Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

LỜI CẢM ƠN

Bốn năm học tại trường đại học, không phải là thời gian ngắn nhưng cũng không

là quá dài Trong suốt quãng thời gian ấy, em đã được học hỏi rất nhiều điều bổ ích từthầy cô và bạn bè Giờ đây, em đã là sinh viên năm cuối, bước vào giai đoạn thực tập đểchuẩn bị cho mình những kiến thức thực tế với chuyên ngành mà em theo học Nhữngđiều thầy cô đã dạy sẽ là một hành trang quý báu để em tự tin vững bước sau khi ratrường Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trong Khoa Tài Chính - Ngân Hàngtrường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh đã tận tâm chỉ dạy trong suốt quãng thờigian em học tập tại trường cũng như giúp em hoàn thành tốt chuyên đề này

Chân thành cảm ơn Th.S Ngô Vi Trọng đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, cảm ơnnhững ý kiến đóng góp quý báu của Thầy đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệpnày

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc và toàn thể các cô chú, anh chịtrong Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM, đặcbiệt là các anh chị công tác tại Phòng Giao Dịch Phú Thọ đã tạo mọi điều kiện thuận lợi

và giúp đỡ em cho em học hỏi những nghiệp vụ thực tế trong suốt thời gian em thực tậptốt nghiệp

Em xin trân trọng cám ơn!

TPHCM, tháng 1 năm 2014

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

TPHCM,ngày tháng năm

(Ký tên)

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN

TPHCM,ngày tháng năm

(Ký tên)

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 8

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – EXIMBANK VÀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN 11

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 11

1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng 11

1.1.2 Sự thành lập của Ngân hàng TMCP Xuất Nhâp Khẩu Việt Nam 11

1.1.3 Những dịch vụ chủ yếu 12

1.1.4 Một số thành tựu đạt được trong những năm gần đây 13

1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất Nhâp Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 14

1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 14

1.2.2 Bộ máy quản lý của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn 15

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 16

2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam: 16

2.2 Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 16

2.2.1 Nguyên tắc vay vốn: 16

2.2.2 Điều kiện vay vốn: 16

2.2.3 Đối tượng vay vốn: 17

2.2.4 Mức cho vay: 17

2.2.5 Thời hạn cho vay: 17

2.2.6 Quy định về lãi suất, phương thức trả nợ: 17

2.2.7 Xử lý nợ quá hạn: 18

2.2.8 Trả nợ trước hạn: 18

2.2.9 Quy trình cho vay tiêu dùng 18

2.2.9.1 Các bước thực hiện: 18

2.2.9.2 Chuẩn bị hồ sơ đi công chứng và chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo: 19

2.2.9.3 Lưu giữ hồ sơ: 20

2.2.9.4 Quản lý khách hàng theo định kỳ để thu nợ và lãi: 20

2.2.10 Khách hàng tất toán hợp đồng: 20

2.3 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh 21

2.3.1 Thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xuất Nhâp Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 21

2.3.2 Khó khăn trong hoạt đông kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xuất Nhâp Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 22

2.4 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 25

2.4.1 Về tình hình huy động vốn 25

2.4.2 Về tình hình cho vay vốn 25

2.4.3 Lợi nhuận hoạt toán của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 25

2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 25

2.5.1 Đánh giá về quy mô và cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 25

2.5.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 25

2.5.2.1 Hiệu quả sử dụng vốn 25

2.5.2.2 Vòng quay vốn tín dụng 25

2.5.2.3 Hệ số thu nợ 25

2.5.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn 25

2.5.3 Nhận xét 25

2.5.3.1 Những kết quả đạt được 25

2.5.3.2 Những tồn tạị 27

2.5.3.3 Nguyên nhân 27

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH

3.1 Định hướng phát triển trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 29

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 29 3.2.1 Nâng cao hiệu quả huy động vốn 29

3.2.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay 30

3.2.3 Quảng bá thương hiệu, chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng 31 3.2.4 Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro 31

3.2.5 Hoàn thiện chính sách thông tin về các yếu tố có liên quan tới cho vay KHCN 32 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN 32

3.2.7 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý 33

3.2.8 Linh hoạt trong các điều kiện, thủ tục cho vay 33

3.3 Kiến nghị 34

3.3.1 Đối với ngân hàng 34

3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước và cơ quan liên quan 34

DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Quá trình hội nhập có nhiều tác động tích cực và nhiều thách thức với thị trườngtrong nước nói chung và thị trường tài chính nói riêng Việc gia nhập WTO đã đánh dấubước mở cửa hơn nữa cho ngành Ngân hàng Việt Nam với sự tham gia của các Ngânhàng nước ngoài nổi tiếng thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh tại Việt Nam Điềunày tạo ra áp lực cạnh tranh khiến các ngân hàng thương mại phải thực sự chuyển đổitrong cách thức hoạt động kinh doanh của mình Hoạt động chính và chủ yếu của ngânhàng là cho vay, tuy nhiên từ xưa đến giờ ngân hàng thường chỉ quan tâm đến cho vaytrọng tâm là các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến cho vay tiêu dùng Vaytiêu dùng là một mảng thị trường lớn nhưng chỉ mới được các ngân hàng Việt Nam khaithác trong những năm gần đây

Qua một thời gian thực tập tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập KhẩuViệt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tạichi nhánh chưa thật sự được chú trọng Đây là một hoạt động tiềm năng và mở rộng hoạtđộng cho vay tiêu dùng có tầm quan trọng trong việc tìm kiếm lợi nhuận và sự phát triển

lâu dài của chi nhánh Đó là lý do em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM” để từ đó đưa ra được những lý luận thực tiễn đối với hoạt

động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu

Báo cáo thực tập hướng vào 3 mục tiêu sau:

 Tìm hiểu tình hình chung của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập KhẩuViệt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

 Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng ThươngMại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

 Định hướng, đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NgânHàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ LớnTP.HCM.

3 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập thông tin: từ các số liệu báo cáo do Chi nhánh cung cấp, tham khảocác sách chuyên ngành, thông tin từ báo, tạp chí,

Phương pháp quan sát: quan sát tình hình thực tế công tác tín dụng tại Chi nhánh nhằm nắm bắt những kiến thức cơ bản liên quan đến nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng

Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo chỉ tiêu tuyệt đối và tương đối Từ đó đưa ra những nhận xét, kết luận về hoạt động tín dụng của Chi nhánh

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam –Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

Phạm vi nghiên cứu: hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nóiriêng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh ChợLớn TP.HCM

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3 phần như sau:

Chương 1: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

Chương 2: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM

Mặc dù đề tài đã cố gắng phân tích để đưa ra những giải pháp khả thi nhằm mở rộng

và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn,nhưng lĩnh vực nghiên cứu của đề tài còn phức tạp, đòi hỏi kiến thức sâu rộng về lĩnh vực

tài chính, tiền tệ, ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Vì vậy, chuyên đề chắc chắn sẽkhông tránh khỏi những khuyết điểm và sai sót Em rất mong nhận được sự đóng góp ýkiến của quý thầy cô và các anh chị trong Ngân hàng !

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – EXIMBANK VÀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng

Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

Tên tiếng Anh: Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank

Tên viết tắt: Eximbank/ EIB

Logo Ngân hàng:

Trụ sở chính: Tầng 8, Văn phòng số L8 – 01 – 11 + 16, tòa nhà VinCom Center, số

72 Lê Thánh Tông và 45A Lý Tự Trọng, phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố HồChí Minh

Ngành nghề kinh doanh: Huy động vốn, tiếp nhận vốn, cho vay, hùn vốn liendoanh, làm dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ vàng bạc, thanh toán quốc tế, huyđộng vốn nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài,hoạt động bao thanh toán, đại lý bảo hiểm

1.1.2 Sự thành lập của Ngân hàng TMCP Xuất Nhâp Khẩu Việt Nam

Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT củaChủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu ViệtNam (Vietnam Export Import Bank) Eximbank là một trong những Ngân hàng thươngmại cổ phần đầu tiên của Việt Nam

Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992,Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH – GP cho phép

Ngân hàng hoạt động trong thời gian 50 năm với vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồngtương đương 12.5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần XuấtNhâp Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercail Joint – Stock Bank), gọitắt là Vietnam Eximbank

Đến ngày 31/12/2012, vốn điều lệ của Eximbank đạt 12.334 tỷ đồng Vốn chủ

sở hữu đạt 15.801 tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn sởhữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam

Eximbank có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với trụ sở chính đặt tại tầng

8, Văn phòng số L8 – 01 – 11+16, tòa nhà VinCom Center, số 72 Lê Thánh Tông và45A Lý Tự Trọng, phường Bến Nghé, quận 1, Tp Hồ Chí Minh Vào ngày 31/12/2012,Ngân hàng có một (1) Sở giao dịch, bốn mươi mốt (41) chi nhánh tại các tỉnh và thànhphố trong cả nước và một (1) văn phòng đại diện tại Hà Nội Ngân hàng đã thiết lậpquan hệ đại lý với 869 Ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới

 Cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay đồng thời tài trợ, cho vay thấu chi,cho vay sinh hoạt, tiêu dùng, cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoạitệ và vàng với điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản

 Mua bán các ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap),

kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option)

 Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hành hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa

và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phíhợp lý, an toàn với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O,Cheque

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Thẻ EximbankMasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card Chấp nhận thanhtoán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JBC…thanh toán qua mạng bằng Thẻ

 Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổingoại tệ, nhận và chi trả kiều hồi, chuyển tiền trong và ngoài nước

 Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bão lãnh thanh toán, thanh toánthuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước…)

 Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học, tư vấn đầu tư – tài chính – tiền tệ

 Dịch vụ đa dạng về Địa ốc

 Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking.

 Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị mất cắp đối với trường hợp ThomasCook Traveller’ Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng vớinhững dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu của Quý khách

1.1.4 Một số thành tựu đạt được trong những năm gần đây

- Tháng 4/2013, Eximbank cũng được Tạp chí Asia Banker trao tặng 2 giảithưởng là “ Ngân hàng được quản trị tốt nhất 2013” và “Thành tựu lãnh đạonăm 2013”

- Tháng 07/2013, Eximbank đoạt giải thưởng “Báo cáo thường niên xuất sắcnhất ” do Sở giao dịch chứng khoán TP.HCM vào báo Đầu tư Chứng khoántrao tặng

- Tháng 8/2013, Eximbank được tạp chí Euromoney trao giải thưởng “Ngânhàng tốt nhất Việt Nam 2013”

- Tháng 7/2012, Eximbank vinh dự được tạp chí The Banker – tạp chí uy tíntrong lĩnh vực tài chính quốc tế bình chọn vào bảng xếp hạng 1000 ngân hànghàng đầu thế giới

- Tháng 8/2012, Eximbank tiếp tục được tạp chí AsiaMoney một tạp chí tiếngAnh uy tín tại khu vực Châu Á – Thái Bình Dương trao giải thưởng “ Ngânhàng nội địa tốt nhất Việt Nam năm 2012” Đây là một động lực lớn đểEximbank tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế là một trong những ngân hàngthương mại hàng đầu tại Việt Nam

- Tháng 02/2011, Eximbank nhận giải thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STPAward) năm 2010 do ngân hàng Bank ò New York Mellon trao tặng

- Tháng 03/2011, Eximbank vinh dự nhận giải “Thanh toán quốc tế xuất sắc”năm 2010 do ngân hàng HSBC trao tặng Đây là năm thứ 10 liên tiếp ngânhàng HSBC trao tặng danh hiệu này cho Eximbank.

- Tháng 04/2011, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu được tiêu dungbình chọn” do độc giả báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn

- Tháng 02/2010, Eximbank nhận giải thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STPAward) năm 2009 do ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng

- Tháng 03/2010, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng Vàng “ Thanh toán quốc

tế và quản lý tiền mặt” năm 2009 do ngân hàng HSBC trao tặng

- Tháng 05/2010, Eximbank nhận giải thưởng “ Thương hiệu Việt được yêuthích nhất” do độc giả báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng

- Tháng 06/2010, Eximbank đoạt giải thương hiệu chứng khoán uy tín năm 2010

- Tháng 07/2010, Eximbank đoạt giải thưởng “Báo cáo thường niên xuất sắcnhất năm 2010” do sở giao dịch chứng khoán TP.HCM vào báo Đầu tư Chứngkhoán trao tặng

- Tháng 03/2009, Eximbank nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STPAward) năm 2009 do ngân hàng Bank of New York Mellon trao tặng

- Tháng 04/2009, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng Vàng “Thanh toán quốc

tế và quản lý tiền mặt” năm 2010 do ngân hàng HSBC trao tặng

- Tháng 05/2009, Eximbank nhận giải thưởng “Thương hiệu được người tiêudung bình chọn” do độc giả báo Sài Gòn Tiếp Thị bình chọn

1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất Nhâp Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn

1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Giai đoạn hình thành phòng giao dịch:

Căn cứ vào quyết định số 227/QĐ – NH5 ngày 1/12/1993 của thống đốcNHNNVN ban hành “ Quy trình về mở và chấm dứt hoạt động phòng giao dịchthuộc NHTMCP”

Căn cứ vào tờ trình số 348/EIB ngày 27/11/1996 của chủ tịch hội đồngquản trị NH TMCP XNK xin lập phòng giao dịch Chợ Lớn

Giám đốc NHNN TP.HCM chấp nhận cho phép NHTMCP XNK đượcthành lập trụ sở chính tại số 07 Lê Thị Hồng Gấm, Quận 1, TP.HCM, giấy phéphoạt động số 0011/NH – CP ngày 06/04/1992 do thống đốc NHNN cấp, được

phép mở phòng giao dịch Bắt đầu có hiệu lực ngày 7/12/1996 do ông NguyễnCông Trứ ký.

Giai đoạn nâng cấp thành chi nhánh:

Căn cứ vào công văn số 695/NHNN – CNH ngày 04/07/2002 của giám đốcchi nhánh NHNN TP.HCM v/v mở chi nhánh cấp I Chợ Lớn của Eximbank.Quyết định thành lập chi nhánh Chợ Lớn của Eximbank ngày 22/07/2002

Căn cứ vào nghị quyết Hội đồng quản trị NHTMCP XNK Việt Nam(Eximbank) ngày 11/7/2002: nay thành lập chi nhánh NHTMCP XNK tại chinhánh Chợ Lớn có tên gọi là “ Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam – Chi nhánhChợ Lớn TP.HCM” Tên viết tắt là Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn (EIB Chợ Lớn)trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Chợ Lớn thành chi nhánh

Địa chỉ: 141 Nguyễn Chí Thanh, Phường 9, Quận 5, TP.HCM

1.2.2 Bộ máy quản lý của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn

P Kinh doanh ngoại tệ

P Hành chánh Nhân sự

Phó Giám đốc

P Kế toán tổng hợp P Ngân quỹ Tổ xử lý vi tính toán XNK P Thanh

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam:

 Cho vay liên quan đến bất động sản: vững tâm xây tổ ấm là sản phẩm phù hợpcho cá nhân chưa sở hữu nhà riêng, hoặc có một căn nhà thuộc sở hữu củamình nhưng có nhu cầu hoán đổi nhà, mua nhà mới có diện tích và tiện ích hơn

so với nhà cũ, có việc làm, thu nhập ổn định với lãi suất ưu đãi

 Cho vay du học: Eximbank hỗ trợ quý phụ huynh, sinh viên, học sinh cáckhoản vay vốn nhằm chứng minh tài chính đáp ứng thủ tục xin cấp Visa hoặcthanh toán chi phí du học với các hình thức: cho vay chứng minh tài chính, cấphạn mức tín dụng du học và cho vay thanh toán chi phí du học

 Cho vay mua xe, ô tô: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng có nhu cầu mua

ô tô phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch, kinh doanh,…

 Cho vay cán bộ công nhân viên không tài sản đảm bảo: là sản phẩm tín dụng

hỗ trợ cho cán bộ tín dụng hỗ trợ cho cán bộ, nhân viên của các doanh nghiệp,

tổ chức có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng hay phục vụ cho nhu cầu vay vốn đểtiêu dùng hay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hằng ngày và các nhu cầu hợp lý,hợp pháp khác

 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ chocác nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng của khách hàng

 Cấp hạn mức thấu chi: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng kịp thời các nhucầu kinh doanh và phục vụ đời sống

2.2 Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn

2.2.1 Nguyên tắc vay vốn:

Khách hàng vay vốn của NH phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tíndụng

- Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định

2.2.2 Điều kiện vay vốn:

- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

- Tuổi từ đủ 18 trở lên và không quá 60 tuổi

- Khách hàng đứng tên trực tiếp để cho vay phải đủ năng lực hành vi dân sự, có

hộ khẩu thường trú hoặc có KT3 Tuy nhiên, Eximbank Chợ Lớn vẫn thực chovay đối với các vùng lân cận như: Long An, Bình Dương,…

- Khách hàng đến vay phải trình bày mục đích và phương án sử dụng vốn rõràng, cụ thể Trong trường hợp khách hàng vay vốn để bổ sung vốn kinh doanhđòi hỏi phải có giấy phép kinh doanh

- Khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo đượckhoản nợ phải trả hàng tháng gồm có gốc và lãi hoặc lãi đối với loại hình trả

nợ gốc cuối kỳ trả lãi hàng tháng

- Điều quan trọng là người đứng đơn vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảomón nợ vay

- Giá trị NH cho vay không vượt quá 70%/giá trị tài sản thế chấp

Tuy nhiên trong việc cho vay CBTD phải chủ động và ước lượng giá trị để đề xuất cho vay ở mức an toàn khi nguồn trả nợ thứ nhất của khách hàng không có khảnăng thì nguồn trả nợ thứ hai đảm bảo được khoản cho vay đó

2.2.3 Đối tượng vay vốn:

CVTD gồm các loại hình như sau: cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhàmới, cho vay mua xe và mua vật dụng gia đình…

2.2.4 Mức cho vay:

- Số tiền cho vay tối thiểu là 10 triệu đồng

- Số tiền cho vay tối đa tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo và khả năngtrả nợ của khách hàng

2.2.5 Thời hạn cho vay:

- Theo quy định của Eximbank về thời hạn cho vay cá nhân là 10 năm Khi kháchhàng tới xin vay vốn CBTD xem xét mức thu nhập của khách hàng như thế nào để

tư vấn cho khách hàng chọn thời hạn vay thích hợp Để đảm bảo được khả năngtrả nợ và để NH thu được vốn gốc

- Đối với cho vay bổ sung vốn kinh doanh, thời hạn cho vay là 12 tháng

2.2.6 Quy định về lãi suất, phương thức trả nợ:

- Nếu là cho vay vốn tiêu dùng thì vốn góp và trả lãi hằng tháng

- Tuy nhiên cũng có trường hợp vay tiêu dùng với thời hạn ngắn hơn 12 tháng,khách hàng có thể trả lãi hàng tháng vốn gốc trả cuối kỳ.

- Nếu trường hợp khách hàng có tiền trả dần nợ gốc sẽ giảm lãi hàng tháng và thờihạn trả nợ

Lãi suất cho vay theo biểu lãi của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn công bố hiện hành

Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn ghi trên Hợp đồng tín dụng

2.2.7 Xử lý nợ quá hạn:

- Quá 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng không trả được nợ

mà không được Eximbank đồng ý cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì Eximbank đượcquyền thông báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ phần nợ gốc chưa thanhtoán

- Sau 30 ngày kể từ ngày ra thông báo mà khách hàng không trả được nợ thìEximbank được quyền áp dụng các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồitheo quy định của pháp luật

Bước 2: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Phương án kinh doanh nếu khách hàng vay vốn nhằm bổ sung vốn cho hoạt độngsản xuất kinh doanh hoặc phương án vay vốn mua nhà/đất nếu khách hàng vay

vốn để mua nhà đất Nếu mục đích tiêu dùng thì làm giấy đề nghị vay vốn kiêmkhế ước trả nợ.

Bước 3: Thẩm định tài sản thế chấp:

- Hẹn khách hàng ngày giờ để đi thẩm định Báo cho khách biết tên, số điện thoạicủa CBTD đi định giá tài sản

- Cán bộ tín dụng đi thẩm định tài sản thế chấp và khả năng trả nợ cho khách hàng

- Cán bộ tín dụng làm báo cáo thẩm định tín dụng đề xuất số tiền, thời gian, lãi suấtcho vay cùng phương thức trả nợ của khách hàng lên Trưởng phòng tín dụngduyệt, sau đó trình lên ban giám đốc duyệt

Bước 4: Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.

- Sau khi có báo cáo thẩm định tín dụng được duyệt cho vay, cán bộ tín dụng báocho khách hàng đi xác nhận tình trạng nhà đất

- Cán bộ tín dụng lập Hợp đồng tín dụng (4 bản), Hợp đồng thế chấp (5 bản), Biênbản Xác định tài sản thế chấp hay bảo lãnh (3 bản), Đăng ký Giao dịch đảm bảocho vay (1 bản)

- Trình Trưởng phòng và Ban giám đốc

- Sau đó nhập Corebank lấy số hợp đồng tín dụng, ghi sổ HĐTC lấy số HĐTC

- Hẹn khách hàng ở phòng công chứng, hướng dẫn khách hàng đem đầy đủ hồ sơnhà, CMND và 1 bản photo hồ sơ nhà, photo CMND

- Sau khi công chứng thì đăng ký giao dịch đảm bảo

Bước 5: Lưu hồ sơ nhà.

- Cán bộ tín dụng lập kế ước nhận nợ và tình Trưởng phòng và Ban giám đốc ký,nhập Corebank lấy số khế ước nhận nợ, đóng dấu, chuyển hồ sơ cho Kế toán tíndụng giải ngân

- Lập biên bản giao nhận hồ sơ nhà bản chính, tiến hành niêm phong gởi phòngngân quỹ

Bước 6: Thu lãi và tất toán hợp đồng.

- Theo dõi và kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay: hàng tháng trước khi đến hạn,CBTD nhắc nhở khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn

- Khách hàng trả xong nợ gốc và lãi thì cán bộ tín dụng tất toán hợp đồng

2.2.9.2 Chuẩn bị hồ sơ đi công chứng và chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo:

- Chuẩn bị hồ sơ công chứng: