Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành

Ở Việt Nam hiện nay, sự canh tranh giữa các Ngân hàng trong nước và ngoài nước, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi Ngân hàng càng ngày càng trở nên gay gắt hơn. Để tồn tại và phát triển thì các Ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đồng thời phải luôn tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp với điều kiện và xu hướng phát triển của nền kinh tế cũng như của người dân. Những năm qua, các Ngân hàng đã nghiên cứu và triển khai cung cấp các dịch vụ, các sản phẩm tín dụng đa dạng để thỏa mãn các nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế. Cho vay khách hàng cá nhân cũng được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Nhất là khi hiện nay đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng ngày càng gia tăng tương ứng. Do đó tạo điều kiện cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng có khả năng phát triển cao. Trước tình hình đó Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành cũng không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân. Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn phòng giao dịch Trương Định Chi nhánh Hà Thành, một mặt em nhận thấy rằng Chi nhánh Hà Thành đã có sự quan tâm tới hoạt động cho vay khác hàng cá nhân, nhưng mặt khác hoạt động này vẫn chưa thực sự được chú trọng nhiều, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chưa cao. Vì vậy, việc tìm hiểu, phân tích hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là cần thiết đối với Chi nhánh hiện nay. Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành”. Mục đích của chuyên đề nhằm tìm hiểu về hoạt động và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, phản ánh thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành.

LỜI CAM ĐOAN

Em là Nhữ Thị Duyên, sinh viên lớp Tài chính doanh nghiệp, Viện Ngân

hàng - Tài chính, trường Đại học Kinh tế Quốc dân

Em xin cam đoan chuyên đề thực tập “Nâng cao chất lượng cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh

Hà Thành” là hoàn toàn được thực hiện với sự tìm tòi, nghiên cứu của bản thân

em, dưới sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thị Hoài Phương và sự giúp đỡ của các anh

chị nhân viên của Ngân hàng Em xin chịu trách nhiệm về nội dung của bản chuyên

đề này và những quy định của nhà trường và Viện Ngân hàng - Tài chính đã đề ra

Sinh viên

Nhữ Thị Duyên

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 3

1.1.1 Khách hàng cá nhân 3

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3

1.1.3 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 5

1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và vấn đề nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 7

1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân 7

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 9

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 10

1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 15

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH 17

2.1 Tổng quan về Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 17

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển 17

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Thành 18

2.1.3 Tình hình hoạt động trong những năm gần đây 21

2.1.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011 32

2.1.5 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 33

2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 35

2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân 35

2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 43

2.3 Đánh giá về thực trạng chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng 48

2.3.1 Những kết quả đạt được 48

2.3.2 Hạn chế 49

2.3.3 Nguyên nhân 50

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH 54

3.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động cho vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 54

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Thành 55

3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung, dài hạn 55

3.2.2 Nâng cao hiệu quả phân loại và xếp hạng khách hàng 56

3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra - kiểm sát trước, trong và sau khi cho vay 57

3.2.4 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế và xử lý nợ quá hạn 58

3.2.5 Công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng 58

3.2.6 Nâng cao hiệu quả thông tin tín dụng 59

3.2.7 Duy trì mối quan hệ lâu dài đối với khách hàng vay vốn 60

3.2.8 Tăng cường công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61

3.2.9 Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ thông tin 63

3.3 Một số kiến nghị 64

3.3.1 Về phía Chính phủ 64

3.3.2 Về phía NHNN 65

3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 66

KẾT LUẬN 68

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 19

Sơ đồ 2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37

Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm 21

Bảng 2: Hoạt động tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây 24

Bảng 3: Cơ cấu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ năm 2012 25

Bảng 4: Tình hình kinh doanh ngoại tệ 27

Bảng 5: Tình hình thanh toán quốc tế 28

Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh của các PGD đến 31/12/2012 32

Bảng 7: Doanh số cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Hà Thành 44

Bảng 8: Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 45

Bảng 9: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 46

Bảng 10: Nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hà Thành 47

Bảng 11: Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 48

LỜI MỞ ĐẦU

Ở Việt Nam hiện nay, sự canh tranh giữa các Ngân hàng trong nước và ngoài

nước, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi Ngân hàng

càng ngày càng trở nên gay gắt hơn Để tồn tại và phát triển thì các Ngân hàng phải

không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đồng thời phải luôn tìm kiếm

những hướng đi mới phù hợp với điều kiện và xu hướng phát triển của nền kinh tế

cũng như của người dân

Những năm qua, các Ngân hàng đã nghiên cứu và triển khai cung cấp các

dịch vụ, các sản phẩm tín dụng đa dạng để thỏa mãn các nhu cầu cấp thiết của nền

kinh tế Cho vay khách hàng cá nhân cũng được xem là một trong những khoản mục

tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Nhất là khi hiện nay đời sống của

người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng ngày càng gia tăng

tương ứng Do đó tạo điều kiện cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân tại các

Ngân hàng có khả năng phát triển cao Trước tình hình đó Ngân hàng Nông nghiệp

& Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành cũng không ngừng hoàn thiện và nâng

cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn

phòng giao dịch Trương Định Chi nhánh Hà Thành, một mặt em nhận thấy rằng Chi

nhánh Hà Thành đã có sự quan tâm tới hoạt động cho vay khác hàng cá nhân,

nhưng mặt khác hoạt động này vẫn chưa thực sự được chú trọng nhiều, chất lượng

cho vay khách hàng cá nhân chưa cao

Vì vậy, việc tìm hiểu, phân tích hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng

cho vay khách hàng cá nhân là cần thiết đối với Chi nhánh hiện nay Xuất phát từ

thực tế đó, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành”.

Mục đích của chuyên đề nhằm tìm hiểu về hoạt động và chất lượng cho vay

khách hàng cá nhân, phản ánh thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, từ

đó đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành

Trong quá trình nghiên cứu, em đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu

khoa học như: phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp phân tích hoạt động

kinh tế, phương pháp chuyên gia, phương pháp so sánh,…

Để đạt được hiệu quả trong việc nghiên cứu, ngoài phần lời mở đầu và kết

luận, phần nội dung của chuyên đề được trình bày gồm 3 chương:

Chương I: Những cơ sở lý luận chung về chất lượng cho vay khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi

nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá

nhân tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành

Để hoàn thành được chuyên đề này em đã nhận được sự quan tâm, hướng

dẫn nhiệt tình của T.S Nguyễn Thị Hoài Phương cùng các anh chị làm tại Ngân

hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Thành Em xin chân thành

cảm ơn cô đã giúp em giải quyết các vướng mắc hiểu rõ hơn những vấn đề liên

quan để có thể hoàn thành chuyên đề của mình Và em xin chân thành cảm ơn tập

thể nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Hà

Thành

Mặc dù đã cố gắng hoàn thành tốt nhưng do kiến thức và kinh nghiệp thực tế

còn hạn chế, chuyên đề của em còn nhiều thiếu sót Em rất mong nhận được những

lời nhận xét góp ý của thầy, cô và các anh chị trong Ngân hàng

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

1.1.1 Khách hàng cá nhân

Khái niệm khách hàng cá nhân: là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay

vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản

xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó

Khác với doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số

lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn của các cá nhân và hộ gia đình này cũng rất đa dạng

nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và

chịu sự ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Vì vậy, ở mỗi

khu vực khác nhau nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng khác nhau tùy

thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán và thói quen tiêu

dùng của dân cư

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là việc ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng

vào mục đích với thời hạn nhất định như đã thỏa thuận trên nguyên tắc hoàn trả cả

gốc và lãi Cho vay là một trong những hình thức cơ bản của tín dụng

 Nguyên tắc vay vốn

Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín

dụng: ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng để có

thể ngăn ngõa các rủi ro có thể xảy ra

Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn, đầy đủ cả gốc lẫn lãi: đây là điều kiện để

các NHTM tồn tại và phát triển Do đó, phải xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn

thu nợ hợp lý, thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ

 Điều kiện cho vay

+ Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý

+ Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp

+ Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả

tiền vay đúng hạn

+ Khách hàng phải có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu

quả (đối với khách hàng có phương án, dự án kinh doanh)

+ Khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định

 Phân loại cho vay

Dựa vào mục đích cho vay:

+ Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây

dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương

mại và dịch vụ

+ Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại chi vay ngắn hạn để bổ sung

vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch

vụ

+ Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như

phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, …

+ Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng,

công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các

định chế tài chính khác

+ Cho vay cá nhân, hộ gia đình: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu

dùng và các khoản cho vay để chi trả các chi phí thông thường của đời sống thông

qua phát hành thẻ tín dụng cũng như phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các

cá nhân và hộ gia đình

Dựa vào thời hạn cho vay:

+ Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng Mục đích của

loại cho vay này thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

+ Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm

Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố

định

+ Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại

cho vay này thường tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án

Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:

+ Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn để

quyết định cho vay

+ Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở bảo đảm cho tiền vay

như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

Dựa vào xuất xứ tín dụng

+ Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay,

đồng thời người đi vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng

+ Cho vay gián tiếp: là khoản vay thực hiện thông qua việc mua lại các khế

ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán

Dựa vào phương thức cho vay:

+ Cho vay theo món vay: là loại cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và

TCTD thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: là loại vay mà TCTD và khách hàng vay

vốn xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời

gian nhất định

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: là loại cho vay mà TCTD thỏa thuận bằng

văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của

khách hàng

1.1.3 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu

tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay của khách hàng cá

nhân bao gồm 2 hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh

Khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng của nó nên nó tạo nên những

đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:

 Về đối tượng:

Đối tượng là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho

những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của

cá nhân hay hộ gia đình đó Khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu

cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là

không thường xuyên và chị sự ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa –

xã hội Vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác

nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán, thói

quen tiêu dùng của dân cư

 Về thời hạn vay vốn

Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản

vay của khách hàng cá nhân có thời hạn ngắn hạn, trung hay dài hạn

Với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh của

cá nhân và hộ gia đình do đó thời hạn vay thường là ngắn hạn

Với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình,

thời hạn cho vay thường là trung và dài hạn tùy thuộc vào khả năng đáp ứng nguồn

vốn của ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt đối với các khoản vay

mua nhà thời hạn cho vay có thể kéo dài tới 30 năm

 Về quy mô và số lượng các khoản vay

Thông thường quy mô mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản

vay của doanh nghiệp Tuy vậy, số lượng các khoản vay KHCN thường lớn, đặc

biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là

rất lớn nên tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng

lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

 Về chi phí cho vay

Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay

này là rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí trong việc phát

hiện khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay Vì vậy, chi phí

tính trên mỗi đồng cho vay khách hàng cá nhân thường lớn hơn các khoản vay

doanh nghiệp

 Về lãi suất cho vay

Lãi suất của các khoản vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay khác của

ngân hàng Nguyên nhân chính là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản

cho vay KHCN có mức độ rủi ro cao và KHCN thường kém nhạy cảm với lãi suất

cho vay do KHCN thường chỉ quan tâm đến số tiền được vay, thời hạn vay và số

tiền phải trả theo định kỳ và không xem lãi suất là yếu tố quân trọng nhất trong việc

quyết định vay vốn Các nguyên nhân trên dẫn đến lãi suất cho vay KHCN thường

cao hơn các khoản vay khác của NHTM

 Về rủi ro tín dụng

Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có nhiều rủi ro nhất đối với

ngân hàng thương mại Sở dĩ như vậy, là do tình hình tài chính của KHCN thường

thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt

động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý

yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu nên khả

năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với

nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản,…

1.2. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và vấn đề nâng cao chất lượng

cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân

Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng có

hiệu quả, sử dụng đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn thông qua đó ngân hàng thu

hồi được gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thu được

lợi nhuận Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo ra

được hiệu quả xã hội

Đặc điểm của khách hàng cá nhân và đặc điểm hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân ảnh hưởng đến chất lượng các khoản vay này Chúng ta cần tìm hiểu

chất lượng các khoản vay này được đánh giá trên cơ sở nào, các góc độ như thế nào

để có thể nâng cao được chất lượng của các khoản vay đó

Chúng ta có thể đánh giá chất lượng cho vay trên 3 góc độ:

Đối với khách hàng: Chất lượng cho vay được thể hiện ở chỗ số tiền mà ngân

hàng cho vay phải có lãi suất, phương pháp tính lãi, phương pháp giải ngân và thu

nợ phù hợp với nhu cầu vốn, mục đích sử dụng vốn và đặc điểm kinh doanh của

khách hàng, thủ tục đơn giản và thuận tiện, nhanh chóng, thái độ phục vụ nhiệt tình,

quan tâm đến nhu cầu lợi ích của khách hàng, tư vấn giúp khách hàng các phương

thức tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu hút được nhiều khách hàng

nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng

Đối với ngân hàng thương mại: Chất lượng cho vay được thể hiện ở phạm vi,

mức độ, giới hạn cho vay phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo

tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Bên cạnh

đó khoản tín dụng có chất lượng còn tạo điều kiện tăng uy tín và khả năng cạnh

tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính, thiết lập và làm lành mạnh những mối

quan hệ kinh tế, phục vụ cho sự phát triển của hệ thống

Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Chất lượng cho vay được thể hiện ở

việc cho vay để thực hiện sản xuất lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn

việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ

và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng

trưởng kinh tế

Như vậy, chất lượng cho vay KHCN là một khái niệm hoàn toàn tương đối,

nó vừa cụ thể vừa trừu tượng Chất lượng cho vay là một khái niệm tương đối rộng

và là một chỉ tiêu chất lượng Phải hiểu đúng được bản chất của chất lượng cho vay

sẽ giúp cho ngân hàng thương mại phân tích, đánh giá đúng được hiệu quả cho vay

hiện tại cũng như xác định được nguyên nhân của những tồn tại có thể đưa ra những

biện pháp quản lý hữu hiệu để có thể đứng vững được trên thị trường cạnh tranh

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Chất lượng hoạt động cho vay có quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển

hay phá sản của mỗi Ngân hàng Tất cả các quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ giải

quyết vấn đề khách quan, chủ quan để đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng,

tăng cường và nâng cao hiệu quả chất lượng cho vay Vì thế, chất lượng cho vay

luôn là một bài toán khó của các nhà quản lí kinh tế trong hoạt động Ngân hàng

Mặc dù KHCN thường vay với các khoản tín dụng nhỏ nhưng khối lượng

KHCN là đông đảo nhất, nên doanh số vẫn chiếm một tỷ lệ cao trong doanh số cho

vay của mỗi Ngân hàng Bên cạnh đó, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so

với lãi suất cho vay các doanh nghiệp Vậy, nếu Ngân hàng thực hiện tốt công tác

cho vay và quản lí món vay thì đây sẽ là một nguồn thu không nhỏ với mỗi Ngân

hàng Do đó, ngân hàng phải không ngừng gia tăng về mặt số lượng và nâng cao về

chất lượng đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tốt tạo cơ hội thuận lợi cho sự

phát triển, mang đến nhiều cơ hội kinh doanh hấp dẫn và hiệu quả cho mỗi Ngân

hàng Việc này nâng cao hình ảnh và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, từ

đó tạo động lực giúp Ngân hàng ngày một chu đáo và sẵn sàng đưa ra những dịch

vụ phát triển tốt nhất phục vụ khách hàng của mình

Bên cạnh đó, khi chất lượng cho vay đối với KHCN được nâng cao sẽ làm

tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lí hay

một số những chi phí khác Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với

KHCN mang lại nguồn lợi nhuận tương đối cho Ngân hàng, đảm bảo khả năng

thanh toán và nâng cao thế mạnh cạnh tranh của Ngân hàng

Từ những ưu thế kể trên, ta nhận thấy sự cần thiết phải nâng cao chất lượng

cho vay đối với KHCN đối với sự tồn tại và phát triển lâu dài, bền vững của ngân

hàng Vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng không chỉ riêng

ngân hàng mà toàn bộ nền kinh tế quan tâm

Cho vay là hoạt động chính và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng,

song cũng là hoạt động rất phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro Những rủi ro này có

thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan hay chủ quan, có thể xuất phát từ phía

ngân hàng hay khách hàng

Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng có thể phòng tránh

được những rủi ro và giảm thiểu tổn thất và nó còn giúp cho nền kinh tế phát triển

ổn định

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính

Các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng cho vay KHCN chủ yếu nhằm

vào việc thực hiện các hoạt động cho vay một cách đúng nguyên tắc, đầy đủ điều

kiện mà pháp luật và Nhà nước quy định, bên cạnh việc xây dựng một quy trình cho

vay thích hợp, đơn giản, nhanh chóng và hiệu quả, việc thực hiện thẩm định minh

bạch, rõ ràng và đầy đủ các bước

Chất lượng cho vay được thể hiện qua mức độ phân bổ các khoản cho vay

giữa các khách hàng thuộc các nhóm khác nhau, khả năng thu hút được nhiều khách

hàng tốt, thủ tục cấp tín dụng đơn giản và hiệu quả, khả năng cung ứng vốn của

ngân hàng thương mại, sự đáp ứng các yêu cầu của khách hàng về chất lượng dịch

vụ cung cấp cho khách hàng

Ngoài ra, chất lượng cho vay còn được thể hiện qua mức độ thích nghi của

ngân hàng thương mại đối với thị trường và nền kinh tế, có thể được sử dụng để

đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác hay hoạt

động cho vay của ngân hàng có đảm bảo mục tiêu định hướng của ngân hàng trong

ngắn hạn cũng như dài hạn hay không

1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng

Các chỉ tiêu định lượng là công cụ đơn giản nhưng rất hữu hiệu giúp ngân

hàng thương mại và tổ chức tín dụng nhận xét về chất lượng tín dụng một cách cụ

thể và chính xác hơn cả

 Chỉ tiêu doanh số cho vay:

Chỉ tiêu này phản ánh số vốn ngân hàng đã giải ngân và cấp cho khách hàng

cá nhân vay Chỉ tiêu này phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng,

nếu chỉ tiêu này tăng đều qua các năm thể hiện khả năng kinh doanh tốt của ngân

hàng

 Chỉ tiêu dư nợ:

Chỉ tiêu này được đo bằng số tuyệt đối, phản ánh số dư của hoạt động tín

dụng tại một thời điểm là bao nhiêu, chỉ tiêu này cần đạt một tỉ trọng nhất định

trong tổng dư nợ Cùng với doanh số cho vay, doanh số dư nợ tăng lên cũng thể

hiện chất lượng tín dụng tốt Tuy nhiên, nếu tổng dư nợ tăng mà tỷ lệ nợ quá hạn

không thay đổi hoặc có chiều hướng gia tăng thì chứng tỏ sự đi xuống của chất

lượng tín dụng

Dư nợ bình quân một CBTD = Tổng dư nợ KHCN

Số cán bộ tín dụng

Dư nợ bình quân một CBTD cho biết trung bình một CBTD phụ trách bao

nhiêu đồng dư nợ Tỷ số này càng lớn chứng tỏ mỗi CBTD có khả năng đảm nhiệm

một khoản vay lớn, doanh thu bình quân lớn, lợi nhuận tạo ra từ mỗi CBTD tăng

lên, hiệu quả hoạt động cho vay tăng lên Tuy nhiên, nếu dư nợ trên một CBTD quá

lớn lại là một dấu hiệu không tốt vì khả năng kiểm tra, giám sát các khoản vay này

là rất khó khăn do khối lượng và áp lực công việc đối với một CBTD là lớn

Dư nợ bình quân một KHCN = Tổng dư nợ KHCN

Số KHCN có dư nợ

Dư nợ bình quân một KHCN cho biết trung bình một KHCN nắm giữ bao

nhiêu đồng vốn vay ngân hàng Tỷ số này càng lớn thể hiện khả năng đáp ứng nhu

cầu vốn cho khách hàng cá nhân càng tốt Tuy nhiên, để đánh giá đúng chất lượng

cho vay khách hàng cá nhân, chúng ta cần xem xét đến một số chỉ tiêu khác như sự

tăng giảm số lượng KHCN, bình quân nợ quá hạn/KHCN,…

 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ:

Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với các chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá

hạn, thể hiện hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân qua khả năng thu hút đến vay

vốn của ngân hàng qua các năm, các thời kỳ

 Chỉ tiêu dư nợ quá hạn và nợ xấu:

Dư nợ quá hạn là số tuyệt đối phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng chưa thu

hồi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản cho vay đến hạn thanh toán

ở thời điểm xem xét Bên cạnh đó, còn có các chỉ tiêu tương đối liên quan đến nợ

hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín

dụng của các TCTD Theo đó, các TCTD phải phân loại nợ thành 5 nhóm và mức

độ rủi ro khác nhau, nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 được coi là nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín

dụng của một ngân hàng Theo Quyết Định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005

của thống đốc NHNN Việt Nam (gọi tắt là Quyết định 493): Nợ xấu được quy định

là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5

Nợ nhóm 3(nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn

đã cơ cấu lại

- Các khoản nợ được tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá là không có khả

năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn, các khoản nợ này được TCTD đánh giá là có

khả năng thất thu một phần gốc và lãi

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 3,

4, 6 của Quyết định 493

Nợ nhóm 4(nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày theo

thời hạn đã cơ cấu lại

- Các khoản nợ được các TCTD đánh giá là khả năng tổn thất cao

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 được quy định tại khoản 3,

4, 6 của Quyết định 493

Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

- Các khoản nợ khoanh chờ Chính Phủ xử lý

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn

đã cơ cấu lại

- Các khoản nợ được các TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất

vốn

- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3,

4, 6 của Quyết định 493

Với chỉ tiêu dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân, các chỉ

tiêu này càng nhỏ thì chất lượng cho vay càng cao Trong khi đó, chỉ tiêu tỷ lệ nợ

xấu thể hiện khả năng ngân hàng không thu hồi được nợ, chỉ tiêu này cao nghĩa là

khả năng mất vốn của ngân hàng cao

 Chỉ tiêu vòng quay vốn:

Đây là chỉ tiêu thể hiện việc sử dụng vốn mà ngân hàng cho khách hàng cá

nhân vay có hiệu quả hay không Chỉ tiêu này được tính như sau:

Vòng quay vốn cho vay KHCN = Doanh số thu nợ KHCN

Dư nợ bình quân KHCN

Trong ó: đó:

Dư nợ bình quân KHCN = Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm

2Vòng quay vốn càng lớn trong khi dư nợ khách hàng cá nhân tăng thể hiện

hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn vay ngân hàng của KHCN, nghĩa là chất lượng

cho vay KHCN của ngân hàng cao

 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:

Đây là chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay:

LN từ hoạt động cho vay = Doanh thu từ HĐCV – Chi phí từ HĐCV

Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu = Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN

Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu cho biết 1 đồng doanh thu từ hoạt động cho

vay đem lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ số này càng lớn chứng tỏ hiệu quả hoạt

động kinh doanh của ngân hàng thương mại Lợi nhuận từ hoạt động cho vay càng

cao, hệ số sinh lãi trên 1 đồng vốn càng lớn càng chứng tỏ hiệu quả hoạt động cho

vay càng lớn

1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, hộ

gia đình Đối với cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh cũng có những

nhân tố khác biệt Dưới đây là một số nhân tố chính:

1.2.4.1. Các yếu tố thuộc về môi trường khách quan

Nhân tố hành lang pháp lý: một hành lang pháp lý phù hợp, ổn định là môi

trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển Pháp luật và các

quy định của Nhà nước cũng là cơ sở giúp ngân hàng và các tổ chức tín dụng xử lý,

giải quyết những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng, là công cụ hỗ trợ, khuyến

khích hộ sản xuất tiếp cận với vốn vay ngân hàng và thúc đẩy hiệu quả sử dụng

đồng vốn đó

Nhân tố kinh tế xã hội: tình hình kinh tế xã hội cũng là một yếu tố khách

quan có tác động gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất Yếu tố này rất đa

dạng phụ thuộc vào đặc điểm của từng vùng, từng địa phương Ở nước ta, từ khi

nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung được chuyển sang nền kinh tế thị trường định

hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế hộ gia đình có điều kiện để phát triển ổn định về cả

hiệu quả và quy mô Điều này làm tăng chất lượng tín dụng hộ sản xuất khi mà các hộ

có môi trường kinh doanh thuận lợi, thu nhập tăng cao, có điều kiện để vay vốn ngân

hàng nhiều hơn và có khả năng tốt trong việc hoàn trả nợ đầy đủ, đúng thời hạn

Nhân tố môi trường tự nhiên: Đối với các hộ sản xuất vay vốn để kinh doanh

sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp thì yếu tố này có một ảnh hưởng rất lớn Nếu

có thiên tai, bão lũ,… Gây thiệt hại cây trồng vật nuôi thì chính hộ gia đình cũng

không thể trả cho ngân hàng tiền đúng hạn được và cũng có thể là mất trắng

1.2.4.2. Các yếu tố thuộc về khách hàng cá nhân

Mức thu nhập và trình độ của khách hàng cá nhân là hai yếu tố ảnh hưởng tới

nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng cùng với tích chất của nó sẽ ảnh hưởng tới

chất lượng các khoản vay

Tính chất nghề nghiệp của KHCN: tính chất nghề nghiệp, mức độ ổn định

của nó ảnh hưởng sâu đến chất lượng của khoản cho vay tiêu dùng của khách hàng

cá nhân đó Nếu công việc mang tính chất ổn định ít rủi ro nghề nghiệp hay khả

năng thất nghiệp thấp thì chất lượng các khoản vay sẽ cao

Trình độ của KHCN: trình độ của khách hàng cá nhân, đặc biệt trình độ quản

lý cũng ảnh hưởng sâu đến chất lượng các khoản cho vay sản xuất kinh doanh

Thường thì cho vay khách hàng cá nhân để họ sản xuất kinh doanh thì mức độ rủi ro

rất cao vì khả năng quản lý kém, trình độ cũng như năng lực sản xuất chưa cao dẫn

đến chất lượng khoản vay thấp, vì thế ngân hàng thường rất e ngại điều này

1.2.4.3. Các yếu tố thuộc về ngân hàng thương mại

Chính sách, quy chế cho vay của ngân hàng: là cơ sở thực hiện cho vay của

ngân hàng, có mặt xuyên suốt tất cả các khâu của quá trình cho vay, do đó ảnh

hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân

hàng cần xây dựng cho mình một quy trình cho vay hợp lý, đúng đắn, đảm bảo các

tiêu chí: không trái với pháp luật, thủ tục đơn giản mà đầy đủ, áp dụng hữu hiệu đối

với từng nhóm đối tượng khách hàng, dễ dàng thực hiện và giải quyết được vấn đề

khi có rủi ro xảy ra

Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng:

cán bộ tín dụng là nhân viên, người đại diện thực hiện cấp tín dụng của ngân hàng,

là người trực tiếp thẩm định, quyết định cho vay, kiểm tra, giám sát trong khi cho

vay và thu hồi, xử lý những vấn đề phát sinh trong thu hồi nợ Cán bộ tín dụng có

trình độ và ý thức tốt sẽ là người tạo nên những khoản tín dụng có chất lượng và xử

lý hợp lý những vấn đề bất lợi nảy sinh, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng

Hệ thống thông tin ngân hàng: là nhân tố hỗ trợ ngân hàng trong việc nắm

bắt thông tin khách hàng cả trước, trong và sau khi vay Hệ thống thông tin giúp

ngân hàng nhận biết và ngăn chặn được những khoản cho vay xấu ngay từ đầu, bên

cạnh đó, giúp ngân hàng kịp thời cập nhật được tình hình sản xuất kinh doanh của

khách hàng, từ đó hiểu được khả năng tài chính của khách hàng và có những biện

pháp sớm để giải quyết những vấn đề bất lợi phát sinh trong và sau khi vay có ảnh

hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH

2.1. Tổng quan về Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển

Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Thành có tên

viết tắt là Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Thành, đặt trụ sở tại số 236- đường Lê

Thanh Nghị- quận Hai Bà Trưng- TP Hà Nội

Trước đây, chi nhánh có tên gọi là Chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mơ, là

chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long Chi nhánh Chợ

Mơ bắt đầu đi vào hoạt động vào ngày 12 tháng 3 năm 2001 Địa chỉ đầu tiên là số

nhà 486 phố Bạch Mai- quận Hai Bà Trưng- TP Hà Nội

Ban đầu chi nhánh Chợ Mơ gồm một phòng giao dịch mang tên phòng giao

dịch Kim Đồng Ngày 12/01/2004, chi nhánh Chợ Mơ mở thêm phòng giao dịch

Trương Định theo quyết định số 31/QĐ-TCCB&ĐT của giám đốc chi nhánh

NHNo&PTNT Thăng Long, trụ sở làm việc tại 484- đường Trương Định- quận Hai

Bà Trưng- TP Hà Nội

Theo quyết định số 1292/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/11/2007 của Chủ tịch

hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Chợ Mơ được điều chỉnh

thành chi nhánh cấp I mang tên Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành và phụ thuộc

NHNo&PTNT Việt Nam, đồng thời chuyển địa điểm về số nhà 236 đường Lê

Thanh Nghị- quận Hai Bà Trưng- TP Hà Nội

Năm 2012 Chi nhánh đã chuyển trụ sở chính về làm việc tại 75 Phương Mai

– Đống Đa – Hà Nội Trụ sở mới khang trang và phù hợp với trụ sở của một chi

nhánh cấp I hạng I Trụ sở các phòng giao dịch khang trang, đẹp đẽ nhằm thu hút

khách hàng

Khi được nâng cấp và chuyển địa điểm thì chi nhánh đã mở rộng và có thêm

nhiều các phòng chức năng và phòng giao dịch

Chi nhánh kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng,

dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không

ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ

quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế Đất nước:

Các hoạt động của Ngân hàng hiện nay:

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhận

- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong và ngoài

nước

- Vay vốn ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá

- Thực hiện thanh toán giữa các khách hàng

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ

- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán

quốc tế

- Thực hiện chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức

- Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Thành

Cơ cấu của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Hà

Thành bao gồm: Ban Giám đốc và 7 phòng chức năng, trong đó phòng giao dịch có

6 phòng là PGD Trương Định, PGD Chợ Mơ, PGD Lê Đại Hành, PGD Kim Liên,

PGD Kim Đồng và PGD số 9 Các phòng ban được tổ chức như sơ đồ sau:

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành

 Phòng kế hoạch kinh doanh:

Có nhiệm vụ là xây dựng các kế hoạch kinh doanh, tổng hợp theo dõi các chỉtiêu kế hoạch kinh doanh Cho vay các doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư

nhân và cho vay kinh tế hộ gia đình Huy động vốn, thực hiện các dịch vụ cầm cố

bảo lãnh cho các đơn vị kinh tế, xây dựng đề án và chiến lược kinh doanh hàng năm

phù hợp Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và

đề xuất hướng khắc phục Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo

phân cấp uỷ quyền

 Phòng kế toán- ngân quỹ:

Làm nhiệm vụ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quyđịnh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính,

quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với chi nhánh

Ban Giám Đốc

Ban Giám Đốc

Phòng

Kế toán – Ngân quỹ

Phòng Hành chính nhân sự

Phòng Hành chính nhân sự

PhòngGiao Dịch

PhòngGiao Dịch

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng Kiểm soát nội bộ

Phòng Kiểm soát nội bộ

Phòng Dịch vụ - Marketing

Phòng Dịch vụ - Marketing

PGD

Lê Đại Hành

PGD

Lê Đại Hành

PGD Trương Định

PGD Trương Định

PGD Kim Đồng

PGD Kim Đồng

PGD Kim Liên

PGD Kim Liên

PGD Chợ Mơ

PGD Chợ Mơ

PGD

số 9PGD

số 9

NHNo&PTNT Hà Thành trình cấp trên phê duyệt Thực hiện nhiệm vụ thanh toán

trong và ngoài nước Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng đồng thời chấp hành

quy định về an toàn kho quỹ

 Phòng dịch vụ- Marketing:

Nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng hiện tại, khách hàng

tiềm năng về vốn đồng thời phân loại thị trường đầu tư vốn và thị trường tín dụng

Nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

 Phòng thanh toán quốc tế:

Làm nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ bằng các hình thức mở L/C, lập các bộ

chứng từ với các đơn vị xuất nhập khẩu, mua bán kinh doanh và thu đổi ngoại tệ

 Phòng kiểm soát nội bộ:

Làm nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động của chi nhánh về thực hiện

các quy định,quy chế của NHTW, NHNo&PTNT Việt Nam và chi nhánh

NHNo&PTNT Hà Thành

 Phòng hành chính nhân sự:

Làm công tác văn phòng, hành chính, văn thư lưu trữ và phục vụ hậu cần Có

nhiệm vụ theo dõi nhân sự, tiếp nhận và tổ chức đào tạo cán bộ

Thực hiện quy chế tuyển dụng và quản lý lao động theo quy định của Nhà

nước và NHNo&PTNT Việt Nam

Làm tốt công tác nhân sự trong việc tạo dựng nguồn nhân lực Tuyển dụng,

bổ sung kịp thời nguồn nhân lực và đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh của chi

nhánh Trong năm 2012 đã tuyển dụng được 6 cán bộ

Hiện tại, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành có 111 cán bộ, tăng 11 cán bộ

so với năm 2011 (trong đó có nhận bàn giao 9 cán bộ Phòng giao dịch số 9 từ chi

nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa) Nhìn chung các cán bộ, nhân viên đều có trình

độ và đáp ứng được nhu cầu nhiệm vụ được giao Công tác tổ chức cán bộ từng

bước đi vào ổn định, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh

Trong năm 2012, chi nhánh đã cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo cán bộ

do NHNo&PTNT VN tổ chức và đã tự tổ chức được 7 lớp tập huấn nghiệp vụ kế

hoạch, kế toán, tín dụng, quản lý rủi ro, chứng từ, kho quỹ, phát hiện tiền thật, tiền

giả, marketing… với 1.312 lượt cán bộ tham dự Tất cả các cán bộ được cử đi đào

tạo đều đạt kết quả tốt, góp phần nâng cao chất lượng cũng như trình độ của đội ngũ

cán bộ phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh

2.1.3 Tình hình hoạt động trong những năm gần đây

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Hà Thành

Trong những năm qua, hoạt động huy động vốn của chi nhánh

NHNo&PTNT Hà Thành đều có sự tăng trưởng Đáng chú ý là năm 2008 có sự tăng

trưởng rất cao Sở dĩ có điều này là do chi nhánh chuyển từ cấp 2 lên cấp 1 và mở

rộng thêm một số phòng giao dịch mới

Nguồn vốn chủ yếu của chi nhánh vẫn là đồng nội tệ (VND) Nguồn này

thường chiếm khoảng 60% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn bằng ngoại tệ

mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng nguồn vốn nhưng trong năm 2009 đã

có dự gia tăng đáng kể, tạo sự cân bằng hơn giữa nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ

Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm

Đơn vị: tỷ đồng, % (ngoại tệ đã quy đổi)

(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT)

Trong năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.404 tỷ, tăng 82 tỷ so với

31/12/2008 (tăng khoảng 4%) Nếu tính cả nguồn vốn huy động hộ Sở giao dịch

qua Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 900 tỷ thì tổng nguồn vốn không phải là

2.404 tỷ mà là 3.304 tỷ

Trong đó:

- Nguồn vốn nội tệ đạt 1.410 tỷ, giảm 648 tỷ so với 31/12/2008 So với kế

hoạch năm 2009 giảm 1.510 tỷ Chiếm 58,8% tổng nguồn vốn huy động

- Nguồn ngoại tệ đạt 54.891 ngàn USD, tăng 39.127 ngàn USD (tăng 248%)

so với 31/12/2008 So với kế hoạch TW giao năm 2009 tăng 24.891 ngàn

USD, đạt 183% (tăng 83%) Chiếm 41,2% tổng nguồn vốn huy động

Sang năm 2010 nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam bước

vào giai đoạn phục hồi và có nhiều biến động do đó tổng nguồn vốn huy động của

chi nhánh tính đến hết ngày 31/12/2010 đạt 1.865 tỷ giảm 539 tỷ so với 2009 (giảm

hơn 2%)

- Nguồn vốn nội tệ đạt 1.613 tỷ, tăng 203 tỷ so với 31/12/2009 Chiếm 86%

tổng nguồn vốn huy động

- Nguồn vốn ngoại tệ đạt 12.823 ngàn USD giảm 42.068 ngàn USD so với

31/12/2009 Chiếm 14% tổng nguồn vốn huy động

Năm 2010 nguồn vốn ngoại tệ giảm là do chi nhánh trả hết nguồn vốn ngoại

tệ thị trường II theo chỉ đạo của NHNNo& PTNT Việt Nam

Tính đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.936 tỷ đồng tăng 71 tỷ

đồng so với năm 2010 (tăng 3,8%)

- Nguồn vốn nội tệ đạt 1.725 tỷ đồng, tăng 112 tỷ đồng so với năm 2009

Chiếm 89% tổng nguồn vốn huy động

- Nguồn vốn ngoại tệ đạt 9.650 ngàn USD giảm 3.173 ngàn USD so với năm

2010 Chiếm 11% tổng nguồn vốn huy động

Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động quy đổi đạt 2.315 tỷ đồng, tăng 22 %

so với năm 2011 và đạt 107% kế hoạch năm 2012

Trong đó:

- Nguồn vốn nội tệ:

Đạt 2.158 tỷ đồng, tăng 422 tỷ đồng so với năm 2011 (tăng 24% so với đầu

năm), chiếm 93,2% tổng nguồn vốn huy động Chi tiết:

+ Tiền gửi dân cư: Đạt 1.175 tỷ đồng, tăng 304 tỷ đồng so với năm 2011,

chiếm tỷ trọng 54,4% tổng nguồn vốn huy động nội tệ

+ Tiền gửi tổ chức kinh tế: Đạt 961 tỷ đồng, tăng 123 tỷ đồng so với năm

2011, chiếm tỷ trọng 44,5% tổng nguồn vốn huy động nội tệ

+ Tiền gửi TCTD: Đạt 22 tỷ đồng, giảm 6 tỷ đồng so với năm 2011,

chiếm tỷ trọng 1,1% tổng nguồn vốn huy động nội tệ

- Nguồn vốn ngoại tệ:

Đạt 7.543 ngàn USD, quy đổi VNĐ đạt 157 tỷ đồng (trong đó có 1.127 ngàn

EUR quy đổi), tăng 148 ngàn USD so với năm 2011 Trong đó:

+ Tiền gửi dân cư: Đạt 7.490 ngàn USD, tăng 114 ngàn USD so với năm

2011, chiếm tỷ trọng 99% tổng nguồn vốn huy động ngoại tệ

+ Tiền gửi TCKT: Đạt 53 ngàn USD, tăng 34 ngàn USD so với năm

2011, chiếm tỷ trọng 1% tổng nguồn vốn huy động ngoại tệ

Như vậy tiền gửi dân cư nếu tính cả nội tệ và ngoại tệ là 1.327 tỷ đồng,

chiếm 57% tổng nguồn vốn Trong tổng nguồn vốn huy động trên, nguồn vốn huy

động của Hội sở là 1.429 tỷ đồng chiếm 62% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn

huy động từ các phòng giao dịch là 886 tỷ đồng chiếm 38% tổng nguồn vốn Các

phòng giao dịch có nguồn vốn tăng trưởng tương đối tốt như PGD Kim Liên, PGD

Kim Đồng, PGD Chợ Mơ, PGD Trương Định

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng tại chi nhánh Hà Thành

Hoạt động tín dụng bao giờ cũng là một hoạt động quan trọng và chiếm vị trí

chủ đạo trong hoạt động của các ngân hàng Trong mấy năm gần đây, do ảnh hưởng

chung của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động xấu đến hoạt động ngân

hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Đối với NHNNo & PTNT chi

nhánh Hà Thành thì hoạt động tín dụng vẫn có tốc độ tăng trưởng so với các năm

trước và là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng

Là một chi nhánh trực thuộc NHNNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Hà

Thành thực hiện hoạt động tín dụng nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn, hỗ

trợ cho nhu cầu phục vụ xây dựng cơ sở hạ tầng của ngành nông nghiệp… ngoài ra,

chi nhánh cũng thực hiện các khoản cho vay, tài trợ theo dự án đối với các doanh

nghiệp, hộ sản xuất nhỏ và cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng chủ yếu của chi

nhánh là hoạt động cho vay còn các hoạt động khác như chiết khấu giấy tờ có giá,

bảo lãnh, cho thuê… chiếm một phần rất nhỏ

Tổng dư nợ năm 2009 của chi nhánh đạt 763 tỷ tăng 332 tỷ so với năm 2008

tăng 77,03% so với kế hoạch năm 2008

Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2010 đạt 1355 tỷ đồng (bao gồm cả ngoại tệ quy

đổi) so với 31/12/2009 tăng 592 tỷ So với kế hoạch năm 2009 tăng 77,58% kế

hoạch dư nợ năm 2009

Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2011 đạt 1225 tỷ đồng giảm 130 tỷ đồng (giảm

9,6%) so với năm 2010 Do năm 2011 nền kinh tế trong nước có nhiều biến động,

lạm phát tăng cao, lãi suất tiền gửi, cho vay tăng cao và nhiều biến động

Bảng 2: Hoạt động tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây

Đơn vị: tỷ đồng ST

Doanh số cho vay năm 2012 đạt 2.425 tỷ đồng Trong đó:

- Nội tệ: 2.334 tỷ đồng

- Ngoại tệ: 91 tỷ đồng quy đổi

Doanh số thu nợ: 2.078 tỷ đồng Trong đó:

- Nội tệ: 2.061 tỷ đồng

- Ngoại tệ: 17 tỷ đồng quy đổi

Bảng 3: Cơ cấu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ năm 2012

Đơn vị: tỷ đồng, USDChỉ tiêu

-5.639 USD4.221 USD1.418 USD

- Dư nợ nội tệ: đạt 1.455 tỷ đồng, tăng 274 tỷ đồng so với đầu năm (trong đó

cho vay ủy thác đầu tư 5 tỷ đồng), chiếm 92,5% tổng dư nợ

Trong đó:

+ Dư nợ ngắn hạn: 1.200 tỷ đồng, tăng 363 tỷ đồng so với 31/12/2011

(tăng 43,3%), chiếm 82,4% tổng dư nợ nội tệ

+ Dư nợ trung hạn, dài hạn: 255 tỷ đồng, giảm 89 tỷ đồng so với

31/12/2011 (giảm 26%), chiếm 17,6% tổng dư nợ nội tệ

- Dư nợ ngoại tệ: đạt 5.639 ngàn USD, tăng 3.525 ngàn USD so với

31/12/2011, chiếm 7,5% tổng dư nợ Đạt 102,5% kế hoạch dư nợ ngoại tệ TW giao

năm 2012

Trong đó:

+ Dư nợ ngắn hạn: 4.221 ngàn USD, tăng 3.252 ngàn USD so với

31/12/2011, chiếm 75% tổng dư nợ ngoại tệ

+ Dư nợ trung và dài hạn: 1.418 ngàn USD, chiếm 25% tổng dư nợ ngoại tệ

Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 175 tỷ đổng, chiếm 11% tổng dư nợ

Năm 2008 số nợ xấu của chi nhánh là 0.21% nhưng đến năm 2009 đã tăng

lên 2.3% nguyên nhân là do năm 2009 là năm nền kinh tế đất nước bước vào giai

đoạn khủng hoảng

Đến năm 2010 khi nền kinh tế bước vào thời kỳ phục hồi nên tỷ lệ nợ xấu đã

giảm xuống chỉ còn 0,7 tỷ đó là một thành công đáng kích lệ của chi nhánh, nhưng

ngay năm sau đó tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng lên đạt 0,98%

Nợ xấu phát sinh tại chi nhánh Hà Thành đến 31/12/2012 là 37 tỷ đồng,

chiếm tỷ lệ 2,3%/tổng dư nợ Nợ xấu do phát sinh từ liên chi nhánh là 39 tỷ đồng,

do đó nâng tổng nợ xấu lên 76 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 4,8%/tổng dư nợ

Năm 2012 chi nhành đã trích dự phòng được 4,6 tỷ đồng, đạt 100% dự

phòng thực tế phải trích lập năm 2012

Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro được 90 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch thu hồi nợ

đã xử lý rủi ro TW giao năm 2012

2.1.3.3 Hoạt động khác

 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.

Chi nhánh đã thực hiện và chấp hành tốt các quy định của Nhà nước và của

NHNo&PTNT Việt Nam về quản lý, mua bán kinh doanh ngoại tệ và thanh toán

quốc tế

Năm 2009, do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, do đó hoạt động

mua bán kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế của chi nhánh cũng như toàn hệ

thống NHNo&PTNT Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, trong những năm

vừa qua, chi nhánh cũng đã đạt được kết quả như sau:

 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Chi nhánh đã thực hiện và chấp hành tốt các quy định của Nhà nước và

NHNo&PTNT Việt Nam về quản lý, mua bán kinh doanh ngoại tệ và thanh

(Nguồn từ báo cáo thường niên của chi nhánh NHNo&PTNT)

Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại tệ vẫn phát triển ổn định, đặc biệt là

năm 2010, do năm này tỷ giá ngoại tệ có nhiều biến động và tăng cao nên ngân

hàng thu được một khoản từ chênh lệch tỷ giá

Về kinh doanh ngoại tệ năm 2012:

+ Doanh số mua ngoại tệ: 16,3 triệu USD, giảm 10 triệu so với 2011,giảm 38% so với năm 2011

+ Doanh số bán ngoại tệ: 16,3 triệu USD, giảm 10 triệu so với 2011, giảm38% so với năm 2011

+ Tổng thu về KDNT: 645 triệu đồng+ Tổng chi về KDNT: 239 triệu đồng+ Chênh lệch thu chi: 405 triệu đồng, tăng 86 triệu đồng so với năm 2011(tăng 27%)

 Hoạt động thanh toán quốc tế:

Năm 2011, thu phí từ hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh đã bị giảm

đáng kể, chỉ bằng 65% so với năm 2010 Đây là do năm 2011 nền kinh tế trong và

ngoài nước có nhiều biến động

Bảng 5: Tình hình thanh toán quốc tế

Đơn vị: USD, EUR, triệu đồng

(Nguồn từ báo cáo thường niên của chi nhánh NHNo&PTNT)

Hoạt động thanh toán quốc tế năm 2012 đạt kết quả tốt:

+ Thanh toán hàng nhập khẩu: 11,1 triệu USD+ Thanh toán hàng xuất khẩu: 1,9 triệu USD+ Tổng thu từ phí TTQT: 1.010 triệu đồng ( trong đó thu dịch vụ thanhtoán quốc tế là 590 triệu đồng, thu khác là 420 triệu đồng)

 Hoạt động phát triển dịch vụ và Marketing.

Triển khai kế hoạch phát triển các sản phẩm dịch vụ mới một cách bài bản,

sâu rộng đến tất cả các cán bộ nhân viên cũng như khách hàng hiểu rõ tầm quan

trọng và những tiện ích mang lại từ các sản phẩm dịch vụ mà NHNo&PTNT Hà

Thành đang cung cấp

Kết quả, năm 2011 đã phát hành được 4.115 thẻ, tăng 2,553 thẻ so với năm

2010

Thực hiện các chương trình khuyến mãi, in ấn và phát hành các sản phẩm để

quảng bá thương hiệu Agribank Hà Thành đến các đối tượng khách hàng để nâng

cao hình ảnh và vị thế của chi nhánh trên địa bàn, từ đó nâng cao khả năng cạnh

tranh và mở rộng được thị phần

Năm 2012 tổng thu dịch vụ là 5.356 triệu đồng, đạt 70% kế hoạch năm 2012

Năm 2012 là một năm đầy khó khăn, để đạt được kết quả kinh doanh trên

Chi nhánh đã không ngừng tiếp thị, mở rộng đối tượng khách hàng Tiếp cận với

Thực hiện các chương trình khuyến mãi, in ấn và phát hành các sản phẩm để quảng

bá thương hiệu Agribank Hà Thành đến các đối tượng khách hàng để nâng cao hình

ảnh và vị thế của chi nhánh trên địa bàn, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và mở

rộng được thị phần

Tích cực tiếp thị khách hàng trong việc phát hành thẻ, lắp đặt nhiều đầu máy

thanh toán chấp nhận thẻ POS nhằm thu hút nguồn vốn không kỳ hạn và thu dịch vụ

từ dịch vụ tiện ích này

Trong năm qua, bộ phận tin học đã đảm bảo cho hệ thống máy tính luôn hoạt

động bình thường, cập nhật dữ liệu vào chương trình IPCAS2 đảm bảo chính xác,

kịp thời Triển khai mở rộng thanh toán điện tử liên ngân hàng, các ứng dụng tin

học phục vụ công tác chuyên môn và đường mạng kết nối giữa chi nhánh, các

phòng giao dịch và NHNo&PTNT Việt Nam được thông suốt

Hiện nay chi nhánh quản lý 9 máy ATM với tổng số thẻ ATM, VISA đang

hoạt động là 30.137 thẻ Hiện nay số lượng khách hàng dùng thẻ ATM của các ngân

hàng rất lớn nên công việc tiếp quỹ cho các máy ATM phải thực hiện liên tục với

tần suất 2 – 3 máy/ngày Chi nhánh đã thực hiện tốt quy định nạp tiền cho máy

ATM đảm bảo an toàn tài sản trước và trong khi thực hiện

Năm 2012 đã phát hành được 5.911 thẻ trong đó: 5.846 ATM và 65 thẻ

VISA Lũy kế số khách hàng sử dụng dịch vụ Mobilebanking đến 31/12/2012 là

8.135 khách hàng Số dư tiền gửi thẻ đến 31/12/2012 đạt trên 59 tỷ đồng

 Công tác tài chính kế toán:

Công tác hạch toán kế toán đảm bảo được hạch toán chính xác, đầy đủ đúng

theo quy định của Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam Chi đúng, chi đủ các

khoản tiền lương, tiền làm thêm giờ, công tác phí… Chấp hành nghiêm túc chế độ

quản lý kho quỹ được an toàn tuyệt đối

Kết quả tài chính năm 2011 của chi nhánh như sau:

- Tổng thu: 296 tỷ đồng

- Tổng chi: 266 tỷ đồng

- Chênh lệch thu chi (chưa lương): 30 tỷ đồng

Bình quân 300 triệu đồng/1 cán bộ.

Tiền lương và các khoản thu nhập theo chế độ của cán bộ nhân viên được

đảm bảo theo chế độ quy định Lương năng suất đạt 1,26 hệ số

Công tác tài chính năm 2012:

Trong đó:

+ Thu từ hoạt động tín dụng: 273,4 tỷ đồng Chiếm 96%/tổng thu

Trong đó: Thu lãi cho vay: 172,7 tỷ đồng

Thu phí thừa vốn: 88,5 tỷ đồngThu từ dự án 3G: 7,8 tỷ đồngThu lãi từ NHCS: 4,4 tỷ đồng+ Thu dịch vụ: 4,95 tỷ đồng Chiếm 1,74%/tổng thu

+ Thu từ kinh doanh ngoại tệ: 0,6 tỷ đồng Chiếm 0,26%/tổng thu

+ Thu khác: 5,7 tỷ đồng Chiếm 2%/tổng thu

Trong đó:

+ Chi trả lãi tiền gửi: 187,8 tỷ đồng Chiếm 74,6%/tổng chi

+ Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối: 0,2 tỷ đồng Chiếm 0,1%/tổng chi

+ Chi trả lãi tiền vay (SDV, điều vốn): 6,9 tỷ đồng Chiếm 2,7

%/tổng chi

+ Chi hoạt động quản lý và công vụ: 11,7 tỷ đồng Chiếm 4,6 %/tổng chi

+ Chi phí nhân viên: 22,1 tỷ đồng Chiếm 8,8 tỷ đồng/tổng chi

+ Chi về tài sản: 15,0 tỷ đồng Chiếm 6,0 %/tổng chi

+ Chi dự phòng rủi ro: 4,6 tỷ đồng Chiếm 1,8 %/tổng chi

+ Chi khác: 1,4 tỷ đồng Chiếm 1,4%/tổng chi

- Chênh lệch thu chi(chưa lương): 47,85 tỷ đồng Bình quân 457 triệu/1 cán

bộ Tăng 15% so với năm 2011

- Tiền lương và các khoản thu nhập theo chế độ của cán bộ nhân viên được

bảo đảm theo chế độ quy định (đáp ứng đầy đủ lương V1 + V2, tiền thưởng theo

lương… cho người lao động).

- Công tác thu chi tiền mặt:

Trong năm 2012, toàn chi nhánh thực hiện thu, chi tiền mặt qua quỹ ngân

hàng, chi tiết:

+ Nội tệ: Tổng thu: 8.176 tỷ đồng

Tổng chi: 8.173 tỷ đồng

+ Ngoại tệ: Tổng thu: 9.697 ngàn USD và 1.828 ngàn EUR

Tổng chi: 9.643 ngàn USD và 1.826 ngàn EUR

Đã phát hiện và thu giữ 1.190.000 đồng tiền giả và thu hồi theo quy định

Trả lại cho khách hàng 32 món tiền thừa với số tiền 28.220.000 đồng

Trong công tác thu chi tiền mặt: chi nhánh đã tổ chức thu tiền lưu động tại

trụ sở của khách hàng (Tập đoàn Phát triển nhà và Đô thị, Tập đoàn Mai Linh…

Thu tại điểm chi trả giải phóng mặt bằng và các khách hàng là công ty, cá nhân có

số tiền gửi lớn…) Vận chuyển tiền mặt từ hội sở đi các phòng giao dịch, đi trung

tâm DVNQ, Sở giao dịch NHNoVN và ngược lại đảm bảo an toàn tuyệt đối

 Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ:

Năm 2012 công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chủ yếu do bộ phận kiểm tra

của chi nhánh thực hiện Chi nhánh đã tự kiểm tra được 14 cuộc, trong đó tập trung

vào các lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính như sau:

Kế toán ngân quỹ: 3 cuộc

Phòng giao dịch: 6 cuộc

Chỉ đạo điều hành: 2 cuộc

Qua kiểm tra đã phát hiện một số sai sót và yêu cầu các phòng nghiệp vụ kịp

thời khắc phục, sửa chữa nên không để hậu quả nghiêm trọng nào xảy ra

Trong năm tại chi nhánh không phát sinh các đơn thư khiếu nại, khiếu kiện

của khách hàng

 Hoạt động kinh doanh của các PDG trực thuộc

Hiện nay chi nhánh có 6 phòng giao dịch trực thuộc Các phòng giao dịch

được trang bị cơ sở vật chất và phương tiện làm việc tương đối tốt Các phòng giao

dịch được bố trí nhân sự bước đầu phù hợp với quy mô hoạt động Hoạt động của

các phòng giao dịch chủ yếu tập trung vào công tác huy động vốn Về đầu tư tín

dụng cũng có nhưng không đáng kể, chủ yếu là cho vay cầm cố, cho vay hộ gia

đình, cá nhân Các dịch vụ tiện ích khác thực hiện tương đối tốt

Nguồn vốn huy động của các phòng giao dịch năm qua gặp không ít những

khó khăn do việc cạnh tranh, đặc biệt là cạnh tranh lãi suất, nhưng nhìn chung

nguồn vốn huy động tăng so với năm trước

Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh của các PGD đến 31/12/2012

Đơn vị: Tỷ đồng (gồm cả ngoại tệ quy đổi)

STT CHỈ TIÊU PGD Chợ

Mơ

PGD KimĐồng

PGDTrươngĐịnh

PGD LêĐại Hành

PGD KimLiên

PGD số9

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012)

2.1.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011.

Năm 2011 là một năm đầy khó khăn, đặc biệt là đối với các chi nhánh mới

thành lập chưa được lâu như chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Để đạt được kết

quả kinh doanh trên, chi nhánh đã không ngừng tiếp thị, mở rộng đối tượng khách

hàng Tiếp cận với các khách hàng lớn, chiến lược để khai thác về nguồn vốn và

tăng trưởng dư nợ theo đúng định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam

Các mục tiêu giải pháp ngay từ đầu năm đã được xác định thường xuyên,

đúng định hướng của ngành cũng như chiến lược trong cạnh tranh của chi nhánh

Ban hành các nội quy, quy trình nghiệp vụ và phân cấp ủy quyền được phân định rõ

ràng

Qua các đợt huy động vốn theo chương trình của NHNo&PTNT Việt Nam

(Tiết kiệm dự thưởng chào mừng ngày Quốc tế lao động 1/5; Chứng chỉ tiền gửi tiết

kiệm dự thưởng; Chứng chỉ tiền gửi mừng xuân Nhâm Thìn) Chi nhánh đã tích cực