Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đô (luận vă thạc sĩ)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN CHÍ TUÂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU HÀ NỘI - 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN CHÍ TUÂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐƠ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phí Mạnh Hồng HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu Luận văn khơng trùng với cơng trình khoa học khác cơng bố TÁC GIẢ Nguyễn Chí Tuân LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, nhận nhiều giúp đỡ quý báu tập thể cá nhân để hoàn thiện đề tài luận văn Trước hết xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Khoa Tài Chính – Ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đặc biệt hướng dẫn thầy giáo PGS TS Phí Mạnh Hồng suốt q trình thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tạo điều kiện đồng chí lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô góp ý giúp đỡ tơi thực đề tài luận văn TÁC GIẢ Nguyễn Chí Tuân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu trước 1.1.2 Kết cơng trình trước vấn đề nghiên cứu 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu dành cho luận văn: 1.2 Cơ sở lý luận 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN ngân hàng thương mại 15 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Quy trình nghiên cứu 25 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.3 Thời gian địa điểm nghiên cứu 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 28 3.1 Giới thiệu Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 28 3.1.1 Sự hình thành, phát triển BIDV BIDV Đông Đô 28 3.1.2 Sơ đồ tổ chức máy điều hành Chi nhánh Đơng Đơ 30 Phịng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo lãnh 31 3.1.3 Các lĩnh vực hoạt động 33 3.1.4 Tình hình hoạt động BIDV Chi nhánh Đơng Đơ năm gần 34 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 44 3.2.1 Quy trình cho vay đáp ứng nhu cầu nhà BIDV – Chi nhánh Đông Đô 44 3.2.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Đông Đô 49 3.2.3 Tình hình hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà BIDV Đông Đô 52 3.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Đông Đô thời gian qua: 63 3.3.1 Những kết đạt 63 3.3.2.Những biện pháp mà BIDV Đông Đô tiến hành để đạt kết 65 3.3.3 Những hạn chế 67 3.3.4 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐÔNG ĐÔ 74 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Đông Đô 74 4.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV – Chi nhánh Đông Đô thời gian tới 74 4.1.2 Định hướng cụ thể phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 75 4.2 Giải pháp nhằm phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Đông Đô 75 4.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN theo mục tiêu toàn hệ thống BIDV 76 4.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong cách phục vụ cán QLKH 78 4.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt trước sau cho vay hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN: 79 4.3 Một số kiến nghị với cấp 80 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 80 4.3.2 Một vài kiến nghị với Chính phủ 82 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 4.3.3.1 Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin tín dụng 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH TỪ VIẾT TẮT Viết tắt STT Nguyên nghĩa Bất động sản BDS BIDV Đông Đô CVDUNCNO Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà CVDUNCNO Cho vay đáp ứng nhu cầu nhà DN Dư nợ HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 CBQLKH Cán quản lý khách hàng 12 QLRR Quản lý rủi ro 13 QTTD Quản trị tín dụng 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 16 TMCP Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Đông Đô i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 31/12/2017 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ BIDV Đông Đô 2014 đến 31/12/2017 Bảng 3.4 Tình hình huy động vốn cấu nguồn vốn BIDV Đông Đô giai đoạn 2014-31/12/2017 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Đông Đô 2014 đến 31/12/2017 Trang 35 37 40 43 Doanh số CVDUNCNO, doanh số thu nợ dư nợ Bảng 3.5 CVDUNCNO KHCN từ 2014 – 31/12/2017 BIDV 53 Đông Đô Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Tỷ trọng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà so với dư nợ vay BIDV Đông Đô Cơ cấu sản phẩm CVDUNCNO KHCN BIDV Đông Đô Nợ hạn/ Nợ xấu cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN BIDV Đông Đô từ 2014 – 31/12/2017 ii 55 56 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Đơng Đơ 30 Sơ đồ3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV 61 iii CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐÔNG ĐÔ 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Đông Đô 4.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV – Chi nhánh Đông Đô thời gian tới Thực đạo xuyên suốt Ban giám đốc năm qua định hướng phát triển nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế; với mục tiêu trở thành ngân hàng động đại Yêu cầu cán phải nắm vững quy trình nghiệp vụ, loại sản phẩm để làm hài lòng khách hàng đến với ngân hàng Tiếp tục phát triển mạng lưới phòng giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc vay ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô không ngừng đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, tìm kiếm phát triển khách hàng đồng thời phải trì phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Phải thường xuyên nâng cao chất lượng mặt để giữ vững danh hiệu chi nhánh chủ lực toàn hệ thống BIDV Hàng năm xây dựng kế hoạch kinh doanh phải bám sát định hướng hoạt động kinh doanh bán lẻ mà cấp đề để từ có hướng cho năm hoạt động, Thường xuyên nắm bắt tình hình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn định hướng phát triển kinh tế năm tới Thủ đô, từ đưa định hường phù hợp hoàn cảnh để hoàn thành tốt tiêu kế hoạch cấp giao 74 4.1.2 Định hướng cụ thể phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đơ Để thực chủ trương chung tồn hệ thống lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN chi nhánh xây dựng định hướng cụ thể cho lĩnh vực Xác định khách hàng yếu tố định sống doanh nghiệp, BIDV Đơng Đơ đưa định hướng thường xuyên chăm sóc khách hàng thân thiết, quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm khách hàng tiềm Hỗ trợ tối đa cho khách hàng để nhằm đáp ứng đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng Định hướng việc mở rộng tín dụng phải ln với kiểm sốt chất lượng tín dụng Phải tìm kiếm khách hàng tốt, khoản vay tốt, đồng thời với việc cho vay phải bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm mang lại tiện ích cho khách hàng tăng nguồn thu cho ngân hàng Chi nhánh đặt mục tiêu trì thành tích cho vay bán lẻ, mà chủ yếu cho vay mua nhà nằm top 10 khu vực Hà Nội Đây mục tiêu đắn, muốn đạt cần phải có định hướng đắn đồng sức đồng lịng cán tồn chi nhánh nói chung cán làm bán lẻ nói riêng 4.2 Giải pháp nhằm phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Đông Đô Từ thực tế hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN chi nhánh, đồng thời trình sâu phân tích kết đạt tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế Chương luận văn này, tác giả xin đề xuất số giải pháp cần thiết sau: 75 4.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN theo mục tiêu toàn hệ thống BIDV BIDV Chi nhánh Đông Đô nằm địa bàn quận Cầu Giấy quận dân cư đông đúc Hà nội, nên dư địa dành cho lĩnh vực CVDUNCNO cịn nhiều Do dó việc tăng trưởng quy mô chất lượng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN BIDV Đơng Đơ cần thiết Điều hồn tồn phù hợp với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tương lai hệ thống BIDV nói chung BIDV Đơng Đơ nói riêng Việc tăng trưởng mặt quy mô vừa giúp chi nhánh tăng thêm lợi nhuận hàng năm, đồng thời làm cho giảm tỷ lệ nợ xấu CVDUNCNO tiêu dư nợ tín dụng chi nhánh Sau số giải pháp giúp gia tăng quy mô CVDUNCNO KHCN chi nhánh:  Thứ nhất, Chi nhánh nên lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu chi nhánh Căn vào sản phẩm cho vay hệ thống BIDV cho phép chi nhánh triển khai cho vay thời kỳ Khi đến chi nhánh vào trình độ, số lượng cán bộ, đối tượng khách hàng chi nhánh mà tập trung vào phát triển sản phẩm chủ yếu, sản phẩm hạn chế triển khải để với người đạt hiệu cao Hiện chi nhánh Đơng Đơ có hạn chế so với chi nhánh khác chưa tài trợ dự án xây dựng chung cư Lợi việc cho vay xây chung cư hỗ trợ tài cho chủ đầu tư đồng thời đầu mối việc cho cá nhân mua nhà dự án vay vốn Đây kênh tăng trưởng khách hàng cá nhân nhanh bền vững Vì Chi nhánh cần có định hướng để tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn xây chung cư, từ tăng dư nợ doanh nghiệp khách hàng 76 cá nhân Hiện Chi nhánh Đơng Đơ chi nhánh lớn có nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn lĩnh vực xây dựng quan hệ vay vốn Vì cần phải có sách hợp lý để sớm đưa dự án xây chung cư cho chi nhánh  Thứ hai, chi nhánh cần quan tâm tới lợi ích khách hàng: - Đưa mức lãi suất phù hợp: Quan điểm người vay mong muốn có gói vay mà lãi suất hợp lý với Căn vào tình hình lãi suất ngân hàng bạn, mức lãi suất sàn hội sở qui định Chi nhánh nên đưa mức lãi suất linh hoạt khung định để cạnh tranh với ngân hàng bạn đảm bảo hiệu hoạt động chi nhánh Có thể có khoản vay phải tính tổng hịa lợi ích khách hàng mang lại để từ có sách lãi suất áp dụng hợp lý cho khách hàng - Thủ tục cho vay đơn giản thu hút nhiều đối tượng khách hàng vay vốn: Hiện khách hàng vay vốn bận với công việc riêng mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng thủ tục giấy tờ thu hút nhiều khách hàng Đó việc hỗ trợ công chứng viên đến ký hợp đồng công chứng địa theo yêu cầu khách hàng, giấy tờ to cán QLKH thực không cần yêu cầu khách hàng thời gian làm việc  Thứ ba: Chú trọng cơng tác Marketing khai thác thị trường, tìm kiếm khách hàng tốt: Cán QLKH cần đào tạo phương pháp marketing để có phương án tìm thị trường khách hàng cách tốt với loại sản phẩm thị trường Hiện chi nhánh cách thức tìm kiếm khách hàng dựa chia sẻ kinh nghiệm làm việc thực tế 77 đồng nghiệp với Chi nhánh chưa đưa cách thức chung việc tìm khách cho cán QLKH gây nên khó khăn cho cán tìm kiếm khách hàng 4.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong cách phục vụ cán QLKH Công việc nâng cao trình độ cán phải làm thường xuyên liên tục, không làm theo chiến dịch Bởi đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn cán QLKH quan trọng, không quan tâm mức, dẫn tới ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Cán QLKH BIDV thực khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản, phát vay thu nợ Vì họ làm hầu hết khâu khoản vay nên trình độ cán không cao đạo đức nghề nghiệp không tốt nguyên nhân gây ảnh hưởng uy tín ngân hàng gây nguy vốn cao Xác định tầm quan trọng Chi nhánh cần phải đưa giải pháp để hạn chế tối đa rủi ro xảy từ nguyên nhân cán chi nhánh Một số giải pháp cụ thể: Tuyển chọn cán QLKH có lực, có trình độ chun mơn, hiểu biết xã hội đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng cá nhân Nghề tín dụng nghề địi hỏi thân cán QLKH cần phải có lực tư độc lập phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh trị đạo đức nghề nghiệp vững vàng Do cần xây dựng tiêu chuẩn cán QLKH cần có theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hoá nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro cám dỗ Ngồi việc cử đào tạo tự đào tạo cần thường xuyên thực với cán 78 Lãnh đạo phải thường xuyên nắm bắt tâm tư tình cảm cán để có phương án kịp thời tổ chức cán Chi nhánh Thực bố trí người việc để cán có khả phát huy tối đa lực Luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có thêm kinh nghiệ khả xử lý cơng việc nhanh chóng Cơng việc cán QLKH đảm nhiệm nhiều nên cần phải bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho CBTD Tránh tình trạng tải để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán QLKH có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Để đạt điều cần phải tuyển dụng cán có lực số lượng hợp lý để vừa khơng lãng phí đạt hiệu sử dụng nhân cao Đưa quy trình đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc cán theo tháng, q Để từ tạo động lực cho cán làm việc, cán tìm thấy điểm chưa để từ tự nâng cao trình độ thân 4.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát trước sau cho vay hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN: Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN chứa đựng nguy rủi ro lớn trình độ cán bộ, nợ khó địi, tài sản chấp bị trùng lặp gây nên khả vốn ngân hàng Vì để đảm bảo an tồn hạn chế rủi ro cho ngân hàng hoạt động cho vay cơng tác kiểm tra giám sát quan trọng - Kiểm tra, kiểm soát trước cho vay : Công việc cần cán QLKH thực trước cho vay Đó xác minh, tìm hiểu thơng tin khách hàng, tài sản đảm bảo( cách làm thơng qua nguồn tin đối tác, 79 đối thủ cạnh tranh, phương tiện thông tin đại chúng…).Đây công việc quan trọng cần cán QLKH thực tốt trước hỗ trợ cho định cho vay - Kiểm tra, kiểm sốt giai đoạn cho vay: Đó cơng việc cần phải thực để giải ngân vay Cần phải kiểm tra có thực qui trình cơng chứng tài sản chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giải ngân chuyển khoản cho đối tác theo hợp đồng ký, …Giai đoạn quan trọng ảnh hưởng đến tính xác khoản vay tính pháp lý khoản vay mà hai bên thực ký kết hợp đồng tín dụng - Kiểm tra, kiểm sốt giai đoạn sau cho vay: Tăng cường công tác xử lý vấn đề nhắc nợ chưa thực triệt để Đây công việc thực thường xun liên quan đến khả thu hồi vốn mà ngân hàng cấp cho khách hàng Kiểm tra nắm bắt tình hình kinh doanh, tài khách hàng, để đảm bảo tình hình thu lãi, thu nợ, … Khi kiểm tra thấy có dấu hiệu không tốt kịp thời đưa phương án để phối hợp hỗ trợ khách hàng để thu hồi nợ tốt 4.3 Một số kiến nghị với cấp 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trong năm qua Ban lãnh đạo BIDV đề mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt Nam lĩnh vực bán lẻ, mà trọng tâm tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà Để thực điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Hội sở cần có giải pháp cụ thể hỗ trợ cho tồn hệ thống hoạt động thơng suốt không ngừng phát triển lĩnh vực bán lẻ Thứ nhất, Trong vịng năm qua BIDV ln đánh giá ngân hàng bán lẻ số Việt Nam Để trì thành tích BIDV cần đưa định 80 hướng, tầm nhìn cho tồn hệ thống khu vực phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà giai đoạn cụ thể Thứ hai, Thường xuyên quảng bá hình ảnh BIDV đến với khách hàng cách: Quảng bá truyền thông, mở rộng mạng lưới đảm bảo phục vụ nhu cầu dân cư khu vực Ban hành quy định văn hóa ngân hàng giúp cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ Thứ ba, Thực sách tập trung vào khách hàng như: BIDV cần tiếp tục đưa sản phẩm cho vay có ưu để thu hút khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng khác mà đảm bảo hiệu hoạt động Thường xuyên đưa gói ưu đãi dành cho khách hàng, để họ thực thấy quan tâm BIDV với quyền lợi khách hàng Thứ tư, Nâng cao chất lượng cán tín dụng phải coi nhiệm vụ thường xuyên Công việc phải thực từ khâu tuyển chọn đầu vào cần phải có điều kiện khắt khe Đồng thời trình làm việc cần đào tạo cập nhật kiến thức cán làm nghiệp vụ Cần cử nhiều đoàn học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chun mơn đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày gay gắt Thứ năm, Hoạt động cho vay hỗ trợ nhà tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc tra kiểm tra cần thực thường xuyên nhằm kịp thời chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, Thứ sáu, Trong q trình cho vay mua nhà ln bị chi phối quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động mua nhà.Vì BIDV cần xây dựng quy trình cấp tín dụng cách khoa học phù hợp với quy định pháp luật quy định ngành liên quan Làm quy trình vừa hiệu gọn nhẹ, phải đảm bảo hạn chế rủi ro xảy 81 Thứ bảy, Cùng với phát triển công nghệ cần hồn thiện hệ thống quản lý thơng tin khách hàng để phục vụ tốt công việc thu thập thông tin khách hàng Để từ cán QLKH có định cho vay xác, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ tám, BIDV cần bổ sung thêm sản phẩm cho vay để phục vụ khách hàng như: cho vay nhà có bảo đảm động sản tô, cho vay sửa chữa nhà hộ bàn giao chưa có sổ đỏ… Để từ cán mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng Thứ chín, BIDV có số chi nhánh quan hệ cho vay với nhiều dự án nhà ở, số khơng có mối quan hệ nên dẫn đến khó tiếp cận cho vay với chủ đầu tư Vì với vai trị quản lý cấp BIDV hội sở điều tiết để giúp đỡ chi nhánh có khả tiếp cận cho vay dự án nhà chung cư Từ giúp đỡ chi nhánh việc mở rộng lĩnh vực CVDUNCNO 4.3.2 Một vài kiến nghị với Chính phủ 4.3.2.1 Nâng cao vai trò quản lý lĩnh vực bất động sản, nhà Thị trường bất động sản có liên quan mật thiết với nhiều lĩnh vực quan trọng đời sống kinh tế đất đai, xây dựng, ngân hàng…Vì biến động nhỏ thị trường BDS ảnh hưởng đến lĩnh vực khác kinh tế ngân hàng Vì Chính phủ cần phải quản lý chặt lĩnh vực bất động sản Hiện quốc hội ban hành Luật số: 66/2014/QH13 luật kinh doanh bất động sản, luật quy định rõ quản lý nhà nước kinh doanh bất động sản chương V Vì để thực tốt vai trị phủ cần phải đạo liệt lĩnh vực kinh doanh bất động sản Để cho đối tượng tham gia thị trường kinh doanh BDS cần phải thực nghiêm quy định pháp luật, tránh tình trạng nhiều doanh nghiệp nợ thuế tham gia lĩnh vực gây ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh thị trường 82 4.3.2.2 Cơng nghệ hóa lĩnh vực đất đai Hiện người dân làm thủ tục cấp giấy chứng nhận quyên sử dụng đất quyền sở hữu nhà giảm thiểu nhiều thủ tục Nhưng trình làm thủ tục gặp số vướng mắc thời gian chờ đợi cấp sổ lâu, người mua khơng nắm đất có nằm quy hoạch hay khơng… Từ gây khó khăn cho người dân trình chuyển nhượng, nhu cần vay ngân hàng Vì tiến tới phủ điện tử quan tâm tới việc cung cấp thông tin nhà đất mạng, đăng ký thơng tin cấp sổ mạng… để từ rút ngắn thời gian giao dịch mua bán người dân rút ngắn thời gian việc cho vay ngân hàng lĩnh vực BDS 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 4.3.3.1 Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin t n dụng Thơng tin CIC NHNN có vai trị để cung cấp thông tin khách hàng vay vốn cho ngân hàng trước duyệt vay Nó đưa lịch sử tín dụng khách hàng trước vay đâu, vay tiền, tình hình trả nợ sao, có bị nợ xấu vịng năm năm trở lại khơng… qua cán ngân hàng có thêm kênh tham khảo trước định cho vay Hiện thông tin CIC chưa đưa chi tiết thông tin tài sản mà khách hàng chấp, thông tin quan trọng để cán QLKH có thêm thơng tin việc đánh giá tình hình tài khách hàng Trong q trình tra cứu thơng tin hệ thống hay trả lời kết chậm mà khách hàng có lịch sử nhiều vay, từ làm ảnh hưởng đến thời gian định cấp tín dụng cán QLKH Vì hệ thống CIC NHNN cần phải nâng cấp thêm để đáp ứng nhu cầu tìm hiểu thơng tin khách hàng phục vụ việc định cho vay cán QLKH 83 4.3.3.2 Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động cho vay bất động sản NHNN giữ vai trò quản lý nhà nước mặt hoạt động NHTM Định hướng, chủ trương sách NHNN đạo đến NHTM tác động trực tiếp tới định hướng hoạt động NHTM NHNH kiểm sốt tình hình tín dụng nói riêng tín dụng cho vay DUNCNO nói riêng quan trọng Bởi lĩnh vực bất động sản quan trọng nhạy cảm, với thị trường chứng khốn lĩnh vực bất động sản có liên quan mật thiết tới sức khỏe kinh tế Vì để thực tốt vai trị quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ NHNN phải đặc biệt quan tâm tới thị trường BDS mà cụ thể cần phải kiểm soát lĩnh vực cho vay BDS NHTM Để từ đưa sách kịp thời để điều hành hoạt động NHTM Sau văn đạo lĩnh vực cho vay BDS q trình NHTM thực thi cơng việc, NHNN cần phải tiến hành thường xuyên việc tra, kiểm tra NHTM hoạt động theo định hướng Tránh để xảy tình trạng cho vay bong bóng BDS mà NHNN khơng kiểm sốt Đồng thời trình tra kiểm tra NHNN nắm rõ tình hình lĩnh vực cho vay BDS trạng thái để đưa đạo hợp lý Qua hạn chế việc văn gây khó khăn cho NHTM trình hoạt động cho vay lĩnh vực 84 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ngân hàng thương mại hoạt động có nhiều tiềm để phát triển Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV Đông Đô đạt bước tiến đáng kể việc phát triển sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN Đây chủ trương đắn Ban Lãnh đạo Chi nhánh trước xu hướng thị trường bất động sản ấm dần lên, phù hợp với thực khách quan khu vực Quận Cầu Giấy thành phố Hà Nội Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát đề tài phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống lý luận nghiệp vụ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà BIDV chi nhánh Đông Đô năm gần Đưa thành tựu đạt Chi nhánh lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà phản ánh qua số liệu hoạt động Chi nhánh - Bên cạnh kết đạt lĩnh vực cho vay hạn chế như: chi nhánh chưa thực quan tâm tới lĩnh vực cho vay dự án xây dựng chung cư, điều làm hạn chế tốc độ tăng dư nợ cho vay đáp ứng nhu cầu nhà - Hoạt động tín dụng lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà tiềm ẩn nhiều rủi ro, địi hỏi chi nhánh cần phải có giải pháp kịp thời để hạn chế rủi ro thấp Trên sở phân tích thực trạng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà chi nhánh, để Chi nhánh tiếp tục phát huy điểm mạnh hạn chế 85 tồn luận văn đưa số giải pháp như: Chi nhánh cần chuyển hướng sang cho vay dự án xây dựng chung cư, tăng cường đào tạo cán phẩm chất lẫn lực làm việc Hy vọng giải pháp nhỏ đề tài góp phần nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà Chi nhánh năm tới Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi nghiên cứu lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở, đề tài không tránh khỏi tồn thiếu sót Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp thẳng thắn, quý báu thầy cô giảng viên, bạn đọc để luận văn hoàn thiện tốt 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Nguyễn Thị Ánh Hồng, 2014 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank- Chi Nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Đại học Thăng Long Nguyễn Minh Kiều, 2013 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Hồng Minh, 2013 Phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Đại học Thương mại Ngân hàng nhà nước, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN: uy định v phân loại tài sản có, mức tr ch, phương pháp tr ch lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức t n dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Đông Đô ,2014, 2015, 2016, 2017 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam, 2016 uy trình cấp t n dụng bán lẻ Cao Thị Hồng Nhung, 2013 Luận văn Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP Hồ Ch Minh chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ, Đại học Thăng Long Quốc Hội, 2015 Luật Kinh doanh Bất động sản ngày 25/11/2014 Nghị định số 76/2015/NĐ-CP ngày 10/09/2015 Quốc Hội, 2015 Luật nhà số 65/2014/ H13 Nghị định số 99/2015/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số u Luật nhà ngày 20/10/2015 10 Dương Văn Sỹ, 2014 Phân t ch đ xuất giải pháp mở rộng hoạt động 87 bán lẻ ngân hàng TMCP uân đội Luận văn thạc sỹ, Đại học Bách Khoa Hà nội 11 Lê Văn Tề, 2013 T n dụng Ngân hàng Hà Nội: NXB Lao động 12 Ứng văn Tuấn, 2016 Cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Đức.Trường Đại học thương mại II Các Website 13 Batdongsan.com.vn 14 Cafebiz.vn 15 Thegioihoinhap.vn 88 ... trạng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô CHƢƠNG 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách. .. hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 44 3.2.1 Quy trình cho vay đáp ứng nhu cầu nhà BIDV – Chi nhánh. .. cho vay đáp ứng nhu cầu nhà KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 75 4.2 Giải pháp nhằm phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Đông