Sức mạnh của công cụ bảo hiểm tiền gửi

Ra đời sau rất lâu, khi mà hoạt động ngân hàng đã khởi xướng, thịnh vượng, đối diện khó khăn, nỗ lực vươn lên và phát triển tới mức cao, tưởng chừng “quá lớn không thể đổ vỡ”, công cụ bảo hiểm tiền gửi (BHTG) được khởi xướng, là “cứu cánh” cho nhiều ngân hàng Mỹ những năm đầu 1930. Nhìn lại một lịch sử đồ sộ về sự ra đời, phát triển của ngân hàng Mỹ tới những năm đầu 1930, và sự hối thúc ra đời, phổ cập và phát triển công cụ BHTG cho chúng ta cảm nhận sâu sắc về sức mạnh lớn lao của công cụ BHTG. Vậy, sức mạnh của công cụ BHTG là gì và có thực sự mạnh đối với mọi nền kinh tế hay không? Đây là câu hỏi vừa thể hiện kỳ vọng của công chúng đối với công cụ BHTG, đồng thời cũng là thách thức đối với đối tác thiết kế và triển khai công cụ BHTG.

Sức mạnh công cụ bảo hiểm tiền gửi Ra đời sau lâu, mà hoạt động ngân hàng khởi xướng, thịnh vượng, đối diện khó khăn, nỗ lực vươn lên phát triển tới mức cao, tưởng chừng “quá lớn đổ vỡ”, công cụ bảo hiểm tiền gửi (BHTG) khởi xướng, “cứu cánh” cho nhiều ngân hàng Mỹ năm đầu 1930 Nhìn lại lịch sử đồ sộ đời, phát triển ngân hàng Mỹ tới năm đầu 1930, hối thúc đời, phổ cập phát triển công cụ BHTG cho cảm nhận sâu sắc sức mạnh lớn lao công cụ BHTG Vậy, sức mạnh cơng cụ BHTG có thực mạnh kinh tế hay không? Đây câu hỏi vừa thể kỳ vọng công chúng công cụ BHTG, đồng thời thách thức đối tác thiết kế triển khai công cụ BHTG Niềm tin cộng đồng ngân hàng Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh đặc thù lĩnh vực tiền tệ, tín dụng tốn Tiền tệ loại hàng hóa đặc biệt, phương tiện toán, đại diện cho giá trị tất hàng hóa dịch vụ Yếu tố niềm tin ngân hàng từ cộng đồng kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, định tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng sau thành lập, với số vốn định ban đầu, để triển khai đồng hoạt động, mở chi nhánh, xâm nhập thị trường nước, ứng dụng công nghệ… phụ thuộc lớn vào niềm tin cộng đồng Với niềm tin lớn từ cộng đồng, ngân hàng có khả huy động vốn, bán sản phẩm dịch vụ Nguồn vốn huy động hoàn toàn phụ thuộc vào niềm tin mà ngân hàng có từ cộng đồng Nguồn vốn chủ sở hữu, vốn huy động, hoạt động tài sản nợ ngân hàng sở để ngân hàng triển khai hoạt động tài sản có, tảng đóng góp cho xây dựng đầu tư phát triển kinh tế Với qui mô vốn chủ sở hữu lớn tài sản nợ lớn, ngân hàng có điều kiện thực ngày đa dạng hoạt động tài sản có, sở tạo doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng, phong phú thịnh vượng kinh tế Vốn hoạt động ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động tài sản nợ Niềm tin vào ngân hàng lớn, tính bền vững quy mô hoạt động tài sản nợ ngân hàng đảm bảo phát triển, nhờ đảm bảo cho hoạt động tài sản có khả thi có lợi nhuận Kỳ vọng ngân hàng đóng góp lớn cho phát triển kinh tế quốc gia Hoạt động ngân hàng mang lại tiện lợi, hội đầu tư, tạo việc làm, thu nhập lợi nhuận cho tổ chức cá nhân Mankiw (1992) nhận định, tiền tiết kiệm nội địa nguồn vốn quan trọng cho đầu tư phát triển bền vững an toàn cho kinh tế phát triển Nhận định định hướng cho nhà kinh tế tập trung khơi dậy tiết kiệm nội địa cho đầu tư phát triển kinh tế nước trọng huy động nguồn lực vay từ quốc tế Trong khn khổ đó, vai trò ngân hàng quan trọng Tính an tồn, tiện lợi, tạo nguồn lợi (tiền lãi) lợi ích mà hoạt động tài sản nợ ngân hàng mang đến cho cộng đồng Hơn nữa, tài trợ ý tưởng kinh doanh, sản xuất, kết nối đối tác, xây dựng tạo niềm tin cho khách hàng (hợp đồng bảo lãnh)… hoạt động tài sản có (nội ngoại bảng) mà ngân hàng cung ứng cho kinh tế Khối tài khổng lồ dạng tiền nhàn rỗi tạm thời lâu dài cộng đồng ngân hàng, với niềm tin vững chắc, huy động cho đầu tư phát triển kinh tế quốc gia Dịch vụ toán online, toán có bảo lãnh ngân hàng, dịch vụ ứng dụng điện tử cho nhu cầu toán mang lại lợi ích to lớn cho cá nhân, tổ chức cộng đồng Dịch vụ tài sản có, tài trợ dự án quy mô khác nhau, chuyển tích tụ tài nhỏ lẻ cộng đồng thực thi dự án xây dựng sở hạ tầng, nhà máy, khu kinh tế, mà kênh truyền dẫn đầu tư nước cho hợp tác phát triển kinh tế, quốc phòng quốc gia Với ý nghĩa lớn lao hoạt động ngân hàng kinh tế vai trò niềm tin vào ngân hàng từ cộng đồng, ngân hàng quan tâm xây dựng, ni dưỡng phát triển uy tín, hình ảnh, thương hiệu giá trị Là yếu tố cốt lõi cạnh tranh thị trường nước quốc tế ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi – giải pháp cho củng cố, trì nâng cao niềm tin Công cụ BHTG thử nghiệm nhiều năm Mỹ Sau nhiều lần thử nghiệm, đồng thời trước thực tiễn nhiều ngân hàng dồn dập gặp khó khăn, đóng cửa, cơng cụ BHTG khởi xướng thức áp dụng tất bang Mỹ từ 1/1/1934 tới Kinh nghiệm thành công công cụ BHTG Mỹ nhanh chóng khởi xướng nhiều quốc gia châu lục tồn cầu Tới nay, có 140 quốc gia vùng lãnh thổ công khai triển khai công cụ BHTG Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) đời ngày 06/05/2002, đánh dấu thành công cơng cụ BHTG nỗ lực giải khó khăn ngân hàng, thúc đẩy phổ cập nhiều chuẩn hóa hoạt động BHTG Sức mạnh cơng cụ BHTG làm thăng hoa “sức mạnh” cá nhân nhân tổ chức thực sách BHTG, điều chưa có tiền lệ Mỹ Khả giải có hiệu xuất sắc cơng cụ BHTG Mỹ khó khăn ngân hàng nâng vai trò nhà lãnh đạo tổ chức BHTG Mỹ Bà Sheila Bair, Chủ tịch FDIC, Forbes đánh giá người phụ nữ quyền lực thứ giới năm 2008-2009 nhờ vai trò ngày quan trọng của bà triển khai sách BHTG lúc kinh tế Mỹ có dấu hiệu suy thối (tham chiếu Hình 1) Hình 1: Cơng cụ BHTG tham gia xử lý khó khăn ngân hàng Mỹ 2001-2018 Year Bank Failures 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 11 0 25 135 157 92 51 24 18 Total 2,358.6 Assets (Millions ) 2,705.4 1045.2 163.1 0 2,602.5 373,588.78 170,867.0 96,514.0 36,012.2 12,055.8 6,101.7 3,088.4 6,727.5 278.8 6,530.7 Nguồn: https://www.fdic.gov/bank/historical/bank/ Mức độ đóng góp cơng cụ BHTG giải khó khăn ngân hàng nói chung, khó khăn giảm sút niềm tin, nói riêng, quốc gia khác có khác định Cơng cụ BHTG kinh tế Mỹ tới khẳng định có thành cơng lỗi lạc giải khó khăn ngân hàng Một số thành công cơng cụ BHTG Mỹ tóm tắt sau: Số lượng ngân hàng Mỹ đóng cửa từ có can thiệp cơng cụ BHTG giảm đáng kể; Chấm dứt tình trạng người gửi tiền bị tiền gửi ngân hàng khó khăn phải đóng cửa; Hoạt động ngân hàng kiểm soát mức độ cao hơn, cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động ngân hàng bổ sung thêm giám sát tổ chức BHTG Mỹ; Tình trạng đột biến rút tiền gửi đơn lẻ kiểm soát tốt hơn, hạn chế nhiều tình trạng phát sinh hiệu ứng dây chuyền đột biến rút tiền gửi; Khó khăn đơn lẻ ngân hàng tổ chức BHTG hỗ trợ, giải hiệu quả; khó khăn hệ thống ngân hàng kiểm sốt tốt (Hình 1); Nguồn lực giải khó khăn ngân hàng hình thành từ đóng góp tất ngân hàng kinh doanh.Tiền thuế cộng đồng không sử dụng cho giải khó khăn ngân hàng; Cơng cụ BHTG có tác dụng trực tiếp củng cố, trì phát triển niềm tin người gửi tiền ngân hàng Hàm ý sách Thành cơng sử dụng cơng cụ BHTG giải khó khăn ngân hàng chứng minh Mỹ số kinh tế Hàn Quốc, Nhật Bản Mặc dù vậy, mức độ thành cơng tùy thuộc vào nội dung thiết kế sách BHTG Những năm đầu triển khai hoạt động BHTG Nhật Bản, với thiết kế theo mơ hình chức hạn chế, dường cơng cụ BHTG khơng có tác dụng đích thực giải khó khăn ngân hàng Việc cải tiến tích cực tiên quyết, theo mơ hình BHTG có chức mở rộng, cho phép cơng cụ BHTG Nhật Bản có đóng góp đáng kể giải khó khăn ngân hàng năm gần Huy động nguồn lực tài khổng lồ từ số lượng lớn người tham gia dịch vụ ngân hàng, thị trường Mỹ, nay, 80 năm hoạt động, công cụ BHTG Mỹ đảm bảo khơng có người gửi tiền bị tiền khó khăn ngân hàng Thực tiễn cho thấy sức mạnh phi thường công cụ BHTG thiết kế hợp lý khoa học Để công cụ BHTG thực có sức mạnh lớn vậy, việc thiết kế nội dung sách BHTG đồng khoa học đóng vai trò định Cần mạnh dạn thiết kế theo hướng trao cho tổ chức triển khai sách BHTG chức giám sát mở rộng, bổ sung cơng cụ BHTG vào mạng lưới an tồn tài quốc gia, đảm nhận chức giám sát hoạt động ngân hàng đồng hành với nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền Tài liệu tham khảo Mankiw G N (1992), Marcroeconomics, Harvard University, Worth Publishers, 33 Irving Place, New York FDIC (2018), https://www.fdic.gov/bank/historical/bank/ https://www.forbes.com/lists/2008/11/biz_powerwomen08_Sheila-CBair_0R5X.htmlvà https://www.forbes.com/lists/2009/11/power-women09_The-100-Most-Powerful-Women_Rank.html https://www.iadi.org/en/deposit-insurance-systems/disworldwide/ ... động, công cụ BHTG Mỹ đảm bảo khơng có người gửi tiền bị tiền khó khăn ngân hàng Thực tiễn cho thấy sức mạnh phi thường công cụ BHTG thiết kế hợp lý khoa học Để công cụ BHTG thực có sức mạnh lớn... ngân hàng Một số thành công công cụ BHTG Mỹ tóm tắt sau: Số lượng ngân hàng Mỹ đóng cửa từ có can thiệp công cụ BHTG giảm đáng kể; Chấm dứt tình trạng người gửi tiền bị tiền gửi ngân hàng khó khăn... nhiều chuẩn hóa hoạt động BHTG Sức mạnh cơng cụ BHTG làm thăng hoa sức mạnh cá nhân nhân tổ chức thực sách BHTG, điều chưa có tiền lệ Mỹ Khả giải có hiệu xuất sắc cơng cụ BHTG Mỹ khó khăn ngân hàng