MO RONG CHO VAY TAI EXIMBANK

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TÔ THỊ THANH THƯ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TÔ THỊ THANH THƯ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ ĐỨC CHÍNH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Qua q trình cơng tác thực tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên, từ năm 2012 đến nay, với nghiên cứu tìm hiểu Chi nhánh nơi công tác, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Học viên Tơ Thị Thanh Thư MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIệM, ĐặC ĐIểM, LợI ÍCH VÀ RủI RO Về HOạT ĐộNG CHO VAY CÁ NHÂN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Error! Bookmark not defined 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay cá nhân Error! Bookmark not defined 1.1.3 Rủi ro hoạt động cho vay cá nhân Error! Bookmark not defined 1.2 CÁC HÌNH THứC CHO VAY CÁ NHÂN CủA NGÂN HÀNG THƯƠNG MạI ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.1 Căn vào mục đích vay Error! Bookmark not defined 1.2.2 Căn vào phương thức toán: Error! Bookmark not defined 1.2.3 Căn vào gốc khoản nợ Error! Bookmark not defined 1.3 QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂNERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.4 MộT Số TIÊU CHÍ CƠ BảN ĐÁNH GIÁ HOạT ĐộNG Mở RộNG CHO VAY CÁ NHÂN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.4.1 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay cá nhânError! Bookmark not defined 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay cá nhânError! Bookmark not defin CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAMCHI NHÁNH LONG BIÊN (EXIMBANK LONG BIÊN) 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA EXIMBANK - CHI NHÁNH LONG BIÊN 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên 27 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên năm qua 30 2.2 THựC TRạNG Mở RộNG CHO VAY CÁ NHÂN TạI NGÂN HÀNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN XUấT NHậP KHẩU VIệT NAM – CHI NHÁNH LONG BIÊN 41 2.2.1 Quy định chung cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên 41 2.2.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên 42 2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên 47 2.2.4 Tình hình cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên 49 2.3 ĐÁNH GIÁ HOạT ĐộNG Mở RộNG CHO VAY CÁ NHÂN TạI EXIMBANK LONG BIÊN 59 2.3.1 Những thành tựu đạt 59 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 61 2.3.3 Nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG THỜI GIAN TỚI 66 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên 66 3.1.2 Định hướng cho vay vào đối tượng khách hàng cá nhân 67 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG BIÊN 67 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tăng cường mở rộng mạng lưới đơn vị liên kết 67 3.2.2 Xây dựng quy trình làm việc hiệu 70 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.2.4 Tăng cường quảng bá thương hiệu Eximbank 76 3.2.5 Hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng 77 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Đối với phủ 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh CNQSD Chứng nhận quyền sử dụng đất EIB Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam HĐTC Hợp đồng chấp HĐTD Hợp đồng tín dụng HSTW Hội sở Trung Ương MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch SHK Sổ hộ STK Sổ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân UNC Ủy nhiệm chi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Eximbank - Chi nhánh Long Biên giai đoạn 2012 - 2014 31 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động Eximbank Long Biên giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn Eximbank Long Biên từ năm 2012 – 2014 35 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Eximbank Long Biên giai đoạn 2012 – 2014 36 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh 38 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay Eximbank Long Biên từ năm 2012 - 2014: 51 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích vay Eximbank Long Biên từ năm 2012 - 2014: 52 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn, nợ xấu Khách hàng Cá nhân Eximbank Long Biên từ năm 2012 – 2014 58 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Eximbank Long Biên từ năm 2012 - 2014 50 Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân Eximbank Long Biên từ năm 2012 – năm 2014 55 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Error! Bookmark not defined Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp Error! Bookmark not defined Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHTMError! Bookmark not def Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Eximbank - Chi nhánh Long Biên 30 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay cá nhân Eximbank-Chi nhánh Long Biên 47 Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay cá nhân ba phận 70 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức Ngân hàng nước ngồi phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) khơng thể nằm ngồi xu Eximbank vốn NHTM đầu tốn xuất nhập khẩu, cho vay bán bn, kinh doanh ngoại tệ kinh doanh vàng, nhóm khách hàng truyền thống Eximbank chủ yếu doanh nghiệp Tuy nhiên,khi NHTM khác bước lớn mạnh quy mơ, tiềm lực tài phương thức quản lý, phục vụ, cạnh tranh nhóm khách hàng truyền thống Eximbank Chính điều kiện khách quan đặt Eximbank vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước Ngân hàng nước ngồi vốn có ưu mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Eximbank xác định chiến lược phát triển song hành bán bn đơi với bán lẻ, cho vay cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoạt động chủ lực ngân hàng Chính tơi chọn đề tài "Giải pháp mở rộng cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Long Biên” làm đề tài nghiên cứu 70 khác khó cạnh tranh Đối với sản phẩm cho vay tiểu thương chấp Hợp đồng thuê sạp chợ,Sacombank thực sau: Sacombank tiến hành định giá tất sạp chợ vào thời điểm định kỳ, ký hợp đồng hợp tác với ban quản lý chợ ký trực tiếp hợp đồng môi giới với người ban quản lý chợ, trường hợp hợp đồng thuê sạp chợ hết thời hạn Sacombank giải ngân cho khách hàng ban quản lý chợ gửi lại Hợp đồng thuê sạp chợ sau Không Ngân hàng cam kết với khách hàng giải ngân ngày giải ngân kể trường hợp Hợp đồng thuê sạp chợ hết hạn Vì vậy, Sacombank đứng top đầu bán lẻ nói chung cho vay tiểu thương nói riêng Vì vậy, Eximbank Long Biên vừa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ vừa mở rộng mạng lưới Đơn vị liên kết việc mở rộng cho vay cá nhân Chi nhánh tăng trưởng tốt đạt hiệu cao 3.2.2 Xây dựng quy trình làm việc hiệu Quy trình tín dụng cho vay cá nhân Chi nhánh áp dụng cán tín dụng phải làm từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định hồ sơ, giải ngân cho khách xử lý sau cho vay.Với định hướng phát triển bán lẻ việc cán tín dụng phải xử lý tất khâu dẫn đến việc cán tín dụng khơng có đủ thời gian để bán hàng, đồng thời phải xử lý nhiều hồ sơ nên thời gian giải ngân hồ sơ phải kéo dài thêm Hơn nữa, điều dễ dẫn đến rủi ro công tác thẩm định, xét duyệt cho vay kiểm tra thu hồi vốn sau cho vay Để xử lý nhanh trình cho vay hạn chế rủi ro Luận văn xin đưa quy trình cho vay sau để hạn chế điểm nói trên: Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay cá nhân ba phận BỘ PHẬN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG (3) (1) BỘ PHẬN THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN (4) (8) BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG (2) LÃNH ĐẠO PHỊNG (5) CẤP CĨ THẨM QUYỀN CẤP TÍN DỤNG THEO QUY 71 Chức vai trò phận theo sơ đồ sau: Bộ phận quan hệ khách hàng: Thực kế hoạch phát triển khách hàng, phát triển dư nợ sản phẩm theo phân công lãnh đạo phòng; tư vấn sản phẩm dịch vụ Eximbank khách hàng; làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ khách hàng; thông tin kịp thời đến khách hàng tiến độ giải hồ sơ; đôn đốc khách hàng thực điều kiện tín dụng, kiểm tra việc sử dụng vốn trả nợ khách hàng Bộ phận thẩm định tín dụng: Thực việc thẩm định khách hàng, hồ sơ tín dụng độc lập với phận quan hệ khách hàng; thẩm định giá tài sản; lập báo cáo thẩm định, đề xuất việc cấp tín dụng; đầu mối phối hợp phận liên quan để đánh giá khách hàng cấp tín dụng; kiểm tra việc sử dụng vốn trả nợ khách hàng; phối hợp với phận quản lý nợ để kiểm soát nội dung văn bản, hợp đồng cấp tín dụng Bộ phận hỗ trợ tín dụng: Soạn thảo văn bản, hợp đồng cấp tín dụng trước trình cấp có thẩm quyền ký; thực thủ tục ký HĐTC, đăng ký chấp; kiểm sốt điều kiện tín dụng trước giải ngân; thực giải ngân, thu nợ, hạch toán xuất nhập ngoại bảng tài sản đảm bảo; lưu trữ hồ sơ tín dụng sau giải ngân; thực khởi kiện khách hàng khơng trả nợ Trình tự quy trình cấp tín dụng cá nhân theo sơ đồ 3.1 thực 72 qua bước sau: (1) Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp gặp gỡ khách hàng, tiếp thị, tư vấn sản phẩm dịch phù hợp nhu cầu khách hàng; hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ; lập phiếu tiếp nhận thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng Quá trình thực 01 ngày làm việc (2) Chuyển hồ sơ thu thập khách hàng cho Lãnh đạo phòng, lãnh đạo phòng xem hồ sơ chuyển cho Bộ phận thẩm định tín dụng (3) Bộ phận thẩm định tín dụng nhận hồ sơ liên hệ trực tiếp với khách hàng phận thẩm định giá để gặp trực tiếp thẩm định tài sản, thẩm định thông tin liên quan đến khách hàng Tiến hành lập báo cáo thẩm định tín dụng nêu ý kiến vay khách hàng (4) Bộ phận thẩm định tín dụng chuyển hồ sơ, báo cáo thẩm định nêu ý kiến cho vay khách hàng cho Lãnh đạo phòng, sau nhận hồ sơ phê duyệt ý kiến cho vay (5) Lãnh đạo phòng chuyển hồ sơ cho cấp có thẩm quyền để định cấp tín dụng cho khách hàng hay không (6) Cán định cho vay chuyển hồ sơ cho vay ký duyệt cho vay hay khơng đồng ý cho vay lãnh đạo phòng (7) Lãnh đạo phòng thơng báo lại kết phê duyệt cho vay Ban giám đốc cho phận quan hệ khách hàng (8) Bộ phận quan hệ khách hàng nhận thông báo chấp thuận hay không chấp thuận cho vay liên lạc thơng báo kết xét duyệt khách hàng (9) Lãnh đạo phòng chuyển hồ sơ cho Bộ phận hỗ trợ tín dụng để tiến hành lập HĐTC, HĐTD, văn tín dụng; Liên hệ khách hàng ngày để ký HĐTC đăng ký chấp (10) Hồ sơ tài sản chấp, HĐTD sau soản thảo ký chuyển lại cho lãnh đạo phòng xem ký Bộ phận hỗ trợ tín dụng chuyển hồ 73 sơ gồm ( HĐTD, khế ước, UNC) cho kế tốn tín dụng để giải ngân ngân cho khách hàng Sau hồn tất thủ tục giải ngân lưu trữ quản lý hồ sơ theo dõi khách hàng trả nợ Quy trình yêu cầu thời gian sau: * Đối với phận quan hệ khách hàng bước (1) hồ sơ phải tiến hành thu thập lập phiếu tiếp nhận hồ sơ làm 01 ngày làm việc * Đối với phận thẩm định tín dụng bước (2,3,4,5,6,7) hồn thiện giải hồ sơ 02 ngày làm việc * Đối với phận hỗ trợ tín dụng bước (9,10) làm thủ tục hoàn thiện hợp đồng, thủ tục 02 ngày làm việc Quy trình thực tốt có đầy đủ nhân cho phận, phận làm việc cách chun mơn hóa Ngồi ngân hàng cần có tiêu thích hợp cho phận thực Quy trình hạn chế rủi ro quy trình cũ, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực luôn vấn đề then chốt cho phát triển ngành ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đến với khách hàng tốt hay không phụ thuộc vào chất lượng đội ngũ nhân viên Ngoài sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng thì: khách hàng cảm nhận chất lượng sản phẩm dịch vụ mà họ tin vào lời hứa ngân hàng đưa quảng cáo phương tiện truyền thông hay qua lời giới thiệu sản phẩm cán bán hàng Do chất lượng dịch vụ mà họ cảm nhận phụ thuộc vào yếu tố người, quan tâm cán tín dụng tới khách hàng yếu tố khơng có chuẩn mực điều phụ thuộc vào cảm nhận khách hàng vào 74 thời điểm sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng Cho nên khách hàng đưa yêu cầu để sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, phải Ngân hàng coi trọng có thái độ phục vụ niềm nở, ân cần, chu lại ấn tượng tốt cho khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng, để kéo họ lại với Ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống Ngân hàng Hiện phận tín dụng cá nhân thuộc Phòng Khách hàng Cá nhân Eximbank Long Biên có 10 nhân sự, gây khó khăntrong việc phát triển khách hàng xử lý hồ sơ Eximbank Long Biên cần bổ sung thêm nguồn nhân lực, để đảm bảo Chi nhánh hoạt động ổn định hiệu Đội ngũ cán tín dụng có yếu tố sau: Có kỹ giao tiếp tốt; kỹ đàm phán, thương thảo; kỹ thu thập khai thác thông tin; khả làm việc độc lập theo nhóm; nhiệt tình; động; nhạy bén Có lực chun môn nghiệp vụ tốt để giải vấn đề liên quan đến sản phẩm cho vay, xử lý tốt tình phát sinh trình vay khách hàng Có lực dự đốn vấn đề rủi ro gặp phải cho vay thu nợ khoản vay Có uy tín quan hệ cộng đồng, có tư cách, có đạo đức tốt Điều quan trọng, cán tín dụng có tư cách đạo đức khơng tốt lợi ích cá nhân mà đem lại khoản nợ xấu cho ngân hàng Có tinh thần ham học hỏi cầu tiến Hiện có nhiều cán tín dụng có trình độ học vấn tốt, đam mê cơng việc, mà họ thiếu kinh nghiệm, mà điều đòi hỏi phải cần có thời gian, học hỏi giúp họ tích lũy kinh nghiệm ban đầu bước vào ngành Để có nguồn nhân lực tốt ta cần quan tâm đến vấn đề sau đây: 75 Thứ nhất, trọng công tác tuyển dụng nhân Ngân hàng tuyển dụng nhân đáp ứng yêu cầu, thực có chất lượng, tránh chế xin cho, dựa vào mối quan hệ để vào Ngân hàng khơng làm việc Ngân hàng tuyển dụng từ Công ty headhunt (săn đầu người) để có đội ngũ nhân viên chất lượng Thứ hai, đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên ngày chuyên nghiệp hơn, đáp ứng nhu cầu công việc tốt Thường xuyên mở lớp đào tào nâng cao trình độ cán tín dụng, cán tín dụng tuyển dụng vào phải đào tạo Các nhân viên vào phải học qua quy trình cho vay, sản phẩm cho vay, sản phẩm áp dụng cho đối tượng khách hàng Các nhân viên tín dụng phòng Giao dịch, điểm giao dịch chi nhánh cần học tập trao đổi kinh nghiệm làm việc thường xuyên cho nhau; nhân viên sau đào tạo có kinh nghiệm làm việc chi nhánh đưa xuống làm việc PGD, điểm Giao dịch để tránh rủi ro tiếp cận khách hàng, giới thiệu sản phẩm cách thuận lợi Thứ ba,cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh với khuyến khích thiết thực có hiệu Cải thiện mơi trường làm việc tốt cách: tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả cá nhân, có hội thăng tiến, có thái độ tích cực động lực làm việc cao Xây dựng môi trường làm việc cơng cho nhân viên, cần có đội ngũ cán lãnh đạo sạch, tạo điều kiện cho nhân viện làm việc Đây điều kiện tiên ngân hàng phát triển bền vững hay khơng động lực để giúp cho cán ngày gắn bó với ngân hàng sẵn sàng đón nhận thử thách cơng việc để góp phần nâng cao vị hình ảnh ngân hàng thị trường 76 Thứ tư, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý để giúp phát huy hết lực cán Phải có chế độ tiền lương, thưởng hợp lý để đảm bảo sống cho nhân viên Kích thích tinh thần làm việc sáng tạo, tránh tham ơ, tiêu cực làm thất thoát vốn Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường quảng bá thương hiệu Eximbank Việc quảng bá thương hiệu có vai trò quan trọng việc đưa khách hàng đến với Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho cho vay cá nhân phát triển Thời gian tới, Chi nhánh cần triển khai chiến lược quảng bá thương hiệu cho riêng kết hợp với hoạt động Marketing toàn hệ thống Eximbank Eximbank thực quảng bá thương hiệu thông qua tài trợ cho bóng đá V League, nhiên hiệu chưa cao đối tượng chủ yếu nam giới, tuổi từ 20 - 40 tuổi Thực tế địa bàn Hà Nội có nhiều khách hàng khơng biết đến thương hiệu Eximbank thời gian Eximbank tham gia vào thị trường bán lẻ muộn Ngân hàng khác, hoạt động Marketing chưa đạt nhiều kết Để sản phẩm vay cá nhân nhiều khách hàng biết đến, Eximbank cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán địa bàn Chi nhánh phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, công nhân, nông dân, doanh nhân ; đa dạng kênh quảng cáo báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Trong kênh quảng cáo nay, Eximbank Long Biên nên trọng quảng bá thông qua mạng xã hội công cụ số Hiện mạng xã hội không sử dụng công cụ truyền đạt thơng tin bình thường mà dùng để đối thoại với khách hàng Eximbank Long Biên cần làm truyền tải thông điệp Marketing qua trang xã hội 77 G+, Facebook, Twitter dùng để làm người nói Ngân hàng: lãi suất tối ưu, dịch vụ chuyên nghiệp hay ưu đãi cho vay Hơn nữa, để việc quảng bá thương hiệu đạt hiệu cao không kể đến việc đẩy mạnh công cụ số Việc hướng người dùng tới việc sử dụng dịch vụ ngân hàng qua việc tối ưu hóa tìm kiếm website quảng cáo Google Đồng thời Chi nhánh nên mở rộng quan hệ công chúng với tổ chức, trường học, thực hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc gặp gỡ khách hàng Thơng qua nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp có hội giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân sản phẩm khác trực tiếp tới khách hàng Tăng cường chăm sóc khách hàng có số phương pháp để tăng cường bán lẻ khách hàng cũ Chi nhánh hài lòng với chất lượng phục vụ quay lại vay có nhu cầu giới thiệu khách hàng cho Ngân hàng Chất lượng dịch vụ khẳng định thông qua giới thiệu người vay cũ, khả tài chính, uy tín người vay Thứ nhất, mặt lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại gần nhau, Ngân hàng muốn cạnh tranh chủ yếu dựa vào chất lượng dịch vụ Khi Ngân hàng phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, thủ tục nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ ngắn, cán tín dụng chăm sóc khách hàng tốt khách hàng giới thiệu người thân, bạn bè họ có nhu cầu vay cho Ngân hàng Phát triển khách hàng theo hướng lan truyền kênh bán hàng bền vững, khơng tốn chi phí mà hiệu Thứ hai, thông qua giới thiệu người vay cũ – người hiểu rõ uy tín, khả tài người vay Ngân hàng bớt thời gian thẩm định khách hàng, khả phê duyệt hồ sơ cao 3.2.5 Hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng 78 Khi khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng nơi làm việc trang thiết bị Ngân hàng Những yếu tố gây ảnh hưởng đến định khách hàng đánh giá quy mơ, vị thế, uy tín Chi nhánh Nếu sở khang trang, đại mang lại cảm giác thoải mái, tạo tin tưởng cho khách hàng Cho vay cá nhân hình thức cho vay có khối lượng khách hàng lớn, quy mơ vay nhỏ nên áp dụng công nghệ đại làm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, thuận tiện cho khách hàng Mặc dù Eximbank Ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, nhiên so với số Ngân hàng thương mại khác, đặc biệt Ngân hàng thương mại nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng Eximbank có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, Eximbank cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng Hiện khoa học công nghệ thông tin phát triển, kênh bán hàng qua Internet quan trọng Một phận người dân hình thành thói quen tìm hiểu thơng tin mua sắm qua mạng Để phát triển khách hàng thơng qua Internet Eximbank ý nâng cấp website, dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking để giao diện bắt mắt thân thiện với người dùng Thường xuyên cập nhật thông tin đầy đủ website để thuận tiện cho khách hàng họ muốn tra cứu Eximbank cần phát triển ứng dụng mạnh mẽ dịch vụ đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ vay trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến Điều giúp giảm 79 thủ tục giấy tờ, giảm thời gian lại, khách hàng cần máy tính điện thoại di động kết nối Internet tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ Hệ thống Ngân hàng có phát triển tốt hay khơng cần có ủng hộ tạo điều kiện Chính phủ, hoạt động cho vay Ngân hàng có phát triển hay khơng cần có sách phù hợp với hoạt động cho vay Bên cạnh cần đưa sách hỗ trợ cho ngành Tài Ngân hàng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay ngành Ngân hàng từ trung ương đến địa phương Có sách quan tâm quyền địa phương cơng tác: xử lý tài sản đảm bảo vay khách hàng phải có hỗ trợ bên tòa án, bên cơng an có đơn khởi kiện ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác đăng ký chấp tài sản, chứng thực, cơng chứng… Do luận văn đưa kiến nghị sau: Thứ nhất, phủ phải đảm bảo kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát Có chế độ tiền lương phù hợp cho người lao động, thúc đẩy khuyến khích thành phần kinh tế tư nhân,cá thể, hộ gia đình phát triển Thứ hai, quyền địa phương phải tạo điều kiện cho Ngân hàng tiếp xúc với khách hàng xử lý thủ tục hành (làm đơn khởi kiện; xác minh thân nhân khách hàng, xác minh tài sản chấp khách hàng nhân thân gia đình liên quan đến khách hàng vay…) Tạo điều kiện cho cán ngân hàng tiếp xúc với cán Cấp Quận, Phường, tránh tình trạng quan liêu, hách dịch, nhiễu với cán ngân hàng Thứ ba, việc người dân có tiếp cận vốn vay Ngân hàng hay khơng, quyền địa phương đóng vai trò lớn giúp người dân tiếp cận với vốn vay Ngân hàng, tạo điều kiện cho cán ngân hàng gặp gỡ phổ 80 biến sản phẩm vay đến người dân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước phải tiếp tục bổ sung hoàn thiện văn pháp quy cho hệ thống Ngân hàng nói chung cho hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Thứ hai, có sách lãi suất phù hợp với đối tượng vay khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho vay cá nhân phát triển số mảng vay tiêu dùng, phục vụ sản xuất kinh doanh 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Cần có sách phát triển cho vay cá nhân phù hợp, không mở rộng cho vay cá nhân cách ạt tạo sức ép tiêu cho vay cá nhân gây rủi ro cho vay toàn hệ thống Khi giao tiêu tín dụng phải hợp lý, phù hợp với khả kinh doanh Chi nhánh, tránh gây sức ép tiêu dẫn tới áp lực trình xử lý cho vay Xây dựng sách tín dụng cá nhân ổn định hạn mức tín dụng hợp lý cho Chi nhánh, tránh trường hợp thay đổi đột ngột gây khó khăn cho kế hoạch kinh doanh Chi nhánh khách hàng vay Nâng cao công tác dự báo kinh tế nói chung, cơng tác tín dụng nói riêng Đặc biệt HSTW với tư cách đơn vị quản lý tồn hệ thống cần có cảnh báo tín dụng ngành nghề, khách hàng cho Chi nhánh cách kịp thời Cần có cơng tác định hướng cho vay Chi nhánh thời điểm kịp thời, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp: chiến lược khách hàng, ngành hàng thị phần thị trường Cần tăng cường đào tạo đội ngũ làm cơng tác tín dụng để đảm bảo tính chuyên nghiệp đảm bảo tính an tồn xử lý nghiệp vụ, Đối với 81 đội ngũ cán quản lý cần có chương trình đào tạo cao cấp nghiệp vụ kỹ quản lý Tăng cường đổi bổ sung thêm sản phẩm cho vay cá nhân để đáp ứng với tất đối tượng khách hàng, sản phẩm cho vay đưa phải linh hoạt, nhanh thực tế người vay Cần phải cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay, mơ hình tín dụng phải tổ chức chun nghiệp đảm bảo an tồn cơng tác tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, Luận văn trình bày định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2015 phương hướng kinh doanh cụ thể nói chung định hướng hoạt động cho vay cá nhân nói riêng, từ để đưa số giải pháp mở rộng cho vay cá nhân Ngoài luận văn đưa số kiến nghị hoạt động cho vay cá nhân Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 82 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới ngày diễn sâu rộng đem lại hội thách thức cho NHTM , với phát triển kinh tế Việt Nam đời sống nhân dân ngày nâng cao Bên cạnh hội NHTM Việt Nam có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước Trong hoạt động NHTM hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng nguồn lợi nhuận chiếm nhiều tổng lợi nhuận Ngân hàng thu Trong năm gần NHTM Việt Nam trọng mảng phát triển tín dụng cá nhân, nhiên bước đầu chưa phát huy để sử dụng hết tiềm mà nguồn lực gần 90 triệu người dân Việt Nam đem lại Do đó, để cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi u cầu NHTM Việt Nam phải có đầu từ hướng nguồn nhân lực, sở vật chất, khoa học công nghệ, hoạt động phù trợ khác nhằm đem lại kết cao việc mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân Cùng với xu hướng phát triển NHTM Eximbank ngày hướng đến Ngân hàng đa năng, chuyên bán buôn bán lẻ Việc xây dựng mơ hình thực phòng ban đến Chi nhánh Eximbank toàn hệ thống Cùng với định hướng vậy, Luận văn vào nghiên cứu lý luận thực tiễn Eximbank Long Biên để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh diễn Việc nghiên cứu lấy kết hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh ba năm 2012, 2013 năm 2014 doanh số cho vay, chất lượng cho vay để tìm vấn đề tồn để từ đưa Giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên thời gian tới 83 Do thời gian nghiên cứu Luận văn ngắn, tìm hiểu chun sâu gặp hạn chế khó khăn định nên Luận văn khơng tránh khỏi nhiều sai sót Vì Luận văn mong nhận quan tâm, góp ý thầy cơ, Ban lãnh đạo Eximbank - Chi nhánh Long Biên, người quan tâm đến hoạt động tín dụng cá nhân Luận văn hồn chỉnh có ý nghĩa thực tế đưa vào áp dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Long Biên Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại –Học viện Ngân hàng Tạp chí ngân hàng tháng 7, 8, 9, 10, 11 năm 2014 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng trường Học Viện Ngân Hàng Các báo cáo kết kinh doanh, huy động vốn, dư nợ, doanh số cho vay… Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - CN Long Biên T.S Tô Kim Ngọc (2008)- Giáo trình tiền tệ Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Duệ (2003)- Giáo trình Ngân hàng Trung Ương T.S Phan Đình Thế, PGS.TS Ngơ Hướng (2002)- Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng Giáo trình Ngân hàng Thương mại – Học Viện Tài Chính PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009 ) - Giáo trình Tài – Tiền tệ 10 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011) - Giáo trình Ngân hàng Thương mại 11 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005) – Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng 12 Peter S Rose M.University (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại 13 TS Vũ Văn Thực – Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam – Tạp chí Phát triển Hội nhập 12/2014 14 Th.S Nguyễn Thị Đăng Thủy – Luận văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng (2014) 15 Th.S Lê Cảnh Thành – Luận văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội (2012) 16 Th.S Phan Thị Vân Anh – Luận văn Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung (2014) ... đích cho vay - Điều kiện cho vay - Thời hạn cho vay - Phương thức cho vay - Lãi suất cho vay, phí cho vay và biện pháp đảm bảo an toàn cho vay Ngân hàng thương mại Vậy cho vay chuyển nhượng tạm... hay xấu  Cho vay gián tiếp Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián... tốn khoản vay cho khách hàng e Vai trò cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng cơng tác cho vay NHTM, có vai trò chung cho vay NHTM như: - Cho vay khách hàng