Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Trong nền kinh tế thị trường, các giao dịch kinh tế ngày càng đa dạng và phát triển không ngừng, vượt qua khỏi lãnh thổ quốc gia, khu vực. Cùng với xu hướng quốc tế hóa và toàn cầu hóa thì thương mại quốc tế ngày càng được biết đến nhiều hơn. Người mua và bán ở các nước khác nhau đã dẫn đến sự khác biệt về không gian, thời gian, thể chế chính trị, kinh tế, xã hội. Do các thương vụ mua bán ngày càng gặp nhiều rủi ro hơn như các rủi ro phát sinh một cách chủ quan như người bán giao hàng không đúng trong hợp đồng khi người mua đã thanh toán, hoặc người mua không thanh toán khi người bán đã giao hàng hay khi người mua bị mất khả năng thanh toán… và những rủi ro phát sinh một cách khách quan như sự biến động về kinh tế, chính trị, xã hội, thiên tai, hay những rủi ro khác không lường được khiến cho một bên không thể thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết. Sự mất cân đối về thông tin khiến các bên tham gia giao dịch không thể tin tưởng vào bạn hàng được. Để đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia thương mại quốc tế, hạn chế được những rủi ro nêu trên, đòi hỏi phải có những biện pháp nhằm tránh và hạn chế những rủi ro như cầm cố, thế chấp tài sản, quy định điều khoản hợp lí giải quyết khi có tranh chấp xảy ra, bảo hiểm hay là nhờ bên thứ bat ham gia bảo lãnh. Hình thức bảo lãnh là hình thức đơn giản nhất và được áp dụng phổ biến nhất. Trong thực tế, những mầm mống bảo lãnh ra đời rất sớm nhưng bảo lãnh ngân hàng chỉ thực sự xuất hiện vào những năm 60 của thế kỉ XX, tại thị trường nội địa Mĩ. Đến những năm 70, bảo lãnh ngân hàng bắt đầu được sử dụng trong thương mại quốc tế. Thời gian này, các nước Trung Đông mau chóng thinh vượng vì việc sản xuất và xuất khẩu dầu mỏ, họ đã liên tục kí kết các hợp đồng có giá trị lớn với các nước phương Tây để cải tạo cơ sở vật chất, cải cách công, nông nghiệp, quốc phòng… Giá trị rất lớn của hợp đồng và thế mạnh tài chính của cac nước Trung Đông đòi hỏi phải có sự đảm bỏa chắc chắn về phía đối tác tham gia. Những đảm bảo độc lập do các ngân hàng phương Tây lập đã đáp ứng được các yêu cầu về sự an toàn và thuận tiện cho các nước nhập khẩu. Từ đó đến nay, bảo lãnh được sử dụng rộng rãi và ngày càng phát triển trở thành nghiệp vụ thông dụng trong dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế. Nghiệp vụ bảo lãnh được xuất hiện lần đầu tiên tại Việt Nam vào năm 1994 cùng với sự vận hành nền kinh tế chuyển sang nền kinh tế thị trường đầu những năm 90 của thế kỉ XX. Mặc dù sau gần 20 năm áp dụng, nghiệp vụ bảo lãnh cũng đã có những bước phát triển song đây vẫn còn là một nghiệp vụ còn khá truyền thống và đơn điệu. Vì vậy, em xin lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài cho bài chuyên đề tốt nghiệp của mình.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Họ tên sinh viên : Phan Thanh Hương Lớp : K14 TTQTC Khóa : 14 Khoa : Ngân hang Hà Nội, tháng 05 năm 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng Công thương TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VietinBank Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Chi nhánh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ L/C Letter of Credit – Thư tín dụng TTTM Tài trợ thương mại DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ CÁC SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 1.1: BẢO LÃNH NGÂN HÀNG SƠ ĐỒ 1.2: SƠ ĐỒ BẢO LÃNH TRỰC TIẾP SƠ ĐỒ 1.3: SƠ ĐỒ BẢO LÃNH GIÁN TIẾP SƠ ĐỒ 1.4: SƠ ĐỒ BẢO LÃNH ĐƯỢC XÁC NHẬN CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường, giao dịch kinh tế ngày đa dạng phát triển không ngừng, vượt qua khỏi lãnh thổ quốc gia, khu vực Cùng với xu hướng quốc tế hóa toàn cầu hóa thương mại quốc tế ngày biết đến nhiều Người mua bán nước khác dẫn đến khác biệt không gian, thời gian, thể chế trị, kinh tế, xã hội Do thương vụ mua bán ngày gặp nhiều rủi ro rủi ro phát sinh cách chủ quan người bán giao hàng không hợp đồng người mua toán, người mua không toán người bán giao hàng hay người mua bị khả toán… rủi ro phát sinh cách khách quan biến động kinh tế, trị, xã hội, thiên tai, hay rủi ro khác không lường khiến cho bên thực nghĩa vụ cam kết Sự cân đối thông tin khiến bên tham gia giao dịch tin tưởng vào bạn hàng Để đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia thương mại quốc tế, hạn chế rủi ro nêu trên, đòi hỏi phải có biện pháp nhằm tránh hạn chế rủi ro cầm cố, chấp tài sản, quy định điều khoản hợp lí giải có tranh chấp xảy ra, bảo hiểm nhờ bên thứ bat ham gia bảo lãnh Hình thức bảo lãnh hình thức đơn giản áp dụng phổ biến Trong thực tế, mầm mống bảo lãnh đời sớm bảo lãnh ngân hàng thực xuất vào năm 60 kỉ XX, thị trường nội địa Mĩ Đến năm 70, bảo lãnh ngân hàng bắt đầu sử dụng thương mại quốc tế Thời gian này, nước Trung Đông mau chóng thinh vượng việc sản xuất xuất dầu mỏ, họ liên tục kí kết hợp đồng có giá trị lớn với nước phương Tây để cải tạo sở vật chất, cải cách công, nông nghiệp, quốc phòng… Giá trị lớn hợp đồng mạnh tài cac nước Trung Đông đòi hỏi phải có đảm bỏa chắn phía đối tác tham gia Những đảm bảo độc lập ngân hàng phương Tây lập đáp ứng yêu cầu an toàn thuận tiện cho nước nhập Từ đến nay, bảo lãnh sử dụng rộng rãi ngày phát triển trở thành nghiệp vụ thông dụng dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế Nghiệp vụ bảo lãnh xuất lần Việt Nam vào năm 1994 với vận hành kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường đầu năm 90 kỉ XX Mặc dù sau gần 20 năm áp dụng, nghiệp vụ bảo lãnh có bước phát triển song nghiệp vụ truyền thống đơn điệu Vì vậy, em xin lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Thứ hai, phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Thứ ba, đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm phát triển nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài nghiên cứu nghiệp vụ bảo lãnh Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công ThươngViệt NamChi nhánh Thanh Xuân giai đoạn từ năm 2012 - 2014 Các phương pháp nghiên cứu đề tài Chuyên đề sử dụng đồng thời có kết hợp giữaphương pháp phân tích kinh tế, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê kinh tế… để hoàn thành việc nghiên cứu đề tài Bố cục vấn đề nghiên cứu đề tài Bài chuyên đề phần lời mở đầu, phần kết luận chia làm chương: Chương 1: Tổng quan lí thuyết phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp kiến nghị phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÍ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG Khi kinh tế thị trường phát triển, giao lưu buôn bán quốc gia quốc gia trở nên phổ biến Mặc dù thông tin kinh tế đa dạng lúc doanh nhân có đầy đủ thông tin đối tác kinh doanh Sự cần thiết chữ tín quan hệ kinh tế quan trọng xác lập lần đầu Trong đó, ngân hàng với vị trí tổ chức tài trung gian lại có đầy đủ uy tín thông tin khách hàng Xuất phát từ nhu cầu bảo đảm uy tín cho khách hàng khả đáp ứng ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh đời giải nhu cầu cấp bách kinh tế 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Ở quốc gia lại có khái niệm bảo lãnh khác song chất bảo lãnh không thay đổi Theo điều 361 Luật Dân Việt Nam: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ mình.” Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam quy định: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, thực thông qua cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay.” Còn điều 2, theo quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo định số 26/2006/QĐ- NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam thì: “Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh)với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền hoàn trả.” Dù hiểu theo định nghĩa chất bảo lãnh bao gồm mối quan hệ ba chủ thể tham gia: người bảo lãnh, người bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh Sơ đồ 1.1: Bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng (Bên bảo lãnh) Hợp đồng bảo lãnh Cam kết bảo lãnh Bên bảo lãnh Bên vụ thụ hưởng bảo lãnh Hợp đồng cung cấp hàng hoá - dịch 10 1.1.2 Đặc điểm vai trò nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Thứ nhất,trong nghiệp vụ bảo lãnh,tồn mối quan hệ đa phương Trong nghiệp vụ bảo lãnh, tồn mối quan hệ ba bên ngân hàng- bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Quan hệ bên bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh mối quan thương mại – mối quan hệ gốc – sở phát sinh yêu cầu bảo lãnh Do đó, hợp đồng bảo lãnh cam kết bảo lãnh phải lập sở điều khoản hợp đồng thương mại Nghĩa vụ tài ngân hàng bên nhận bảo lãnh phát sinh có vi phạm hợp đồng thương mại bên bảo lãnh Trong số trường hợp, hoạt động bảo lãnh ngân hàng phức tạp với tham gia số bên trung gian ngân hàng thông báo, ngân hàng xác nhận bảo lãnh… Thứ hai, bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập Một đặc tính quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh tính độc lập tương hợp đồng Mặc dù có quan hệ chặt chẽ với hợp đồng thương mại ký kết bên thụ hưởng bên bảo lãnh, cam kết bảo lãnh có hiệu lực độc lập với văn khác Điều có nghĩa là, nghĩa vụ tài ngân hàng bên thụ hưởng phát sinh hành động vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh điều khoản cam kết bảo lãnh Tính độc lập bảo lãnh phụ thuộc vào điều kiện bảo lãnh Thứ ba, bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng lại quản lý nghiệp vụ tín dụng Bản chất bảo lãnh hình thức tài trợ thông qua uy tín Khi phát hành cam kết bảo lãnh, bảng cân đối tài sản ngân hàng không bị thay đổi Do vậy, nghiệp vụ bảo lãnh coi hoạt động ngoại bảng Tuy nhiên, trường hợp 57 nhiều hoạt động bảo lãnh cho quan hệ kinh tế dẫn đến chồng chéo, khó có khả kiểm soát Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa loại hình bảo lãnh hỗn hợp quy định cho hoạtđộng kinh tế định, điều khoản quy định trách nhiệm ba bên liên quan 3.2.1.3 Xây dựng mức phí bảo lãnh hợp lí Khi lựa chọn sản phẩm bảo lãnh ngân hàng việc quan tâm đến chất lượng bảo lãnh, tới lợi ích mà đạt khách hàng quan tâm đến giá sản phẩm Giá hoạt động bảo lãnh mức phí bảo lãnh Mức phí phải đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đồng thời thu hút khách hàng Hiện có nhiều NHTM cạnh tranh cách giảm phí bảo lãnh để thu hút khách hàng Do đó, ngân hàng cần phải có linh hoạt việc tính phí đối tượng khách hàng cụ thể: - Đối với khách hàng truyền thống, quan hệ thường xuyên với ngân hàng ngân hàng nên - có mức phí ưu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài Đối với khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu có mức phí ưu đãi để thu hút, lôi kéo khách hàng để giảm thiểu rủi ro yêu cầu cao mức ký quỹ tài sản chấp Ngoài phải tùy thuộc vào mức độ phức tạp dịch vụ cung ứng, chất lượng cung ứng, để có mức phí phù hợp Nhìn chung, ngân hàng cần phải linh hoạt việc tính phí khách hàng phải nằm khung giá cho phép để vừa thu hút khách hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng lại vừa tăng sức cạnh tranh thị trường 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nghiệp vụ bảo lãnh thực chất hình thức nghiệp vụ tín dụng quan hệ vay mượn thực xảy ngân hàng buộc phải thực nghĩa vụ bảo lãnh cam 58 kết Khi khách hàng ngân hàng vi phạm hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng đứng trả thay khoản tiền bồi thường Lúc bảo lãnh trở thành khoản nợ hạn rủi ro không thu hồi nợ không nhỏ Thẩm định tốt tảng để ngân hàng có an toàn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Chính vậy, để có định bảo lãnh đắn, cán nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ quy trình nội dung thẩm định theo chế tín dụng hành ngân hàng Trong trình thẩm định, trừ trường hợp ký quỹ 100% miễn số điều kiện thẩm định, nhìn chung điều kiện quan trọng mà cán nghiệp vụ bảo lãnh cần phân tích là: - Tư cách pháp nhân Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Khả quản lý điều hành kinh doanh chủ doanh nghiệp Khả tài chính, tài sản chấp Hiệu phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng Công tác thực thẩm định Chi nhánh thời gian qua có nhiều tiến bộnhưng số vướng mắc Vì thế, tiến hành công tác này, để khắc phục tình trạng thông tin không cân xứng, Chi nhánh nên sử dụng nguồn số liệu đa chiều từ phía doanh nghiệp mà từ khách hàng doanh nghiệp, phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm ICC… Mặt khác, khả phân tích môi