CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
4.3. Một số kiến nghị với cấp trên
4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trong những năm qua Ban lãnh đạo của BIDV luôn đề ra mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ, mà trọng tâm là tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở. Để thực hiện được điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Hội sở chính cần có những giải pháp cụ thể hỗ trợ cho toàn hệ thống hoạt động thông suốt và không ngừng phát triển trong lĩnh vực bán lẻ.
Thứ nhất, Trong vòng 4 năm qua BIDV luôn được đánh giá là ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam. Để duy trì thành tích trên BIDV cần đưa ra định
81
hướng, tầm nhìn cho toàn hệ thống cũng như từng khu vực trong phát triển cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở trong từng giai đoạn cụ thể.
Thứ hai, Thường xuyên quảng bá hình ảnh của BIDV đến với khách hàng bằng cách: Quảng bá truyền thông, mở rộng mạng lưới đảm bảo phục vụ nhu cầu của dân cư từng khu vực. Ban hành quy định về văn hóa ngân hàng giúp cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng trong phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ.
Thứ ba, Thực hiện những chính sách tập trung vào khách hàng như:
BIDV cần tiếp tục đưa ra sản phẩm cho vay có ưu thế để thu hút khách hàng, cạnh tranh với các ngân hàng khác mà vẫn đảm bảo hiệu quả hoạt động.
Thường xuyên đưa ra những gói ưu đãi dành cho khách hàng, để họ thực sự thấy được sự quan tâm của BIDV với quyền lợi của khách hàng
Thứ tư, Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng phải được coi là nhiệm vụ thường xuyên. Công việc này phải được thực hiện ngay từ khâu tuyển chọn đầu vào cũng cần phải có những điều kiện khắt khe hơn. Đồng thời trong quá trình làm việc thì cũng cần được đào tạo cập nhật các kiến thức mới đối với những cán bộ đang làm nghiệp vụ. Cần cử nhiều đoàn đi học tập tại nước ngoài để nâng cao trình độ chuyên môn đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Thứ năm, Hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc thanh tra kiểm tra cần được thực hiện thường xuyên hơn nữa nhằm kịp thời chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng,
Thứ sáu, Trong quá trình cho vay mua nhà thì luôn bị chi phối bởi các quy định của pháp luật có liên quan đến hoạt động mua nhà.Vì vậy BIDV cũng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng một cách khoa học phù hợp với quy định của pháp luật cũng như quy định của các bộ ngành liên quan. Làm sao quy trình vừa hiệu quả gọn nhẹ, vẫn phải đảm bảo hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
82
Thứ bảy, Cùng với sự phát triển của công nghệ thì cần hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin khách hàng để làm sao phục vụ tốt nhất công việc thu thập thông tin khách hàng. Để từ đó cán bộ QLKH có những quyết định cho vay chính xác, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Thứ tám, BIDV cần bổ sung thêm những sản phẩm cho vay mới để phục vụ khách hàng như: cho vay nhà ở có bảo đảm bằng động sản như ô tô, cho vay sửa chữa nhà ở đối với những căn hộ đã bàn giao nhưng chưa có sổ đỏ… Để từ đó cán bộ có thể mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng.
Thứ chín, hiện nay ngay tại BIDV có một số chi nhánh thì quan hệ cho vay với nhiều dự án nhà ở, một số thì không có mối quan hệ nên dẫn đến khó tiếp cận khi cho vay với chủ đầu tư. Vì vậy với vai trò quản lý cấp trên thì BIDV hội sở có thể điều tiết để có thể giúp đỡ những chi nhánh có khả năng tiếp cận cho vay dự án nhà chung cư. Từ đó sẽ giúp đỡ chi nhánh trong việc mở rộng trong lĩnh vực CVDUNCNO
4.3.2 .Một vài kiến nghị với Chính phủ
4.3.2.1. Nâng cao vai trò quản lý trong lĩnh vực bất động sản, nhà ở
Thị trường bất động sản có liên quan mật thiết với nhiều lĩnh vực quan trọng trong đời sống kinh tế như đất đai, xây dựng, ngân hàng…Vì vậy mỗi biến động nhỏ của thị trường BDS cũng sẽ ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác trong nền kinh tế nhất là ngân hàng. Vì vậy Chính phủ cần phải quản lý chặt lĩnh vực bất động sản này. Hiện nay quốc hội đã ban hành Luật số:
66/2014/QH13 về luật kinh doanh bất động sản, trong luật cũng đã quy định rõ về quản lý nhà nước về kinh doanh bất động sản tại chương V. Vì vậy để thực hiện tốt vai trò của mình chính phủ cần phải chỉ đạo quyết liệt hơn nữa trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản. Để cho các đối tượng tham gia thị trường kinh doanh BDS cần phải thực hiện nghiêm quy định của pháp luật, tránh tình trạng như hiện nay là nhiều doanh nghiệp nợ thuế nhưng vẫn được tham gia trong lĩnh vực này gây ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của thị trường.
83
4.3.2.2. Công nghệ hóa trong lĩnh vực đất đai
Hiện nay người dân khi đi làm thủ tục cấp giấy chứng nhận quyên sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà cũng đã giảm thiểu nhiều thủ tục. Nhưng trong quá trình làm thủ tục cũng vẫn còn gặp một số vướng mắc như thời gian chờ đợi cấp sổ lâu, người đi mua thì không nắm được đất đó có nằm trong quy hoạch hay không… Từ đó sẽ gây khó khăn cho người dân nếu trong quá trình chuyển nhượng, cũng như nhu cần vay ngân hàng. Vì vậy tiến tới chính phủ điện tử thì có thể sẽ quan tâm tới việc cung cấp thông tin nhà đất trên mạng, đăng ký thông tin cấp sổ trên mạng… để từ đó sẽ rút ngắn thời gian trong giao dịch mua bán của người dân cũng như rút ngắn thời gian trong việc cho vay của ngân hàng đối với lĩnh vực BDS
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
4.3.3.1 Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin t n dụng
Thông tin CIC của NHNN có vai trò là để cung cấp thông tin khách hàng vay vốn cho các ngân hàng trước khi duyệt vay. Nó sẽ đưa ra lịch sử tín dụng của một khách hàng trước đó đã từng vay ở đâu, vay bao nhiêu tiền, và tình hình trả nợ ra sao, có bị nợ xấu trong vòng năm năm trở lại đây không…
qua đó cán bộ ngân hàng cũng có thêm một kênh tham khảo trước khi quyết định cho vay.
Hiện nay thông tin CIC chưa đưa ra được chi tiết về thông tin tài sản mà khách hàng đã thế chấp, đây là một thông tin quan trọng để cán bộ QLKH có thể có thêm thông tin trong việc đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.
Trong quá trình tra cứu thông tin thì hệ thống hay trả lời kết quả chậm khi mà khách hàng có lịch sử nhiều món vay, từ đó sẽ làm ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định cấp tín dụng của cán bộ QLKH
Vì vậy hệ thống CIC của NHNN cần phải được nâng cấp thêm để làm sao đáp ứng được nhu cầu tìm hiểu thông tin của khách hàng phục vụ việc ra quyết định cho vay của cán bộ QLKH
84
4.3.3.2 . Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động cho vay bất động sản
NHNN giữ vai trò quản lý nhà nước về mọi mặt hoạt động của các NHTM. Định hướng, chủ trương chính sách của NHNN chỉ đạo đến các NHTM sẽ tác động trực tiếp tới định hướng hoạt động của các NHTM.
NHNH kiểm soát tình hình tín dụng nói riêng và tín dụng cho vay DUNCNO nói riêng là rất quan trọng. Bởi lĩnh vực bất động sản rất quan trọng và nhạy cảm, hiện nay cùng với thị trường chứng khoán thì lĩnh vực bất động sản có liên quan mật thiết tới sức khỏe của nền kinh tế. Vì vậy để thực hiện tốt vai trò quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ thì NHNN phải đặc biệt quan tâm tới thị trường BDS mà cụ thể ở đây là cần phải kiểm soát được lĩnh vực cho vay BDS tại các NHTM. Để từ đó đưa ra các chính sách kịp thời để điều hành hoạt động của NHTM.
Sau khi ra các văn bản chỉ đạo trong lĩnh vực cho vay BDS thì trong quá trình các NHTM thực thi công việc, NHNN cần phải tiến hành thường xuyên hơn nữa việc thanh tra, kiểm tra để cho các NHTM luôn hoạt động theo đúng định hướng. Tránh để xảy ra tình trạng cho vay bong bóng BDS mà NHNN không kiểm soát được. Đồng thời trong quá trình thanh tra kiểm tra thì NHNN sẽ nắm rõ được tình hình của lĩnh vực cho vay BDS đang ở trạng thái nào để đưa ra những chỉ đạo hợp lý. Qua đó sẽ hạn chế việc ra các văn bản gây khó khăn cho các NHTM trong quá trình hoạt động cho vay trong lĩnh vực này.
85