010/TT-NHNN Thông tư 02/2015/TT-NHNN giúp cho tồn hệ thống ngân hàng khơng rơi vào tình trạng khó khăn trường hợp có rủi ro xảy ra, thực tốt chất lượng, an toàn khoản vay doanh nghiệp Nguồn nhân lực không ngừng thiện số lượng chất lượng, xây dựng đội ngũ nhân viên đông đảo, chuyên nghiệp tạo thuận lợi cho việc phát triển đội bán, triển khai sản phẩm cũ Hiện tại, chi nhánh có riêng phòng khách hàng doanh nghiệp SME chun phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Thơng qua chương trình đào tạo chuyên sâu kỹ bán, kỹ chăm sóc khách hàng trước sau bán, chương trình đào tạo chuyên sâu sản phẩm ngắn dài hạn từ góp phần nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ chun viên tín dụng Hơn nữa, chi nhánh ln có đội hướng dẫn đào tạo từ kiến thức đến quy trình từ Hội sở cử xuống, để chuẩn hóa kiến thức cho chuyên viên Công tác tiếp cận thị trường khách hàng ngân hàng đẩy mạnh toàn diện Hàng loạt chương trình thi đua, tiếp cận thị trường, phát triển số lượng khách hàng đưa ra, Hội sở tiến hành thành lập đội hướng dẫn xuống tận chi nhánh để hướng dẫn chuyên viên chương trình việc tuyên truyền, quảng bá số trang mạng truyền thông đại chúng theo đợt Chi nhánh bước vào xây dựng mục tiêu cho thị trường ngắn hạn, dài hạn để phát triển hoạt động cho vay DNVVN MB Hoàng Quốc Việt thực tốt quy định cho vay theo 44 chuẩn quy trình mà MB đưa Trong bối cảnh việc phát triển cho vay DNVVN ngày sôi động ngân hàng thương mại, chi nhánh tuân thủ quy trình cho vay đầy đủ kỹ càng.Trong đó, quy trình có phân cơng nhiệm vụ rõ rệt cấp phê duyệt người thực nghiệp vụ đảm bảo tính chặt chẽ kiểm sốt tối ưu nhằm đánh giá tính hiệu rủi ro danh mục cho vay Công tác nhận định rủi ro tốt, trình thẩm định khách hàng khơng bị nhiều sai sót, phát kịp thời vấn đề sai sót gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế Trong suốt thời gian qua, bên cạnh kết kinh doanh đáng khích lệ mà chi nhánh đạt được, việc phát triển cho vay DNVVN vần tồn nhiều hạn chế Có thể nói hiệu mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh chưa thực cao, chưa khai thác hết tiềm doanh nghiệp địa bàn Điều thể qua: Số doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thấp Mặc dù thơng qua bảng số liệu trên, thấy tình hình cho vay không ngừng tăng lên qua năm song doanh nghiệp ngân hàng vay vốn chủ yếu tập trung phân khúc KHDN có quy mơ nhỏ vừa, đại phận doanh nghiệp siêu nhỏ, phận chưa tiếp cận nguồn vốn Điều phần quy chế cho vay ngân hàng hình thức, chưa thực áp sát vào thực tế tình hình kinh doanh doanh nghiệp Sự hạn chế phương thức cho vay DNVVN chi nhánh Phương thức cho vay đa dạng hóa nhiên hình thức cho vay áp dụng chủ yếu chi nhánh hình thức cho vay theo cho vay theo hạn mức Trong đó, hình thức vay khác vay thấu chi, vay qua thẻ tín dụng chưa trọng Chi nhánh Bên cạnh đó, với hình thức cho vay theo hạn mức, KH cấp hạn mức mức độ sử dụng hạn mức lại thấp nhiều so với hạn mức thực tế cấp xảy tình trạng “kẻ thừa, người thiếu” DNVVN 45 Quy định khắt khe tài sản đảm bảo Với việc cho vay DNVVN ngân hàng Quân đội nói chung Chi nhánh nói riêng, việc giải ngân cho vay số tiền bắt buộc phải đảm bảo băng tài sản có tính khoản, khả mại cao, đó, quy trình định giá tài sản lại thấp nhiều so với giá trị thực tài sản Mặt khác, chủ yêu doanh nghiệp siêu nhỏ thường xuất phát từ kinh doanh hộ gia đình, doanh nghiệp khởi nghiệp, chưa có tài sản đảm bảo Các sách cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ thường yêu cầu bắt buộc phải có tài sản đảm bảo để chấp cho khoản vay Điều vơ hình chung tạo nên rào cản DNVVN với ngân hàng, ngân hàng để vay phải có tài sản cho vay để đảm bảo chất lượng tín dụng, doanh nghiệp khơng có có tài sanrthif chấp TCTD khác Chỉ tiêu nợ xấu, nợ hạn, xử lý nợ xấu, hạn Chỉ tiêu nợ xấu, nợ hạn chi nhánh nằm mức cho phép NHNN nhiên chưa thực đảm bảo an toàn Vì tiêu tính cho q hạn xảy khơng tính có nguy hạn Hoặc tiêu nợ hạn cho phép khách hàng khoảng thời gian để dự phòng hạn, nhiều khách hàng thường sử dụng khoảng thời gian để chậm trả nợ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Việc xử lý nợ xấu, nợ hạn giải việc thu hồi TSĐB để thu hồi vốn, đem phát mại TSĐB Tuy nhiên, việc thu hồi TSĐB dễ dàng biến động thị trường làm ảnh hưởng tới giá trị tài sản khơng hỗ trợ quyền địa phương Sự thiếu hụt thông tin khách hàng Hiện nay, việc cho vay thẩm định khách hàng dựa chủ yêu nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp, bên cạnh đó, ngành nghề kinh doanh có tính chất đặc thù riêng biệt, cán tín dụng thẩm định khơng thể theo sát thực trang kinh doanh khách hàng Điều ảnh hưởng đến việc đánh giá tín dụng khoản vay khách hàng Hoặc nhiều khách hàng thiếu trung thực, làm giả thông tin, làm giả chứng từ lợi dụng thủ thuật kinh doanh để chậm trả nợ 46 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế a Nguyên nhân chủ quan MB Hoàng Quốc Việt chưa xây dựng sách tín dụng phù hợp DNVVN Chính sách khách hàng NH bao gồm sách tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích khách hàng…MB Hồng Quốc Việt quan tâm đến DNVVN chưa thực trở thành chiến lược Vì chưa thực quan tâm đến chiến lược khách hàng, đến hoạt động marketing nên việc thu hút DNVVN gặp khó khăn Hơn nữa, hạn chế nguồn vốn đồng thời để hạn chế rủi ro nhánh dành vốn chủ yếu cho khách hàng truyền thống, có uy tín cao Bên cạnh đó, cơng tác phổ biến kiến thức cho khách hàng NH quy định, thể lệ cho vay chưa trọng Điều cản trở lớn việc mở rộng cho vay DNVVN Chi nhánh gặp khó khăn việc tìm kiếm thông tin DNVVN Để trợ giúp cho trình thẩm định tín dụng, hệ thống thơng tin cần thiết Để lấy thơng tin DN, ngồi tìm hiểu trực tiếp từ DN, chi nhánh thu thập từ kênh trung gian Hiệp hội ngành nghề, Cơ quan Thuế, Trung tâm cung cấp thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) Tuy nhiên, đến nay, gần chi nhánh nói riêng NH nói chung sử dụng thơng tin từ tổ chức vai trò Hiệp hội mờ nhạt, tổ chức nhiều hội chồng chéo, thân nhiều DN khơng tin tưởng vào vai trò Hiệp hội Vì vậy, Hiệp hội gần khơng có nhiều thơng tin, thông tin từ số Hiệp hội thực trạng DNVVN chưa thực xác, khơng đưa số liệu, địa rõ ràng Mặt khác, thông tin tín dụng từ CIC chưa cập nhật thường xuyên, chưa phản ánh xác quan hệ tín dụng DN với NH thời điểm NH cần thẩm định hồ sơ vay vốn cho khách hàng Mặc dù có văn hướng dẫn liên quan đến cung cấp thông tin NH quan thuế, nhiên thực tế thời gian qua, việc hợp tác chưa thực hiệu quả, NH gần không khai thác kênh thơng tin Trong q trình thẩm định tín dụng, NH q trọng vào điều kiện vay vốn, đặc biệt TSBĐ Mặc dù gần chi nhánh chủ trương coi DNVVN khách hàng tiềm thiết kế số gói sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng 47 này, nhiên thông tin nhiều DNVVN thiếu minh bạch, số cán tín dụng chưa đủ kinh nghiệm, khả thẩm định để đánh giá thực chất tình hình tài hoạt động kinh doanh DNVVN nên để phòng ngừa rủi ro, cán tín dụng chi nhánh coi trọng TSBĐ, đặc biệt KH lần có quan hệ tín dụng với NH Chính điều gây trở ngại lớn cho DNVVN tiếp cận vốn vay từ chi nhánh Nhiều DN nhỏ siêu nhỏ đến vay vốn chi nhánh cho khẳng định vào “chuẩn” hoạt động NH, vấn đề chấp tài sản DN khơng thể tiếp cận vốn vay NH b Nguyên nhân khách quan Do thay đổi môi trường tự nhiên thiên tai, bệnh dịch, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh Do biến động q nhanh khơng dự đốn kinh tế quốc gia thị trường giới Qua trình tự hóa tài hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh trạnh gay gắt, khiến hầu hết các DNVVN chi nhánh thường xuyên phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Bên cạnh đó, kinh tế có nhiều biến động gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới nguồn thu khách hàng Do hệ thống thơng tin quản lý nhiều bất cập Trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) Ngân hàng nhà nước phát triển mạnh mẽ đạt được kết ban đầu đáng khích lệ Tuy nhiên thơng tin cung cấp thiếu, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra thông tin Như là: việc cung cấp thơng tin chưa kịp thời khách hàng chưa quan hệ tín dụng với TCTD hay việc tra thông tin TSĐB lâu 48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1 Chiến lược mục tiêu phát triển cho vay KHDN 3.1.1 Chiến lược phát triển cho vay KHDN nhỏ vừa Với thành tựu đạt năm qua, để tiếp tục giữ vững truyền thống MB Hoàng Quốc Việt đưa MB Hoàng Quốc Việt trở thành chi nhánh tiêu biểu hàng đầu hệ thống, Ban lãnh đạo chi nhánh năm đưa chiến lược liệt để phát triển cho KHDN nhỏ vừa chi nhánh, tiếp tục mở rộng quy mô, nâng cao thị phần, chiếm lĩnh thị trường DNVVN sỏ đảm bảo an toàn tăng trưởng bền vững: Thứ nhất, đặc thù Ngân hàng quân đội thành lập từ nguồn vốn Bộ Quốc Phòng, với mục đích hỗ trợ doanh nghiệp quân đội phát triển kinh tế Chính vậy, ưu tiên phục vụ tốt doanh nghiệp quân đội khai thác tối đa nhu cầu doanh nghiệp Hơn mở rộng thêm vào khai thác tập khách hàng đối tác đầu vào đầu doanh nghiệp quân đội để nâng cao hiệu kinh doanh Thực cho vay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngành sản xuất, kinh doanh theo thị Đảng Nhà nước, hỗ trợ nhu cầu vốn doanh nghiệp Tập trung ưu tiên phát triển cho vay ngắn hạn với lãi suất linh hoạt cho DNVVN có đầu tốt, phương án kinh doanh rõ ràng, lực tài tốt có tài sản đảm bảo Thứ hai, có sách cho vay với lãi suất linh hoạt hợp lý, linh động, đặc biệt áp dụng sách lãi suất cạnh tranh ngành nghề ưu Chi nhánh điện, xây lắp, dược, y tế,… Thứ ba, kiểm soát tốt tỷ trọng dư nợ trung dài hạn Chi nhánh, tập trung vào dự án trọng điểm, an sinh xã hội Thứ tư, kiểm soát tốt nợ xấu, nợ hạn không 0,3% Tuyệt đối coi trọng chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Thực sách đãi ngộ tốt khách hàng thường xuyên giao dịch chi nhánh, khách hàng quen thuộc tạo niềm tin, tình cảm tăng cường quan hệ lâu dài với chi nhánh Tiếp 49 tục trì nâng cao chất lượng cho vay, thực kiểm soát tốt dư nợ để đảm bảo an tồn tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng cua Chi nhánh toàn hệ thống 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay KHDN nhỏ vừa Với mục tiêu chiến lược kỳ vọng mà chi nhánh đề ra, mục tiêu MB Hoàng Quốc Việt năm tới hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, tiêu hệ thống đưa ra, mục tiêu hướng đến trở thành chi nhánh hàng đầu hệ thống cung cấp dịch vụ bán lẻ đại, dẫn dầu việc cung ứng vốn vay, dịch vụ cho DNVVN, đưa MB Hồng Quốc Việt nói riêng MB Hồng Quốc Việt nói chung trở thành NHTM tốt đầu phát triển cho vay DNVVN Việt Nam, đồng hành DNVVN tiến trình hội nhập với kinh tế mở cửa, giúp doanh nghiệp Việt Nam tiến xa đồ kinh tế giới 3.2 Các giải pháp đề xuất với chi nhánh 3.2.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay Thứ nhất, cần có biện pháp tích cực để nâng cao nghiệp vụ, thời gian cho vay xử lý kịp thời nhu cầu khách hàng Trong thời đại công nghệ số nay, doanh nghiệp phải cạnh tranh lớn ngành nghề, thuận tiện, nhanh chóng việc cung ứng xử lý hồ sơ khách hàng ưu tiên hàng đầu chủ doanh nghiệp Thử tục hồ sơ, giải ngân nhanh chóng điều kiện mà chủ doanh nghiệp hướng tới Vì vậy, cần có giải pháp tích cực để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, bỏ quy đinh thủ tục rườm rà không phù hợp, cho phép khách hàng xử lý hồ sơ qua internet có chữ ký điện tử đối chiếu thay phải chứng từ gốc Thứ hai, cần có theo dõi sát sao, thường xuyên tiếp xúc, trao đổi để nắm bắt thông tin, nhu cầu tới khách hàng, khai thác cách triệt để nhu cầu khách hàng Duy trì phát huy hoạt động giao lưu với khách hàng để tạo gắn kết, nâng cao tình cảm hợp tác lâu dài với chi nhánh 3.2.2 Về sản phẩm cho vay Trong chiến lược mở rộng tín dụng với DNVVN, NHTM xây dựng cho chiến lược kinh doanh rõ ràng DNVVN chiến lược phải phổ biến đến tất nhân viên NH, nỗ lực thực chiến lược 50 DNVVN nhóm đối tượng khách hàng lớn, phong phú đa dạng đặc điểm, tính chất Vì vậy, để khai thác tiềm to lớn phục vụ tốt nhóm KH đòi hỏi chi nhánh khơng ngừng sáng tạo, mở rộng hình thức tín dụng phù hợp với phát triển ngày trở nên đa dạng, phức tạp DNVVN Đồng thời, với việc đưa sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng, chi nhánh phải có chế kiểm sốt rủi ro tương ứng với sản phẩm dịch vụ Trước đây, NH có xu hướng cung cấp loại sản phẩm dịch vụ cho DNVVN, DN quy mô nhỏ hay vừa Tuy nhiên, NH hiểu rõ nhu cầu khác hai phân khúc Các DN quy mô trung bình thường có nhu cầu lớn giải pháp thiết kế riêng, không giao dịch NH MB Hoàng Quốc Việt hỗ trợ cách hợp tác với chuyên gia kinh tế để cung cấp cho DN lời khuyên họ cần phù hợp với nhu cầu họ 3.2.3 Về hệ thống thông tin KHDN Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nay, việc sử dụng dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện, dễ dàng ln tiêu chí khách hàng Chính đổi cải tiến công nghệ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Hơn nữa, hệ thống thông tin mạnh giúp ngân hàng tiết kiệm nhiều thời gia, chi phí, nguồn lực kiểm sốt thơng tin mà đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngày nay, ngân hàng chạy đua nhay dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao diện mạo cho ngân hàng cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng cách tốt Ví dụ phần mềm Crystal ball hiệu phân tích mơ Với phần mềm này, cán tín dụng phân tích thay đổi tiêu hiệu qua NPV, NIM, TOI,…khi có thay đổi nhiều yếu tố mà khơng nhiều thời gian phân tích trước Công nghệ ngân hàng đại, giúp cho nhân viên tín dụng theo dõi sát nhu cầu khách hàng, định vị khách hàng đâu, cần ngân hàng làm cho khách hàng, điều không giúp cho việc khai thác khách hàng nói chung mà giúp việc phát triển khách hàng DNVVN cách có hiệu 51 3.2.4 Về nhân Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng làm nên thành cơng MB Hồng Quốc Việt Việc phát triển đội ngũ nhân lực mạnh, có kinh nghiệm cao giúp cho việc phát triển khách hàng cách có hiệu Do đó, cơng tác đào tạo cần trọng nhiều Việc đào tạo đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp nâng cao hiệu hoạt động việc phát triển cho vay DNVVN Trung tâm đào tạo, nhân cần có nhiều buổi đào tạo sâu nghiệp vụ buổi chia sẻ kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng sau bán,… để nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng cần trọng công tác đào tạo nân cao lực trình độ đội ngũ nhân viên Cần có chương trình kế hoạch đào tạo lại cần thiết để đáp ứng kịp thời yêu cầu nguồn nhân lực 3.2.5 Về sở vật chất hỗ trợ Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại yếu tố ảnh hưởng đển định lựa chon khách hàng Ngày nay, ngân hàng canh tranh nhau, cần có thay đổi cách trí chi nhánh Đem đến cho khách hàng hình ảnh đẹp nhất, ấn tượng tốt hệ thống ngân hàng nói chungvaf MB Hồng Quốc Việt nói riêng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Trong thời gian vừa qua, MB xác định DNVVN KH chiến lược, nhiên sách thực nhiều bất cập Chính vậy, chuyên đề xin đưa số kiến nghị MB sau: Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng riêng DNVVN Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng KH bên cạnh quy trình cho vay DN nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DNVVN Điều giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay, khơng lệ thuộc vào việc cho vay DN truyền thống uy tín cao 52 Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm phù hợp cho DNVVN toàn hệ thống, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho th tài chính, tín dụng bảo lãnh,… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút KH DNVVN tăng cường sức cạnh tranh thị trường Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với DNVVN để hạn chế tượng thông tin bất cân xứng NH DNVVN MB nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để trao đổi thông tin với DNVVN thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho DNVVN chủ trương ưu đãi tín dụng Ngồi ra, việc đẩy mạnh hoạt động Trung tâm chăm sóc KH (Call center), đối tượng DNVVN kênh liên lạc hữu ích giúp giải thắc mắc KH nâng cao uy tín NH Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNVVN Một nguyên nhân NH gặp khó khăn cho vay DNVVN chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều hạn chế Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNVVN, MB cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNVVN, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNVVN Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí, đối phó biến động thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Cơ quan quản lý nhà nước Thứ nhất, hỗ trợ DNVVN khắc phục khó khăn tài nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế nay, thông qua việc thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNVVN để nhà nước dễ dang hỗ trợ sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường, giải khó khăn mặt cho DNVVN Bên cạnh , hỗ trợ DNVVN tiếp cận vay vốn với lãi suất hợp lí Thứ hai, giảm thuế giãn thuế thu nhập DN, doanh nghiệp dệt 53 may, da giày, thủy hải sản Thứ ba, có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNVVN số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành tạo đầu vào cho DN lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm DN lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho DNVVN, Nhà nước cần định hướng cho DN vào hoạt động SXKD lĩnh vực nhằm tận dụng tối đa nguồn lực DNVVN, nâng cao lực cạnh tranh Thứ tư, hỗ trợ DNVVN vấn đề thông tin Vấn đề thông tin khó khăn lớn DNVVN Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thơng tin cho phận DN Việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNVVN, cập nhật văn Luật văn Luật giúp DN có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNVVN Thứ năm, phát huy vai trò Hiệp hội DNVVN Các Hiệp hội dành cho DNVVN cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Hiệp hội DNVVN cần phát huy vai trò hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối cho DN với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN 54 KẾT LUẬN Trong năm qua, thấy phận DNVVN ngày lớn mạnh, đóng góp phần không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế Việt Nam Trước phát triển lớn mạnh DNVVN, việc phát triển cho vay DNVVN xu tất yếu NHTM Tuy nhiên, trình triển khai, MB Hồng Quốc Việt với DNVVN nhiều bất cập, chưa tìm tiếng nói chung việc phát triển cho vay DNVVN tồn tài nhiều hạn chế cần khắc phục Khóa luận nghiên cứu đề tài: “ Phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời khoá luận giới thiệu hoạt động MB Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018, phân tích hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNVVN Do thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức nhiều chỗ chưa vững chắc, chình khóa luận em khơng thể tránh khỏi sai sót, hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Giáo trình Quan trị tác nghiệp ngân hàng Thương mại trường Đại học Thương mại xuất (2) Giáo trình Quản trị NHTM cảu trường Học viện tài xuất năm 2014 (3) Học viện tài Chính, Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, 2015 (4) Học viện Tài Chính, giáo trình Tài tiền tệ, NXB Tài chính, 2015 (5) Peter S.Rose, Quản trị NHTM, NXB Tài chính, năm 2004 (6) Luật tổ chức tín dụng (7) Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (8) Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/01/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (9) Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (10) Ngân hàng Quân đội http://www mbbank.com.vn (11) Tổng cục Thống kê http://www gso.gov.vn (12) Tạp chí Thị trường tài – tiền tệ năm 2013 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Kính chào Anh chị! Tơi NGUYỄN THỊ VÂN ANH – sinh viên năm khoa Tài ngân hàng Trường Đại học Thương Mại Hiện nay, thực nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt Mọi ý kiến đóng góp Anh/Chị vơ q giá giúp tơi hồn thành khóa luận Tơi xin cam đoan, thông tin cá nhân Anh/Chị bảo mật viết Rất mong giúp đỡ Anh/Chị Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến cách đánh dấu (x) vào thang điểm từ (1) đến (5) với mức ý nghĩa sau: 1: Kém - 2: Thấp - 3: Trung bình - 4: Cao - 5: Rất cao Nội dung câu hỏi (1) I Đánh giá tiện ích sản phẩm 1.Sản phẩm cho vay phong phú ,đa dạng mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng NH tiên phong cung cấp sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 3.Thời gian vay nhanh chóng 4.Giấy tờ ,biểu mẫu cho vay thiết kế đơn giản ,rõ ràng II.Đánh giá sách giá 5.Ngân hàng có mức lãi suất cho vay cạnh tranh 6.Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với tình hình lãi suất thị trường 7.Lãi suất cố định thời gian vay III.Đánh giá sách chăm sóc khách hàng Mức độ đồng ý (2) (3) (4) (5) 8.Nhân viên thường xuyên thăm hỏi khách hàng trước sau giải ngân Có nhiều chương trình khuyến mại,tặng quà nhân ngày kỉ niệm,sinh nhật khách hàng 10.Ngân hàng bố trí nhân viên có chun mơn đáp ứng nhu cầu khách hàng 11 Ngân hàng nghe ý kiến đóng góp khách hàng IV.Đánh giá mức độ tin cậy 12.Ngân hàng thực cam kết với khách hàng ,bảo mật tốt thơng tin khách hàng V.Đánh giá cảm thông 13 Thái độ phục vụ nhân viên ngân hànhafaan cần ,nhã nhặn 16.Nhân viên ý đến nhu cầu khách hàng VI.Đánh giá lực phục vụ 18.Nhân viên có trình độ chun mơn giỏi 19.Khả làm việc nhanh chóng ,chính xác cán tín dụng 20.Nhân viên ngân hàng giải thỏa đáng khiếu nại khách hàng ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ VÂN ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC... chất lượng tín dụng ngân hàng 20 Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam – chi nhánh Hoàng Quốc Việt ... trực thuộc ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam 21 Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 21 2.1.2 Tình hình tài chi nhánh