trường kinh doanh, ngân hàng nên đánh giá khó khăn thuận lợi doanh nghiệp để có kết luận xác vị trí triển vọng doanh nghiệp Về yếu tố khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, thực tế ngân hàng coi trọng vấn đề Thực ra, chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn tới định kinh doanh hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do đó, để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, ngân hàng cần đánh giá toàn diện lực lãnh đạo, lực tổ chức, lực chuyên môn uy tín chủ doanh nghiệp 59 Vấn đề tài sản chấp vướng mắc xem xét khoản bảo lãnh cần phải xem xét cách nghiêm túc triệt để Cán thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao việc xác định tài sản chấp tài sản chấp tài sản cố định có hao mòn hữu hình hao mòn vô hình Cán tín dụng phải tính toán xác mức độ hao mòn tài sản dựa phương pháp tính hao mòn doanh nghiệp đồng thời đánh giá thông qua tình hình thị trường Nếu cán phòng bảo lãnh thẩm định kỹ tài sản chấp thời gian thẩm định ít, đưa sang phận chuyên môn phòng thẩm định tín dụng khách hàng phải có riêng nhóm chuyên thẩm định giá trị tài sản để đảm bảo an toàn cho ngân hàng kịp thời trả lời cho khách hàng Trong thực tế nay, ngân hàng thực gặp khó khăn đấu giá tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước chế lý, phát phức tạp Do đó, trước tiếp nhận tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước, cán tín dụng cần nắm rõ quy thời tài sản chấp để có phương hướng giải phù hợp hoàn cảnh Đối với công tác thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, cán nghiệp vụ cần tránh tình trạng thẩm định mang tính chủ quan kinh nghiệm Mỗi hợp đồng kinh tế, dự án lại thuộc nhiều loại hình doanh nghiệp khác chế độ hạch toán kế toán nước ta chưa đồng bộ, chưa chặt chẽ nên ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích đánh giá tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh thực hợp đồng hay dự án Vì khâu quan trọng góp phần không nhỏ định bảo lãnh nên cán thẩm định phải thực có lực, có kinh nghiệm, đánh giá phương án phương diện kỹ thuật, tài mà phương diện lợi ích xã hội Có vậy, cán đưa ranhững định phù hợp với bảo lãnh giá trị bảolãnh, phí bảo lãnh… Đồng thời, cán nên tư vấn cho khách hàng để nâng cao chất lượng dự án 60 Ngoài kinh nghiệm làm việc thân, cán bảo lãnh tiến hành thẩm định nên phối hợp với phận liên quan quan chuyên môn, quan có thẩm quyền để nâng cao chất lượng tính pháp lý trình thẩm định Ngân hàng nên cho phép luân chuyển hồ sơ cán trước trình lên giám đốc để kiểm tra lại cách khách quan Đôi nhận xét chủ quan cá nhân chưa giúp cán lãnh đạo định đắn ý kiến góp từ cá nhân giúp hoàn thiện trình thẩm định cách có hiệu 3.2.1.5 Tăng cường theo dõi, kiểm soát, quản lí chặt chẽ bảo lãnh phát hành phát huy vai trò hệ thống kiểm soát nội Hiện NHCT Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân có phòng rủi ro chuyên trách việc phân tích, dự đoán đánh giá rủi ro hoạt động trongchi nhánh nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Từ tham mưu, tư vấn đề xuất biện pháp ngăn ngừa cho ban lãnh đạ Nhưng để nghiệp vụ bảo lãnh diễn lành mạnh, mang lại lợi ích cao cho Chi nhánh cán trực tiếp thực nghiệp vụ bảo lãnh phải người tiên phong suốt trình thực Mỗi cán cần phải quản lí chặt chẽ trình thực hợp đồng sử dụng vốn doanhnghiệp Cụ thể: Tổ chức kiểm tra lại tất bảo lãnh hữu, hoàn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh thực tế khách hàng Đồng thời thường xuyên theo dõi phát sinh luồng tiền ra, vào khách hàngtại Chi nhánh Thông qua tìm hiểu thông tin tình hình tài chính, khoản thu chi khách hàng Từ đánh giá tổng hợp, phát bất cập, vướng mắc phản ánh kịp thời đề xuất biện pháp xử lí hiệu phù hợp Trong thời gian hiệu lực hợp đồng bảo lãnh, phát dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng, vào mức độ việc mà cán thực giám sát trực tiếp nhắc nhở khách hàng thông báo cho ban lãnh đạo để xin ý kiến xử lí 61 việc, không để chậm trễ tác động xấu tới tình hình chất lượng bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng vi phậm thay đổi tình hình CN cần họp bàn đưa biện pháp khắc