luận văn PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng LÊ THỊ VIỆT HÀ HÀ NỘI – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Ngành: Tài - Ngân hàng- Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên học viên: Lê Thị Việt Hà Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Hiền HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Trong trình thực Luận văn này, tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo tác giả, nhà khoa học anh chị bạn bè đồng nghiệp Riêng số liệu kết q trình nghiên cứu hồn tồn q trình tìm hiểu nghiên cứu tôi, chưa sử dụng cho đề tài bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan số liệu thơng tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2017 Học viên Lê Thị Việt Hà LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ kết thúc khóa học, tơi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Ngoại thương tạo điều kiện cho có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn Khoa Sau đại học - Trường Đại học Ngoại thương, thầy cô tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn cho tơi suốt q trình học tập trường nghiên cứu đề tài luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Hiền dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để công trình nghiên cứu tơi hồn thiện Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2017 Học viên Lê Thị Việt Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .6 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại.14 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Phân loại hình thức cho vay 15 1.3 Phát triển cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 18 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân 32 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Thanh Xuân 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Thanh Xuân 32 2.1.3 Kết hoạt động BIDV Thanh Xuân năm gần 34 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân .46 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân 46 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân 51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 71 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân thời gian tới 71 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh 71 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 72 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân 74 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.3 Nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 79 3.2.5 Phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ đối tác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh81 3.2.6 Mở rộng quy mô, tăng cường hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 87 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 89 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt BIDV Giải nghĩa Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Thanh Xuân DNNVV Chi nhánh Thanh Xuân Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTC Định chế tài 10 KHDN LNTT NHNN NHTM NIM TDN Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net Interest Margin) Tổng dư nợ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hành BIDV Thanh Xuân .33 Bảng 1.1 Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa nhỏ số nước lãnh thổ Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt nam Bảng 2.1 Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ .42 Bảng 2.2 Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV Thanh Xuân 51 Bảng 2.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 53 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 54 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .57 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 59 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 60 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn Chi nhánh 2008-2016 35 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ theo khách hàng 2008 - 2016 .36 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2016 36 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2013-2016 37 Biểu đồ 2.5 Mức độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh 2008-2016 38 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 2013-2016 38 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền giai đoạn 2013-2016 39 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2016 39 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu ngành nghề kinh doanh 2016 41 Biểu đồ 2.10 Mức tăng trưởng thu phí dịch vụ ròng giai đoạn 2008-2016 44 Biểu đồ 2.11 Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế chênh lệch thu chi Chi nhánh 2008-2016 .44 Biểu đồ 2.12 Tăng trưởng LNTT bình quân người Chi nhánh 2009-2016 .45 Biểu đồ 2.13 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp 52 Biểu đồ 2.14: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo thời hạn .55 Biểu đồ 2.15: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản bảo đảm .56 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn với đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân” bao gồm 03 chương với nội dung sau: Chương 1: Luận văn xây dựng khung lý thuyết chung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Xuất phát từ khái niệm, đặc điểm, vai trò DNNVV đặc điểm, vay trò hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại, tác giả đưa tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay DNNVV với hai nhóm tiêu Nhóm tiêu phán ánh mở rộng quy mơ Nhóm tiêu phản ánh tăng lên chất lượng Các tiêu cụ thể hai nhóm hầu hết tiêu định lượng, điều làm tăng thêm tính khách quan luận văn thông qua “ số biết nói” Ngồi ra, chương luận văn phân tích yếu tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, từ làm sở đề đưa giải pháp đề cấp đến chương Chương 2: Luận văn giới thiệu lịch sử hình thành chặng đường năm phát triển BIDV Thanh Xuân, cho thấy nhìn khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần vị chi nhánh hệ thống BIDV địa bàn quận Thanh Xuân Cũng chương 2, tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay DNNVV áp dụng để đưa phân tích xác thực trạng cho vay, từ tìm hạn chế nguyên nhân Chương 3: Trên sở kết phân tích Chương 2, luận văn đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV BIDV Thanh Xuân bao gồm 06 giải pháp, 07 kiến nghị Hội sở BIDV, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, 07 kiến nghị Chính phủ bộ, 02 kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 81 tuyển chọn cán không nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc thu nhập cách thỏa đáng Bốn là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.5 Phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ đối tác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh Mỗi khách hàng doanh nghiệp lớn có quan hệ với nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt tập đồn, tổng cơng ty đa ngành nghề số lượng DNNVV quan hệ lớn Khi tiến hành nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chuyển tiền, tốn hóa đơn dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lớn, cán tín dụng nắm bắt dễ dàng thiết lập quan hệ DNNVV có quan hệ kinh doanh với doanh nghiệp gốc Việc thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp đối tác doanh nghiệp chi nhánh cho vay mang lại nhiều lợi ích, khơng cho ngân hàng mà cho doanh nghiệp Ngân hàng dễ dàng việc kiểm sốt dòng tiền mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp Doanh nghiệp tiết kiệm chi phí chuyển tiền, giản lược số hồ sơ quy trình cấp hạn mức tín dụng hồ sơ có sẵn Ngân hàng BIDV Thanh Xuân chi nhánh có số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn uy tín lớn nên việc khai thác nguồn khách hàng DNNVV đối tác doanh nghiệp lớn tiềm Đối với trường hợp doanh nghiệp chi nhánh muốn tiếp cận có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác việc tận dụng mối quan hệ với doanh nghiệp lớn sức ảnh hưởng họ lợi cho việc tiếp thị 3.2.6 Mở rộng quy mô, tăng cường hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Trong trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, việc liên kết với Hiệp hội, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ 82 vừa…, đặc biệt tổ chức địa bàn Hà nội, tạo thêm nhiều hội cho Chi nhánh mở rộng quan hệ với doanh nhân, có thêm khách hàng hình thức để quảng bá hình ảnh tới doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh kết hợp với tổ chức kiểm tra, kiểm sốt tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu Mặt khác, chi nhánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo phương thức gián tiếp thơng qua hình thức liên kết với quỹ hỗ trợ tín dụng việc cho doanh nghiệp chưa đủ điều kiện vay vốn theo quy chế ngân hàng vay vốn với bảo lãnh tổ chức Bên cạnh đó, vài năm trở lại Chính phủ phải thực nhiều biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, có việc triển khai Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp tồn quốc Chương trình thực tất tỉnh, thành phố với tham gia cấp Ủy Đảng, quyền địa phương góp phần quan trọng giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, trì, phục hồi tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo đó, địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh phối hợp với Sở/ban/ngành, Hiệp hội… tổ chức buổi đối thoại, gặp gỡ ngân hàng doanh nghiệp để phổ biến sách hỗ trợ doanh nghiệp, đồng thời nắm bắt khó khăn, lắng nghe ý kiến nguyện vọng doanh nghiệp, từ tìm giải pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi ngân hàng Trong điều kiện nguồn vốn ngân hàng dồi nay, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tích cực tham gia vào buổi đối thoại, gặp gỡ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội tổ chức Đây hội tốt để Ban lãnh đạo Chi nhánh tiếp xúc, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp địa bàn; nắm bắt khó khăn nhu cầu doanh nghiệp, vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh đẩy mạnh cho vay vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao uy tín cho ngân hàng 83 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan đạo trực tiếp BIDV Thanh Xuân , đó, để Chi nhánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ BIDV điều khơng thể thiếu Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng phù hợp, có ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp Đảng, Quốc hội Chính phủ dành nhiều ưu tiên có tiềm phát triển to lớn tương lai, khối doanh nghiệp có số lượng chiếm tỷ cao kinh tế nước ta Vì vậy, áp dụng sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng tiềm giải pháp cần thiết - Về sách khách hàng: Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân thực theo sách chung Hội sở Chi nhánh chưa thực trọng, nghiên cứu, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, phân loại doanh nghiệp theo tiêu thức quy mô, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu… để biết doanh nghiệp có lợi hay khó khăn gì, cần ngân hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, giải vấn đề khó khăn cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đưa biện pháp chủ động thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh tới người, lên danh sách doanh nghiệp nhỏ vừa mở tài khoản ngân hàng để tìm hiểu thêm thơng tin, phát nhu cầu vay vốn doanh nghiệp… ,qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển có dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc lĩnh vực cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 84 - Chính sách ưu đãi lãi suất: Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả để sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận Lãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ lĩnh vực ưu tiên (trong có cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa) tối đa không 8%/năm, thấp từ 1-3%/năm lĩnh vực khác Vì phải thực quy định nên khoản cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay 8%/năm, chưa có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, dự án khả thi…Nếu muốn phát triển mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới, thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp tìm đến với Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, tạo chế cho vay khác đối tượng khác nhau, có ưu đãi riêng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có uy tín tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Để thực điều này, trước tiên, Chi nhánh phải thực hiên tốt công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng, từ đưa sách đãi ngộ riêng cho thang bậc khách hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh khuyến khích khách 85 hàng tiếp tục tìm đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh hợp lý, ngân hàng đưa mức lãi suất ưu đãi thấp Điều này, mặt giúp Chi nhánh tăng thêm uy tín, củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khách, khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ hạn Bên cạnh đó, Chi nhánh vào đặc điểm kỳ hạn, phương thức giải ngân, phương thức trả nợ, kỳ hạn trả nợ khoản vay mà quy định mức lãi suất cho vay khác nhau, giúp khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mình, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, trả gốc lãi cho ngân hàng hạn Ngoài ra, tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần Chi nhánh giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: Theo nguyên tắc, ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nguồn trả nợ quan trọng dòng tiền thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, điều kiện tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai Thế BIDV Thanh Xuân , để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo Chi nhánh chặt chẽ Trong đó, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, khả tài thấp, vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn nhiều giá trị khoản vay khiến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu vốn đầu tư để tiến hành dự án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng nên không vay vốn, khiến dự án vào thực Đây hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa so với doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp dễ dàng ngân hàng cho phép vay tín chấp 86 Do đó, để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh cần phải khắc phục vấn đề Điều đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải động, có tư kinh tế mới, biết áp dụng cách linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, không nên quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Chi nhánh cán tín dụng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, trọng đến hiệu quả, tính khả thi khả kiểm sốt dòng tiền dự án Trong trình tiếp xúc với doanh nghiệp, thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cán tín dụng phải nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín người vay Từ lựa chọn dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao vay với nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm Thứ hai, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh Thứ ba, BIDV cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xẩy Thứ năm, thu hút dự án, chương trình nước quốc tế nhằm hỗ trợ cho cán quản lý ngân hàng tu dưỡng nghiệp vụ nước nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành hoạt động chi nhánh theo tiêu 87 chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên toàn hệ thống Thứ sáu, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng Thứ bảy, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy định điều hành sách tiền tệ cách ổn định mang tính định hướng lâu dài, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp chủ động việc hoạch định chiến lược hoạt động Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước tăng cường cơng tác truyền thơng thực sách tiền tệ, ngoại hối… để tăng lòng tin thị trường nhà đầu tư chủ trương quán Chính phủ, tăng cường ổn định hệ thống tài Đặc biệt việc điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần tạo niềm tin ổn định trung hạn để ngân hàng thương mại cung cấp khoản cho vay lãi suất ổn định trung dài hạn cho doanh nghiệp; Tiếp tục giữ mặt lãi suất mức ổn định mức thấp để hỗ trợ doanh nghiệp; Tiếp tục trì trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đối mặt với nhiều khó khăn Thứ ba, ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách ưu đãi lĩnh vực ưu tiên nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, ban hành 88 Thông tư hướng dẫn cụ thể đến ngân hàng thương mại để việc thực ngân hàng đồng đạt hiệu tốt Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài cần đẩy mạnh phối hợp chặt chẽ, quán sách tài khóa sách tiền tệ, đặc biệt phối hợp đồng vận hành thị trường trái phiếu với sách điều hành tín dụng, lãi suất; Phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động nguồn lực xã hội thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiế thông qua quỹ đầu tư để đáp ứng nhu cầu đầu tư doanh nghiệp, giảm dần phụ thuộc nhiều doanh nghiệp vào nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách nhằm phát triển mạnh hình thức th tài hệ thống ngân hàng thương mại, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tăng lực sản xuất điều kiện hạn chế vốn, doanh nghiệp nhỏ vừa không bị đọng vốn vào tài sản cố định, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa nhanh chóng đổi cơng nghệ Thứ sáu, phát triển mơ hình Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa để hỗ trợ doanh nghiệp vấn đề đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ bảy, khuyến khích ngân hàng thương mại áp dụng hình thức đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp để tăng cường khả cho vay tín chấp Thứ tám, đầu tư vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng cho hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) cách đại hóa cơng nghệ, thường xun thu thập xử lý thông tin để thông tin cập nhật cách nhanh nhằm mục tiêu đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ liệu phòng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Thứ chín, đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy định, sách Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ pháp luật, phát kịp thời tồn tại, yếu ngân hàng để đưa biện pháp khắc phục, đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn minh bạch, lành mạnh, kiên xử lý sai phạm 89 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, đề nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định vĩ mô, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng mức hợp lý, tỉnh táo trước sức ép tăng trưởng nhanh trước mắt song không bền vững Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa dài hạn Thứ hai, mơi trường pháp lý, Chính phủ cần ban hành văn quy phạm pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Cần nhấn mạnh yêu cầu hợp lý khả thi soạn thảo văn quy phạm pháp luật để đảm bảo pháp luật sở để thúc đẩy kinh doanh an tồn khơng phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với quy định khơng hợp lý) bấp bênh, rủi ro (với quy định khơng khả thi làm doanh nghiệp ln tình trạng vi phạm pháp luật quy định thực được) Đặc biệt, Chính phủ cần kiện tồn quy định điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa để hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có điều kiện phát triển hoạt động ngân hàng an tồn, lành mạnh hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ ba, Chính phủ cần có sách cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất xây dựng hệ thống quy hoạch việc sử dụng đất để phát triển khu công nghiệp, cụm cơng nghiệp có quy mơ hợp lý giá th đất phù hợp với khả doanh nghiệp nhỏ vừa; đồng thời quyền địa phương cấp cần kiên việc giải vướng mắc liên quan tới giải phóng mặt bằng, đền bù hay thu hồi đất… nhằm tạo điều kiện cho sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hình thành Thứ tư, ban hành sách, điều luật nhằm khuyến khích doanh nghiệp sử dụng công nghệ mới, nhập công nghệ tiên tiến, đại từ nước để vận dụng sản xuất; Tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia hoạt động chuyển giao công nghiệp; Khuyến khích thương mại hóa phát triển thị trường tài sản trí tuệ; Nâng cao nhận thức cho quyền doanh nghiệp 90 vài trò khoa học, công nghệ tồn phát triển doanh nghiệp kinh tế - xã hội đất nước Đầu tư cho khoa học, công nghệ đầu tư để phát triển bền vững, giúp doanh nghiệp ổn định phát triển bối cảnh cạnh tranh gay gắt hội nhập quốc tế Thứ năm, Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng thị trường thông qua chương trình xúc tiến thương mại quốc gia chương trình xúc tiến thương mại địa phương; Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng sản xuất nước, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ trọng cao mặt hàng sản xuất nước Qua đó, tạo tác động bôi trơn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm hàng tồn kho doanh nghiệp Thứ sáu, triển khai chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; Hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi dưỡng kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế; Tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tuyển dụng lao động, tiếp cận nguồn lao động chất lượng; Thứ bảy, có nhiều chương trình, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa từ cấp Trung ương đến địa phương lĩnh vực thuế, hỗ trợ công nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư vào nông nghiệp nơng thơn, sách khoa học cơng nghệ doanh nghiệp… sách nằm tản mạn Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận Vì vậy, Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thơng tin, tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa; liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thông tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hồn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Cổng thơng tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho 91 ngân hàng thương mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, hiệp hội cần xác định rõ mục tiêu phương hướng hoạt động hội mình, đồng thời nâng cao vai trò hỗ trợ bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp hội viên Thứ hai, doanh nghiệp có uy tín hội khơng đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng, hiệp hội với ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ xin vay vốn đứng bảo lãnh cho khoản vay doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam (Vinasmea) cần phối hợp với Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam phát huy vai trò hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối liên kết doanh nghiệp liên kết doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa 92 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác phận khách hàng Điều thể qua mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, tồn hạn chế lại nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh nghiệp nhỏ vừa Qua trình nghiên cứu, luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân ” giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại ( nghiên cứu vấn đề quan điểm, cần thiết, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại) Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân sở tiêu định lượng Trên sở rõ kết đạt như: quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày mở rộng (cả số lượng doanh nghiệp, doanh số cho vay dư nợ cho vay), chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày nâng cao (nợ xấu thấp, lợi nhuận ln có tăng trưởng qua năm); rõ hạn chế như: dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ nhỏ 93 tổng dư nợ Chi nhánh, nợ hạn mức cao so với cho vay đối tượng khác… Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, bao gồm nguyên nhân chủ quan đến từ nội Chi nhánh lẫn nguyên nhân khách quan bên nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa, sách, văn pháp lý chưa đầy đủ… Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Xuân thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: xây dựng sách tín dụng phù hợp có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa, nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, tăng cường hoạt động marketing… Hy vọng thời gian tới, BIDV Thanh Xuân có bước chuyển biến việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng để có thích ứng ngày cao xu hướng phát triển kinh tế, đóng góp xứng đáng vào phát triển chung đất nước 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Bí quyết” phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhìn từ Nhật Bản , Báo vneconomy, http://vneconomy.vn/doanh-nhan/bi-quyet-phat-trien-doanh- nghiep-vua-va-nho-nhin-tu-nhat-ban-20170303125549774.htm Bộ Kế hoạch Đầu tư (2014), Báo cáo đánh giá hình thực Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam: Tăng sức mạnh "bó đũa", Báo Vietnam+, http://www.vietnamplus.vn/doanh-nghiep-nho-va-vua-viet-nam- tang-suc-manh-bo-dua/260411.vnp Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa, VIETNAM OPEN EDUCATIONAL RESOURCES, https://voer.edu.vn/m/khai-quat-chung-vedoanh-nghiep-vua-va-nho/e72bb3b4 Bá, Hào,Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 31/12/2016 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 10/01/2017 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Văn số 4060/NHNN-TTGSNH ngày 29/5/2017 95 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân (2012,/2013/2014/2015/2016) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân (2012,/2013/2014/2015/2016) Báo cáo tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Khối KHDN 14 Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 15 Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) (2014), Báo cáo Tình hình kiến nghị cộng đồng doanh nghiệp 16 Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp 17 Small and medium sized enterprises , en.wikipedia.org http://en.wikipedia.org/wiki/Small_and_medium-sized_enterprises 18 Tạp chí chứng khốn Việt Nam (2006), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Những khó khăn cần tháo gỡ 19 Tiếp sức cho doanh nghiệp nhỏ vừa , Báo nhân dân, http://www.nhandan.com.vn/bandoc/bancanbiet/item/23764802-tiep-succho-doanh-nghiep-nho-va-vua.html 20 Tổng cục Thống kê (2010), Doanh nghiệp Việt Nam năm đầu kỷ XXI, NXB Thống kê 21 Thông tin tình hình đăng ký doanh nghiệp, Cổng thơng tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp, http://dangkykinhdoanh.gov.vn/NewsandUpdates/tabid/91/CategoryID/25/la nguage/vi-VN/Default.aspx 22 Thủ tướng Chính phủ (2012), Quyết định ngày 07/9/2012 Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015 ... động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Liên quan đến đề tài Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xn””, có số luận văn. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Ngành: Tài - Ngân hàng- ... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân 32 2.1.1 Lịch sử hình thành BIDV Thanh