Phân tích hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội (MB bank) chi nhánh khánh hòa

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  Họ tên SV : Nguyễn Thị Bích Nga Lớp : 56TCNH Ngành : Tài Chính- Ngân Hàng MSSV: 56131975 Tên đề tài : “Phân tích hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank ) chi nhánh Khánh Hòa” Số trang: Số chương: Số tài liệu tham khảo: Kết luận: Nha Trang, ngày… tháng… năm 2018 Giáo viên hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) v LỜI CẢM ƠN  Qua năm học tập mái trường Đại Học Nha Trang, truyền đạt q Thầy Cơ, em tích lũy nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phương thức học Chính nhờ tảng tri thức này, em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thực tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ công việc tương lai Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn: Giáo viên hướng dẫn: Cô Phạm Thị Phương Uyên tận tình bảo, sửa chữa sai sót , giúp em hồn thành tốt khóa luận Q thầy khoa Kế tốn – Tài chính, ngành Tài Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức, góp ý, bổ sung để khóa luận em hoàn thiện Tập thể nhân viên ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank) chi nhánh Khánh Hòa, đặc biệt Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp tận tình hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp tài liệu cần thiết để em hồn thành khóa luận Gia đình động viên, ủng hộ em hồn thành tốt khóa luận Trong q trình hồn thành khóa luận hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bảo quý Thầy Cô Cô, Chú, Anh, Chị Ngân Hàng để đề tài khóa luận em dược hồn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chức q Thầy Cơ, tập thể nhân viên Ngân Hàng có nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Nha Trang, ngày tháng năm 2018 Sinh viên thực Nguyễn Thị Bích Nga vi MỤC LỤC  CHƢƠNG I: CƠ SỞ L LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO L NH CỦA NG N H NG THƢƠNG MẠI MỞ ĐẦU 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Chức năng: Các hoạt chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động huy động 1.1.2.2 Hoạt động cho vay 1.1.2.3 Hoạt động ảo lãnh Hoạt động ảo lãnh ngân hàng thương mại Sự hình thành phát triển hoạt động bảo lãnh Khái niệm đặc điểm hoạt động bảo lãnh .3 Vai trò hoạt động bảo lãnh 1.2.3 Đối với ngân hàng thương mại .3 Đối với doanh nghiệp .3.3 Đối với kinh tế .4 Các văn ản pháp luật điều chỉnh bảo lãnh 1.3 Phân loại bảo lãnh 1.3 ảo lãnh dự thầu 1.3 ảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước tạm ứng hồn tốn : 10 1.3.3 ảo lãnh thực hợp đ ng 10 1.3.4 ảo lãnh đảm ảo chất lượng sản phẩm (bảo lãnh ảo hành 11 1.3.5 Bảo lãnh toán 11 vii 1.4 Các tiêu phản ánh hoạt động bảo lãnh 11 1.4 Số lượng 11 1.4 Đối tượng số lượng khách hàng 11 1.4 Số dư nợ bảo lãnh 12 1.4 .3 Sự đa dạng loại ảo lãnh 12 1.4 Chất lượng 13 1.4 Thủ tục ảo lãnh 13 1.4 Số lượng hoạt động ảo lãnh 13 1.4 .3 Khả thực nghĩa vu ảo lãnh 13 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ảo lãnh 14 1.5 Yếu tố khách quan 14 1.5 Yếu tố chủ quan 15 1.6 Rủi ro phát sinh hoạt động ảo lãnh 15 1.6 Đối với ngân hàng 15 1.6 Đối với người thực ảo lãnh 16 1.6.3 Đối với người ảo lãnh 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHI P VỤ ẢO L NH CỦA NG N H NG TMCP QU N ĐỘI M AN CHI NHÁNH Khái quát hoạt động ngân hàng TMCP Quân đội M HÁNH H A ank chi nhánh Khánh Hòa 19 ịch sử hình thành phát triển 19 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3 Phân tích kết hoạt động M ank chi nhánh Khánh Hòa qua a năm đến 2017 21 Thực trạng nghiệp vụ lảo lãnh M ank chi nhánh Khánh Hòa 27 2.2.1 Các hình thực phát hành cam kết bảo lãnh loại cam kết bảo lãnh 27 Thủ tục phát hành 28 viii Đối tượng ưu tiên, hạn chế, không tài trợ hoạt động bảo lãnh Error! Bookmark not defined 2.2.4 Thời hạn thực bảo lãnh 33 2.2.5 Quy trình danh mục h sơ thực 34 2.2.6 Vai trò, trách nhiệm khối phòng an đơn vị 42 2.2.6.1 Hội sở MB Bank 42 Đơn vị kinh doanh (Chi nhánh/Phòng Giao Dịch online/Phòng Giao Dịch) 42 2.2.7 Quyền nghĩa vụ ên liên quan nghiêp vụ bảo lãnh 43 2.2.8 Căn ác định cách thức ác định loại bảo lãnh 48 2.2.8.1 Bảo lãnh dự thầu 48 2.2.8.2 Bảo lãnh bảo hành 49 2.2.8.3 Bảo lãnh thực hợp đ ng 49 2.2.8.4 Bảo lãnh toán 50 2.2.8.5 Bảo lãnh tạm ứng 50 2.2.8.6 Bảo lãnh khác (Xác nhận cung cấp tín dụng) 50 2.2.9 K qu bảo lãnh 50 2.2.9 Phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 53 2.2.10 Thành tựu hạn chế nghiệp vụ bảo lãnh MB Chi nhánh Khánh Hòa 64 2.2.10.1 Thành tựu 64 2.2.10.2 Hạn chế 64 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI MB BANK CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Định hướng nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng thời gian tới 66 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động bảo lãnh MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 66 ix 3.2.1 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 68 3.2.2 Mở rộng thị trường bảo lãnh 69 .3 Tăng cường sách khách hàng 70 KẾT LUẬN 73 TÀI LI U THAM KHẢO 74 x DANH MỤC BẢNG  Bảng : Sơ đ cấu tổ chức MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 19 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động M ank chi nhánh Khánh Hòa qua năm 5, 2016, 2017 21 Bảng 2.3: Doanh số cho vay thu nợ M ank chi nhánh Khánh Hòa qua năm 2015, 2016, 2017 23 Bảng 2.4: Bảng ngu n vốn huy động M ank chi nhánh Khánh Hòa qua năm 2015, 2016, 2017 26 Bảng 5: Đối tượng ưu tiên hạn chế, không tài trợ hoạt động bảo lãnh 29 Bảng 2.6: Bảng thời hạn thực bảo lãnh 33 Bảng 2.7: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh MB Khánh Hòa 34 Bảng 2.8: Tỷ lệ ký qu tối thiểu/giá trị bảo lãnh 51 Bảng 2.9: Tình hình hoạt động bảo lãnh năm 5, MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 53 Bảng 2.10: Bảng tình hình hoạt động bảo lãnh dự thầu qua năm MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 55 Bảng 2.11: Bảng tình hình hoạt động bảo lãnh bảo hành qua năm MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 56 Bảng 2.12: Bảng tình hình hoạt động bảo lãnh thực hợp đ ng qua năm MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 57 Bảng 2.13: Bảng tình hình hoạt động bảo lãnh tốn qua năm MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 58 Bảng 2.14: Bảng tình hình hoạt động bảo lãnh tạm ứng qua năm MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 59 Bảng 2.15: Bảng tình hình hoạt động bảo lãnh khác qua năm MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 60 xi DANH MỤC ĐỒ THỊ  Biểu đ 2.1: Tình hình hoạt động M ank chi nhánh Khánh Hòa qua năm 5, 2016, 2017 22 Biểu đ 2.2: Doanh số cho vay thu nợ MB Bank chi nhánh Khánh Hòa qua năm 5, 2016, 2017 24 Biểu đ 3: Tình hình huy động vốn theo phân khúc thời gian qua năm 5, 6, 2017 27 Biểu đ 2.4: Tình hình hoạt động bảo lãnh năm 5, MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 54 Biểu đ 2.5: Tỷ trọng doanh số bảo lãnh năm 61 Biểu đ 2.6: Tỷ trọng số lượng bảo lãnh năm 62 Biểu đ 2.7: Tỷ trọng số lượng khách hàng thực bảo lãnh năm 63 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam có chuyển mạnh mẽ, Việt Nam gia nhập Tổ Chức Tương Mại Quốc Tế WTO đ ng nghĩa với nhiều hội thách thức Trong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng thương mại cố gắng đầu tư toàn diện để phát triển Cho đến ngày Ngân hàng Tương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank) diện hầu hết tỉnh thành phố lớn nước; sản phẩm dịch vụ M ank ngày phong phú, đa dạng Bằng nhiều hình thức tiếp cận, M ank tiến gần với cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức,… trở thành người bạn thân thiết, địa tin cậy cá nhân, Doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Lựa chọn thực tập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội với đề tài “ Phân tích hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội M ank chi nhánh Khánh Hòa” để hồn thiện Khóa luận tốt nghiệp với mong muốn giúp em trau d i thêm kiến thức doanh nghiệp k quản trị - Đối tượng đề tài: Hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: + Chỉ giới hạn sản phẩm chủ yếu ngân hàng thương mại như: hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank) + Giới hạn phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank) chi nhánh Khánh Hòa, số liệu từ năm đến 2017 - Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp phân tích + Phương pháp tổng hợp + Phương pháp so sánh + Phương pháp thống kê đối chiếu, kết hợp sử dụng số liệu thực tế - Đề tài g m 03 chương: Chương : Cơ sở lý luận chung hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank) chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt bảo lãnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa Do hạn chế kiến thức kinh nhiệm, nên đề tài em t n nhiều thiếu sót mong thầy thơng cảm đóng góp kiến  Những đóng góp đề tài:  Về mặt lý luận Giúp người đọc hiểu thêm hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại nói chung MB Bank chi nhánh Khánh Hòa nói riêng Đ ng thời cung cấp kiến thức chung sản phẩm bảo lãnh Ngân hàng thị trường nay, tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh MB Bank chi nhánh Khánh Hòa Từ làm sở lý luận để đánh giá hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại  Về mặt thực tiễn Đánh giá cách khái quát hoạt động bảo lãnh MB Bank chi nhánh Khánh Hòa năm 5, 6, giúp độc giả có nhìn xác tiềm năng, hạn chế hoạt động bảo lãnh thị trường Ngân hàng Ngoài ra, đề tài đề số giải pháp áp dụng để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh phù hợp với thực trạng ngân hàng 60 tăng thêm số lượng khách hàng tăng thêm khách hàng mới, đến năm 2017 doanh số bảo lãnh tạm ứng đạt 161,041 triệu đ ng chiếm 19.05% so với tổng doanh số bảo lãnh, số lượng bảo lãnh đạt 464 chiếm 14.45% tổng số lượng bảo lãnh số lượng khách hàng đạt 22 khách hàng tăng thêm khách hàng chiếm tỷ trọng 16.07% so với tổng số khách hàng phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh Nhìn chung tỷ trọng doanh số bảo lãnh tạm ứng, số lượng bảo lãnh số lượng khách hàng có biến động qua năm iến động giảm, nhiên tỷ trọng tạm ứng ln đạt cao so với mức bình quân tổng bảo lãnh 16.67% Bảng 2.15: Bảng tình hình hoạt ng bảo nh h qu n m a MB Bank chi nhánh Khánh Hòa 2015 Chỉ tiêu Số tiền Trđ Tổng doanh số ảo 2016 Tỷ trọng (%) Số tiền Trđ 2017 Tỷ trọng (%) Số tiền Trđ Tỷ trọng (%) 566,848 100 778,778 100 845,341 100 129,257 22.80 152,696 19.61 166,018 19.64 Tổng số lượng ảo lãnh 1,350 100 1,663 100 2,249 100 Số lượng ảo lãnh khác 137 10.15 186 11.18 248 11.03 44 100 67 100 112 100 9.09 10.45 16 14.92 lãnh oanh số ảo lãnh khác Tổng số lượng khách hàng Số lượng khách hàng ảo lãnh khác (Ngu n: Phòng kinh doanh) 61 Doanh số bảo lãnh toán tăng qua năm , năm tăng so với năm 3,000 triệu đ ng chiếm 19.61% so với tổng doanh số bảo lãnh, số lượng bảo lãnh tăng thêm 48 số lượng khách hàng tăng thêm khách hàng mới, đến năm doanh số bảo lãnh toán đạt 166,018 triệu đ ng chiếm 19.64% so với tổng doanh số bảo lãnh, số lượng bảo lãnh đạt 248 chiếm 11.03% tổng số lượng bảo lãnh số lượng khách hàng đạt khách hàng tăng thêm khách hàng chiếm tỷ trọng 14.29% so với tổng số khách hàng phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh Mặc dù số lượng bảo lãnh số lượng khách hàng bảo lãnh khác có thấp nhiều so với mức bình quân tổng nhiên doanh số bảo lãnh khác mang cao nằm mức bình quân tổng nhiều Bi u 2.5: Tỷ trọng doanh số bảo 14.02% 19.64% 14.13% nh n m 20 Doanh số thầu ảo lãnh dự Doanh số hành ảo lãnh ảo Doanh số ảo lãnh thực hợp đ ng Doanh số ảo lãnh toán 19.05% 16.25% 16.91% Doanh số ứng ảo lãnh tạm Doanh số ảo lãnh khác Qua biểu đ 2.5, ta thấy năm Ngân hàng tập trung vào loại bảo lãnh sau: Dự thầu, tạm ứng, bảo hành, thực HĐ, tốn, khác ác nhận cung cấp tín dụng Trong đó, doanh số bảo lãnh tạm ứng bảo lãnh khác chiếm tỷ trọng cao 19%, doanh số bảo lãnh toán bảo lãnh thực hợp đ ng mức 62 trung bình thấp doanh số bảo lãnh dự thầu bảo lãnh bảo hành khoảng 14% tổng doanh số bảo lãnh Bi u 2.6: Tỷ trọng số ƣ ng bảo 11.03% 14.44% 20.63% 18.01% nh n m 20 Số lượng thầu ảo lãnh dự Số lượng hành ảo lãnh ảo Số lượng ảo lãnh thực hợp đ ng Số lượng ảo lãnh toán 18.19% 17.70% Số lượng ứng ảo lãnh tạm Số lượng ảo lãnh khác Dựa vào biểu đ 2.6 ta nhận thấy tỷ trọng số lượng bảo lãnh không tương ứng với tỷ trọng doanh số bảo lãnh Năm doanh số bảo lãnh dự thầu thấp số lượng bảo lãnh dự thầu lại chiếm tỷ trọng cao , điều cho thấy hoạt động bảo lãnh dự thầu có giá trị thấp bảo lãnh bảo hành tương tự chiếm khoản 18% tỷ trọng số lượng bảo lãnh Ngược lại, tỷ trọng số lượng bảo lãnh tạm ứng bảo lãnh khác chiếm cao nhất, đáng tỷ trọng doanh số lại chiếm giá trị bảo lãnh khác (xác nhận cung cấp tín dụng) mối nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh tối thiểu từ tỷ đ ng trở lên, bảo lãnh lại giá trị vài triệu 63 Bi u 2.7: Tỷ trọng số ƣ ng khách hàng th c hi n bảo 14.92% 19.64% 17.86% 16.07% 18.01% nh n m 20 Số lượng khách hàng ảo lãnh dự thầu Số lượng khách hàng ảo lãnh ảo hành Số lượng khách hàng ảo lãnh thực hợp đ ng Số lượng khách hàng ảo lãnh toán 16.96% Số lượng khách hàng ảo lãnh tạm ứng Số lượng khách hàng ảo lãnh khác Biểu đ 2.7 cho thấy số lượng khách hàng có phân bổ tương tự tỷ trọng doanh số bảo lãnh phát sinh năm 7, tập trung tỷ trọng lớn bảo lãnh tạm ứng tổng số lượng khách hàng thấp tỷ trọng số lượng khách hàng phát sinh hoạt động bảo lãnh khác (xác nhận cung cấp tín dụng) khoản 15% tổng số lượng khách hàng Tuy nhiên bật bảo lãnh bảo hành có tỷ trọng doanh số thấp lại có tỷ trọng số lượng bảo lãnh tỷ trọng số lượng khách hàng lớn thứ tổng tỷ trọng K t luận: Nhìn chung qua năm doanh số, số lượng bảo lãnh số lượng khách hàng loại bảo lãnh tăng trưởng tốt, ngân hàng tiếp tục tập trung phát triển hoạt động bảo lãnh doanh số từ hoạt động bảo lãnh mang lại lầ tương đối lớn Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trọng chiếm tỷ lệ doanh thu lớn, ngân hàng tiếp tục khai thác phát triển thêm nghiệp vụ bảo lãnh để đáp ứng kịp nhu cầu thị trường khách hàng 64 2.2.10 Thành t u hạn ch nghi p v bảo lãnh c a MB Chi nhánh Khánh Hòa 2.2.10.1 Thành t u Qua phân tích tìm hiểu tình hình thực tế thấy a năm gần ngân hàng đạt thành tựu đáng ghi nhận: - Hoạt động bảo lãnh góp phần tăng doanh thu cho M Chi nhánh Khánh Hòa, giảm dần phụ thuộc vào hoạt động cho vay Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh tăng lên đáng kể, đóng góp gần 20% vào tổng doanh thu năm, nâng cao kết kinh doanh chi nhánh Đ ng thời, bảo lãnh có tác dụng hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh khác nghiệp vụ toán, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ,… góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng quan hệ nâng cao uy tín chi nhánh nói riêng tồn hệ thống ngân hàng M nói chung khách hàng - Chất lượng bảo lãnh Chi nhánh Khánh Hòa tương đối tốt Từ lúc Chi nhánh thành lập, hoạt động bảo lãnh Chi nhánh chưa phát sinh nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Điều cho thấy cơng tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh thực tương đối tốt Kết có trước hết nhờ Chi nhánh thận trọng việc cấp bảo lãnh cho khách hàng, tập trung vào đối tượng có quan hệ tốt đẹp lâu dài với Chi nhánh với nổ lực ước nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, tạo môi trường lành mạnh quy trình cụ thể, rõ ràng 2.2.10.2 Hạn ch Hạn chế chất lượng quy trình thẩm định khách hàng - Cơng tác thẩm định khách hàng chưa nâng cao, việc thẩm định khoản bảo lãnh M thường thực chủ yếu giai đoạn đầu chuẩn bị phát hành thư ảo lãnh Mặt khách khách hàng M thường khách hàng có uy tín nên việc thẩm định thường mực chí bỏ qua dẫn 65 đến tình trạng khách hàng trả nợ cho đối tác ngân hàng phải đứng trả nợ thay khách hàng không đủ khả trả nợ cho ngân hàng Hạn chế thị trường bảo lãnh - Tuy loại bảo lãnh mà ngân hàng thực đa dạng đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp nhà nước nhà nước chiếm phần lớn cổ phần nên cấu bảo lãnh ngân hàng cân đối, điều khiến cho ngân hàng gặp nhiều hạn chế việc huy động ngu n lực để tham gia vào thực nghiệp vụ tạo ngu n thu cho ngân hàng - Mặt khác, ngân hàng tập trung vào loại hình bảo lãnh có mà qn việc phải tạo sản phẩm nhằm mở rộng thị trường, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện tại, Ngân hàng chưa có sản phẩm bảo lãnh kết hợp để giúp cho khách hàng tiết kiệm chi phí đơn giản hóa h sơ, thủ tục phát hành Hạn chế sách ưu đãi cho khách hàng - Ngân hàng đưa số sách ưu đãi sản phẩm dành cho khách hàng Tuy nhiên, chưa có sách ưu đãi dành riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh nên việc thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng truyền thống làm thách thức lớn - Bên cạnh việc phát triển khách hàng mới, việc chăm sóc trì khách hàng truyền thống phần giúp ngân hàng tạo dựng niềm tin khách hàng thúc đẩy mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng Dù vậy, ngân hàng chưa có sách ưu đãi nhiều khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, có uy tín thị trường… Ngồi việc chăm sóc khách hàng cũ chưa nhận thông tin phản h i tốt từ khách hàng cho thấy sách khách hàng cũ chưa trọng 66 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI MB BANK CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 3.1 Đ nh hƣớng nghi p v Bảo lãnh c a ngân hàng thời gian tới Là mạnh ngân hàng TMCP Quân đội, nghiệp vụ bảo lãnh đóng góp phần khơng nhỏ hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập, cao khả cạnh tranh ngân hàng, thân ngân hàng ác định hướng hoạt động phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh chung ngân hàng sau: - Từng ước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh đảm bảo an toàn hoạt động - Nâng cao trình độ nhân viên thẩm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh mức chi phí bảo lãnh - Tiếp tục phát triển hoàn thiện loại hình bảo lãnh chủ yếu như: ảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đ ng, bảo lãnh tốn,… Đ ng thời mở rộng loại hình nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường - Thực tốt sách khách hàng, chiến lược marketing để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài bền vững 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hoạt ng bảo lãnh MB Bank chi nhánh Khánh Hòa Từ việc phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh MB, với việc định hướng nghiệp vụ bảo lãnh MB, sau thời gian thực tập ngân hàng, em mạnh dạn đưa số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thời gian tới 3.2.1 Hoàn thi n quy trình nghi p v bảo lãnh Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh hồn thiện quy trình bảo lãnh phù hợp với đặc điểm chi nhánh ngân hàng, đối tượng khách hàng tuân thủ theo quy định chung toàn hệ thống Ngoài ra, quy trình bảo lãnh cần phù 67 hợp với giai đoạn phát triển, với môi trường kinh tế chung Một quy trình nghiệp vụ đầy đủ, thống giúp hoạt động bảo lãnh diễn thuận tiện, an tồn mà tạo thoải mái cho khách hàng tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh Do đó, ngân hàng cần khơng ngừng hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng sau: - Ngân hàng cần phải đánh giá, phân tích ưu điểm, khó khăn quy trình bảo lãnh trình thực tế thực hiện, đánh giá đặc điểm, từ nhận thức cần thay đổi Ngân hàng thu thập, tham khảo ý kiến từ phía khách hàng Trên sở đó, ây dựng quy trình thẩm định hợp l , đặc biệt nhấn mạnh phối hợp ăn , nhanh chóng phòng ban - Xây dựng quy trình bảo lãnh riêng cho loại bảo lãnh, điều vừa giúp cho việc thực hợp đ ng cách nhanh chóng nhất, vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, giảm bớt giấy tờ thời gian thực nghiệp vụ đảm bảo an tồn, đầy đủ quy trình, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia thực nghiệp vụ Tuy nhiên, việc hồn thiện, tối thiểu hóa giấy tờ đòi hỏi phải có thống hợp lý hóa mẫu biểu h sơ tồn hệ thống - Thường xuyên theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khoản mục bảo lãnh phát hành Việc giám sát phải thực cách nghiêm túc cẩn thận, cán tín dụng phải thường uyên đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ, khách hàng gặp khó khăn tham gia với khách hàng tháo gỡ khắc phục Mặt khác cần theo dõi phần đảm bảo số dư tiền gửi ngân hàng, tài sản chấp… khách hàng có dấu hiệu vi phạm có biện pháp xử lý kịp thời - Đánh giá tổng kết tất toán bảo lãnh để rút học kinh nghiệm, tìm giải pháp cho bảo lãnh Quy trình bảo lãnh ương sống tồn hoạt động bảo lãnh, đóng vai trò quan trò quan 68 trọng nhất, định tính hiệu an toàn hoạt động bảo lãnh ngân hàng Do vậy, quy trình bảo lãnh đơn giản, cụ thể, phù hợp có nghĩa lớn cho việc phát triển nghiệp vụcbảo lãnh ngân hàng 3.2.2 Nâng cao ch t ƣ ng công tác thẩm nh khách hàng Thẩm định khách hàng trước phát hành bảo lãnh khâu quan trọng quy trình bảo lãnh Có thẩm định tốt ngăn ngừa rủi ro phải trả thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng trả không đủ Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng cần phải thu thập thông tin số liệu xác, phù hợp; đánh giá phân tích yếu tố liên quan tới khách hàng biến động mơi trường bên ngồi cách khách quan; b i dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên cơng tác thẩm định nói riêng nghiệp vụ bảo lãnh nói chung; áp dụng phương pháp tính phí tốn linh hoạt, hợp lý Cơng tác thẩm định cần tiến hành toàn diện tất mặt: - Năng lực pháp lý khách hàng: Ngân hàng cần thẩm định vấn đề để đản bảo khách hàng có đầy đủ lực pháp l để thực nghĩa vụ mình, điều kiện tiên để giải tranh chấp pháp luật có rủi ro sảy - Năng lực tài khách hàng: Việc đánh giá ác lực tài khách hàng giúp cho ngân hàng đánh giá trạng tài dự báo tài tương lai khách hàng Năng lực tài xem xét thơng qua áo cáo tài như: ảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, áo cáo lưu chuyển tiền tệ dự báo tài từ ngân hàng tính toán đánh giá tiêu hiệu hoạt động doanh nghiệp - Phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư doanh nghiệp: Điều quan trọng đối tượng bảo lãnh Hơn hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh yếu tố chủ chốt giúp ngân hàng đạt hiệu 69 bảo lãnh mong muốn giảm thiểu rủi ro Khi thẩm định cán thẩm định cần xem xét khía cạnh sau: + Mục tiêu dự án, phương án gì? Nó có phù hợp với điều kiện kinh doanh doanh nghiệp hay không? + Xem xét tình hình, kết hiệu dự án góc độ hạch tốn kinh tế thân doanh nghiệp Ngân hàng nên kiểm tra yếu tố khác dự án như: phương án tiêu thụ sản phẩm, thời gian hoàn vốn, cấu ngu n vốn, hợp lý quy mô ngu n vốn… + Ngoài ra, ngân hàng nên em ét yếu tố khác mà có ảnh hưởng trực tiếp đến dự án đầu tư như: nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ mà dự án cung cấp, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn,… Hiện nay, khách hàng ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác o đó, đòi hỏi cán thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Điều khó khăn trình độ cán tín dụng có hạn, vậy, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác, chuyên gia, nhà tư vấn, khai thác thơng tin để có đánh giá, định xác 3.2.2 Mở r ng th trƣờng bảo lãnh Trong xu thế phát triển kinh tế thị trường nay, nhu cầu loại hình bảo lãnh ngân hàng tăng cao, không nắm bắt xu này, ngân hàng bị bỏ lỡ hội kinh doanh, mở rộng khách hàng, tăng doanh số bảo lãnh hay thu phí từ hoạt động o đó, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để phát triển bảo lãnh - Thứ mở rộng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Ngồi việc tiếp tục khai thác có hiệu nhu cầu nhóm khách hàng truyền thống, ngân hàng cần mở rộng đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, tập trung đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn doanh nghiệp chiếm tỷ lớn đóng 70 vai trò quan trọng kinh tế Tăng cường hoạt động marketing tư vấn hướng dẫn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng có quan hệ với ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng hai nghiệp vụ có quan hệ thúc đẩy phát triển - Thứ hai đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Hiện nay, ngân hàng không thực nghiệp vụ bảo lãnh với loại bảo lãnh truyền thống ngân hàng ảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đ ng, bảo lãnh tốn mà đưa vào thực loại bảo lãnh ảo lãnh vay vốn… nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Tuy nhiên, kinh tế thay đổi, biến động không ngừng nên nhu cầu khách hàng thay đổi ngày đa dạng nên ngân hàng cần nắm rõ tình hình hoạt động doanh nghiệp, nhu cầu họ, nghiên cứu tìm hiểu loại hình bảo lãnh mới, đưa đặc tính, tác dụng ưu nhược điểm, thông lệ quốc tế, điều kiện áp dụng, rủi ro xảy để đưa áp dụng thực tế Phòng tín dụng phòng nghiên cứu sản phẩm phải có kết hợp chặt chẽ công tác nghiên cứu mở rộng thị trường để nghiên cứu giới thiệu sản phẩm bảo lãnh cho khách hàng hướng dẫn khách hàng trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Bên cạnh việc mở rộng thị trường cần phải đảm bảo cho hoạt động động bảo lãnh an toàn hiệu 3.1.3 T ng ƣờng sách khách hàng Trong mơi trường cạnh tranh nay, để khách hàng biết sử dụng dịch vụ khó, để trì mối quan hệ với khách hàng lại khó hơn, sách khách hàng hợp lý phù hợp với xu chung thời đại, kinh tế cần thiết giúp mở rộng thu hút thêm khách hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận Ngân hàng thực chiến lược ằng cách sau: - Xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu giới thiệu ngân hàng, dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng, quảng bá hình ảnh 71 phương tiện thông tin đại chúng, tham gia tài trợ cho chương trình ã hội lớn Bên cạnh đó, chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác hai bên có lợi, đ ng thời chủ động đưa iện pháp để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Các nhân viên ngân hàng như: nhân viên giao dịch, tín dụng, quan hệ khách hàng, kế toán,… nên giới thiệu với khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng khuyến khích, thuyết phục họ người mà họ có mối quan hệ sử dụng có nhu cầu - Ngân hàng cần có sách ưu đãi hợp l khách hàng truyền thống như: Giảm lãi suất, giảm phí, giảm thủ tục rườm rà nhằm giữ chân khách hàng Đối với khách hàng lớn, có uy tín cao thị trường, ngân hàng khơng u cầu tài sản đảm bảo, khơng u cầu kí qu mà cho khách hàng hưởng mức phí ưu đãi Đối với khách hàng khơng có quan hệ thường xun với ngân hàng ngân hàng áp dụng mức phí ưu đãi so với mức tương đương ngân hàng khác Đối với khách hàng mới, chưa có tín nhiệm với ngân hàng, mức phí áp dụng cho nhóm khách hàng phải cao hai nhóm trên, phải thấp mức phí ngân hàng khác địa àn Tuy nhiên, khách hàng đánh giá khách hàng tiềm áp dụng mức phí với mức phí nhóm khách hàng khơng có quan hệ thường uyên Đ ng thời ngân hàng cần tới thái độ phục vụ khách hàng đáp ứng cách nhanh chóng, hiệu - Nếu trường hợp ngân hàng phải trả thay cho khách hàng mà khách hàng khơng trả phần tồn cho ngân hàng dẫn đến mối quan hệ khơng tốt quan hệ sau đó, ngân hàng cần quan tâm, theo dõi khách hàng để phục h i mối quan hệ tương lai Ngân hàng nên cử cán tín dụng giỏi tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh, ngành nghề kinh doanh cho phù hợp nhu cầu thị trường… Giúp khách hàng khỏi khó khăn an đầu, ước gây dựng tiềm lực kinh tế Như vậy, việc ngân hàng phải làm 72 khách hàng là: xóa mối quan hệ cũ gặp phải rủi ro để mở quan hệ kinh doanh có lãi Đây cách tạo dựng mối quan hệ khách hàng trung thành, bền vững hiệu mà khách hàng nên làm 73 KẾT LUẬN Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại, dần khẳng định tầm quan trọng với thân ngân hàng nói riêng với kinh tế nói chung Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, bảo lãnh có ảnh hưởng nhiều tới dịch vụ khác ngân hàng, chúng có mối quan hệ gắn bó mật thiết với Nếu nghiệp vụ bảo lãnh thực tốt mặt thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín, vị ngân hàng thị trường, mặt làm tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh Nói cách khác, bảo lãnh chất xúc tác quan trọng cho phát triển kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh lợi ích to lớn mà hoạt động đem lại nên từ thành lập, ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội tiến hành triển khai thực nghiệp vụ Từ đến nay, hoạt động ngày hoàn thiện ước đầu thu thành công định Tuy nhiên, bên cạnh thành công ước đầu ấy, việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng gặp khơng khó khăn vướng mắc làm hạn chế chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đứng trước vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng, em mạnh dạn đưa số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh thời gian tới Hi vọng, giải pháp kiến nghị em phần giải khó khăn, t n mà ngân hàng gặp phải Do thời gian thực tập ngân hàng không nhiều, với trình độ, khả có hạn, em biết khóa luận em nhiều thiếu sót Một lần em mong đóng góp kiến anh chị ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội, q thầy bạn để em có kiến thức sâu rộng loại hình hoạt động Em xin chân thành cảm ơn! 74 TÀI LI U THAM KHẢO PGS.ST Mai Văn ạn (2016), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội PGS.ST Nguyễn Văn Tiến (2016 , Giáo trình ngân hàng thương mạị, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội PGS.ST Phan Thị Thu Hà (2015 , Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Quyết định số 13/2017/TT-NHNN Quy chế bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm – 2017 Ngân hàng TMCP Quân Đội , Công văn 387 hướng dẫn quy chế trình nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân Đội (2017), Sổ tay sản phẩm khách hàng doanh nghiệp Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ Luật dân số 91/2015/QH13 10 Website: www.mbbank.com.vn/ ... nhân, Doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Lựa chọn thực tập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội với đề tài “ Phân tích hoạt động bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại. .. Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank) chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt bảo lãnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa Do hạn chế kiến... ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: + Chỉ giới hạn sản phẩm chủ yếu ngân hàng thương mại như: hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB Bank) + Giới hạn phạm vi nghiên cứu Ngân hàng