phục hậu 3.2.1.6 Mở rộng thị trường cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Mở rộng trường bảo lãnh vừa khai thác tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm bảo lãnh cũ vừa trình tìm kiếm khách hàng cho sản phẩm bảo lãnh Cụ thể: - Cần phân tích thị trường mối liên kết với việc phân tích khách hàng, mục tiêu phân tích xác định khách hàng tiềm thông qua tình hình tài chính, tổ chức sản xuất, xác định chỗ đứng hướng khách hàng điều kiện thị trường Việt Nam có - nhiều biến động Mở rộng thị trường với doanh nghiệp công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, tập đoàn kinh tế, công ty liên doanh, công ty hợp doanh… Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng ưu tiên phát triển nhận quan tâm, hỗ trợ từ quan nhà nước Xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu Do đó, Chi nhánh cần khai thác tối đa nhu cầu phân khúc khách hàng - Cần phân loại khách hàng theo tiêu chí ngành nghề kinh doanh, hay theo quy mô kinh doanh để có chiến lược cụ thể Đa dạng hoá thị trường nghĩa bỏ quên thị trường truyền thống phát triển cách lan man trọng điểm mà ngược lại ngân hàng cần có kế hoạch ưu đãi cho đối tượng khách hàng giai đoạn thích hợp Đặc biệt, thực bảo lãnh cho doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng nên linh hoạt khâu thẩm định tài sản chấp, không thiết yêu cầu doanh nghiệp phải ký quỹ 100% 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 62 3.2.2.1 Phát huy tăng cường lực lãnh đạo điều hành nghiệp vụ bảo lãnh Ban lãnh đạo quan đầu não, nơi tập trung định hoạt động ngân hàng có tính chất chủ đạo Vì vậy, lực nhà lãnh đạo quan trọng Để có định hướng đạo đắn, kịp thời phải phát huy mạnh mẽ lực lãnh đạo điều hành ban lãnh đạo Thứ nhất, nhà lãnh đạo phải thường xuyên trau dồi nghiệp vụ, học hỏi, bổ sung kiến thức chuyên môn trình độ quản lý để trở thành cán quản lý tài giỏi, vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, tinh thông quản lý, nhanh nhạy nắm bắt diễn biến nhu cầu thị trường biến động xã hội Từ định sáng suốt, nắm bắt hội, chủ động linh hoạt đối phó với thách thức, biến động bất thường gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, ban lãnh đạo cấp cao Chi nhánh cần đưa thông điệp mạnh mẽ hoạt động bảo lãnh đến cấp tổ chức để cán nhân viên có nhìn đắn, phục vụ tốt cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 3.2.2.2 Bồi dưỡng nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên đặc biệt cán thực nghiệp vụ bảo lãnh Con người yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động ngân hàng Cụ thể, người cán ngân hàng tham gia trực tiếp vào trình cung cấp dịch vụ, giải tất vấn đề liên quan đến ngân hàng Chính vậy, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường Chất lượng đội ngũ 63 cán giúp khách hàng thấy thuận tiện tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, công tác đào tạo đội ngũ nên tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo có hệ thống vấn đề cho cán đặc biệt nhân viên để cán hiểu chất, vai trò tính chất rủi ro bảo lãnh Ngân hàng nên tiến hành đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khuyến khích cán tiếp tục nâng cao bậc học ngành nghề đồng thời cam kết hoàn trả học phí sau kết thúc khoá học có chứng Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm cách toàn diện để - tránh đào tạo tràn lan, lãng phí Phương thức đào tạo mở lớp học Ngân hàng cử cán học bên tổ chức phong trào thi đua, buổi thảo luận hội thảo ngân hàng giữacác ngân hàng bạn để cán trao đổi thông tin với rút kinh nghiệm cho - thân Trước xu hướng toàn cầu hoá nay, ngân hàng nên trao đổi kiến thức ngoại ngữ, tin học cập nhật thông tin cho cán cách cung cấp cho cán công cụ đầy tiện ích để cán tự nghiên cứu Đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm cán - thực công tác Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng nên có tổ chức, xếp hợp lý, công việc trách nhiệm phải phù hợp với trình độ lực giao, có cán phát huy hết khả làm việc hiệu Đặc biệt, ngân hàng nên tuyển thêm mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực công việc để bổ xung đội ngũ cán nghiệp vụ thời gian 3.2.2.3 Thực tốt công tác marketing, tăng cường thông tin đến khách hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh Trong kinh tế thị trường đầy cạnh tranh nay, không riêng hệ thống NHCT Việt Nam mà hầu hết ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển phải thực thật tốt công tác marketing Trước hết, Ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu kỹ thị trường với tất yếu tố nhưđặc điểm khách hàng, tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường, khả cung ứng thân ngân hàng tương quan so sánh với 64 cá ngân hàng đối thủ khác… Từ đó, ngân hàng biết ưu nhược điểm ngân hàng khác để đưa chiến lược phát triển lâu dài Sau nghiên cứu thi trường phân tích hội kinh doanh, Ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường để đối tượng khách hàng có sách phù hợp Các sách khách hàng cần phải toàn diện, tổng thể sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng.NHCT Thanh Xuân cần phảitập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống sách ưu đãi thích hợp, không nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt nhằm tăng mức độ thuận tiện cho đối tượng Với doanh nghiệp làm ăn lâu dài có uy tín với Ngân hàng, tổng công ty lớn, doanh nghiệp đấu thầu công trình trọng điểm Nhà nước, Ngân hàng nên ưu tiên xem xét nhu cầu kết hợp hình thức bảo đảm.Với khách hàng mới, Chi nhánh không nên yêu cầu 100% ký quỹ mà dựa vào kết thẩm định tài Nếu khách hàng có khả bảo đảm, Ngân hàng nên cho phép khách hàng ký quỹ thấp kết với chấp tài sản Bên cạnh sách khách hàng sách phí, Chi nhánh phải tiếp tục nâng cao hoạt động tăng cường mối quan hệ tín nhiệm với khách hàng sở hợp tác đôi bên có lợi Trong quan hệ khách hàng, cán nghiệp vụ cần thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để khách hàng thực quy định đồng thời giúp khách hàng giải quyết, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc Ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ niềm nở, phong cách phục vụ nhiệt tình cán nghiệp vụ bảo lãnh Thông qua buổi toạ đàm buổi làm việc với khách hàng, cán cần thu thập ý kiến khách hàng ưu nhược điểm trình cung cấp dịch vụ, thắc mắc, nhận xét lời khen chê để hoàn thiện sản phẩm bảo lãnh 3.2.2.4 Tăng cường phát triển công nghệhiện đại, đưa vào phục vụ cho hoạt động bảo lãnh, kiểm soát chặt chẽ phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh 65 Một đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng tính vô hình Không thể phu nhận vai trò công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng để hướng tới muacj tiêu trở thành ngân hàng đại Ngân hàng nên đầu tư vào công nghệ để theo kịp trình độ tiên tiến ngân hàng khác Đây khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cao công nghệ giúp dịch vụ ngân hàngtrở nên tiện ích khách hàng Có vậy, khách hàng ngày sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh tính thuận tiện so với ngân hàng khác Các biệ pháp cụ thể như: - Xây dựng website riêng cho Chi nhánh Thanh Xuân bên cạnh website toàn hệ thống NHCT Việt Nam nhằm mục đích giới thiệu, quảng bá Chi nhánh dịch vụ - cung cấp có dịch vụ bảo lãnh Cần tăng cường đầu tư nâng cấp thích đáng hệ thống máy tính, trang bị thêm thiết bị đại tránh nguy tụt hậu không theo kịp công nghệ so với ngân hàng khác Hệ thống kết nối mạng trực tuyến phòng ban, phận, lãnh đạo nhân viên chi nhánh cách đồng bộ, nhịp nhàng, hạn chế tối đa tình trạng nghẽn mạng hệ thống, - không cập nhật kịp thời lỗi sai sót thông tin trình thực nghiệp vụ Chi nhánh cần thường xuyên nâng cấp, cập nhật bổ sung phần mềm hỗ trợ đời có nhiều chức phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh Kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Để đảm bảo không để rủi ro xảy ra, cán bảo lãnh phải quản lý, đạo, giám sát chặt chẽ khâu thẩm định khách hàng hay dự án yêu cầu bảo lãnh Cán tín dụng xuống tận doanh nghiệp để kiểm tra xem doanh nghiệp có thực hợp đồng hay không Đồng thời, ban lãnh đạo Chi nhánh cần nắm bắt kịp thời tình hình liên quan đến khoản bảo lãnh để giải rủi ro phát sinh trình bảo lãnh Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra cách có hệ thống bảo lãnh hành để hoàn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực từ tăng cường biện pháp bảo đảm Tổ chức giám sát chặt chẽ khoản bảo lãnh vay vốn qua hình thức toán L/C trả 66 chậm để thực nghĩa vụ trả nợvà hạn chế trường hợp ngân hàng toán thay cho khách hàng khả toán khách hàng 3.2.2.5 Nâng cao uy tín ngân hàng mối quan hệ với ngân hàng khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Đối với khoản bảo lãnh vượt khả thực ngân hàng khoản đồng bảo lãnh giải pháp hợp lý cho ngân hàng Tuy nhiên, để hợp tác với ngân hàng lớn, NHCT Thanh Xuân cần phải khẳng định uy tín vị thương trường Trước hết, xuất phát từ mối quan hệ kinh tế phát sinh với khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần giữ chữ tín đồng thời cộng tác kinh doanh có lợi Trên sở cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng cần phát huy uy tín minh thông qua sức mạnh thống toàn hệ thống ngân hàng Thứ hai, ngân hàng chủ động, nắm bắt hội từ dự án lớn quốc gia, khu vực giới để đề nghị hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ tốt đẹp với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở phát huy mạnh, phục vụ đầu tư phát triển 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 - Với Chính Phủ ngành liên quan Các quan quản lý Nhà nước cần phải hoàn thiện hành lang pháp lý Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ khác ngân hàng, cần phải có hành lang pháp lí chặt chẽ, thuận lợi để phát triển Hiện hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việt Nam điều chỉnh quy định văn pháp quy luật NHNN ngành có liên quan Hơn quy định, văn lại thường xuyên thay đổi Điều dẫn đến tình trạng số khía cạnh hoạt động 67 bảo lãnh chưa hiểu cách cụ thể, thống Vì vậy, Nhà nước cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật bảo lãnh ngân hàng để tạo khuôn khổ pháp lý cần thiết nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động bảo lãnh tổ chức tín dụng theo chế thị trường - Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần phải xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, hướng Đồng thời, tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định để đơn vị kinh tế hoạt động, điều tạo điều kiện cho hoạt động Nh nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng phát triển ổn định Điều đặc biệt quan trọng cho kinh tế thị trường mở có đan xen nhiều quan hệ kinh tế phức tạp chịu nhiều ảnh hưởng mối quan hệ kinh tế Thực công khai minh bạch thông tin kinh doanh, bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm toán công bố rộng rãi thông tin cần thiết, giúp lãnh mạnh hóa hoạt động kinh doanh công tác đánh giá lực kinh doanh Ngân hàng, từ thúc đẩy nghiệp vụ - bảo lãnh phát triển Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thành lập doanh nghiệp để tránh việc hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp ma… gây rủi ro cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 3.3.2 Với NHNN Việt Nam - NHNN cần phải ban hành bổ sung quy định cụ thể bảo lãnh như: nội dung, hình thức xử phạt,thủ tục thực vấn đề tài sản chấp, phát mại tài sản… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nước quốc tế yên tâm đầu tư vào Việt Nam Các đơn vị nước hiểu rõ thực cam kết bảo lãnh Các quy định phải rõ ràng để tránh sai lệch quy định thực - Mở rộng hạn mức bảo lãnh: nay, NHNN quy định giá trị bảo lãnh không vươt 15% vốn tự có ngân hàng Thiết nghĩ, NHNN cho phép ngân hàng 68 nâng cao mở rộng hạn mức bảo lãnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phù - hợp với nhu cầu khách hàng, tận dụng hội kinh doanh NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức để triển khai có hiệu việc thực Thông tư hướng dẫn liên bộ, đồng thời phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính… nhằm sửa đổi, bổ sung ban hành văn quy phạm hoàn thiện - thống hơn, phát huy tác dụng thực tiễn Trong điều kiện thương mại uy tín ngày phát triển hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức bảo - lãnh như: bảo lãnh thuế quan xuất/ nhập khẩu, bảo lãnh hối phiếu… NHNN cần tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ để tổ chức tín dụng nước học hỏi trao đổi kinh nghiệm với Đồng thời, cần phải giải đắp thắc mắc, kiến nghị NHTM cách nhanh chống, xác kịp thời 3.3.3 Với NHTMCP Công Thương Việt Nam Là chi nhánh thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Thanh Xuân chịu ràng buộc vốn, sở vật chất, lãi suất, mức phí… định hướng phát triển Để phát triển hoạt động nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, Chi nhánh Thanh Xuân cần có hỗ trợ từ NHCT Việt Nam, cụ thể: - NHCT Việt Nam cần nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh trực thuộc để kịp thời phát xử lí rủi ro tiềm ẩn xảy trước sau cho vay Việc kiểm tra phải tiến hành cách thường xuyên toàn diện Có biện pháp xử lí nghiêm vi phạm cán cấp kể vi phạm khách - hàng NHCT Việt Nam nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trực thuộc thiết lập mối quan hệ với với ngân hàng không hệ thống để tham gia đồng bảo lãnh khoản bảo lãnh có doanh số lớn, thời hạn bảo lãnh dài, quan hệ phức tạp Từ ngân hàng phân tán rủi ro học hỏi kinh nghiệm lẫn trình thực bảo lãnh 69 - Đồng thời, NHCT Việt Nam nên hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán bảo lãnh nói riêng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, công nhân viên Không ngừng hoàn thiện quy trình bảo lãnh nội ngân hàng cho đơn giản hóa thủ tục mà đmả bảo độ an toàn cho hoạt động vốn chứa đựng nhiều rủi ro bảo - lãnh Bổ sung kịp thời trang thiết bị kĩ thuật cho hoạt động dịch vụ ngân hàng Hiện đại hóa công nghệ cho chi nhánh, hỗ trợ giúp chi nhánh đại hóa chương trình phần mềm giao dịch quản lí thông tin theo hướng đồng phù hợp với nghiệp vụ đặc thù chi nhánh 70 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ truyền thống NHTM, vừa dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có đặc thù định chứa đựng rủi ro hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động để phát triển an toàn hiệu Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM đóng góp thu nhập từ phí, giảm phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng Chính vậy, bảo lãnh nghiệp vụ trọng đầu từ NHTMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Nghiệp vụ không mang lại nguốn lợi nhuận cho chi nhánh mà đóng góp phần không nhỏ đến phát triển tăng uy tín toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam tạo hình ảnh Ngân hàng nước trường quốc tế Tuy nhiên, có hai mặt cuả Bên cạnh thành tựu đạt nghiệp vụ tồn số hạn chế cần giaỉ quyết, khắc phục Với đề tài “Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân”, chuyên đề đưa số giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương nói chung 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu học tập “Tài trợ thương mại quốc tế” (2014) – Học Viện Ngân Hàng GS.TS Nguyễn Văn Tiến – Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Nhà xuất thống kê, 2014 GS.TS Nguyễn Văn Tiến – Giáo trình Thanh toán Quốc tế Tài trợ Ngoại thương NXB Thống kê, 2011 GS.TS Nguyễn Văn Tiến – Cẩm nang Tài trợ thương mại quốc tế NXB Thống kê, 2011 Bộ Luật dân số 33/ 2005/ QH 11 ngày 14/06/2005 Luật tổ chức tín dụng 2010 Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo định số 26/2006/QĐ- NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc NHNN Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định bảo lãnh Ngân hàng Chuyên đề, nghiên cứu trao đổi http://www.vdb.gov.vn, Phòng ngừa rủi ro bảo lãnh vay vốn Ngân hàng Phát triển: Một số giải pháp đáng quan tâm 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam 11 Quyết định 3212/QĐ- NHCT- SGD ban hành ngày 24/12/2009: Ban hành trình xử lí nghiệp vụ bảo lãnh Mã số QT SGD 04 12 Quyết định 1695/QĐ- HĐQT- NHCT quy định nghiệp vụ bảo lãnh 13 Các Website: - https://www.vietinbank.vn/ - http://www.sbv.gov.vn ... thuyết phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp kiến... giúp ngân hàng đạt mục tiêu 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG... vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Thứ ba, đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm phát triển nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công