phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng phương đông chi nhánh quận 4

phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng phương đông chi nhánh quận 4

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG

CHI NHÁNH QUẬN 4

Giảng viên hướng dẫn: TH.S NGUYỄN TRỌNG BÌNH Sinh viên thực hiện: PHẠM NGỌC SANG

TP HCM, THÁNG 4 NĂM 2013

Lời cảm ơn

Sau gần hai tháng thực tập, em đã hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân

tích hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4” Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp của mình, ngoài sự nổ lực học hỏi của bản

thân còn có sự hướng dẫn tận tình của các thầy cô và các anh chị trong ngân hàng

Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4 đã tạo cơ hội cho em được tiếp xúc với môi trường làm việc tại ngân hàng Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị, đặc biệt là phòng khách hàng doanh nghiệp

đã giúp em hiểu biết thêm về các quy chế trong ngân hàng cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho em trong việc nguyên cứu thực tế các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng

Em vô cùng biết ơn quý thầy cô của khoa Tài chính Ngân hàng đã tận tình truyền đạt kiến thức cơ bản cho chúng em trong 4 năm vừa qua Đặc biệt là Th.S Nguyễn Trọng Bình đã giúp em hoàn thành tốt luân văn tốt nghiệp cuối khóa này

Kính chúc quý thầy cô luôn dồi dào sức khỏe và công tác tốt!

Kính chúc ban giám đốc, các anh chị trong Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4 luôn hoàn thành tốt công tác và những lời chúc tốt đẹp nhất!

Trân trọng!

Sinh viên thực hiện

Phạm Ngọc Sang

Mục lục

Lời mở đầu 5

Chương 1: giới thiệu về ngân hàng Phương Đông 6

1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Phương Đông 6

1.2 Tổng quan về ngân hàng TMCP Phương Đông-chi nhánh quận 4 9

1.2.1Thông tin đơn vị 9

1.2.2Lĩnh vực hoạt động 9

1.2.3Lịch sử hình thành và phát triển 9

1.2.4Cơ cấu bộ máy tổ chức 11

1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Phương Đông-chi nhánh quận 4 12

1.3.1Kết quả hoạt động kinh doanh 12

1.3.2Định hướng phát triển trong thời gian tới 15

Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Phương Đông-chi nhánh quận 4 17

2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại OCB-chi nhánh quận 4 17

2.2 Các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4 26

2.2.1 Tài trợ vốn lưu động 26

2.2.2 Tài trợ đầu tư dự án 27

2.2.3 Tài trợ thương mại 28

2.2.4 Gói sản phẩm flexi-dòng tiền 29

2.2.5 OCB online 30 2.2.6 Cho vay mua xe ô tô 31

2.3 Thực trạng cho vay tại ngân hàng Phương Đông-chi nhánh quận 4 32

2.3.1So sánh tình hình vay vốn giữa cá nhân và doanh nghiệp 32

2.3.2Tình hình huy động vốn của chi nhánh 33

2.3.3doanh số cho vay 35

2.3.4dư nợ cho vay 38

2.3.6Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh 41

2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại OCB - chi nhánh quận 4 422.4.1 Những kết quả đạt được 422.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 43Chương 3: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp

tại OCB-chi nhánh quận 4 453.1 Đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp 453.2 Xây dựng chiến lược maketing trong đó trọng tâm là khách hàng nhằm mở rộng

và tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp 463.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp thực hiện đúng quy trình tín dụng 463.3.1 Về thu thập thông tin 463.3.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 473.4 Tổ chức tốt công tác huy động các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn 493.5 Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ, nhân viên 50

LỜI MỞ ĐẦU

Ở nước ta, việc phát triển các doanh nghiệp luôn được quan tâm, chú trọng và được xem là những bước đi ban đầu để nước ta thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp có thể xem là bước đi hợp với quy luật đối với nước ta Các doanh nghiệp luôn là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế, đặc biệt là những nguồn tiềm tàng, sẵn có ở mỗi người, ở mỗi miền đất nước Nhưng để thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp ở nước ta đòi hỏi giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong đó khó khăn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ Trong điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển đồng thời bản thân các doanh nghiệp này khó đáp ứng đủ điều kiện để được tiếp cận những nguồn vốn Vì vậy giải quyết khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết

Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông được thành lập với phương châm

“Ngân hàng Phương Đông – Niềm tin và thịnh vượng” Ngay từ khi thành lập, Ngân

hàng Phương Đông đã định hướng trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại với khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp

Ngân hàng Phương Đông luôn quan tâm, thấu hiểu và mở rộng thị trường đối với khách hàng là doanh nghiệp Tuy nhiên, để đưa nguồn vốn đến với đối tượng là khách hàng doanh nghiệp thì nghiệp vụ tín dụng của chi nhánh ngân hàng là vấn đề cốt lõi để phát huy những thuận lợi và giảm thiểu hạn chế rủi ro nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận được với nguồn vốn đồng thời mang lại lợi nhuận cao cho cả ngân hàng và doanh nghiệp Do đó, qua quá trình thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương

Đông – Chi nhánh Quận 4 TP.HCM, em đã chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho

vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4”.

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VÊ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông

Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông

Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK.

Tên viết tắt: Oricombank (OCB)

Ngày khai trương hoạt động: 10/06/1996

Hội sở chính: Số 45 đường Lê Duẩn, quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam

Điện thoại: (08) 38 220 960 - 38 220 962 - 38 227 466

Fax: (84-8) 38 220 963 - 39 435 006

Website: www.ocb.com.vn

Email: ocb@ocb.com.vn

Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Động thành lập theo giấy phép hoạt động

số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư Tp.Hồ Chí Minh cấp.Với sứ mạng xây dựng một tập thể cán bộ nhân viên giỏi về nghiệp vụ, năng động, hiểu rõ về nhu cầu nghiệp vụ của từng đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp thiết thực, tối ưu hóa các giá trị cho các khách hàng

và nhà đầu tư, góp phần vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội OCB đã định hướng rất rõ cho hướng đi của mình là xây dựng Ngân hàng Phương Đông trở thành ngân hàng đa năng với cốt lõi là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam

có tốc độ phát triển nhanh, an toàn và bền vững với khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và cá nhân có nhu cầu được cung ứng các tiện ích Ngân hàng với chất lượng tốt

Trải qua hơn 16 năm hoạt động và phát triển, OCB đã từng bước khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính - tiền tệ Việt nam, thể hiện qua sự tăng trưởng

ổn định cả về quy mô, tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn sự tín nhiệm ngày càng cao của khách hàng Hiện tại OCB có mạng lưới hoạt động trải dài tại 21 tỉnh, thành trên cả nước với:

- 1 hội sở chính

- 1 sở giao dịch

- 31 chi nhánh

- 58 phòng giao dịch

- 3 quỹ tiết kiệm

Với những thành tựu to lớn đã đạt được trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Phương Đông đã được Ngân hàng Nhà Nước xếp loại B trong số các Ngân hàng trên địa bàn Hoạt động của OCB đã có những bước phát triển đáng ghi nhận:

- OCB là thành viên của Hiệp hội Viễn thông tài chính liên Ngân hàng toàn cầu

(SWIFT: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

- OCB đã mở tài khoản giao dịch với 6 Ngân hàng nước ngoài tại một số quốc gia lớn trên thế giới và đã có trên 270 Ngân hàng nhận làm đại lý cho OCB

- Liên kết với Sacombank chuyển tiền nhanh qua hệ thống chung của hai Ngân hàng với trên 90 chi nhánh tại các tỉnh thành trọng điểm

- Ngày 22/4/2003 OCB đã kí kết hợp đồng với công ty chuyển tiền quốc tế Fist Remit về việc khai thác dịch vụ chuyển tiền cho người lao động, khách du lịch từ nước ngoài về Việt Nam và ngược lại

- Ngân hàng Phương Đông được chọn là một trong số các định chế tài chính tham

gia chương trình Quỹ Phát triển nông thôn (RDF: Rural Development Fund) của Ngân

hàng Thế giới (World Bank)

- Ngày 5/4/2006 Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cấp giấy chứng nhận thương hiệu: Ngân hàng Phương Đông là thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam

- Ngày 17/11/2006 OCB kí hợp đồng nguyên tắc chiến lược với Ngân hàng BNP Paribas – một trong 15 Ngân hàng lớn nhất thế giới về quy mô thị trường và vốn hoạt động, giữ vị thế kinh doanh chủ chốt trong 3 lĩnh vực: nghiệp vụ hỗ trợ và đầu tư tài chính cho các doanh nghiệp, dịch vụ quản lí tài sản và dịch vụ Ngân hàng bán lẻ

- Vào ngày 28/08/2007, tại Hòn Ngọc Việt (Vinpearl Land- Nha Trang), dưới sự chứng kiến của đại diện 25 Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Phương Đông đã vinh dự được Citibank trao tặng giải thưởng “Ngân hàng thực hiện xuất sắc nghiệp vụ thanh toán quốc tế” OCB được Citibank trao tặng giải thưởng này

về các hoạt động giao dịch thanh toán phù hợp với Ngân hàng tiêu chuẩn Quốc tế Giải thưởng được Citibank đánh giá qua các tiêu chí: Ngân hàng có qui trình bao thanh toán chuẩn nhất (đạt tỉ lệ STP gần 100%); các lệnh chuyển tiền thanh toán quốc tế được định dạng chính xác tuyệt đối, hệ thống máy tính cài đặt có thể tự động xử lí, không

- Cũng trong năm 2007, OCB đã nhận được bằng chứng nhận về thanh toán quốc

tế xuất sắc do Ngân hàng quốc tế HSBC trao tặng Điều này cho thấy nghiệp vụ chuyên môn về thanh toán quốc tế của đội ngũ nhân viên chuyên trách và hệ thống công nghệ thông tin của OCB rất tốt, đang dần phù hợp với tiêu chuẩn của các Ngân hàng quốc tế, góp phần khẳng định niềm tin nơi khách hàng trong lĩnh vực: thanh toán L/C, chiết khấu, tài trợ xuất khẩu, chuyển tiền thanh toán T/T, thanh toán nhờ thu D/A, D/P, phát hành thư bão lãnh, tư vấn về nghiệp vụ…

- Tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh trên toàn thế giới Western Union cũng như liên minh thẻ Vietcombank

- Sang năm 2008 OCB là một trong 5 Ngân hàng thương mại cổ phần được vinh

dự nhận bằng khen của Ngân hàng nhà nước vì đã có “thành tích xuất sắc trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát và đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh” Đồng thời cũng được trao tặng các giải thưởng khác như giải thưởng Sao Vàng Đất Việt do hiệp hội doanh nghiệp trẻ Việt Nam trao tặng, được chọn là một trong 10 Ngân hàng thương mại cổ Việt Nam được hài lòng nhất do người tiêu dùng bình chọn qua chương trình khảo sát của Trung tâm nghiên cứu người tiêu dùng và doanh nghiệp thực hiện…

- Trong năm 2009 tiếp tục đón nhận cờ thi đua Đơn vị có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam trao tặng

Và đoạt cúp giải thưởng doanh nghiệp vì cộng đồng năm 2009…

- Triển khai thành công và đưa vào sử dụng dự án hệ thống Ngân hàng cốt lõi (CBS) – T24 từ tháng 5/2010 Đây là dự án quan trọng về công nghệ thông tin, việc vận hành hệ thống CBS – T24 giúp OCB giao dịch trực tuyến mọi giao dịch về tiền gửi…đối với khách hàng OCB cũng như tạo cơ sở cho Ngân hàng phát triển một số sản phẩm mới như các chương trình Ngôi nhà hạnh phúc, Cào thẻ trúng vàng, Đa năng vạn lợi…

- Trong năm 2011, OCB đã được các tổ chức tài chính hàng đầu thế giới như JICA cấp hạn mức tín dụng; IFC thuộc Ngân hàng thế giới (World Bank) cấp 20 triệu USD hạn mức tài trợ thương mại; BNP Paribas – một trong 6 tập đoàn tài chính lớn nhất toàn cầu đã nâng tỷ lệ vốn góp tại OCB lên 20%

- Năm 2012 nhận được công văn của Ngân hàng nhà nước, theo đó chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng mà OCB nhận được cho năm 2012 là 15% (đồng nghĩa với việc OCB được xếp vào nhóm П), Ngân hàng trong 4 nhóm phân loại sức khỏe của Ngân hàng

1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông-chi nhánh quận 4

1.2.1 Thông tin đơn vị

Giấy chứng nhận 4113030491 do phòng Đăng ký kinh doanh Sở kế hoạch và đầu tư TP.HCM cấp ngày 16-05-2008

Địa chỉ: 2-4-6 Đoàn Như Hài, P12, Q4, TP.HCM

cư đông đúc thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng

Sau hơn 3 năm hoạt động kể từ ngày thành lập vào ngày 23/05/2008, bằng sự năng động, sáng tạo, đoàn kết nhất trí của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan Hầu hết các chỉ tiêu quan trọng của

động trong hơn 3 năm đạt gần 1.100 tỷ Bên cạnh đó chi nhánh đã có những chiến lược tích cực trong việc tìm kiếm và mở rộng thị trường, cải thiện chất lượng dịch vụ Ngoài ra còn mở rộng quy mô hoạt động trên địa bàn quận thông qua việc thành lập phòng giao dịch Tôn Đản, mang lại lợi nhuận và cung cấp vốn dịch vụ Ngân hàng cho địa bàn khu vực Chính do vậy mà Ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh Quận 4 đã vinh dự đạt được những thành tích

 Năm 2009 đạt danh hiệu:

- Tập thể lao động xuất sắc năm 2009 theo quyết định số 06/2010/QĐ – NHPĐ ngày 18/01/2010 do Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Phương Đông ký

- Đơn vị có mức tăng trưởng huy động cao nhất so với kế hoạch theo quyết định số 09/2010/QĐ – NHPĐ ngày 18/01/2010 do Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Phương Đông ban hành

 Năm 2010 đạt danh hiệu:

- Cúp và cờ thi đua dành cho Đơn vị đứng đầu trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Đông do Chủ tịch HĐQT trao

- Tập thể lao động xuất sắc năm 2010 theo quyết định số 11/2011/QĐ – NHPĐ ngày 20/01/2011 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Phương Đông

- Đơn vị có mức tăng huy động nhiều nhất năm 2010 trong toàn hệ thống OCB theo quyết định số 11/2010/QĐ – NHPĐ ngày 20/01/2011 của Tổng Giám đốc

Tổng số nhân viên tại chi nhánh hiện tại tính đến tháng 12/2012 là 42 nhân viên

1.2.4 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Hình 1.1 sơ đồ bộ máy tổ chức

Ban giám đốc của Ngân hàng Phương Đông – Chi nhánh Quận 4 gồm có một giám đốc chi nhánh kiêm giám đốc khách hàng doanh nghiệp, một giám đốc khách hàng cá nhân Có trách nhiệm quản lý, điều hành kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh và thực hiện các công việc khác do TGĐ phân công …

Bộ phận hành chính: chuyên chăm lo công tác tài chính văn phòng, quản lý nhân sự gồm: quản lý mua sắm mọi thiết bị cho chi nhánh; công tác văn thư hành chính lễ tân; chịu trách nhiệm về tiền lương nhân viên và tổ chức; quản lý, phát triển nguồn nhân lực; đảm bảo phương tiện vận chuyển và di chuyển an toàn; tổ chức thực hiện công tác bảo vệ cơ quan, kho bãi, phòng cháy, chữa cháy; đảm trách công tác hậu cần…

Bộ phận tiền gửi và dịch vụ khách hàng: xử lí toàn bộ các giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi (VND hoặc ngoại tệ) của mọi đối tượng khách hàng với các loại tiền bằng mọi hình thức (tiền mặt, chuyển khoản, séc …) Xử lí các nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn Xử lí nghiệp vụ mua, chuyển đổi ngoại tệ bằng mọi hình thức Chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh Thực hiện việc ghi chép, thống kê các giao dịch, hạch toán kế toán, thanh toán Lập các báo cáo, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định Thực hiện nghiệp vụ thanh

GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH KIÊM GIÁM ĐỐC KHDN

KHCN

BP TG & DVKH KHO QUỸ

toán trong nước bao gồm các bộ phận thanh toán qua Ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên Ngân hàng Quản lí và sử dụng các thiết bị thông tin điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo qui định chung

Kho quỹ: Bảo quản và thực hiện nghiệp vụ xuất, nhập quỹ và giấy tờ tài sản đảm bảo của khách hàng, điều hoà phát hành, thu chi, quỹ nghiệp vụ của chi nhánh

Bộ phận quan hệ khách hàng gồm 2 phòng: phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp

- Nhiệm vụ của phòng khách hàng cá nhân là huy động vốn từ khách hàng cá nhân và thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh đối với cá nhân Tổ chức theo dõi

nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng cá nhân Đôn đốc, thu nợ và xử lý nợ quá hạn Đề xuất việc giải quyết, thậm chí đề xuất khởi tố cá nhân đối với các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh cá nhân của Chi nhánh

- Nhiệm vụ của phòng khách hàng doanh nghiệp: huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp và thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh đối với các doanh nghiệp

Tổ chức theo dõi nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng Đôn đốc, thu nợ và xử lý nợ quá hạn Đề xuất việc giải quyết, thậm chí đề xuất khởi tố doanh nghiệp đối với các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh doanh nghiệp của Chi nhánh

Ngoài ra Ngân hàng OCB – chi nhánh quận 4 còn có một bộ phận hỗ trợ tín dụng trực thuộc phòng hỗ trợ tín dụng tại hội sở OCB Có nhiệm vụ thực hiện duyệt hạn mức và duyệt giải ngân đối với những hồ sơ tín dụng thuộc thẩm quyền của bộ phận hỗ trợ tín dụng trên cơ sở thông báo phê duyệt của cấp thẩm quyền, đồng thời phối hợp với đơn vị kinh doanh nhắc nhỡ thu nợ gốc và lãi…

1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh quận 4

1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong những năm vừa qua, thị trường tài chính có nhiều diễn biến phức tạp (lãi suất huy động tăng cao, giá vàng tăng mạnh và diễn biến thất thường …), cạnh tranh trên thị trường ngày càng mạnh mẽ Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Phương

Đông - Chi nhánh Quận 4 vẫn tiếp tục nỗ lực nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của mình.

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh năm 2008 - 2011

Biểu đồ 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 - 2011

Hoạt động kinh doanh của chi nhánh sau hơn 4 năm đi vào hoạt động đạt kết quả rất khả quan với những con số đạt được đầy ấn tượng, đã đánh dấu sự chuyển biến tích cực, ngoạn mục đặc biệt là trong bối cảnh thị trường tài chính luôn biến động không ngừng bởi các yếu tố vĩ mô như lãi suất, lạm phát, sự xuất hiện ngày càng nhiều của

các đối thủ cạnh tranh…Với tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận như trên có thể đánh giá sự nỗ lực không ngừng của chi nhánh trong các năm qua là rất cao

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2008 đã gánh chịu những khó khăn do diễn biến phức tạp của tình hình kinh tế tài chính trong và ngoài nước cộng với việc Chi nhánh mới đi vào hoạt động, kết quả là nhiều chỉ tiêu đạt thấp Những tháng cuối năm 2008, Chính phủ lại chủ trương nới lỏng tiền tệ, liên tục giảm lãi suất cơ bản buộc Ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay trong khi trước đó lại huy động với lãi suất cao Điều này làm cho chênh lệch đầu vào - ra thấp làm lợi nhuận Ngân hàng giảm Không những vậy trong năm 2008, Ngân hàng đã dự định thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh tài chính nhưng trước những khó khăn bất thường nên nhiều chỉ tiêu chưa thực hiện hoặc chỉ thực hiện được một phần nên chưa đem lại hiệu quả như kế hoạch đã đề

ra Có thể nói năm 2008 là năm hoạt động không thành công của các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Phương Đông nói riêng với lợi nhuận và nhiều chỉ tiêu có sự giảm sút

Bước sang năm 2009 thị trường tài chính vẫn còn nhiều diễn biến phức tạp song hành với cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhưng cùng với chủ trương kích cầu của chính phủ, hỗ trợ sản xuất kinh doanh của nhà nước đạt được kết quả khả quan thì hoạt động của Ngân hàng đang dần trở lại đà phát triển ổn định Do vậy nên tổng tài sản cũng như lợi nhuận của Chi nhánh ngày càng tăng Cụ thể: năm 2009 tổng tài sản đạt 468.355 triệu đồng tăng 998,47% so với năm 2008; sang năm 2010 tổng tài sản đạt 833.833 triệu đồng tăng 78,03% so với năm 2009; đến năm 2011 đạt 1.962.000 triệu đồng tăng 135,3% so với năm 2010 Điều này cho thấy Ngân hàng ngày càng hoạt động có hiệu quả

Trong năm 2010, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã đạt được kết quả rất khả quan với con số thật ấn tượng 14.087 triệu đồng tăng 893,44% so với năm 2009

Tỷ lệ tăng này có ý nghĩa: qua các năm Ngân hàng có tăng trưởng lợi nhuận kể từ ngày thành lập đến nay, đánh dấu một sự chuyển biến tích cực trong hoạt động Ngân hàng, kết quả này có được là do trong những năm qua Ngân hàng đã có nhiều cải tiến trong kinh doanh, đa dạng các loại hình dịch vụ hơn, bám sát các chủ trương chính sách tiền

tệ, tín dụng của Ngân hàng để kịp thời đề ra các chiến lược, mục tiêu định hướng đúng đắn cho Ngân hàng

Đến năm 2011, thì luật các tổ chức tín dụng mới bắt đầu có hiệu lực trong đó có những thay đổi quan trọng liên quan đến nhiều hoạt động của Ngân hàng như giới hạn cấp tín dụng…cũng tạo ra nhiều thách thức đối với hoạt động của Ngân hàng cũng như các chi nhánh nói riêng Tuy nhiên với sự nỗ lực cố gắng trong công tác dự báo, chính sách kinh doanh phù hợp nên trong năm 2011 kết quả kinh doanh của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng, lợi nhuận đạt được là 18.868 triệu đồng, tăng 33% so với năm ngoái.

1.3.2 Định hướng phát triển trong thời gian tới

Ngân hàng Phương Đông cũng như tất cả các Ngân hàng thương mại cổ phần đều lấy mục tiêu lợi nhuận làm thước đo hàng đầu trong quá trình hoạt động của Ngân hàng Riêng đối với OCB – Chi nhánh Quận 4 lợi nhuận bền vững – khả năng sinh lợi

an toàn, hiệu quả luôn là tiêu chí hàng đầu trong quá trình hoạt động của Ngân hàng.Nhận thức được nhiệm vụ trọng tâm, để tiếp tục phát huy những ưu điểm và lợi thế; đồng thời gia tăng hơn nữa tốc độ phát triển đã đạt được; trong những năm tới ban giám đốc đã đề ra mục tiêu, phương hướng hoạt động cho OCB – Chi nhánh Quận 4 như sau:

+ OCB – Chi nhánh Quận 4 là Chi nhánh của OCB, nằm cùng địa bàn hoạt động

Do đó, mọi hoạt động tại Chi nhánh đều nhằm mục đích hỗ trợ và thúc đẩy cho hoạt động của Ngân hàng Phương Đông nói chung; đồng thời tận dụng những ưu điểm riêng, phát huy thế mạnh của Chi nhánh để gia tăng nguồn thu trong hoạt động của Ngân hàng

+ Song hành cùng Hội sở thực hiện kết hợp với Ngân hàng Ngoại Thương về công nghệ thông tin hiện đại Gia tăng các dịch vụ và đưa ra những sản phẩm mới về huy động vốn, cho vay và dịch vụ phi tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo ra lợi thế riêng cho OCB – Chi nhánh Quận 4

+ Trong hoạt động cho vay cần phải đẩy mạnh các hình thức cấp tín dụng Cần áp dụng lãi suất ưu đãi đối với khách hàng có quan hệ thường xuyên đối với Ngân hàng, các khách hàng doanh nghiệp có triển vọng phát triển mạnh trong tương lai

+ Đặc biệt trong hoạt động huy động vốn, nghiên cứu các giải pháp riêng cho từng nhu cầu của khách hàng Đối với kênh huy động tiền gửi từ dân cư sẽ có phương

án thu hút vốn dài hạn nhằm tránh tình trạng lệ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn từ Hội sở

+ Song hành cùng các hoạt động trên cần phải phát triển nguồn nhân lực, gửi nhân viên về Hội sở học các khóa bồi dưỡng để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên.+ Xây dựng các chương trình, thực hiện quảng bá thương hiệu; giữ khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng tiềm năng; làm cho Ngân hàng Phương Đông trở thành người bạn thân thiết của khách hàng.

+ Tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh các quy chế, quy trình nghiệp vụ nhằm đạt được hiệu quả cao nhất trong công tác quản trị

+ Quản lý hệ thống toàn Ngân hàng theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng quốc tế ISO 9001:2000

+ Đưa ra những sản phẩm mới, đặc trưng của Ngân hàng Phương Đông nói chung và của Chi nhánh Quận 4 nói riêng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI OCB-CHI

NHÁNH QUẬN 4 2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại OCB-chi nhánh quận 4

 Tiếp nhận và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn

Đây là bước đầu tiên, khâu căn bản của quy trình tín dụng Lập hồ sơ tín dụng được thực hiện ngay sau khi CBTD tiếp xúc với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Lập hồ

sơ tín dụng là khâu quan trọng nhất vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các bước sau, đặc biệt là bước phân tích tín dụng và ra quyết định cho vay

Tùy theo quan hệ giữa OCB và doanh nghiệp, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, CBTD sẽ hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Thông thường một bộ hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng sẽ cần những thông tin sau về doanh nghiệp

• Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của doanh nghiệp

• Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của doanh nghiệp

• Thông tin về đảm bảo tín dụng

Để thu thập những thông tin căn bản trên, OCB thường yêu cầu doanh nghiệp phải lập và nộp cho OCB các loại giấy tờ sau:

• giấy đề nghị vay vốn

• giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của doanh nghiệp, chẳng hạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động…

• phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư

• báo cáo tài chính thời kỳ gần nhất

• các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay

• các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết

 Thẩm đinh hồ sơ và phân tích tín dụng

Sau khi đã thu thập những thông tin cần thiết về doanh nghiệp, CBTD bắt đầu chuyển sang giai đoạn thứ 2 – thẩm định hồ sơ và phân tích tín dụng Đây là khâu quan trọng nhất và cũng là khâu khó khăn nhất, đòi hỏi năng lực chuyên môn và năng lực phán đoán, phân tích của các CBTD

Phân tích khả năng tín dụng là việc phân tích những khả năng hiện tại và tiềm ẩn của doanh nghiệp về sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và thu hồi vốn Mục tiêu của phân tích tín dụng là phát hiện những trường hợp có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng,

từ đó tìm ra những biện pháp phòng ngừa và hạn chế những rủi ro đó Ngoài ra phân tích tín dụng còn liên quan đến việc xác minh tín chân thực của những thông tin mà doanh nghiệp đã cung cấp, từ đó nhận xét về thái độ và uy tín của doanh nghiệp để ra quyết định cho vay

Quy trình phân tích bao gồm việc thẩm định tư cách pháp nhân, mục đích vay vốn, thẩm định khả năng tài chính hiện tại của doanh nghiệp, thẩm định phương án vay vốn…

 Thẩm định tư cách pháp lý và năng lực hành vi dân sự của doanh nghiệpĐây chính là điều kiện cần của một doanh nghiệp khi muốn vay vốn từ ngân hàng Việc thẩm định năng lực pháp lý và hành vi của doanh nghiệp sẽ là căn cứ để thẩm định các bước tiếp theo trong quá trình xử lý hồ sơ vay vốn Việc thẩm định này bao gồm các nội dung sau:

Thứ nhất xác định trụ sở của doanh nghiệp và cơ quan đăng ký kinh doanh, nơi doanh nghiệp thực hiện các thủ tục đăng ký kinh doanh để thành lập hợp pháp

Thứ hai là xác định thời hạn hiệu lực của quyết định thành lập, giấy phép kinh doanh, giấy phép hành nghề

Thứ ba là nghiên cứu về biên bản góp vốn của các sáng lập viên Các sáng lập viên

đã góp đủ hay chưa? Hình thức góp vốn bằng tiền hay tài sản? Nếu bằng tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu đã chuyển quyền sở hữu hay chưa?

 Đánh giá phương án sử dụng vốn vay:

• Đánh giá mục đích vay vốn: hợp pháp, hợp lý

• Đánh giá nhu cầu vốn để thực hiện phương án vay vốn: tổng số tiền cần có để sản xuất kinh doanh…Đánh giá mức độ hợp lý của tổng nhu cầu vốn có chính xác hay không?

• So sánh theo chủng loại, đơn giá mua bán có phù hợp ( đơn giá mua bất động sản, ô tô… có phù hợp với giá thị trường tại thời điểm vay?)

• Kiểm tra hợp đồng/hóa đơn chứng từ mua bán của doanh nghiệp để xác thực phương án vay vốn là xác thực, hợp pháp, hợp lý

• Xác định thời gian và tiến độ thanh toán, thời gian và tiến độ thực hiện phương

cố theo đúng quy chế cho vay của Hội đồng quản trị Ngân hàng Phương Đông ban hành, từ đó đề xuất mức cho vay theo yêu cầu của khách hàng

 Quyết định cho vay:

CBTD sau khi đi xác minh thực tế, thẩm định các điều kiện vay, CBTD sẽ thảo luận sơ

bộ với khách hàng về điều kiện cho vay, đưa ra ý kiến bằng văn bản trong đó đề xuất ý kiến ghi rõ có giải quyết cho vay hay không

• Đối với khoản vay không đủ điều kiện vay: CBTD sau khi trao đổi với Trưởng (Phó) phòng đồng ý CBTD nêu rõ lý do từ chối cho khách hàng vay bằng văn bản hoặc bằng điện thoại

• Đối với khoản vay đủ điều kiện vay: CBTD lập tờ trình thẩm định cho vay Tờ trình thẩm định phải có đầy đủ các yếu tố cơ bản theo mẫu của OCB, đính kèm tờ trình thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố của phòng Quản lý tín dụng và toàn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng, trình phụ trách phòng tín dụng (Trưởng hoặc Phó phòng) Nội

và thời hạn cho vay, lãi suất, thời hạn trả nợ vay, biện pháp đảm bảo tiền vay, biện pháp theo dõi, kiểm tra.

Phụ trách phòng tín dụng:

Trên cơ sở tờ trình thẩm định cho vay của CBTD và tờ trình thẩm định định giá tài sản thế chấp, cầm cố; phụ trách phòng tín dụng chịu trách nhiệm thẩm định lại sau đó ghi ý kiến của mình vào tờ trình thẩm định :

• Không đồng ý cho vay, lý do

• Đồng ý cho vay kèm theo điều kiện bổ sung

• Đồng ý cho vay theo tờ trình của cán bộ tín dụng

• Đối với khoản vay vượt hạn mức phán quyết của chi nhánh thì CBTD trình hồ sơ cho phòng quản lý tín dụng Hội sở xem xét có ý kiến, sau đó trình Hội đồng tín dụng phê duyệt

Hoàn chỉnh các thủ tục khác: CBTD căn cứ vào phê duyệt của ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng để tiến hành hoàn chỉnh các thủ tục như:

Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, thẩm định lại khoản vay (trường hợp có yêu cầu)

Soạn thảo văn bản trình ban giám đốc, hoặc trưởng phòng tín dụng ký thông báo trả lời khách hàng cho vay hoặc không cho vay

+Thời gian thẩm định đối với hồ sơ đầy đủ, hợp lệ Ngân hàng đã nhận hồ sơ:

- Tối đa 07 (bảy) ngày làm việc đối với khoản vay ngắn hạn

- Tối đa 30 (ba mươi) ngày làm việc đối với khoản vay trung và dài hạn

 Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay:

Sau khi hồ sơ vay được duyệt: CBTD soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay theo mẫu được duyệt, trình phụ trách phòng kiểm tra các điều khoản trong hợp đồng bảo đảm tiền vay để giao hồ sơ cho bộ phận công chứng, sắp xếp lịch đi công chứng cho khách hàng và chứng thực theo đúng quy định

Ký kết hợp đồng tín dụng: cán bộ tín dụng lập hợp đồng tín dụng theo mẫu được duyệt trình phụ trách phòng kiểm tra các điều khoản trong hợp đồng tín dụng trước khi trình tổng giám đốc ký.

Giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra, lập biên bản giao nhận tài sản đảm bảo với khách hàng theo mẫu

Đăng ký giao dịch bảo đảm: tối đa không quá 5 ngày, CBTD tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành của pháp luật.Các loại mẫu biểu áp dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông như sau:

• Các biểu mẫu hợp đồng cầm cố đối với tài sản đảm bảo là:

- Xe ô tô: lập 3 bản đối với vay thông thường, 4 bản đối với vay bảo lãnh và giấy kiểm định tài sản cầm cố: lập 2 bản

- Các chứng từ có giá: lập 3 bản đối với vay thông thường, 4 bản đối với vay bảo lãnh và giấy kiểm định tài sản cầm cố: lập 3 bản

- Nguyên vật liệu hoặc máy móc: lập 3 bản đối với vay thông thường, 4 bản đối với vay bảo lãnh và giấy kiểm định tài sản cầm cố: lập 2 bản

• Các biểu mẫu hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh đối với tài sản đảm bảo là bất động sản:

- Hợp đồng thế chấp tài sản để vay vốn lập 5 bản đối với vay thông thường và giấy kiểm định tài sản cầm cố: lập 2 bản

- Hợp đồng thế chấp bằng tài sản để bảo lãnh vay vốn: 5 bản đối với vay bảo lãnh

và giấy kiểm định tài sản cầm cố để bảo lãnh: lập 2 bản

- Hợp đồng thế chấp giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất lập 5 bản đối với vay thông thường và giấy kiểm định tài sản cầm cố: lập 2 bản

- Hợp đồng bảo lãnh bằng giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất: lập

5 bản đối với vay bảo lãnh và giấy kiểm định tài sản thế chấp bảo lãnh quyền sử dụng đất: lập 2 bản

- Hợp đồng cầm cố hàng hóa để bảo lãnh vay vốn: lập 3 bản đối với vay thông thường và giấy kiểm định tài sản cầm cố hàng hóa: lập 2 bản.

• Các biểu mẫu đăng ký giao dịch đảm bảo :

- Mẫu đăng ký giao dịch thế chấp tài sản gắn liền với đất

- Mẫu đăng ký giao dịch thế chấp tài sản gắn liền với đất để bảo lãnh

- Mẫu đăng ký giao dịch cầm cố tài sản

Sau khi cán bộ chuyên trách hoàn thành việc công chứng và đăng ký giao dịch thế chấp thì CBTD tiến hành chuẩn bị thủ tục giải ngân cho khách hàng

 Giải ngân:

• CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các chứng từ, điều kiện giải ngân phù hợp với điều kiện của tờ trình, đối chiếu mục đích sử dụng vốn vay trên các chứng từ khách hàng cung cấp cho phù hợp với mục đích vay vốn

• Lập giấy nhận nợ để khách hàng ký tên trước

• Lập phiếu nhập ngoại bảng tài sản đảm bảo và hoàn chỉnh

hồ sơ chuyển qua phòng quản lý tín dụng, lưu giữ bản sao của tất cả giấy tờ, tài liệu trong hồ sơ vay

• Kiểm tra tính đầy đủ, chính xác và phù hợp của các giấy

tờ, tài liệu, chứng từ trong hồ sơ cho vay với quy chế cho vay của OCB, các qui định của pháp luật và các phê duyệt của lãnh đạo

• Nếu hồ sơ vay đầy đủ và hợp lệ: Trưởng phòng quản lý tín dụng sẽ đóng dấu và ký tên lên bản chính tờ trình đề xuất của CBTD

• Kiểm tra phiếu nhập ngoại bảng tài sản đảm bảo, ký bao thư niêm phong tài sản đảm bảo và ký duyệt ngoại bảng trên file điện tử Sau đó trình duyệt ký giấy nhận nợ (kèm theo toàn bộ hồ sơ vay)

• Chuyển giấy nhận nợ và hợp đồng tín dụng cho bộ phận giao dịch và tiền gửi để giải ngân cho khách hàng và hạch toán

 Lưu giữ, chuyển giao thông tin, chứng từ về khách hàng và khoản vay:

Sau khi đã nhập thông tin khách hàng vào chương trình máy vi tính, CBTD chuyển các chứng từ cần thiết cho các phòng, bộ phận liên quan để phối hợp và theo dõi, cụ thể:

- Phòng kế toán: 01 bản chính giấy nhận nợ, 01 bản chính hợp đồng tín dụng, 01 bảng photo tờ trình

- Phòng ngân quỹ: bản chính các loại giấy tờ đảm bảo tiền vay (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, nhà ở, tờ khai trước bạ, bảng vẽ …)

- Phòng tín dụng: lưu giữ toàn bộ hồ sơ vay vốn gồm (hợp đồng tín dụng, giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng thế chấp tài sản để vay vốn, giấy nhận nợ, đơn đăng ký giao dịch bảo đảm, biên bản giao nhận tài sản (trường hợp thế chấp tài sản khác), hồ sơ pháp lý của khách hàng (CMND, hộ khẩu, điều lệ công ty, chứng từ kế toán )

 Theo dõi quá trình sử dụng vốn vay:

Trong suốt quá trình cho vay, CBTD có trách nhiệm:

• Theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng

• Đánh giá phân loại những khoản nợ của khách hàng (nợ bình thường, nợ có vấn

đề, nợ có khả năng trả, nợ không có khả năng trả) để cùng lãnh đạo có hướng giải quyết

• Lên kế hoạch kiểm tra theo định kỳ và đột xuất việc sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay và việc thực hiện các điều khoản của hợp đồng tín dụng thông qua các biện pháp:

- Kiểm tra chứng từ, hoá đơn, sổ sách hạch toán của khách hàng

- Kiểm tra chứng từ quyết toán thanh lý hợp đồng

- Kiểm tra trực tiếp tài sản có liên quan đến vốn vay và tài sản đảm bảo khoản vay.Sau khi kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, có sự xác nhận của khách hàng (kèm theo tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn), CBTD thông báo về tình hình sử dụng vốn cho trưởng phòng tín dụng, lưu trữ biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay vào hồ

sơ lưu tín dụng Trường hợp phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thông tin sai sự thật thì CBTD cùng trưởng phòng nghiệp vụ đề xuất biện pháp cụ

thu hồi nợ trước hạn, phát mãi tài sản thế chấp, yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay hay khởi kiện.

 Thu nợ:

CBTD có trách nhiệm nhắc nhở, thông báo nợ đến hạn cho khách hàng chậm nhất 5 ngày làm việc trước thời điểm nợ đến hạn

Phòng kế toán, phòng ngân quỹ có trách nhiệm:

• Thu nợ và lãi theo HĐTD, các thỏa thuận bổ sung giữa khách hàng và Ngân hàng (phụ lục hợp đồng tín dụng, văn bản thỏa thuận miễn giãm lãi vay )

• Sau khi thu nợ xong tiến hành hạch toán giảm dư nợ trên khoản vay

• Chuyển sang nợ quá hạn đối với trường hợp khách hàng không trả được nợ vay, khi tới hạn mà không có văn bản đồng ý gia hạn nợ, hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ của ban giám đốc

 Xử lý nợ khi khách hàng gặp khó khăn:

Trong quá trình cho vay có thể có phát sinh những món vay mà khách hàng gặp khó khăn trả lãi, trả vốn vay do nguyên nhân khách quan, chủ quan, Ngân hàng phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, hoặc đối với tài sản là vật tư, hàng hóa hình thành từ vốn vay đã kết thúc quá trình luân chuyển nhưng khoản vay chưa đến hạn Trong những trường hợp đó, CBTD phải có trách nhiệm:

- Kịp thời hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ đề nghị Ngân hàng xem xét, giải quyết

- Căn cứ vào kết quả theo dõi quá trình sử dụng vốn vay và kết quả phân tích, đánh giá thực tế khách hàng, quy định của Ngân hàng Phương Đông, quy định của Ngân hàng Nhà nước, CBTD lập tờ trình nội dung có liên quan và đề xuất hướng xử lý, trình trưởng phòng tín dụng xem xét

- Trưởng phòng tín dụng sau khi kiểm tra có ý kiến đề xuất xử lý trên tờ trình của

- Sau khi có quyết định của ban tín dụng, phòng tín dụng có trách nhiệm thông báo, hướng dẫn khách hàng thực hiện theo quyết định của ban tín dụng

HĐTD được thanh lý khi khách hàng đã trả hết nợ vay (gốc và lãi) CBTD lập hồ

sơ giải chấp cho doanh nghiệp gồm:

- Công văn giải chấp gởi phòng công chứng theo quy định

- Công văn giải chấp gửi UBND Phường nơi có tài sản thế chấp

- 02 đơn xoá đăng ký giao dịch đảm bảo

- Lập 3 liên phiếu xuất ngoại bảng trình trưởng phòng tín dụng Sau khi trưởng phòng tín dụng ký duyệt ngoại bảng, CBTD chuyển phòng kế toán duyệt lại chứng từ trước khi chuyển phòng ngân quỹ xuất hồ sơ thế chấp tài sản

2.2 Các sản phẩm, dịch vụ cho doanh nghiệp của OCB-chi nhánh quận 4

2.2.1 So sánh các đặc điểm của các sản phẩm, dịch vụ giữa OCB và các Ngân hàng khác

VNĐ, USD,EUR

VNĐ và các loại ngoại tệ theo quy định của nhà nước

Tùy theo đặc điểm sản xuất kinh doanh, phương thức trả

nợ, tối đa 84 tháng

Theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng

Lãi suất

Lãi suất ưu đãi,

linh hoạt theo

một số lĩnh vực

ưu tiên

Lãi suất cố định trong thời hạn vay

Lãi suất cạnh tranh tính trên dư

nợ thực tế (dư nợ giảm dần)

Lãi suất hợp lý, điều kiện khoản vay linh hoạt

Theo từng lần hoặc cấp hạn mức tín dụng

Cho vay theo món và theo hạn mức

từ có giá, sổ tiết kiệm, VNĐ hoặc là ngoại tệ

Bất động sản, động sản, chứng

từ có giá, sổ tiết kiệm, VNĐ hoặc

là ngoại tệ

Bất động sản, động sản, chứng từ có giá,

sổ tiết kiệm, VNĐ hoặc là ngoại tệ

Hồ sơ

vay vốn

• Giấy đề

nghị vay vốn (theo mẫu OCB)

• Bản sao

CMND, hộ khẩu/KT3 của người vay, người cùng vay và bên bảo lãnh (nếu có)

• Hợp

đồng mua bán/chuyền nhượng nhà/căn hộ

• Giấy tờ

chứng minh khả năng tài chính, nguồn trả nợ

• Hồ sơ pháp lý

• Hồ sơ tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh

• Hồ sơ vay vốn

• Hồ sơ về tài sản đảm bảo

• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)

hộ khẩu/KT3 của người vay

và người bảo lãnh (nếu có)

• Chứng từ pháp lý và tình hình hoạt động SXKD của cơ sở/doanh nghiệp

• Giấy tờ liên quan đến hoạt động thế chấp

• Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập

• Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ

• Hộ khẩu/giấy chứng nhận tạm trú/giấy đăng ký kinh doanh

• CMND/hộ chiếu

• Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ

• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo/bảo lãnh

2.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu của OCB-chi nhánh quận 4

2.2.2.1 Tài trợ vốn lưu động