luận văn thạc sĩ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ THU HẰNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ THU HẰNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các thông tin, liệu, luận sử dụng luận văn có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung kết nghiên cứu luận văn tự tiến hành cách trung thực, khách quan chưa công bố nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Học viên Nguyễn Thị Thu Hằng LỜI CẢM ƠN Học viên xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh nhiệt tình hướng dẫn để tơi hồn thành cơng trình nghiên cứu Học viên xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại, Khoa Sau đại học, Khoa Tài - Ngân hàng, Bộ mơn Ngân hàng - Chứng khốn gia đình tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ thời gian thực đề tài Học viên Nguyễn Thị Thu Hằng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu nghiên cứu CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .9 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .14 1.1.3 Các nguyên tắc quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 16 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Nhóm tiêu quy mô cấu cho vay KHCN 21 1.2.2 Nhóm tiêu phân tích chất lượng tín dụng 22 1.2.3 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN.25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .26 1.3.1 Từ phía ngân hàng .26 1.3.2 Từ phía khách hàng 31 1.3.3 Nhân tố khác 32 1.4 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại học cho ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 33 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại……… 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .39 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 41 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 41 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 41 2.1.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 47 2.2 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 54 2.2.1 Sản phẩm cho vay tới khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc áp dụng 54 2.2.2 Quy định sách cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc .55 2.2.2 Thực trạng quy mô cấu cho vay khách hàng cá nhân .58 2.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay KHCN 62 2.2.4 Thực trạng khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN 64 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 65 2.3.1 Những kết đạt .65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC……… .75 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 75 3.1.1 Định hướng hoạt động chung hoạt động bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh PHúc 75 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc .75 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay khách hàng ngân hàng BIDV– Chi nhánh Vĩnh Phúc 76 3.2.1 Nâng cao công tác đào tạo tự đào tạo để phát triển nguồn nhân lực chi nhánh .76 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay KHCN triển khai chi nhánh .79 3.2.3.Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh .81 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN chi nhánh 82 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 85 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 88 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc .44 Bảng 1.1: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo thông tư 02/2013/TT - NHNN 25 Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 2014 – 2016 49 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 2014 – 2016 52 Bảng 2.3: Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2014 – 2016 53 Bảng 2.4: Sản phẩm cho vay KHCN BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 54 Bảng 2.5: Quy mô cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc từ năm 2014 – 2016 58 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh 59 Vĩnh Phúc 59 Bảng 2.7: Số lượng KHCN BIDV- Vĩnh Phúc năm 2014 – 2016 .61 Bảng 2.8: Tình hình thu nợ KHCN BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 62 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay KHCN BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 64 Bảng 2.10: Thu nhập từ cho vay KHCN BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 64 Bảng 2.11: Mạng lưới giao dịch số ngân hàng Vĩnh Phúc 72 Biểu đồ 2.1: Biến động tổng nguồn vốn huy động 48 Biểu đồ 2.2: Biến động tổng dư nợ cho vay khách hàng 51 Hình 1.1: Quy trình chung hoạt động cho vay KHCN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - TCTD: Tổ chức tín dụng - TCKT: Tổ chức kinh tế - NHTM: Ngân hàng thương mại - TMCP: Thương mại cổ phần - BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - PGD: Phòng giao dịch - KH: Khách hàng - KHCN: Khách hàng cá nhân - KHDN: Khách hàng doanh nghiệp - ĐHTM: Đại học Thương Mại - DPRR: Dự phòng rủi ro - NHBB: Ngân hàng bán buôn - NHBL: Ngân hàng bán lẻ - TSĐB: Tài sản đảm bảo - KH: Khách hàng - CLDV: Chất lượng dịch vụ Bảng P3.15: Kết R2 mô hình hồi quy Mode R l 815a Model Summary R Adjusted R Std Error of Square Square the Estimate 664 655 30297 Từ bảng P3.15 ta thấy giá trị R2 điều chỉnh 0,655 có ý nghĩa mơ hình giải thích 65,5% thay đổi biến hài lòng KH biến độc lập mơ hình tạo ra, lại 34,5% giải thích biến khác nằm ngồi mơ hình Bảng P3.16: Phân tích phương sai ANOVA Model Sum of ANOVAa df Squares Regressio n Residual Total Mean F Sig Square 21.052 7.017 10.648 31.700 116 119 092 76.450 000b Trong bảng P3.16, thống kê F có Sig = 0,000 mơ hình hồi quy tuyến tính bội xây dựng phù hợp với liệu độ tin cậy 95% Bảng P3.17: Các hệ số mô hình hồi quy Model (Constant) F1 F2 F3 Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Beta Error -.223 318 457 077 382 217 055 255 493 087 370 T Sig -.699 5.966 3.962 5.667 486 000 000 000 Collinearity Statistics Tolerance VIF 707 700 678 1.415 1.430 1.475 Từ kết bảng P3.17 ta thấy biến F1 (Những điều kiện hữu hình – độ đảm bảo), F2 (Khả phản ứng), F3 (Độ tin cậy – thấu cảm) có giá trị Sig < 5%, ta nói ba biến có ý nghĩa mơ hình biến có tác động đến hài lòng KH CLDV cho vay KHCN (hay nói cách khác biến có tác động chiều đến hài lòng KH) Mặt khác, mơ hình khơng xảy tượng đa cộng tuyến nghĩa biến độc lập không tác động lên hệ số phóng đại phương sai VIF biến thấp (nhỏ 10) Phương trình hồi quy có dạng sau: HL = -0,223 + 0.457F1 + 0,217F2 + 0,493F3 Trong đó: HL hài lòng khách hàng cá nhân F1 đặc điểm hữu hình – độ đảm bảo F2 khả phản ứng F3 độ tin cậy – thấu cảm Mơ hình cho thấy biến độc lập (Những đặc điểm hữu hình – độ đảm bảo, Khả phản ứng – thấu cảm, Độ tin cậy) ảnh hưởng thuận chiều đến biến phụ thuộc (sự hài lòng khách hàng) Từ phương trình hồi quy ta thấy giữ nguyên biến độc lập lại khơng đổi điểm đánh giá Những đặc điểm hữu hình – Độ đảm bảo tăng lên đơn vị hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tăng lên 0,457 đơn vị Tương tự, điểm đánh giá Khả phản ứng tăng đơn vị hài lòng tăng 0,217 đơn vị; điểm đánh giá Độ tin cậy – Sự thấu cảm tăng đơn vị hài lòng khách hàng tăng 0,493 đơn vị Mặc dù nghiên cứu đạt mục tiêu đề đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ cho vay KHCN mức độ ảnh hưởng nhân tố tới CLDV cho vay KHCN Tuy nhiên nghiên cứu hạn chế định như: quy mơ mẫu nhỏ, số lượng KH khảo sát chưa bao trùm toàn lượng KH chi nhánh Vĩnh Phúc Điều khoảng trống cần nghiên cứu tiếp Phụ lục 04: Quy trình cho vay KHCN (Nguồn: QĐ số 6959/QĐ – NHBL) Bước 1: Tiếp thị đề xuất tín dụng (1.5 ngày làm việc) Bước Quy trình thực Bộ phận Tiếp thị triển khai PKHCN/PGD Tư vấn hoàn thiện hồ CBQLKHCN sơ tín dụng Cơng việc cụ thể Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV Tư vấn, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền Tiếp nhận kiểm tra hồ CBQLKHCN sơ vay,…) - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng gốc tài sản bảo đảm khách hàng) Đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng (thơng tin PKHCN/PGD nhân thân; mục đích vay vốn/bảo lãnh; lực tài Đánh giá tài sản bảo PKHCN/PGD nguồn trả nợ khách hàng;…) Theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm khoản cấp tín dụng Tổ định giá đảm cho vay Lập đề xuất tín dụng Phê duyệt đề xuất tín TSBĐ PKHCN/PGD LĐPKHCN/ Báo cáo đề xuất tín dụng - Trường hợp khơng qua thẩm định rủi ro: dụng LĐPGD PGĐQLKHCN Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bước 13 - Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trước chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bước - Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm sốt thực tiếp bước 11 Bước 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng - Tại Chi nhánh (2 ngày làm việc) Bước Quy trình thực Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá 10 lập báo cáo thẩm định rủi ro Phán tín dụng Bộ phận Công việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD Lập Biên giao nhận hồ sơ PQLRR Đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo Cấp thẩm quyền cáo thẩm định rủi ro Phê duyệt cấp có thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ - Trường hợp trình Trụ sở (4 ngày làm việc) Bước Quy trình thực 11 Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính: PKHCN/PGD đầu mối hoàn 12 Bộ phận triển khai PKHCN/PGD PGĐQLKHCN/ GĐ CN Cơng việc cụ thể Hồ sơ trình Trụ sở gồm: - Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê duyệt) thiện hồ sơ trình Trụ sở - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo CN ký (Ban QLRRTD đầu mối tiếp (01 photo) nhận) - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 Phán tín dụng (theo Ban QLRRTD Quy định phân cấp thẩm Cấp thẩm quyền photo) - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh đạo Ban quyền hoạt động QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) TDBL BIDV) ký kiểm sốt trước trình cấp có thẩm - Hồn thiện Báo cáo thẩm quyền cao định rủi ro - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt chấp - Văn phán tín thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban dụng gửi Chi nhánh QLRRTD soạn thảo văn gửi Chi nhánh Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt (1 ngày) Bước 13 Quy trình thực Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp Cấp thẩm đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay quyền trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng Các mẫu biểu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo Quy định hành Bộ mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) 14 Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm PKHCN/PGD Kho quỹ nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng - Lập Biên giao nhận giấy tờ tài sản chấp, cầm cố theo Quy định hành - Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ Bộ mẫu Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Thực công chứng, chứng BIDV thực, đăng ký GDBĐ mua - Thực công chứng, chứng thực, đăng bảo hiểm tài sản theo quy định ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài - Nhập kho hồ sơ TSBĐ sản theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ Bước 4: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh 15 Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải PKHCN/PG Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn D vay/bảo lãnh ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều 16 kiện bảo lãnh Đề xuất định giải ngân/phát hành a) bảo lãnh Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh PKHCN/PG Đối với cho vay: Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp D PQTTD đồng tín dụng cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân Cấp thẩm Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề nghị bảo quyền lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành b) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền BIDV) PKHCN/PG - PKHCN đề xuất, trình cấp thẩm quyền phê duyệt D Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể/Giấy phán tín dụng PQTTD đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Trụ sở chính: PGĐ phụ soạn Cam kết bảo lãnh, sau chuyển tồn hồ sơ trách tác sang PQTTD để PQTTD đề xuất giải ngân nghiệp - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo lãnh 17 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, TF PKHCN/PG - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với: D + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống, thực BPQTTD thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng BPGDKHC N (nếu có), lưu trữ hồ sơ + BPGDKHCN để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐ tín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)) Lưu ý: Nguyên tắc khởi tạo, cập nhật thông tin vào hệ thống khoản cấp tín dụng PGD: * Đối với khoản bảo lãnh PGD: PQTTD khởi tạo, cập nhật thơng tin vào hệ thống TF, thu phí bảo lãnh, lưu trữ hồ sơ * Đối với khoản cho vay PGD:  PGD Chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP HCM: Chuyển hồ sơ PQTTD Trụ sở chi nhánh để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ Việc luân chuyển hồ sơ PQTTD thực theo quy định hành BIDV thời kỳ (hiện CV5945/CV-TTDVKH1)  PGD thuộc Chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP HCM: Ưu tiên chuyển hồ sơ PQTTD Trụ sở chi nhánh để cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ Giao Giám đốc Chi nhánh hoạt động thực tế Chi nhánh, lực đạo đức cán bộ, khả quản trị rủi ro, khoảng cách địa lý PGD Trụ sở Chi nhánh, quy mô dư nợ số lượng khách hàng PGD…chịu trách nhiệm định việc cho phép PGD có phận QTTD để khởi tạo, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, lưu trữ hồ sơ 18 Giải ngân/Phát hành a) bảo lãnh Giải ngân PKHCN/PG - PKHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện D BPGDKHC N chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt… - BPGDKHCN: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) b) Phát hành bảo lãnh PQTTD Cấp thẩm quyền lưu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV Quản lý theo dõi Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh theo dõi, quản lý công văn theo quy định hành BIDV Bước 5: Quản lý sau giải ngân Quản lý sau giải ngân (không áp dụng với bảo lãnh) Bước 19 Quy trình thực Kiểm tra giám sát Bộ phận Công việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD Theo Điều 11 Quy định PKHCN/PGD Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ khách hàng, khoản 20 a) cấp tín dụng Quản lý sau giải ngân Theo dõi nợ đến hạn hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện b) Đôn đốc nợ hạn BPQTTD PKHCN/PGD thoại, email, văn bản) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD c) Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro BPQTTD kịp thời đơn đốc khách hàng trả nợ BPQTTD (đầu mối) phối hợp PKHCN/PGD tính PQLRR tốn, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định PKHCN/PGD BIDV PQLRR rà soát, theo dõi việc trích lập dự phòng rủi ro trình cấp thẩm quyền định 21 a) Thu nợ Thu nợ tự động: BPQTTD - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động Trường hợp PKHCN/PGD việc thu nợ tự động không thực do: BPGDKHCN + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng khơng đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng b) Thu nợ thủ công: PKHCN/PGD trả nợ Trường hợp tài khoản tiền gửi khách hàng có BPGDKHCN tiền đến hạn: CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPQTTD BPGDKHCN để thu nợ Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi c) Thu nợ khách hàng PKHCN/PGD BPGDKHCN thu nợ - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với chủ động trả nợ trước BPGDKHCN khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trước hạn hạn: (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh tín PKHCN/PGD dụng: Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD đề xuất điều chỉnh tín dụng Thực theo quy định hành cấu lại sở đánh giá, theo thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh dõi khoản vay, khách hàng… - Nội dung điều chỉnh tín dụng gồm: + Rà sốt, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn bảo lãnh + Điều chỉnh điều kiện tín dụng khác (tài sản bảo đảm…) Trường hợp KH đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ: Tiếp nhận đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng lập đề xuất Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Các trường hợp điều chỉnh tín dụng khác: Cấp có thẩm quyền phán tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều b) chỉnh tín dụng Quyết định cấu lại Cấp có thẩm thời hạn trả nợ/Phê quyền duyệt điều chỉnh tín c) dụng Giao nhận bổ sung hồ PKHCN/PGD PKHCN/PGD thực bàn giao hồ sơ chứng từ sơ chứng từ gốc cập BPQTTD gốc để BPQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống nhật thông tin vào hệ 23 thống Xử lý thu hồi nợ hạn lưu hồ sơ PKHCN/PGD PQLRR BPQTTD - PKHCN/PGD thông báo văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà sốt phân tích ngun nhân nợ q hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đơn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ 24 Thanh lý hợp đồng tín dụng: PKHCN/PGD theo quy định hành pháp luật BIDV - Tất tốn khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD (đầu BPQTTD mối) phối hợp BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, BPGDKHCN kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV Quản lý sau phát hành bảo lãnh Bước Quy trình thực 19 Điều chỉnh/Gia hạn bảo lãnh (đối với a) HĐ cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh…) Tiếp nhận Đề nghị gia hạn bảo lãnh Bộ phận PKHCN/PGD khách hàng/Đề nghị điều chỉnh bảo lãnh b) Công việc cụ thể triển khai - Đối với gia hạn bảo lãnh: Thực theo quy định hành Khách hàng lập đề xuất Phê duyệt điều chỉnh/gia hạn bảo lãnh Cấp có thẩm cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo - Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín quyền lãnh dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh bảo lãnh (trừ trường hợp gia hạn bảo lãnh – tuân thủ theo cấp thẩm quyền Quy định cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh) - Việc điều chỉnh bảo lãnh thực theo trình tự thủ tục đối c) với khoản cấp bảo lãnh Giao nhận bổ sung hồ sơ chứng từ gốc cập nhật thông tin vào hệ thống 20 Xử lý BIDV phải thực nghĩa vụ bảo lãnh PQTTD - PKHCN/PGD bàn giao hồ sơ PKHCN/PGD chứng từ gốc để PQTTD cập nhật PKHCN/PGD thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ - Tiếp nhận yêu cầu Bên nhận Cấp có thẩm quyền bảo lãnh lập Tờ trình đề xuất - Trường hợp Bên nhận bảo lãnh không cung cấp đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo trình phê duyệt Thơng báo từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận bảo lãnh - Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo, trình phê duyệt Thơng báo gửi khách hàng yêu cầu thực nghĩa vụ 21 Xử lý khách hàng khơng thực nghĩa vụ tốn PKHCN/PGD tốn - PKHCN/PGD trình cấp có thẩm Cấp có thẩm quyền phương án xử lý khách quyền hàng khơng thực nghĩa vụ tốn, gồm: a) Trích tiền ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh b) Đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng (đối với bảo lãnh vay vốn) c) Cho vay bắt buộc để toán 22 Cho vay bắt buộc PKHCN/PGD cho Bên nhận bảo lãnh - PKHCN/PGD lập Tờ trình cho vay PQTTD bắt buộc trình cấp thẩm quyền phê BPGDKHCN duyệt, sau đó, gửi Thơng báo cho vay Cấp có thẩm bắt buộc tới khách hàng quyền - Bàn giao hồ sơ cho PQTTD (hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh để PQTTD tạo khoản vay hệ thống SIBS lưu hồ sơ - BPGDKHCN thực chuyển tiền 23 Giải tỏa bảo lãnh Giải tỏa bảo lãnh khi: - Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh có PKHCN/PGD PQTTD BPGDKHCN cho bên nhận bảo lãnh - PKHCN/PGD báo cáo cấp thẩm quyền duyệt giải tỏa bảo lãnh, PQTTD thực giải tỏa phân ngày hết hạn hiệu lực xác định, hệ TF - Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh có - Giải chấp tài sản bảo đảm: thời hạn hiệu lực mở khách hàng PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài hồn thành nghĩa vụ theo quy định sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh cung duyệt chuyển PQTTD tác nghiệp giải cấp đầy đủ tài liệu chứng minh tỏa TSBĐ hệ thống hồn thành nghĩa vụ quy định Cam Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - PQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV ... TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 41 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc. .. thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 54 2.2.1 Sản phẩm cho vay tới khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc áp... đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh vô cấp thiết Đó lý tơi lựa chọn đề tài: "Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc làm