Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng vietcombank chi nhánh thanh xuân

i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân” công trình nghiên cứu thân, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu thực tiễn thời gian qua, hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Số liệu luận văn thu thập tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Tác giả Phùng Thị Tuyền ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thiện khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng, anh chị làm việc Phòng chăm sóc khách hàng bảo tận tình cho em, cho em tiếp xúc thực tế, cung cấp cho em số liệu để hồn thiện khóa luận Đồng thời em xin cảm ơn dẫn, dạy bảo tận tình thầy cô Trường Đại học Thương Mại giúp em nắm bắt nhiều kiến thức để vận dụng linh hoạt thực tế sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Đặc biệt em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Lê Thị Kim Nhung tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin kính chúc sức khỏe thầy cô gửi đến ban lãnh đạo Ngân hàng lời chúc tốt đẹp Tác giả Phùng Thị Tuyền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU vi DANH MỤC VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHÂT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM .4 1.1.1 Khái niệm NHTM .4 1.1.2 Các hoạt động NHTM .4 1.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM .9 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 11 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 14 1.3 Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp .17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 27 2.1 Tổng quan ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 27 iv 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân .29 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2015-2017 32 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 36 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân .36 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 37 2.2.3 Kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 42 2.2.4 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 51 2.2.5 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 55 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIỂN NGHỊ NHẰM NẤNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 60 3.1 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 60 3.1.1 Phương hướng phát triển chung ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 60 3.1.2 Các tiêu kế hoạch năm 2018 Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 62 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 62 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing 64 v 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng doanh nghiệp 65 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nhiệp 66 3.2.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay với doanh nghiệp VCB chi nhánh Thanh Xuân 68 3.2.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng VCB chi nhánh Thanh Xuân 69 3.3 Kiến nghị .71 3.3.1 Kiến nghị với phủ 71 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 72 3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Sơ đồ : Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 14 Sơ đồ : Mơ hình tổ chức công ty .29 Bảng : Tình hình huy động vốn Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 32 Bảng 2: Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn VCB Chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2015-2017 33 Bảng : Kết kinh doanh ngân hàng VCB chi nhánh Thanh Xuân 2015-2017.34 Bảng : Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2015 – 2017 37 Bảng : Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 42 Bảng : Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 43 Bảng : Tình hình dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo thời hạn 44 Bảng : Doanh số thu nợ phân theo thời gian 46 Bảng : Vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp 48 Bảng 10 : Thu chi giai đoạn 2015-2017 .49 Bảng 11 : Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 12 : Hệ số rủi ro giai đoạn 2015-2017 .51 Bảng 13 : Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017 52 Bảng 14 : Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 15 : Trích lập dự phòng rủi ro 54 Bảng 16 : Tỷ lệ sử dụng quỹ DPRR 55 vii DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt NHTMCP TSCĐ KTTT - DVNH GSTT CHXHCN GTCG VCB DSCVKHDN CVDN LNTT LNST SXKD DNVVN Nghĩa từ Ngân hàng thương mại cổ phần Tài sản cố định Kế toán toán – Dịch vụ ngân hàng Giám sát tuân thủ Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Giấy tờ có giá Vietcombank Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với xu hướng phát triển chung lĩnh vực ngân hàng, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng phạm vi hoạt động theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ, giảm tỷ trọng tín dụng Tuy nhiên phủ nhận tương lai hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu cho ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro xảy rủi ro có tác động lớn tới tồn phát triển ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng thương mại, dư nợ tín dụng thường chiếm tới khoảng 60% tổng tài sản có thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 70-80% tổng thu nhập ngân hàng Rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu danh mục tín dụng Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân hình thành phát triển năm, nhiên quy mơ cấu địa bàn hoạt động tín dụng Chi nhánh chưa tương xứng với bề dày phát triển Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Với kinh nghiệm tích luỹ từ thực tế cơng tác tín dụng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân, kết hợp với kiến thức lý luận học trường Đại học Thương Mại, Tôi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lại lý thuyết cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM - Thực phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2015, 2016, 2017 - Từ rút vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng VCB chi nhánh Thanh Xuân đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: “Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân” Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân + Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân ba năm gần (Năm 2015, 2016,2017) Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Phương pháp thu thập thông tin - số liệu: Cơ sở liệu tham khảo thu thập chủ yếu từ nguồn liệu thứ cấp Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng kế tốn tài như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, số liệu tình hình cho vay Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Bên cạnh đó, tổng hợp thông tin cho vay khách hàng doanh nghiệp từ sách, báo, internet thông tin thu thập từ việc tiếp xúc trực tiếp trao đổi với cán cho vay khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp giúp người nghiên cứu nắm tình hình chung kinh tế, tình hình phát triển kinh tế khu vực, biến động ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Phương pháp phục vụ cho việc phân tích số liệu liên quan đến hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân Đưa kết luận, dự báo đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng 4.2 Phương pháp xử lý thông tin số liệu: - Phương pháp số: Phương pháp sử dụng hệ thống số để đánh giá cấu vốn tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp thơng qua số đánh giá tỉ trọng, cấu yếu tố khác liên quan, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp - Phương pháp so sánh : Phương pháp so sánh số liệu tương đối phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối năm để thấy tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục Phương pháp so sánh số tương đối so sánh hai tiêu loại có mối liên hệ để đánh giá tăng lên hay giảm xuống số tiêu qua thời gian - Ngồi đề tài tham khảo ý kiến cán tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân để có ý kiến sát với thực tế 5.Kết cấu khóa luận Ngoại trừ bảng biểu, mục lục, sơ đồ khóa luận bao gồm phần: Chương I: Những vấn đề lý luận chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lương cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 62 - Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động cho vay đạt 17.896 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2017 - Lãi đầu theo kết cấu đạt 1,21%, tăng 0,24% so với năm 2017 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Trên sở lý luận, phân tích định hướng phát triển doanh nghiệp trình bày trên, em xin kiến nghị số giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.1.1 Đa dang hóa loại hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Như phân tích chương 2, khu vực doanh nghiệp đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi,… khơng giống Chính mà chi nhánh với phương châm “Lấy hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu phục vụ”, phải đưa loại hình cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Một thức tế chi nhánh thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp doanh nghiệp đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm có tính cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Vẫn biết việc cho doanh nghiệp vay vốn chứa đựng nhiều rủi ro song không hẳn tất doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, đưa phương án vay vấn không thuyết phục Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm doanh nghiệp vay tín chấp doanh nghiệp Không phải tất doanh nghiệp có tài sản chấp, nhánh cần vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Nếu được, chi nhánh tư vấn thiếp lập phương án, thực phương án 63 Đồng thời góp chung vốn để thực Như tăng mức độ tín nhiệm chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu sử dụng vốn 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp Cũng khơng nằm ngồi mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng doanh nghiệp, chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức cho vay doanh nghiệp Ngồi hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, chi nhánh nên tìm phát triển hình thức cho vay như: - Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển chi nhánh vài năm qua Trong q trình SXKD, có doanh nghiệp thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn bảo phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cho vay có rủi ro thấp, phù hợp cho vay doanh nghiệp nhánh cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng nguồn vốn vay - Cho vay bảo đảm khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, Điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nhiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ tủy thuộc vào thỏa thuận hai bên 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay Phương thức cho vay phải đảm bảo thực thiện tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay lần chi nhánh áp dụng phổ biến chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay 64 khác doanh nghiệp để tiện lời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ chi nhánh Chính chi nhánh cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà có ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khắn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định hoạt động cho vay để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Để làm điều chi nhánh cần tăng cường cơng tác Marketing xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên chi nhánh phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, ln niềm nở, hòa nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với chi nhánh Để thực tốt điều cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay,… nhằm đáp ứng tốt cho loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng doanh nghiệp chủ yếu nhánh cần có ưu tiên đối tượng đưa ưu đãi đặc biệt hay thành lập quỹ cho vay riêng doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho đối tượng vay vốn - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch để tiếp xúc với da dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh 65 - Chi nhánh tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho doanh nghiệp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm SXKD việc tiếp cận nguồn vốn vay - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp, Quỹ bảo lãnh tính dụng cho vay doanh nghiệp,… nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cần nguồn vốn vay chi nhánh 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh mở rộng hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương ăn SXKD hiệu Như phân tích chương 2, điểm yếu doanh nghiệp họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chun nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần từ vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu thư hợp lý, quản lý q trình SXKD, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Chi nhánh có quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vức khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nhiệp Hệ thống văn hoạt động cho vay ngân hàng Nhà nước giúp cho chi nhánh bỏ sung, hoàn thiện thủ tục tạo môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay 66 Từ đòi hỏi cán tín dụng phải thực thiện nghiêm túc quy trình cho vay theo quy trình thủ tục mà chi nhánh đề Thẩm định bước quan trọng quy định cho vay Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định cho vay q trình liên tục từ khâu thu nhập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ định cho vay hay khơng 3.2.4.1 Về thu thập thơng tin Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Khi thu nhập thông tin cần ý: - Xem xét thông tin qua việc vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin ứng dụng ngân hàng nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè Chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ thường xun với Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam có trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt đông SXKD DNVVN - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan 3.2.4.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 67 Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ bình qn vòng quay vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng vay vốn đến hạn tốn Nhìn chung việc vay vốn cần tập chung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng có đầy đủ điều kiện để vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay đê đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định , có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo pháp lý cho chi nhánh - Năng lực pháp lý khách hàng mhuw định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh , định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thuejc trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh , tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả , tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vay vốn từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời doanh nghiệp gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.5 Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay với doanh nghiệp VCB chi nhánh Thanh Xuân 68 Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an tồn ln đặt lên hàng đầu Chính thế, cho vay ngân hàng thuwofng đưa vấn đề vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tùy trường hợp cụ thể Vân đề đặt chi nhánh phải lựa chọn phương thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với doanh nghiệp phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện cho vay theo quy định hành bao gồm : Về tài sản chấp, phương án SXKD , chấp hành chế độ kế toán thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề lan giải doanh nghiệp điều kiện tài sản chấp ỏi Thực tế lý thuyết chúng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án SXKD doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao năm lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo mơi trường pháp lý thuận lợi NHà Nước Chi nahsnh phân định số dạng khách hàng cụ thể thực cho vay sau : + Đối với doanh nghiệp bảo lãnh vay vốn phần đủ tài sản chấp cho phần lại u cầu doanh nghiệp thực đảm bảo đủ nợ theo yêu cầu + Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần lại thfi yêu cầu dung tài sản hình thành từ vay vốn tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại + Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực dạng chi nhánh phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu , để định đầu tư hay không mức 69 Như vậy, vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án , phương án chi nahsnh quan trọng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chuyên nghành kỹ thuật nghành kinh tế khác , đồng thời phải nắm bắt thơng tin kịp thời , xác phương án , dự án vay vốn 3.2.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng VCB chi nhánh Thanh Xuân Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng , ảnh hưởng trực tiếp đến chất lược cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức đươc vấn đề , muốn nâng cao chất lượng cho vay cần thiết phải củng cố , nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường , phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hóa , đại hóa đất nước nói chung nghành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng vầ nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an tồn kinh doanh ln đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau : + Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán coongb nhân viên phải gương sang tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thieejgt hại Nhà Nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán công nhân viên, ngân hàng thấp mà ln phải va chạm với đồng tiền khơng có đạo đức cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách chi nhánh đảng , nhà nước 70 + Tùy theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động cho vay mà có tiêu chuẩn riêng phù hợp Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách cho vay, Trưởng phòng kinh doanh phải có them tiêu chuẩn sau : + Nắm vững chủ trương đảng nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nsoi riêng, có kinh n ghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nghiệm mà có yêu cầu cụ thẻ khác + Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung tinh thơng nghiệp vụ chun mơn nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp , có kinh nghiệp thực tế + Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng + Có kiến thức khó học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học nói riêng ngoại ngữ thơng dụng cần thiết Đối với cán trực tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý – cán vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội nguc Vì ngồi tiêu chuẩn phải trung thực , khách quan thẳng thắn, kiên định roc rang, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng phải hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biếu pháp luật, có khiếu việc phát xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng , chi nhánh cần thực số biện pháp sau : + Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc khách quan tuyêrn chojn người có lực + Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường + Tổ chức thi cán giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phủ 71 + Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh , gắn lợi ích với hiệu hoạt động nâng cao trách nghiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng , mở rộng quy mô nguồn vốn … + Bố trí săp xếp sử dụng đội ngũ cán thích hợp với vị trí yêu càu công việc Phân rõ trách nghiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nghiệm 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép ngân hàng yêu cầu quan thi hành tham gia cướng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó khăn khơng giao tài sản - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nghiệm phát triển kinh tế nói chung nghành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu , gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Đề nghị phủ nên đưa tiêu đánh giá xếp loại doanh nghiệp để từ tạo tin tưởng tổ chức ngân hàng việc v ay vốn, ngân hàng mạnh dạn việc cho vay đánh giá doanh nghiệp làm ăn có hiệu - Mặt khác, Chính phủ cần xây dựng hệ thống thông tin thống doanh nghiệp , biện pháp giúp chp trình hậu kiểm tra hoạt động doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh , cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý cung cấp thơng tin thị trường, pháp luật sách, thông tin công nghệ , nguồn nguyên liệu ngaofi nước cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Khuyến khích thành lập cơng ty mua bán nợ để giúp doanh nghiệp giải vấn đề nợ đọng Ban hành chế kiểm tra tình hình SXKD tình 72 hình nợ doanh nghiệp độc lập, tránh trường hợp can thiệp sâu vào tình hình nội cura doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Đối chế tra, kiểm soát ngân hàng thương mại để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu vừa đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh - NHNN cần tăng cường công tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp , mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng - NHNN cần rà sốt văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn nghành mang tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực tra , quản lý NHNN để khắc phục khuyết điểm , xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với nghành liên quan 3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh Đổi chế cho vay doanh nghiệp: - Về thủ tục cho vay : Thực tế, khách hàng vay vốn mong vay nhanh thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian nhanh phải đảm bảo đủ nguyên tắc cho vay Can tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết moojy cách rõ rang để họ hiểu thơng cảm khó khăn ngân hàng Tuy nhiên, khơng nên đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết - Về kỳ hạn cho vay : Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với loại doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn vào bảng tổng kết tài sản, ké hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán , tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ 73 - Về lãi suất cho vay : Lãi suât công cuh quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì thế, việc xác định mức lãi suất hợp lý thật khơng đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp đạt Tuy nhiên với non yếu doanh nghiệp nước ta cần có mức lãi suất ưu đãi để hỗ trợ phát triển - Ngoài việc đổi cho vay doanh nghiệp phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp kinh tế nhiều phần nước ta - Chi nhánh nên chủ động mở rộng lớp đào tạo , nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử….cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết ứng dụng KẾT LUẬN Bài khóa luận khái quát lý thuyết tín dụng doanh nghiệp nêu lên thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 2015 đến 2017 trình nghiên cứu ta thấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng VCB Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng doanh nghiệp có tăng rõ rệt, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ đánh giá tốt Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng dự báo gặp nhiều khó khăn, phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Theo tăng trưởng tín dụng bị hạn chế Từ việc nghiên cứu thực tiễn chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thời gian qua, xin đề xuất số giải pháp phía ngân hàng số kiến nghị với phủ nhằm trì phát triển hoạt động thời gian 74 tới.Trong phía ngân hàng quan trọng việc đa dạng hóa cấu cho vay, cải cách quy trình tín dụng Tóm lại, hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, nhiên số hạn chế Quy mơ cấp vốn vay chi phát triển theo chiều rộng mà chưa phát triển theo chiều sâu, chứng chất lượng khoản vay chưa cao Tuy nhiên chi nhánh trọng đến vấn đề này, đặc biệt chi nhánh có sách nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp q trình triển khai gặp khó khăn đáng kể Hy vọng thời gian tới hoạt động tiếp tục trì với kết đạt phát triển nữa, góp phần vào mục tiêu chung toàn ngân hàng Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, lý luận chất lượng cho vay mà khóa luận với đề tài“ Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân “ bước đầu đánh giá phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Và phần cuối khóa luận đưa tồn tại, nguyên nhân, từ đưa giải pháp đề xuất nhằm giải vấn đề đọng 75 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách tham khảo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009),Quản trị ngân hàng thương mại,Nhà xuất Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Peter S.Rose (2004),Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài II Các văn pháp lí, tập san,báo cáo tổng kết Dựa theo thông tư 02/2013/TT – NHNN Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân qua năm 2015, 2016, 2017 Các văn hành liên quan tới hoạt động kinh doanh cho vay, quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân ... động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 42 2.2.4 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân. .. lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Chương... chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 55 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIỂN NGHỊ NHẰM NẤNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP