Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa TS Lê Hoằng Bá Huyền 10:30 01/02/2019 Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh, thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung chi nhánh thành viên nói riêng nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, cho vay khách hàng cá nhân sản phẩm dịch vụ quan trọng Về quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Hồn thiện thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước Hà Giang Rủi ro hệ thống hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn khủng hoảng Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu đánh giá khái quát thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa thời gian qua, đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thời gian tới Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa (Agribank Ngọc Lặc) đơn vị thành viên hệ thống Agribank Thanh Hóa, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh địa bàn huyện Ngọc Lặc Tiềm phát triển kinh tế huyện Ngọc Lặc nhu cầu vay cá nhân lớn Hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa huy động nguồn vốn để đầu tư phát triển trở lại cho kinh tế huyện; Lĩnh vực tín dụng chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm 90% tổng dư nợ Chi nhánh; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực KHCN chiếm 80% tổng lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh nhiều tiềm cần khai thác (Trương Văn Điệp, 2018) KHCN ngân hàng người có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng Các khoản vay KHCN bao gồm hình thức: Vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh Chất lượng cho vay đánh giá khía cạnh: Ngân hàng, khách hàng góc độ kinh tế - xã hội Trong nghiên cứu này, tác giả chủ yếu đánh giá chất lượng cho vay góc độ ngân hàng Agribank Ngọc Lặc Về tổng dư nợ kết cấu dư nợ: Dư nợ cho vay KHCN Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nợ nhóm gồm khoản nợ hạn khoản nợ có thời gian hạn 10 ngày Với tỷ trọng nợ nhóm ln chiếm giữ mức cao suốt năm, khoản cho vay KHCN đánh giá tốt, chất lượng khoản vay cao, quan hệ tín dụng KHCN với Chi nhánh trì tốt Đây sở quan trọng để Chi nhánh tiếp tục trì mở rộng mối quan hệ với nhóm khách hàng Tỷ trọng nợ xấu Chi nhánh nhóm cao so với nhóm có xu hướng tăng qua năm với mức tăng cao vào năm 2016 Đáng kể nợ nhóm gia tăng mạnh Nguyên nhân doanh nghiệp (DN), cá nhân, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, DN phá sản nhiều hàng tồn kho tăng cao khiến tăng trưởng tín dụng đạt thấp, nhiều khách hàng lâm vào tình trạng vỡ nợ, phá sản dẫn đến việc khả toán Về tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh tăng dần qua năm Nguyên nhân kinh tế khó khăn, ngành sản xuất thương mại dịch vụ giảm lợi nhuận, doanh thu, nguồn trả nợ không đảm bảo Ngoài ra, khả thẩm định phương án/dự án sản xuất kinh doanh, thẩm định khả trả nợ khách hàng chưa tốt, chưa kiểm soát tốt trình sử dụng vốn vay làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng Nợ xấu tăng mạnh chủ yếu nợ hạn tồn đọng từ năm trước Điều cho thấy công tác thu hồi nợ xấu hiệu chưa cao Năm 2017, làm tốt công tác quản lý nợ xấu, nợ hạn nên tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,12% Hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa huy động nguồn vốn để đầu tư phát triển trở lại cho kinh tế Huyện; Lĩnh vực tín dụng chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân chiếm 90% tổng dư nợ Chi nhánh; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực khách hàng cá nhân chiếm 80% tổng lợi nhuận Nợ xấu cho vay KHCN: Căn vào cách đánh giá chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng, nhiều khoản vay hạn mức ngân hàng đánh giá khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ bị xếp hạng nợ xấu Số liệu Bảng cho thấy, nợ xấu cho vay với KHCN Chi nhánh tăng dần qua năm Nguyên nhân cá nhân, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, DN phá sản nhiều hàng tồn kho tăng cao; mặt khác, công tác thẩm định chưa chặt chẽ cho vay (cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tín chấp, cho vay ứng tiền bán chứng khoán…) Chi nhánh chưa theo dõi đôn đốc giám sát khách hàng thường xuyên cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất, cho vay mua hộ, nhà dự án, cho vay mua ô tơ… thế, tình hình nợ xấu chi nhánh có xu hướng tăng lên Số liệu thống kê cho thấy, ấy, tỷ lệ nợ xấu tr nợ ợ hạn mức cao qua năm (mặc dù d Chi nhánh có nhiều ều giải pháp xử lý nợ xấu nh khảả thu hồi khoản nợ có rủi ro mức thấp) Trung bình ình 100 đồng ồng nợ hạn có 70 đồng nợ xấu (đây l số cao ất chi nhánh) Các khoản nợ xấu chủ yếu l cho vay sản ản xuất kinh doanh, kinh tế có nhiều biến động, hàng àng hóa khó tiêu thụ th ảnh hưởng ởng đến khả trả nợ khách hàng Về tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ủi ro: Năm 2014, Chi nhánh trích lập dự phòng òng rủi r ro (DPRR) 2%, tỷ ỷ lệ trích lập thấp năm từ 2014 đến năm 2017 Năm 2015, tỷ lệ n tăng thêm 2,3% lên 4,3% mức 5,2% vào vào năm 2016; 6,1% vào năm 2017 T Tỷ lệ trích lập dự phòng tăng ăng lên chi nhánh nâng cao tỷ t trọng cho vay KHCN, với ới ảnh hưởng h khó khăn chung kinh tế ảnh hưởng ởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả kh trả nợ khách hàng Về hệ số khả bù đắp ắp rủi ro: Hệ số khả bù đắp rủi ro tín dụng thước đo khả bù đắp vốn ngân hàng nợ xấu xấu Nếu lớn chứng tỏ trích lập dự pḥòng đầy đủ có khả bù đắp ắp vốn cho ngân hàng h xảy ảy rủi ro tín dụng Năm 2014, tỷ lệ n Agribank Ngọc ọc Lặc mức lần, hệ số cao phần số dư nợ xử lý khơng q nhiều, nhiều khoản vay ngân hàng tiến ến hành h cấu lại nợ để tạo hội ội cho khách hàng h trả nợ thay sử dụng dự phòng đểể xử lý Đây l hành động đắn kịp ịp thời Chi nhánh trước tr tình hình nợ xấu ngân hàng àng gia tăng M Mặc dù, triển ển khai liệt giải pháp xử lý nợ xấu đến năm 2016, hệ số ày vvẫn mức cao làà 3,82% năm 2017 đ tăng lên 4,6% Chỉ tiêu lợi ợi nhuận cho vay KHCN: Mục tiêu hoạt động ngân hàng àng thương mại m DN tối ối đa hóa lợi nhuận Hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh chưa ch thể đạt ạt hiệu cao, lợi nhuận hoạt động nnày mang lại thấp Đểể tăng lực cạnh tranh tr thị trường, ờng, công cụ quan trọng Agribank Ngọc Lặc l sản phẩm m cho vay cá nhân Agribank Ngọc Ngọc Lặc cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tr thị trường để thu hút khách hàng, àng, đồng đ thời cần cải tiến làm ới sản phẩm cách sáng tạo dịch vụ cho khách hàng àng ccũ Phân tích lợi ợi nhuận cho vay KHCN năm từ 2015-2017 2015 Chi nhánh cho thấy, từ 20142014 2016, tỷ ỷ trọng lợi nhuận cho vay KHCN/d KHCN/dư nợ ợ cho vay KHCN Agribank Ngọc Lặc giảm ảm dần từ 9,97% năm 2014, xuống xuống 8,597% v có chiều hướng ớng phục hồi từ năm 2017, lên mức 9,57% Điều ày cho thấy, th 100 đồng dư nợ ợ cho vay KHCN mang lại 9,97 đồng lợi nhuận cho chi nhánh vào năm 2014; 8,927 đồng đ vào năm 2015, 8,597 đồng ồng vào v năm 2016 9,57 đồng năm 2017 Con số chứng ứng tỏ hoạt động cho vay KHCN đ mang lại ại hiệu cho ngân hàng h Để tiếp tục phát triển ển hoạt động n song song với tìm kiếm ếm dự án khả thi, hiệu để đầu tư, t Chi nhánh cần ần tích cực huy động nguồn vốn nhàn nh rỗi từ dân cư, nguồn ồn vốn ổn định v mang lại ại hiệu cao sử dụng để tài t trợ cho khoản vay Giải pháp nâng cao chất lượng ợng cho vay khách hàng h cá nhân Thực trạng chất lượng ợng cho vay khách hàng h cá nhân ại Agribank Ngọc Lặc cho thấy, bên b cạnh kết đạt ợc ccòn ững tồn hạn chế cần khắc phục Bài B viết đề xuất số giải ải pháp nhằm giúp Agribank Ngọc Lặc nâng cao chất lượng ợng cho vay KHCN, cụ thể: Thứ nhất, thực tốt quy trình ình thực thực cho vay KHCN Theo đó, cán tín dụng phải theo sát quy trình, khâu thẩm ẩm định Các cán tín dụng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường ờng hợp cụ thể Tuân thủ quy tr trình chặt chẽ cần ần thiết nh linh hoạt điều ều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, àn, sinh llời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng ợng tín dụng Thứ hai, đa dạng ạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng lực cạnh tranh tr thị trường, ờng, công cụ quan trọng ngân hhàng sản ản phẩm cho vay cá nhân Agribank Ngọc Lặc ặc phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hhàng, đồng ồng thời cải tiến vvà làm sản phẩm ằng cách sáng tạo dịch vụ cho khách hàng h cũ (du lịch, chữa bệnh nư ước ngồi ) Cùng với ới đó, triển khai cung cấp gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: như: cho vay tiêu dùng bbằng nhiều hình thức ức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homebanking ), homebanking ), qua thẻ th tín dụng… Đặc ặc biệt trọng phát triển sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, l khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ ợ dự án, ttài trợ thương mại, dịch vụ toán vàà chuyển chuy tiền Thứ ba, xây dựng quy trình ình thẩm th định cho vay hợp ợp lý Để nâng cao chất lượng l thẩm định hiệu đầu tư dự ự án, Agribank Ngọc Lặc cần triển khai biện pháp sau: - Đối ối với khoản tín dụng mới, thuộc ngành ng nghềề công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp, cần có chế thuêê chuyên gia tư vấn v để hỗ trợ ợ công tác thẩm định, qua cán thẩm định học hỏi kinh nghiệm; Tăng cường ờng lực phân tích khả cạnh tranh sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành dự án, phân tích tính khả thi, logic số liệu chủ đầu tư t cung cấp, có so sánh số ố liệu dự án đ ợc thẩm định với dự án có liên li quan triển khai đầu tư, so sánh sản ản phẩm dự án với sản phẩm thay có biến động thị trường; tr - Về đánh giá tư cách khách hàng: Cán b quan hệ khách hàng cần làm àm rõ mục m đích vay khách hàng, có phù hợp ợp với sách tín dụng hành hành không xem xét v lịch sử vay trả nợ khách hàng Đối ối với khách hàng h ới cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Trung tâm thông tin tín dụng… ụng… - Về xác minh thu nhập cá nhân vay tiền: tiền: Cán tín dụng phải xác định đ nguồn trả nợ cá nhân vay tiền luồng ồng tiền từ doanh thu bán hàng h hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản…; cần phân tích tình ình hình tài ccủa dự án màà khách hàng vay vốn v thơng qua tỷ số tài - Các biện ện pháp bảo đảm tiền vay l điều kiện tiên để ngân hàng cấp ấp tín dụng v nguồn tài sản thứ hai dùng đểể trả nợ vay cho ngân hhàng có đáp ứng tiêu chuẩn chu quy định Chi nhánh Thứ tư, xây dựng ựng sách kiểm soát hoạt ạt động cho vay KHCN Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thư ường xuyên theo dõi hoạt ạt động sản xuất kinh doanh khách hàng h nhằm ằm đánh giá tiến độ thực phương ph án vay vốn ốn Đồng thời, tận dụng triệt để lần gặp gỡ KHCN để thu thập ập thông tin Trong tr trường hợp khách hàng bịị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết ết xử lý tài t sản để trả nợ ngân hàng có thểể cho phép khách hàng h sử dụng số tiền sau bán tài sản ản để trả nợ thời gian chấp nhận đư Việc nhằm hạn ạn chế thiệt hại cho khách hàng h phải bán tài sản ản mức giá thấp vvà trả nợ ngân hàng Các biện ện pháp mang tính thương th lượng chỉỉ áp dụng khách hàng thực có tiền ưng thiếu thi biện pháp trả nợ Thứ năm, nâng cao chất lượng ợng cán tín dụng Cán tín dụng cần phải có hiểu biết thị trường lĩnh vực chuyên ên môn mà khách hàng c hoạt ạt động sản xuất kinh doanh, vvì liên quan trực ực tiếp đến chất lượng l khoản vay Vì vậy, ngân hàng àng nên có s chun mơn hố cán ộ tín dụng, phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/nang-cao-chat-luong-cho-vay-khach-hang-ca-nhan-taiagribank-ngoc-lac-thanh-hoa-302242.html ... ại hiệu cao sử dụng để tài t trợ cho khoản vay Giải pháp nâng cao chất lượng ợng cho vay khách hàng h cá nhân Thực trạng chất lượng ợng cho vay khách hàng h cá nhân ại Agribank Ngọc Lặc cho thấy,... tư cách khách hàng: Cán b quan hệ khách hàng cần làm àm rõ mục m đích vay khách hàng, có phù hợp ợp với sách tín dụng hành hành khơng xem xét v lịch sử vay trả nợ khách hàng Đối ối với khách hàng. .. có định cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, àn, sinh llời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng ợng tín dụng Thứ hai, đa dạng ạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN